溫州公積金貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強溫州市住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金貸款行為，支持職工購買、建造、翻建、大修自住住房，根據國務院《住房公積金管理條例》、《溫州市住房公積金管理條例》等相關法律法規(guī)，結合本市實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在溫州市行政區(qū)域內繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，申請住房公積金貸款的相關管理活動。（三）基本原則1.繳存義務與貸款權利對等原則職工按照規(guī)定繳存住房公積金，享有申請住房公積金貸款的權利，貸款額度、期限等與繳存情況相掛鉤。2.專款專用原則住房公積金貸款資金只能用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房，不得挪作他用。3.風險可控原則在保障職工合理貸款需求的同時，嚴格控制貸款風險，確保住房公積金資金安全。（四）管理職責溫州市住房公積金管理中心負責本市住房公積金貸款的審批、發(fā)放、回收、管理等工作。各分支機構按照中心的統(tǒng)一部署，具體承辦轄區(qū)內住房公積金貸款業(yè)務。二、貸款對象和條件（一）貸款對象1.具有完全民事行為能力的在職職工。2.已連續(xù)足額繳存住房公積金規(guī)定時間以上（具體時間根據本市實際情況確定）。（二）貸款條件1.借款人及其所在單位在申請貸款前已連續(xù)足額繳存住房公積金一定時間（如6個月或12個月，具體時長明確），且申請貸款時處于正常繳存狀態(tài)。2.借款人有穩(wěn)定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。3.具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關證明文件。4.有規(guī)定比例的自籌資金（如購房總價的20%等，明確具體比例）用于支付購房款或建造、翻建、大修費用。5.同意以所購、建住房作為抵押，或以其他符合規(guī)定的房產作為抵押，或以有價證券質押，或由具有代償能力的單位或個人提供保證擔保。6.符合中心規(guī)定的其他條件，如未超過法定退休年齡等。三、貸款額度、期限和利率（一）貸款額度1.計算公式貸款額度=借款人及共同借款人住房公積金賬戶余額×倍數(shù)（如15倍等，明確具體倍數(shù)）+借款人及共同借款人月繳存額×延長繳存年限系數(shù)×12個月×貸款期限。2.最高限額根據本市房地產市場情況和住房公積金資金狀況，確定住房公積金貸款的最高限額（如單人最高40萬元，夫妻雙方最高60萬元等，明確具體金額）。3.其他影響因素貸款額度還需綜合考慮借款人的還款能力、所購住房價格等因素。如所購住房為二手房的，貸款額度不得超過房屋評估價值的一定比例（如70%等，明確具體比例）。（二）貸款期限1.最長貸款期限住房公積金貸款期限最長不超過法定退休年齡后5年（明確具體時長），且不超過30年。2.與房齡的關系所購住房為新建商品房的，貸款期限與房屋建成年限之和一般不超過50年；所購住房為二手房的，貸款期限與房屋建成年限之和一般不超過40年（明確具體年限）。（三）貸款利率住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率執(zhí)行，并隨國家利率調整而調整。在貸款期限內，如遇利率調整，按規(guī)定執(zhí)行新的利率標準。四、貸款申請與審批（一）申請材料1.借款人及共同借款人身份證、戶口簿、婚姻狀況證明。2.借款人及共同借款人住房公積金繳存證明。3.購房合同或建造、翻建、大修自住住房的相關證明文件。4.首付款證明，如購房發(fā)票、收據等。5.個人信用報告。6.中心要求提供的其他材料，如還款能力證明等。（二）申請流程1.借款人向中心提出貸款申請，填寫《溫州市住房公積金貸款申請表》，并提交相關申請材料。2.中心對借款人提交的申請材料進行初審，審核內容包括材料的完整性、真實性、合法性等。3.初審通過后，中心對借款人的信用狀況、還款能力等進行調查評估。4.經調查評估合格的，中心進行審批，審批通過后通知借款人簽訂借款合同等相關文件。（三）審批時限中心自受理貸款申請之日起，在規(guī)定時間內（如15個工作日等，明確具體時長）完成審批工作。因特殊情況需要延長審批時間的，應告知借款人并說明理由。五、貸款擔保（一）抵押擔保1.抵押物范圍借款人可以用所購、建住房作為抵押，也可以用其他符合中心規(guī)定的房產作為抵押。抵押物應產權明晰，無產權糾紛，且未被查封、扣押、監(jiān)管等。2.抵押登記借款人應在簽訂借款合同后，按照規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)。抵押登記費用由借款人承擔。（二）質押擔保1.質押物范圍借款人可以用國債、銀行定期存單等有價證券作為質押。質押物應符合中心規(guī)定的條件，且價值穩(wěn)定。2.質押手續(xù)借款人應在簽訂借款合同后，將質押物交付中心，并辦理相關質押手續(xù)。質押期間，質押物由中心保管。（三）保證擔保1.保證人條件保證人應為具有代償能力的單位或個人，如借款人所在單位、有經濟實力的企業(yè)等。保證人應與中心簽訂保證合同，明確保證責任。2.保證責任保證人應按照保證合同的約定，在借款人不能履行還款義務時，承擔連帶保證責任，代為償還貸款本息。六、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.中心在審批通過后，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.貸款資金發(fā)放方式貸款資金可以采用受托支付方式，直接支付給符合規(guī)定的收款人，如房地產開發(fā)企業(yè)、施工單位等；也可以采用借款人自主支付方式，由借款人按照借款合同約定，將貸款資金用于支付購房款或建造、翻建、大修費用。（二）貸款支付1.受托支付采用受托支付方式的，中心應將貸款資金支付至借款人與房地產開發(fā)企業(yè)或施工單位簽訂的合同約定的賬戶。2.自主支付采用借款人自主支付方式的，借款人應按照借款合同約定，提供相關支付憑證，證明貸款資金已用于規(guī)定用途。中心應對借款人的支付情況進行監(jiān)督檢查。七、貸款償還與回收（一）還款方式1.等額本息還款法借款人每月以相等的金額償還貸款本息，每月還款額固定。計算公式為：每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)1]2.等額本金還款法借款人每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，每月還款額逐月遞減。計算公式為：每月還款額=（貸款本金÷還款月數(shù)）+（貸款本金已歸還貸款本金累計額）×月利率3.其他還款方式經中心同意，借款人還可以選擇其他還款方式，如按季還款、提前還款等。（二）還款期限借款人應按照借款合同約定的還款期限按時足額償還貸款本息。還款期限可以根據借款人的實際情況進行調整，但需經中心同意。（三）回收管理1.中心應建立貸款回收管理制度，定期對借款人的還款情況進行跟蹤檢查。2.借款人未按時足額償還貸款本息的，中心應按照借款合同約定，采取相應的催收措施，如電話催收、上門催收、發(fā)送催款通知書等。3.對逾期貸款，中心應按照規(guī)定計收罰息，并將借款人的逾期情況記錄在個人信用報告中。八、貸后管理（一）跟蹤檢查1.中心應定期對借款人的貸款使用情況、還款情況等進行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.跟蹤檢查內容包括借款人的住房狀況、收入狀況、信用狀況等是否發(fā)生變化，貸款資金是否按規(guī)定用途使用等。（二）信息變更1.借款人的姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式、婚姻狀況等信息發(fā)生變更的，應及時向中心辦理信息變更手續(xù)。2.借款人的住房狀況、收入狀況等發(fā)生重大變化，可能影響其還款能力的，應及時通知中心，并提供相關證明材料。（三）抵押物管理1.中心應定期對抵押物的狀況進行檢查，確保抵押物的安全。2.抵押物出現(xiàn)損壞、滅失等情況的，借款人應及時采取措施進行修復或補充擔保，否則中心有權要求借款人提前償還貸款本息。（四）檔案管理1.中心應建立健全住房公積金貸款檔案管理制度，對貸款申請、審批、發(fā)放、回收等過程中形成的各類文件、資料進行整理、歸檔和保管。2.貸款檔案應包括借款人的申請材料、審批文件、借款合同、還款記錄等，檔案保管期限按照國家有關規(guī)定執(zhí)行。九、法律責任（一）借款人的法律責任1.借款人提供虛假材料騙取貸款的，中心有權提前收回貸款本息，并依法追究其法律責任。2.借款人未按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的，應承擔違約責任，中心有權采取相應的催收措施，并按照規(guī)定計收罰息。3.借款人擅自改變貸款用途的，中心有權提前收回貸款本息，并依法追究其法律責任。（二）受托銀行的法律責任受托銀行應按照中心的要求，履行貸款發(fā)放、回收等相關職責。如受托銀行未按照規(guī)定履行職責，導致貸款出現(xiàn)風險或造成損失的，應承