網(wǎng)貸管理辦法落地一、總則（一）目的為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動，保護金融消費者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定本實施細(xì)則。（二）適用范圍本細(xì)則適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)活動的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)（以下簡稱網(wǎng)貸機構(gòu)）及其業(yè)務(wù)活動。（三）基本原則網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)遵循依法合規(guī)、誠信自律、穩(wěn)健運營的原則，履行反洗錢、反恐怖主義融資和反逃稅義務(wù)，保障金融消費者合法權(quán)益。二、網(wǎng)貸機構(gòu)設(shè)立、備案與終止（一）設(shè)立條件1.公司性質(zhì)與組織形式網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為有限責(zé)任公司或者股份有限公司，且應(yīng)當(dāng)有符合規(guī)定的注冊資本。有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于人民幣3000萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于人民幣5000萬元。2.股東與高管要求股東應(yīng)當(dāng)具有良好的信用狀況和支付能力，無重大違法違規(guī)記錄。高級管理人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識和管理經(jīng)驗，熟悉金融法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)規(guī)則。3.業(yè)務(wù)規(guī)則與管理制度具備完善的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、客戶保護等制度。擁有安全、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息系統(tǒng)，能夠與監(jiān)管部門實現(xiàn)數(shù)據(jù)對接。（二）備案登記1.備案主體與流程網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個工作日內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。備案登記不構(gòu)成對網(wǎng)貸機構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評價。2.備案材料網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記申請書。營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件。公司章程。法定代表人身份證明。經(jīng)營管理團隊名單及簡歷。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則和管理制度。網(wǎng)絡(luò)借貸信息系統(tǒng)安全評估報告。股東名冊及其出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)。依法設(shè)立的第三方存管賬戶信息。地方金融監(jiān)管部門要求提交的其他材料。（三）終止情形與程序1.終止情形解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)。因經(jīng)營不善、違規(guī)經(jīng)營等原因無法繼續(xù)開展業(yè)務(wù)。法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。2.終止程序網(wǎng)貸機構(gòu)終止業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)提前至少30個工作日向地方金融監(jiān)管部門報告，并提交有關(guān)清算方案等材料。經(jīng)地方金融監(jiān)管部門同意后，按照法律法規(guī)和公司章程的規(guī)定進(jìn)行清算。清算結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)向登記機關(guān)辦理注銷登記手續(xù)。三、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理（一）業(yè)務(wù)規(guī)則1.信息中介定位網(wǎng)貸機構(gòu)不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得非法吸收公眾存款，不得發(fā)放貸款，不得開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。2.借貸限額同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在不同網(wǎng)貸平臺借款總余額上限不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元，在不同網(wǎng)貸平臺借款總余額上限不超過人民幣500萬元。3.借款用途借款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策要求，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資，不得用于借貸牟取非法收入，不得用于非法經(jīng)營活動。4.信息披露網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項目基本情況、風(fēng)險評估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險結(jié)果、已撮合未到期融資項目資金運用情況等有關(guān)信息。（二）風(fēng)險管理1.風(fēng)險管理制度網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險管理體系，明確風(fēng)險管理職責(zé)，制定風(fēng)險管理制度和應(yīng)急預(yù)案，有效識別、評估、監(jiān)測和控制各類風(fēng)險。2.信用風(fēng)險管理建立借款人信用評級制度，對借款人的信用狀況進(jìn)行全面評估。加強對借款人還款能力的審查，防范信用風(fēng)險。3.流動性風(fēng)險管理合理安排資金來源與運用，確保資金流動性充足。制定流動性風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對可能出現(xiàn)的流動性危機。4.信息安全管理采取有效措施保障網(wǎng)絡(luò)借貸信息系統(tǒng)安全，防止信息泄露、篡改和丟失。建立信息安全管理制度，明確信息安全責(zé)任。四、出借人與借款人保護（一）出借人保護1.知情權(quán)保障出借人有權(quán)了解借款人和融資項目的基本情況、風(fēng)險評估情況、資金使用情況等信息，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定及時、準(zhǔn)確、完整地向出借人披露相關(guān)信息。2.資金安全保障網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)，對客戶資金進(jìn)行第三方存管，確保資金安全。3.投訴與舉報渠道網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全投訴處理機制，及時處理出借人的投訴和舉報，并將處理結(jié)果及時反饋給出借人。（二）借款人保護1.隱私保護網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保護借款人的個人隱私和商業(yè)秘密，不得泄露借款人的相關(guān)信息。2.利率與費用合理借款利率、費用應(yīng)當(dāng)合理，不得違反法律法規(guī)規(guī)定收取過高的利息和費用。3.催收規(guī)范網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范催收行為，不得采取暴力、威脅、侮辱、誹謗、騷擾等非法手段催收貸款。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責(zé)分工1.地方金融監(jiān)管部門地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)的備案登記、日常監(jiān)管、風(fēng)險處置等工作。2.相關(guān)部門協(xié)同監(jiān)管人民銀行負(fù)責(zé)對網(wǎng)貸機構(gòu)的資金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)對網(wǎng)貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督管理，防范金融風(fēng)險。其他相關(guān)部門按照職責(zé)分工，協(xié)同做好網(wǎng)貸機構(gòu)的監(jiān)督管理工作。（二）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.現(xiàn)場檢查地方金融監(jiān)管部門有權(quán)對網(wǎng)貸機構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括機構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部控制、客戶保護等方面。2.非現(xiàn)場監(jiān)管地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立健全網(wǎng)貸機構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管制度，通過數(shù)據(jù)監(jiān)測、報表分析等方式，對網(wǎng)貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測和分析。（三）違規(guī)處罰1.處罰措施網(wǎng)貸機構(gòu)違反本細(xì)則規(guī)定的，由地方金融監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷備案登記證明；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。2.處罰程序地方金融監(jiān)管部門作出處罰決定前，應(yīng)當(dāng)告知當(dāng)事人作出處罰決定的事實、理由及依據(jù)，并告知當(dāng)事人依法享有的權(quán)利。當(dāng)事人有權(quán)進(jìn)行陳述和申辯。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)充分聽取當(dāng)事人的意見，對當(dāng)事人提出的事實、理由和證據(jù)進(jìn)行復(fù)核。當(dāng)事人提出的事實、理由或者證據(jù)成立的，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)采納。六、行業(yè)自律（一）自律組織網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)應(yīng)當(dāng)建立自律組織，加強行業(yè)自律管理，維護行業(yè)秩序。（二）自律規(guī)則制定自律組織應(yīng)當(dāng)制定行業(yè)自律規(guī)則，規(guī)范網(wǎng)貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動和經(jīng)營行為，引導(dǎo)網(wǎng)