招工薪貸款管理辦法總則制定目的為規(guī)范招工薪貸款業(yè)務(wù)的管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)的監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司向符合條件的個(gè)人發(fā)放的以其工資收入作為還款來(lái)源的信用貸款業(yè)務(wù)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“招工薪貸款”。定義招工薪貸款是指本公司基于借款人的工資收入情況，向其發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等合法用途的無(wú)擔(dān)保人民幣貸款?；驹瓌t招工薪貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。貸款對(duì)象與條件貸款對(duì)象本公司招工薪貸款的對(duì)象為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民，且在本地區(qū)有穩(wěn)定的工作和收入?；緱l件1.年齡在22周歲（含）至60周歲（含）之間。2.具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明。3.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，在現(xiàn)單位連續(xù)工作滿(mǎn)一定期限（原則上不少于6個(gè)月），且工資收入通過(guò)銀行代發(fā)。4.信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄，在人民銀行征信系統(tǒng)及本公司內(nèi)部信用評(píng)級(jí)中符合相關(guān)要求。5.本公司規(guī)定的其他條件。特殊情況處理對(duì)于雖不完全符合上述條件，但具有良好發(fā)展?jié)摿Α⑻厥饧寄芑驅(qū)Ρ竟居兄匾獌r(jià)值的客戶(hù)，經(jīng)本公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審核批準(zhǔn)后，可適當(dāng)放寬條件。貸款額度、期限、利率與還款方式貸款額度1.本公司根據(jù)借款人的工資收入水平、工作穩(wěn)定性、信用狀況等因素綜合確定貸款額度。一般情況下，貸款額度最高不超過(guò)借款人月工資收入的一定倍數(shù)（原則上不超過(guò)36倍）。2.對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，經(jīng)本公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)評(píng)估后，可適當(dāng)提高貸款額度，但最高不得超過(guò)本公司規(guī)定的上限。貸款期限1.招工薪貸款的期限一般為1個(gè)月至36個(gè)月，具體期限由本公司根據(jù)借款人的貸款用途、還款能力等因素與借款人協(xié)商確定。2.貸款期限屆滿(mǎn)后，經(jīng)借款人申請(qǐng)，本公司審核同意后，可辦理展期手續(xù)，但展期期限不得超過(guò)原貸款期限的一半，且累計(jì)貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)36個(gè)月。貸款利率1.本公司招工薪貸款的利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合本公司的資金成本、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素合理確定，并在借款合同中明確約定。2.貸款利率實(shí)行浮動(dòng)利率制度，根據(jù)市場(chǎng)利率變化情況和本公司的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整方式和周期在借款合同中明確約定。還款方式1.本公司提供多種還款方式供借款人選擇，包括等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本還款法等。2.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款期限按時(shí)足額償還貸款本息。如遇法定節(jié)假日或休息日，還款日期可順延至下一個(gè)工作日。貸款申請(qǐng)與受理申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)招工薪貸款時(shí)，應(yīng)向本公司提交以下申請(qǐng)材料：1.個(gè)人貸款申請(qǐng)表，需詳細(xì)填寫(xiě)個(gè)人基本信息、工作信息、收入情況、貸款用途等內(nèi)容。2.有效身份證件原件及復(fù)印件。3.婚姻狀況證明原件及復(fù)印件。4.工作證明，包括工作單位出具的在職證明、勞動(dòng)合同等。5.工資收入證明，如銀行代發(fā)工資流水賬單（近6個(gè)月以上）。6.本公司要求提供的其他相關(guān)材料，如個(gè)人資產(chǎn)證明、信用報(bào)告授權(quán)書(shū)等。申請(qǐng)流程1.借款人向本公司指定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)線上渠道提交貸款申請(qǐng)，并提交上述申請(qǐng)材料。2.本公司受理人員對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審核，檢查材料的完整性和真實(shí)性。如發(fā)現(xiàn)材料不完整或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。3.初步審核通過(guò)后，受理人員將申請(qǐng)材料錄入本公司信貸管理系統(tǒng)，并提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行進(jìn)一步審核。受理要求1.本公司應(yīng)在收到借款人完整申請(qǐng)材料后的[X]個(gè)工作日內(nèi)完成初步審核，并將審核結(jié)果通知借款人。2.對(duì)于不符合貸款條件的申請(qǐng)，本公司應(yīng)向借款人說(shuō)明原因，并妥善保管借款人的申請(qǐng)材料，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。貸款調(diào)查與審批調(diào)查內(nèi)容1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)收到申請(qǐng)材料后，應(yīng)安排專(zhuān)人對(duì)借款人的基本情況、工作情況、收入情況、信用狀況、貸款用途等進(jìn)行全面調(diào)查核實(shí)。2.調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)實(shí)地走訪、電話核實(shí)、查詢(xún)相關(guān)系統(tǒng)等方式，對(duì)借款人提供的信息進(jìn)行真實(shí)性驗(yàn)證，并了解借款人的還款意愿和還款能力。3.對(duì)于借款人的貸款用途，調(diào)查人員應(yīng)重點(diǎn)審查其合法性和合理性，確保貸款資金用于合法合規(guī)的用途。調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)到借款人的工作單位、居住地等進(jìn)行實(shí)地走訪，了解其工作環(huán)境、生活狀況等情況。2.電話調(diào)查：通過(guò)電話與借款人本人、其工作單位相關(guān)人員、聯(lián)系人等進(jìn)行溝通，核實(shí)相關(guān)信息。3.信用調(diào)查：查詢(xún)?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、本公司內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)等，了解借款人的信用記錄和信用狀況。審批流程1.調(diào)查人員完成調(diào)查后，應(yīng)撰寫(xiě)詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見(jiàn)，并將調(diào)查報(bào)告和申請(qǐng)材料一并提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)調(diào)查報(bào)告和申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，根據(jù)本公司的風(fēng)險(xiǎn)政策和審批標(biāo)準(zhǔn)，提出審核意見(jiàn)。對(duì)于符合審批條件的申請(qǐng)，提交給貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批；對(duì)于不符合審批條件的申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)通知借款人。3.貸款審批委員會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的審核意見(jiàn)，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行集體審議，作出審批決定。審批決定分為同意、不同意和有條件同意三種。4.對(duì)于貸款審批委員會(huì)作出的審批決定，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)通知借款人，并與借款人簽訂借款合同。審批權(quán)限1.本公司根據(jù)貸款額度、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，對(duì)貸款審批權(quán)限進(jìn)行分級(jí)管理。不同額度的貸款申請(qǐng)由不同層級(jí)的審批人員或?qū)徟鷻C(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。2.對(duì)于超過(guò)一定額度或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款申請(qǐng)，必須提交給貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批。貸款發(fā)放與支付合同簽訂1.經(jīng)貸款審批委員會(huì)審批同意后，本公司與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確約定貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.借款合同應(yīng)由借款人本人簽字確認(rèn)，并加蓋本公司公章或合同專(zhuān)用章。如借款人委托他人代簽合同，應(yīng)提供經(jīng)公證的授權(quán)委托書(shū)。擔(dān)保手續(xù)（如有）對(duì)于部分需要提供擔(dān)保的招工薪貸款業(yè)務(wù)，本公司應(yīng)與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。貸款發(fā)放1.借款合同和擔(dān)保合同（如有）簽訂生效后，本公司應(yīng)按照合同約定的方式和時(shí)間將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶(hù)。2.貸款發(fā)放前，本公司應(yīng)再次對(duì)借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行評(píng)估，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大不利變化，可能影響貸款安全的，應(yīng)暫?；蛉∠J款發(fā)放。支付管理1.本公司應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理。對(duì)于貸款資金用于消費(fèi)用途的，可采用自主支付方式；對(duì)于貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等特定用途的，應(yīng)采用受托支付方式。2.采用受托支付方式的，本公司應(yīng)根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對(duì)手。貸后管理貸后檢查1.貸款發(fā)放后，本公司應(yīng)定期對(duì)借款人的還款情況、貸款用途使用情況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤檢查。2.貸后檢查人員應(yīng)按照本公司的貸后檢查制度，制定詳細(xì)的檢查計(jì)劃，定期對(duì)借款人進(jìn)行回訪和檢查。檢查頻率一般為每月一次，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，應(yīng)增加檢查頻率。3.貸后檢查人員在檢查過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)還款逾期、貸款用途改變、信用狀況惡化等異常情況，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)報(bào)告，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.本公司應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)對(duì)借款人的還款情況、信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.當(dāng)出現(xiàn)以下情況之一時(shí)，應(yīng)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)：借款人連續(xù)[X]期未按時(shí)足額償還貸款本息。借款人的信用評(píng)級(jí)下降至本公司規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以下。借款人的工作單位出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)困難、倒閉等情況。借款人的貸款用途發(fā)生重大改變，且未獲得本公司同意。其他可能影響貸款安全的異常情況。風(fēng)險(xiǎn)處置1.一旦發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，本公司應(yīng)立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置程序，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。2.對(duì)于還款逾期的借款人，本公司應(yīng)及時(shí)通過(guò)電話、短信、信函等方式進(jìn)行催收，提醒其按時(shí)還款。對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)、催收無(wú)效的借款人，可采取法律手段進(jìn)行追償。3.對(duì)于貸款用途改變、信用狀況惡化等情況，本公司應(yīng)根據(jù)具體情況，要求借款人提前償還貸款本息，或采取其他風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。檔案管理1.本公司應(yīng)建立完善的貸款檔案管理制度，對(duì)每筆貸款的申請(qǐng)材料、調(diào)查資料、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、還款記錄等相關(guān)資料進(jìn)行妥善保管。2.貸款檔案應(yīng)按照本公司的檔案管理要求進(jìn)行分類(lèi)、編號(hào)、裝訂，并存放于專(zhuān)門(mén)的檔案庫(kù)房或電子檔案系統(tǒng)中。3.貸款檔案的保管期限應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和本公司的規(guī)定執(zhí)行，一般為貸款結(jié)清后[X]年。不良貸款管理不良貸款認(rèn)定1.本公司按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。當(dāng)貸款出現(xiàn)以下情況之一時(shí)，應(yīng)認(rèn)定為不良貸款：借款人連續(xù)[X]期未按時(shí)足額償還貸款本息。借款人喪失還款能力，經(jīng)本公司采取所有可能的措施和必要的法律程序后，仍無(wú)法收回貸款本息。其他符合不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的情況。不良貸款處置1.對(duì)于不良貸款，本公司應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)的不良貸款處置小組，制定詳細(xì)的處置方案，采取多種方式進(jìn)行處置。2.處置方式包括但不限于催收追償、重組轉(zhuǎn)化、核銷(xiāo)、轉(zhuǎn)讓等。在處置過(guò)程中，應(yīng)遵循依法合規(guī)、公開(kāi)透明、最大限度減少損失的原則。3.對(duì)于核銷(xiāo)的不良貸款，本公司應(yīng)按照相