創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為進(jìn)一步推動(dòng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，加大對(duì)創(chuàng)業(yè)個(gè)人和小微企業(yè)的扶持力度，規(guī)范創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《貸款通則》以及國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在本地區(qū)行政區(qū)域內(nèi)，符合條件的個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的相關(guān)管理活動(dòng)。（三）基本原則1.政策扶持原則：充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的引導(dǎo)和扶持作用，助力創(chuàng)業(yè)者實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，促進(jìn)就業(yè)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2.規(guī)范操作原則：嚴(yán)格按照規(guī)定的程序和要求辦理創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，確保貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)規(guī)范有序。3.風(fēng)險(xiǎn)防控原則：強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，有效防范和化解創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。4.公平公正原則：對(duì)符合條件的申請(qǐng)人一視同仁，公平公正地對(duì)待每一筆貸款申請(qǐng)，確保政策執(zhí)行的公正性。二、貸款對(duì)象與條件（一）個(gè)人創(chuàng)業(yè)者1.在法定勞動(dòng)年齡內(nèi)，具有完全民事行為能力；2.有具體的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，并已取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照等相關(guān)經(jīng)營(yíng)證件；3.信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄；4.具備一定的自有資金，且自籌資金不低于項(xiàng)目總投資的一定比例（具體比例根據(jù)當(dāng)?shù)卣叽_定）；5.除助學(xué)貸款、扶貧貸款、住房貸款、購(gòu)車貸款、5萬(wàn)元以下小額消費(fèi)貸款（含信用卡消費(fèi)）以外，申請(qǐng)人提交創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)時(shí)，本人及其配偶應(yīng)沒(méi)有其他貸款。（二）小微企業(yè)1.當(dāng)年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員數(shù)量達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)的一定比例（具體比例根據(jù)當(dāng)?shù)卣叽_定），并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同；2.企業(yè)信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄；3.企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況正常，具有償還貸款本息的能力；4.符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，不屬于國(guó)家限制類、淘汰類行業(yè)。三、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度1.個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度一般不超過(guò)規(guī)定金額（根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和創(chuàng)業(yè)需求確定）。對(duì)符合條件的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款借款人合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來(lái)共同創(chuàng)業(yè)的，貸款額度可適當(dāng)提高。2.小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度根據(jù)企業(yè)實(shí)際招用符合條件的人數(shù)合理確定，最高不超過(guò)規(guī)定上限（具體上限根據(jù)當(dāng)?shù)卣邎?zhí)行）。（二）貸款期限創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款期限一般不超過(guò)3年。對(duì)于還款積極、帶動(dòng)就業(yè)能力強(qiáng)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目好的借款個(gè)人和小微企業(yè)，可繼續(xù)提供創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息，但累計(jì)貸款期限不得超過(guò)3年。（三）貸款利率創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款執(zhí)行中國(guó)人民銀行公布的同期貸款基準(zhǔn)利率，原則上不上浮。對(duì)符合條件的借款人，財(cái)政部門給予貼息支持，貼息標(biāo)準(zhǔn)按照國(guó)家和地方相關(guān)政策執(zhí)行。四、貸款申請(qǐng)與審批（一）申請(qǐng)材料1.個(gè)人創(chuàng)業(yè)者：創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表；借款人及配偶身份證、戶口簿、結(jié)婚證（已婚的提供）；營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本或有關(guān)部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證；創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書；擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的擔(dān)保承諾書（采用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方式的）；反擔(dān)保相關(guān)材料（采用反擔(dān)保方式的）；其他需要提供的材料。2.小微企業(yè)：創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表；營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本；企業(yè)章程；法定代表人身份證；企業(yè)職工花名冊(cè)及工資表；企業(yè)與新招用人員簽訂的勞動(dòng)合同；上年度及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的擔(dān)保承諾書（采用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方式的）；反擔(dān)保相關(guān)材料（采用反擔(dān)保方式的）；其他需要提供的材料。（二）申請(qǐng)流程1.借款人向經(jīng)營(yíng)所在地社區(qū)（村）勞動(dòng)就業(yè)和社會(huì)保障服務(wù)站提出申請(qǐng)，填寫創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表，并提交相關(guān)申請(qǐng)材料。2.社區(qū)（村）勞動(dòng)就業(yè)和社會(huì)保障服務(wù)站對(duì)借款人的申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，核實(shí)借款人身份、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等情況，符合條件的簽署初審意見后報(bào)送街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)就業(yè)和社會(huì)保障事務(wù)所。3.街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)就業(yè)和社會(huì)保障事務(wù)所對(duì)社區(qū)（村）報(bào)送的申請(qǐng)材料進(jìn)行復(fù)審，審核無(wú)誤后報(bào)送當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門。4.當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門對(duì)借款人的資格進(jìn)行審核，符合條件的將申請(qǐng)材料移送同級(jí)財(cái)政部門和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。5.擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的擔(dān)保資格進(jìn)行審查，對(duì)符合擔(dān)保條件的，與借款人簽訂擔(dān)保合同，并辦理相關(guān)反擔(dān)保手續(xù)。6.財(cái)政部門對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)報(bào)送的擔(dān)保情況進(jìn)行審核，審核通過(guò)后向經(jīng)辦銀行出具貼息和撥補(bǔ)擔(dān)?；鹜ㄖ獣?.經(jīng)辦銀行對(duì)借款人的貸款申請(qǐng)進(jìn)行最終審批，審批通過(guò)后與借款人簽訂借款合同，并按照合同約定發(fā)放貸款。（三）審批要點(diǎn)1.嚴(yán)格審核借款人的資格條件，確保其符合本辦法規(guī)定的貸款對(duì)象和條件要求。2.對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的可行性進(jìn)行評(píng)估，重點(diǎn)考察項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、盈利能力、就業(yè)帶動(dòng)能力等。3.審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和反擔(dān)保措施的有效性，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。4.核實(shí)借款人提交的申請(qǐng)材料的真實(shí)性、完整性和合法性，防止虛假申報(bào)。五、貸款發(fā)放與管理（一）貸款發(fā)放1.經(jīng)辦銀行應(yīng)按照借款合同約定，及時(shí)足額向借款人發(fā)放貸款。貸款資金應(yīng)直接劃轉(zhuǎn)至借款人在銀行開立的賬戶，不得現(xiàn)金支付。2.對(duì)于符合條件的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，可根據(jù)企業(yè)實(shí)際招用人員數(shù)量和貸款額度，采用一次授信、分次發(fā)放的方式，提高貸款資金使用效率。（二）貸后管理1.經(jīng)辦銀行應(yīng)定期對(duì)借款人的貸款使用情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)掌握借款人的還款能力變化情況。2.借款人應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款，不得擅自改變貸款用途。如確需改變貸款用途的，應(yīng)提前向經(jīng)辦銀行提出書面申請(qǐng)，經(jīng)同意后方可變更。3.擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保貸款的跟蹤管理，督促借款人按時(shí)足額還款。如發(fā)現(xiàn)借款人存在逾期還款等風(fēng)險(xiǎn)情況，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置。4.人力資源和社會(huì)保障部門、財(cái)政部門應(yīng)定期對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保政策執(zhí)行到位，貸款資金安全。（三）還款方式1.創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款還款方式可根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款期限等因素確定，一般可采用等額本息還款法、等額本金還款法等。2.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款計(jì)劃按時(shí)足額還款。如遇特殊情況無(wú)法按時(shí)還款的，應(yīng)提前向經(jīng)辦銀行申請(qǐng)展期或協(xié)商其他還款方式，經(jīng)同意后方可辦理。六、擔(dān)保與反擔(dān)保（一）擔(dān)保方式1.創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款可采用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、保證擔(dān)保等多種擔(dān)保方式。2.鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，為符合條件的借款人提供擔(dān)保服務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)的擔(dān)保資質(zhì)和能力，按照規(guī)定收取擔(dān)保費(fèi)用。（二）反擔(dān)保措施1.采用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方式的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人提供反擔(dān)保措施，反擔(dān)保方式可包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等。2.抵押反擔(dān)保應(yīng)辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，抵押物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，具有良好的變現(xiàn)能力。3.質(zhì)押反擔(dān)保應(yīng)辦理合法有效的質(zhì)押登記手續(xù)，質(zhì)物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，且價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)。4.保證反擔(dān)保應(yīng)提供具有代償能力的保證人，保證人應(yīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂保證合同，并明確保證責(zé)任和義務(wù)。七、貼息與獎(jiǎng)補(bǔ)（一）貼息政策1.對(duì)符合條件的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款借款人，財(cái)政部門給予貼息支持。貼息標(biāo)準(zhǔn)按照國(guó)家和地方相關(guān)政策執(zhí)行，貼息期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年。2.貼息資金由財(cái)政部門按照規(guī)定的程序和方式撥付給經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行應(yīng)按照借款合同約定的利率向借款人收取利息，并在收到貼息資金后及時(shí)沖減借款人的利息支出。（二）獎(jiǎng)補(bǔ)政策1.為鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，財(cái)政部門對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定的獎(jiǎng)補(bǔ)支持。獎(jiǎng)補(bǔ)資金主要用于補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保代償損失、工作經(jīng)費(fèi)等。2.獎(jiǎng)補(bǔ)資金的具體標(biāo)準(zhǔn)和申請(qǐng)程序按照當(dāng)?shù)刎?cái)政部門的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。八、風(fēng)險(xiǎn)防控與處置（一）風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制1.建立健全創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放、管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。2.加強(qiáng)對(duì)借款人的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作。（二）風(fēng)險(xiǎn)處置措施1.當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期還款等風(fēng)險(xiǎn)情況時(shí)，經(jīng)辦銀行應(yīng)及時(shí)采取催收措施，督促借款人按時(shí)還款。2.對(duì)于確實(shí)無(wú)法收回的貸款，經(jīng)辦銀行應(yīng)按照規(guī)定程序進(jìn)行核銷，并及時(shí)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)和財(cái)政部門報(bào)告。3.擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照擔(dān)保合同約定履行代償責(zé)任，代償后應(yīng)及時(shí)采取措施向借款人追償，減少擔(dān)保損失。4.財(cái)政部門應(yīng)建立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)因不可抗力等因素導(dǎo)致的擔(dān)保代償損失，按照規(guī)定給予一定的補(bǔ)償。九、監(jiān)督檢查與法律責(zé)任（一）監(jiān)督檢查1.人力資源和社會(huì)保障部門、財(cái)政部門、人民銀行等相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的監(jiān)督檢查，定期對(duì)貸款政策執(zhí)行情況、貸款發(fā)放和回收情況、擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況等進(jìn)行檢查。2.經(jīng)辦銀行應(yīng)定期向人力資源和社會(huì)保障部門、財(cái)政部門報(bào)送創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)開展情況報(bào)告，及時(shí)反饋貸款發(fā)放、回收、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的信息。（二）法律責(zé)任1.借款人應(yīng)嚴(yán)格遵守借款合同約定，按時(shí)足額還款。如借款人違反借款合同約定，逾期不還款或擅自改變貸款用途的，經(jīng)辦銀行有權(quán)按照合同約定采取相應(yīng)的措施，包括但不限于加收罰息、提前收回貸款等，并依法追究借款人的違約責(zé)任。2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照擔(dān)保合同約定履行擔(dān)保責(zé)任。如擔(dān)保機(jī)構(gòu)違