銀行資信管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范銀行資信管理行為，確保銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中全面、準(zhǔn)確地評(píng)估客戶資信狀況，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行資產(chǎn)安全，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于本行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、各業(yè)務(wù)部門(mén)在開(kāi)展各類信貸業(yè)務(wù)、金融服務(wù)及相關(guān)交易活動(dòng)中對(duì)客戶資信的調(diào)查、評(píng)估、審查、監(jiān)控與管理等工作。（三）基本原則1.真實(shí)性原則銀行應(yīng)確保所收集的客戶資信信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得虛構(gòu)、隱瞞或篡改相關(guān)數(shù)據(jù)。2.全面性原則資信管理涵蓋客戶的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、經(jīng)營(yíng)能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等多個(gè)方面，進(jìn)行全面綜合評(píng)估。3.審慎性原則在資信評(píng)估和決策過(guò)程中，保持審慎態(tài)度，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，確保授信額度與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。4.動(dòng)態(tài)管理原則客戶資信狀況隨時(shí)間和市場(chǎng)環(huán)境變化，銀行應(yīng)建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)調(diào)整資信評(píng)價(jià)結(jié)果和管理措施。二、資信調(diào)查（一）調(diào)查主體與職責(zé)1.本行設(shè)立專門(mén)的資信調(diào)查部門(mén)，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全行資信調(diào)查工作。該部門(mén)應(yīng)配備專業(yè)的調(diào)查人員，具備良好的業(yè)務(wù)知識(shí)和調(diào)查技能。2.各業(yè)務(wù)部門(mén)在受理業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)負(fù)責(zé)收集本部門(mén)業(yè)務(wù)相關(guān)的客戶初步資信信息，并及時(shí)提交給資信調(diào)查部門(mén)。3.營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)助資信調(diào)查部門(mén)開(kāi)展實(shí)地調(diào)查工作，提供必要的協(xié)助和信息支持。（二）調(diào)查內(nèi)容1.基本信息包括客戶的名稱、注冊(cè)地址、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。2.財(cái)務(wù)狀況審查客戶的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等財(cái)務(wù)指標(biāo)。3.信用記錄查詢客戶在人民銀行征信系統(tǒng)、其他金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)信用信息平臺(tái)的信用記錄，了解其信用歷史、有無(wú)逾期、違約等情況。4.經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查客戶的經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)份額、行業(yè)地位、產(chǎn)品或服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力、上下游客戶關(guān)系等。5.管理團(tuán)隊(duì)評(píng)估客戶管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)素質(zhì)、管理經(jīng)驗(yàn)、團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定性等。6.關(guān)聯(lián)關(guān)系了解客戶與其他企業(yè)、個(gè)人之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，包括母子公司、參股公司、主要股東、實(shí)際控制人等情況。（三）調(diào)查方式1.資料收集要求客戶提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、稅務(wù)記錄、合同協(xié)議等相關(guān)資料，并對(duì)資料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。2.實(shí)地調(diào)查資信調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪客戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、辦公地點(diǎn)等，觀察其實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，與管理層、員工進(jìn)行面談，了解真實(shí)情況。3.問(wèn)卷調(diào)查設(shè)計(jì)針對(duì)性的調(diào)查問(wèn)卷，向客戶的上下游企業(yè)、合作伙伴、行業(yè)協(xié)會(huì)等發(fā)放，獲取相關(guān)評(píng)價(jià)和信息。4.信息查詢通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)信息平臺(tái)等渠道查詢客戶的信用信息和公開(kāi)資料。（四）調(diào)查流程1.業(yè)務(wù)部門(mén)受理業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，填寫(xiě)《資信調(diào)查申請(qǐng)表》，詳細(xì)說(shuō)明客戶基本情況、業(yè)務(wù)背景、調(diào)查需求等，提交給資信調(diào)查部門(mén)。2.資信調(diào)查部門(mén)收到申請(qǐng)后，制定調(diào)查計(jì)劃，明確調(diào)查人員、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查方式和時(shí)間安排。3.調(diào)查人員按照計(jì)劃開(kāi)展調(diào)查工作，收集、整理相關(guān)信息，并撰寫(xiě)《資信調(diào)查報(bào)告》。報(bào)告應(yīng)客觀、公正地反映客戶資信狀況，提出調(diào)查結(jié)論和建議。4.《資信調(diào)查報(bào)告》完成后，提交給資信調(diào)查部門(mén)負(fù)責(zé)人審核。審核通過(guò)后，將報(bào)告發(fā)送給業(yè)務(wù)部門(mén)及相關(guān)審批部門(mén)作為決策參考依據(jù)。三、資信評(píng)估（一）評(píng)估主體與職責(zé)1.本行成立資信評(píng)估委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)資信調(diào)查結(jié)果進(jìn)行綜合評(píng)估，確定客戶資信等級(jí)。評(píng)估委員會(huì)由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、信貸審批部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)、法律合規(guī)部門(mén)等相關(guān)人員組成。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)組織資信評(píng)估工作，制定評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和流程，匯總評(píng)估意見(jiàn)，提出資信等級(jí)建議。3.各成員部門(mén)根據(jù)各自職責(zé)，對(duì)資信調(diào)查資料進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，發(fā)表專業(yè)意見(jiàn)。（二）評(píng)估指標(biāo)與標(biāo)準(zhǔn)1.信用狀況指標(biāo)根據(jù)客戶信用記錄的好壞，包括逾期次數(shù)、違約金額、信用評(píng)級(jí)等情況進(jìn)行評(píng)分。2.財(cái)務(wù)實(shí)力指標(biāo)考察客戶的資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、盈利能力等財(cái)務(wù)指標(biāo)，評(píng)估其償債能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。3.經(jīng)營(yíng)能力指標(biāo)分析客戶的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、市場(chǎng)份額增長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)管理水平等，衡量其持續(xù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展能力。4.行業(yè)前景指標(biāo)考慮客戶所處行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局、政策環(huán)境等因素，評(píng)估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶的影響。資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)分為不同等級(jí)，如AAA級(jí)（信用極好）、AA級(jí)（信用優(yōu)良）、A級(jí)（信用較好）、BBB級(jí)（信用一般）、BB級(jí)（信用較差）、B級(jí)（信用差）、CCC級(jí)（信用很差）、CC級(jí)（信用極差）、C級(jí)（沒(méi)有信用）、D級(jí)（已違約）。具體評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)各指標(biāo)的權(quán)重和取值范圍確定。（三）評(píng)估流程1.資信調(diào)查部門(mén)將《資信調(diào)查報(bào)告》及相關(guān)資料提交給資信評(píng)估委員會(huì)成員。2.各成員部門(mén)按照評(píng)估指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶資信狀況進(jìn)行獨(dú)立分析和評(píng)價(jià)，填寫(xiě)《資信評(píng)估意見(jiàn)表》。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)匯總各成員部門(mén)意見(jiàn)，結(jié)合調(diào)查情況，對(duì)客戶資信等級(jí)進(jìn)行初步評(píng)定，并撰寫(xiě)《資信評(píng)估報(bào)告》。4.《資信評(píng)估報(bào)告》提交資信評(píng)估委員會(huì)審議。評(píng)估委員會(huì)成員進(jìn)行充分討論，根據(jù)多數(shù)意見(jiàn)確定客戶最終資信等級(jí)。5.資信評(píng)估結(jié)果以書(shū)面形式通知業(yè)務(wù)部門(mén)，并在本行內(nèi)部進(jìn)行適當(dāng)公示。四、資信審查（一）審查主體與職責(zé)1.信貸審批部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)涉及信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行資信審查，確保業(yè)務(wù)決策符合本行資信管理政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好。2.法律合規(guī)部門(mén)對(duì)業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性進(jìn)行審查，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。3.財(cái)務(wù)部門(mén)從財(cái)務(wù)角度對(duì)業(yè)務(wù)的可行性和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，提供財(cái)務(wù)專業(yè)意見(jiàn)。（二）審查內(nèi)容1.資信評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性審查資信評(píng)估過(guò)程是否合規(guī)，評(píng)估指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)用是否恰當(dāng)，資信等級(jí)評(píng)定是否合理。2.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與資信狀況的匹配性分析業(yè)務(wù)金額、期限、擔(dān)保方式等與客戶資信等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是否匹配，判斷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是否可控。3.合規(guī)性審查檢查業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及本行內(nèi)部規(guī)章制度，如貸款用途是否合法合規(guī)、擔(dān)保手續(xù)是否完備有效等。4.財(cái)務(wù)可行性審查評(píng)估業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)收益情況，包括利息收入、手續(xù)費(fèi)收入等，以及對(duì)本行財(cái)務(wù)狀況的影響。（三）審查流程1.業(yè)務(wù)部門(mén)將業(yè)務(wù)申請(qǐng)及相關(guān)資信資料提交給信貸審批部門(mén)。2.信貸審批部門(mén)收到申請(qǐng)后，安排審查人員進(jìn)行審查。審查人員結(jié)合資信評(píng)估報(bào)告、業(yè)務(wù)資料等，對(duì)上述審查內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)分析，提出審查意見(jiàn)。3.審查過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題或需要進(jìn)一步核實(shí)的情況，審查人員可與資信調(diào)查部門(mén)、業(yè)務(wù)部門(mén)溝通，要求補(bǔ)充資料或進(jìn)行說(shuō)明。4.審查人員完成審查后，撰寫(xiě)《資信審查報(bào)告》，明確審查結(jié)論和建議。報(bào)告提交給信貸審批部門(mén)負(fù)責(zé)人審核。5.審核通過(guò)后，《資信審查報(bào)告》連同業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料一并提交給本行有權(quán)審批人進(jìn)行最終審批決策。五、資信監(jiān)控（一）監(jiān)控主體與職責(zé)1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)牽頭組織全行資信監(jiān)控工作，建立資信監(jiān)控指標(biāo)體系和預(yù)警機(jī)制。2.各業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)本部門(mén)管理客戶的資信狀況進(jìn)行日常跟蹤監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)并報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。3.營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，密切關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況變化，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)反饋給相關(guān)部門(mén)。（二）監(jiān)控內(nèi)容1.信用狀況變化持續(xù)關(guān)注客戶在征信系統(tǒng)及其他信用信息平臺(tái)的信用記錄更新情況，有無(wú)新的逾期、違約等不良記錄。2.財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)定期收集客戶財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其資產(chǎn)負(fù)債、盈利、現(xiàn)金流等財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化趨勢(shì)，評(píng)估償債能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性是否下降。3.經(jīng)營(yíng)狀況波動(dòng)了解客戶經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)份額、產(chǎn)品銷售、客戶關(guān)系等經(jīng)營(yíng)方面的變化，判斷其經(jīng)營(yíng)是否出現(xiàn)困難或下滑。4.重大事項(xiàng)影響關(guān)注客戶是否發(fā)生重大訴訟、仲裁、股權(quán)變更、資產(chǎn)重組、高管變動(dòng)等重大事項(xiàng)，評(píng)估對(duì)其資信狀況的影響。（三）監(jiān)控方式1.定期報(bào)告各業(yè)務(wù)部門(mén)按季向風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)提交《客戶資信狀況監(jiān)控報(bào)告》，詳細(xì)說(shuō)明本部門(mén)管理客戶的資信變化情況。2.數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)利用本行信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)等數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)客戶相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常波動(dòng)。3.實(shí)地檢查風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或業(yè)務(wù)部門(mén)定期對(duì)重點(diǎn)客戶進(jìn)行實(shí)地走訪，了解實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，核實(shí)相關(guān)信息的真實(shí)性。4.信息溝通與客戶保持密切溝通，定期召開(kāi)貸后管理會(huì)議，要求客戶匯報(bào)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)掌握第一手資料。（四）預(yù)警與處置1.根據(jù)資信監(jiān)控結(jié)果，設(shè)定不同級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。如紅色預(yù)警表示客戶資信狀況嚴(yán)重惡化，存在重大風(fēng)險(xiǎn)；橙色預(yù)警表示客戶出現(xiàn)明顯風(fēng)險(xiǎn)跡象，需密切關(guān)注；黃色預(yù)警表示客戶資信狀況有一定變化，需加強(qiáng)監(jiān)控等。2.當(dāng)出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知，相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)和營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。如要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回部分或全部貸款、調(diào)整業(yè)務(wù)額度、加強(qiáng)貸后管理等。3.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況持續(xù)惡化的客戶，應(yīng)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)化解措施，如資產(chǎn)保全、法律訴訟等，最大限度減少銀行損失。六、信息管理（一）信息收集與整理1.本行建立多元化的客戶資信信息收集渠道，除上述資信調(diào)查環(huán)節(jié)提及的方式外，還應(yīng)關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)、媒體報(bào)道、政府部門(mén)發(fā)布的信息等，廣泛收集與客戶相關(guān)的各類信息。2.對(duì)收集到的信息進(jìn)行分類整理，按照基本信息、財(cái)務(wù)信息、信用信息、經(jīng)營(yíng)信息等類別建立客戶資信檔案，確保信息的系統(tǒng)性和完整性。（二）信息存儲(chǔ)與保密1.采用安全可靠的信息技術(shù)系統(tǒng)存儲(chǔ)客戶資信信息，確保數(shù)據(jù)的安全性和保密性。設(shè)置不同級(jí)別的用戶權(quán)限，嚴(yán)格限制信息訪問(wèn)范圍。2.對(duì)涉及客戶商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等敏感信息，嚴(yán)格按照法律法規(guī)和本行保密制度進(jìn)行管理，防止信息泄露。（三）信息更新與共享1.定期對(duì)客戶資信檔案進(jìn)行更新，確保信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。當(dāng)客戶發(fā)生重大事項(xiàng)或資信狀況發(fā)生變化時(shí)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)及時(shí)將更新后的信息錄入檔案。2.在本行內(nèi)部，根據(jù)業(yè)務(wù)需要，資