銀行反詐管理辦法一、總則（一）目的為有效防范、遏制銀行業(yè)金融機構(gòu)詐騙案件的發(fā)生，保護金融消費者合法權(quán)益，維護金融秩序穩(wěn)定，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)監(jiān)管要求，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的各類銀行金融機構(gòu)，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。（三）基本原則1.預(yù)防為主原則銀行應(yīng)將反詐工作前置，通過完善內(nèi)部管理機制、加強員工培訓(xùn)教育、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等措施，從源頭上預(yù)防詐騙案件的發(fā)生。2.全面覆蓋原則反詐工作應(yīng)涵蓋銀行各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，包括開戶、賬戶管理、支付結(jié)算、信貸業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等，確保不留死角。3.協(xié)同合作原則銀行內(nèi)部各部門之間應(yīng)密切配合，形成工作合力；同時，要加強與公安機關(guān)、金融監(jiān)管部門等外部機構(gòu)的協(xié)作，共同打擊詐騙犯罪活動。4.持續(xù)改進原則銀行應(yīng)根據(jù)反詐工作實際情況，不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，及時調(diào)整和完善反詐管理措施，提高反詐工作的有效性。二、組織架構(gòu)與職責（一）反詐工作領(lǐng)導(dǎo)小組銀行應(yīng)成立由行領(lǐng)導(dǎo)擔任組長，各相關(guān)部門負責人為成員的反詐工作領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組負責統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全行反詐工作，制定反詐工作策略和目標，審議重大反詐工作事項，監(jiān)督檢查反詐工作落實情況。（二）具體部門職責1.風險管理部門負責制定和完善銀行反詐風險管理政策、制度和流程。定期對銀行反詐風險狀況進行評估和監(jiān)測，提出風險預(yù)警和防控建議。協(xié)調(diào)組織開展反詐專項檢查和審計工作，督促問題整改落實。2.運營管理部門負責優(yōu)化銀行賬戶開戶、賬戶管理、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)流程，加強對業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的風險防控。建立健全客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存等制度，確?？蛻粜畔踩?。加強對營業(yè)網(wǎng)點、自助設(shè)備等渠道的運營管理，防范詐騙分子利用渠道漏洞實施詐騙。3.信貸管理部門負責在信貸業(yè)務(wù)流程中落實反詐要求，加強對借款人身份真實性、貸款用途合理性等方面的審查。建立健全信貸風險監(jiān)測和預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和處置信貸領(lǐng)域的詐騙風險。配合公安機關(guān)等部門做好涉詐貸款案件的查處工作。4.金融市場部門負責在理財、投資等金融市場業(yè)務(wù)中加強反詐宣傳和風險提示，引導(dǎo)客戶樹立正確的投資理念。對金融市場業(yè)務(wù)中的可疑交易進行監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)和防范詐騙風險。配合相關(guān)部門做好金融市場領(lǐng)域詐騙案件的調(diào)查和處置工作。5.科技信息部門負責銀行信息系統(tǒng)的安全建設(shè)和維護，防范詐騙分子利用技術(shù)手段攻擊銀行信息系統(tǒng)。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，建立反詐監(jiān)測模型，提高詐騙風險識別和預(yù)警能力。保障銀行網(wǎng)絡(luò)通信暢通，確保反詐工作信息及時傳遞和處理。6.人力資源部門負責將反詐知識納入員工培訓(xùn)計劃，組織開展各類反詐培訓(xùn)和教育活動，提高員工反詐意識和業(yè)務(wù)能力。在員工招聘、考核、晉升等環(huán)節(jié)中，將反詐工作表現(xiàn)作為重要參考因素。7.法律合規(guī)部門負責審查銀行反詐工作相關(guān)制度、合同、協(xié)議等的合法性，確保符合法律法規(guī)要求。為銀行反詐工作提供法律咨詢和支持，協(xié)助處理涉詐法律事務(wù)。跟蹤研究國家反詐法律法規(guī)和政策變化，及時調(diào)整銀行反詐工作策略。8.宣傳部門負責制定銀行反詐宣傳工作計劃，組織開展形式多樣的反詐宣傳活動，提高社會公眾的反詐意識和防范能力。利用各種媒體渠道，廣泛宣傳銀行反詐工作成果和典型案例，營造良好的反詐輿論氛圍。三、反詐工作流程（一）客戶身份識別1.銀行在為客戶辦理開戶、賬戶信息變更、大額交易等業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴格按照《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，對客戶身份進行識別。2.識別內(nèi)容包括客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、地址、聯(lián)系方式以及身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限等。同時，要通過多種方式核實客戶身份信息的真實性，如聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、向公安等相關(guān)部門核實等。3.對于高風險客戶，應(yīng)采取強化的身份識別措施，如增加身份核實方式、延長身份識別期限、提高客戶身份信息審查頻率等。（二）交易監(jiān)測與預(yù)警1.銀行應(yīng)建立健全交易監(jiān)測系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，對各類交易進行實時監(jiān)測。監(jiān)測指標應(yīng)涵蓋交易金額、交易頻率、交易對手、交易渠道等多個維度。2.設(shè)定合理的交易監(jiān)測閾值，對超出閾值的異常交易及時進行預(yù)警。異常交易包括但不限于短期內(nèi)頻繁大額轉(zhuǎn)賬、與可疑賬戶頻繁交易、交易金額與客戶身份和職業(yè)明顯不符等。3.對于監(jiān)測到的異常交易，應(yīng)及時進行人工分析和核實。核實過程中，要與客戶進行溝通，了解交易背景和目的，必要時要求客戶提供相關(guān)證明材料。（三）風險處置1.對于經(jīng)核實確認為詐騙交易的，銀行應(yīng)立即采取措施，如凍結(jié)涉案賬戶、止付交易款項、限制客戶賬戶交易等，防止詐騙資金進一步轉(zhuǎn)移。2.及時向公安機關(guān)報案，并配合公安機關(guān)開展調(diào)查工作。提供涉案賬戶信息、交易記錄、客戶身份資料等相關(guān)證據(jù)，協(xié)助公安機關(guān)盡快偵破案件，追回被騙資金。3.對于因詐騙交易給客戶造成損失的，銀行應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和合同約定，承擔相應(yīng)的賠償責任。同時，要積極采取措施，加強內(nèi)部管理，避免類似事件再次發(fā)生。（四）后續(xù)跟蹤與總結(jié)1.對已處置的詐騙案件進行跟蹤，了解案件進展情況，及時掌握公安機關(guān)破案及追贓挽損情況。2.定期對反詐工作進行總結(jié)分析，評估反詐措施的有效性，查找存在的問題和不足。針對總結(jié)分析結(jié)果，及時調(diào)整和完善反詐工作流程和管理措施。四、員工培訓(xùn)與教育（一）培訓(xùn)計劃制定1.人力資源部門應(yīng)根據(jù)銀行反詐工作實際需求，制定年度員工反詐培訓(xùn)計劃。培訓(xùn)計劃應(yīng)明確培訓(xùn)目標、培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)方式、培訓(xùn)時間安排等。2.培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)涵蓋國家反詐法律法規(guī)、金融詐騙常見手段及防范方法、銀行反詐工作制度和流程、客戶身份識別技巧、交易監(jiān)測要點等方面。（二）培訓(xùn)方式1.集中培訓(xùn)定期組織全行員工參加集中培訓(xùn)，邀請公安機關(guān)反詐專家、法律專業(yè)人士等進行授課。集中培訓(xùn)應(yīng)注重案例分析和實際操作，提高員工的反詐業(yè)務(wù)能力。2.線上培訓(xùn)利用銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)學(xué)習平臺，發(fā)布反詐培訓(xùn)課程和資料，供員工自主學(xué)習。線上培訓(xùn)應(yīng)設(shè)置考核環(huán)節(jié)，確保員工認真學(xué)習并掌握相關(guān)知識。3.專題培訓(xùn)針對不同崗位特點和業(yè)務(wù)需求，開展專題培訓(xùn)。如對一線柜員進行賬戶開戶和支付結(jié)算環(huán)節(jié)的反詐培訓(xùn)，對信貸人員進行貸款業(yè)務(wù)中的反詐培訓(xùn)等。4.以會代訓(xùn)在各類業(yè)務(wù)會議、工作例會等場合，穿插開展反詐知識培訓(xùn)，及時傳達最新的反詐工作要求和防范要點。（三）培訓(xùn)效果評估1.建立培訓(xùn)效果評估機制，通過考試、撰寫心得體會、實際操作考核等方式，對員工的培訓(xùn)效果進行評估。2.定期收集員工對培訓(xùn)內(nèi)容和培訓(xùn)方式的反饋意見，根據(jù)評估結(jié)果和反饋意見，及時調(diào)整和改進培訓(xùn)計劃，提高培訓(xùn)質(zhì)量。五、宣傳與教育（一）面向社會公眾的宣傳1.宣傳內(nèi)容普及金融詐騙知識，如電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資詐騙、信用卡詐騙等常見詐騙手段及特點。宣傳銀行反詐工作措施和成果，增強社會公眾對銀行反詐工作的信任。傳授防范金融詐騙的方法和技巧，如如何保護個人信息、如何識別可疑電話和短信、如何選擇正規(guī)金融產(chǎn)品等。2.宣傳方式網(wǎng)點宣傳在銀行營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置反詐宣傳專區(qū)，擺放宣傳資料、張貼宣傳海報、播放宣傳視頻等，向客戶宣傳反詐知識。媒體宣傳利用報紙、電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒體渠道，發(fā)布銀行反詐宣傳信息和公益廣告。如在電視臺播放反詐宣傳短片，在網(wǎng)站開設(shè)反詐宣傳專欄等。社區(qū)宣傳組織員工走進社區(qū)、學(xué)校、企業(yè)等，開展反詐知識講座和宣傳活動。通過發(fā)放宣傳資料、現(xiàn)場講解、互動問答等形式，提高社會公眾的反詐意識。新媒體宣傳利用微信公眾號、微博、抖音等新媒體平臺，發(fā)布生動有趣的反詐宣傳內(nèi)容，如短視頻、漫畫、案例故事等，吸引公眾關(guān)注，擴大宣傳覆蓋面。（二）面向銀行客戶的教育1.開戶環(huán)節(jié)教育在客戶開戶時，向客戶發(fā)放反詐宣傳折頁，介紹開戶過程中的風險防范要點，提醒客戶妥善保管個人信息和賬戶密碼。2.業(yè)務(wù)辦理過程中教育在為客戶辦理各類業(yè)務(wù)時，如轉(zhuǎn)賬匯款、理財購買等，向客戶進行風險提示，告知客戶如何識別詐騙陷阱，避免上當受騙。3.定期回訪教育定期對銀行客戶進行回訪，了解客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)的使用情況，同時開展反詐知識再教育，鞏固客戶的反詐意識。六、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.風險管理部門定期對銀行各部門反詐工作開展情況進行內(nèi)部審計和監(jiān)督檢查。檢查內(nèi)容包括反詐制度執(zhí)行情況、客戶身份識別工作落實情況、交易監(jiān)測與預(yù)警工作開展情況、風險處置措施執(zhí)行情況等。2.建立內(nèi)部監(jiān)督檢查報告制度，檢查人員應(yīng)及時撰寫檢查報告，如實反映檢查發(fā)現(xiàn)的問題，并提出整改建議。對于發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)及時向反詐工作領(lǐng)導(dǎo)小組報告。3.對內(nèi)部監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，相關(guān)部門應(yīng)及時進行整改。整改完成后，應(yīng)向風險管理部門提交整改報告，風險管理部門負責對整改情況進行跟蹤復(fù)查，確保問題得到徹底解決。（二）外部監(jiān)督1.主動接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，積極配合