典當(dāng)管理辦法三十七一、總則典當(dāng)行業(yè)作為金融領(lǐng)域的特殊組成部分，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著獨(dú)特的作用。《典當(dāng)管理辦法》是規(guī)范典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為、保障行業(yè)健康發(fā)展的重要法規(guī)依據(jù)。其中第三十七條規(guī)定在整個(gè)法規(guī)體系中具有特定的意義和作用。典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。典當(dāng)行是以貨幣借貸為主和商品銷售為輔的市場(chǎng)中介組織。它的存在為中小企業(yè)和個(gè)人提供了一種便捷的融資渠道，同時(shí)也豐富了金融市場(chǎng)的層次和結(jié)構(gòu)。《典當(dāng)管理辦法》的制定和實(shí)施，旨在加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)行的監(jiān)督管理，規(guī)范典當(dāng)行為，保障典當(dāng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)的健康發(fā)展。第三十七條規(guī)定正是在這一總體目標(biāo)下，對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)操作中的某個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)或重要事項(xiàng)進(jìn)行明確規(guī)范，確保典當(dāng)交易的合法性、公正性和安全性。典當(dāng)行業(yè)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，遵循平等、自愿、誠(chéng)信、互利的原則開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在這個(gè)前提下，深入理解和準(zhǔn)確執(zhí)行《典當(dāng)管理辦法》第三十七條規(guī)定，對(duì)于典當(dāng)行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控以及維護(hù)行業(yè)良好秩序都具有至關(guān)重要的意義。二、《典當(dāng)管理辦法》第三十七條具體內(nèi)容解析（一）條文內(nèi)容第三十七條規(guī)定：典當(dāng)當(dāng)金利率，按中國(guó)人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣。（二）利率規(guī)定解讀1.利率標(biāo)準(zhǔn)明確典當(dāng)當(dāng)金利率以中國(guó)人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月期法定貸款利率為基礎(chǔ)，并根據(jù)典當(dāng)期限進(jìn)行折算。這一規(guī)定確保了典當(dāng)行的利率定價(jià)有明確的參照依據(jù)，同時(shí)也與金融市場(chǎng)的基準(zhǔn)利率體系相銜接，體現(xiàn)了利率的合理性和規(guī)范性。例如，若6個(gè)月期法定貸款利率為[X]%，典當(dāng)期限為3個(gè)月，則當(dāng)金利率應(yīng)按照相應(yīng)比例進(jìn)行折算確定。這樣的規(guī)定既避免了典當(dāng)行隨意定價(jià)，保護(hù)了當(dāng)戶的利益，又保證了典當(dāng)行在合理的利率水平下能夠覆蓋經(jīng)營(yíng)成本并獲取適當(dāng)收益。2.利息不得預(yù)扣嚴(yán)禁典當(dāng)當(dāng)金利息預(yù)扣，這是保障當(dāng)戶實(shí)際獲得當(dāng)金金額的關(guān)鍵規(guī)定。預(yù)扣利息會(huì)導(dǎo)致當(dāng)戶實(shí)際拿到的當(dāng)金少于約定金額，增加了當(dāng)戶的融資成本和負(fù)擔(dān)。比如，當(dāng)戶與典當(dāng)行約定當(dāng)金為10萬(wàn)元，期限為1個(gè)月，若存在利息預(yù)扣情況，典當(dāng)行可能預(yù)先扣除1000元利息，當(dāng)戶實(shí)際只能拿到9.9萬(wàn)元當(dāng)金。但在計(jì)算還款金額時(shí)，仍需按照10萬(wàn)元本金及相應(yīng)利率計(jì)算利息，這顯然對(duì)當(dāng)戶不利。該規(guī)定有效防止了這種不合理現(xiàn)象的發(fā)生，維護(hù)了典當(dāng)交易的公平性。（三）對(duì)典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)的影響1.規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為明確的利率標(biāo)準(zhǔn)和利息不得預(yù)扣的規(guī)定，使得典當(dāng)行在業(yè)務(wù)操作中有了清晰的準(zhǔn)則。典當(dāng)行必須按照規(guī)定計(jì)算和收取利息，杜絕了不規(guī)范的收費(fèi)行為，有助于提升行業(yè)整體形象，增強(qiáng)市場(chǎng)信任度。2.風(fēng)險(xiǎn)防控合理的利率規(guī)定有助于典當(dāng)行準(zhǔn)確評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)參照法定貸款利率確定當(dāng)金利率，能夠在一定程度上反映市場(chǎng)資金成本和風(fēng)險(xiǎn)水平，使典當(dāng)行在制定業(yè)務(wù)策略時(shí)更加科學(xué)合理，避免因利率過(guò)高或過(guò)低帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，禁止利息預(yù)扣也減少了因當(dāng)金金額與實(shí)際使用金額不符可能引發(fā)的糾紛和風(fēng)險(xiǎn)，保障了典當(dāng)行資金的安全回收。3.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)統(tǒng)一的利率標(biāo)準(zhǔn)促使典當(dāng)行在服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面展開競(jìng)爭(zhēng)，而不是單純依靠不合理的價(jià)格手段爭(zhēng)奪客戶。這有利于推動(dòng)典當(dāng)行業(yè)整體服務(wù)水平的提升，促進(jìn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。三、典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程與第三十七條規(guī)定的關(guān)聯(lián)（一）業(yè)務(wù)受理階段1.當(dāng)戶申請(qǐng)當(dāng)戶提出典當(dāng)申請(qǐng)時(shí)，典當(dāng)行業(yè)務(wù)人員應(yīng)向當(dāng)戶詳細(xì)說(shuō)明當(dāng)金利率的計(jì)算方式和支付方式，明確告知當(dāng)金利息不得預(yù)扣的規(guī)定。確保當(dāng)戶在充分了解相關(guān)規(guī)定的前提下做出典當(dāng)決策。例如，通過(guò)發(fā)放宣傳資料、現(xiàn)場(chǎng)講解等方式，向當(dāng)戶展示《典當(dāng)管理辦法》第三十七條規(guī)定的內(nèi)容，讓當(dāng)戶清楚知曉自己在典當(dāng)交易中的權(quán)利和義務(wù)。2.審核評(píng)估在對(duì)當(dāng)戶提供的當(dāng)物進(jìn)行審核評(píng)估過(guò)程中，同時(shí)要依據(jù)第三十七條規(guī)定，對(duì)當(dāng)金金額、利率及利息支付等事項(xiàng)進(jìn)行初步核算和規(guī)劃。確保后續(xù)業(yè)務(wù)操作符合法規(guī)要求。評(píng)估人員需根據(jù)當(dāng)物價(jià)值、市場(chǎng)行情以及規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，合理確定當(dāng)金金額上限，并準(zhǔn)確計(jì)算出相應(yīng)的利息金額，為業(yè)務(wù)洽談和合同簽訂提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。（二）合同簽訂階段1.條款明確典當(dāng)行與當(dāng)戶簽訂的典當(dāng)合同中，必須清晰、準(zhǔn)確地載明當(dāng)金金額、利率、利息支付方式、典當(dāng)期限等重要條款。其中，利率條款要嚴(yán)格按照《典當(dāng)管理辦法》第三十七條規(guī)定填寫，不得擅自變更或模糊表述。合同文本應(yīng)使用規(guī)范、易懂的語(yǔ)言，確保當(dāng)戶能夠清楚理解各項(xiàng)條款的含義。例如，明確注明“典當(dāng)當(dāng)金利率按照中國(guó)人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月期法定貸款利率及本合同約定的典當(dāng)期限折算后執(zhí)行，當(dāng)金利息不得預(yù)扣”等內(nèi)容。2.雙方確認(rèn)在簽訂合同前，業(yè)務(wù)人員要與當(dāng)戶再次核對(duì)合同條款，特別是涉及利率和利息支付的內(nèi)容，確保當(dāng)戶無(wú)異議后簽字確認(rèn)。這一環(huán)節(jié)是保障合同有效性和雙方權(quán)益的重要步驟，也是落實(shí)第三十七條規(guī)定的具體體現(xiàn)。通過(guò)雙方確認(rèn)，避免因合同條款不清或誤解引發(fā)的后續(xù)糾紛，保證典當(dāng)交易從一開始就建立在合法、規(guī)范的基礎(chǔ)之上。（三）當(dāng)金發(fā)放與利息支付階段1.當(dāng)金發(fā)放典當(dāng)行應(yīng)按照合同約定，足額、及時(shí)地向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金，不得扣除任何未明確約定的費(fèi)用。發(fā)放的當(dāng)金金額必須與合同約定一致，嚴(yán)格遵守利息不得預(yù)扣的規(guī)定。在發(fā)放當(dāng)金時(shí)，要做好相關(guān)記錄和憑證，以備后續(xù)查驗(yàn)。例如，通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬等方式發(fā)放當(dāng)金，并保留轉(zhuǎn)賬記錄；如為現(xiàn)金發(fā)放，要由當(dāng)戶簽字確認(rèn)收訖。2.利息支付在典當(dāng)期限內(nèi)，當(dāng)戶應(yīng)按照合同約定的利率和支付方式支付利息。典當(dāng)行要按照規(guī)定準(zhǔn)確計(jì)算利息，不得多收或少收。同時(shí)，要及時(shí)向當(dāng)戶提供利息支付的通知和憑證，確保利息支付的透明度和規(guī)范性。例如，在每月固定日期向當(dāng)戶發(fā)送利息支付提醒，并提供詳細(xì)的利息計(jì)算清單。當(dāng)戶支付利息后，開具正規(guī)的利息收據(jù)，作為財(cái)務(wù)核算和業(yè)務(wù)記錄的依據(jù)。（四）贖當(dāng)與續(xù)當(dāng)階段1.贖當(dāng)當(dāng)戶在典當(dāng)期限屆滿時(shí)贖回當(dāng)物，典當(dāng)行應(yīng)按照合同約定，在扣除當(dāng)金本金和相應(yīng)利息后，及時(shí)返還當(dāng)戶剩余款項(xiàng)。在計(jì)算利息時(shí)，要嚴(yán)格遵循第三十七條規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方法。若當(dāng)戶提前贖當(dāng)，典當(dāng)行也應(yīng)按照合同約定辦理，不得額外收取不合理費(fèi)用。對(duì)于提前贖當(dāng)?shù)睦⒂?jì)算，同樣要依據(jù)規(guī)定進(jìn)行合理核算，保障當(dāng)戶的合法權(quán)益。2.續(xù)當(dāng)當(dāng)戶申請(qǐng)續(xù)當(dāng)，典當(dāng)行應(yīng)重新評(píng)估當(dāng)物價(jià)值，根據(jù)市場(chǎng)情況和規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，確定續(xù)當(dāng)?shù)南嚓P(guān)條款，包括當(dāng)金金額、利率、期限等。續(xù)當(dāng)合同的簽訂和執(zhí)行同樣要符合《典當(dāng)管理辦法》第三十七條規(guī)定以及其他相關(guān)法規(guī)要求。在辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)時(shí)，要對(duì)原典當(dāng)合同的執(zhí)行情況進(jìn)行核對(duì)，確保續(xù)當(dāng)業(yè)務(wù)的連貫性和合法性。例如，檢查當(dāng)戶是否按時(shí)支付利息，當(dāng)物是否存在價(jià)值變化等情況，為續(xù)當(dāng)決策提供準(zhǔn)確依據(jù)。四、違反第三十七條規(guī)定的法律責(zé)任及后果（一）對(duì)典當(dāng)行的處罰1.行政處罰典當(dāng)行若違反《典當(dāng)管理辦法》第三十七條規(guī)定，擅自提高當(dāng)金利率或預(yù)扣利息，由省級(jí)商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處5000元以上3萬(wàn)元以下罰款。情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》。例如，某典當(dāng)行在當(dāng)金利息支付上存在預(yù)扣利息行為，被商務(wù)主管部門發(fā)現(xiàn)后，根據(jù)情節(jié)輕重給予相應(yīng)罰款處罰。若該行為多次發(fā)生且情節(jié)嚴(yán)重，將面臨停業(yè)整頓甚至吊銷許可證的嚴(yán)厲措施。2.行業(yè)信譽(yù)受損違規(guī)行為一旦被曝光，典當(dāng)行在行業(yè)內(nèi)的信譽(yù)將受到極大影響。客戶可能會(huì)對(duì)其失去信任，轉(zhuǎn)而選擇其他合規(guī)經(jīng)營(yíng)的典當(dāng)行。這不僅會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)量下降，還可能影響到與合作伙伴的關(guān)系，對(duì)典當(dāng)行的長(zhǎng)期發(fā)展造成嚴(yán)重阻礙。例如，一家典當(dāng)行因違規(guī)預(yù)扣利息被媒體曝光后，在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的口碑急劇下降，許多客戶不再愿意與其合作，業(yè)務(wù)量在短時(shí)間內(nèi)大幅下滑，給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大壓力。（二）對(duì)當(dāng)戶權(quán)益的保護(hù)及救濟(jì)途徑1.權(quán)益保護(hù)當(dāng)戶發(fā)現(xiàn)典當(dāng)行違反第三十七條規(guī)定侵害其權(quán)益時(shí)，有權(quán)要求典當(dāng)行糾正錯(cuò)誤行為，退還多收的利息或補(bǔ)足當(dāng)金金額。典當(dāng)行應(yīng)依法履行相應(yīng)義務(wù)，保障當(dāng)戶的合法權(quán)益。例如，當(dāng)戶發(fā)現(xiàn)典當(dāng)行預(yù)扣利息后，可向典當(dāng)行提出異議，要求其按照規(guī)定重新計(jì)算當(dāng)金金額和利息，并退還多扣款項(xiàng)。典當(dāng)行應(yīng)積極配合處理，否則當(dāng)戶有權(quán)采取進(jìn)一步措施維護(hù)自身權(quán)益。2.救濟(jì)途徑當(dāng)戶與典當(dāng)行就權(quán)益問(wèn)題無(wú)法協(xié)商解決時(shí)，可向當(dāng)?shù)厣虅?wù)主管部門投訴舉報(bào)。商務(wù)主管部門將依法進(jìn)行調(diào)查處理，維護(hù)當(dāng)戶的合法權(quán)益。當(dāng)戶也可以通過(guò)法律途徑，向人民法院提起訴訟，要求典當(dāng)行承擔(dān)違約責(zé)任，賠償損失。例如，當(dāng)戶向商務(wù)主管部門投訴某典當(dāng)行違規(guī)預(yù)扣利息問(wèn)題后，商務(wù)主管部門及時(shí)介入調(diào)查，責(zé)令典當(dāng)行整改并退還相關(guān)費(fèi)用。若當(dāng)戶對(duì)處理結(jié)果不滿意，還可向法院起訴，通過(guò)司法程序獲得公正裁決。五、附則（一）法規(guī)解釋與適用范圍1.法規(guī)解釋本指南對(duì)《典當(dāng)管理辦法》第三十七條規(guī)定進(jìn)行了詳細(xì)解讀和應(yīng)用說(shuō)明。在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，如遇具體條款理解不一致或存在爭(zhēng)議的情況，應(yīng)以國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及官方解釋為準(zhǔn)。例如，對(duì)于某些特殊典當(dāng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景下利率計(jì)算方式的具體適用問(wèn)題，若本指南未涵蓋，應(yīng)及時(shí)咨詢相關(guān)法律專業(yè)人士或向商務(wù)主管部門尋求指導(dǎo)，確保法規(guī)執(zhí)行的準(zhǔn)確性和一致性。2.適用范圍本規(guī)定適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的典當(dāng)行及其典當(dāng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。無(wú)論是國(guó)有、民營(yíng)還是外資典當(dāng)行，均需嚴(yán)格遵守《典當(dāng)管理辦法》第三十七條規(guī)定，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。例如，一家外資典當(dāng)行在開展業(yè)務(wù)時(shí)，同樣要按照規(guī)定確定當(dāng)金利率，不得預(yù)扣利息，確保其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合中國(guó)法律法規(guī)要求，維護(hù)典當(dāng)市場(chǎng)的正常秩序。（二）與其他相關(guān)法規(guī)的銜接1.金融法規(guī)銜接《典當(dāng)管理辦法》第三十七條規(guī)定與國(guó)家其他金融法規(guī)相互關(guān)聯(lián)、相互補(bǔ)充。典當(dāng)行作為金融機(jī)構(gòu)的一種特殊形式，在利率管理、資金流動(dòng)等方面要同時(shí)遵循典當(dāng)法規(guī)和金融監(jiān)管的總體要求。例如，典當(dāng)行的利率定價(jià)要符合金融市場(chǎng)利率政策導(dǎo)向，在資金來(lái)源和運(yùn)用上要遵守相關(guān)金融法規(guī)關(guān)于資金管理和風(fēng)險(xiǎn)防控的規(guī)定。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不同的是，典當(dāng)行還需依據(jù)典當(dāng)行業(yè)的特點(diǎn)和法規(guī)要求，對(duì)當(dāng)金利率進(jìn)行特殊管理和規(guī)范。2.行業(yè)監(jiān)管法規(guī)銜接本規(guī)定與典當(dāng)行業(yè)的其他監(jiān)管法規(guī)共同構(gòu)成了典當(dāng)行業(yè)的監(jiān)管體系。商務(wù)主管部門在對(duì)典當(dāng)行進(jìn)行日常監(jiān)管時(shí)，要綜合運(yùn)用各項(xiàng)法規(guī)，全面檢查典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)行為是否合規(guī)。例如，在檢查典當(dāng)行的業(yè)務(wù)操作時(shí)，既要依據(jù)第三十七條規(guī)定檢查利率執(zhí)行情況，也要參照其他關(guān)于典當(dāng)經(jīng)營(yíng)范圍、當(dāng)物管理、財(cái)務(wù)制度等方面的法規(guī)，確保典當(dāng)行的整體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法、規(guī)范、有序。（三）實(shí)施日期與修訂說(shuō)明1.實(shí)施日期本《典當(dāng)管理辦法三十七相關(guān)規(guī)定解讀與應(yīng)用指南》自發(fā)布之日起實(shí)施。各典當(dāng)行應(yīng)立即組織員工學(xué)習(xí)，將規(guī)定要求落實(shí)到實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，確保在規(guī)定時(shí)間內(nèi)全面合規(guī)經(jīng)營(yíng)。例如，指南發(fā)布后，典當(dāng)行要在一個(gè)月內(nèi)完成內(nèi)部