深圳貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范深圳地區(qū)貸款業(yè)務(wù)管理，防范金融風(fēng)險，保障金融機構(gòu)和借款人的合法權(quán)益，促進貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《貸款通則》以及相關(guān)金融法律法規(guī)，結(jié)合深圳實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在深圳行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立的各類金融機構(gòu)（包括銀行、非銀行金融機構(gòu)等）開展的貸款業(yè)務(wù)，以及向金融機構(gòu)申請貸款的企事業(yè)單位、個體工商戶和自然人等借款人。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保各項操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則金融機構(gòu)應(yīng)秉持審慎態(tài)度，對貸款業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估、審查和管理，有效識別、計量、監(jiān)測和控制各類風(fēng)險。3.平等自愿、公平誠信原則貸款業(yè)務(wù)應(yīng)在平等自愿的基礎(chǔ)上進行，金融機構(gòu)與借款人應(yīng)遵循公平誠信原則，如實披露信息，履行各自義務(wù)。4.效益性、安全性、流動性原則金融機構(gòu)應(yīng)在保證貸款安全的前提下，注重貸款的效益性，合理安排貸款期限和額度，確保資金的流動性。二、貸款業(yè)務(wù)主體資格（一）金融機構(gòu)1.在深圳設(shè)立的金融機構(gòu)開展貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)經(jīng)中國人民銀行深圳分行或其他相關(guān)金融監(jiān)管部門批準，持有合法有效的金融業(yè)務(wù)許可證，并在核準的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。2.金融機構(gòu)應(yīng)具備健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系，擁有足夠的專業(yè)信貸人員和完善的貸款管理制度。3.金融機構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定定期向監(jiān)管部門報送貸款業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。（二）借款人1.借款人應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。2.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格和穩(wěn)定的經(jīng)營狀況，有合理的貸款用途，具備償還貸款本息的能力。3.借款人應(yīng)遵守國家法律法規(guī)和金融機構(gòu)貸款管理規(guī)定，如實提供有關(guān)財務(wù)狀況、經(jīng)營情況等信息，配合金融機構(gòu)的調(diào)查、審查和檢查工作。三、貸款種類與期限（一）貸款種類1.流動資金貸款用于滿足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需求的貸款。根據(jù)借款人的實際經(jīng)營情況和資金需求特點，可分為短期流動資金貸款（期限一般在一年以內(nèi)）和中期流動資金貸款（期限一般在一年以上至三年以下）。2.固定資產(chǎn)貸款用于借款人固定資產(chǎn)投資的貸款，包括新建、擴建、改建、購置等項目所需資金。固定資產(chǎn)貸款期限一般較長，根據(jù)項目建設(shè)周期和還款能力確定，最長可達十年。3.個人貸款包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款等。個人住房貸款用于購買自住住房，貸款期限根據(jù)住房類型和借款人還款能力確定，最長可達三十年；個人消費貸款用于個人消費支出，如購車、旅游、教育等，期限一般較短；個人經(jīng)營貸款用于個人從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，期限根據(jù)經(jīng)營項目情況確定。4.票據(jù)貼現(xiàn)金融機構(gòu)為持票人辦理的票據(jù)融資業(yè)務(wù)，持票人將未到期的商業(yè)匯票背書轉(zhuǎn)讓給金融機構(gòu)，金融機構(gòu)扣除貼現(xiàn)利息后，將剩余資金支付給持票人。票據(jù)貼現(xiàn)期限最長不超過六個月。（二）貸款期限1.貸款期限由借貸雙方根據(jù)貸款用途、借款人還款能力和金融機構(gòu)資金狀況等因素協(xié)商確定。2.短期貸款期限一般不超過一年；中期貸款期限一般在一年以上至五年以下；長期貸款期限一般在五年以上。3.對于特殊情況的貸款，經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致，并報監(jiān)管部門備案后，可適當(dāng)延長貸款期限。四、貸款利率與利息計算（一）貸款利率1.貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款基準利率及相關(guān)政策規(guī)定執(zhí)行，并可根據(jù)市場供求關(guān)系、風(fēng)險狀況等因素進行適當(dāng)浮動。2.金融機構(gòu)應(yīng)在貸款合同中明確約定貸款利率的具體執(zhí)行標準和調(diào)整方式，確保借款人知悉貸款利率情況。3.嚴禁金融機構(gòu)違反規(guī)定擅自提高或變相提高貸款利率，損害借款人利益。（二）利息計算1.貸款利息的計算方式分為按日計息、按月計息和按季計息等，具體計算方式由借貸雙方在貸款合同中約定。2.貸款利息自貸款發(fā)放之日起計算，貸款到期日利隨本清。借款人應(yīng)按照貸款合同約定的還款方式和時間足額償還貸款本息。3.對于逾期貸款，金融機構(gòu)應(yīng)按照合同約定計收罰息，罰息利率一般在原貸款利率基礎(chǔ)上上浮一定比例。對于擠占挪用貸款，應(yīng)按照更高的罰息利率計收罰息。五、貸款申請與受理（一）借款人申請貸款應(yīng)提交的資料1.企事業(yè)單位營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件；法定代表人身份證明書、法定代表人身份證復(fù)印件；公司章程、驗資報告復(fù)印件；近三年財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）及近期財務(wù)報表；貸款卡（或基本賬戶開戶許可證）復(fù)印件；貸款用途證明文件，如項目可行性研究報告、購銷合同等；擔(dān)保資料（如有），包括保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財務(wù)報表、保證合同，抵押物所有權(quán)證書、評估報告、抵押合同，質(zhì)押物權(quán)利證書、價值證明、質(zhì)押合同等；金融機構(gòu)要求提供的其他資料。2.個體工商戶營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；經(jīng)營者身份證復(fù)印件；近一年經(jīng)營收入流水證明；貸款用途證明文件；擔(dān)保資料（如有）。3.自然人身份證原件及復(fù)印件；戶口簿原件及復(fù)印件；收入證明，如工資收入證明、經(jīng)營收入證明、財產(chǎn)性收入證明等；貸款用途證明文件；擔(dān)保資料（如有）。（二）金融機構(gòu)受理程序1.金融機構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的貸款受理部門或崗位，負責(zé)接收借款人的貸款申請資料。2.受理人員應(yīng)認真審核借款人提交的申請資料，核對資料的完整性、真實性和有效性。對于資料不全或不符合要求的，應(yīng)一次性告知借款人補充或更正。3.受理人員對符合基本要求的貸款申請，應(yīng)及時登記并移交貸款調(diào)查部門進行調(diào)查評估。六、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況包括借款人的主體資格、經(jīng)營狀況、信用狀況、法定代表人及主要管理人員情況等。2.貸款用途核實貸款用途的真實性、合理性和合規(guī)性，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。3.還款能力分析借款人的財務(wù)狀況、經(jīng)營現(xiàn)金流、資產(chǎn)負債情況等，評估其償還貸款本息的能力。4.擔(dān)保情況對保證人的保證能力、抵押物的價值和變現(xiàn)能力、質(zhì)押物的權(quán)利狀況等進行調(diào)查評估。5.風(fēng)險狀況識別和評估貸款業(yè)務(wù)可能面臨的各類風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，并提出相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。（二）調(diào)查方式1.實地調(diào)查調(diào)查人員應(yīng)深入借款人經(jīng)營場所，實地了解其生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、設(shè)備設(shè)施等情況。2.問卷調(diào)查向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴、客戶等發(fā)放問卷，了解借款人的信用狀況、經(jīng)營口碑等信息。3.數(shù)據(jù)查詢通過人民銀行征信系統(tǒng)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、第三方信用評級機構(gòu)等渠道，查詢借款人的信用記錄和信用評級情況。4.面談與借款人法定代表人、主要管理人員、財務(wù)人員等進行面談，了解其經(jīng)營思路、還款意愿和能力等情況。（三）評估要求1.金融機構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)合理的貸款評估體系，運用定性與定量相結(jié)合的方法，對貸款風(fēng)險進行全面評估。2.評估人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況，撰寫詳細的貸款評估報告，明確貸款的可行性、風(fēng)險程度及風(fēng)險防控措施等意見。3.貸款評估報告應(yīng)經(jīng)評估部門負責(zé)人審核簽字，并提交貸款審查部門進行審查。七、貸款審查與審批（一）審查內(nèi)容1.調(diào)查資料的完整性和準確性審查貸款調(diào)查人員提交的調(diào)查資料是否齊全、真實，調(diào)查結(jié)論是否明確、合理。2.貸款風(fēng)險評估的合理性評估貸款風(fēng)險評估報告中對風(fēng)險的識別、計量、監(jiān)測和控制措施是否合理有效。3.貸款政策和制度的執(zhí)行情況審查貸款業(yè)務(wù)是否符合金融機構(gòu)的貸款政策、制度和操作規(guī)程要求。4.擔(dān)保的合法性、有效性和充足性核實擔(dān)保合同的合法性、有效性，擔(dān)保物的價值是否足值，保證人的保證能力是否可靠。（二）審批流程1.金融機構(gòu)應(yīng)設(shè)立貸款審批委員會或?qū)徟〗M，負責(zé)對貸款業(yè)務(wù)進行審批決策。2.貸款審查部門將審查通過的貸款申請資料及評估報告提交貸款審批委員會或?qū)徟〗M。3.審批人員應(yīng)認真審閱相關(guān)資料，聽取調(diào)查人員和審查人員的匯報，對貸款業(yè)務(wù)進行綜合評估和決策。4.對于同意發(fā)放的貸款，審批人員應(yīng)簽署審批意見，并明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素；對于不同意發(fā)放的貸款，應(yīng)說明理由。八、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放條件1.貸款已獲批準，貸款審批意見中明確的各項條件已落實。2.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同已簽訂，合同條款符合法律法規(guī)和金融機構(gòu)要求。3.借款人已按照金融機構(gòu)要求開立貸款專用賬戶或基本賬戶，并將資金存入指定賬戶。4.金融機構(gòu)要求的其他發(fā)放條件。（二）貸款支付方式1.受托支付對于符合以下情形之一的貸款資金，應(yīng)采用受托支付方式：單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的固定資產(chǎn)貸款資金支付；單筆金額超過1000萬元人民幣的流動資金貸款資金支付。受托支付是指金融機構(gòu)根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.自主支付除應(yīng)采用受托支付方式的貸款資金外，其他貸款資金可采用自主支付方式。自主支付是指借款人根據(jù)借款合同約定，通過金融機構(gòu)受托支付方式以外的其他方式自主支付貸款資金。（三）貸款發(fā)放操作1.金融機構(gòu)貸款發(fā)放部門應(yīng)按照貸款審批意見和借款合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.對于受托支付的貸款，應(yīng)按照借款人的支付委托，將貸款資金及時足額支付給交易對象，并做好支付記錄和憑證保管工作。3.對于自主支付的貸款，應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金使用情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款資金的使用是否符合合同約定用途。九、貸款管理與監(jiān)督（一）貸后檢查1.金融機構(gòu)應(yīng)建立貸后檢查制度，定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款能力等進行跟蹤檢查。2.貸后檢查可采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。現(xiàn)場檢查應(yīng)實地查看借款人的經(jīng)營場所、財務(wù)狀況等；非現(xiàn)場檢查可通過分析借款人的財務(wù)報表、資金流向、信用記錄等數(shù)據(jù)進行。3.貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人存在經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)狀況惡化、還款能力下降等問題的，應(yīng)及時采取風(fēng)險預(yù)警措施，并要求借款人采取有效措施加以整改。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置1.金融機構(gòu)應(yīng)建立貸款風(fēng)險預(yù)警機制，對貸款業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的風(fēng)險進行實時監(jiān)測和預(yù)警。2.根據(jù)風(fēng)險預(yù)警信號的嚴重程度，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率、暫停發(fā)放新貸款等。3.對于出現(xiàn)逾期或不良貸款的，應(yīng)按照不良貸款管理規(guī)定進行分類管理和處置，通過催收、訴訟、重組等方式，盡力降低貸款損失。（三）檔案管理1.金融機構(gòu)應(yīng)建立完善的貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務(wù)全過程形成的各類文件、資料進行分類整理、歸檔保管。2.貸款檔案應(yīng)包括借款人申請資料、調(diào)查評估報告、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、貸款發(fā)放憑證、貸后檢查記錄、還款記錄等。3.貸款檔案管理人員應(yīng)定期對檔案進行整理、核對和檢查，確保檔案的完整性、準確性和安全性。十、法律責(zé)任（一）借款人的法律責(zé)任1.借款人未按照借款合同約定的用途使用貸款的，金融機構(gòu)有權(quán)提前收回貸款，并按照合同約定計收罰息。2.借款人未按照借款合同約定的期限和金額償還貸款本息的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，金融機構(gòu)有權(quán)通過法律途徑追討貸款本息，并要求借款人支付逾期利息、復(fù)利、違約金等費用。3.借款人提供虛假資料騙取貸款的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，金融機構(gòu)有權(quán)依法解除借款合同，收回已發(fā)放的貸款，并要求借款人賠償損失。（二）金融機