扶貧小額信貸管理辦法總則目的與依據(jù)為切實(shí)加強(qiáng)扶貧小額信貸管理，提高資金使用效益，助力貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在本地區(qū)開展扶貧小額信貸業(yè)務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等?；驹瓌t扶貧小額信貸應(yīng)遵循“精準(zhǔn)扶持、風(fēng)險(xiǎn)可控、專款專用、良性循環(huán)”的原則。精準(zhǔn)扶持確保資金投向真正有需求、有還款能力的貧困農(nóng)戶；風(fēng)險(xiǎn)可控要求金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款過程中，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)；?？顚Ｓ帽ＷC貸款資金用于發(fā)展生產(chǎn)、增加收入等扶貧項(xiàng)目；良性循環(huán)促進(jìn)貧困農(nóng)戶通過發(fā)展產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增收，進(jìn)而按時(shí)足額還款，形成信貸資金的良性周轉(zhuǎn)。貸款對(duì)象與條件貸款對(duì)象扶貧小額信貸的對(duì)象為建檔立卡貧困戶。借款人條件1.具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）以上，且申請(qǐng)借款時(shí)年齡和借款期限之和不超過65年（含）。2.有固定住所，身體健康，具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力，有還款意愿和還款能力。3.遵紀(jì)守法，無重大不良信用記錄，在金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)中信用狀況良好。4.從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)規(guī)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和合理的資金需求。5.能夠提供有效的擔(dān)保或具備信用貸款條件。貸款額度、期限與利率貸款額度根據(jù)貧困農(nóng)戶的實(shí)際資金需求、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素合理確定貸款額度，原則上每戶貸款額度不超過[X]萬元。貸款期限貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力等因素合理確定，一般為[X]年，最長(zhǎng)不超過[X]年。貸款利率貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，可根據(jù)實(shí)際情況給予一定的利率優(yōu)惠，但不得低于人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的[X]%。貸款用途扶貧小額信貸主要用于支持貧困農(nóng)戶發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，以及用于貧困農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)、就業(yè)等。嚴(yán)禁將貸款資金用于賭博、吸毒、非法集資、放高利貸等違法違規(guī)活動(dòng)。貸款申請(qǐng)與審批貸款申請(qǐng)貧困農(nóng)戶向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)提交以下材料：1.扶貧小額信貸申請(qǐng)書。2.借款人及家庭成員有效身份證件、戶口簿。3.家庭收入證明材料，如收入流水、資產(chǎn)證明等。4.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃或項(xiàng)目可行性報(bào)告。5.金融機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料。貸款調(diào)查金融機(jī)構(gòu)收到貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)安排信貸人員進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括借款人基本情況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金需求及還款能力等。信貸人員應(yīng)深入實(shí)地了解情況，核實(shí)相關(guān)資料的真實(shí)性，并撰寫調(diào)查報(bào)告。貸款審批金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)貸款調(diào)查情況，按照內(nèi)部審批流程進(jìn)行審批。審批過程中應(yīng)嚴(yán)格審查借款人資格、貸款用途、風(fēng)險(xiǎn)狀況等，確保貸款合規(guī)、合理、風(fēng)險(xiǎn)可控。對(duì)于符合條件的貸款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)給予審批通過；對(duì)于不符合條件的申請(qǐng)，應(yīng)向借款人說明原因。貸款發(fā)放與管理貸款發(fā)放金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款審批通過后，及時(shí)與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同（如有）。借款合同應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。貸款發(fā)放時(shí)，應(yīng)按照借款合同約定，將貸款資金足額、及時(shí)發(fā)放到借款人指定賬戶。貸后管理1.跟蹤檢查：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金使用情況、還款能力等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警提示，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。3.還款提醒：在貸款到期前，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提前向借款人發(fā)送還款提醒通知，督促借款人按時(shí)足額還款。4.檔案管理：妥善保管貸款檔案資料，包括貸款申請(qǐng)材料、調(diào)查審批資料、借款合同、還款記錄等，確保檔案資料完整、真實(shí)、有效。貸款擔(dān)保擔(dān)保方式扶貧小額信貸可采用信用貸款、保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等多種擔(dān)保方式。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況，創(chuàng)新?lián)７绞?，降低貸款門檻，提高貧困農(nóng)戶獲得貸款的便利性。信用貸款對(duì)于信用狀況良好、還款能力較強(qiáng)的貧困農(nóng)戶，金融機(jī)構(gòu)可給予信用貸款支持。信用貸款額度應(yīng)根據(jù)借款人信用評(píng)級(jí)等因素合理確定，最高不超過[X]萬元。保證擔(dān)保可由具有代償能力的自然人、法人或其他組織提供保證擔(dān)保。保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和代償能力，并簽訂保證合同。保證合同應(yīng)明確保證方式、保證范圍、保證期限等條款。抵押擔(dān)保貧困農(nóng)戶可用自有或第三人所有的房屋、土地使用權(quán)、林權(quán)等合法財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保。抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定，并辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。抵押率應(yīng)根據(jù)抵押物的性質(zhì)、市場(chǎng)價(jià)值等因素合理確定，一般不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的[X]%。質(zhì)押擔(dān)?？刹捎么鎲?、國(guó)債、應(yīng)收賬款等質(zhì)押擔(dān)保方式。質(zhì)押物應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，并辦理合法有效的質(zhì)押登記手續(xù)。質(zhì)押率應(yīng)根據(jù)質(zhì)押物的性質(zhì)、市場(chǎng)價(jià)值等因素合理確定，一般不超過質(zhì)押物評(píng)估價(jià)值的[X]%。貸款貼息與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償貸款貼息對(duì)符合條件的扶貧小額信貸給予財(cái)政貼息。貼息資金由財(cái)政部門按照相關(guān)規(guī)定審核撥付給金融機(jī)構(gòu)。貼息期限與貸款期限一致，貼息標(biāo)準(zhǔn)按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償建立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由財(cái)政部門設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)扶貧小額信貸出現(xiàn)不良貸款時(shí)，按照一定比例從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金中給予補(bǔ)償。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況確定，一般不超過不良貸款余額的[X]%。不良貸款處置不良貸款認(rèn)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，及時(shí)、準(zhǔn)確認(rèn)定扶貧小額信貸不良貸款。對(duì)于逾期超過[X]天的貸款，應(yīng)認(rèn)定為不良貸款。不良貸款催收金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多種方式對(duì)不良貸款進(jìn)行催收，包括上門催收、電話催收、發(fā)送催收通知書等。對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，可依法通過訴訟等方式進(jìn)行追償。不良貸款核銷對(duì)于確實(shí)無法收回的扶貧小額信貸不良貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷。核銷后的貸款仍需繼續(xù)進(jìn)行管理和催收，如發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力時(shí)，應(yīng)及時(shí)恢復(fù)債權(quán)并繼續(xù)追償。監(jiān)督管理與法律責(zé)任監(jiān)督管理1.金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)扶貧小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行檢查，確保貸款發(fā)放合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。2.財(cái)政部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金的管理，確保資金?？顚Ｓ茫皶r(shí)足額撥付。3.扶貧部門應(yīng)協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好貧困農(nóng)戶的篩選、推薦等工作，加強(qiáng)對(duì)扶貧小額信貸資金使用情況的監(jiān)督檢查。法律責(zé)任1.借款人應(yīng)嚴(yán)格履行借款合同約定的還款義務(wù)。對(duì)于惡意拖欠貸款、騙取貸款等違法違規(guī)行為，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)依法追究借款人的法律責(zé)任，并將其納入失信名單。2.金融機(jī)構(gòu)及其工作人員在扶貧小額信貸業(yè)務(wù)中存在違規(guī)操作、弄虛作假