消費(fèi)現(xiàn)金貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并從事消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，符合金融監(jiān)管要求，不得從事違法違規(guī)活動(dòng)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，制定并落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。3.公平公正原則：消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循公平公正的原則，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，不得歧視對(duì)待金融消費(fèi)者。4.信息披露原則：金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地向金融消費(fèi)者披露消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)相關(guān)信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)金融消費(fèi)者。二、業(yè)務(wù)規(guī)則（一）業(yè)務(wù)定義消費(fèi)現(xiàn)金貸是指金融機(jī)構(gòu)或非銀行支付機(jī)構(gòu)向個(gè)人消費(fèi)者發(fā)放的，用于個(gè)人消費(fèi)用途的無擔(dān)保、無抵押的小額信用貸款。（二）貸款額度1.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等因素，合理確定貸款額度。2.單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。（三）貸款期限1.消費(fèi)現(xiàn)金貸的貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的實(shí)際需求和還款能力合理確定，最長(zhǎng)不超過三年。2.貸款期限超過一年的，應(yīng)當(dāng)采取分期還款方式。（四）貸款利率1.消費(fèi)現(xiàn)金貸的貸款利率應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，不得違反法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在貸款合同中明確約定貸款利率、利息計(jì)算方式、還款方式等內(nèi)容，并向金融消費(fèi)者充分披露。（五）還款方式1.消費(fèi)現(xiàn)金貸應(yīng)當(dāng)采取靈活多樣的還款方式，如等額本息、等額本金、按季付息到期還本等，滿足金融消費(fèi)者的不同需求。2.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在貸款合同中明確約定還款方式，并向金融消費(fèi)者充分披露。（六）貸款用途1.消費(fèi)現(xiàn)金貸應(yīng)當(dāng)用于個(gè)人消費(fèi)用途，不得用于購(gòu)房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域。2.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)貸款用途的監(jiān)測(cè)和管理，確保貸款資金用于約定的消費(fèi)用途。（七）客戶準(zhǔn)入1.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全客戶準(zhǔn)入制度，對(duì)借款人的身份信息、信用狀況、還款能力等進(jìn)行嚴(yán)格審核。2.借款人應(yīng)當(dāng)具備完全民事行為能力，信用狀況良好，有穩(wěn)定的收入來源和還款能力。（八）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)1.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)體系，對(duì)消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)應(yīng)當(dāng)包括借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途、貸款期限、貸款利率等方面。（九）催收管理1.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全催收管理制度，規(guī)范催收行為，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。2.催收人員應(yīng)當(dāng)具備專業(yè)的催收知識(shí)和技能，不得采取暴力、威脅、侮辱、誹謗等非法手段進(jìn)行催收。三、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估和管理。2.信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)當(dāng)包括信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)分、信用額度管理、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等方面。（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理1.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理制度，確保消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的資金流動(dòng)性。2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)當(dāng)包括資金來源與運(yùn)用管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警、應(yīng)急資金安排等方面。（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理1.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)當(dāng)包括利率風(fēng)險(xiǎn)管理、匯率風(fēng)險(xiǎn)管理、股票風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。（四）操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制。2.操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)當(dāng)包括內(nèi)部控制、流程管理、人員管理、系統(tǒng)管理等方面。四、信息披露（一）披露內(nèi)容1.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在貸款合同中明確約定貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、還款金額、逾期利率、逾期罰息等內(nèi)容，并向金融消費(fèi)者充分披露。2.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在貸款合同中明確約定貸款用途，并向金融消費(fèi)者充分披露。3.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在貸款合同中明確約定提前還款的相關(guān)規(guī)定，并向金融消費(fèi)者充分披露。（二）披露方式1.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過貸款合同、官方網(wǎng)站、手機(jī)APP等多種方式向金融消費(fèi)者披露消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)相關(guān)信息。2.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在貸款合同簽訂前，向金融消費(fèi)者充分披露消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)相關(guān)信息，并確保金融消費(fèi)者充分理解相關(guān)信息的含義和風(fēng)險(xiǎn)。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管主體消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)等金融監(jiān)管部門按照職責(zé)分工進(jìn)行監(jiān)督管理。（二）監(jiān)管措施1.金融監(jiān)管部門有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)的消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。2.金融監(jiān)管部門有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)提供與消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)相關(guān)的文件、資料和數(shù)據(jù)。3.金融監(jiān)管部門有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)的消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)違規(guī)行為進(jìn)行處罰。（三）行業(yè)自律1.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)，接受行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理。2.行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)制定行業(yè)自律規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的自律管理，促進(jìn)消費(fèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。六、法律責(zé)任（一）金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任1.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，由金融監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。2.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，給金融消費(fèi)者造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。（二）借款人的法律責(zé)任1.借款人違反本辦法規(guī)定，未按照貸款合同約定使用貸款資金的，金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)有權(quán)提前收回貸款，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。2.借款人違反本辦法規(guī)定，逾期不還款的，金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)有權(quán)采取催收措施，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。（三）其他法律責(zé)任1.違反本辦法規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。2.金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)及其