住房儲蓄貸款管理辦法總則目的與依據(jù)為規(guī)范住房儲蓄貸款業(yè)務，支持居民住房消費，促進住房金融市場健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《個人貸款管理暫行辦法》等相關法律法規(guī)，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的住房儲蓄銀行及其他開辦住房儲蓄貸款業(yè)務的金融機構（以下統(tǒng)稱“貸款人”）向個人發(fā)放的住房儲蓄貸款。基本原則住房儲蓄貸款業(yè)務應遵循自愿、公平、誠實信用的原則，依法合規(guī)經(jīng)營，保障借貸雙方合法權益。貸款對象與條件貸款對象具有完全民事行為能力的中國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人。申請條件1.借款人應具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力。2.已在貸款人處開立住房儲蓄賬戶，并按規(guī)定存入一定金額的住房儲蓄存款。3.有購買、建造、翻建、大修自有住房的合同或相關證明文件。4.符合貸款人規(guī)定的其他條件。貸款額度、期限與利率貸款額度住房儲蓄貸款額度根據(jù)借款人的住房儲蓄存款余額、還款能力等因素綜合確定，但最高不得超過所購住房價值的一定比例（具體比例由貸款人根據(jù)市場情況和風險狀況確定）。貸款期限貸款期限由借貸雙方協(xié)商確定，但最長不得超過一定年限（具體年限由貸款人根據(jù)實際情況規(guī)定）。貸款利率住房儲蓄貸款利率按照中國人民銀行公布的同期限貸款基準利率及貸款人的相關規(guī)定執(zhí)行。貸款利率可根據(jù)市場情況和借款人的信用狀況進行適當調(diào)整。貸款程序申請借款人向貸款人提出住房儲蓄貸款申請，并提交以下資料：1.個人住房儲蓄貸款申請表。2.有效身份證件。3.住房儲蓄存款憑證。4.購買、建造、翻建、大修自有住房的合同或相關證明文件。5.貸款人要求提供的其他資料。受理與調(diào)查貸款人收到借款人申請后，應及時受理，并對借款人提交的資料進行調(diào)查核實。調(diào)查內(nèi)容包括借款人的身份、信用狀況、收入情況、住房儲蓄存款情況等。審查與審批貸款人對調(diào)查結果進行審查，根據(jù)審查情況決定是否批準貸款申請。審批通過的，與借款人簽訂住房儲蓄貸款合同。合同簽訂住房儲蓄貸款合同應明確借貸雙方的權利和義務，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等內(nèi)容。發(fā)放與支付貸款人按照合同約定，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶或支付給相關單位和個人。還款方式等額本息還款法借款人每月以相等的金額償還貸款本息，其計算公式為：每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）×還款月數(shù)]÷[（1+月利率）×還款月數(shù)1]等額本金還款法借款人每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，其計算公式為：每月還款額=（貸款本金÷還款月數(shù)）+（貸款本金已歸還貸款本金累計額）×月利率其他還款方式借貸雙方可根據(jù)實際情況協(xié)商確定其他還款方式，但應符合相關法律法規(guī)和監(jiān)管要求。貸款擔保抵押擔保借款人以所購住房或其他自有房產(chǎn)作為抵押物向貸款人提供擔保。抵押物應符合法律法規(guī)規(guī)定，產(chǎn)權清晰，無爭議。質(zhì)押擔保借款人可提供存單、國債等有價證券作為質(zhì)押物向貸款人提供擔保。質(zhì)押物應符合法律法規(guī)規(guī)定，價值穩(wěn)定，易于變現(xiàn)。保證擔保借款人可提供具有代為清償債務能力的法人、其他組織或自然人作為保證人向貸款人提供擔保。保證人應與貸款人簽訂保證合同，承擔連帶保證責任。貸后管理還款監(jiān)測貸款人應定期對借款人的還款情況進行監(jiān)測，及時掌握借款人的還款能力和還款意愿。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)逾期還款等異常情況，應及時采取相應措施。抵押物管理對于抵押擔保的貸款，貸款人應定期對抵押物進行檢查，確保抵押物的安全和完好。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值減少等情況，應要求借款人提供相應的擔保或提前償還部分貸款。合同變更借貸雙方如需變更住房儲蓄貸款合同的相關內(nèi)容，應協(xié)商一致，并簽訂書面協(xié)議。變更協(xié)議應報貸款人備案。貸款回收與處置貸款到期后，借款人應按照合同約定按時足額償還貸款本息。如借款人未能按時償還貸款本息，貸款人有權依法采取相應措施，如處置抵押物、要求保證人承擔保證責任等，以收回貸款本息。風險管理風險識別與評估貸款人應建立健全住房儲蓄貸款風險識別與評估機制，對貸款業(yè)務中的各類風險進行全面、及時的識別和評估。風險控制措施針對不同類型的風險，貸款人應采取相應的風險控制措施，如加強信用風險管理、完善抵押物管理、優(yōu)化貸款審批流程等，以降低貸款風險。風險監(jiān)測與預警貸款人應建立風險監(jiān)測與預警體系，對貸款業(yè)務中的風險狀況進行實時監(jiān)測和預警。如發(fā)現(xiàn)風險指標異常，應及時采取措施進行處置，防范風險擴大。法律責任借款人責任借款人應按照合同約定按時足額償還貸款本息。如借款人違反合同約定，貸款人有權依法追究其違約責任，包括但不限于要求借款人支付逾期利息、承擔訴訟費、律師費等實現(xiàn)債權的費用。貸款人責任貸款人應嚴格按照本辦法及相關法律法規(guī)的規(guī)定開展住房儲蓄貸款業(yè)務。如貸款人違反規(guī)定，應承擔相應的法律責任，包括但不限于受到監(jiān)管部門的處罰、賠償借款人的損失等。其他責任任何單位和個人