貸后管理辦法原則一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸后管理，規(guī)范貸后管理行為，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)的貸后管理。（三）基本原則1.全面管理原則貸后管理應(yīng)涵蓋貸款業(yè)務(wù)的全過程，包括貸款發(fā)放后的資金使用監(jiān)控、還款能力跟蹤、擔(dān)保情況檢查等各個(gè)環(huán)節(jié)，確保對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、持續(xù)的管理。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警原則建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，提前采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度。3.動(dòng)態(tài)監(jiān)控原則根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的不同階段和風(fēng)險(xiǎn)狀況，實(shí)施動(dòng)態(tài)的監(jiān)控和管理。密切關(guān)注借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化，及時(shí)調(diào)整管理策略。4.協(xié)同合作原則貸后管理涉及多個(gè)部門，各部門應(yīng)密切協(xié)作、相互配合，形成貸后管理的合力，共同做好貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作。二、貸后管理職責(zé)分工（一）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放、回收及貸后日常管理工作，包括貸款資金的支付審核、借款人經(jīng)營情況的跟蹤、貸款本息的催收等。2.定期收集、整理借款人的相關(guān)信息，及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門和其他相關(guān)部門反饋貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。3.協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和處置工作，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.制定和完善貸后管理政策、制度和流程，對(duì)貸后管理工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。2.定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分析，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)和防控建議。3.組織開展貸后檢查工作，對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題及時(shí)督促業(yè)務(wù)部門進(jìn)行整改，并跟蹤整改落實(shí)情況。4.參與重大風(fēng)險(xiǎn)事件的處置工作，制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，協(xié)調(diào)相關(guān)部門共同化解風(fēng)險(xiǎn)。（三）財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算和資金管理，確保貸款資金的安全和合規(guī)使用。2.定期對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，為貸后管理提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支持。3.協(xié)助業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好貸款本息的回收工作，對(duì)逾期貸款的利息計(jì)算和賬務(wù)處理進(jìn)行審核。（四）審計(jì)部門1.對(duì)貸后管理工作進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督，檢查貸后管理制度的執(zhí)行情況和各部門職責(zé)履行情況。2.對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患提出審計(jì)意見和建議，督促相關(guān)部門進(jìn)行整改，并跟蹤整改效果。三、貸后檢查（一）檢查頻率1.對(duì)于正常類貸款，應(yīng)至少每季度進(jìn)行一次全面檢查；對(duì)于關(guān)注類貸款，應(yīng)至少每月進(jìn)行一次跟蹤檢查；對(duì)于次級(jí)類、可疑類和損失類貸款，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況增加檢查頻率，必要時(shí)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。2.在貸款出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)或借款人經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)檢查。（二）檢查內(nèi)容1.借款人經(jīng)營情況了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、市場(chǎng)份額、產(chǎn)品銷售情況等，分析其經(jīng)營穩(wěn)定性和盈利能力。檢查借款人的生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)水平、人員配備等是否發(fā)生重大變化，評(píng)估其對(duì)經(jīng)營的影響。關(guān)注借款人所處行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況等外部環(huán)境因素的變化，判斷其對(duì)借款人經(jīng)營的潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.借款人財(cái)務(wù)狀況審查借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，分析其財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化情況，如償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力等。核實(shí)借款人的資產(chǎn)質(zhì)量，包括固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)的數(shù)量、價(jià)值及變現(xiàn)能力等，檢查是否存在資產(chǎn)減值風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)注借款人的負(fù)債結(jié)構(gòu)和融資渠道，分析其債務(wù)負(fù)擔(dān)和融資風(fēng)險(xiǎn)。3.貸款資金使用情況檢查貸款資金是否按照借款合同約定的用途使用，是否存在挪用、擠占等違規(guī)行為。跟蹤貸款資金的流向，確保資金用于合法合規(guī)的經(jīng)營活動(dòng)，避免資金流入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。對(duì)于項(xiàng)目貸款，要檢查項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度、資金投入情況、項(xiàng)目收益情況等，確保項(xiàng)目按計(jì)劃順利實(shí)施。4.擔(dān)保情況檢查保證人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等是否發(fā)生變化，保證能力是否充足。核實(shí)抵押物的狀態(tài)、價(jià)值變化情況，檢查抵押物是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等情況，確保抵押物的合法性和有效性。對(duì)于質(zhì)押物，要檢查其保管情況、價(jià)值變動(dòng)情況等，確保質(zhì)押手續(xù)的完備和質(zhì)押物的安全。5.借款人信用狀況關(guān)注借款人在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)上的信用記錄，是否存在逾期、違約等不良信用行為。了解借款人與其他金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)合作伙伴的合作情況，是否存在重大糾紛或違約事件。評(píng)估借款人的信用評(píng)級(jí)變化情況，分析其信用風(fēng)險(xiǎn)程度的升降。（三）檢查方式1.現(xiàn)場(chǎng)檢查由業(yè)務(wù)部門或風(fēng)險(xiǎn)管理部門組成檢查小組，實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營場(chǎng)所、生產(chǎn)車間、倉庫等，與借款人的管理層、財(cái)務(wù)人員、員工等進(jìn)行面談，查閱相關(guān)文件資料，核實(shí)貸款相關(guān)情況。2.非現(xiàn)場(chǎng)檢查通過收集、分析借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營數(shù)據(jù)、行業(yè)信息等資料，利用數(shù)據(jù)分析模型和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行定期的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.問卷調(diào)查向借款人的上下游客戶、供應(yīng)商、合作伙伴等發(fā)放調(diào)查問卷，了解借款人的經(jīng)營信譽(yù)、交易情況、市場(chǎng)口碑等信息，從側(cè)面評(píng)估借款人的信用狀況和經(jīng)營情況。（四）檢查報(bào)告檢查人員應(yīng)在檢查工作結(jié)束后及時(shí)撰寫檢查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括檢查基本情況、發(fā)現(xiàn)的問題、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及防控建議等。檢查報(bào)告應(yīng)經(jīng)檢查人員簽字確認(rèn)后，提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)檢查報(bào)告，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合分析，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置意見，并督促業(yè)務(wù)部門落實(shí)整改措施。業(yè)務(wù)部門應(yīng)針對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題，制定具體的整改方案，明確整改責(zé)任人、整改期限和整改目標(biāo)，確保問題得到有效解決。四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)1.財(cái)務(wù)指標(biāo)資產(chǎn)負(fù)債率超過行業(yè)合理水平，表明借款人債務(wù)負(fù)擔(dān)過重，償債能力下降。流動(dòng)比率低于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，說明借款人短期償債能力不足，可能面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。凈利潤(rùn)連續(xù)下降或出現(xiàn)虧損，反映借款人盈利能力減弱，經(jīng)營狀況惡化。2.經(jīng)營指標(biāo)主營業(yè)務(wù)收入同比下降幅度較大，顯示借款人市場(chǎng)份額萎縮，經(jīng)營業(yè)績(jī)下滑。存貨周轉(zhuǎn)率明顯降低，表明存貨積壓，資金周轉(zhuǎn)不暢，可能影響企業(yè)的正常經(jīng)營。應(yīng)收賬款賬齡延長(zhǎng)，壞賬風(fēng)險(xiǎn)增加，反映借款人的收款能力下降。3.信用指標(biāo)借款人在人民銀行征信系統(tǒng)中出現(xiàn)逾期貸款記錄，或在其他金融機(jī)構(gòu)存在不良信用記錄，提示其信用狀況惡化。借款人涉及重大法律訴訟案件，可能影響其正常經(jīng)營和償債能力。借款人的信用評(píng)級(jí)被下調(diào)，說明其信用風(fēng)險(xiǎn)上升。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級(jí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)的變化情況及對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警和黃色預(yù)警三個(gè)等級(jí)。1.紅色預(yù)警當(dāng)出現(xiàn)以下情況之一時(shí)，發(fā)出紅色預(yù)警：借款人連續(xù)三個(gè)月以上未按時(shí)足額償還貸款本息。借款人資產(chǎn)負(fù)債率超過[具體比例]，且經(jīng)營狀況持續(xù)惡化，預(yù)計(jì)無法償還到期債務(wù)。借款人涉及重大經(jīng)濟(jì)犯罪案件，貸款面臨重大損失風(fēng)險(xiǎn)。2.橙色預(yù)警出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，發(fā)布橙色預(yù)警：借款人連續(xù)兩個(gè)月未按時(shí)足額償還貸款本息。借款人主要財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)惡化趨勢(shì)，如資產(chǎn)負(fù)債率上升、凈利潤(rùn)下降等，且預(yù)計(jì)在短期內(nèi)難以改善。借款人經(jīng)營場(chǎng)所發(fā)生重大變化，可能影響其正常經(jīng)營和償債能力。3.黃色預(yù)警符合以下條件之一時(shí)，發(fā)出黃色預(yù)警：借款人出現(xiàn)一次未按時(shí)足額償還貸款本息的情況。借款人部分財(cái)務(wù)指標(biāo)或經(jīng)營指標(biāo)出現(xiàn)異常波動(dòng)，但尚未達(dá)到橙色預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)。借款人的擔(dān)保情況出現(xiàn)重大變化，如抵押物價(jià)值明顯下降、保證人保證能力減弱等。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置措施1.黃色預(yù)警處置措施業(yè)務(wù)部門加強(qiáng)與借款人的溝通，了解其經(jīng)營狀況和資金周轉(zhuǎn)困難的原因，督促其采取有效措施改善經(jīng)營狀況，按時(shí)償還貸款本息。風(fēng)險(xiǎn)管理部門密切關(guān)注借款人的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況變化，定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防控措施。加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保情況的檢查，確保擔(dān)保措施的有效性。如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保存在問題，及時(shí)要求借款人補(bǔ)充或更換擔(dān)保。2.橙色預(yù)警處置措施業(yè)務(wù)部門加大催收力度，與借款人協(xié)商制定還款計(jì)劃，要求其提前償還部分貸款本息或增加擔(dān)保措施。風(fēng)險(xiǎn)管理部門組織召開風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)議，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入評(píng)估，制定專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)處置方案，明確各部門職責(zé)和處置措施。凍結(jié)借款人在公司的未使用授信額度，暫停新增貸款業(yè)務(wù)，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。要求借款人提供詳細(xì)的財(cái)務(wù)狀況說明和經(jīng)營計(jì)劃，分析其還款能力和風(fēng)險(xiǎn)化解措施的可行性。3.紅色預(yù)警處置措施立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，成立風(fēng)險(xiǎn)處置專項(xiàng)工作小組，全面負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的處置工作。業(yè)務(wù)部門加大催收力度，通過法律手段等多種方式，全力清收貸款本息，爭(zhēng)取最大限度減少損失。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)借款人的資產(chǎn)進(jìn)行全面清查，評(píng)估其資產(chǎn)價(jià)值和變現(xiàn)能力，制定資產(chǎn)處置方案。與保證人、抵押物所有人等相關(guān)方協(xié)商，落實(shí)擔(dān)保責(zé)任，處置抵押物或質(zhì)押物，以彌補(bǔ)貸款損失。及時(shí)向上級(jí)主管部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)處置情況，配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)化解工作。五、貸款本息回收管理（一）還款計(jì)劃制定1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)借款合同約定和借款人的實(shí)際情況，在貸款發(fā)放前與借款人共同制定合理的還款計(jì)劃。還款計(jì)劃應(yīng)明確還款金額、還款期限、還款方式等內(nèi)容。2.對(duì)于中長(zhǎng)期貸款，應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)營現(xiàn)金流狀況和還款能力，合理安排分期還款計(jì)劃，確保貸款本息能夠按時(shí)足額收回。3.在貸款存續(xù)期間，如借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等發(fā)生重大變化，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款人協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃，確保還款計(jì)劃的合理性和可行性。（二）還款跟蹤與催收1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立還款跟蹤臺(tái)賬，對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)掌握借款人的還款動(dòng)態(tài)。2.在貸款到期前[具體天數(shù)]，業(yè)務(wù)部門應(yīng)向借款人發(fā)送還款提示通知，提醒其按時(shí)足額償還貸款本息。3.對(duì)于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)立即啟動(dòng)催收程序，通過電話、短信、上門催收等方式，督促借款人盡快償還逾期貸款本息。4.對(duì)于惡意拖欠貸款本息的借款人，應(yīng)采取法律手段進(jìn)行清收，維護(hù)公司的合法權(quán)益。（三）呆賬核銷管理1.對(duì)于符合呆賬核銷條件的貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照公司呆賬核銷管理辦法的規(guī)定，及時(shí)收集、整理相關(guān)資料，提出呆賬核銷申請(qǐng)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)呆賬核銷申請(qǐng)進(jìn)行審核，核實(shí)貸款損失情況，提出審核意見。3.財(cái)務(wù)部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審核意見，進(jìn)行呆賬核銷的賬務(wù)處理。4.已核銷的呆賬應(yīng)實(shí)行賬銷案存管理，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)繼續(xù)對(duì)已核銷呆賬進(jìn)行跟蹤催收，如發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力或有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)及時(shí)向法院申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行，收回已核銷的貸款本息。六、檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.借款人的基本資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表等。2.借款合同、擔(dān)保合同、貸款審批文件等信貸業(yè)務(wù)相關(guān)合同及文件。3.貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)處置方案等貸后管理資料。4.貸款資金支付憑證、還款記錄等資金往來資料。5.與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的其他資料，如抵押物評(píng)估報(bào)告、保證人信用評(píng)級(jí)報(bào)告等。（二）檔案整理與歸檔1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)收集、整理貸款業(yè)務(wù)檔案資料，按照檔案管理的要求進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂。2.檔案資料應(yīng)真實(shí)、完整、有效，能夠準(zhǔn)確反映貸款業(yè)務(wù)的全過程和風(fēng)險(xiǎn)狀況。3.整理后的檔案資料應(yīng)及時(shí)移交公司檔案管理部門進(jìn)行歸檔