按揭貸款集中管理辦法一、總則（一）目的為加強公司按揭貸款業(yè)務(wù)的集中管理，規(guī)范操作流程，防范業(yè)務(wù)風險，提高資金使用效率，保障公司及相關(guān)各方的合法權(quán)益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及按揭貸款業(yè)務(wù)的各部門、分支機構(gòu)及相關(guān)工作人員。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)標準，確保按揭貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.風險管理原則：強化風險意識，對按揭貸款業(yè)務(wù)全過程進行風險識別、評估和控制，有效防范各類風險。3.集中管理原則：實行按揭貸款業(yè)務(wù)的集中統(tǒng)一管理，優(yōu)化資源配置，提高管理效率和決策科學性。4.效率與效益原則：在確保風險可控的前提下，簡化業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，實現(xiàn)公司經(jīng)濟效益最大化。二、管理架構(gòu)與職責（一）管理架構(gòu)公司設(shè)立按揭貸款集中管理中心（以下簡稱“管理中心”），作為按揭貸款業(yè)務(wù)的集中管理部門。管理中心下設(shè)業(yè)務(wù)審核組、資金管理組、檔案管理組等專業(yè)小組，負責具體業(yè)務(wù)的操作與管理。（二）職責分工1.管理中心職責制定和完善按揭貸款業(yè)務(wù)管理制度、操作流程及實施細則，并監(jiān)督執(zhí)行。負責按揭貸款業(yè)務(wù)的整體規(guī)劃、協(xié)調(diào)與指導(dǎo)，確保業(yè)務(wù)有序開展。審核按揭貸款業(yè)務(wù)申請，評估業(yè)務(wù)風險，提出審核意見。統(tǒng)籌安排按揭貸款資金，監(jiān)控資金流向，確保資金安全。負責按揭貸款業(yè)務(wù)檔案的集中管理，確保檔案資料的完整、準確和安全。定期對按揭貸款業(yè)務(wù)進行統(tǒng)計分析，為公司決策提供數(shù)據(jù)支持。協(xié)調(diào)與外部金融機構(gòu)、合作單位的關(guān)系，維護良好的合作氛圍。2.業(yè)務(wù)審核組職責受理按揭貸款業(yè)務(wù)申請，收集、整理相關(guān)資料。對借款人及抵押物進行盡職調(diào)查，核實資料真實性、完整性和合法性。評估借款人信用狀況、還款能力及抵押物價值，撰寫盡職調(diào)查報告。根據(jù)審核標準，對業(yè)務(wù)申請進行初步審核，提出審核意見。配合管理中心及其他部門進行業(yè)務(wù)溝通與協(xié)調(diào)。3.資金管理組職責制定按揭貸款資金管理計劃，合理安排資金投放。負責按揭貸款資金的發(fā)放、回收及賬戶管理，確保資金及時、足額到賬和安全流轉(zhuǎn)。監(jiān)控借款人還款情況，對逾期貸款及時進行催收和預(yù)警。定期核對資金賬目，編制資金報表，向管理中心及相關(guān)部門報送。配合財務(wù)部門做好資金核算與財務(wù)管理工作。4.檔案管理組職責負責按揭貸款業(yè)務(wù)檔案的收集、整理、歸檔和保管工作。建立健全檔案管理制度，確保檔案資料的規(guī)范、有序管理。按照規(guī)定期限和要求，妥善保管檔案資料，防止檔案丟失、損壞或泄露。為業(yè)務(wù)查詢、審計、法律糾紛等提供檔案資料支持。三、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)申請借款人向公司指定的業(yè)務(wù)受理部門提交按揭貸款申請，并提供相關(guān)資料，包括但不限于身份證明、收入證明、購房合同、抵押物產(chǎn)權(quán)證明等。（二）受理與初審業(yè)務(wù)受理部門對借款人提交的申請資料進行初審，核實資料的完整性和真實性。初審?fù)ㄟ^后，將申請資料移交業(yè)務(wù)審核組。（三）盡職調(diào)查業(yè)務(wù)審核組對借款人及抵押物進行盡職調(diào)查，通過實地走訪、電話核實、查詢征信系統(tǒng)等方式，全面了解借款人的信用狀況、還款能力、抵押物情況等。調(diào)查人員應(yīng)撰寫盡職調(diào)查報告，詳細記錄調(diào)查過程和結(jié)果。（四）風險評估管理中心組織相關(guān)人員對盡職調(diào)查報告進行風險評估，綜合考慮借款人信用風險、市場風險、抵押物風險等因素，確定業(yè)務(wù)風險等級。根據(jù)風險評估結(jié)果，提出是否批準業(yè)務(wù)申請的建議。（五）審批決策公司根據(jù)風險評估建議，按照內(nèi)部審批流程進行審批決策。審批通過的，出具審批意見；審批未通過的，向借款人說明原因。（六）合同簽訂業(yè)務(wù)審核組根據(jù)審批意見，通知借款人簽訂按揭貸款合同及相關(guān)擔保合同。合同簽訂過程中，應(yīng)向借款人充分說明合同條款及權(quán)利義務(wù)，確保借款人理解并同意相關(guān)約定。（七）資金發(fā)放資金管理組根據(jù)合同約定，辦理按揭貸款資金的發(fā)放手續(xù)。在發(fā)放資金前，應(yīng)再次核實相關(guān)信息，確保資金發(fā)放準確無誤。資金發(fā)放后，及時將放款信息通知借款人及相關(guān)部門。（八）貸后管理1.還款監(jiān)控：資金管理組定期監(jiān)控借款人還款情況，對逾期貸款及時進行催收。通過電話、短信、上門催收等方式，督促借款人按時足額還款。2.抵押物管理：檔案管理組負責抵押物的日常管理，定期核實抵押物狀態(tài)，確保抵押物安全。如發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)查封、扣押、損壞等情況，應(yīng)及時通知相關(guān)部門并采取相應(yīng)措施。3.風險預(yù)警：管理中心建立風險預(yù)警機制，對按揭貸款業(yè)務(wù)的風險狀況進行實時監(jiān)測。當出現(xiàn)風險預(yù)警信號時，及時啟動應(yīng)急預(yù)案，采取風險化解措施。4.檔案管理：檔案管理組按照規(guī)定對按揭貸款業(yè)務(wù)檔案進行整理、歸檔和保管，確保檔案資料的完整性和準確性。同時，根據(jù)需要為業(yè)務(wù)查詢、審計、法律糾紛等提供檔案支持。（九）貸款回收與結(jié)清借款人按照合同約定按時足額還款，直至貸款本息全部結(jié)清。資金管理組在貸款結(jié)清后，辦理相關(guān)手續(xù)，解除抵押物抵押登記，并將相關(guān)資料移交檔案管理組歸檔。四、風險管理（一）風險識別1.信用風險：借款人可能因各種原因無法按時足額償還貸款本息，導(dǎo)致公司遭受損失。2.市場風險：房地產(chǎn)市場波動可能影響抵押物價值，進而影響貸款的安全性。3.操作風險：業(yè)務(wù)操作過程中可能因流程不規(guī)范、人員失誤等原因?qū)е嘛L險。4.法律風險：按揭貸款業(yè)務(wù)涉及眾多法律法規(guī)，如合同簽訂、抵押物處置等環(huán)節(jié)可能存在法律風險。（二）風險評估管理中心定期對按揭貸款業(yè)務(wù)進行風險評估，采用定性與定量相結(jié)合的方法，對各類風險進行全面、深入分析。評估指標包括借款人信用評分、抵押物價值變動率、逾期貸款率等。根據(jù)風險評估結(jié)果，確定業(yè)務(wù)風險等級，并采取相應(yīng)的風險控制措施。（三）風險控制1.信用風險管理嚴格審查借款人信用狀況，加強對借款人收入證明、征信記錄等資料的核實。合理設(shè)定貸款額度和期限，確保貸款金額與借款人還款能力相匹配。建立借款人信用評級制度，對信用狀況良好的借款人給予優(yōu)惠政策，對信用風險較高的借款人采取限制措施。2.市場風險管理密切關(guān)注房地產(chǎn)市場動態(tài)，定期評估抵押物價值變動情況。在貸款發(fā)放前，合理確定抵押物價值折扣率，確保抵押物價值能夠覆蓋貸款本息。對于市場風險較高的地區(qū)或項目，采取相應(yīng)的風險緩釋措施，如要求增加抵押物、提高保證金比例等。3.操作風險管理完善業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)操作規(guī)范和責任要求，加強內(nèi)部監(jiān)督與制約。加強員工培訓，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風險意識，確保業(yè)務(wù)操作準確無誤。建立健全業(yè)務(wù)差錯處理機制，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作失誤，降低操作風險損失。4.法律風險管理加強對法律法規(guī)的學習與研究，確保按揭貸款業(yè)務(wù)操作符合法律要求。在合同簽訂、抵押物處置等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，聘請專業(yè)律師進行法律審查，防范法律風險。建立法律糾紛應(yīng)急預(yù)案，及時應(yīng)對可能出現(xiàn)的法律糾紛，維護公司合法權(quán)益。五、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.管理中心定期對按揭貸款業(yè)務(wù)進行內(nèi)部檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風險控制有效性、檔案管理規(guī)范性等。2.審計部門定期對按揭貸款業(yè)務(wù)進行審計，對業(yè)務(wù)流程、風險管理、內(nèi)部控制等方面進行全面審查，提出審計意見和建議。3.建立內(nèi)部舉報機制，鼓勵員工對違規(guī)行為進行舉報，對舉報屬實的給予獎勵。（二）外部監(jiān)督1.積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時整改存在的問題。2.定期向監(jiān)管部門報送按揭貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表和相關(guān)資料，接受監(jiān)管部門的指導(dǎo)與監(jiān)督。六、信息管理（一）信息收集業(yè)務(wù)受理部門、業(yè)務(wù)審核組、資金管理組、檔案管理組等各相關(guān)部門在業(yè)務(wù)操作過程中，及時收集、整理各類業(yè)務(wù)信息，包括借款人基本信息、申請資料、調(diào)查記錄、審批意見、合同文本、資金流向、還款記錄等。（二）信息錄入與存儲建立按揭貸款業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，各部門將收集到的業(yè)務(wù)信息及時錄入系統(tǒng)，確保信息的準確、完整和及時更新。信息管理系統(tǒng)應(yīng)具備數(shù)據(jù)存儲、查詢、統(tǒng)計分析等功能，為業(yè)務(wù)管理和決策提供支持。（三）信息使用與共享1.管理中心及相關(guān)部門根據(jù)工作需要，有權(quán)查詢和使用業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)。2.在確保信息安全和合規(guī)的前提下，實現(xiàn)業(yè)務(wù)信息在公司內(nèi)部各部門之間的共享，提高工作協(xié)同效率。（四）信息安全管理1.加強對業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的安全防護，設(shè)置用戶權(quán)限，防止信息泄