互聯(lián)網(wǎng)借貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)活動，保護金融消費者合法權(quán)益，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)信息保護的決定》《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》（國發(fā)〔2016〕74號）、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》（銀發(fā)〔2016〕141號）和《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》（網(wǎng)貸整治辦函〔2016〕8號）等法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。該類機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并從事互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)。（三）基本原則互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)活動遵循自愿、平等、誠實、守信的原則，不得損害國家利益和社會公共利益。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)依法履行下列義務(wù)：1.為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布，以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關(guān)服務(wù)；2.對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核；3.采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動；4.持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識普及和風(fēng)險教育活動，加強信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險；5.按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時向有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計部門報送并登記；6.妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息；7.依法履行客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖主義融資義務(wù)，保障金融消費者信息安全；8.配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作；9.按照相關(guān)要求做好互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計監(jiān)測工作；10.法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定規(guī)定的其他義務(wù)。二、借貸業(yè)務(wù)規(guī)則（一）業(yè)務(wù)范圍網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動：1.為自身或變相為自身融資；2.直接或間接接受、歸集出借人的資金；3.直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息；4.自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；5.發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；6.將融資項目的期限進行拆分；7.自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；8.開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；9.除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進行任何形式的混合、捆綁、代理；10.虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風(fēng)險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導(dǎo)出借人或借款人；11.向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險的融資提供信息中介服務(wù)；12.從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)；13.法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。（二）客戶資金保護網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行第三方存管。資金存管機構(gòu)對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理，監(jiān)督資金流向，保障資金安全。資金存管機構(gòu)應(yīng)按照合同約定，定期向出借人與借款人提供資金存管賬戶明細(xì)、交易流水等信息。（三）借款與出借1.參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。2.借款人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。借款人應(yīng)具備還款意愿和還款能力，無重大不良信用記錄。3.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)要求借款人以書面形式提出借款申請，并提供相關(guān)資料。對借款人的基本信息、收入情況、借款用途、還款來源、還款能力等進行盡職調(diào)查、風(fēng)險評估，形成調(diào)查和評估意見。4.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，通過銀行轉(zhuǎn)賬或電子支付等方式，將借款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，不得直接或變相向借款人提供資金。5.網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額上限不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額上限不超過人民幣500萬元。（四）信息披露網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露以下信息：1.平臺基本信息，包括名稱、地址、組織形式、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人、經(jīng)營管理團隊等；2.平臺運營信息，包括交易規(guī)模、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額等；3.項目信息，包括項目名稱、基本情況、融資用途、還款來源、借款期限、借款利率、借款金額、還款方式、風(fēng)險評估等；4.借款人信息，包括借款人基本信息、信用狀況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等；5.資金存管信息，包括存管銀行名稱、存管協(xié)議主要內(nèi)容等；6.費用標(biāo)準(zhǔn)，包括收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)等；7.客戶服務(wù)電話及電子郵箱；8.法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求披露的其他信息。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機構(gòu)所撮合借貸項目的交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額等關(guān)鍵指標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對披露信息的真實性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)，不得隱瞞、誤導(dǎo)或欺詐出借人。三、機構(gòu)管理（一）設(shè)立、變更與終止設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商登記注冊，并在公司名稱中標(biāo)明網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介字樣，由工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)管。設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：1.有符合法律法規(guī)規(guī)定的章程；2.有明確的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)規(guī)則、財務(wù)制度、風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度；3.有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；4.有具備開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)能力的專業(yè)人員，高級管理人員應(yīng)具備必要的專業(yè)知識和良好的合規(guī)意識；5.有健全的網(wǎng)絡(luò)與信息安全保障、客戶信息保護措施，能夠保障業(yè)務(wù)的正常運行，確保出借人與借款人的信息安全；6.法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定規(guī)定的其他條件。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)變更名稱、經(jīng)營范圍、注冊資本、主要股東或?qū)嶋H控制人、法定代表人、住所等重大事項的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)終止業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前至少提前10個工作日書面告知工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)終止業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)妥善處理已撮合的借貸業(yè)務(wù)，結(jié)清相關(guān)費用，依法保護出借人與借款人的合法權(quán)益。（二）股東與股權(quán)管理網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的股東應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求，具備良好的誠信記錄和資金實力，不得虛假出資、抽逃出資、挪用資金及以任何形式非法集資。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)清晰，無權(quán)屬糾紛。股東之間不得交叉持股，不得通過委托持股、代持股份、協(xié)議控制等方式規(guī)避相關(guān)監(jiān)管要求。（三）治理與內(nèi)部控制網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層的職責(zé)權(quán)限，確保各治理主體獨立運作、有效制衡。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部控制制度，包括但不限于業(yè)務(wù)流程控制、風(fēng)險管理控制、財務(wù)會計控制、信息系統(tǒng)控制等，有效防范和控制經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等各類風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立獨立的風(fēng)險管理部門，配備專業(yè)的風(fēng)險管理人才，負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)活動進行風(fēng)險監(jiān)測、評估和預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險隱患。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部審計制度，定期對公司財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制等進行審計，確保公司規(guī)范運營。（四）從業(yè)人員管理網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全從業(yè)人員管理制度，加強對從業(yè)人員的培訓(xùn)、考核和監(jiān)督，確保從業(yè)人員具備必要的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力，遵守法律法規(guī)和職業(yè)道德規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的高級管理人員應(yīng)當(dāng)具備從事金融工作3年以上經(jīng)驗或者從事相關(guān)經(jīng)濟工作5年以上經(jīng)驗，具備良好的職業(yè)道德和專業(yè)素養(yǎng)，熟悉網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險管理要求。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對從業(yè)人員的基本信息、從業(yè)記錄、培訓(xùn)情況、獎懲情況等進行詳細(xì)記錄，建立從業(yè)人員檔案，并按照規(guī)定向地方金融監(jiān)管部門報送相關(guān)信息。四、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責(zé)分工地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險防范、處置工作。中國人民銀行負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)借貸的宏觀審慎管理，會同相關(guān)部門研究制定互聯(lián)網(wǎng)借貸的政策、制度和標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)調(diào)解決互聯(lián)網(wǎng)借貸發(fā)展中的重大問題。銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)督管理，制定互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管規(guī)則，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)借貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動，防范金融風(fēng)險，保護金融消費者合法權(quán)益。（二）備案管理網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)完成工商登記注冊后，應(yīng)當(dāng)在10個工作日內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門申請備案登記。申請備案登記時，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)提交下列文件、資料：1.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記申請書；2.公司章程；3.股東名冊及其出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)；4.法定代表人、董事、監(jiān)事、高級管理人員的基本信息；5.經(jīng)會計師事務(wù)所審計的上一年度財務(wù)報告；6.經(jīng)營管理團隊名單、簡歷和聯(lián)系方式；7.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)規(guī)則、內(nèi)部控制制度、風(fēng)險管理制度；8.網(wǎng)絡(luò)借貸信息系統(tǒng)安全評估報告；9.與資金存管機構(gòu)簽訂的資金存管協(xié)議；10.地方金融監(jiān)管部門要求提交的其他文件、資料。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)自受理備案登記申請之日起20個工作日內(nèi)，對申請材料進行審查，符合規(guī)定的，予以備案登記，并向社會公示；不符合規(guī)定的，不予備案登記，并書面說明理由。（三）分類評級與差異化監(jiān)管地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營狀況、合規(guī)情況等，對其進行分類評級，并實施差異化監(jiān)管措施。對于分類評級較高的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，地方金融監(jiān)管部門可以適當(dāng)放寬監(jiān)管要求，鼓勵其創(chuàng)新發(fā)展；對于分類評級較低的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)管，督促其整改規(guī)范，防范風(fēng)險。（四）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)定期對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險隱患?，F(xiàn)場檢查可以采取進入機構(gòu)辦公場所、查閱復(fù)制文件資料、詢問相關(guān)人員、檢查業(yè)務(wù)系統(tǒng)等方式進行。非現(xiàn)場監(jiān)管可以通過收集、分析網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)、監(jiān)管報表等，對其經(jīng)營狀況、風(fēng)險狀況進行監(jiān)測和評估。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照地方金融監(jiān)管部門的要求，定期報送有關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)、監(jiān)管報表等資料，配合地方金融監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作。（五）重大事項報告網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)發(fā)生下列重大事項的，應(yīng)當(dāng)自事項發(fā)生之日起5個工作日內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告：1.因經(jīng)營不善等原因出現(xiàn)重大虧損；2.主要股東或?qū)嶋H控制人發(fā)生變更；3.因涉嫌違法違規(guī)被有關(guān)部門調(diào)查或受到行政處罰；4.發(fā)生重大網(wǎng)絡(luò)安全事件或信息泄露事件；5.法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定規(guī)定的其他重大事項。五、法律責(zé)任（一）機構(gòu)違法責(zé)任網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由地方金融監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處1萬元以上3萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓直至吊銷其備案登記：1.違反本辦法第三條規(guī)定，從事或者接受委托從事本辦法禁止的活動；2.違反本辦法第四條規(guī)定，未能履行相關(guān)義務(wù)；3.違反本辦法第五條規(guī)定，業(yè)務(wù)范圍超出規(guī)定；4.違反本辦法第六條規(guī)定，未對客戶資金進行第三方存管；5.違反本辦法第七條規(guī)定，借款與出借不符合要求；6.違反本辦法第八條規(guī)定，未進行信息披露；7.違反本辦法第九條規(guī)定，股東與股權(quán)管理不符合要求；8.違反本辦法第十條規(guī)定，治理與內(nèi)部控制存在重大缺陷；9.違反本辦法第十一條規(guī)定，從業(yè)人員管理不符合要求；10.違反本辦法第