信貸結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效影響分析案例目錄TOC\o"1-3"\h\u7582信貸結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效影響分析案例 1149561.1我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀 1325491.2綠色信貸結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響 2258571.2.1綠色信貸結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行盈利實(shí)現(xiàn)的影響 2181791.2.2綠色信貸結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的影響 31.1我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀如圖3-1所示，我國(guó)21家主要銀行綠色信貸結(jié)構(gòu)余額從2009年—2021年呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，銀行綠色信貸結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)在2012年出現(xiàn)較大變化，呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，這是因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)在2012出臺(tái)《綠色信貸結(jié)構(gòu)指引》，標(biāo)志銀行業(yè)綠色信貸結(jié)構(gòu)發(fā)展步入規(guī)范化趨勢(shì)，以往無(wú)序混亂的模式已經(jīng)結(jié)束。次年，國(guó)內(nèi)綠色信貸結(jié)構(gòu)總體規(guī)模開(kāi)始蓬勃發(fā)展，從圖3-1可知，從2009年的3710萬(wàn)到2011年的1萬(wàn)億，用了3年時(shí)間，但在2012后，僅2012年的綠色信貸結(jié)構(gòu)余額就是2011年的三倍多，同比增長(zhǎng)254%，到2019年更是突破了10萬(wàn)億元，綠色信貸結(jié)構(gòu)得到快速發(fā)展，截止2021年，綠色信貸結(jié)構(gòu)余額更是突破14億萬(wàn)元，發(fā)展速度日益增快，綠色信貸結(jié)構(gòu)余額作為綠色信貸結(jié)構(gòu)發(fā)展的重要標(biāo)志，其快速增長(zhǎng)推動(dòng)了綠色產(chǎn)業(yè)和綠色項(xiàng)目的快速發(fā)展。圖3-1我國(guó)銀行業(yè)綠色信貸結(jié)構(gòu)余額1.2綠色信貸結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響1.2.1綠色信貸結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行盈利實(shí)現(xiàn)的影響1.短期成本增加商業(yè)銀行利潤(rùn)就是收益與成本之差，推行綠色信貸結(jié)構(gòu)，將給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)上的雙重沖擊。短期內(nèi)將增加經(jīng)營(yíng)成本降低利潤(rùn)。資格審查階段，銀行需花費(fèi)巨大的人力和資金成本，才能對(duì)申請(qǐng)公司是否屬于環(huán)保高企進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)判和認(rèn)定，還應(yīng)建立相應(yīng)監(jiān)督政策體系，跟進(jìn)企業(yè)追蹤調(diào)查，防止“兩高一剩了”產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)造假假冒綠色企業(yè)，這一時(shí)期表現(xiàn)出它的低收益、高投入等特點(diǎn)。貸款利率越低，本金回收周期越長(zhǎng)，且轉(zhuǎn)型成本高，在某種程度上，都可能使銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效下降。但是，隨著銀行業(yè)務(wù)的成熟，專業(yè)性增強(qiáng)了，審查效率將得到極大改善，費(fèi)用將在某種程度上有所下降，綠色信貸結(jié)構(gòu)從長(zhǎng)期看，其優(yōu)勢(shì)將逐步顯現(xiàn)。2.中間業(yè)務(wù)增收隨著綠色信貸結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，其他有關(guān)服務(wù)亦將有機(jī)會(huì)發(fā)展。部分綠色企業(yè)的對(duì)策、申請(qǐng)條件及辦理流程陌生等，銀行則可對(duì)綠色信貸結(jié)構(gòu)程序提出建議、企業(yè)綠色信貸結(jié)構(gòu)顧問(wèn)等、信貸籌劃等業(yè)務(wù)。這種中間業(yè)務(wù)通常具有收費(fèi)的性質(zhì)，這將是銀行的一個(gè)新收益點(diǎn)，利潤(rùn)來(lái)源渠道得到拓寬。除與信貸有關(guān)的業(yè)務(wù)外，銀行也可通過(guò)信貸這一紐帶，發(fā)展更多內(nèi)容。得到了國(guó)家綠色經(jīng)濟(jì)規(guī)劃的大力支持，綠色企業(yè)的發(fā)展潮流方興未艾，各家商業(yè)銀行逐漸把貸款業(yè)務(wù)偏向綠色產(chǎn)業(yè)，已成為一種趨勢(shì)。由于用于產(chǎn)業(yè)升級(jí)的綠色節(jié)能技術(shù)與設(shè)備等資源初始投入資金巨大，企業(yè)對(duì)信貸的需求勢(shì)必上升，今后銀行綠色信貸結(jié)構(gòu)的數(shù)量將逐漸增加，市場(chǎng)前景較佳。通過(guò)開(kāi)展綠色信貸結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)，銀行與低碳企業(yè)形成良好合作，以相互完全信任為前提，銀行可發(fā)展融資租賃和財(cái)務(wù)顧問(wèn)，以服務(wù)于這些有穩(wěn)健回報(bào)的綠色企業(yè)、賬戶管理和其他多元化服務(wù)，為了更全面地經(jīng)營(yíng)，適應(yīng)企業(yè)需要，由此產(chǎn)生企業(yè)黏性，促成銀行與企業(yè)之間客戶關(guān)系可持續(xù)發(fā)展，加大綠色產(chǎn)業(yè)鏈的高端客戶。部分經(jīng)驗(yàn)不足的商業(yè)銀行，可首先與國(guó)際先進(jìn)的大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流，合作，學(xué)習(xí)他們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，然后因地制宜，對(duì)自己的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)的調(diào)整，改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式等，通過(guò)創(chuàng)新綠色信貸結(jié)構(gòu)中間業(yè)務(wù)，拉動(dòng)經(jīng)營(yíng)效益。1.長(zhǎng)期聲譽(yù)效應(yīng)商業(yè)銀行響應(yīng)環(huán)保號(hào)召，通過(guò)加大對(duì)綠色企業(yè)的支持力度，助力生態(tài)文明建設(shè)，為行業(yè)助力，無(wú)形之中塑造出銀行本身強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感，社會(huì)的影響力，吸引力增強(qiáng)，口碑好輿論高，銀行贏得了更大的尊重與支持，由此帶來(lái)聲譽(yù)效應(yīng)，它將為銀行提供更大的潛在收益機(jī)會(huì)。從內(nèi)部看，職工到形象好的銀行任職幸福感增強(qiáng)，在高水平人才的錄取方面也更具優(yōu)勢(shì)；從外部看，靠譜的聲譽(yù)能給儲(chǔ)戶帶來(lái)較大的自信，增強(qiáng)攬儲(chǔ)吸引力，銀行將有較大財(cái)源支持，與此形成鮮明對(duì)比的是，銀行的其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)顧客的吸引力更大，銀行擴(kuò)大市場(chǎng)份額的可能性將越來(lái)越大，從而獲得較高利益，長(zhǎng)此下去，銀行將更有利于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，綠色信貸結(jié)構(gòu)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)有顯著正向影響。1.2.2綠色信貸結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的影響1.優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行以綠色信貸結(jié)構(gòu)為資源節(jié)約型企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供支持，也推動(dòng)了其信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。當(dāng)前，各家商業(yè)銀行向“兩高一剩了”企業(yè)發(fā)放貸款余額呈逐年減少趨勢(shì)，且環(huán)境友好度高的企業(yè)貸款余額逐年增加，綠色企業(yè)信貸比重明顯提高。更多商業(yè)銀行污染嚴(yán)重、對(duì)高資源浪費(fèi)企業(yè)貸款實(shí)行額度限制，為這些公司節(jié)省了巨額貸款，然后將這些節(jié)省下來(lái)的借款投資于發(fā)展前景較好環(huán)保企業(yè)及工程上，提高了資金利用效率，投資回報(bào)率高。以爭(zhēng)取更多地獲得外部經(jīng)費(fèi)支持的機(jī)會(huì)，長(zhǎng)此以往，傳統(tǒng)行業(yè)一直都在尋求轉(zhuǎn)型升級(jí)的突破口，中國(guó)綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展動(dòng)能愈加充分。在商業(yè)銀行不斷增加對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)信貸的投放下，它在綠色產(chǎn)業(yè)中的市場(chǎng)占有率越來(lái)越高，綠色產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的可持續(xù)收益，使結(jié)構(gòu)優(yōu)化的銀行貸款收益更穩(wěn)健，銀行擁有了更充分地共享企業(yè)發(fā)展紅利的可能。2.降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)綠色信貸結(jié)構(gòu)可以促進(jìn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，在某種程度上減少了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)我國(guó)不斷推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加之新冠疫情帶來(lái)了不利影響，中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)面臨著巨大的下行壓力，有效需求不足等，部分傳統(tǒng)企業(yè)產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩，行業(yè)收入低迷，使企業(yè)償債能力降低，對(duì)銀行的貸款收益產(chǎn)生間接影響。在環(huán)保問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重的情況下，傳統(tǒng)企業(yè)受負(fù)面影響較大，各國(guó)及各國(guó)政府對(duì)污染事件都十分敏感，采取堅(jiān)決否定的態(tài)度，對(duì)于污染企業(yè)的高度重視嚴(yán)密監(jiān)控，一經(jīng)查出又有污染浪費(fèi)現(xiàn)象決不姑息，嚴(yán)懲不貸。在很大約束下，傳統(tǒng)企業(yè)的可用現(xiàn)金流不足，而一旦查出違反規(guī)定，生態(tài)平衡就會(huì)受到破壞，這些公司也會(huì)被處以昂貴的罰金，這時(shí)，企業(yè)現(xiàn)金流就比較緊缺了，將來(lái)利息的給付能力較弱，加大信貸違約的風(fēng)險(xiǎn)，更嚴(yán)重的是，銀行不一定能按時(shí)回收貸款本金。銀保監(jiān)會(huì)的調(diào)查表明，若商業(yè)銀行向產(chǎn)能落后污染型企業(yè)發(fā)放貸款，銀行貸款不良率會(huì)高達(dá)，對(duì)這些公司發(fā)放貸款余額沒(méi)有及時(shí)加以控制，這一數(shù)字將繼續(xù)增加，不良貸款率較高會(huì)給銀行的其他業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重負(fù)面影響，漫長(zhǎng)的惡性循環(huán)，銀行將喪失豐裕的資本，有些本來(lái)能夠得到貸款支持的綠色科技企業(yè)，卻沒(méi)有得到應(yīng)有的支持。除經(jīng)濟(jì)損失之外，信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)破壞銀行的社會(huì)形象，大眾輿論將認(rèn)為，銀行無(wú)法順應(yīng)政策，為環(huán)保事業(yè)做出積極的貢獻(xiàn)，連承擔(dān)應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任都不具備，喪失了公眾信心，銀行發(fā)展就難以持續(xù)。盡管綠色信貸結(jié)構(gòu)在某種程度上減少了銀行信貸資產(chǎn)所面臨風(fēng)險(xiǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)依然存在，呆賬壞賬的發(fā)生是必然的。為進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，為綠色企業(yè)帶來(lái)更充分的資助，還為更好的與綠色信貸結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)相協(xié)調(diào)，部分商業(yè)銀行研發(fā)綠色理財(cái)產(chǎn)品和綠色債券、創(chuàng)新產(chǎn)品，如綠色資產(chǎn)證券化，吸納了大量的社會(huì)資金，吸引更加多元社會(huì)力量，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)等。在運(yùn)用多元主體的同時(shí)，國(guó)家政策支持，信貸風(fēng)險(xiǎn)亦有