貸后審查管理辦法總則目的與依據(jù)為加強公司貸款業(yè)務(wù)的風險管理，規(guī)范貸后審查管理工作，確保貸款資金安全，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于公司所有發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)的貸后審查管理工作，包括但不限于對公貸款、個人貸款等?；驹瓌t1.真實性原則：貸后審查應(yīng)基于真實、準確的信息，全面了解借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況以及還款能力變化等情況。2.及時性原則：貸后審查人員應(yīng)按照規(guī)定的時間和頻率，及時對貸款進行跟蹤檢查，確保能夠及時發(fā)現(xiàn)風險并采取措施。3.全面性原則：審查涵蓋貸款資金使用、借款人經(jīng)營管理、財務(wù)狀況、擔保情況等各個方面，進行全面評估。4.審慎性原則：以審慎的態(tài)度對待貸后管理工作，充分估計可能出現(xiàn)的風險，提前制定應(yīng)對預(yù)案。貸后審查職責分工業(yè)務(wù)部門職責1.負責貸款發(fā)放后的首次跟蹤檢查，收集借款人相關(guān)信息，撰寫初步的貸后檢查報告。2.及時向?qū)彶椴块T反饋貸款使用過程中的異常情況和風險預(yù)警信號。3.配合審查部門開展貸后審查工作，提供必要的協(xié)助和支持。審查部門職責1.制定貸后審查計劃，明確審查內(nèi)容、方式和頻率。2.對業(yè)務(wù)部門提交的貸后檢查報告進行審核，深入分析貸款風險狀況。3.針對發(fā)現(xiàn)的風險問題，提出整改意見和風險防控措施，并跟蹤督促落實。4.定期撰寫貸后審查綜合報告，向上級領(lǐng)導(dǎo)匯報貸款整體風險情況。風險管理部門職責1.對貸后審查工作進行監(jiān)督和指導(dǎo)，確保審查工作符合規(guī)定要求。2.匯總分析貸后審查結(jié)果，評估公司整體貸款風險水平，提出風險管理建議。3.參與重大風險貸款的處置決策，協(xié)調(diào)相關(guān)部門共同做好風險化解工作。其他部門職責財務(wù)部門負責提供借款人財務(wù)數(shù)據(jù)的審核和分析；法律合規(guī)部門負責審查貸后管理工作中的法律合規(guī)問題，提供法律支持和建議等。各部門應(yīng)按照職責分工，協(xié)同配合，共同做好貸后審查管理工作。貸后審查內(nèi)容借款人經(jīng)營狀況1.檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常，主營業(yè)務(wù)是否清晰，市場競爭力是否發(fā)生變化。2.關(guān)注借款人的經(jīng)營策略調(diào)整、重大投資項目進展情況，評估其對還款能力的影響。3.了解借款人所處行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場環(huán)境變化，判斷行業(yè)風險對借款人的影響程度。財務(wù)狀況1.審核借款人的財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，分析其財務(wù)指標的變化情況，如償債能力指標（資產(chǎn)負債率、流動比率等）、盈利能力指標（毛利率、凈利率等）、營運能力指標（存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率等）。2.檢查借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)真實性，是否存在虛增收入、隱瞞負債等情況。3.關(guān)注借款人的資金流向，確保貸款資金按約定用途使用，防止資金挪用。信用狀況1.查看借款人的信用記錄，包括在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用平臺的信用信息，了解其是否存在逾期、違約等不良記錄。2.關(guān)注借款人與其他債權(quán)人的關(guān)系，是否存在債務(wù)糾紛或潛在的信用風險。3.評估借款人的對外擔保情況，分析擔保債務(wù)對其償債能力的影響。擔保情況1.檢查保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和信用狀況是否發(fā)生變化，保證能力是否下降。2.核實抵押物的狀態(tài)，如是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等情況，抵押物的價值是否發(fā)生重大變化。3.對于質(zhì)押物，檢查其保管情況、價值變動情況以及質(zhì)押手續(xù)的合規(guī)性。貸款資金使用情況1.跟蹤貸款資金的流向，通過賬戶監(jiān)控、交易憑證審查等方式，確保貸款資金用于約定的用途，如項目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營等。2.檢查借款人是否按照借款合同約定的還款計劃按時足額還款，如有逾期，了解逾期原因及后續(xù)還款安排。貸后審查方式與頻率審查方式1.現(xiàn)場檢查：定期或不定期對借款人進行實地走訪，查看其經(jīng)營場所、生產(chǎn)設(shè)備、庫存情況等，與借款人管理層及相關(guān)人員進行面談，了解實際經(jīng)營狀況。2.非現(xiàn)場監(jiān)測：通過收集、分析借款人的財務(wù)報表、統(tǒng)計數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)經(jīng)營信息等，利用風險監(jiān)測模型和指標體系，對貸款風險進行動態(tài)監(jiān)測和分析。3.信息收集與分析：與借款人、保證人、抵押物評估機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等相關(guān)方保持密切聯(lián)系，收集各類信息，綜合分析判斷貸款風險狀況。審查頻率1.對于新發(fā)放的貸款，在貸款發(fā)放后的[X]個月內(nèi)進行首次全面審查，之后每[X]個月進行一次定期審查。2.對于重點關(guān)注貸款、風險預(yù)警貸款以及出現(xiàn)異常情況的貸款，應(yīng)適當增加審查頻率，根據(jù)風險狀況可每周或每兩周進行一次審查。3.在宏觀經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生重大變化、行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風險等特殊情況下，應(yīng)及時對所有貸款進行全面審查。貸后審查流程業(yè)務(wù)部門檢查與報告業(yè)務(wù)部門按照規(guī)定的時間和要求對貸款進行跟蹤檢查，收集相關(guān)信息，撰寫貸后檢查報告。報告應(yīng)包括借款人基本情況、貸款使用情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、擔保情況等方面的內(nèi)容，重點描述發(fā)現(xiàn)的問題及風險預(yù)警信號，并提出初步的風險評估和應(yīng)對建議。審查部門審核與分析審查部門收到業(yè)務(wù)部門提交的貸后檢查報告后，進行認真審核。首先對報告內(nèi)容的完整性、準確性進行檢查，然后結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)測數(shù)據(jù)和其他相關(guān)信息，對貸款風險狀況進行深入分析。對于發(fā)現(xiàn)的問題，審查人員應(yīng)與業(yè)務(wù)部門進行溝通核實，必要時進行實地復(fù)查。風險評估與處置1.根據(jù)審查結(jié)果，審查部門對貸款風險進行評估，確定風險等級，如正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五級分類中的相應(yīng)級別。2.對于風險等級較高的貸款，審查部門應(yīng)提出具體的風險處置措施，如要求借款人限期整改、追加擔保、提前收回貸款等，并跟蹤督促業(yè)務(wù)部門落實。3.對于重大風險貸款，審查部門應(yīng)及時向上級領(lǐng)導(dǎo)匯報，組織相關(guān)部門進行專題研究，制定風險化解方案。審查報告撰寫與存檔審查部門完成貸后審查工作后，撰寫貸后審查綜合報告。報告應(yīng)包括審查基本情況、風險評估結(jié)果、風險處置措施及建議等內(nèi)容。報告經(jīng)部門負責人審核簽字后，報送上級領(lǐng)導(dǎo)，并按照檔案管理規(guī)定進行存檔，以備查閱。風險預(yù)警與處置風險預(yù)警指標1.設(shè)定一系列風險預(yù)警指標，包括財務(wù)指標（如資產(chǎn)負債率連續(xù)上升、流動比率低于警戒線等）、經(jīng)營指標（如主營業(yè)務(wù)收入連續(xù)下降、市場份額大幅縮減等）、信用指標（如出現(xiàn)逾期貸款、對外擔保代償?shù)龋?、擔保指標（如抵押物價值明顯下降、保證人信用評級下調(diào)等）。2.根據(jù)不同類型貸款的特點和風險狀況，合理確定各預(yù)警指標的臨界值。預(yù)警信號識別與報告1.業(yè)務(wù)部門和審查部門在貸后管理過程中，應(yīng)密切關(guān)注風險預(yù)警指標的變化情況，及時識別風險預(yù)警信號。2.一旦發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，相關(guān)人員應(yīng)立即填寫風險預(yù)警報告，詳細描述預(yù)警信號的表現(xiàn)形式、涉及貸款情況、初步分析的風險原因等，并及時報送上級領(lǐng)導(dǎo)和風險管理部門。風險處置措施1.根據(jù)風險預(yù)警信號的嚴重程度和風險等級，采取相應(yīng)的風險處置措施。對于輕度預(yù)警信號，可要求借款人作出書面說明，加強跟蹤監(jiān)測；對于中度預(yù)警信號，應(yīng)要求借款人限期整改，補充擔?；蛘{(diào)整還款計劃等；對于重度預(yù)警信號，應(yīng)果斷采取提前收回貸款、處置抵押物或追究保證人責任等措施，以降低貸款風險。2.在風險處置過程中，要加強與借款人、保證人、抵押物處置機構(gòu)等相關(guān)方的溝通協(xié)調(diào)，確保處置工作順利進行。檔案管理檔案內(nèi)容貸后審查檔案應(yīng)包括貸款申請資料、借款合同、擔保合同、貸后檢查報告、風險預(yù)警報告、審查審批文件、催收記錄、抵押物評估報告、處置文件等與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的各類文件資料。檔案整理與歸檔業(yè)務(wù)部門和審查部門應(yīng)按照檔案管理要求，及時對貸后審查過程中形成的文件資料進行整理、分類和編號。檔案應(yīng)妥善保管，確保資料的完整性、真實性和保密性。檔案查閱與借閱嚴格規(guī)范檔案查閱與借閱流程，因工作需要查閱或借閱檔案的，應(yīng)填寫申請表，經(jīng)部門負責人審批后，在檔案管理人員的陪同下進行查閱或借閱，并做好登記記錄。查閱或借閱人員不得擅自復(fù)印、涂改、損毀檔案資料。監(jiān)督與考核監(jiān)督機制1.公司內(nèi)部審計部門定期對貸后審查管理工作進行審計監(jiān)督，檢查審查流程的合規(guī)性、審查內(nèi)容的完整性、風險處置措施的有效性等。2.風險管理部門對貸后審查工作進行日常監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題，確保貸后管理工作質(zhì)量。考核辦法1.制定貸后審查管理工作考核指標體系，包括審查及時率、風險發(fā)現(xiàn)率、風險處置成功