信貸業(yè)務(wù)授信管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)授信管理，確保授信業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及信貸業(yè)務(wù)授信管理的相關(guān)部門、崗位及人員，包括但不限于信貸審批部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、市場營銷部門等。（三）基本原則1.合法性原則：授信業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎性原則：在授信調(diào)查、審查、審批及后續(xù)管理過程中，應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，確保授信決策科學(xué)合理，風(fēng)險(xiǎn)可控。3.統(tǒng)一授信原則：對(duì)同一客戶或同一集團(tuán)客戶的各類授信業(yè)務(wù)進(jìn)行集中統(tǒng)一管理，避免多頭授信、過度授信，確保公司對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)敞口得到有效控制。4.差別化原則：根據(jù)客戶的信用狀況、經(jīng)營規(guī)模、行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展前景等因素，實(shí)施差別化的授信政策和管理措施，合理配置信貸資源。5.動(dòng)態(tài)管理原則：對(duì)授信客戶進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)，根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、市場環(huán)境變化等因素及時(shí)調(diào)整授信額度、期限、擔(dān)保方式等，確保授信始終與客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配。二、授信管理組織架構(gòu)及職責(zé)（一）授信管理委員會(huì)1.組成：由公司高級(jí)管理人員、信貸審批部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人等組成，公司總經(jīng)理擔(dān)任主任委員。2.職責(zé)審議公司信貸業(yè)務(wù)授信政策、制度、流程等重大事項(xiàng)。審批大額授信業(yè)務(wù)、集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)敞口較大或存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的授信業(yè)務(wù)等。協(xié)調(diào)解決授信管理過程中出現(xiàn)的重大問題，對(duì)公司信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估和決策。（二）信貸審批部門1.職責(zé)負(fù)責(zé)受理客戶授信申請(qǐng)，對(duì)申請(qǐng)資料的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性進(jìn)行初審。開展授信調(diào)查工作，收集、分析客戶及項(xiàng)目相關(guān)信息，撰寫授信調(diào)查報(bào)告，提出授信建議。按照規(guī)定的審批流程，將授信申請(qǐng)及相關(guān)資料提交授信管理委員會(huì)或有權(quán)審批人進(jìn)行審批。負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)合同的簽訂、執(zhí)行及管理，監(jiān)督貸款資金的使用情況，確保貸款按約定用途使用。定期對(duì)授信客戶進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，提出風(fēng)險(xiǎn)處置建議。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.職責(zé)制定和完善公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度、流程，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和預(yù)警，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型和工具，對(duì)授信客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面分析和評(píng)價(jià)。審查授信調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料，提出風(fēng)險(xiǎn)管理意見和建議，參與授信審批決策，為授信管理提供專業(yè)支持。負(fù)責(zé)對(duì)不良信貸資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和處置，制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施，降低公司信貸資產(chǎn)損失。開展風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)和宣傳工作，提高公司員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。（四）市場營銷部門1.職責(zé)負(fù)責(zé)市場調(diào)研和客戶開發(fā)，拓展信貸業(yè)務(wù)市場，尋找優(yōu)質(zhì)客戶資源。向客戶宣傳公司信貸產(chǎn)品和服務(wù)，解答客戶咨詢，協(xié)助客戶準(zhǔn)備授信申請(qǐng)資料。配合信貸審批部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門開展授信調(diào)查工作，提供客戶及市場相關(guān)信息。維護(hù)客戶關(guān)系，跟蹤客戶需求變化，及時(shí)反饋客戶意見和建議，為公司信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化提供依據(jù)。三、授信調(diào)查（一）調(diào)查主體信貸審批部門負(fù)責(zé)具體的授信調(diào)查工作，可根據(jù)實(shí)際情況安排客戶經(jīng)理或成立調(diào)查小組進(jìn)行調(diào)查。（二）調(diào)查內(nèi)容1.客戶基本情況：包括客戶的注冊(cè)登記情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、法定代表人及高管人員情況等。2.經(jīng)營狀況：了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營模式、市場份額、銷售渠道、采購渠道、上下游客戶情況等，分析客戶的經(jīng)營穩(wěn)定性和盈利能力。3.財(cái)務(wù)狀況：收集客戶近年度的財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)資產(chǎn)負(fù)債、利潤、現(xiàn)金流等進(jìn)行分析，評(píng)估客戶的償債能力、營運(yùn)能力和盈利能力。同時(shí)，關(guān)注財(cái)務(wù)指標(biāo)的真實(shí)性和合理性，必要時(shí)進(jìn)行財(cái)務(wù)審計(jì)或盡職調(diào)查。4.信用狀況：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告等，了解客戶的信用記錄，包括是否存在逾期、違約、欠息等不良信用情況。調(diào)查客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的授信情況及使用狀況，評(píng)估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。5.行業(yè)及市場情況：分析客戶所處行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、市場競爭狀況、行業(yè)政策等，評(píng)估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶經(jīng)營的影響。了解市場需求變化、產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等因素，判斷客戶的市場競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。6.擔(dān)保情況：如客戶提供擔(dān)保，需對(duì)擔(dān)保人的主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查，評(píng)估擔(dān)保的有效性和可靠性。對(duì)抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)能力等進(jìn)行核實(shí)，確保擔(dān)保措施能夠有效覆蓋授信風(fēng)險(xiǎn)。（三）調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查：客戶經(jīng)理應(yīng)實(shí)地走訪客戶生產(chǎn)經(jīng)營場所，查看生產(chǎn)設(shè)備運(yùn)行情況、庫存狀況、員工工作狀態(tài)等，直觀了解客戶的實(shí)際經(jīng)營情況。2.問卷調(diào)查：設(shè)計(jì)針對(duì)客戶及相關(guān)人員的調(diào)查問卷，了解客戶經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等方面的真實(shí)情況，收集相關(guān)信息和意見。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)、行業(yè)協(xié)會(huì)等渠道查詢客戶相關(guān)信息，獲取全面、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。4.訪談溝通：與客戶法定代表人、高管人員、財(cái)務(wù)人員、上下游客戶、擔(dān)保人等進(jìn)行面對(duì)面訪談，了解客戶經(jīng)營情況、發(fā)展規(guī)劃、資金需求、還款來源等情況，核實(shí)相關(guān)信息的真實(shí)性和可靠性。同時(shí)，聽取各方對(duì)客戶的評(píng)價(jià)和意見，判斷客戶的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度。（四）調(diào)查要求1.調(diào)查人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和專業(yè)素養(yǎng)，嚴(yán)格遵守調(diào)查紀(jì)律，確保調(diào)查工作的獨(dú)立性、客觀性和公正性。2.調(diào)查過程中應(yīng)認(rèn)真收集、整理各類調(diào)查資料，確保資料的完整性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性。調(diào)查資料應(yīng)包括但不限于客戶營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、征信報(bào)告、擔(dān)保合同、實(shí)地調(diào)查報(bào)告、訪談?dòng)涗浀取?.調(diào)查人員應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成授信調(diào)查工作，并撰寫詳細(xì)、客觀的授信調(diào)查報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括調(diào)查背景、調(diào)查過程、客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、行業(yè)及市場情況、擔(dān)保情況、調(diào)查結(jié)論及授信建議等。調(diào)查結(jié)論應(yīng)明確客戶是否具備授信條件，以及建議的授信額度、期限、擔(dān)保方式等。四、授信審查（一）審查主體風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)授信調(diào)查資料進(jìn)行審查，提出審查意見。必要時(shí)，可組織相關(guān)部門和專家進(jìn)行聯(lián)合審查。（二）審查內(nèi)容1.資料完整性審查：檢查授信申請(qǐng)資料是否齊全，包括客戶基本資料、財(cái)務(wù)報(bào)表、授信調(diào)查報(bào)告、擔(dān)保資料等，確保資料符合規(guī)定要求。2.合規(guī)性審查：審查授信業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度的要求，重點(diǎn)關(guān)注客戶準(zhǔn)入條件、授信用途、擔(dān)保方式等是否合規(guī)。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查：運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和工具，對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行再次評(píng)估，分析授信風(fēng)險(xiǎn)程度。審查授信額度、期限、利率、還款方式等是否合理，是否與客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配。4.擔(dān)保審查：對(duì)擔(dān)保的合法性、有效性、可靠性進(jìn)行審查，核實(shí)擔(dān)保人資格、擔(dān)保能力、抵押物和質(zhì)押物價(jià)值及變現(xiàn)能力等。確保擔(dān)保措施能夠有效覆蓋授信風(fēng)險(xiǎn)，降低公司信貸資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。5.關(guān)聯(lián)交易審查：審查授信客戶與公司內(nèi)部其他部門、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間是否存在關(guān)聯(lián)交易，如有，分析關(guān)聯(lián)交易對(duì)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響，并評(píng)估是否采取了有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）審查方式1.書面審查：風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查人員對(duì)授信調(diào)查資料進(jìn)行詳細(xì)閱讀和分析，對(duì)照審查要點(diǎn)進(jìn)行逐一核對(duì)，提出書面審查意見。2.會(huì)議審查：對(duì)于重大、復(fù)雜或存在爭議的授信業(yè)務(wù)，可組織召開授信審查會(huì)議，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸審批部門、市場營銷部門等相關(guān)人員參加。會(huì)上，調(diào)查人員匯報(bào)授信調(diào)查情況，審查人員發(fā)表審查意見，各方進(jìn)行充分討論，形成審查結(jié)論。3.實(shí)地核查：必要時(shí)，審查人員可對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地核查，進(jìn)一步核實(shí)客戶經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保情況等信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，確保審查工作深入、全面。（四）審查要求1.審查人員應(yīng)嚴(yán)格按照審查流程和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審查，認(rèn)真履行審查職責(zé)，確保審查意見客觀、公正、準(zhǔn)確。2.審查過程中如發(fā)現(xiàn)問題或疑問，應(yīng)及時(shí)與調(diào)查人員溝通核實(shí)，要求補(bǔ)充完善相關(guān)資料或進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查。對(duì)于存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或不符合授信條件的業(yè)務(wù)，應(yīng)明確提出否決意見，并說明理由。3.審查人員應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成審查工作，并出具審查報(bào)告。審查報(bào)告應(yīng)包括審查依據(jù)、審查過程、審查意見及建議等內(nèi)容，為授信審批決策提供重要參考依據(jù)。五、授信審批（一）審批主體1.授信額度較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的授信業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人按照授權(quán)進(jìn)行審批。2.大額授信業(yè)務(wù)、集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)敞口較大或存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的授信業(yè)務(wù)，需提交授信管理委員會(huì)審議批準(zhǔn)。（二）審批流程1.提交申請(qǐng)：信貸審批部門將經(jīng)調(diào)查、審查后的授信申請(qǐng)及相關(guān)資料提交有權(quán)審批人或授信管理委員會(huì)。2.審批決策：有權(quán)審批人或授信管理委員會(huì)成員認(rèn)真審閱申請(qǐng)資料，聽取調(diào)查人員和審查人員的匯報(bào)，對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)估和決策。審批決策過程中，應(yīng)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，權(quán)衡收益與風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，確保授信決策科學(xué)合理。3.審批意見反饋：有權(quán)審批人或授信管理委員會(huì)作出審批決定后，信貸審批部門應(yīng)及時(shí)將審批意見反饋給相關(guān)部門和人員。如同意授信，應(yīng)明確授信額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等具體內(nèi)容；如不同意授信，應(yīng)說明理由。（三）審批要求1.有權(quán)審批人應(yīng)嚴(yán)格按照授權(quán)范圍進(jìn)行審批，不得越權(quán)審批。審批過程中應(yīng)獨(dú)立思考、審慎決策，對(duì)審批結(jié)果負(fù)責(zé)。2.授信管理委員會(huì)成員應(yīng)充分發(fā)表意見，認(rèn)真審議授信業(yè)務(wù)，確保決策的科學(xué)性和公正性。決策過程應(yīng)形成會(huì)議記錄，明確參會(huì)人員意見、決策結(jié)果及理由等。3.對(duì)于審批通過的授信業(yè)務(wù)，信貸審批部門應(yīng)及時(shí)與客戶簽訂授信合同及相關(guān)擔(dān)保合同，確保合同條款符合審批意見要求，明確各方權(quán)利義務(wù)，保障公司合法權(quán)益。六、授信后管理（一）管理主體信貸審批部門負(fù)責(zé)授信后管理工作的具體實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)監(jiān)督和指導(dǎo)。（二）管理內(nèi)容1.資金使用監(jiān)控：監(jiān)督貸款資金是否按合同約定用途使用，定期檢查客戶資金流向，防止資金挪用。如發(fā)現(xiàn)客戶未按約定使用資金，應(yīng)及時(shí)采取措施，要求客戶限期整改，必要時(shí)提前收回貸款。2.客戶經(jīng)營狀況跟蹤：定期對(duì)授信客戶進(jìn)行實(shí)地走訪或電話訪談，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況、市場變化、財(cái)務(wù)狀況等方面的動(dòng)態(tài)信息。關(guān)注客戶是否出現(xiàn)經(jīng)營業(yè)績下滑、重大投資失敗、法律糾紛等影響還款能力的不利因素，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。3.財(cái)務(wù)狀況監(jiān)測(cè)：要求客戶定期提供財(cái)務(wù)報(bào)表，分析客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)變化情況，評(píng)估客戶償債能力、營運(yùn)能力和盈利能力的動(dòng)態(tài)變化。如發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)指標(biāo)異常波動(dòng)或出現(xiàn)惡化趨勢(shì)，應(yīng)深入調(diào)查原因，采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。4.擔(dān)保情況檢查：定期對(duì)抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值、狀態(tài)、權(quán)屬等進(jìn)行檢查，核實(shí)擔(dān)保人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力、信用狀況等是否發(fā)生變化。如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保價(jià)值下降、擔(dān)保人擔(dān)保能力減弱或出現(xiàn)其他影響擔(dān)保有效性的情況，應(yīng)及時(shí)要求客戶補(bǔ)充或更換擔(dān)保措施，確保擔(dān)保始終有效覆蓋授信風(fēng)險(xiǎn)。5.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值。當(dāng)客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分析，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括但不限于要求客戶增加擔(dān)保、提前收回部分或全部貸款、調(diào)整授信額度、暫停新增授信業(yè)務(wù)等。對(duì)于出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件的客戶，應(yīng)成立專門的風(fēng)險(xiǎn)處置小組，制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)處置方案，全力化解風(fēng)險(xiǎn)，降低公司信貸資產(chǎn)損失。（三）管理頻率1.對(duì)于一般授信客戶，應(yīng)至少每季度進(jìn)行一次實(shí)地跟蹤檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。2.對(duì)于重點(diǎn)授信客戶、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶或處于特殊時(shí)期（如行業(yè)調(diào)整期、市場波動(dòng)期等）的客戶，應(yīng)增加跟蹤檢查頻率，必要時(shí)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。（四）管理要求1.信貸審批部門應(yīng)建立健全授信后管理臺(tái)賬，詳細(xì)記錄授信客戶的基本信息、授信情況、資金使用情況、跟蹤檢查情況、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置情況等，確保管理工作有跡可循。2.客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真履行授信后管理職責(zé)，及時(shí)收集、整理、分析客戶相關(guān)信息，撰寫跟蹤檢查報(bào)告，如實(shí)反映客戶經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)及時(shí)提出處理建議，并跟蹤落實(shí)情況。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)授信后管理工作的監(jiān)督和指導(dǎo)，定期對(duì)信貸審批部門的授信后管理工作進(jìn)行檢查和評(píng)估。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出整改意見，督促信貸審批部門加強(qiáng)管理，提高授信后管理水平，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。七、授信調(diào)整與終止（一）授信調(diào)整1.調(diào)整原因：在授信有效期內(nèi)，如客戶經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場環(huán)境等發(fā)生重大變化，或根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要，應(yīng)對(duì)授信額度、期限、擔(dān)保方式等進(jìn)行調(diào)整。2.調(diào)整流程客戶提出授信調(diào)整申請(qǐng)，說明調(diào)整原因及調(diào)整內(nèi)容。信貸審批部門對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，分析調(diào)整的必要性和合理性，撰寫調(diào)整調(diào)查報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)調(diào)整申請(qǐng)進(jìn)行審查，評(píng)估調(diào)整后的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出審查意見。按照原授信審批流程，將調(diào)整申請(qǐng)?zhí)峤挥袡?quán)審批人或授信管理委員會(huì)進(jìn)行審批。審批通過后，信貸審批部門與客戶簽訂相關(guān)補(bǔ)充協(xié)議或變更合同，調(diào)整授信相關(guān)內(nèi)容。（二）授信終止1.終止情形：授信到期、客戶提前清償全部債務(wù)、客戶出現(xiàn)嚴(yán)重違約行為導(dǎo)致授信被提前收回、公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略決定終止授信等情況下，授信業(yè)務(wù)終止