深圳現金貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范深圳地區(qū)現金貸業(yè)務活動，加強對現金貸業(yè)務的監(jiān)督管理，防范金融風險，保護金融消費者合法權益，促進互聯(lián)網金融健康有序發(fā)展，根據國家相關法律法規(guī)及行業(yè)標準，結合深圳實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在深圳行政區(qū)域內依法設立并從事現金貸業(yè)務的各類機構，包括但不限于網絡借貸信息中介機構、小額貸款公司、消費金融公司以及其他開展現金貸業(yè)務的組織。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則現金貸業(yè)務活動應當遵守國家法律法規(guī)，不得從事違法違規(guī)經營行為。2.審慎經營原則從事現金貸業(yè)務的機構應秉持審慎經營理念，充分識別、評估和控制業(yè)務風險，確保業(yè)務穩(wěn)健運行。3.公平公正原則保障金融消費者的合法權益，在業(yè)務開展過程中遵循公平公正原則，不得進行不正當競爭。4.協(xié)同監(jiān)管原則建立健全跨部門協(xié)同監(jiān)管機制，加強各監(jiān)管部門之間的溝通協(xié)作，形成監(jiān)管合力。二、業(yè)務規(guī)范（一）業(yè)務定義與范圍1.現金貸業(yè)務定義本辦法所稱現金貸，是指為個人提供用于消費等用途的無擔保、無抵押小額貸款服務，借款人通過網絡平臺等渠道申請借款，貸款機構以自有資金或通過其他合法渠道籌集資金，并按照約定向借款人發(fā)放貸款，借款人按約定還款的業(yè)務活動。2.業(yè)務范圍現金貸業(yè)務限于個人消費領域，不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域。（二）借款額度與期限1.借款額度根據借款人的還款能力、信用狀況等因素合理確定借款額度。單戶借款額度原則上不得超過人民幣[X]萬元。對于信用狀況良好、還款能力較強的借款人，經嚴格評估后可適當提高借款額度，但最高不得超過人民幣[X]萬元。2.借款期限借款期限應當根據借款人的實際需求和還款能力合理確定，一般不超過[X]個月。確有合理需求且符合相關條件的，經特別審批后，借款期限可適當延長，但最長不得超過[X]個月。（三）貸款利率與費用1.貸款利率現金貸業(yè)務的貸款利率應當符合國家利率管理相關規(guī)定，不得超過同期同檔次貸款市場報價利率的[X]倍。貸款機構應在顯著位置明示貸款利率，并向借款人充分披露貸款成本、費用等信息。2.費用規(guī)定除利息外，貸款機構不得收取未經借款人同意的其他費用。如因借款人逾期還款等原因產生的逾期費用、違約金等，應當符合法律法規(guī)規(guī)定，且不得過高加重借款人負擔。逾期費用、違約金等綜合成本折算年化利率不得超過國家規(guī)定的上限。（四）貸款發(fā)放與支付1.貸款發(fā)放條件貸款機構應在全面評估借款人信用狀況、還款能力等基礎上，確認借款人符合借款條件后發(fā)放貸款。發(fā)放貸款前，應確保借款人已充分了解借款合同條款及相關風險，并簽署借款合同。2.支付方式貸款資金應當直接發(fā)放至借款人本人銀行賬戶，不得通過現金或其他方式支付給借款人指定的第三方。嚴禁貸款資金用于任何形式的轉借、套現等違法違規(guī)活動。（五）還款方式與催收管理1.還款方式貸款機構應提供多種便捷的還款方式供借款人選擇，如線上自動還款、線下主動還款等，并確保還款渠道暢通。同時，應提前向借款人告知還款方式、還款時間、還款金額等信息。2.催收管理貸款機構進行催收活動應當依法合規(guī)，不得采用暴力、威脅、侮辱、誹謗、騷擾等非法手段。催收人員應持證上崗，遵守職業(yè)道德規(guī)范，保護借款人隱私。對于逾期貸款，應按照借款合同約定合理安排催收頻率和方式，在合理時間內進行催收，并做好催收記錄。三、風險管理（一）信用風險管理1.信用評估體系貸款機構應建立科學合理的信用評估體系，綜合考慮借款人的身份信息、信用記錄、收入狀況、負債情況等因素，全面評估借款人的信用風險。信用評估體系應定期進行評估和優(yōu)化，確保評估結果的準確性和可靠性。2.信用信息共享加強與人民銀行征信系統(tǒng)、金融信用信息基礎數據庫以及其他合法合規(guī)的信用信息平臺的合作，實現信用信息共享。通過信用信息共享，及時掌握借款人的信用狀況，防范多頭借貸、惡意騙貸等風險。（二）流動性風險管理1.資金來源管理貸款機構應合理規(guī)劃資金來源，確保資金來源合法合規(guī)、穩(wěn)定可靠。加強對自有資金和外部融資的管理，優(yōu)化資金結構，防范資金鏈斷裂風險。2.流動性監(jiān)測與預警建立健全流動性監(jiān)測機制，實時監(jiān)測資金流入流出情況、貸款余額變化等指標。設定合理的流動性風險預警指標，當指標出現異常時及時發(fā)出預警信號，并采取相應的措施進行處置。（三）操作風險管理1.內部控制制度貸款機構應建立健全內部控制制度，明確各部門、各崗位的職責和權限，規(guī)范業(yè)務操作流程，加強內部監(jiān)督和制衡機制。內部控制制度應涵蓋業(yè)務受理、風險評估、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理等各個環(huán)節(jié)。2.信息系統(tǒng)安全管理加強信息系統(tǒng)安全建設，保障業(yè)務數據的安全、完整和保密。采取必要的技術措施，防止信息泄露、系統(tǒng)故障等風險。定期對信息系統(tǒng)進行安全評估和漏洞修復，確保信息系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。四、信息披露與消費者保護（一）信息披露要求1.借款合同信息披露借款合同應明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、逾期費用、違約責任等條款，并以通俗易懂的語言向借款人充分披露。借款合同應在顯著位置標明貸款機構名稱、聯(lián)系方式等信息。2.業(yè)務信息公開貸款機構應在其官方網站等顯著位置公開業(yè)務范圍、貸款利率、借款額度、期限等信息，接受社會公眾監(jiān)督。同時，應定期向監(jiān)管部門報送業(yè)務經營情況報告，包括業(yè)務規(guī)模、貸款余額、逾期率等數據。（二）消費者權益保護措施1.風險提示與教育在業(yè)務開展過程中，貸款機構應向借款人充分揭示現金貸業(yè)務的風險，包括信用風險、利率風險、逾期風險等。通過多種方式開展金融知識普及和風險教育活動，提高借款人的風險意識和金融素養(yǎng)。2.投訴處理機制建立健全投訴處理機制，設立專門的投訴渠道，及時受理和處理借款人的投訴。對于借款人的投訴，應在規(guī)定時間內給予答復，并采取有效措施解決問題。同時，應定期對投訴處理情況進行分析總結，不斷改進服務質量。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管主體與職責分工1.監(jiān)管主體深圳市地方金融監(jiān)督管理局負責統(tǒng)籌協(xié)調深圳地區(qū)現金貸業(yè)務的監(jiān)督管理工作，會同相關部門建立健全協(xié)同監(jiān)管機制。2.職責分工人民銀行深圳分行負責對現金貸業(yè)務的貨幣政策執(zhí)行情況、支付結算等進行監(jiān)督管理；深圳銀保監(jiān)局負責對銀行業(yè)金融機構開展的現金貸業(yè)務進行監(jiān)督管理；深圳市公安局負責依法打擊現金貸業(yè)務中的違法犯罪行為；其他相關部門按照各自職責做好現金貸業(yè)務的監(jiān)督管理工作。（二）現場檢查與非現場監(jiān)管1.現場檢查監(jiān)管部門有權對現金貸業(yè)務機構進行現場檢查，檢查內容包括業(yè)務經營情況、內部控制制度執(zhí)行情況、信息披露情況、消費者權益保護情況等。被檢查機構應積極配合監(jiān)管部門的現場檢查工作，如實提供相關資料和信息。2.非現場監(jiān)管建立非現場監(jiān)管指標體系，通過收集、分析現金貸業(yè)務機構的相關數據，對其業(yè)務經營狀況、風險狀況等進行監(jiān)測和評估?，F金貸業(yè)務機構應按照監(jiān)管部門要求定期報送業(yè)務數據和相關資料。（三）違規(guī)行為處罰1.處罰措施對于違反本辦法規(guī)定的現金貸業(yè)務機構，監(jiān)管部門將根據情節(jié)輕重，依法采取責令改正、警告、罰款、暫停業(yè)務、吊銷營業(yè)執(zhí)照等處罰措施。對于構成犯罪的，依法移送司法機關追究刑事責任。2.責任追究對現金貸業(yè)務機構的