涉房貸集中管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)涉房貸業(yè)務(wù)的集中管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保涉房貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健、合規(guī)發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內(nèi)所有涉及房貸業(yè)務(wù)的部門、崗位及相關(guān)人員，包括但不限于房貸審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)及相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保涉房貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：對(duì)房貸業(yè)務(wù)全過(guò)程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。3.集中管理原則：實(shí)行涉房貸業(yè)務(wù)的集中審批、集中發(fā)放和集中貸后管理，提高管理效率和質(zhì)量。4.信息透明原則：確保房貸業(yè)務(wù)信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和及時(shí)披露，保障各方權(quán)益。二、房貸業(yè)務(wù)流程管理（一）貸款申請(qǐng)受理1.客戶向公司/組織指定的受理渠道提交房貸申請(qǐng)，應(yīng)提供真實(shí)、完整、有效的資料，包括但不限于身份證明、收入證明、購(gòu)房合同等。2.受理人員對(duì)客戶提交的資料進(jìn)行初審，核實(shí)資料的真實(shí)性和完整性，對(duì)不符合要求的申請(qǐng)予以退回，并告知客戶補(bǔ)充或修正資料。（二）貸款調(diào)查1.調(diào)查人員根據(jù)受理人員移交的申請(qǐng)資料，對(duì)借款人的基本情況、信用狀況、還款能力、購(gòu)房情況等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和核實(shí)。2.通過(guò)多種渠道收集借款人及相關(guān)信息，包括但不限于人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)管理部門等，確保調(diào)查信息的全面性和準(zhǔn)確性。3.撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)闡述調(diào)查情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及調(diào)查結(jié)論，為貸款審批提供依據(jù)。（三）貸款審批1.設(shè)立專門的房貸審批委員會(huì)或?qū)徟〗M，負(fù)責(zé)對(duì)房貸申請(qǐng)進(jìn)行集中審批。2.審批人員根據(jù)貸款調(diào)查報(bào)告、相關(guān)政策法規(guī)及公司/組織的審批標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)房貸申請(qǐng)進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力、信用狀況、抵押物價(jià)值等風(fēng)險(xiǎn)因素。3.審批過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)問題或存在疑問，可要求調(diào)查人員進(jìn)一步補(bǔ)充資料或進(jìn)行說(shuō)明，必要時(shí)可進(jìn)行實(shí)地復(fù)查。4.審批人員應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成審批工作，出具審批意見，同意貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等；不同意貸款的，說(shuō)明理由。（四）貸款發(fā)放1.經(jīng)審批同意發(fā)放的房貸，由放款部門按照審批意見辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.放款人員應(yīng)認(rèn)真核對(duì)借款合同、抵押合同等相關(guān)文件的內(nèi)容，確保與審批意見一致。3.落實(shí)貸款發(fā)放條件，包括但不限于抵押物的合法有效抵押登記、保證金的足額繳存等。4.在確認(rèn)所有條件滿足后，按照規(guī)定的流程將貸款資金發(fā)放至指定賬戶，并做好相關(guān)記錄。（五）貸后管理1.建立健全貸后管理制度，明確貸后管理的職責(zé)、內(nèi)容和流程。2.貸后管理人員定期對(duì)借款人的還款情況、抵押物狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。3.對(duì)逾期貸款進(jìn)行及時(shí)催收，根據(jù)逾期情況采取不同的催收措施，包括電話催收、上門催收、法律催收等，確保貸款本息的及時(shí)回收。4.定期對(duì)房貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理措施。三、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)1.建立完善的借款人信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。2.加強(qiáng)對(duì)借款人收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況等因素的分析，合理確定貸款額度和期限，確保借款人具備足夠的還款能力。3.密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和房地產(chǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整房貸政策和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，防范系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)1.關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)對(duì)抵押物價(jià)值的影響，定期對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，確保抵押物價(jià)值能夠覆蓋貸款本息。2.根據(jù)市場(chǎng)利率變化情況，合理調(diào)整房貸利率定價(jià)策略，防范利率風(fēng)險(xiǎn)。3.加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)政策變化的研究和分析，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)布局和風(fēng)險(xiǎn)管理策略，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)房貸業(yè)務(wù)的影響。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)1.完善房貸業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)。2.加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)和教育，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范操作行為。3.建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作失誤和違規(guī)行為，防范操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的損失。（四）抵押物風(fēng)險(xiǎn)1.嚴(yán)格審查抵押物的合法性、真實(shí)性和有效性，確保抵押物產(chǎn)權(quán)清晰、無(wú)爭(zhēng)議。2.加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值評(píng)估的管理，選擇具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，確保評(píng)估價(jià)值合理、準(zhǔn)確。3.做好抵押物的登記、保管和處置工作，確保抵押物的安全和完整，防范抵押物風(fēng)險(xiǎn)。四、信息管理（一）信息收集1.建立健全涉房貸業(yè)務(wù)信息收集制度，明確信息收集的渠道、內(nèi)容和要求。2.收集借款人的基本信息、信用信息、購(gòu)房信息、貸款信息等，確保信息的全面性和準(zhǔn)確性。3.加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的信息共享與合作，獲取更多有助于房貸業(yè)務(wù)管理的信息。（二）信息錄入與維護(hù)1.設(shè)立專門的信息管理系統(tǒng)，對(duì)涉房貸業(yè)務(wù)信息進(jìn)行集中錄入和管理。2.信息錄入人員應(yīng)按照規(guī)定的格式和要求，及時(shí)、準(zhǔn)確地將收集到的信息錄入系統(tǒng)，并確保信息的完整性和一致性。3.定期對(duì)系統(tǒng)中的信息進(jìn)行維護(hù)和更新，確保信息的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。（三）信息查詢與使用1.明確信息查詢的權(quán)限和流程，嚴(yán)格限制信息的查詢范圍，確保信息安全。2.各部門和崗位根據(jù)工作需要，按照規(guī)定的程序查詢和使用涉房貸業(yè)務(wù)信息，不得擅自泄露或?yàn)E用信息。3.加強(qiáng)對(duì)信息查詢和使用的審計(jì)和監(jiān)督，防止信息泄露和違規(guī)使用信息的行為發(fā)生。五、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司/組織內(nèi)部設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門或?qū)徲?jì)部門，負(fù)責(zé)對(duì)涉房貸業(yè)務(wù)進(jìn)行定期監(jiān)督和檢查。2.監(jiān)督檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理有效性、信息管理準(zhǔn)確性等方面。3.對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況，確保問題得到有效解決。（二）外部監(jiān)管1.積極配合外部監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查工作，及時(shí)報(bào)送涉房貸業(yè)務(wù)相關(guān)資料和信息。2.認(rèn)真落實(shí)外部監(jiān)管部門提出的監(jiān)管要求，不斷完善房貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。3.關(guān)注外部監(jiān)管政策變化，及時(shí)調(diào)整公司/組織的房貸業(yè)務(wù)策略和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，確保業(yè)務(wù)發(fā)展符合監(jiān)管要求。六、責(zé)任追究（一）違規(guī)行為界定明確涉房貸業(yè)務(wù)中各類違規(guī)行為的界定標(biāo)準(zhǔn)，包括但不限于違反法律法規(guī)、違反業(yè)務(wù)操作流程、隱瞞或虛報(bào)信息、違規(guī)發(fā)放貸款等。（二）責(zé)任追究方式1.對(duì)違規(guī)行為責(zé)任人視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的紀(jì)律處分，包括警告、記過(guò)、記大過(guò)、降級(jí)、撤職、開除等。2.對(duì)于因違規(guī)行為給公司/組織造成經(jīng)濟(jì)損失的，責(zé)令其承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。3.涉嫌違法犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。（三）責(zé)任追究程序1.由風(fēng)險(xiǎn)管理部門或?qū)徲?jì)部門對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，收集相關(guān)證據(jù)。2.根據(jù)調(diào)查結(jié)果，提出責(zé)任追究建議，報(bào)公司/組織管理層審批。3.按照審批意見，對(duì)違規(guī)行為責(zé)任人實(shí)施責(zé)任追究，并將處理結(jié)果進(jìn)行通報(bào)。七、附則