專精特新貸管理辦法總則制定目的為貫徹落實(shí)國家關(guān)于支持專精特新企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，規(guī)范“專精特新貸”業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及本行信貸管理制度，特制定本辦法。定義本辦法所稱“專精特新貸”，是指本行向符合國家或地方相關(guān)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的專精特新企業(yè)發(fā)放的，用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營過程中的合理資金需求的本外幣貸款業(yè)務(wù)。適用范圍本辦法適用于本行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)辦理的“專精特新貸”業(yè)務(wù)?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測和控制“專精特新貸”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3.高效服務(wù)原則：優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，為專精特新企業(yè)提供便捷、高效的金融服務(wù)。4.差異化原則：根據(jù)專精特新企業(yè)的特點(diǎn)和需求，制定差異化的信貸政策和服務(wù)方案。貸款對象與條件貸款對象“專精特新貸”的貸款對象為經(jīng)國家工業(yè)和信息化部認(rèn)定的專精特新“小巨人”企業(yè)、省級(jí)專精特新中小企業(yè)以及其他符合本行認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的專精特新企業(yè)。借款人基本條件1.依法設(shè)立并合法存續(xù)，具有獨(dú)立法人資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照。2.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本行信貸政策，主營業(yè)務(wù)突出，專注于細(xì)分市場，具有較高的市場份額和較強(qiáng)的創(chuàng)新能力。3.具有良好的信用記錄和還款意愿，無重大不良信用記錄。4.經(jīng)營狀況良好，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和現(xiàn)金流，具備按期償還貸款本息的能力。5.符合本行規(guī)定的其他條件。特殊條件對于申請“專精特新貸”的企業(yè)，還應(yīng)滿足以下特殊條件：1.獲得國家或地方相關(guān)部門認(rèn)定的專精特新企業(yè)證書。2.企業(yè)研發(fā)投入占營業(yè)收入的比例不低于一定標(biāo)準(zhǔn)（具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)不同地區(qū)和企業(yè)類型確定）。3.擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)或核心技術(shù)，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和市場競爭力。貸款額度、期限、利率與還款方式貸款額度根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債狀況、還款能力、資金需求等因素綜合確定貸款額度。一般情況下，單戶企業(yè)貸款額度最高不超過[具體金額]萬元。對于符合條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，可適當(dāng)提高貸款額度，但需經(jīng)總行審批。貸款期限根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金需求特點(diǎn)等因素合理確定貸款期限，最長不超過[具體期限]年。貸款利率“專精特新貸”利率按照本行相關(guān)利率政策執(zhí)行，根據(jù)市場情況、企業(yè)信用狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素綜合確定。原則上，貸款利率應(yīng)給予一定的優(yōu)惠，以支持專精特新企業(yè)發(fā)展。還款方式根據(jù)貸款期限和企業(yè)實(shí)際情況，可選擇以下還款方式：1.按月（季）付息，到期一次性還本。2.等額本息還款法。3.等額本金還款法。4.其他經(jīng)本行認(rèn)可的還款方式。貸款申請與受理申請材料借款人申請“專精特新貸”時(shí)，應(yīng)向本行提交以下材料：1.借款申請書，包括借款金額、用途、期限、還款來源等內(nèi)容。2.營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照復(fù)印件。3.法定代表人身份證明及簽字樣本。4.近三年財(cái)務(wù)報(bào)表（含資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。5.企業(yè)研發(fā)投入情況說明、自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)證書或核心技術(shù)證明材料。6.專精特新企業(yè)證書復(fù)印件。7.本行要求提供的其他材料。受理流程1.借款人向本行分支機(jī)構(gòu)提出貸款申請，并提交申請材料。2.分支機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理對借款人提交的申請材料進(jìn)行初步審查，對符合基本條件的借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。3.實(shí)地調(diào)查主要包括對企業(yè)的經(jīng)營場所、生產(chǎn)設(shè)備、財(cái)務(wù)狀況、研發(fā)能力等方面進(jìn)行調(diào)查，了解企業(yè)的實(shí)際情況和貸款需求。4.客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款額度、期限、利率、還款方式等建議，連同申請材料一并提交給分支機(jī)構(gòu)信貸審批部門。貸款調(diào)查與審查審批調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括企業(yè)的歷史沿革、股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)等。2.經(jīng)營情況調(diào)查，包括主營業(yè)務(wù)、市場份額、銷售渠道、客戶群體等。3.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查，包括資產(chǎn)負(fù)債狀況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等。4.信用狀況調(diào)查，包括借款人的信用記錄、對外擔(dān)保情況等。5.研發(fā)能力調(diào)查，包括企業(yè)的研發(fā)投入、研發(fā)團(tuán)隊(duì)、自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)等。6.貸款用途調(diào)查，確保貸款用途符合國家法律法規(guī)和本行信貸政策，用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的合理資金需求。審查內(nèi)容1.合規(guī)性審查，審查借款人是否符合國家法律法規(guī)和本行信貸政策的要求，申請材料是否完整、真實(shí)、有效。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評(píng)估，分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。3.擔(dān)保審查，對擔(dān)保方式的合法性、有效性、可靠性進(jìn)行審查，評(píng)估擔(dān)保價(jià)值。4.貸款方案審查，審查貸款額度、期限、利率、還款方式等是否合理，是否符合借款人的實(shí)際情況和本行的風(fēng)險(xiǎn)控制要求。審批流程1.分支機(jī)構(gòu)信貸審批部門對客戶經(jīng)理提交的調(diào)查報(bào)告和申請材料進(jìn)行審查，提出審查意見。2.對于符合審批權(quán)限的貸款，由分支機(jī)構(gòu)有權(quán)審批人進(jìn)行審批；對于超過分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限的貸款，應(yīng)逐級(jí)上報(bào)至總行審批。3.總行信貸審批部門對上報(bào)的貸款申請進(jìn)行審查，提出審批意見，經(jīng)總行有權(quán)審批人審批后，下達(dá)審批結(jié)果。貸款發(fā)放與支付合同簽訂貸款審批通過后，借款人與本行簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同中應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等條款。擔(dān)保落實(shí)對于需要提供擔(dān)保的貸款，借款人應(yīng)按照合同約定落實(shí)擔(dān)保措施。擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。本行應(yīng)及時(shí)辦理擔(dān)保登記手續(xù)，確保擔(dān)保的合法性和有效性。貸款發(fā)放本行在落實(shí)合同約定的提款條件后，按照借款合同約定的方式和時(shí)間發(fā)放貸款。貸款資金應(yīng)通過受托支付或自主支付的方式進(jìn)行支付。受托支付對于符合受托支付條件的貸款，本行應(yīng)按照借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對手。自主支付對于不符合受托支付條件的貸款，本行應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金的使用情況，并進(jìn)行監(jiān)督檢查。貸后管理日常管理1.客戶經(jīng)理應(yīng)定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況。貸后檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素確定，一般每季度至少進(jìn)行一次。2.客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅記錄、水電費(fèi)繳納情況等信息，對企業(yè)的經(jīng)營情況進(jìn)行分析評(píng)估。3.客戶經(jīng)理應(yīng)關(guān)注借款人的信用記錄變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對可能影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括企業(yè)經(jīng)營狀況惡化、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常、信用記錄不良、市場環(huán)境變化等。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查分析，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。對于重大風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)報(bào)告。貸款回收1.客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款到期前[具體天數(shù)]天，向借款人發(fā)出還款提醒通知，提醒借款人按時(shí)償還貸款本息。2.對于到期未能按時(shí)償還貸款本息的借款人，本行應(yīng)及時(shí)采取催收措施，包括電話催收、信函催收、上門催收等。3.對于經(jīng)多次催收仍未能償還貸款本息的借款人，本行應(yīng)按照合同約定和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，采取法律手段維護(hù)自身權(quán)益。擔(dān)保管理保證人管理1.對保證人的資格和擔(dān)保能力進(jìn)行審查，確保保證人具有良好的信用記錄和代償能力。2.定期對保證人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，了解保證人的擔(dān)保能力變化情況。3.當(dāng)保證人出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)要求借款人更換保證人或采取其他擔(dān)保措施。抵押物管理1.對抵押物的合法性、有效性、價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，確保抵押物的所有權(quán)清晰、無爭議，價(jià)值合理。2.辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押的合法性和有效性。3.定期對抵押物進(jìn)行檢查，了解抵押物的狀況和價(jià)值變化情況。當(dāng)?shù)盅何锍霈F(xiàn)損壞、貶值等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)要求借款人采取措施恢復(fù)抵押物的價(jià)值或提供其他擔(dān)保。質(zhì)押物管理1.對質(zhì)押物的合法性、有效性、價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，確保質(zhì)押物的所有權(quán)清晰、無爭議，價(jià)值合理。2.辦理質(zhì)押物交付或登記手續(xù)，確保質(zhì)押的合法性和有效性。3.對質(zhì)押物進(jìn)行妥善保管，定期進(jìn)行檢查，了解質(zhì)押物的狀況和價(jià)值變化情況。當(dāng)質(zhì)押物出現(xiàn)損壞、貶值等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)要求借款人采取措施恢復(fù)質(zhì)押物的價(jià)值或提供其他擔(dān)保。檔案管理檔案內(nèi)容“專精特新貸”業(yè)務(wù)檔案包括借款人申請材料、調(diào)查報(bào)告、審查審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、貸后檢查報(bào)告、還款記錄等相關(guān)資料。檔案管理要求1.建立健全檔案