續(xù)貸客戶管理辦法總則1.目的為加強本公司續(xù)貸客戶的管理，規(guī)范續(xù)貸業(yè)務(wù)流程，有效防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。2.適用范圍本辦法適用于公司所有涉及續(xù)貸業(yè)務(wù)的客戶管理工作。3.基本原則依法合規(guī)原則：續(xù)貸業(yè)務(wù)操作必須嚴格遵守國家法律法規(guī)以及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，確保業(yè)務(wù)合法合規(guī)。風險可控原則：在續(xù)貸過程中，充分評估客戶風險狀況，采取有效措施控制風險，保障公司信貸資金安全。審慎評估原則：對續(xù)貸客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行全面、深入、審慎的評估，確保續(xù)貸決策合理。優(yōu)質(zhì)服務(wù)原則：在有效管理風險的前提下，為優(yōu)質(zhì)續(xù)貸客戶提供高效、便捷的服務(wù)，維護良好的客戶關(guān)系。續(xù)貸客戶資格條件1.基本條件經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記，具有合法經(jīng)營資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等相關(guān)證照。客戶及其法定代表人信用狀況良好，無不良信用記錄?？蛻艚?jīng)營狀況穩(wěn)定，具有持續(xù)經(jīng)營能力和盈利能力，財務(wù)狀況符合公司信貸要求?？蛻粼诠鹃_立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶，結(jié)算記錄良好。2.經(jīng)營狀況要求客戶所處行業(yè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，具有良好的發(fā)展前景。近年度主營業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定，無大幅下滑情況。具備一定的市場競爭力，產(chǎn)品或服務(wù)具有市場需求。3.財務(wù)狀況要求資產(chǎn)負債率合理，一般不超過行業(yè)平均水平。近年度經(jīng)營活動現(xiàn)金流量為正數(shù)，或雖為負數(shù)但能通過合理渠道獲得補充。財務(wù)報表真實、完整、準確，無重大虛假記載。4.信用狀況要求在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中無逾期、違約等不良信用記錄。按時足額償還公司前期貸款本息，無拖欠情況。續(xù)貸申請與受理1.申請時間客戶應(yīng)在原貸款到期前[X]個工作日向公司提出續(xù)貸申請。特殊情況需提前申請的，應(yīng)經(jīng)公司同意并說明合理原因。2.申請材料續(xù)貸申請書，詳細說明續(xù)貸原因、金額、期限等。最新的財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證復(fù)印件。法定代表人身份證明及授權(quán)委托書。公司要求提供的其他相關(guān)材料，如抵押物清單、保證人資料等。3.受理流程公司業(yè)務(wù)部門收到客戶續(xù)貸申請后，應(yīng)及時進行初審。初審內(nèi)容包括申請材料的完整性、合規(guī)性，客戶基本信息及經(jīng)營、財務(wù)、信用狀況等。初審?fù)ㄟ^后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將申請材料提交風險管理部門進行風險評估。風險管理部門對續(xù)貸客戶進行全面風險評估，包括但不限于客戶信用風險、市場風險、經(jīng)營風險等，并出具風險評估報告。根據(jù)風險評估報告，公司信貸審批委員會進行審議，作出續(xù)貸審批決策。續(xù)貸調(diào)查與評估1.調(diào)查內(nèi)容經(jīng)營狀況調(diào)查：實地考察客戶經(jīng)營場所，了解生產(chǎn)經(jīng)營情況、市場份額、銷售渠道、原材料供應(yīng)等。與客戶管理層、員工進行訪談，了解經(jīng)營管理情況、發(fā)展規(guī)劃等。財務(wù)狀況調(diào)查：核實客戶財務(wù)報表真實性，對重要財務(wù)數(shù)據(jù)進行分析和驗證。審查客戶資產(chǎn)質(zhì)量，包括固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)的狀況及價值。評估客戶盈利能力、償債能力和營運能力。信用狀況調(diào)查：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)，了解客戶信用記錄。核實客戶在其他金融機構(gòu)及供應(yīng)商、合作伙伴等方面的信用狀況。擔保情況調(diào)查：如為擔保貸款，對保證人資格、擔保能力、信用狀況等進行調(diào)查。對抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價值評估、抵押登記等進行核實。2.評估方法定量評估：運用財務(wù)比率分析、現(xiàn)金流分析等方法，對客戶財務(wù)狀況進行量化評估。設(shè)定合理的評估指標和權(quán)重，計算客戶綜合得分。定性評估：結(jié)合客戶經(jīng)營管理水平、市場競爭力、行業(yè)前景等因素，對客戶進行定性評價。考慮客戶的發(fā)展?jié)摿?、管理團隊素質(zhì)、創(chuàng)新能力等非財務(wù)因素。風險評級：根據(jù)調(diào)查評估結(jié)果，對續(xù)貸客戶進行風險評級。風險評級分為低風險、中風險、高風險三個等級，為續(xù)貸決策提供參考依據(jù)。3.調(diào)查評估報告調(diào)查人員應(yīng)撰寫詳細的續(xù)貸調(diào)查評估報告，內(nèi)容包括調(diào)查過程、調(diào)查結(jié)果、評估結(jié)論等。報告應(yīng)客觀、公正、準確地反映客戶情況，提出續(xù)貸建議及風險防控措施。調(diào)查評估報告經(jīng)調(diào)查人員簽字、部門負責人審核后，提交公司信貸審批委員會。續(xù)貸審批1.審批流程公司信貸審批委員會收到續(xù)貸調(diào)查評估報告后，召開會議進行審議。參會委員應(yīng)認真聽取匯報，對續(xù)貸客戶情況進行充分討論和分析。根據(jù)審議結(jié)果，委員進行投票表決，形成續(xù)貸審批決議。續(xù)貸審批決議經(jīng)公司有權(quán)審批人簽字后生效。2.審批標準低風險客戶：經(jīng)營狀況穩(wěn)定，財務(wù)狀況良好，信用記錄優(yōu)秀，風險評估得分較高。原則上可直接續(xù)貸，續(xù)貸金額、期限等可根據(jù)客戶需求適當調(diào)整。中風險客戶：經(jīng)營狀況基本穩(wěn)定，財務(wù)狀況存在一定波動，信用記錄較好，風險評估得分中等。需進一步補充風險防控措施后，可考慮續(xù)貸，續(xù)貸金額、期限等應(yīng)適當從嚴控制。高風險客戶：經(jīng)營狀況不佳，財務(wù)狀況惡化，信用記錄存在不良情況，風險評估得分較低。原則上不予續(xù)貸，如確有特殊原因需要續(xù)貸的，必須采取有效風險緩釋措施，且續(xù)貸條件應(yīng)極為嚴格。3.審批決策記錄公司應(yīng)建立續(xù)貸審批決策記錄制度，詳細記錄審批過程、參會委員意見、投票表決結(jié)果等。審批決策記錄應(yīng)妥善保存，以備查閱和審計。續(xù)貸合同簽訂與發(fā)放1.合同簽訂續(xù)貸審批通過后，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時與客戶簽訂續(xù)貸合同。續(xù)貸合同應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、條款清晰明確。如涉及擔保的，應(yīng)簽訂擔保合同，明確擔保責任和方式。2.貸款發(fā)放業(yè)務(wù)部門按照續(xù)貸合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。確保貸款資金按規(guī)定用途使用，嚴格執(zhí)行受托支付規(guī)定，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對象。貸款發(fā)放后，應(yīng)及時進行賬務(wù)處理，確保信貸資產(chǎn)核算準確。續(xù)貸后管理1.資金使用監(jiān)控定期跟蹤客戶續(xù)貸資金使用情況，檢查是否按合同約定用途使用資金。要求客戶定期報送資金使用情況報告，提供相關(guān)資金支出憑證。如發(fā)現(xiàn)客戶挪用資金，應(yīng)及時采取措施，要求客戶限期糾正，并根據(jù)合同約定追究違約責任。2.經(jīng)營狀況監(jiān)測持續(xù)關(guān)注客戶經(jīng)營狀況變化，定期實地走訪客戶，了解生產(chǎn)經(jīng)營、市場銷售、財務(wù)狀況等方面情況。收集客戶相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)，分析客戶經(jīng)營趨勢，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。如客戶經(jīng)營狀況出現(xiàn)重大不利變化，應(yīng)及時采取風險預(yù)警措施，制定應(yīng)對預(yù)案。3.財務(wù)狀況監(jiān)控定期審查客戶財務(wù)報表，分析財務(wù)指標變化情況。關(guān)注客戶資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、盈利能力、償債能力等財務(wù)狀況的動態(tài)變化。對異常財務(wù)數(shù)據(jù)進行深入分析，查找原因，評估風險影響程度。4.信用狀況監(jiān)測持續(xù)跟蹤客戶信用記錄，及時發(fā)現(xiàn)信用風險變化。關(guān)注客戶在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中的信用狀況。如客戶出現(xiàn)新的不良信用記錄，應(yīng)及時采取措施，降低信用風險。5.擔保情況管理定期檢查抵押物狀況，核實抵押登記是否有效，抵押物價值是否發(fā)生重大變化。對保證人信用狀況、擔保能力進行跟蹤評估，如保證人出現(xiàn)信用下降、經(jīng)營困難等情況，應(yīng)及時要求客戶補充擔?；虿扇∑渌L險防控措施。如發(fā)現(xiàn)擔保存在風險隱患，應(yīng)及時采取措施化解風險，確保擔保的有效性。風險預(yù)警與處置1.風險預(yù)警指標設(shè)定續(xù)貸客戶風險預(yù)警指標，包括但不限于財務(wù)指標（如資產(chǎn)負債率、流動比率、凈利潤率等）、經(jīng)營指標（如主營業(yè)務(wù)收入增長率、市場份額變化等）、信用指標（如逾期貸款率、不良貸款率等）。根據(jù)行業(yè)特點和公司風險管理要求，合理確定各預(yù)警指標的臨界值。2.預(yù)警級別風險預(yù)警分為紅色預(yù)警（高風險）、橙色預(yù)警（中風險）、黃色預(yù)警（低風險）三個級別。當客戶風險指標達到或接近紅色預(yù)警臨界值時，發(fā)出紅色預(yù)警；達到或接近橙色預(yù)警臨界值時，發(fā)出橙色預(yù)警；達到或接近黃色預(yù)警臨界值時，發(fā)出黃色預(yù)警。3.預(yù)警處置措施黃色預(yù)警處置：業(yè)務(wù)部門加強對客戶的監(jiān)測和分析，及時了解風險變化情況?？梢罂蛻籼峁┭a充資料，進行風險排查。橙色預(yù)警處置：風險管理部門介入，對客戶進行全面風險評估，制定針對性的風險防控措施。如調(diào)整貸款額度、縮短貸款期限、增加擔保措施等。紅色預(yù)警處置：公司應(yīng)立即啟動應(yīng)急處置預(yù)案，采取果斷措施控制風險。如提前收回貸款、處置抵押物或要求保證人履行擔保責任等。同時，對客戶進行全面清收，最大限度減少損失。檔案管理1.檔案內(nèi)容續(xù)貸客戶檔案應(yīng)包括客戶基本資料、續(xù)貸申請材料、調(diào)查評估報告、審批決策記錄、續(xù)貸合同及相關(guān)擔保合同、貸款發(fā)放及還款記錄、貸后管理資料、風險預(yù)警及處置記錄等。檔案資料應(yīng)真實、完整、有效，能夠全面反映續(xù)貸業(yè)務(wù)全過程。2.檔案整理與歸檔業(yè)務(wù)部門負責續(xù)貸客戶檔案的收集、整理和初步審核。風險管理部門對檔案資