信貸客戶管理辦法分享一、總則（一）目的為規(guī)范公司信貸客戶管理，有效防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司各類信貸業(yè)務(wù)客戶的管理，包括但不限于企業(yè)客戶、個人客戶等。（三）基本原則1.風(fēng)險可控原則：在拓展信貸業(yè)務(wù)時，充分評估客戶風(fēng)險，確保風(fēng)險在可控范圍內(nèi)。2.合規(guī)合法原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)和行業(yè)監(jiān)管要求，依法開展信貸業(yè)務(wù)。3.效益優(yōu)先原則：在風(fēng)險可控的前提下，追求信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益和社會效益。4.動態(tài)管理原則：對信貸客戶進行持續(xù)跟蹤和動態(tài)管理，及時調(diào)整管理策略。二、客戶準(zhǔn)入管理（一）基本條件1.企業(yè)客戶依法設(shè)立并合法存續(xù)，具有獨立的法人資格。經(jīng)營狀況良好，具有穩(wěn)定的收入來源和償債能力。信用狀況良好，無不良信用記錄。符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。2.個人客戶具有完全民事行為能力。有穩(wěn)定的收入來源或合法的資產(chǎn)，具備還款能力。信用狀況良好，無不良信用記錄。（二）申請資料1.企業(yè)客戶營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件。法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。公司章程。財務(wù)報表（近年度）。貸款卡及查詢信息。其他相關(guān)資料。2.個人客戶身份證復(fù)印件。收入證明或資產(chǎn)證明。信用報告。其他相關(guān)資料。（三）調(diào)查評估1.實地調(diào)查：對客戶的經(jīng)營場所、生產(chǎn)設(shè)備、財務(wù)狀況等進行實地考察。2.信用評估：運用專業(yè)的信用評估模型，對客戶的信用狀況進行評估。3.風(fēng)險評估：綜合考慮客戶的行業(yè)風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等，評估信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度。（四）審批流程1.初審：業(yè)務(wù)部門對客戶申請資料進行初審，提出初審意見。2.復(fù)審：風(fēng)險管理部門對初審意見進行復(fù)審，評估風(fēng)險狀況。3.審批：審批委員會根據(jù)復(fù)審意見進行審批，決定是否給予信貸支持。三、客戶授信管理（一）授信額度1.根據(jù)客戶的信用狀況、經(jīng)營規(guī)模、償債能力等因素，確定客戶的授信額度。2.授信額度分為單筆授信額度和綜合授信額度。（二）授信期限1.授信期限根據(jù)客戶的經(jīng)營周期、還款能力等因素確定。2.短期授信期限一般不超過1年，中期授信期限一般為13年，長期授信期限一般為3年以上。（三）授信調(diào)整1.定期對客戶的授信額度進行調(diào)整，根據(jù)客戶的經(jīng)營狀況、信用狀況等變化情況，及時調(diào)整授信額度。2.不定期對客戶的授信額度進行調(diào)整，如客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險、信用狀況惡化等情況，及時降低或取消授信額度。四、信貸業(yè)務(wù)辦理管理（一）合同簽訂1.信貸業(yè)務(wù)經(jīng)審批通過后，與客戶簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。2.合同條款應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保合同的合法性和有效性。（二）放款管理1.放款前，對客戶的用款計劃、資金流向等進行審核。2.按照合同約定的放款條件，及時足額發(fā)放貸款。（三）貸后管理1.跟蹤檢查：定期對客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行跟蹤檢查。2.風(fēng)險預(yù)警：建立風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)客戶的風(fēng)險信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。3.還款管理：督促客戶按時足額還款，對逾期貸款及時進行催收。五、客戶風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別1.運用風(fēng)險識別工具和方法，對客戶的風(fēng)險狀況進行識別。2.關(guān)注客戶的行業(yè)風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險等。（二）風(fēng)險評估1.對識別出的風(fēng)險進行評估，確定風(fēng)險程度。2.運用風(fēng)險評估模型，對客戶的風(fēng)險狀況進行量化評估。（三）風(fēng)險控制1.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，如調(diào)整授信額度、加強貸后管理等。2.對高風(fēng)險客戶，采取特殊的風(fēng)險控制措施，如提前收回貸款、增加擔(dān)保措施等。六、客戶檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.客戶基本資料，包括營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件等。2.信貸業(yè)務(wù)資料，包括借款合同、擔(dān)保合同、放款憑證等。3.客戶財務(wù)資料，包括財務(wù)報表、審計報告等。4.貸后管理資料，包括跟蹤檢查報告、風(fēng)險預(yù)警報告等。（二）檔案整理1.對客戶檔案進行分類整理，建立檔案目錄。2.確保檔案資料的完整性、真實性和準(zhǔn)確性。（三）檔案保管1.設(shè)立專門的檔案保管場所，配備必要的檔案保管設(shè)備。2.按照檔案保管期限，對客戶檔案進行妥善保管。七、客戶退出管理（一）退出條件1.客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險，無法按時足額償還貸款。2.客戶信用狀況惡化，存在嚴重的不良信用記錄。3.客戶違反借款合同約定，擅自改變資金用途。（二）退出流程1.業(yè)務(wù)部門提出客戶退出建議，報風(fēng)險管理部門審核。2.風(fēng)險管理部門審核通過后，報審批委員會審批。3