企業(yè)貸款管理暫行辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范企業(yè)貸款行為，加強(qiáng)企業(yè)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本行業(yè)實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的各類企業(yè)，包括但不限于國(guó)有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、外資企業(yè)等，以及向企業(yè)提供貸款的各類金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、政策性銀行、金融租賃公司等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：企業(yè)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款活動(dòng)合法、合規(guī)、有序進(jìn)行。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)秉持審慎經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)企業(yè)貸款進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，合理確定貸款額度、期限和利率，確保貸款質(zhì)量。3.平等自愿原則：企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)信的原則，充分協(xié)商確定貸款條款和條件。4.誠(chéng)實(shí)守信原則：企業(yè)應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況等信息，不得隱瞞或虛報(bào)；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照合同約定履行義務(wù)，不得擅自變更或解除合同。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）企業(yè)申請(qǐng)貸款條件1.依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。2.具有合法、穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入或償債來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。4.貸款用途明確、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求。5.符合金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。（二）申請(qǐng)材料企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提交以下材料：1.貸款申請(qǐng)書(shū)，包括企業(yè)基本情況、貸款金額、貸款用途、還款來(lái)源及還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書(shū)及身份證復(fù)印件。4.公司章程、股東會(huì)或董事會(huì)決議等相關(guān)文件。5.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，以及近期財(cái)務(wù)狀況說(shuō)明。6.貸款用途證明材料，如購(gòu)銷合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等。7.抵押物、質(zhì)物清單及權(quán)屬證明文件，保證人基本情況及相關(guān)證明材料（如有）。8.金融機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料。（三）受理與初審金融機(jī)構(gòu)收到企業(yè)貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行受理登記，并對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審。初審主要內(nèi)容包括：1.申請(qǐng)材料是否齊全、完整。2.企業(yè)基本情況是否符合要求。3.貸款用途是否合理、合法。4.信用狀況是否良好。5.還款能力是否具備。經(jīng)初審符合要求的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)通知企業(yè)進(jìn)行下一步調(diào)查評(píng)估；不符合要求的，應(yīng)向企業(yè)說(shuō)明原因，并退還申請(qǐng)材料。三、調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容金融機(jī)構(gòu)應(yīng)組織專業(yè)人員對(duì)企業(yè)貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括：1.企業(yè)基本情況，如注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等。2.經(jīng)營(yíng)狀況，包括市場(chǎng)份額、銷售渠道、生產(chǎn)能力、產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量等。3.財(cái)務(wù)狀況，分析資產(chǎn)負(fù)債、盈利水平、現(xiàn)金流等情況，評(píng)估償債能力。4.信用狀況，查詢企業(yè)信用記錄，了解有無(wú)逾期貸款、欠息、涉訴等情況。5.貸款用途真實(shí)性，核實(shí)貸款資金是否確實(shí)用于約定的用途。6.抵押物、質(zhì)物情況，包括產(chǎn)權(quán)明晰度、價(jià)值評(píng)估、變現(xiàn)能力等；保證人情況，包括保證能力、信用狀況等（如有）。（二）評(píng)估方法1.財(cái)務(wù)分析：運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析、現(xiàn)金流量分析等方法，評(píng)估企業(yè)的財(cái)務(wù)健康狀況和償債能力。2.非財(cái)務(wù)分析：考慮企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)前景、管理團(tuán)隊(duì)素質(zhì)等非財(cái)務(wù)因素，綜合評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展?jié)摿Α?.擔(dān)保評(píng)估：對(duì)抵押物、質(zhì)物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)保證人的保證能力進(jìn)行分析判斷。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估根據(jù)調(diào)查和評(píng)估結(jié)果，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)考慮以下因素：1.企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)：包括信用記錄、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、財(cái)務(wù)狀況等。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：如市場(chǎng)需求變化、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和還款能力的影響。3.政策風(fēng)險(xiǎn)：國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整對(duì)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響。4.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：抵押物、質(zhì)物價(jià)值波動(dòng)、變現(xiàn)困難及保證人違約等風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求企業(yè)提供額外擔(dān)保、調(diào)整貸款額度或期限、提高貸款利率等。四、貸款審批（一）審批流程金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸款審批制度，明確貸款審批流程。一般包括以下環(huán)節(jié)：1.調(diào)查人員提交調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)說(shuō)明調(diào)查情況、評(píng)估結(jié)果及風(fēng)險(xiǎn)防控建議。2.審查人員對(duì)調(diào)查材料和評(píng)估結(jié)果進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查貸款風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性、合理性等。3.審批人員根據(jù)審查意見(jiàn)進(jìn)行審批決策，確定是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)，以及貸款額度、期限、利率、還款方式等具體條款。（二）審批權(quán)限金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，合理確定各級(jí)審批人員的審批權(quán)限。對(duì)于重大貸款項(xiàng)目或高風(fēng)險(xiǎn)貸款，應(yīng)實(shí)行集體審議或上級(jí)審批。（三）審批決策審批人員應(yīng)綜合考慮調(diào)查評(píng)估情況、風(fēng)險(xiǎn)防控措施及金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，做出科學(xué)、合理的審批決策。審批決策應(yīng)明確表示同意貸款、不同意貸款或要求補(bǔ)充材料進(jìn)一步調(diào)查等意見(jiàn)。五、貸款發(fā)放（一）合同簽訂經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與企業(yè)簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款，確保合同內(nèi)容合法、合規(guī)、完整、明確。同時(shí)，根據(jù)需要簽訂擔(dān)保合同（如有），明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等內(nèi)容。（二）放款條件落實(shí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在放款前落實(shí)各項(xiàng)放款條件，包括但不限于：1.企業(yè)已按合同約定提供相關(guān)證明材料。2.抵押物、質(zhì)物已辦理合法有效的登記手續(xù)（如有）。3.保證人已簽訂保證合同并承諾履行保證責(zé)任（如有）。4.貸款用途符合約定，相關(guān)資金監(jiān)管賬戶已開(kāi)立并符合要求。（三）貸款發(fā)放放款條件落實(shí)后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定及時(shí)足額發(fā)放貸款。貸款發(fā)放方式可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況選擇，如受托支付或自主支付。受托支付的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象；自主支付的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求企業(yè)定期報(bào)告貸款資金使用情況。六、貸款管理（一）貸后檢查金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)企業(yè)貸款進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括：1.企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，如市場(chǎng)環(huán)境變化、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否正常等。2.財(cái)務(wù)狀況，分析財(cái)務(wù)報(bào)表變化情況，評(píng)估償債能力是否下降。3.貸款資金使用情況，核實(shí)是否按合同約定用途使用貸款。4.抵押物、質(zhì)物情況，檢查其價(jià)值變化、保管狀況等（如有）。5.保證人情況，了解保證人經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況等是否發(fā)生變化（如有）。貸后檢查可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)等方式進(jìn)行，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)及時(shí)采取措施加以解決。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)可包括企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、信用狀況惡化、抵押物價(jià)值下跌等。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求企業(yè)補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。（三）貸款展期與重組企業(yè)因特殊原因不能按期償還貸款的，可在貸款到期前向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)展期。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，決定是否批準(zhǔn)展期申請(qǐng)。展期期限應(yīng)符合相關(guān)規(guī)定，且展期后的貸款總期限不得超過(guò)規(guī)定的最長(zhǎng)期限。對(duì)于出現(xiàn)還款困難但仍有一定發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況與企業(yè)協(xié)商進(jìn)行貸款重組，如調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，以幫助企業(yè)緩解還款壓力，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。（四）不良貸款管理金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)不良貸款管理，建立健全不良貸款監(jiān)測(cè)、催收、處置等制度。對(duì)于逾期貸款，應(yīng)及時(shí)發(fā)出催收通知，督促企業(yè)履行還款義務(wù)；對(duì)于不良貸款，應(yīng)采取有效措施進(jìn)行處置，如通過(guò)訴訟、拍賣(mài)抵押物、轉(zhuǎn)讓債權(quán)等方式，盡可能減少損失。七、法律責(zé)任（一）企業(yè)責(zé)任企業(yè)在貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)如實(shí)提供信息，不得隱瞞或虛報(bào)重要情況。如有違反，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，包括但不限于：1.金融機(jī)構(gòu)有權(quán)提前收回貸款，并要求企業(yè)支付逾期利息、罰息等。2.企業(yè)應(yīng)承擔(dān)因違約給金融機(jī)構(gòu)造成的損失賠償責(zé)任。3.情節(jié)嚴(yán)重的，可能面臨法律訴訟，承擔(dān)法律后果。（二）金融機(jī)構(gòu)責(zé)任金融機(jī)構(gòu)及其工作人員在貸款管理過(guò)程中應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度，不得有以下行為：1.違反規(guī)定審批發(fā)放貸款，如超越審批權(quán)限、違規(guī)降低貸款條件等。2.未按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防控，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。3.與企業(yè)串通，騙取貸款或套取金融機(jī)構(gòu)資金。如有違反，金融機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任和法律責(zé)任，包括但不限于：1