授信業(yè)務(wù)審批管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司授信業(yè)務(wù)審批管理，確保授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控，保障公司資金安全，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有授信業(yè)務(wù)的審批管理，包括但不限于貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：授信業(yè)務(wù)審批必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：充分評(píng)估授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，保障公司資產(chǎn)安全。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：以審慎的態(tài)度對(duì)待授信業(yè)務(wù)，全面審查客戶信用狀況、還款能力和擔(dān)保情況等。4.效率與質(zhì)量并重原則：在確保審批質(zhì)量的前提下，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。二、授信業(yè)務(wù)審批組織架構(gòu)（一）審批決策機(jī)構(gòu)公司設(shè)立授信審批委員會(huì)，作為授信業(yè)務(wù)審批的最高決策機(jī)構(gòu)。授信審批委員會(huì)由公司高級(jí)管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等組成。其職責(zé)是審議重大授信業(yè)務(wù)，對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行綜合評(píng)估，做出審批決策。（二）審批管理部門風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為授信業(yè)務(wù)審批的管理部門，負(fù)責(zé)制定授信業(yè)務(wù)審批政策、流程和標(biāo)準(zhǔn)，組織開展授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審查，對(duì)授信業(yè)務(wù)審批情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查等。（三）業(yè)務(wù)發(fā)起部門各業(yè)務(wù)部門為授信業(yè)務(wù)的發(fā)起部門，負(fù)責(zé)收集客戶資料，進(jìn)行初步調(diào)查和分析，提出授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，并配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門完成后續(xù)審批工作。三、授信業(yè)務(wù)審批流程（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)1.業(yè)務(wù)部門在拓展業(yè)務(wù)過程中，對(duì)符合授信條件的客戶，應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)書，并要求客戶提供真實(shí)、完整、有效的相關(guān)資料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、法定代表人身份證明、擔(dān)保資料等。2.業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶提交的資料進(jìn)行初審，核實(shí)資料的真實(shí)性和完整性，對(duì)客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況等進(jìn)行初步分析，形成初審意見，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，組織相關(guān)人員對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容包括客戶信用評(píng)級(jí)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析、財(cái)務(wù)狀況分析、擔(dān)保情況分析等。2.通過多種渠道收集客戶信息，如人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、實(shí)地調(diào)查等，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面、深入的評(píng)估。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和授信額度建議。（三）審查審批1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告及相關(guān)資料提交授信審批委員會(huì)辦公室。授信審批委員會(huì)辦公室對(duì)資料進(jìn)行形式審查，符合要求的提交授信審批委員會(huì)審議。2.授信審批委員會(huì)召開會(huì)議，對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。參會(huì)委員應(yīng)認(rèn)真聽取業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的匯報(bào)，對(duì)授信業(yè)務(wù)的必要性、可行性、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行充分討論，并發(fā)表意見。3.授信審批委員會(huì)根據(jù)審議情況，對(duì)授信業(yè)務(wù)做出審批決策。審批決策包括同意、有條件同意、不同意等。對(duì)于有條件同意的授信業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)審批意見落實(shí)相關(guān)條件后，重新提交審批。（四）合同簽訂與發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)授信審批委員會(huì)的審批意見，與客戶簽訂授信業(yè)務(wù)合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括授信額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條款等。2.在簽訂合同后，業(yè)務(wù)部門按照合同約定為客戶辦理授信業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)。對(duì)于貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定流程進(jìn)行放款審核，確保資金安全、準(zhǔn)確地發(fā)放到客戶賬戶。（五）貸后管理1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的貸后管理工作，定期對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)掌握客戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸后管理工作進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)，定期對(duì)貸后管理情況進(jìn)行檢查和分析。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。四、授信業(yè)務(wù)審批標(biāo)準(zhǔn)（一）客戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)1.建立科學(xué)合理的客戶信用評(píng)級(jí)體系，從客戶的基本素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等方面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。2.根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果，將客戶分為不同等級(jí)，如AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)、CCC級(jí)、CC級(jí)、C級(jí)等。不同等級(jí)的客戶適用不同的授信政策和審批標(biāo)準(zhǔn)。（二）授信額度核定標(biāo)準(zhǔn)1.授信額度應(yīng)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況、還款能力、業(yè)務(wù)需求等因素綜合確定。一般應(yīng)參考客戶的資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入、凈利潤(rùn)等財(cái)務(wù)指標(biāo)，以及行業(yè)平均水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況。2.對(duì)于不同類型的授信業(yè)務(wù)，如貸款、票據(jù)承兌、信用證等，應(yīng)分別制定授信額度核定方法和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，要考慮客戶的擔(dān)保情況，合理確定擔(dān)保額度與授信額度的比例關(guān)系。（三）擔(dān)保審查標(biāo)準(zhǔn)1.對(duì)授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保擔(dān)保的有效性和可靠性。常見的擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。2.審查保證人的主體資格、信用狀況、擔(dān)保能力等，確保保證人具備足夠的代償能力。對(duì)于抵押物，要審查其產(chǎn)權(quán)情況、價(jià)值評(píng)估情況、抵押登記情況等；對(duì)于質(zhì)押物，要審查其所有權(quán)情況、價(jià)值評(píng)估情況、質(zhì)押登記情況等。（四）行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)1.制定行業(yè)準(zhǔn)入政策，明確支持、限制和禁止進(jìn)入的行業(yè)領(lǐng)域。對(duì)于國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的行業(yè)，在授信政策上給予適當(dāng)傾斜；對(duì)于限制和禁止進(jìn)入的行業(yè)，嚴(yán)格控制授信業(yè)務(wù)。2.關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)和趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，防范行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司授信業(yè)務(wù)的影響。五、授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限（一）分級(jí)審批制度根據(jù)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度、金額大小等因素，實(shí)行分級(jí)審批制度。將授信業(yè)務(wù)分為不同等級(jí)，如低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、一般風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，分別由不同層級(jí)的審批機(jī)構(gòu)或人員進(jìn)行審批。（二）各級(jí)審批權(quán)限劃分1.低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)：對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低的授信業(yè)務(wù)，如全額保證金項(xiàng)下的票據(jù)承兌、信用證等，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的人員進(jìn)行審批。2.一般風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)：金額較小、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的授信業(yè)務(wù)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的人員進(jìn)行審批。3.高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)：金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的授信業(yè)務(wù)，如大額貸款、集團(tuán)客戶授信等，由授信審批委員會(huì)進(jìn)行審批。（三）特殊情況審批對(duì)于超出各級(jí)審批權(quán)限的授信業(yè)務(wù)，或存在特殊情況需要特殊處理的授信業(yè)務(wù)，由業(yè)務(wù)部門提出申請(qǐng)，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核后，報(bào)公司高級(jí)管理層批準(zhǔn)。六、授信業(yè)務(wù)審批監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期對(duì)授信業(yè)務(wù)審批情況進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括審批流程的執(zhí)行情況、審批標(biāo)準(zhǔn)的落實(shí)情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性等。2.審計(jì)部門定期對(duì)授信業(yè)務(wù)審批進(jìn)行審計(jì)，重點(diǎn)審查審批決策的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性等，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）外部監(jiān)督1.積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時(shí)報(bào)送相關(guān)資料，接受監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)督。2.關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)和監(jiān)管要求的變化，及時(shí)調(diào)整公司授信業(yè)務(wù)審批管理辦法，確保公司授信業(yè)務(wù)審批管理符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。七、責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定1.在授信業(yè)務(wù)審批過程中，如因業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門或?qū)徟鷽Q策機(jī)構(gòu)等相關(guān)人員的故意或過失行為，導(dǎo)致授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的，應(yīng)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。2.責(zé)任認(rèn)定應(yīng)根據(jù)事實(shí)和相關(guān)規(guī)定，明確責(zé)任主體、責(zé)任性質(zhì)和責(zé)任程度。（二）責(zé)任追究方式1.對(duì)于責(zé)任人員，根據(jù)責(zé)任程度給予相應(yīng)的責(zé)任追究，包括但不限于警告、罰款、降職、撤職等。2.對(duì)于因違規(guī)行為給公司造成經(jīng)濟(jì)損失的，責(zé)任人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。涉嫌違法犯罪