個(gè)人人貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范個(gè)人人貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織向個(gè)人發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：秉持審慎態(tài)度，對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面、深入評(píng)估，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。3.平等自愿原則：借貸雙方在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確各自權(quán)利義務(wù)。4.公平誠信原則：在貸款業(yè)務(wù)中遵循公平、公正原則，誠實(shí)守信，維護(hù)良好的金融秩序。二、受理與調(diào)查（一）受理1.申請(qǐng)材料要求借款人應(yīng)向本公司/組織提交書面貸款申請(qǐng)，并提供有效身份證件、居住證明、收入證明、資產(chǎn)證明等相關(guān)材料。申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的，還需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、經(jīng)營(yíng)許可證等與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)的證明材料。2.申請(qǐng)受理流程業(yè)務(wù)人員收到借款人申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，檢查材料的完整性、真實(shí)性和有效性。對(duì)于材料齊全、符合要求的申請(qǐng)，予以受理，并向借款人出具受理回執(zhí)；對(duì)于材料不齊全或不符合要求的，應(yīng)一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的材料。（二）調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容對(duì)借款人的基本情況進(jìn)行調(diào)查，包括身份信息、年齡、職業(yè)、婚姻狀況等。詳細(xì)核實(shí)借款人的收入情況，通過銀行流水、工資單、納稅記錄等多渠道驗(yàn)證其收入的真實(shí)性和穩(wěn)定性。調(diào)查借款人的信用狀況，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告等，了解其信用記錄、有無逾期欠款等情況。對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，還需對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行調(diào)查，包括經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、市場(chǎng)前景等。2.調(diào)查方式實(shí)地調(diào)查：業(yè)務(wù)人員應(yīng)到借款人住所、工作單位、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)相關(guān)情況。問卷調(diào)查：可設(shè)計(jì)相關(guān)問卷，對(duì)借款人及其相關(guān)聯(lián)系人進(jìn)行調(diào)查，獲取更多信息。數(shù)據(jù)查詢與分析：充分利用各類數(shù)據(jù)資源，對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況、信用情況等進(jìn)行分析評(píng)估。3.調(diào)查評(píng)估報(bào)告調(diào)查人員完成調(diào)查后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查評(píng)估報(bào)告，內(nèi)容包括借款人基本情況、調(diào)查過程、信用狀況、收入及還款能力分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等。調(diào)查評(píng)估報(bào)告應(yīng)客觀、公正、準(zhǔn)確，為貸款審批提供充分依據(jù)。三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)因素信用風(fēng)險(xiǎn)：根據(jù)借款人的信用狀況、信用評(píng)分等因素，評(píng)估違約可能性。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：考慮宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等對(duì)貸款回收的影響。操作風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)貸款業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的操作失誤、違規(guī)行為等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法采用定量與定性相結(jié)合的方法，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、專家經(jīng)驗(yàn)等對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。對(duì)不同類型的個(gè)人貸款，根據(jù)其特點(diǎn)確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)重點(diǎn)和權(quán)重。（二）審批1.審批流程調(diào)查評(píng)估報(bào)告提交后，由貸款審批部門進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，結(jié)合本公司/組織的貸款政策和審批標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面審查。審批過程中，可通過面談、電話核實(shí)等方式進(jìn)一步了解情況。對(duì)于重大貸款項(xiàng)目，可組織專題審批會(huì)議進(jìn)行審議。2.審批決策審批人員根據(jù)審查情況，做出審批決策，包括同意貸款、不同意貸款、要求補(bǔ)充材料后再審批等。同意貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款條件；不同意貸款的，應(yīng)向借款人說明理由。四、合同簽訂（一）合同文本1.合同選用本公司/組織應(yīng)使用統(tǒng)一規(guī)范的個(gè)人貸款合同文本，合同內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)。根據(jù)不同類型的個(gè)人貸款，可對(duì)合同文本進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整和補(bǔ)充，但不得違反法律法規(guī)和合同基本條款。2.合同條款合同應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任、爭(zhēng)議解決方式等基本條款。對(duì)于個(gè)人住房貸款，還應(yīng)明確房屋相關(guān)信息、抵押登記等條款；對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，應(yīng)明確經(jīng)營(yíng)用途監(jiān)管等條款。（二）簽訂程序1.合同面簽貸款合同應(yīng)在借貸雙方當(dāng)面簽訂，確保借款人充分理解合同條款內(nèi)容。業(yè)務(wù)人員應(yīng)向借款人詳細(xì)解釋合同條款，特別是涉及還款責(zé)任、利率調(diào)整、違約責(zé)任等重要條款，確保借款人知曉并同意相關(guān)約定。2.合同簽署與蓋章借款人及相關(guān)擔(dān)保人在合同上簽字（或蓋章）確認(rèn)后，由本公司/組織加蓋公章及合同專用章。合同簽訂后，應(yīng)及時(shí)對(duì)合同文本進(jìn)行編號(hào)、歸檔，妥善保管。五、發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放條件落實(shí)1.條件審核在貸款發(fā)放前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)檢查貸款審批意見中提出的各項(xiàng)發(fā)放條件是否落實(shí)，包括合同簽訂、擔(dān)保手續(xù)辦理、保險(xiǎn)購買等。對(duì)于需落實(shí)的條件，應(yīng)逐一核實(shí)相關(guān)證明文件，確保符合要求。2.發(fā)放通知發(fā)放條件落實(shí)后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)向借款人發(fā)出貸款發(fā)放通知，告知其貸款即將發(fā)放，并提醒其按時(shí)還款。（二）貸款支付1.支付方式個(gè)人貸款支付方式分為自主支付和受托支付。對(duì)于符合受托支付條件的貸款，原則上應(yīng)采用受托支付方式，即本公司/組織將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。對(duì)于金額較小、借款人交易對(duì)象不明確等不符合受托支付條件的貸款，可采用自主支付方式，由借款人自主支付給交易對(duì)象。2.受托支付操作流程借款人應(yīng)向本公司/組織提交支付申請(qǐng)，提供交易合同、發(fā)票等相關(guān)證明材料。業(yè)務(wù)人員對(duì)支付申請(qǐng)進(jìn)行審核，核實(shí)支付用途的真實(shí)性、合理性及交易對(duì)象的合法性。審核通過后，本公司/組織按照合同約定將貸款資金支付給交易對(duì)象，并做好支付記錄。六、貸后管理（一）貸后檢查1.檢查內(nèi)容定期對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行檢查，包括是否按時(shí)足額還款、還款賬戶資金變動(dòng)情況等。檢查借款人的經(jīng)營(yíng)狀況（如為個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款）是否發(fā)生重大變化，包括經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、市場(chǎng)份額、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等。核實(shí)抵押物、質(zhì)押物的狀態(tài)，是否存在價(jià)值變動(dòng)、被查封、被處置等情況。2.檢查方式采用現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式。現(xiàn)場(chǎng)檢查可到借款人住所、工作單位、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等進(jìn)行實(shí)地查看；非現(xiàn)場(chǎng)檢查可通過查看銀行賬戶流水、征信系統(tǒng)信息等方式進(jìn)行。3.檢查頻率對(duì)于個(gè)人住房貸款，貸后檢查頻率至少為每年一次；對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況適當(dāng)增加檢查頻率，一般每半年至少檢查一次。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)設(shè)定一系列風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如逾期天數(shù)、欠息金額、信用評(píng)分下降幅度等。當(dāng)借款人出現(xiàn)相關(guān)指標(biāo)異常時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。2.預(yù)警處置措施對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行分析評(píng)估，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度采取相應(yīng)的處置措施。對(duì)于輕度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，可通過電話提醒、短信通知等方式督促借款人按時(shí)還款；對(duì)于中度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，可約見借款人面談，了解情況并要求其采取整改措施；對(duì)于重度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，如提前收回貸款、處置抵押物等。（三）貸款回收與處置1.貸款回收業(yè)務(wù)人員應(yīng)按照合同約定，及時(shí)提醒借款人按時(shí)足額還款，確保貸款本息按時(shí)回收。對(duì)于借款人提前還款的，應(yīng)按照合同約定辦理相關(guān)手續(xù)，核算提前還款金額及利息。2.貸款處置對(duì)于逾期貸款，應(yīng)按照逾期管理規(guī)定進(jìn)行催收。催收方式包括電話催收、上門催收、法律催收等。經(jīng)催收仍無法收回的貸款，可根據(jù)合同約定及相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行處置，以收回貸款本息。七、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人應(yīng)按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息，如發(fā)生違約行為，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，包括支付逾期利息、承擔(dān)本公司/組織為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支付的費(fèi)用等。2.借款人應(yīng)如實(shí)提供相關(guān)信息，如故意隱瞞或提供虛假信息，本公司/組織有權(quán)提前收回貸款，并追究其法律責(zé)任。（二）本公司/組織責(zé)任1.本公司/組織工作人員