破局與革新：中小銀行微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略探究一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中，小微企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，在推動經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著不可替代的作用。國家稅務(wù)總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，近年來小微企業(yè)享受稅費減免額度不斷上升，2019-2023年年均增長22.1%，五年累計減免超5萬億元，2024年1-9月，小微企業(yè)享受稅費減免9461億元，同比增長6.7%。這一系列數(shù)據(jù)表明小微企業(yè)在政策扶持下，經(jīng)營環(huán)境持續(xù)改善，數(shù)量不斷增加，2019-2023年，全國新辦小微企業(yè)累計近5000萬戶，2024年前三季度，新辦小微企業(yè)1245萬戶，同比增長4%。然而，小微企業(yè)在發(fā)展過程中仍面臨諸多挑戰(zhàn)，其中融資難題尤為突出。由于小微企業(yè)自身規(guī)模較小，財務(wù)制度不夠健全，可抵押物有限，經(jīng)營穩(wěn)定性相對較弱，導(dǎo)致其在獲取外部融資時面臨較高門檻。從全球視角看，以銀行為主的信貸融資模式在服務(wù)小微企業(yè)方面存在諸多難點痛點，銀企信息不對稱、融資擔(dān)保及抵質(zhì)押品管理機(jī)制不健全、社會信用體系不完善等問題，使得小微企業(yè)的資金需求與傳統(tǒng)信貸供給之間存在較大錯配。中小銀行作為金融體系的重要補(bǔ)充，在服務(wù)小微企業(yè)方面具有獨特優(yōu)勢。中小銀行通常立足本地，對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營狀況、信用水平等“軟信息”更為了解，決策鏈條相對較短，能夠更快速地響應(yīng)小微企業(yè)的融資需求，提供更具靈活性的金融服務(wù)。在政策引導(dǎo)方面，監(jiān)管部門不斷出臺政策鼓勵中小銀行加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，如金融監(jiān)管總局修訂《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大服務(wù)供給，明確對單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款不納入集中度考核，釋放銀行信貸供給空間。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的大背景下，中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)既符合國家政策導(dǎo)向，也是自身實現(xiàn)差異化競爭、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提升市場競爭力的必然選擇。但中小銀行在開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時也面臨著風(fēng)險控制、成本管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面的挑戰(zhàn)，如何有效應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，制定合理的業(yè)務(wù)策略，是中小銀行亟待解決的問題。1.1.2研究意義理論意義：本研究有助于豐富和完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的理論體系。目前關(guān)于大型商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的研究相對較多，而針對中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的深入研究還存在一定不足。通過對中小銀行在微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的策略研究，能夠進(jìn)一步探討金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的互動關(guān)系，分析中小銀行在服務(wù)小微企業(yè)過程中的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅，為金融機(jī)構(gòu)如何更好地服務(wù)小微企業(yè)提供新的理論視角和研究思路，填補(bǔ)相關(guān)理論空白，促進(jìn)金融理論在小微企業(yè)融資領(lǐng)域的深化和拓展。實踐意義：對于中小銀行而言，深入研究微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)策略，有助于其明確市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，提高信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益。通過合理的風(fēng)險控制策略、產(chǎn)品創(chuàng)新策略和客戶管理策略等，中小銀行能夠更好地識別和管理風(fēng)險，開發(fā)出符合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶滿意度和忠誠度，增強(qiáng)市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。從小微企業(yè)角度來看，中小銀行加大對其信貸支持力度并優(yōu)化業(yè)務(wù)策略，能夠有效緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，為小微企業(yè)提供更多的資金支持，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展的資金需求，助力小微企業(yè)發(fā)展壯大，促進(jìn)小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長、就業(yè)創(chuàng)造和創(chuàng)新驅(qū)動等方面發(fā)揮更大作用，推動實體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。對于整個金融市場和經(jīng)濟(jì)體系而言，中小銀行與小微企業(yè)的良性互動有助于優(yōu)化金融資源配置，提高金融市場的效率和穩(wěn)定性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。1.2研究方法與創(chuàng)新點1.2.1研究方法文獻(xiàn)研究法：全面搜集國內(nèi)外關(guān)于中小銀行、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以及金融市場發(fā)展等方面的文獻(xiàn)資料，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、研究報告、政策文件等。對這些文獻(xiàn)進(jìn)行系統(tǒng)梳理和深入分析，了解該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀、理論基礎(chǔ)、實踐經(jīng)驗以及存在的問題和不足，為本文的研究提供堅實的理論支撐和研究思路。通過對相關(guān)理論如信息不對稱理論、關(guān)系型貸款理論、金融創(chuàng)新理論等的深入研究，剖析中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的理論依據(jù)；梳理國內(nèi)外關(guān)于中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的政策演變和實踐經(jīng)驗，總結(jié)成功案例和失敗教訓(xùn)，為后續(xù)的策略研究提供參考。案例分析法：選取具有代表性的中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的成功案例和失敗案例進(jìn)行深入剖析。對于成功案例，如臺州銀行，深入分析其在微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的獨特模式，包括市場定位、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險控制、客戶關(guān)系管理等方面的成功經(jīng)驗，總結(jié)其可復(fù)制和推廣的模式和策略。對于失敗案例，分析導(dǎo)致業(yè)務(wù)失敗的原因，如風(fēng)險管理不善、市場定位不準(zhǔn)確、產(chǎn)品與客戶需求不匹配等，從中吸取教訓(xùn)，為其他中小銀行提供警示。通過對這些案例的詳細(xì)分析，總結(jié)出具有普遍適用性和針對性的策略和建議，為中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供實踐指導(dǎo)。調(diào)查研究法：設(shè)計針對中小銀行和小微企業(yè)的調(diào)查問卷和訪談提綱，對中小銀行的管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員以及小微企業(yè)主進(jìn)行實地調(diào)研。通過問卷調(diào)查，獲取中小銀行在開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過程中的業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品種類、風(fēng)險控制措施、成本收益情況等數(shù)據(jù)，以及小微企業(yè)的融資需求、融資渠道、融資成本、對金融服務(wù)的滿意度等信息。通過訪談，深入了解中小銀行和小微企業(yè)在業(yè)務(wù)開展過程中面臨的困難和問題、對政策的看法和建議等。對調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，運用統(tǒng)計分析方法，揭示中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在的問題以及影響因素，為研究提供一手資料和實證依據(jù)。1.2.2創(chuàng)新點研究視角創(chuàng)新：以往關(guān)于小微企業(yè)融資的研究多集中于大型商業(yè)銀行或從宏觀金融體系層面進(jìn)行探討，而對中小銀行在微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的獨特優(yōu)勢和作用關(guān)注相對不足。本文聚焦于中小銀行，深入剖析其在開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時的市場定位、競爭優(yōu)勢以及面臨的挑戰(zhàn)，從中小銀行的微觀視角出發(fā)，探討如何通過合理的策略制定，更好地服務(wù)微小企業(yè)，實現(xiàn)中小銀行與微小企業(yè)的互利共贏，為該領(lǐng)域的研究提供了新的視角。研究方法創(chuàng)新：在研究方法上，將多種方法有機(jī)結(jié)合，形成了一個完整的研究體系。不僅運用文獻(xiàn)研究法梳理理論基礎(chǔ)和研究現(xiàn)狀，為研究提供理論支撐；還通過案例分析法深入剖析實際案例，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)；同時運用調(diào)查研究法獲取一手?jǐn)?shù)據(jù)，增強(qiáng)研究的實證性和可信度。這種多方法結(jié)合的研究方式，相較于單一研究方法，能夠更全面、深入地揭示中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)在規(guī)律和實際問題，使研究結(jié)果更具說服力和實踐指導(dǎo)意義。策略提出創(chuàng)新：基于對中小銀行和微小企業(yè)的深入研究，結(jié)合當(dāng)前金融市場環(huán)境和政策導(dǎo)向，提出具有創(chuàng)新性和可操作性的業(yè)務(wù)策略。在風(fēng)險控制方面，提出利用金融科技構(gòu)建智能化風(fēng)險評估體系，結(jié)合大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，更準(zhǔn)確地識別和評估風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)測和管理。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，強(qiáng)調(diào)根據(jù)微小企業(yè)的生命周期和行業(yè)特點，開發(fā)定制化、差異化的金融產(chǎn)品，滿足不同類型微小企業(yè)的多樣化融資需求。在客戶管理方面，提出建立基于關(guān)系型貸款的客戶關(guān)系管理模式，加強(qiáng)與微小企業(yè)的長期合作和互動，提升客戶忠誠度和滿意度。這些策略的提出，突破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和思維定式，為中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供了新的思路和方法。二、中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重要性2.1對中小銀行自身發(fā)展的意義2.1.1拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域與客戶群體在當(dāng)前金融市場競爭日益激烈的背景下，中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨著大型銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的雙重擠壓。開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，為中小銀行開辟了新的業(yè)務(wù)增長空間。以萊商銀行為例，自2010年設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)以來，專注于服務(wù)小微企業(yè)，截至2024年，其小微企業(yè)貸款客戶數(shù)從最初的不足5000戶增長至超過8萬戶，增長幅度高達(dá)15倍。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，萊商銀行不僅提供傳統(tǒng)的流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款等信貸產(chǎn)品，還針對小微企業(yè)在供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的資金需求，創(chuàng)新推出了供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，如應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、存貨質(zhì)押貸款等，將業(yè)務(wù)領(lǐng)域從單純的信貸服務(wù)延伸至企業(yè)供應(yīng)鏈的各個環(huán)節(jié)。從行業(yè)分布來看，萊商銀行的小微企業(yè)客戶涵蓋了制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、服務(wù)業(yè)等多個行業(yè)，豐富了業(yè)務(wù)的多樣性。在制造業(yè)領(lǐng)域，為小微企業(yè)提供設(shè)備購置貸款、技術(shù)改造貸款等，支持企業(yè)提升生產(chǎn)能力和技術(shù)水平；在批發(fā)零售業(yè)，提供商品采購貸款、貿(mào)易融資等，助力企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模和市場份額；在服務(wù)業(yè)，針對餐飲、住宿、物流等不同細(xì)分行業(yè)的特點，設(shè)計個性化的信貸產(chǎn)品，滿足企業(yè)日常運營和發(fā)展的資金需求。通過開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，中小銀行能夠接觸到更多不同類型的客戶，這些客戶在經(jīng)營模式、資金需求特點、風(fēng)險特征等方面存在差異，為銀行提供了多元化的業(yè)務(wù)機(jī)會。不同規(guī)模的小微企業(yè)，其資金周轉(zhuǎn)周期、融資額度需求各不相同，小微企業(yè)中，個體工商戶通常資金需求較為小額、頻繁，用于日常的進(jìn)貨、支付房租等；而小型企業(yè)可能在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、購置設(shè)備時需要較大額度的貸款，且貸款期限相對較長。中小銀行可以根據(jù)這些差異，設(shè)計多樣化的信貸產(chǎn)品，如針對個體工商戶的隨借隨還小額貸款產(chǎn)品，以及針對小型企業(yè)的中長期項目貸款產(chǎn)品，滿足不同客戶群體的需求，從而拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，豐富業(yè)務(wù)類型。2.1.2優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與提升收益中小銀行的信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)在開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)前后發(fā)生了顯著變化。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，中小銀行的信貸業(yè)務(wù)可能過度集中于少數(shù)大型企業(yè)或特定行業(yè)，這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)存在較高的風(fēng)險集中度。以某城市商業(yè)銀行為例，在開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)之前，其信貸資產(chǎn)中大型企業(yè)貸款占比高達(dá)60%，行業(yè)集中在房地產(chǎn)和制造業(yè)。隨著房地產(chǎn)市場調(diào)控政策的加強(qiáng)以及制造業(yè)市場波動，該行面臨著較大的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，不良貸款率一度上升至5%。為了優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，該行加大了對微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的投入。通過深入調(diào)研本地小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和融資需求，制定了針對性的信貸政策和產(chǎn)品體系。截至2024年，該行小微企業(yè)貸款占比提升至35%，大型企業(yè)貸款占比降至40%，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)得到明顯優(yōu)化。在收益方面，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為銀行帶來了新的收入增長點。小微企業(yè)由于資金需求較為迫切，且風(fēng)險相對較高，愿意支付相對較高的貸款利率。該行小微企業(yè)貸款的平均利率比大型企業(yè)貸款高出2-3個百分點，利息收入顯著增加。2023年，該行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)利息收入達(dá)到5億元，占總利息收入的25%，較開展業(yè)務(wù)初期增長了150%。除了利息收入，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)還帶動了中間業(yè)務(wù)收入的增長。隨著小微企業(yè)客戶數(shù)量的增加，銀行可以為其提供多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，如結(jié)算、代收代付、財務(wù)咨詢、資金托管等。該行針對小微企業(yè)推出了一站式結(jié)算服務(wù)，包括線上支付、電子票據(jù)等功能，吸引了大量小微企業(yè)客戶使用，結(jié)算手續(xù)費收入同比增長30%。銀行還為部分有需求的小微企業(yè)提供財務(wù)咨詢服務(wù)，幫助企業(yè)優(yōu)化財務(wù)管理、制定融資計劃，收取相應(yīng)的咨詢費用，進(jìn)一步提升了中間業(yè)務(wù)收入水平。2.1.3增強(qiáng)市場競爭力與抗風(fēng)險能力在金融市場競爭日益激烈的環(huán)境下，中小銀行通過服務(wù)小微企業(yè)，能夠形成差異化競爭優(yōu)勢。大型銀行由于其規(guī)模優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，通常更側(cè)重于服務(wù)大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶，在業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險偏好、產(chǎn)品設(shè)計等方面更適合大型企業(yè)的需求。而中小銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面具有獨特的地緣優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和決策效率優(yōu)勢。中小銀行立足本地，對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營狀況、信用水平、企業(yè)主個人情況等“軟信息”更為了解，能夠更準(zhǔn)確地評估小微企業(yè)的信用風(fēng)險和還款能力。以臺州銀行為例，該行長期專注于小微企業(yè)金融服務(wù)，通過建立“客戶經(jīng)理-信貸主管-支行行長”的三級審批模式，簡化審批流程，提高審批效率，實現(xiàn)了對小微企業(yè)貸款申請的快速響應(yīng)，從客戶申請到貸款發(fā)放最短可在24小時內(nèi)完成，而大型銀行的審批周期通常在一周以上。臺州銀行注重與小微企業(yè)建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，通過深入了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況和發(fā)展需求，為企業(yè)提供個性化的金融服務(wù)，如根據(jù)企業(yè)的銷售季節(jié)性特點，設(shè)計靈活的還款計劃，贏得了小微企業(yè)客戶的高度認(rèn)可和信賴。憑借在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的深耕細(xì)作，臺州銀行在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲋袠淞⒘肆己玫钠放菩蜗?，市場份額不斷擴(kuò)大。在臺州市，該行小微企業(yè)貸款市場份額連續(xù)多年保持在20%以上，高于其他大型銀行和金融機(jī)構(gòu)。通過服務(wù)小微企業(yè)，中小銀行還能夠分散風(fēng)險，增強(qiáng)抗風(fēng)險能力。小微企業(yè)分布廣泛，涉及多個行業(yè)和領(lǐng)域，與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)度相對較低，其經(jīng)營風(fēng)險具有一定的分散性。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動或某個行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險時，不同行業(yè)、不同規(guī)模的小微企業(yè)受到的影響程度不同，不會像大型企業(yè)那樣對銀行造成集中性的風(fēng)險沖擊。某農(nóng)村商業(yè)銀行在開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)后，將信貸資金分散投向制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)等多個行業(yè)的小微企業(yè)。在2020年疫情期間，雖然制造業(yè)和服務(wù)業(yè)受到較大沖擊，但農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的小微企業(yè)由于農(nóng)產(chǎn)品需求相對穩(wěn)定，經(jīng)營狀況相對較好，能夠按時償還貸款，從而緩解了銀行在其他行業(yè)貸款的風(fēng)險壓力，使該行整體的不良貸款率保持在相對穩(wěn)定的水平，僅從3%微升至3.5%，有效增強(qiáng)了銀行的抗風(fēng)險能力。2.2對小微企業(yè)發(fā)展的支持作用2.2.1緩解融資難題，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展小微企業(yè)在發(fā)展過程中，常常面臨融資渠道狹窄的困境。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2023年小微企業(yè)融資狀況報告》，小微企業(yè)主要依賴銀行貸款、民間借貸和內(nèi)部融資等方式獲取資金。其中，銀行貸款是小微企業(yè)最重要的外部融資渠道，但由于小微企業(yè)自身規(guī)模較小，財務(wù)制度不夠健全，可抵押物有限，導(dǎo)致其在銀行貸款審批中往往面臨較高門檻，融資難度較大。報告顯示，約有40%的小微企業(yè)表示在申請銀行貸款時遇到過困難，其中因缺乏抵押物而被拒貸的比例高達(dá)30%。中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，能夠為小微企業(yè)提供有力的資金支持。以蘇州銀行為例，該行針對小微企業(yè)推出了“信保貸”產(chǎn)品，通過引入政府風(fēng)險補(bǔ)償資金和保險公司擔(dān)保，降低了小微企業(yè)的貸款門檻，為缺乏抵押物的小微企業(yè)提供了融資渠道。截至2024年，蘇州銀行已累計為超過5000家小微企業(yè)發(fā)放“信保貸”，貸款金額超過30億元，有效緩解了這些小微企業(yè)的資金壓力，幫助企業(yè)解決了資金缺口，支持其業(yè)務(wù)發(fā)展。某從事制造業(yè)的小微企業(yè)，因擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模需要資金購置設(shè)備，但由于企業(yè)固定資產(chǎn)有限，無法提供足額抵押物，在多家大型銀行申請貸款均遭拒絕。蘇州銀行了解到企業(yè)的實際情況后，根據(jù)“信保貸”產(chǎn)品的政策，結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營狀況和信用記錄，為其發(fā)放了200萬元的貸款，幫助企業(yè)順利購置了設(shè)備，擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，企業(yè)的年銷售額在一年內(nèi)增長了30%。2.2.2助力企業(yè)創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)升級在小微企業(yè)的創(chuàng)新活動中，研發(fā)資金的投入是關(guān)鍵因素之一。然而，由于小微企業(yè)自身資金實力有限，往往難以承擔(dān)創(chuàng)新所需的高額成本。據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)的研發(fā)投入占營業(yè)收入的比例平均僅為3%左右，遠(yuǎn)低于大型企業(yè)的8%。中小銀行通過開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)的創(chuàng)新活動提供資金支持，有助于推動小微企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品升級。浙江泰隆商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)創(chuàng)新方面成效顯著。該行針對科技型小微企業(yè)的特點，推出了“科創(chuàng)貸”產(chǎn)品，專門為從事高新技術(shù)研發(fā)、科技成果轉(zhuǎn)化的小微企業(yè)提供融資服務(wù)。浙江泰隆商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)氐目萍紙@區(qū)、創(chuàng)業(yè)孵化器等合作，深入了解園區(qū)內(nèi)小微企業(yè)的創(chuàng)新項目和資金需求，為符合條件的企業(yè)提供無抵押、純信用的貸款支持。某科技型小微企業(yè)專注于軟件開發(fā)，正處于新產(chǎn)品研發(fā)的關(guān)鍵階段，但由于資金短缺，研發(fā)進(jìn)度受到影響。浙江泰隆商業(yè)銀行在對企業(yè)的研發(fā)團(tuán)隊、技術(shù)實力、市場前景等進(jìn)行綜合評估后，為其發(fā)放了100萬元的“科創(chuàng)貸”，幫助企業(yè)順利完成了新產(chǎn)品的研發(fā)和上線。新產(chǎn)品投入市場后，受到客戶的廣泛好評，企業(yè)的市場份額迅速擴(kuò)大，年利潤增長了50%。在產(chǎn)業(yè)升級方面，中小銀行的信貸支持也發(fā)揮著重要作用。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和市場競爭的加劇，小微企業(yè)需要不斷進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級，以提高自身的競爭力。中小銀行通過提供信貸資金，支持小微企業(yè)引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)和管理經(jīng)驗，推動小微企業(yè)向高端化、智能化、綠色化方向發(fā)展。江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行針對傳統(tǒng)制造業(yè)小微企業(yè)，推出了“技改貸”產(chǎn)品，為企業(yè)的技術(shù)改造和設(shè)備更新提供融資支持。某傳統(tǒng)機(jī)械制造企業(yè)，為了提升生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，計劃引進(jìn)自動化生產(chǎn)設(shè)備，但由于資金不足，一直未能實施。江南農(nóng)村商業(yè)銀行得知情況后，為企業(yè)發(fā)放了500萬元的“技改貸”，幫助企業(yè)順利引進(jìn)了自動化生產(chǎn)設(shè)備。設(shè)備投入使用后，企業(yè)的生產(chǎn)效率提高了50%，產(chǎn)品次品率降低了30%，不僅降低了生產(chǎn)成本，還提高了產(chǎn)品的市場競爭力，企業(yè)成功實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)升級。2.2.3促進(jìn)就業(yè)與穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)小微企業(yè)在吸納就業(yè)方面發(fā)揮著重要作用，是穩(wěn)定社會就業(yè)的重要力量。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)吸納了超過80%的城鎮(zhèn)就業(yè)人口，在新增就業(yè)和再就業(yè)中，小微企業(yè)的貢獻(xiàn)率高達(dá)90%以上。小微企業(yè)由于其經(jīng)營靈活、數(shù)量眾多、分布廣泛等特點，能夠創(chuàng)造大量的就業(yè)崗位，涵蓋了從生產(chǎn)制造、批發(fā)零售到服務(wù)行業(yè)等多個領(lǐng)域，為不同層次、不同技能的勞動者提供了就業(yè)機(jī)會。中小銀行對小微企業(yè)的支持，間接促進(jìn)了就業(yè)增長和社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。當(dāng)小微企業(yè)獲得中小銀行的信貸支持后，能夠擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，從而增加就業(yè)崗位。某從事服裝加工的小微企業(yè)，在獲得當(dāng)?shù)刂行°y行的一筆500萬元貸款后，購置了新的生產(chǎn)設(shè)備，擴(kuò)大了生產(chǎn)場地，新增了50個就業(yè)崗位，吸納了周邊地區(qū)的勞動力，緩解了當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)壓力。小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，還能夠帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的協(xié)同發(fā)展，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的繁榮。如上述服裝加工企業(yè)的發(fā)展，帶動了面料供應(yīng)商、輔料生產(chǎn)企業(yè)、物流運輸企業(yè)等相關(guān)企業(yè)的業(yè)務(wù)增長，形成了良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。從宏觀經(jīng)濟(jì)層面來看，小微企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，其穩(wěn)定發(fā)展對于穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)具有重要意義。當(dāng)經(jīng)濟(jì)面臨外部沖擊或內(nèi)部調(diào)整時，小微企業(yè)能夠憑借其靈活性和適應(yīng)性，迅速調(diào)整經(jīng)營策略，維持生產(chǎn)經(jīng)營活動，為經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展提供支撐。中小銀行加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，有助于增強(qiáng)小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力，保障小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)波動時期的生存和發(fā)展，從而穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運行。三、中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀3.1業(yè)務(wù)規(guī)模與增長趨勢3.1.1總體業(yè)務(wù)規(guī)模近年來，中小銀行在微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的態(tài)勢。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國中小銀行發(fā)展報告（2024）》顯示，截至2023年末，全國中小銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到30.5萬億元，占全國小微企業(yè)貸款余額的45%，較上一年增長了5.2%。從貸款戶數(shù)來看，中小銀行服務(wù)的小微企業(yè)戶數(shù)超過2000萬戶，占全國小微企業(yè)貸款戶數(shù)的60%，這表明中小銀行在小微企業(yè)信貸市場中占據(jù)著重要地位，成為小微企業(yè)融資的重要渠道之一。在區(qū)域分布上，中小銀行的微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模存在一定差異。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，小微企業(yè)數(shù)量眾多，對資金的需求旺盛，中小銀行在該地區(qū)的微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模較大。以浙江省為例，截至2023年末，浙江省內(nèi)中小銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到5.8萬億元，占全省小微企業(yè)貸款余額的50%，貸款戶數(shù)超過500萬戶。而中西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低，小微企業(yè)的規(guī)模和數(shù)量相對較少，中小銀行的微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模也相對較小。但隨著中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和政策的支持，中小銀行在這些地區(qū)的微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模也在逐步擴(kuò)大。如四川省，2023年中小銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到2.8萬億元，同比增長8%，增速高于全國平均水平。從不同類型的中小銀行來看，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行在微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面表現(xiàn)較為突出。城市商業(yè)銀行憑借其對當(dāng)?shù)厥袌龅纳钊肓私夂挽`活的經(jīng)營機(jī)制，積極開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。截至2023年末，全國城市商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到12.5萬億元，占其各項貸款余額的35%，貸款戶數(shù)超過800萬戶。農(nóng)村商業(yè)銀行作為服務(wù)農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)的主力軍，與小微企業(yè)聯(lián)系緊密，在微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上也取得了顯著成效。2023年末，農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到15.3萬億元，占其各項貸款余額的40%，貸款戶數(shù)超過1000萬戶。3.1.2增長趨勢分析通過對近年來中小銀行微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，可以清晰地看到其增長趨勢。以2019-2023年為例，中小銀行小微企業(yè)貸款余額的年復(fù)合增長率達(dá)到7.5%，呈現(xiàn)出持續(xù)穩(wěn)定增長的態(tài)勢（如圖1所示）。這種增長趨勢主要受到以下因素的驅(qū)動：政策推動：國家高度重視小微企業(yè)的發(fā)展，出臺了一系列政策措施鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持力度。自2019年以來，政府多次強(qiáng)調(diào)要增加小微企業(yè)貸款規(guī)模，降低融資成本，提高小微企業(yè)貸款不良容忍度。金融監(jiān)管總局也不斷完善小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法，引導(dǎo)中小銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對小微企業(yè)的信貸投放。這些政策措施為中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供了有力的政策支持，激發(fā)了中小銀行的積極性，推動了業(yè)務(wù)規(guī)模的增長。市場需求：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)數(shù)量持續(xù)增加，對資金的需求也日益旺盛。小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，面臨著原材料采購、設(shè)備購置、技術(shù)研發(fā)、市場拓展等多方面的資金需求，這些需求為中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間。尤其是在一些新興行業(yè)和領(lǐng)域，如科技創(chuàng)新、文化創(chuàng)意、綠色環(huán)保等，小微企業(yè)發(fā)展迅速，對資金的需求更為迫切，進(jìn)一步推動了中小銀行微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的增長。中小銀行自身戰(zhàn)略調(diào)整：在金融市場競爭日益激烈的背景下，中小銀行逐漸認(rèn)識到服務(wù)小微企業(yè)的重要性，紛紛調(diào)整戰(zhàn)略定位，將微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為重點發(fā)展方向。通過加強(qiáng)與小微企業(yè)的合作，中小銀行能夠拓展客戶群體，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升市場競爭力。為了更好地服務(wù)小微企業(yè)，中小銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，吸引了更多小微企業(yè)客戶，促進(jìn)了業(yè)務(wù)規(guī)模的增長?！敬颂幉迦雸D1：2019-2023年中小銀行小微企業(yè)貸款余額增長趨勢圖】盡管中小銀行微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)?？傮w呈增長趨勢，但在不同年份和地區(qū)也存在一定的波動。在2020年，受疫情影響，小微企業(yè)經(jīng)營面臨較大困難，部分中小銀行出于風(fēng)險考慮，對微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的投放較為謹(jǐn)慎，業(yè)務(wù)增長速度有所放緩。在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于小微企業(yè)發(fā)展相對滯后，市場需求不足，中小銀行微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的增長速度也相對較慢。三、中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀3.2業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品種類3.2.1傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中小銀行傳統(tǒng)的微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式主要采用線下審批方式，業(yè)務(wù)流程相對復(fù)雜。在貸款審批流程方面，小微企業(yè)首先需要向銀行提交貸款申請，同時提供營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、資產(chǎn)證明、納稅記錄等一系列資料。銀行信貸人員在收到申請后，會對這些資料進(jìn)行初步審核，判斷企業(yè)是否符合基本的貸款條件，如企業(yè)的經(jīng)營年限、信用記錄等。若初步審核通過，信貸人員將對企業(yè)進(jìn)行實地調(diào)查，深入了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、生產(chǎn)規(guī)模、市場競爭力、上下游客戶關(guān)系等情況。在實地調(diào)查過程中，信貸人員還會與企業(yè)主進(jìn)行面對面溝通，評估企業(yè)主的經(jīng)營能力、管理水平和還款意愿。完成實地調(diào)查后，信貸人員會撰寫調(diào)查報告，將企業(yè)的相關(guān)信息和自己的調(diào)查結(jié)論上報給銀行的審批部門。審批部門會綜合考慮企業(yè)的財務(wù)狀況、信用風(fēng)險、行業(yè)前景等因素，運用內(nèi)部的信用評級模型對企業(yè)進(jìn)行信用評級，確定貸款額度、利率、期限等貸款條件。若審批通過，銀行將與企業(yè)簽訂貸款合同，辦理抵押、擔(dān)保等手續(xù)后發(fā)放貸款。在風(fēng)險管理方面，傳統(tǒng)模式主要依賴抵押和擔(dān)保措施來降低風(fēng)險。銀行通常要求小微企業(yè)提供房產(chǎn)、土地、設(shè)備等固定資產(chǎn)作為抵押物，或者由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。對于抵押物，銀行會按照一定的折扣率確定抵押價值，以確保在企業(yè)無法按時還款時，能夠通過處置抵押物收回貸款本息。在貸后管理方面，銀行主要通過定期回訪企業(yè)、檢查財務(wù)報表、監(jiān)控貸款資金流向等方式，對貸款風(fēng)險進(jìn)行跟蹤和控制。這種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式具有一定的優(yōu)點。由于審批過程中對企業(yè)資料和實地情況進(jìn)行了詳細(xì)審查，能夠較為全面地了解企業(yè)的實際狀況，從而更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險。通過抵押和擔(dān)保措施，在一定程度上降低了銀行的信貸風(fēng)險，保障了銀行資金的安全。但傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式也存在明顯的缺點。繁瑣的審批流程導(dǎo)致貸款審批時間較長，一般需要1-2周甚至更長時間，難以滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求特點。過度依賴抵押和擔(dān)保，使得一些缺乏抵押物但經(jīng)營狀況良好、發(fā)展?jié)摿^大的小微企業(yè)難以獲得貸款，限制了銀行的業(yè)務(wù)拓展和小微企業(yè)的融資渠道。3.2.2創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式為了更好地滿足小微企業(yè)的融資需求，中小銀行積極探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，其中供應(yīng)鏈金融和互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展迅速。供應(yīng)鏈金融模式是圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險，通過立體獲取各類信息，將風(fēng)險控制在最低的金融服務(wù)。以某中小銀行與一家大型制造業(yè)核心企業(yè)的合作為例，該核心企業(yè)的上游供應(yīng)商多為小微企業(yè)，這些供應(yīng)商在向核心企業(yè)供貨后，往往面臨應(yīng)收賬款賬期較長、資金周轉(zhuǎn)困難的問題。中小銀行基于供應(yīng)鏈金融模式，推出了應(yīng)收賬款質(zhì)押融資產(chǎn)品。小微企業(yè)將其對核心企業(yè)的應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行，銀行根據(jù)應(yīng)收賬款的金額和賬期，為小微企業(yè)提供一定比例的貸款。在這個過程中，銀行通過與核心企業(yè)建立信息共享機(jī)制，能夠?qū)崟r掌握核心企業(yè)的付款情況和小微企業(yè)的供貨情況，有效降低了信貸風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式則充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的線上化、智能化。一些中小銀行開發(fā)了專門的小微企業(yè)信貸APP，企業(yè)可以通過APP在線提交貸款申請，銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合企業(yè)的工商登記信息、稅務(wù)數(shù)據(jù)、交易流水、信用記錄等多維度數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險評估模型，對企業(yè)進(jìn)行快速信用評估和貸款審批。某城市商業(yè)銀行推出的“快易貸”產(chǎn)品，基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，企業(yè)只需在APP上填寫基本信息并授權(quán)銀行獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，銀行在幾分鐘內(nèi)即可完成風(fēng)險評估和審批，貸款額度最高可達(dá)100萬元，從申請到放款最快可在24小時內(nèi)完成。該產(chǎn)品推出后，受到了眾多小微企業(yè)的歡迎，截至2024年，已累計為超過1萬戶小微企業(yè)提供了融資服務(wù)，貸款余額達(dá)到15億元。這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式具有顯著優(yōu)勢。供應(yīng)鏈金融模式有助于增強(qiáng)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性和協(xié)同性，促進(jìn)上下游企業(yè)的共同發(fā)展，銀行也能通過與核心企業(yè)的合作，拓展業(yè)務(wù)范圍，降低風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融模式大大提高了信貸業(yè)務(wù)的效率，縮短了貸款審批時間，降低了運營成本，同時利用大數(shù)據(jù)分析能夠更全面、準(zhǔn)確地評估企業(yè)風(fēng)險，為更多小微企業(yè)提供了融資機(jī)會。3.2.3產(chǎn)品種類與特點中小銀行針對微小企業(yè)推出了豐富多樣的信貸產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)不同的融資需求。常見的產(chǎn)品種類包括流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等。流動資金貸款是小微企業(yè)最常用的信貸產(chǎn)品之一，主要用于滿足企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營中的資金周轉(zhuǎn)需求，如采購原材料、支付員工工資、繳納水電費等。這類貸款的特點是貸款期限較短，一般為1年以內(nèi)，貸款額度根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、資金周轉(zhuǎn)狀況等因素確定，通常在幾十萬元到幾百萬元之間。利率方面，會根據(jù)市場利率水平、企業(yè)信用狀況等因素定價，一般在5%-10%之間。固定資產(chǎn)貸款則主要用于小微企業(yè)購置固定資產(chǎn)，如廠房建設(shè)、設(shè)備購置、技術(shù)改造等。貸款期限相對較長，一般為3-5年，部分項目貸款期限可達(dá)10年。貸款額度較高，根據(jù)項目投資規(guī)模確定，可達(dá)到幾百萬元甚至上千萬元。由于貸款期限長、風(fēng)險相對較高，固定資產(chǎn)貸款的利率通常比流動資金貸款略高，在6%-12%之間。貿(mào)易融資產(chǎn)品主要針對從事國際貿(mào)易的小微企業(yè)，包括信用證融資、保理、進(jìn)出口押匯等。以信用證融資為例，當(dāng)小微企業(yè)作為出口商收到國外進(jìn)口商開來的信用證后，可向銀行申請信用證融資，銀行根據(jù)信用證的金額和條款，為企業(yè)提供一定比例的貸款，幫助企業(yè)解決在貨物生產(chǎn)、運輸過程中的資金需求。貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點是與企業(yè)的貿(mào)易業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，融資期限根據(jù)貿(mào)易周期確定，通常較短，利率根據(jù)市場情況和風(fēng)險程度定價。票據(jù)貼現(xiàn)是指小微企業(yè)將持有的未到期商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行扣除貼現(xiàn)利息后將剩余款項支付給企業(yè)的一種融資方式。票據(jù)貼現(xiàn)的融資速度快，企業(yè)在提交票據(jù)和相關(guān)資料后，銀行通常在1-2個工作日內(nèi)即可完成貼現(xiàn)，獲取資金。貼現(xiàn)利率根據(jù)市場利率和票據(jù)的信用狀況確定，一般低于同期貸款利率。3.3風(fēng)險管理措施3.3.1風(fēng)險評估體系中小銀行對微小企業(yè)信貸風(fēng)險的評估，主要通過構(gòu)建全面的評估方法和指標(biāo)體系來實現(xiàn)。在信用評級方面，采用內(nèi)部信用評級模型對微小企業(yè)進(jìn)行評估。該模型綜合考慮企業(yè)的多個方面因素，如信用記錄，包括企業(yè)在過往貸款、貿(mào)易往來等活動中的還款情況，是否存在逾期、違約等不良記錄。一家曾有多次逾期還款記錄的小微企業(yè)，其信用評級往往較低；而信用記錄良好，按時足額還款的企業(yè)，信用評級則相對較高。經(jīng)營穩(wěn)定性也是重要考量因素，包括企業(yè)的經(jīng)營年限、市場份額變化、客戶群體穩(wěn)定性等。經(jīng)營年限較長，市場份額穩(wěn)定且客戶群體忠誠度高的企業(yè)，通常經(jīng)營穩(wěn)定性較好，信用評級也會更有優(yōu)勢。財務(wù)分析是風(fēng)險評估的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，涉及對企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表的深入分析。資產(chǎn)負(fù)債率反映企業(yè)的負(fù)債水平和償債能力，一般來說，資產(chǎn)負(fù)債率越低，表明企業(yè)長期償債能力越強(qiáng)；流動比率衡量企業(yè)流動資產(chǎn)在短期債務(wù)到期以前，可以變?yōu)楝F(xiàn)金用于償還負(fù)債的能力，合理的流動比率通常在2左右，過高或過低都可能暗示企業(yè)存在經(jīng)營問題。速動比率則是更嚴(yán)格地考量企業(yè)即時償債能力，剔除了存貨等變現(xiàn)能力較弱的資產(chǎn)，速動比率一般以1為合適標(biāo)準(zhǔn)。除了傳統(tǒng)的財務(wù)指標(biāo)分析，中小銀行還注重對企業(yè)“軟信息”的收集和分析。企業(yè)主的個人信用狀況，如個人信用報告中的信用評分、是否有不良信用記錄等，對企業(yè)信貸風(fēng)險有重要影響。企業(yè)主個人信用良好，還款意愿和能力較強(qiáng)，企業(yè)獲得貸款的可能性更大，且可能享受更優(yōu)惠的貸款條件；反之，若企業(yè)主存在不良信用記錄，銀行會對企業(yè)貸款申請更加謹(jǐn)慎。企業(yè)主的經(jīng)營能力和管理水平，包括其行業(yè)經(jīng)驗、領(lǐng)導(dǎo)能力、決策能力等，也是評估的重要內(nèi)容。具有豐富行業(yè)經(jīng)驗和卓越管理能力的企業(yè)主，更有可能帶領(lǐng)企業(yè)應(yīng)對市場風(fēng)險，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，從而降低銀行的信貸風(fēng)險。3.3.2風(fēng)險控制措施在貸前，中小銀行嚴(yán)格進(jìn)行貸款審批，全面審查小微企業(yè)的貸款申請。除了前文提到的對企業(yè)信用狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營穩(wěn)定性等方面的審查，還會對貸款用途進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保貸款資金用于企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，防止貸款被挪用。對申請流動資金貸款用于采購原材料的小微企業(yè)，銀行會要求提供采購合同等相關(guān)證明材料，以核實貸款用途的真實性。在貸中，加強(qiáng)資金監(jiān)管，確保貸款資金按照合同約定使用。銀行通過與企業(yè)的合作銀行賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)監(jiān)控，實時掌握貸款資金的流向和使用情況。對于貸款資金流向異常的情況，如資金流向非合同約定的供應(yīng)商、流向高風(fēng)險投資領(lǐng)域等，銀行會及時采取措施，要求企業(yè)做出合理解釋，甚至提前收回貸款。建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制是貸后管理的重要手段。中小銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險預(yù)警模型，對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和還款能力進(jìn)行實時監(jiān)測。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)財務(wù)指標(biāo)異常波動，如營業(yè)收入大幅下降、資產(chǎn)負(fù)債率急劇上升；或出現(xiàn)經(jīng)營異常情況，如頻繁更換供應(yīng)商、核心員工大量流失等，風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)會及時發(fā)出警報。銀行根據(jù)預(yù)警信息，及時與企業(yè)溝通，了解情況，采取相應(yīng)的風(fēng)險化解措施，如要求企業(yè)增加抵押物、提前償還部分貸款、調(diào)整還款計劃等。3.3.3不良貸款處置當(dāng)前，中小銀行面臨著一定程度的不良貸款問題。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2023年中小銀行小微企業(yè)不良貸款率平均為3.5%，較上一年略有上升。不良貸款的增加，不僅影響了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力，也對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營構(gòu)成威脅。在不良貸款處置方面，中小銀行采取了多種方式。催收是常見的手段之一，銀行通過電話、短信、上門拜訪等方式，與逾期企業(yè)進(jìn)行溝通，督促其還款。對于逾期時間較短、還款意愿較強(qiáng)但暫時遇到資金困難的企業(yè)，銀行會與企業(yè)協(xié)商制定合理的還款計劃，幫助企業(yè)緩解資金壓力，逐步償還貸款。對于一些惡意拖欠貸款的企業(yè)，銀行則會采取法律手段，通過向法院提起訴訟，申請強(qiáng)制執(zhí)行企業(yè)的資產(chǎn)，以收回貸款。核銷也是中小銀行處置不良貸款的重要方式。對于經(jīng)過多次催收仍無法收回，且符合核銷條件的不良貸款，銀行按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷處理。核銷并不意味著銀行放棄債權(quán)，銀行仍會繼續(xù)對已核銷貸款進(jìn)行跟蹤管理，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)有可執(zhí)行資產(chǎn)，將繼續(xù)追討。近年來，資產(chǎn)證券化作為一種創(chuàng)新的不良貸款處置方式，逐漸受到中小銀行的關(guān)注和應(yīng)用。銀行將不良貸款打包成資產(chǎn)支持證券，出售給投資者，實現(xiàn)不良貸款的轉(zhuǎn)移和風(fēng)險分散。通過資產(chǎn)證券化，銀行能夠快速回收資金，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)流動性。但資產(chǎn)證券化對市場環(huán)境、投資者信心等因素較為敏感，在實際操作中需要充分考慮市場條件和投資者需求。四、中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的成功案例分析4.1案例一：萊商銀行的小微專營模式4.1.1案例背景與業(yè)務(wù)概況在金融市場競爭日益激烈的背景下，小微企業(yè)融資難問題愈發(fā)凸顯。萊商銀行作為一家地方商業(yè)銀行，深刻認(rèn)識到小微企業(yè)在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，決定積極探索小微企業(yè)金融服務(wù)的新模式。2016年，萊商銀行啟動“小微專營項目”的調(diào)研考察工作，彼時小微企業(yè)多由家庭作坊起步，普遍存在財務(wù)管理薄弱、缺乏有效擔(dān)保、管理不規(guī)范等問題，信息不對稱加之抗風(fēng)險能力相對較弱，直接導(dǎo)致了小微企業(yè)融資難題。傳統(tǒng)信貸審批鏈條相對較長，審批效率相對較低，無法滿足小微企業(yè)“短、頻、急”的融資特點。同時，小微貸款具有客戶多、單戶金額小、收益回報低等特點，導(dǎo)致客戶經(jīng)理存在管理任務(wù)重、工作頭緒多等實際情況，傳統(tǒng)客戶經(jīng)理營銷積極性差、工作精力有限問題顯著。針對這些問題，萊商銀行先后赴多家同業(yè)機(jī)構(gòu)考察小微業(yè)務(wù)開展情況，并對接專業(yè)咨詢公司，最終確定引入德國IPC微貸技術(shù)。經(jīng)過前期籌備，2017年初，萊商銀行在萊蕪地區(qū)初步組建微貸團(tuán)隊，招聘客戶經(jīng)理10人，開啟了小微專營業(yè)務(wù)的探索之路。此后，萊商銀行不斷擴(kuò)大微貸專營團(tuán)隊規(guī)模，到2019年，已在臨沂分行、聊城分行和日照分行組建了微貸專營團(tuán)隊，實現(xiàn)所轄區(qū)域全覆蓋，客戶經(jīng)理人數(shù)已過百人。經(jīng)過多年發(fā)展，萊商銀行小微專營業(yè)務(wù)取得了顯著成效。截至2024年，全行普惠小微貸款余額達(dá)到250億元，較年初增加25億元；普惠小微貸款戶數(shù)達(dá)到18000戶，較年初增加1755戶。其客戶群體主要包括規(guī)模較小的微小企業(yè)和個體工商戶，涵蓋制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、服務(wù)業(yè)等多個行業(yè)。在制造業(yè)領(lǐng)域，為生產(chǎn)加工型小微企業(yè)提供設(shè)備購置貸款、原材料采購貸款等，支持企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提升生產(chǎn)效率；在批發(fā)零售業(yè)，針對商品采購、庫存周轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)的資金需求，提供相應(yīng)的信貸支持；在服務(wù)業(yè)，為餐飲、住宿、物流等小微企業(yè)提供流動資金貸款，助力企業(yè)日常經(jīng)營和發(fā)展。4.1.2業(yè)務(wù)模式與創(chuàng)新舉措萊商銀行小微專營模式具有顯著特點。在市場定位上，突出一個“微”字，專注于服務(wù)規(guī)模較小的微小企業(yè)和個體工商戶，精準(zhǔn)聚焦小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域。在經(jīng)營模式上，突出一個“?！弊?，專門引入德國IPC微貸技術(shù)，該技術(shù)強(qiáng)調(diào)通過實地調(diào)查獲取企業(yè)“軟信息”，注重對企業(yè)第一還款來源的評估，采用多維度交叉檢驗方法，重置小微企業(yè)財務(wù)報表，有效解決了因小微企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范帶來的信息不對稱難題。萊商銀行組建了專業(yè)化小微專營團(tuán)隊，創(chuàng)新推出微貸品牌——“快‘萊’貸”。團(tuán)隊成員經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，具備豐富的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗和專業(yè)知識，能夠深入了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和需求，為客戶提供個性化的金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)辦理上，突出一個“活”字，客戶經(jīng)理通過線上線下主動營銷獲取客戶，加班加點撰寫調(diào)查報告，隨時召開貸審會進(jìn)行審批，并根據(jù)客戶經(jīng)營特點和需求靈活設(shè)定貸款額度、期限和還款方式。對于經(jīng)營季節(jié)性明顯的小微企業(yè)，根據(jù)其銷售旺季和淡季的特點，制定靈活的還款計劃，在旺季增加還款金額，淡季適當(dāng)減少還款金額，減輕企業(yè)還款壓力。為滿足小微企業(yè)“短、頻、急”的融資特點，萊商銀行不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。細(xì)化貸款各個環(huán)節(jié)規(guī)定“動作”，減免不必要的工作流程，提升各階段工作人員的綜合素質(zhì)，堅持“新客戶三天有答復(fù)、續(xù)貸客戶立等立得”的辦貸原則，貸款從申請到放款最快24小時，大大節(jié)約了客戶的時間成本。為解決小微企業(yè)融資期限與資金運轉(zhuǎn)周期不匹配難題，萊商銀行大力推廣無還本續(xù)貸產(chǎn)品“續(xù)融貸”，針對貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金周轉(zhuǎn)困難的小微企業(yè)，在落實借款條件后，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款的形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金，節(jié)省了小微企業(yè)的融資成本，有效緩解了小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)壓力。萊商銀行依托金融科技手段打造供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，先后推出“上游應(yīng)收E貸”“下游訂貨貸”“舜信供應(yīng)鏈融資”等小微信用貸款產(chǎn)品，盤活了小微企業(yè)的應(yīng)收賬款，有效緩解了小微企業(yè)融資擔(dān)保難題。這些產(chǎn)品基于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的真實交易背景，以應(yīng)收賬款、存貨等作為質(zhì)押物，為小微企業(yè)提供融資支持，增強(qiáng)了供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性和協(xié)同性。4.1.3取得的成效與經(jīng)驗啟示萊商銀行在開展小微專營業(yè)務(wù)后，業(yè)務(wù)規(guī)模實現(xiàn)了快速增長。截至2024年，小微專營團(tuán)隊已累計發(fā)放貸款55億元，較上一年增長了18.5%，貸款戶數(shù)達(dá)到4500戶，較上一年增長了12%。在市場知名度和認(rèn)可度方面，萊商銀行“快萊貸”品牌在當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)中具有較高的知名度和良好的口碑，成為小微企業(yè)融資的首選品牌之一。通過對客戶滿意度調(diào)查顯示，小微企業(yè)對萊商銀行小微金融服務(wù)的滿意度達(dá)到90%以上，客戶忠誠度較高。從風(fēng)險管理角度來看，萊商銀行通過引入德國IPC微貸技術(shù)和完善的風(fēng)險評估體系，有效控制了信貸風(fēng)險。截至2024年，小微專營業(yè)務(wù)的不良貸款率控制在2.5%以內(nèi)，低于全行平均不良貸款率水平，資產(chǎn)質(zhì)量良好。萊商銀行的成功經(jīng)驗為其他中小銀行提供了有益啟示。引入先進(jìn)技術(shù)和理念是提升小微金融服務(wù)水平的重要手段，通過引入德國IPC微貸技術(shù)，萊商銀行有效解決了小微企業(yè)信息不對稱問題，提高了風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性和信貸審批效率。組建專業(yè)團(tuán)隊能夠更好地服務(wù)小微企業(yè)，專業(yè)的小微專營團(tuán)隊具備豐富的行業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗，能夠深入了解小微企業(yè)的需求，提供個性化、專業(yè)化的金融服務(wù)。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)是滿足小微企業(yè)融資需求的關(guān)鍵。萊商銀行通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，縮短貸款審批時間，推出無還本續(xù)貸產(chǎn)品和供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等，有效滿足了小微企業(yè)“短、頻、急”的融資特點和多樣化的融資需求。注重客戶體驗，與小微企業(yè)建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，能夠提高客戶滿意度和忠誠度，促進(jìn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。4.2案例二：浙商銀行的“數(shù)科貸”產(chǎn)品4.2.1產(chǎn)品創(chuàng)新背景與目標(biāo)在當(dāng)前普惠金融領(lǐng)域競爭日益激烈的大環(huán)境下，小微企業(yè)抵押業(yè)務(wù)已成為各金融機(jī)構(gòu)激烈競爭的“紅?！?。在此背景下，浙商銀行創(chuàng)新推出“數(shù)科貸”產(chǎn)品，旨在通過數(shù)字化手段開辟新的業(yè)務(wù)路徑。從政策層面來看，中央金融工作會議將科技金融置于“五篇大文章”之首，提出要提高銀行保險機(jī)構(gòu)支持科技創(chuàng)新的適配性，推動金融機(jī)構(gòu)建立單獨的科技企業(yè)信用評價模型，鼓勵完善科創(chuàng)金融專營服務(wù)體系，延伸覆蓋科技創(chuàng)新全鏈條、科技型企業(yè)全生命周期的資金鏈。這為浙商銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新提供了明確的政策導(dǎo)向。從企業(yè)層面分析，小微企業(yè)量大面廣、單戶貸款金額小。在傳統(tǒng)跑街模式下，客戶經(jīng)理實地調(diào)查獲取非財務(wù)數(shù)據(jù)，存在數(shù)據(jù)真實性難以保證、調(diào)查成本高的問題，且受精力限制，服務(wù)企業(yè)數(shù)量有限，遠(yuǎn)無法滿足企業(yè)實際需求。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)蓬勃發(fā)展，批量、高效獲取企業(yè)工商登記、納稅等非核心財務(wù)數(shù)據(jù)成為可能，這對于推動小微企業(yè)信貸增量擴(kuò)面，尤其是信用貸款發(fā)展意義重大。“數(shù)科貸”產(chǎn)品的創(chuàng)新目標(biāo)主要體現(xiàn)在以下幾個方面。滿足小微企業(yè)融資需求，以極簡方式為小微企業(yè)提供數(shù)智化、智能化的小額分散信用貸款產(chǎn)品，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，推進(jìn)細(xì)分領(lǐng)域、細(xì)分產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，將金融活水精準(zhǔn)滴灌至廣大小微企業(yè)等市場主體。提升風(fēng)險防控能力，以企業(yè)真實交易背景為基礎(chǔ)，融合不同產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、場景特征，通過納稅信息反映企業(yè)靜態(tài)經(jīng)營指標(biāo)、發(fā)票還原企業(yè)動態(tài)經(jīng)營狀態(tài)，疊加票稅反欺詐模型、其他經(jīng)營佐證風(fēng)險指標(biāo)，有效提升風(fēng)險防控能力。順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢，以數(shù)字化改革戰(zhàn)略為引領(lǐng)，突破傳統(tǒng)框架，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)發(fā)展紅利，借力多維度數(shù)據(jù)資源，快速、精準(zhǔn)洞察小微企業(yè)綜合信用情況，打造普惠小微業(yè)務(wù)差異化競爭新模式。4.2.2產(chǎn)品特點與創(chuàng)新舉措“數(shù)科貸”產(chǎn)品具有顯著的數(shù)字化、智能化特點。在業(yè)務(wù)辦理流程上，實現(xiàn)了線上化操作，企業(yè)可通過線上平臺快速提交貸款申請，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，銀行能夠快速、精準(zhǔn)洞察小微企業(yè)綜合信用情況，實現(xiàn)“5分鐘在線申請、1刻鐘自動審批”，大大提高了審批效率。該產(chǎn)品為信用貸款，無需抵押物，降低了小微企業(yè)的貸款門檻，解決了小微企業(yè)因缺乏抵押物而難以獲得貸款的問題。在創(chuàng)新舉措方面，深化平臺合作，豐富數(shù)據(jù)維度。“數(shù)科貸”產(chǎn)品在原有行內(nèi)金融交易數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，將外部稅務(wù)、發(fā)票、流水、電力、反欺詐、場景交易等信用類數(shù)據(jù)納入大數(shù)據(jù)模型，并在通用模型基礎(chǔ)上疊加特定場景專屬模型，合計14個子模型300余個指標(biāo)。這些豐富的數(shù)據(jù)維度有效解決了小微企業(yè)信息不對稱和統(tǒng)一風(fēng)險識別模式下風(fēng)控體系精準(zhǔn)性與及時性不足、風(fēng)控成本高企等問題，進(jìn)一步豐富小微企業(yè)經(jīng)營情況畫像，有助于更好地識別和把握客戶、提升風(fēng)控效率。深耕特色客群，分層分類提供服務(wù)也是“數(shù)科貸”產(chǎn)品的重要創(chuàng)新舉措。該產(chǎn)品堅持“中風(fēng)險中收益”原則，優(yōu)先投放制造、科創(chuàng)類優(yōu)質(zhì)企業(yè)，下設(shè)四款子產(chǎn)品，分別是：數(shù)科貸（制造）、數(shù)科貸（科企）、數(shù)科貸（普適）、數(shù)科貸（場景）。通過對不同客群的細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行風(fēng)險評估，從工商、司法、涉稅行為、涉稅經(jīng)營、征信等角度進(jìn)行綜合評估，同時疊加行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、場景特征指標(biāo)，配置差異化的策略模型，風(fēng)險評估維度更加細(xì)致、行業(yè)指向性更加明確，更能滿足細(xì)分客戶融資需求。針對科創(chuàng)企業(yè)，根據(jù)其初創(chuàng)期、成長期的不同特征，通過知識產(chǎn)權(quán)、發(fā)明專利及研發(fā)費用投入等科技軟實力、創(chuàng)新力等標(biāo)識，分階段配置差異化模型，為科創(chuàng)企業(yè)提供更加精準(zhǔn)融資服務(wù)。針對各區(qū)域產(chǎn)業(yè)行業(yè)及園區(qū)類場景特征，有針對性研發(fā)子模型，精準(zhǔn)客群定位，提升風(fēng)險決策引擎識別能力，進(jìn)一步拓寬金融服務(wù)半徑。4.2.3應(yīng)用效果與推廣價值“數(shù)科貸”產(chǎn)品在應(yīng)用中取得了顯著效果。截至2024年6月末，浙商銀行已累計投放小微貸款超2萬億元，惠及小微企業(yè)超65萬戶；普惠小微貸款余額超3200億元，占各項貸款比重居全國性商業(yè)銀行領(lǐng)先地位。以浙商銀行南京分行為例，自“數(shù)科貸”產(chǎn)品上線以來，已投放“數(shù)科貸”為78戶，金額超7000萬元，戶均約100萬元。其中制造、科創(chuàng)類企業(yè)39戶，金額超4000萬元，有力解決了很多小微企業(yè)的“燃眉之急”。在風(fēng)險控制方面，通過多維度數(shù)據(jù)融合和精準(zhǔn)的風(fēng)險評估模型，“數(shù)科貸”產(chǎn)品有效控制了風(fēng)險，不良貸款率保持在較低水平，資產(chǎn)質(zhì)量良好?！皵?shù)科貸”產(chǎn)品具有較高的推廣價值。對于其他中小銀行而言，“數(shù)科貸”產(chǎn)品的數(shù)字化、智能化模式為其開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供了有益借鑒。通過深化平臺合作，整合多維度數(shù)據(jù)資源，能夠有效解決小微企業(yè)信息不對稱問題，提高風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性和信貸審批效率。分層分類服務(wù)特色客群的理念和做法，有助于中小銀行精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶，開發(fā)符合不同客戶需求的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的針對性和有效性。在當(dāng)前金融科技快速發(fā)展的背景下，“數(shù)科貸”產(chǎn)品順應(yīng)了金融創(chuàng)新的趨勢，為中小銀行在競爭激烈的金融市場中實現(xiàn)差異化競爭提供了可行的路徑，有助于推動整個中小銀行行業(yè)在微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展。4.3案例三：株洲農(nóng)商銀行的“小微企業(yè)流水貸”4.3.1產(chǎn)品設(shè)計與特點“小微企業(yè)流水貸”是株洲農(nóng)商銀行基于對小微企業(yè)融資需求深入洞察而精心設(shè)計的一款創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。其設(shè)計理念核心在于打破傳統(tǒng)信貸模式對抵押物的過度依賴，充分挖掘小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)價值，以企業(yè)真實的經(jīng)營流水為關(guān)鍵依據(jù)，為小微企業(yè)提供更為公平、便捷的融資渠道。該產(chǎn)品最大的特點是基于企業(yè)銀行賬戶流水?dāng)?shù)據(jù)進(jìn)行授信評估。株洲農(nóng)商銀行與湖南省內(nèi)多家銀行建立了數(shù)據(jù)合作關(guān)系，能夠獲取企業(yè)在這些銀行賬戶的流水信息。通過對企業(yè)一定時期內(nèi)的流水?dāng)?shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，包括流水總量、日均余額、資金進(jìn)出頻率、上下游交易對手穩(wěn)定性等指標(biāo)，綜合評估企業(yè)的經(jīng)營活躍度、收入穩(wěn)定性和償債能力。一家從事批發(fā)零售業(yè)的小微企業(yè)，其銀行賬戶每月的流水總量穩(wěn)定在100萬元以上，資金進(jìn)出頻繁且交易對手相對集中，說明該企業(yè)經(jīng)營狀況良好，具有較強(qiáng)的還款能力，銀行在評估時會給予較高的信用評分和相應(yīng)的授信額度。“小微企業(yè)流水貸”實現(xiàn)了線上申請審批，極大地提高了業(yè)務(wù)辦理效率。小微企業(yè)只需通過株洲農(nóng)商銀行的手機(jī)銀行APP或網(wǎng)上銀行平臺，在線提交貸款申請，同時授權(quán)銀行獲取相關(guān)銀行賬戶流水?dāng)?shù)據(jù)及其他必要信息，如工商登記信息、稅務(wù)數(shù)據(jù)、司法信息、征信記錄等。銀行借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和智能風(fēng)控模型，對企業(yè)提交的信息進(jìn)行實時分析和風(fēng)險評估，快速完成貸款審批。整個申請審批過程最短可在幾個小時內(nèi)完成，相較于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的審批周期大幅縮短，滿足了小微企業(yè)“短、頻、急”的資金需求特點。該產(chǎn)品為信用貸款，無需小微企業(yè)提供抵押物或第三方擔(dān)保，降低了小微企業(yè)的融資門檻和融資成本。對于缺乏固定資產(chǎn)作為抵押物的小微企業(yè)來說，這無疑為其打開了融資大門，使更多小微企業(yè)能夠獲得銀行的信貸支持，解決資金周轉(zhuǎn)難題。4.3.2業(yè)務(wù)開展情況與成效自“小微企業(yè)流水貸”推出以來，株洲農(nóng)商銀行積極開展業(yè)務(wù)推廣活動，通過線上線下相結(jié)合的方式，向小微企業(yè)廣泛宣傳該產(chǎn)品的特點和優(yōu)勢。在業(yè)務(wù)開展過程中，銀行客戶經(jīng)理深入企業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場、商會等小微企業(yè)聚集區(qū)域，進(jìn)行現(xiàn)場宣傳和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，幫助小微企業(yè)了解產(chǎn)品申請流程和注意事項。截至2024年，株洲農(nóng)商銀行已累計發(fā)放“小微企業(yè)流水貸”300筆，累計發(fā)放金額達(dá)到2億元。貸款客戶群體涵蓋了制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)等多個行業(yè)的小微企業(yè)。在制造業(yè)領(lǐng)域，為生產(chǎn)制造型小微企業(yè)提供設(shè)備購置、原材料采購等方面的資金支持；在批發(fā)零售業(yè)，滿足企業(yè)商品采購、庫存周轉(zhuǎn)的資金需求；在服務(wù)業(yè)，助力餐飲、住宿、物流等小微企業(yè)解決日常經(jīng)營資金短缺問題；在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，為農(nóng)產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖、加工等小微企業(yè)提供生產(chǎn)資金，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。“小微企業(yè)流水貸”的推出，有效解決了小微企業(yè)融資難題。以湖南潤香源食品股份有限公司為例，該企業(yè)主要從事醬板鴨生產(chǎn)，日常經(jīng)營資金需求量較大，但因以往申請貸款資料復(fù)雜，流程繁瑣，融資困難。在了解到“小微企業(yè)流水貸”產(chǎn)品后，企業(yè)在株洲農(nóng)商銀行五里墩支行客戶經(jīng)理的指導(dǎo)下，僅用了半天不到的時間，就完成了基礎(chǔ)資料填寫、審核和貸款發(fā)放全部流程，成功獲得了50萬元授信額度，及時解決了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問題，保障了企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營。株洲市某電力設(shè)備安裝公司也是受益企業(yè)之一。該公司由于項目啟動，購買電纜等材料所需資金不足，在向紅旗中路支行咨詢后，銀行立即向其推介了“小微企業(yè)流水貸”，并第一時間與總行審批部門匯報溝通，開設(shè)業(yè)務(wù)綠色通道。僅用三天，就成功為該公司發(fā)放“小微企業(yè)流水貸”300萬元，幫助企業(yè)順利推進(jìn)項目，維護(hù)了企業(yè)的商業(yè)信譽(yù)。從整體成效來看，“小微企業(yè)流水貸”不僅為小微企業(yè)提供了資金支持，促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展壯大，也提升了株洲農(nóng)商銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的市場份額和品牌影響力，實現(xiàn)了銀行與小微企業(yè)的互利共贏。4.3.3對其他中小銀行的借鑒意義“小微企業(yè)流水貸”為其他中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供了多方面的借鑒意義。在產(chǎn)品創(chuàng)新思路方面，其他中小銀行應(yīng)積極關(guān)注小微企業(yè)的實際需求和痛點，突破傳統(tǒng)信貸模式的束縛，充分利用金融科技手段，挖掘企業(yè)的非財務(wù)數(shù)據(jù)價值，開發(fā)基于大數(shù)據(jù)分析的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。通過與各類數(shù)據(jù)平臺合作，獲取企業(yè)的銀行賬戶流水、納稅、發(fā)票、工商登記等多維度數(shù)據(jù)，構(gòu)建科學(xué)合理的風(fēng)險評估模型，實現(xiàn)對小微企業(yè)信用狀況的精準(zhǔn)評估，為小微企業(yè)提供更加公平、便捷的融資服務(wù)。在服務(wù)模式優(yōu)化方面，應(yīng)大力推進(jìn)線上化服務(wù)模式，提高業(yè)務(wù)辦理效率。中小銀行應(yīng)加大對金融科技的投入，建設(shè)完善的線上信貸服務(wù)平臺，實現(xiàn)貸款申請、審批、放款等環(huán)節(jié)的全流程線上化操作。簡化業(yè)務(wù)流程，減少不必要的手續(xù)和資料要求，為小微企業(yè)提供便捷、高效的金融服務(wù)體驗。建立快速響應(yīng)機(jī)制，及時處理小微企業(yè)的貸款申請和咨詢，滿足小微企業(yè)“短、頻、急”的資金需求。在風(fēng)險管理方面，要注重數(shù)據(jù)質(zhì)量和風(fēng)險控制。在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險評估時，確保數(shù)據(jù)的真實性、準(zhǔn)確性和完整性，不斷優(yōu)化風(fēng)險評估模型，提高風(fēng)險識別和預(yù)警能力。加強(qiáng)對貸款資金流向的監(jiān)控，確保貸款資金用于企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，防范資金挪用風(fēng)險。“小微企業(yè)流水貸”的成功經(jīng)驗表明，中小銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)優(yōu)化和有效風(fēng)險管理，能夠更好地滿足微小企業(yè)的融資需求，實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，為其他中小銀行在微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展提供了寶貴的參考范例。五、中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)5.1外部環(huán)境挑戰(zhàn)5.1.1宏觀經(jīng)濟(jì)波動影響宏觀經(jīng)濟(jì)波動對小微企業(yè)的經(jīng)營和還款能力有著顯著影響。在經(jīng)濟(jì)下行周期，市場需求往往會出現(xiàn)萎縮。以制造業(yè)小微企業(yè)為例，消費者購買力下降，對各類工業(yè)制成品的需求減少，導(dǎo)致小微企業(yè)訂單量大幅下滑。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2008年全球金融危機(jī)后的經(jīng)濟(jì)下行階段，制造業(yè)小微企業(yè)訂單量平均減少了30%-40%。訂單減少使得企業(yè)的銷售收入大幅下降，進(jìn)而影響企業(yè)的現(xiàn)金流和利潤。企業(yè)可能無法按時償還銀行貸款本息，增加了中小銀行的信貸風(fēng)險。當(dāng)企業(yè)現(xiàn)金流緊張時，會優(yōu)先保障生產(chǎn)運營的基本支出，如原材料采購、員工工資發(fā)放等，而將貸款還款置于次要位置，導(dǎo)致還款逾期。經(jīng)濟(jì)下行還會導(dǎo)致企業(yè)融資難度加大。銀行等金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險考慮，會收緊信貸政策，提高貸款門檻。小微企業(yè)由于自身規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，在融資市場上處于劣勢地位，更難獲得外部融資。融資渠道的狹窄進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)的資金困境，使其還款能力受到嚴(yán)重影響。若小微企業(yè)無法獲得新的融資來償還到期貸款，就只能拖欠貸款，增加銀行的不良貸款率。在經(jīng)濟(jì)上行周期，雖然市場需求旺盛，但小微企業(yè)也面臨著原材料價格上漲、勞動力成本上升等問題。原材料價格的大幅上漲會直接增加小微企業(yè)的生產(chǎn)成本。在2021-2022年，全球大宗商品價格持續(xù)攀升，鋼鐵、銅等原材料價格漲幅超過50%，許多依賴這些原材料的小微企業(yè)生產(chǎn)成本大幅增加。為了維持利潤，企業(yè)可能會提高產(chǎn)品價格，但這可能會導(dǎo)致市場份額下降，影響企業(yè)的銷售收入。企業(yè)也可能通過壓縮其他成本來應(yīng)對，但過度壓縮成本會影響企業(yè)的生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，進(jìn)而影響企業(yè)的長期發(fā)展。勞動力成本的上升也會給小微企業(yè)帶來壓力，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，勞動力市場對工資水平的要求不斷提高，小微企業(yè)為了留住員工，不得不提高工資待遇，這進(jìn)一步壓縮了企業(yè)的利潤空間，降低了企業(yè)的還款能力，增加了中小銀行信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險。5.1.2政策法規(guī)變化帶來的不確定性政策法規(guī)變化對中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有著多方面的影響。監(jiān)管政策調(diào)整對中小銀行的業(yè)務(wù)合規(guī)性和風(fēng)險管理提出了更高要求。近年來，監(jiān)管部門加強(qiáng)了對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，出臺了一系列政策法規(guī)，如對小微企業(yè)貸款的不良貸款率容忍度進(jìn)行調(diào)整、加強(qiáng)對貸款資金流向的監(jiān)管等。當(dāng)監(jiān)管部門降低小微企業(yè)貸款不良貸款率容忍度時，中小銀行需要更加嚴(yán)格地控制貸款風(fēng)險，加強(qiáng)貸前審查、貸中管理和貸后監(jiān)督，這增加了銀行的運營成本和管理難度。若銀行未能及時調(diào)整業(yè)務(wù)策略以適應(yīng)監(jiān)管要求，可能會面臨監(jiān)管處罰，影響銀行的正常運營。稅收政策變化也會對小微企業(yè)的經(jīng)營和還款能力產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響中小銀行的信貸業(yè)務(wù)。稅收優(yōu)惠政策可以降低小微企業(yè)的經(jīng)營成本，提高企業(yè)的盈利能力和還款能力。政府出臺的小微企業(yè)所得稅減免政策，使得企業(yè)的稅負(fù)減輕，可用于償還貸款的資金增加。反之，稅收政策的不利變化會增加小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)。當(dāng)提高小微企業(yè)的增值稅稅率時，企業(yè)的成本增加，利潤減少，還款能力下降，可能導(dǎo)致銀行貸款違約風(fēng)險上升。金融政策的調(diào)整也會對中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。貨幣政策的松緊會影響市場利率和資金的供求關(guān)系。當(dāng)貨幣政策收緊時，市場利率上升，小微企業(yè)的融資成本增加，還款壓力增大。市場利率上升1個百分點，小微企業(yè)的融資成本可能會增加10%-20%，這對于利潤微薄的小微企業(yè)來說是一個較大的負(fù)擔(dān)，可能導(dǎo)致企業(yè)還款困難，增加銀行的信貸風(fēng)險。而貨幣政策寬松時，雖然小微企業(yè)的融資環(huán)境會有所改善，但也可能引發(fā)通貨膨脹等問題，影響企業(yè)的經(jīng)營和還款能力。5.1.3市場競爭加劇在當(dāng)前金融市場中，大型銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等競爭對手給中小銀行的微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)帶來了巨大的競爭壓力。大型銀行憑借其雄厚的資金實力、廣泛的網(wǎng)點布局和良好的品牌信譽(yù)，在微小企業(yè)信貸市場中具有明顯優(yōu)勢。在資金成本方面，大型銀行由于規(guī)模效應(yīng)，能夠以較低的成本吸收存款，從而在貸款利率定價上具有更大的優(yōu)勢。大型銀行的資金成本比中小銀行低1-2個百分點，這使得大型銀行能夠為小微企業(yè)提供更優(yōu)惠的貸款利率，吸引了大量優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶。大型銀行擁有更廣泛的網(wǎng)點布局，能夠更便捷地為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。在一些地區(qū)，大型銀行的網(wǎng)點覆蓋率是中小銀行的2-3倍，小微企業(yè)在辦理業(yè)務(wù)時更加方便，這也增加了大型銀行的競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺則借助先進(jìn)的金融科技手段，在業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗方面具有獨特優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，能夠快速獲取小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)和信用信息，實現(xiàn)快速審批和放款。某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過大數(shù)據(jù)分析，對小微企業(yè)的信用評估時間從傳統(tǒng)銀行的幾天縮短至幾分鐘，貸款審批通過后，資金可以在幾分鐘內(nèi)到賬，大大提高了業(yè)務(wù)辦理效率，滿足了小微企業(yè)“短、頻、急”的資金需求特點。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還通過線上化的服務(wù)模式，為小微企業(yè)提供了更加便捷的客戶體驗，小微企業(yè)可以隨時隨地通過手機(jī)APP或網(wǎng)頁申請貸款，查詢貸款進(jìn)度和還款信息，無需像傳統(tǒng)銀行那樣需要到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。大型銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的競爭，導(dǎo)致中小銀行在微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面面臨客戶流失和市場份額下降的風(fēng)險。一些原本與中小銀行合作的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，可能會因為大型銀行的低利率和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的高效服務(wù)，轉(zhuǎn)而選擇與大型銀行或互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作。這使得中小銀行的客戶群體質(zhì)量下降，市場份額受到擠壓，業(yè)務(wù)發(fā)展面臨困境。市場競爭的加劇還導(dǎo)致中小銀行的獲客成本增加，為了吸引客戶，中小銀行需要投入更多的營銷資源和成本，進(jìn)一步壓縮了銀行的利潤空間。5.2內(nèi)部管理挑戰(zhàn)5.2.1風(fēng)險管理難度大小微企業(yè)自身特點導(dǎo)致中小銀行在風(fēng)險評估和管理上面臨諸多困難。小微企業(yè)普遍存在財務(wù)不規(guī)范的問題，財務(wù)管理制度不健全，財務(wù)報表編制不規(guī)范，存在會計信息失真的情況。部分小微企業(yè)為了避稅或獲取貸款，可能會虛報收入、隱瞞成本，導(dǎo)致財務(wù)報表無法真實反映企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務(wù)實力。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，約有30%的小微企業(yè)存在不同程度的財務(wù)報表造假問題。這使得中小銀行難以通過傳統(tǒng)的財務(wù)分析方法準(zhǔn)確評估小微企業(yè)的信用風(fēng)險和還款能力，增加了風(fēng)險評估的難度和不確定性。信息不對稱也是中小銀行面臨的一大難題。小微企業(yè)通常缺乏完善的信息披露機(jī)制，與銀行之間存在嚴(yán)重的信息不對稱。銀行難以全面了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、市場前景、信用記錄等信息，無法準(zhǔn)確判斷企業(yè)的還款意愿和還款能力。在市場前景方面，小微企業(yè)往往處于市場競爭的邊緣，市場份額較小，產(chǎn)品或服務(wù)的市場需求波動較大，銀行很難準(zhǔn)確預(yù)測企業(yè)未來的經(jīng)營業(yè)績和現(xiàn)金流狀況。在信用記錄方面，由于小微企業(yè)規(guī)模小，業(yè)務(wù)相對簡單，可能沒有與大型企業(yè)相同的信用評級體系和信用記錄，銀行難以獲取其完整的信用信息，從而增加了風(fēng)險評估的難度。小微企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性差，抗風(fēng)險能力弱，也是導(dǎo)致風(fēng)險增加的重要因素。小微企業(yè)大多處于創(chuàng)業(yè)初期或成長期，市場競爭力較弱，容易受到市場波動、行業(yè)競爭、政策變化等因素的影響。在市場波動方面，一旦市場需求發(fā)生變化，小微企業(yè)可能無法及時調(diào)整生產(chǎn)和經(jīng)營策略，導(dǎo)致產(chǎn)品滯銷、庫存積壓，進(jìn)而影響企業(yè)的現(xiàn)金流和還款能力。行業(yè)競爭加劇也可能使小微企業(yè)面臨價格戰(zhàn)、客戶流失等問題，影響企業(yè)的盈利能力和生存發(fā)展。在政策變化方面，政府對某些行業(yè)的政策調(diào)整，如環(huán)保政策、稅收政策等，可能對小微企業(yè)產(chǎn)生重大影響，增加企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)的平均壽命較短，約有50%的小微企業(yè)在成立后的5年內(nèi)倒閉，這使得中小銀行在發(fā)放貸款后面臨較高的違約風(fēng)險。5.2.2業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，中小銀行存在一定的滯后性。許多中小銀行仍然依賴傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，如流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款等，產(chǎn)品種類單一，缺乏針對小微企業(yè)特點的創(chuàng)新產(chǎn)品。這些傳統(tǒng)產(chǎn)品往往要求小微企業(yè)提供抵押物或擔(dān)保，貸款期限和還款方式相對固定，無法滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求特點。對于一些科技型小微企業(yè)，其核心資產(chǎn)是知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)，缺乏固定資產(chǎn)作為抵押物，傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品無法滿足其融資需求。而中小銀行在開發(fā)基于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的信貸產(chǎn)品方面相對滯后，無法有效支持科技型小微企業(yè)的發(fā)展。在服務(wù)模式創(chuàng)新方面，中小銀行也存在不足。雖然一些中小銀行開始嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)開展線上信貸業(yè)務(wù)，但在業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、客戶體驗提升等方面仍有較大的改進(jìn)空間。部分中小銀行的線上信貸平臺操作復(fù)雜，申請流程繁瑣，需要小微企業(yè)提供大量的紙質(zhì)資料，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺簡潔高效的服務(wù)模式相比，缺乏競爭力。在客戶服務(wù)方面，中小銀行對小微企業(yè)的服務(wù)深度和廣度不夠，未能充分挖掘小微企業(yè)的潛在需求，提供全方位、個性化的金融服務(wù)。一些中小銀行只是單純地提供貸款服務(wù)，而在企業(yè)財務(wù)管理、市場咨詢、風(fēng)險管理等方面的服務(wù)能力較弱，無法滿足小微企業(yè)多元化的金融服務(wù)需求。業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足嚴(yán)重制約了中小銀行微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。產(chǎn)品創(chuàng)新不足使得中小銀行難以吸引優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，市場份額逐漸被競爭對手搶占。服務(wù)模式創(chuàng)新不足則導(dǎo)致客戶滿意度下降，客戶流失風(fēng)險增加。中小銀行在創(chuàng)新方面的滯后，使其無法適應(yīng)金融市場的快速變化和小微企業(yè)日益多樣化的金融需求，在激烈的市場競爭中處于不利地位。5.2.3人才隊伍建設(shè)滯后中小銀行在微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面存在人才短缺的問題。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)需要具備專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗的人才，他們不僅要熟悉金融業(yè)務(wù)，還要了解小微企業(yè)的經(jīng)營特點和市場環(huán)境，能夠準(zhǔn)確評估小微企業(yè)的風(fēng)險和需求。但目前，中小銀行這類專業(yè)人才相對匱乏。據(jù)調(diào)查，約有40%的中小銀行表示在開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時面臨人才短缺的困境。這主要是因為中小銀行在薪酬待遇、職業(yè)發(fā)展空間等方面相對大型銀行和金融機(jī)構(gòu)缺乏競爭力，難以吸引和留住優(yōu)秀的金融人才。中小銀行的薪酬水平普遍較低，平均薪酬比大型銀行低20%-30%，這使得許多優(yōu)秀人才更傾向于選擇大型銀行或金融機(jī)構(gòu)就業(yè)。現(xiàn)有人才隊伍的專業(yè)素質(zhì)也有待提高。一些信貸業(yè)務(wù)人員對小微企業(yè)的風(fēng)險特征認(rèn)識不足，在風(fēng)險評估和管理方面缺乏專業(yè)能力。在評估小微企業(yè)風(fēng)險時，可能只關(guān)注企業(yè)的財務(wù)指標(biāo)，而忽視了企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性、市場前景、企業(yè)主的信用狀況等“軟信息”，導(dǎo)致風(fēng)險評估不準(zhǔn)確。部分業(yè)務(wù)人員對金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新理念理解不夠深入，缺乏創(chuàng)新意識和能力，無法為小微企業(yè)提供個性化、差異化的金融服務(wù)。人才隊伍建設(shè)滯后對中小銀行微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了不利影響。人才短缺導(dǎo)致業(yè)務(wù)拓展受到限制，銀行無法滿足小微企業(yè)日益增長的融資需求。專業(yè)素質(zhì)不高則可能導(dǎo)致信貸風(fēng)險增加，影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。中小銀行需要加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)，提高人才素質(zhì)，以適應(yīng)微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。5.3小微企業(yè)自身問題帶來的挑戰(zhàn)5.3.1經(jīng)營穩(wěn)定性差小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模普遍較小，這使得它們在市場競爭中處于劣勢地位。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，小微企業(yè)的平均資產(chǎn)規(guī)模僅為大型企業(yè)的1/10左右，年營業(yè)收入也遠(yuǎn)低于大型企業(yè)。較小的經(jīng)營規(guī)模限制了小微企業(yè)的資源獲取能力，在原材料采購方面，由于采購量小，難以獲得供應(yīng)商的價格優(yōu)惠，導(dǎo)致采購成本較高；在技術(shù)研發(fā)方面，受資金和人才的限制，小微企業(yè)往往缺乏自主創(chuàng)新能力，產(chǎn)品或服務(wù)的競爭力較弱。小微企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，易受市場波動、政策變化等因素影響。在市場波動方面，當(dāng)市場需求出現(xiàn)波動時，小微企業(yè)由于市場份額較小，對市場變化的適應(yīng)能力較差，容易受到?jīng)_擊。在2020年疫情期間，市場需求大幅下降，許多小微企業(yè)訂單銳減，面臨生存危機(jī)。據(jù)統(tǒng)計，疫情期間約有30%的小微企業(yè)銷售額下降超過50%。政策變化也會對小微企業(yè)產(chǎn)生重大影響，政府對某些行業(yè)的環(huán)保政策加強(qiáng)，可能導(dǎo)致一些小微企業(yè)因無法滿足環(huán)保要求而停產(chǎn)或倒閉；稅收政策的調(diào)整也可能增加小微企業(yè)的經(jīng)營成本，影響其盈利能力。經(jīng)營穩(wěn)定性差導(dǎo)致小微企業(yè)還款能力存在不確定性，增加了中小銀行的信貸風(fēng)險。由于小微企業(yè)的經(jīng)營狀況容易受到各種因素的影響，其收入和利潤波動較大，可能無法按時償還銀行貸款本息。當(dāng)小微企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難時，可能會優(yōu)先保障生產(chǎn)運營的基本支出，而將貸款還款置于次要位置，導(dǎo)致還款逾期。若小微企業(yè)經(jīng)營不善倒閉，銀行的貸款將面臨無法收回的風(fēng)險，增加了銀行的不良貸款率。5.3.2財務(wù)不規(guī)范與信息不對稱小微企業(yè)財務(wù)不規(guī)范現(xiàn)象較為普遍，財務(wù)制度不健全，財務(wù)報表編制不規(guī)范，存在會計信息失真的情況。部分小微企業(yè)為了避稅或獲取貸款，可能會虛報收入、隱瞞成本，導(dǎo)致財務(wù)報表無法真實反映企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務(wù)實力。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，約有30%的小微企業(yè)存在不同程度的財務(wù)報表造假問題。這使得中小銀行難以通過傳統(tǒng)的財務(wù)分析方法準(zhǔn)確評估小微企業(yè)的信用風(fēng)險和還款能力，增加了風(fēng)險評估的難度和不確定性。小微企業(yè)信息披露不充分，與中小銀行之間存在嚴(yán)重的信息不對稱。銀行難以全面了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、市場前景、信用記錄等信息，無法準(zhǔn)確判斷企業(yè)的還款意愿和還款能力。在市場前景方面，小微企業(yè)往往處于市場競爭的邊緣，市場份額較小，產(chǎn)品或服務(wù)的市場需求波動較大，銀行很難準(zhǔn)確預(yù)測企業(yè)未來的經(jīng)營業(yè)績和現(xiàn)金流狀況。在信用記錄方面，由于小微企業(yè)規(guī)模小，業(yè)務(wù)相對簡單，可能沒有與大型企業(yè)相同的信用評級體系和信用記錄，銀行難以獲取其完整的信用信息，從而增加了風(fēng)險評估的難度。信息不對稱導(dǎo)致中小銀行在信貸決策時面臨困難，容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險。逆向選擇是指由于信息不對稱，銀行難以區(qū)分優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和劣質(zhì)小微企業(yè)，導(dǎo)致銀行更傾向于向風(fēng)險較高的小微企業(yè)發(fā)放貸款，從而增加了信貸風(fēng)險。道德風(fēng)險是指小微企業(yè)在獲得貸款后，可能會改變貸款用途，將貸款用于高風(fēng)險投資或其他非生產(chǎn)經(jīng)營活動，增加銀行的貸款回收風(fēng)險。5.3.3信用意識淡薄部分小微企業(yè)信用意識淡薄，存在逾期還款、逃廢債務(wù)等問題。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)的逾期還款率明顯高于大型企業(yè)，約有15%的小微企業(yè)存在不同程度的逾期還款情況。一些小微企業(yè)在經(jīng)營遇到困難時，首先想到的不是積極與銀行溝通協(xié)商解決問題，而是選擇拖欠貸款，甚至通過轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、注銷企業(yè)等方式逃廢債務(wù)。某小微企業(yè)在面臨經(jīng)營困境時，將企業(yè)的主要資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至關(guān)聯(lián)企業(yè)，導(dǎo)致銀行在追討貸款時無法找到可執(zhí)行資產(chǎn)，造成銀行貸款損失。信用意識淡薄嚴(yán)重影響了中小銀行對小微企業(yè)的信任，增加了銀行的信貸風(fēng)險和經(jīng)營成本。銀行在發(fā)放貸款時，需要考慮小微企業(yè)的信用風(fēng)險，對于信用意識淡薄的小微企業(yè)，銀行可能會提高貸款利率、減少貸款額度或縮短貸款期限，以補(bǔ)償潛在的風(fēng)險。這使得小微企業(yè)的融資成本增加，融資難度加大，進(jìn)一步影響了小微企業(yè)的發(fā)展。銀行還需要投入更多的人力、物力和財力進(jìn)行貸后管理和貸款催收，增加了銀行的經(jīng)營成本。信用意識淡薄也不利于金融市場的健康發(fā)展和社會信用體系的建設(shè)。小微企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，其信用狀況直接影響到整個金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。如果大量小微企業(yè)存在信用問題，將破壞金融市場的信用環(huán)境，降低金融市場的效率，阻礙金融資源的合理配置。信用意識淡薄也會影響社會信用體系的建設(shè)，不利于形成誠實守信的社會風(fēng)氣。六、中小銀行開展微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的策略建議6.1加強(qiáng)風(fēng)險管理與控制6.1.1完善風(fēng)險評估體系結(jié)合小微企業(yè)特點，中小銀行應(yīng)優(yōu)化風(fēng)險評估指標(biāo)和方法。在指標(biāo)方面，除了傳統(tǒng)的財務(wù)指標(biāo)，應(yīng)引入非財務(wù)指標(biāo)，如企業(yè)主的個人信用記錄、行業(yè)發(fā)展前景、市場競爭力、企業(yè)的創(chuàng)新能力等。企業(yè)主的個人信用記錄是評估小微企業(yè)信用風(fēng)險的重要因素，良好的個人信用記錄反映出企業(yè)主較強(qiáng)的還款意愿和信用意識。根據(jù)相關(guān)研究，企業(yè)主個人信用記錄良好的小微企業(yè)，其貸款違