臨街商鋪按揭管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范臨街商鋪按揭業(yè)務的操作流程，加強風險管理，保障公司資金安全，促進臨街商鋪按揭業(yè)務健康、有序發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及臨街商鋪按揭業(yè)務的操作與管理，包括但不限于業(yè)務受理、調查評估、審批發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)標準，確保臨街商鋪按揭業(yè)務合法合規(guī)開展。2.風險可控原則：建立健全風險識別、評估、監(jiān)測和控制機制，有效防范和化解臨街商鋪按揭業(yè)務風險。3.審慎經營原則：在業(yè)務操作過程中，保持審慎態(tài)度，充分考慮各種風險因素，確保業(yè)務質量和資金安全。4.客戶至上原則：以客戶需求為導向，提供優(yōu)質、高效、便捷的金融服務，維護良好的客戶關系。二、業(yè)務受理（一）受理條件1.借款人應為具有完全民事行為能力的自然人或法人，具備合法有效的身份證明。2.借款人具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。3.借款人信用狀況良好，無不良信用記錄。4.臨街商鋪已取得合法有效的房地產權證，產權清晰，無產權糾紛。5.臨街商鋪用途符合法律法規(guī)及本公司相關規(guī)定，不得用于法律法規(guī)禁止的用途。（二）申請資料1.借款人資料個人借款人：身份證、戶口簿、婚姻狀況證明、收入證明、個人征信報告等。法人借款人：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明、公司章程、財務報表、近期納稅記錄、企業(yè)征信報告等。2.臨街商鋪資料房地產權證、購房合同、購房發(fā)票等。商鋪租賃合同（如有）。商鋪評估報告。3.其他資料貸款申請審批表。本公司要求提供的其他相關資料。（三）受理流程1.借款人向本公司提出臨街商鋪按揭貸款申請，提交申請資料。2.業(yè)務受理人員對借款人提交的申請資料進行初審，核對資料的完整性、真實性和有效性。3.初審通過后，業(yè)務受理人員將申請資料錄入系統(tǒng)，并及時將資料傳遞給調查評估部門。三、調查評估（一）調查內容1.借款人調查核實借款人身份信息、信用狀況、收入情況、還款能力等。了解借款人的貸款用途、經營狀況（如有）等。調查借款人的涉訴情況、對外擔保情況等。2.臨街商鋪調查核實臨街商鋪的產權情況，包括是否存在抵押、查封等限制交易的情況。調查臨街商鋪的位置、面積、用途、裝修情況、市場價值等。了解臨街商鋪的租賃情況（如有），包括租金水平、租賃期限、租戶經營狀況等。評估臨街商鋪的市場前景和投資價值。（二）評估方法1.本公司可自行組織專業(yè)評估人員對臨街商鋪進行評估，也可委托具有資質的第三方評估機構進行評估。2.評估人員應根據(jù)臨街商鋪的實際情況，采用市場比較法、收益法、成本法等多種評估方法，綜合評估臨街商鋪的市場價值。3.在評估過程中，應充分考慮臨街商鋪的地理位置、商業(yè)氛圍、周邊配套設施、租金收益等因素，確保評估結果的準確性和合理性。（三）調查評估報告1.調查評估人員應在完成調查評估工作后，撰寫詳細的調查評估報告。2.調查評估報告應包括借款人基本情況、臨街商鋪基本情況、調查評估過程、評估結果、風險分析及防范措施等內容。3.調查評估報告應經調查評估人員簽字確認，并加蓋本公司或第三方評估機構公章。四、審批發(fā)放（一）審批流程1.調查評估部門將調查評估報告及相關資料提交給審批部門。2.審批部門對調查評估報告及相關資料進行審查，重點審查借款人的還款能力、臨街商鋪的市場價值、風險狀況等。3.審批人員根據(jù)審查結果，出具審批意見。審批意見分為同意、不同意和補充資料三種。4.如審批意見為同意，審批部門將審批結果通知業(yè)務受理部門；如審批意見為不同意，審批部門應說明理由；如審批意見為補充資料，業(yè)務受理部門應通知借款人補充相關資料后重新提交審批。（二）合同簽訂1.業(yè)務受理部門根據(jù)審批意見，與借款人簽訂臨街商鋪按揭貸款合同。2.貸款合同應明確貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、違約責任等條款。3.在簽訂貸款合同前，業(yè)務受理人員應向借款人充分說明合同條款，確保借款人理解并同意合同內容。（三）抵押登記1.業(yè)務受理部門負責辦理臨街商鋪的抵押登記手續(xù)。2.在辦理抵押登記手續(xù)前，業(yè)務受理人員應確保臨街商鋪產權清晰，無產權糾紛，并取得合法有效的房地產權證。3.業(yè)務受理人員應按照法律法規(guī)及當?shù)胤康禺a管理部門的要求，準備相關資料，前往房地產管理部門辦理抵押登記手續(xù)。4.抵押登記手續(xù)辦理完成后，業(yè)務受理人員應及時領取他項權證，并將其交予本公司保管。（四）貸款發(fā)放1.財務部門根據(jù)貸款合同及抵押登記情況，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.貸款發(fā)放金額應與貸款合同約定的金額一致，貸款發(fā)放方式可采用受托支付或自主支付。3.如采用受托支付方式，財務部門應將貸款資金直接支付至借款人指定的交易對象賬戶；如采用自主支付方式，財務部門應將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，并監(jiān)督借款人按照貸款合同約定的用途使用貸款。五、貸后管理（一）貸后檢查1.貸后管理部門應定期對借款人及臨街商鋪進行貸后檢查，檢查頻率為至少每季度一次。2.貸后檢查內容包括借款人的還款情況、經營狀況、信用狀況等，以及臨街商鋪的使用情況、市場價值變化情況等。3.貸后檢查人員應填寫貸后檢查表，并撰寫貸后檢查報告。貸后檢查報告應包括檢查情況、存在問題及風險分析、防范措施及建議等內容。（二）風險預警1.貸后管理部門應建立風險預警機制，及時發(fā)現(xiàn)和預警臨街商鋪按揭業(yè)務中的風險隱患。2.風險預警指標包括借款人逾期還款情況、臨街商鋪市場價值下跌情況、租金收入減少情況等。3.當風險預警指標出現(xiàn)異常時，貸后管理部門應及時發(fā)出風險預警信號，并采取相應的風險防范措施。（三）還款管理1.業(yè)務受理部門應定期向借款人發(fā)送還款提醒通知，提醒借款人按時足額償還貸款本息。2.如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，業(yè)務受理部門應及時與借款人溝通，了解逾期原因，并督促借款人盡快償還逾期貸款本息。3.對于逾期時間較長或逾期金額較大的借款人，業(yè)務受理部門應采取相應的催收措施，如上門催收、發(fā)送催收函、通過法律手段催收等。（四）抵押物管理1.貸后管理部門應定期對抵押物進行檢查，確保抵押物的安全、完好。2.如發(fā)現(xiàn)抵押物存在損壞、滅失、價值下跌等情況，貸后管理部門應及時采取措施，如要求借款人提供補充擔保、提前收回貸款等。3.在貸款結清前，貸后管理部門應妥善保管抵押物的他項權證等相關資料，確保抵押物的抵押登記狀態(tài)持續(xù)有效。六、風險管理（一）風險識別1.本公司應建立健全風險識別機制，全面、及時、準確地識別臨街商鋪按揭業(yè)務中的各種風險。2.風險識別內容包括信用風險、市場風險、操作風險、法律風險等。3.風險識別方法可采用風險清單法、財務報表分析法、專家調查法等。（二）風險評估1.本公司應建立風險評估體系，對識別出的風險進行評估，確定風險的等級和程度。2.風險評估指標應包括借款人信用狀況、還款能力、臨街商鋪市場價值、租金收入穩(wěn)定性等。3.風險評估方法可采用定性評估法、定量評估法、綜合評估法等。（三）風險控制1.本公司應根據(jù)風險評估結果，采取相應的風險控制措施，有效防范和化解風險。2.風險控制措施包括風險回避、風險降低、風險轉移、風險接受