科技進步激勵金融創(chuàng)新，帶來機會與風險。傳統(tǒng)銀行雖亦運用科技，提升經營效率，并擴展商品與服務的營銷通路，惟尚無法充分滿足民眾金融服務需求，遂提供科技業(yè)者填補銀行服務不足的發(fā)展契機，進而逐漸沖擊傳統(tǒng)銀行營運模本文擬先簡介金融科技的快速發(fā)展、銀行經營型態(tài)變化、未來銀行可能樣態(tài)及面臨的風險；進而引介銀行應用金融科技的發(fā)展現(xiàn)況與因應；最后，說明各國services)，據(jù)以提升金融服務之效率與創(chuàng)新。近代金融科技日新月異，促成銀行金融業(yè)務與服務逐步創(chuàng)新。自全球金融危機發(fā)生后，由于大眾對于金融業(yè)的不信任感提高、國際金融監(jiān)理法令趨嚴，以及金融業(yè)為降低營運成本等因素，更加速金融科技的發(fā)展。(一)IMF(2017)（注1）研究指出，長久以來金融服務一直受到科技的影響，從12世紀的票據(jù)交換，到近代的自動柜員機(ATM)、電子交易、網絡銀行等。2000年起金融科技創(chuàng)新的速度加快，以往需百年始有創(chuàng)新的金融服金融業(yè)務計算機化，改善人工作業(yè)效率網際網絡興起，虛實通路并行金融科技創(chuàng)新，改變金融服務模式?1866年完成鋪設跨大西洋海底電纜，促使金融業(yè)務國際化。?1967年計算機及自動柜員機問世。?1970年代初期美國聯(lián)邦準備同業(yè)資金轉帳及清算網絡(Fedwire開)始采用電子化作業(yè)。?1980年代初期起，金融業(yè)務逐步朝向電腦化。?1987年商業(yè)網際網絡服務公司UUNET成立，帶動網際網絡興起。?1995年第一家純網絡銀行在美國成立。?多數(shù)銀行同時透過虛(網絡銀行實)實(體分行)通路提供金融服務。?行動應用程序(App)、人工智能、區(qū)塊鏈、云端運算、大數(shù)據(jù)3及機器人流程自動化等先進科技，逐漸運用于金融服務。?金融科技公司及大型科技公司參與提供金融服務，與傳統(tǒng)金融機構形成競合關系。全球金融危機后加速金融科技的發(fā)展，主要因大眾對銀行的不信任、國際金金融服務。(2)民眾金融服務需求無法獲得滿足，提供非銀行科技業(yè)者參與金融服務的機會。銀行法遵成本大幅提高，促使其應用新科技以降低成本及提高效率。金融科技的發(fā)展與運用，逐漸改變銀行經營型態(tài)，由原先以傳統(tǒng)實體分行為主的經營型態(tài)，逐漸重視虛擬通路(例如網絡銀行與行動銀行)的發(fā)展；而金融科技公司(FinTechs)或大型科技公司(BigTechs)參與金融服務，亦逐步侵蝕傳統(tǒng)銀行業(yè)務版圖。實體銀行網絡銀行行動銀行銀行服務無所不在實體銀行為主要服務通路，客戶須臨柜交易。際網絡蓬勃發(fā)展。(2)網絡銀行業(yè)務興起，使金融服務不受時空限制。(3)虛擬的網絡服務著重于「支援」實體通路。(1)智能型手機使用人口數(shù)逐漸增加。(2)行動支付與行動錢包盛行。域限制。(2)分析消費行為及應用情境，實時提供更好的理財與消費感依賴及黏著度。(3)未來銀行服務(banking可)能不在銀行(bank)?！附洕鷮W人」（注6）指出，F(xiàn)inTechs針對傳統(tǒng)銀行服務不足領域及數(shù)位原生世代的年輕人，提出新型態(tài)營運模式，在網絡平臺提供貸款、理財及支付等金融服務，援(例如數(shù)據(jù)探勘)、金融服務(銷售商品)及加值服務(金融商品比價)等3類，惟因資本相對欠缺，多專注于利基業(yè)務(例如網絡借貸)，與現(xiàn)(二)BigTechs：例如谷歌(Google)、蘋果(Apple)、臉書(Facebook)及亞馬遜(Amazon)等業(yè)者，因擁有雄厚資源及高知名度，得運用其先進科技與廣大客戶網絡，除提供客制化的服務，還得透過與其他商業(yè)用途交叉補貼巴塞爾銀行監(jiān)理委員會(BaselCommitteeonBankingSupervision,BCBS)(2018)報告（注10）指出，在金融科技持續(xù)創(chuàng)新，以及外來競爭者挑戰(zhàn)壓力下，未來銀行d金融科技持續(xù)發(fā)展，銀行商業(yè)模式、商品結構、營銷通路及作業(yè)處理逐漸出現(xiàn)變化，由于金融科技不斷創(chuàng)新，其技術復雜性與交易瞬間完成，銀行恐將面對未知風險(unknownrisks)?；径裕磥磴y行可4)等。戶關系。˙銀行為避免營收與獲利衰退之沖擊，可能轉向承作高風險˙金融市場參與者對信息科技的相互依賴度提高，可能使一tofail)問題。公司法遵意識相對薄弱，提高違反金融法令(例如洗錢防制)風險。˙大數(shù)據(jù)運用及委外作業(yè)增加，提高違反個資保護法規(guī)的風險?？赡苡心：貛?。˙金融體系高度倚賴少數(shù)大型公司提供的第三方服務，將聚積成集中度風險。˙金融服務提供者日愈依賴應用程序界面及其他新科技，可˙大量敏感性資料暴露不同存取管道，增加個人與業(yè)務機密資料外泄風險。˙新科技使客戶可快速在不同銀行及賬戶間移轉資金，導致放款與籌資服務、支付與結清算及投資管理服務等三大領域。相關金融科技例如大數(shù)據(jù)分析、云端運算或人工智能等非專屬于特定金融部門之市場支援服務，對多家本國銀行已積極運用金融科技推動金融服務創(chuàng)新，提供金融消費者更便2.部分銀行已與其他業(yè)者合作推出LINEPay、ApplePay、街口支付、業(yè)者合作。2.銀行藉由跨業(yè)合作，提供民眾繳費、行動支付、信用卡特約商店活動查三方支付、社群營銷及金融區(qū)塊鏈之測試應用（注14）等業(yè)務，提供金融者本國銀行為因應金融科技帶來之挑戰(zhàn)，可從經營策略與組織文化、金融科技人才、金融消費者需求、風險控管與消費者保障及提(1)強化實體與虛擬通路，提供實時且多元化服務，增加(2)與金融科技業(yè)者進行策略性合作，合作開發(fā)金融服務市場。(1)開發(fā)服務或提升現(xiàn)有服務效率時，先厘清商業(yè)模式可(2)轉變?yōu)橐韵M者為中心之保護機制，并強化金融商品(1)利用既有品牌價值、客戶網絡及多元化通路，提升金），再訓練轉型問題。本行已成立「數(shù)位金融研究小組」，下設「央行數(shù)位貨幣(CBDC)研究計劃項目小組」及「金融科技工作小組」（注18）積極研議應用金融科技于本行業(yè)務的數(shù)位數(shù)位通貨關鍵功能的延續(xù)支付系統(tǒng)EQ\*jc3\*hps20\o\al(\s\up3(金融),設施)EQ\*jc3\*hps20\o\al(\s\up3(基礎),安全)各國主管機關面臨的新挑戰(zhàn)金融穩(wěn)定審慎監(jiān)管金融部門的競爭與發(fā)展金融市場的新基礎設施消費者保護與教育貨幣政策傳遞操作貨幣穩(wěn)定市場發(fā)展2.促請財金公司建構跨機構共享平臺，非銀行機構可加入該平臺并采用QRCode共通支付標準，讓非銀行機構與金融機構間交易訊息得以互因應純網銀設立，本行訂定純網銀申請為外匯指定銀行之資格條件（注21）并將對純網銀申辦外匯業(yè)務辦理實地查核，確認其能有效遵及失業(yè)率等。機構信用風險。金融科技不斷創(chuàng)新及金融環(huán)境持續(xù)改變，促使銀行經營型態(tài)在最近數(shù)年發(fā)生明顯變化，金融服務功能與民眾日常生活亦逐漸緊密結合且層面擴大。FinTechs傳統(tǒng)銀行積極因應金融環(huán)境變化的挑戰(zhàn)，除靈活調整其經營