住房轉(zhuǎn)按揭管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)操作，保障金融機(jī)構(gòu)、借款人及相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)住房金融市場健康發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并經(jīng)營個人住房貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以及申請住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的借款人。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法、合規(guī)、穩(wěn)健。2.風(fēng)險可控原則金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分評估轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險防控，保障業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。3.公平公正原則在業(yè)務(wù)辦理過程中，應(yīng)保障各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，遵循公平、公正的原則，不得損害任何一方利益。4.信息透明原則金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款人充分披露轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括業(yè)務(wù)流程、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險提示等，確保借款人在知情的情況下做出決策。二、業(yè)務(wù)定義與范圍（一）住房轉(zhuǎn)按揭定義住房轉(zhuǎn)按揭是指已在金融機(jī)構(gòu)辦理個人住房貸款的借款人，將其尚未清償?shù)膫€人住房貸款債務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人（新借款人），由第三人繼續(xù)履行原借款合同項(xiàng)下的還款義務(wù)，并重新辦理貸款手續(xù)的業(yè)務(wù)。（二）業(yè)務(wù)范圍1.借款人因房屋交易、贈與、繼承等原因，需要變更房屋所有權(quán)人，并繼續(xù)償還原住房貸款的情況。2.借款人因工作調(diào)動、家庭遷移等原因，需要更換貸款銀行，并繼續(xù)償還原住房貸款的情況。3.其他經(jīng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的合理原因?qū)е碌淖》哭D(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)。三、業(yè)務(wù)流程（一）申請受理1.借款人向原貸款銀行提出住房轉(zhuǎn)按揭申請，并提交以下資料：個人身份證明、婚姻狀況證明等相關(guān)材料。原借款合同、還款記錄等貸款資料。房屋產(chǎn)權(quán)證明、房屋交易合同（如有）等相關(guān)證明材料。新借款人的相關(guān)資料，包括身份證明、收入證明、信用報告等。金融機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。2.原貸款銀行對借款人提交的申請資料進(jìn)行初審，審核通過后，將申請資料及初審意見報送至上級管理部門或相關(guān)審批機(jī)構(gòu)。（二）調(diào)查評估1.金融機(jī)構(gòu)安排專人對借款人及新借款人的情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，包括但不限于：借款人及新借款人的身份真實(shí)性、信用狀況、還款能力等。房屋產(chǎn)權(quán)情況、房屋價值評估等。原借款合同的履行情況，是否存在逾期、違約等情況。2.根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行評估，確定是否符合辦理?xiàng)l件，并提出風(fēng)險防控措施建議。（三）審批決策1.金融機(jī)構(gòu)的審批機(jī)構(gòu)對調(diào)查評估報告及相關(guān)資料進(jìn)行審核，綜合考慮業(yè)務(wù)風(fēng)險、借款人情況、市場情況等因素，做出是否批準(zhǔn)轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的決策。2.審批通過的，出具審批意見，并通知原貸款銀行與借款人及新借款人辦理相關(guān)手續(xù)；審批未通過的，應(yīng)向原貸款銀行說明原因，并將申請資料退還借款人。（四）合同簽訂1.原貸款銀行與借款人、新借款人簽訂轉(zhuǎn)按揭相關(guān)合同，明確各方的權(quán)利義務(wù)，包括但不限于：新借款人承擔(dān)原借款合同項(xiàng)下的還款義務(wù)。各方的違約責(zé)任、爭議解決方式等。2.合同簽訂過程中，應(yīng)確保各方當(dāng)事人充分理解合同條款，并在自愿、平等、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上簽訂合同。（五）貸款發(fā)放與資金劃轉(zhuǎn)1.新貸款銀行按照合同約定，向新借款人發(fā)放轉(zhuǎn)按揭貸款。2.原貸款銀行在收到新貸款銀行發(fā)放的貸款資金后，按照原借款合同約定，將資金用于清償借款人的原住房貸款債務(wù)。（六）后續(xù)管理1.新貸款銀行負(fù)責(zé)對轉(zhuǎn)按揭貸款進(jìn)行日常管理，包括貸款發(fā)放后的跟蹤檢查、還款提醒、逾期催收等工作。2.原貸款銀行應(yīng)協(xié)助新貸款銀行做好相關(guān)管理工作，提供必要的信息和資料支持。3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計分析和風(fēng)險監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和解決業(yè)務(wù)中存在的問題，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。四、各方權(quán)利與義務(wù)（一）借款人權(quán)利與義務(wù)1.權(quán)利有權(quán)了解住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括業(yè)務(wù)流程、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險提示等。在符合條件的情況下，有權(quán)申請住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)。對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作有異議時，有權(quán)提出申訴。2.義務(wù)如實(shí)提供申請資料，確保資料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。按照合同約定履行還款義務(wù)，按時足額償還貸款本息。配合金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查評估、合同簽訂、貸款發(fā)放等業(yè)務(wù)操作。在房屋所有權(quán)、借款人信息等發(fā)生變更時，及時通知金融機(jī)構(gòu)。（二）原貸款銀行權(quán)利與義務(wù)1.權(quán)利有權(quán)對借款人的轉(zhuǎn)按揭申請進(jìn)行審核，決定是否受理。有權(quán)要求借款人提供相關(guān)資料，對借款人及新借款人的情況進(jìn)行調(diào)查評估。在轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)辦理過程中，有權(quán)按照合同約定收取相關(guān)費(fèi)用。有權(quán)監(jiān)督新貸款銀行的貸款發(fā)放和資金劃轉(zhuǎn)情況。2.義務(wù)按照本辦法及相關(guān)規(guī)定，規(guī)范辦理住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，保障借款人合法權(quán)益。向借款人充分披露轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)。協(xié)助新貸款銀行做好后續(xù)管理工作，提供必要的信息和資料支持。對轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)中的風(fēng)險進(jìn)行有效防控，確保業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行。（三）新貸款銀行權(quán)利與義務(wù)1.權(quán)利有權(quán)對借款人及新借款人的情況進(jìn)行調(diào)查評估，決定是否發(fā)放轉(zhuǎn)按揭貸款。有權(quán)按照合同約定收取貸款利息、手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。有權(quán)對轉(zhuǎn)按揭貸款進(jìn)行日常管理，包括貸款發(fā)放后的跟蹤檢查、還款提醒、逾期催收等工作。2.義務(wù)按照本辦法及相關(guān)規(guī)定，規(guī)范辦理住房轉(zhuǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)，保障借款人合法權(quán)益。向借款人充分披露轉(zhuǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)。按照合同約定及時發(fā)放貸款，并確保資金安全。與原貸款銀行密切配合，做好業(yè)務(wù)銜接和后續(xù)管理工作。（四）房屋交易相關(guān)方權(quán)利與義務(wù)（如有）1.權(quán)利在符合法律法規(guī)和合同約定的情況下，有權(quán)參與房屋交易及轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)相關(guān)活動。對房屋交易及轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)中的相關(guān)事項(xiàng)有知情權(quán)和參與權(quán)。2.義務(wù)如實(shí)提供房屋交易及相關(guān)信息，確保信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。按照合同約定履行相關(guān)義務(wù)，包括但不限于房屋交付、產(chǎn)權(quán)過戶等。配合金融機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)方做好業(yè)務(wù)辦理過程中的各項(xiàng)工作。五、風(fēng)險管理（一）信用風(fēng)險1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對借款人及新借款人的信用評估，嚴(yán)格審查其信用狀況、還款能力等，確保借款人具備按時足額償還貸款本息的能力。2.建立健全信用風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，對轉(zhuǎn)按揭貸款的還款情況進(jìn)行實(shí)時跟蹤，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在的信用風(fēng)險。3.對于出現(xiàn)逾期或違約的借款人，應(yīng)采取有效的催收措施，包括但不限于電話催收、上門催收、法律訴訟等，降低信用風(fēng)險損失。（二）市場風(fēng)險1.關(guān)注房地產(chǎn)市場動態(tài)，分析市場波動對住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的影響，及時調(diào)整業(yè)務(wù)策略，防范市場風(fēng)險。2.合理確定轉(zhuǎn)按揭貸款利率、貸款期限等要素，避免因市場利率波動等因素導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險增加。（三）操作風(fēng)險1.完善住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險防控要點(diǎn)，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)操作人員的培訓(xùn)和管理，提高操作風(fēng)險防范意識和能力。2.加強(qiáng)對業(yè)務(wù)資料的審核和管理，確保資料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，防止因資料虛假或不完整導(dǎo)致操作風(fēng)險。3.建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，對住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行定期檢查和不定期抽查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作過程中的違規(guī)行為。（四）抵押物風(fēng)險1.加強(qiáng)對抵押物的評估和管理，確保抵押物的價值真實(shí)、合理，產(chǎn)權(quán)清晰，不存在糾紛或瑕疵。2.定期對抵押物進(jìn)行價值重估，根據(jù)市場變化及時調(diào)整抵押物價值，確保抵押物的擔(dān)保能力充足。3.在辦理轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)過程中，嚴(yán)格按照法律法規(guī)和合同約定辦理抵押物的相關(guān)手續(xù)，確保抵押物的合法有效性。六、監(jiān)督管理（一）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督1.各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督管理制度，加強(qiáng)對住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的全過程監(jiān)督，確保業(yè)務(wù)操作符合本辦法及相關(guān)規(guī)定。2.內(nèi)部審計部門應(yīng)定期對住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行審計檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改，并向上級管理部門報告。（二）行業(yè)自律組織監(jiān)督1.住房金融行業(yè)自律組織應(yīng)加強(qiáng)對會員單位住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的自律管理，制定行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)會員單位規(guī)范經(jīng)營。2.對會員單位在住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)中存在的違規(guī)行為進(jìn)行調(diào)查和處理，維護(hù)行業(yè)秩序和市場環(huán)境。（三）金融監(jiān)管部門監(jiān)督1.金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，制定相關(guān)監(jiān)管政策和措施，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作。2.定期對金融機(jī)構(gòu)的住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，對發(fā)現(xiàn)的問題及時責(zé)令整改，并依法依規(guī)進(jìn)行處罰。七、法律責(zé)任（一）借款人法律責(zé)任1.借款人如提供虛假資料或隱瞞重要事實(shí)，騙取住房轉(zhuǎn)按揭貸款的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)提前收回貸款，并要求借款人賠償因此造成的損失。2.借款人未按照合同約定履行還款義務(wù)，逾期還款或違約的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，按照合同約定支付逾期利息、違約金等，并可能影響其個人信用記錄。（二）金融機(jī)構(gòu)法律責(zé)任1.金融機(jī)構(gòu)在住房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)辦理過程中，如違反本辦法及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，未履行盡職調(diào)查、風(fēng)險防控等義務(wù)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險或損害借款人合法權(quán)益的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。2.金融機(jī)構(gòu)工作人員在業(yè)務(wù)操作中存在違規(guī)行為，給金融機(jī)構(gòu)或借款人造成損失的，應(yīng)依法依規(guī)追究相關(guān)人員的責(zé)任。（三）其他相關(guān)方