金融逾期管理辦法總則制定目的為加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范逾期業(yè)務(wù)的管理流程，有效降低逾期率和不良資產(chǎn)率，保障金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和客戶(hù)的合法權(quán)益，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)、金融行業(yè)監(jiān)管要求以及本機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，特制定本管理辦法。適用范圍本辦法適用于本金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的各類(lèi)貸款、信用卡透支、擔(dān)保墊款等形成的逾期債權(quán)的管理。涵蓋個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、公司信貸業(yè)務(wù)以及其他金融信貸產(chǎn)品。管理原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管部門(mén)的政策要求以及行業(yè)規(guī)范，確保逾期管理工作合法合規(guī)進(jìn)行。2.全面性原則：對(duì)逾期業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程、全方位的管理，涵蓋貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查以及逾期后的催收、處置等各個(gè)環(huán)節(jié)。3.及時(shí)性原則：及時(shí)發(fā)現(xiàn)逾期情況，迅速采取相應(yīng)的管理措施，避免逾期情況惡化，減少損失。4.差異化原則：根據(jù)逾期客戶(hù)的不同情況、逾期程度、還款能力等因素，制定差異化的管理策略和催收方案。5.保密性原則：在逾期管理過(guò)程中，嚴(yán)格保護(hù)客戶(hù)的個(gè)人信息和商業(yè)秘密，防止信息泄露。組織架構(gòu)與職責(zé)逾期管理領(lǐng)導(dǎo)小組1.組成：由金融機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員組成，包括董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人等。2.職責(zé)：負(fù)責(zé)制定逾期管理的戰(zhàn)略方針和政策，審批重大逾期項(xiàng)目的處置方案，協(xié)調(diào)各部門(mén)之間的工作，監(jiān)督逾期管理工作的整體進(jìn)展。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)1.職責(zé)制定和完善逾期管理制度和流程，建立逾期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。對(duì)逾期業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，定期向逾期管理領(lǐng)導(dǎo)小組匯報(bào)逾期情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。指導(dǎo)和監(jiān)督各業(yè)務(wù)部門(mén)的逾期管理工作，對(duì)逾期管理措施的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評(píng)估。參與重大逾期項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和處置方案的制定。業(yè)務(wù)部門(mén)1.職責(zé)負(fù)責(zé)本部門(mén)業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的逾期風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)出現(xiàn)逾期的客戶(hù)進(jìn)行初步催收，了解客戶(hù)逾期原因，收集客戶(hù)信息，及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)反饋。配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)制定和實(shí)施逾期客戶(hù)的催收和處置方案。法務(wù)部門(mén)1.職責(zé)為逾期管理工作提供法律咨詢(xún)和法律支持，確保各項(xiàng)管理措施和催收行為符合法律法規(guī)的要求。負(fù)責(zé)起草、審查和修改與逾期管理相關(guān)的法律文件，如催收函、律師函、訴訟文書(shū)等。代表金融機(jī)構(gòu)參與逾期客戶(hù)的法律訴訟和仲裁活動(dòng)，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。財(cái)務(wù)部門(mén)1.職責(zé)對(duì)逾期業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行核算和管理，準(zhǔn)確記錄逾期貸款的本金、利息、罰息等數(shù)據(jù)。配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行逾期資產(chǎn)的估值和減值準(zhǔn)備的計(jì)提。對(duì)逾期催收和處置過(guò)程中的費(fèi)用支出進(jìn)行審核和控制。逾期認(rèn)定與分類(lèi)逾期認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)1.貸款業(yè)務(wù)：貸款本金或利息逾期1天（含）以上的，認(rèn)定為逾期貸款。2.信用卡業(yè)務(wù)：信用卡透支款項(xiàng)到期未能足額償還的，從到期日次日起認(rèn)定為逾期。3.其他金融信貸產(chǎn)品：按照合同約定的還款期限，未能按時(shí)足額還款的，即認(rèn)定為逾期。逾期分類(lèi)1.輕度逾期：逾期時(shí)間在130天（含）的逾期業(yè)務(wù)。此類(lèi)逾期客戶(hù)可能由于疏忽或臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致逾期，還款意愿相對(duì)較強(qiáng)。2.中度逾期：逾期時(shí)間在3190天（含）的逾期業(yè)務(wù)。此類(lèi)逾期客戶(hù)可能面臨一定的資金壓力，還款能力和還款意愿存在一定的不確定性。3.重度逾期：逾期時(shí)間超過(guò)90天的逾期業(yè)務(wù)。此類(lèi)逾期客戶(hù)還款能力和還款意愿較差，可能存在惡意拖欠的情況，風(fēng)險(xiǎn)較高。逾期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)警指標(biāo)體系1.客戶(hù)信用指標(biāo)：包括客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)、信用報(bào)告中的不良記錄、信用評(píng)分等。2.財(cái)務(wù)指標(biāo)：如客戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、盈利能力等財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化情況。3.還款行為指標(biāo)：客戶(hù)的還款記錄、還款頻率、還款金額等。4.行業(yè)和市場(chǎng)指標(biāo)：客戶(hù)所處行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素對(duì)客戶(hù)還款能力的影響。預(yù)警級(jí)別1.一級(jí)預(yù)警：當(dāng)客戶(hù)出現(xiàn)可能影響還款能力的重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，如重大經(jīng)營(yíng)虧損、重大法律糾紛、主要股東變更等，且信用指標(biāo)、財(cái)務(wù)指標(biāo)等出現(xiàn)明顯惡化時(shí)，發(fā)出一級(jí)預(yù)警。一級(jí)預(yù)警表示客戶(hù)存在較高的逾期風(fēng)險(xiǎn)，需要立即采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。2.二級(jí)預(yù)警：當(dāng)客戶(hù)的信用指標(biāo)、財(cái)務(wù)指標(biāo)或還款行為指標(biāo)出現(xiàn)一定程度的異常變化，但尚未達(dá)到一級(jí)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，發(fā)出二級(jí)預(yù)警。二級(jí)預(yù)警表示客戶(hù)存在潛在的逾期風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的監(jiān)測(cè)和管理。3.三級(jí)預(yù)警：當(dāng)客戶(hù)的某些指標(biāo)出現(xiàn)輕微波動(dòng)，但不影響其正常還款能力時(shí)，發(fā)出三級(jí)預(yù)警。三級(jí)預(yù)警表示客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況相對(duì)穩(wěn)定，但仍需關(guān)注其后續(xù)發(fā)展情況。預(yù)警處理流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析，當(dāng)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知。2.業(yè)務(wù)部門(mén)收到預(yù)警通知后，應(yīng)立即對(duì)客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，了解客戶(hù)的實(shí)際情況，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將處理情況反饋給風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)的處理情況進(jìn)行跟蹤和監(jiān)督，確保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施得到有效執(zhí)行。對(duì)于一級(jí)預(yù)警情況，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)向逾期管理領(lǐng)導(dǎo)小組匯報(bào)，由領(lǐng)導(dǎo)小組決定是否采取進(jìn)一步的措施。逾期催收管理催收方式1.電話(huà)催收：通過(guò)電話(huà)與逾期客戶(hù)進(jìn)行溝通，了解客戶(hù)逾期原因，提醒客戶(hù)按時(shí)還款。電話(huà)催收應(yīng)注意語(yǔ)言文明、態(tài)度誠(chéng)懇，避免使用威脅、恐嚇等不當(dāng)言辭。2.信函催收：向逾期客戶(hù)發(fā)送催收函、律師函等書(shū)面文件，明確告知客戶(hù)逾期的事實(shí)、應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任以及還款要求。信函催收應(yīng)保留相關(guān)的郵寄憑證，以備后續(xù)查詢(xún)。3.上門(mén)催收：對(duì)于逾期情況較為嚴(yán)重或電話(huà)、信函催收效果不佳的客戶(hù)，可安排工作人員上門(mén)催收。上門(mén)催收應(yīng)提前與客戶(hù)預(yù)約，兩人以上共同前往，并做好記錄和證據(jù)收集工作。4.法律訴訟：對(duì)于惡意拖欠、拒不還款的客戶(hù)，可通過(guò)法律訴訟的方式維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。法律訴訟應(yīng)嚴(yán)格按照法定程序進(jìn)行，確保訴訟的合法性和有效性。催收流程1.輕度逾期催收業(yè)務(wù)部門(mén)在客戶(hù)逾期13天內(nèi)，通過(guò)電話(huà)提醒客戶(hù)還款，了解客戶(hù)逾期原因。如客戶(hù)表示因疏忽導(dǎo)致逾期，可提醒客戶(hù)盡快還款；如客戶(hù)存在臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難，可與客戶(hù)協(xié)商制定還款計(jì)劃。逾期310天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門(mén)向客戶(hù)發(fā)送催收函，再次提醒客戶(hù)還款，并告知逾期可能產(chǎn)生的后果。逾期1030天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門(mén)可根據(jù)情況進(jìn)行上門(mén)催收，進(jìn)一步了解客戶(hù)的還款能力和還款意愿，督促客戶(hù)還款。2.中度逾期催收風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)介入，與業(yè)務(wù)部門(mén)共同制定催收方案。通過(guò)電話(huà)、信函、上門(mén)等多種方式加強(qiáng)催收力度，向客戶(hù)明確表達(dá)金融機(jī)構(gòu)的還款要求和態(tài)度。如客戶(hù)有還款意愿但暫時(shí)無(wú)法全額還款，可與客戶(hù)協(xié)商制定個(gè)性化的還款計(jì)劃，如分期還款、延期還款等，并簽訂相關(guān)的協(xié)議。對(duì)于還款意愿較差的客戶(hù)，可考慮發(fā)送律師函，警告客戶(hù)如不還款將面臨法律訴訟。3.重度逾期催收法務(wù)部門(mén)介入，準(zhǔn)備法律訴訟材料，向法院提起訴訟。在訴訟過(guò)程中，積極配合法院的工作，提供相關(guān)證據(jù)，爭(zhēng)取勝訴判決。對(duì)于有抵押物或質(zhì)押物的逾期業(yè)務(wù)，在訴訟的同時(shí)，可依法對(duì)抵押物或質(zhì)押物進(jìn)行處置，以?xún)斶€逾期債務(wù)。催收記錄與檔案管理1.業(yè)務(wù)部門(mén)和法務(wù)部門(mén)應(yīng)建立完善的催收記錄制度，對(duì)每次催收的時(shí)間、方式、內(nèi)容、客戶(hù)反饋等情況進(jìn)行詳細(xì)記錄。催收記錄應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，作為后續(xù)催收和處置的重要依據(jù)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)催收記錄進(jìn)行整理和歸檔，建立逾期客戶(hù)檔案。逾期客戶(hù)檔案應(yīng)包括客戶(hù)的基本信息、貸款合同、還款記錄、催收記錄、法律文書(shū)等相關(guān)資料。檔案管理應(yīng)遵循保密原則，確?？蛻?hù)信息的安全。逾期處置與核銷(xiāo)逾期處置方式1.重組：對(duì)于因經(jīng)營(yíng)困難、資金周轉(zhuǎn)暫時(shí)出現(xiàn)問(wèn)題但仍有還款意愿和還款能力的逾期客戶(hù)，可考慮進(jìn)行債務(wù)重組。債務(wù)重組的方式包括調(diào)整還款期限、降低利率、變更還款方式等。債務(wù)重組應(yīng)在充分評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的基礎(chǔ)上進(jìn)行，確保重組后的債權(quán)能夠得到有效保障。2.轉(zhuǎn)讓?zhuān)簩?duì)于一些難以收回的逾期債權(quán)，可通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式將其轉(zhuǎn)讓給其他金融機(jī)構(gòu)或資產(chǎn)管理公司。債權(quán)轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)遵循相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。3.以物抵債：對(duì)于無(wú)法足額收回現(xiàn)金的逾期債權(quán)，可與客戶(hù)協(xié)商以其合法擁有的實(shí)物資產(chǎn)抵償債務(wù)。以物抵債應(yīng)進(jìn)行合理的估值，確保抵債資產(chǎn)的價(jià)值能夠覆蓋逾期債權(quán)。4.核銷(xiāo)：對(duì)于符合核銷(xiāo)條件的逾期債權(quán)，按照規(guī)定的程序進(jìn)行核銷(xiāo)處理。核銷(xiāo)后的債權(quán)應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行賬銷(xiāo)案存管理，保留追索權(quán)。核銷(xiāo)條件與程序1.核銷(xiāo)條件借款人死亡，或者依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，金融機(jī)構(gòu)依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)。借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償后，確實(shí)無(wú)力償還部分或者全部債務(wù)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償和對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)。借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無(wú)其他債務(wù)承擔(dān)者，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)追償后確實(shí)無(wú)法收回的債權(quán)。經(jīng)國(guó)務(wù)院專(zhuān)案批準(zhǔn)核銷(xiāo)的債權(quán)。2.核銷(xiāo)程序業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)符合核銷(xiāo)條件的逾期債權(quán)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，收集相關(guān)證據(jù)材料，撰寫(xiě)核銷(xiāo)申請(qǐng)報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)核銷(xiāo)申請(qǐng)報(bào)告進(jìn)行審核，對(duì)債權(quán)的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性以及核銷(xiāo)的必要性進(jìn)行審查。財(cái)務(wù)部門(mén)對(duì)核銷(xiāo)債權(quán)的財(cái)務(wù)處理進(jìn)行審核，確保核銷(xiāo)符合財(cái)務(wù)制度的要求。逾期管理領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)核銷(xiāo)申請(qǐng)進(jìn)行審批，對(duì)于重大核銷(xiāo)項(xiàng)目，需報(bào)上級(jí)主管部門(mén)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。經(jīng)批準(zhǔn)核銷(xiāo)后，財(cái)務(wù)部門(mén)進(jìn)行賬務(wù)處理，同時(shí)業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)核銷(xiāo)債權(quán)進(jìn)行賬銷(xiāo)案存管理。監(jiān)督與考核監(jiān)督機(jī)制1.內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)逾期管理工作進(jìn)行審計(jì)和檢查，重點(diǎn)檢查逾期管理制度的執(zhí)行情況、催收和處置措施的有效性、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的運(yùn)行情況等。審計(jì)結(jié)果應(yīng)及時(shí)反饋給逾期管理領(lǐng)導(dǎo)小組和相關(guān)部門(mén)，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，要求相關(guān)部門(mén)限期整改。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)的逾期管理工作進(jìn)行日常監(jiān)督和檢查，通過(guò)查閱催收記錄、檔案資料、實(shí)地走訪(fǎng)等方式，了解業(yè)務(wù)部門(mén)的工作開(kāi)展情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正?？己酥笜?biāo)1.逾期率：逾期貸款余額占貸款總額的比例。逾期率是衡量金融機(jī)構(gòu)逾期管理水平的重要指標(biāo)之一，應(yīng)將逾期率控制在合理的范圍內(nèi)。2.不良資產(chǎn)回收率：已收回的逾期債權(quán)金額占逾期債權(quán)總額的比例。不良資產(chǎn)回收率反映了金融機(jī)構(gòu)在逾期債權(quán)處置方面的能力和效果。3.催收成功率：成功收回逾期款項(xiàng)的客戶(hù)數(shù)量占催收客戶(hù)總數(shù)的比例。催收成功率體現(xiàn)了催收工作的效率和效果?？己伺c獎(jiǎng)懲1.人力資源部門(mén)根據(jù)考核指標(biāo)對(duì)各部門(mén)和員工的逾期管理工作進(jìn)行考核，考核結(jié)果與員工的績(jī)效獎(jiǎng)金、晉升、評(píng)優(yōu)等