中級銀行從業(yè)資格之中級個人貸款綜合檢測題型匯編第一部分單選題(50題)1、我國最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產品是()。

A.個人汽車貸款

B.個人教育貸款

C.個人經營類貸款

D.個人住房貸款

【答案】：D

【解析】本題主要考查我國最早開辦且規(guī)模最大的個人貸款產品。A項個人汽車貸款，雖然也是常見的個人貸款業(yè)務，但并非我國最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產品。B項個人教育貸款，主要是為了支持學生接受教育而提供的貸款，其開辦時間和規(guī)模相較于個人住房貸款并不具有優(yōu)勢。C項個人經營類貸款，是用于個人經營活動的貸款，在開辦時間和規(guī)模上也不是最早和最大的。D項個人住房貸款，在我國是最早開辦的個人貸款產品之一，由于住房是人們生活的重要需求，市場需求巨大，所以其規(guī)模也是最大的。因此，我國最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產品是個人住房貸款，答案選D。2、根據《貸款通則》，關于貸款展期，下列說法錯誤的是()。

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限

B.是否展期由貸款人與借款人共同協(xié)商決定

C.中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半

D.借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款賬戶

【答案】：B

【解析】本題主要考查對《貸款通則》中貸款展期相關規(guī)定的理解。A選項，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，這是《貸款通則》中的明確規(guī)定，該說法正確。B選項，貸款展期是否同意由貸款人（銀行等金融機構）決定，而不是由貸款人與借款人共同協(xié)商決定，所以該項說法錯誤。C選項，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，這符合《貸款通則》的規(guī)定，說法正確。D選項，如果借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，會轉入逾期貸款賬戶，這也是合理且符合規(guī)定的，說法正確。綜上，答案選B。3、關于個人經營類貸款，下列說法錯誤的是（）。

A.個人商用房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款

B.個人經營貸款是指用于借款人合法經營活動的貸款

C.創(chuàng)業(yè)擔保貸款是指通過政府出資設立擔?；穑袚C構提供貸款擔保，由經辦金融機構發(fā)放，以解決符合一定條件的待就業(yè)人員從事創(chuàng)業(yè)經營自籌資金不足的一項貸款

D.農戶貸款借款人是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)的住宅區(qū)戶、國有農場的職工和農村個體工商戶

【答案】：D

【解析】A描述正確，個人商用房貸款的定義就是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款。B描述正確，個人經營貸款是用于借款人合法經營活動的貸款。C描述正確，創(chuàng)業(yè)擔保貸款的確是通過政府出資設立擔?；?，委托擔保機構提供貸款擔保，由經辦金融機構發(fā)放，解決符合一定條件的待就業(yè)人員從事創(chuàng)業(yè)經營自籌資金不足的一項貸款。D描述錯誤，農戶貸款借款人是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內的住戶，還包括長期居住在城關鎮(zhèn)所轄行政村范圍內的住戶和國有農場的職工、農村個體工商戶等，而選項中“長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)的住宅區(qū)戶”表述不準確。所以本題應選D。4、個人住房貸款檔案管理中存在的風險不包括（）。

A.未按照要求收集整理貸款檔案資料

B.未核對“個人貸款檔案清單”

C.未對檔案資料使用實施借閱審批登記制度

D.未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀

【答案】：D

【解析】本題考查個人住房貸款檔案管理中存在的風險相關內容。A選項，未按照要求收集整理貸款檔案資料，這會使檔案資料的完整性和規(guī)范性受到影響，導致檔案管理出現問題，是檔案管理中存在的風險。B選項，未核對“個人貸款檔案清單”，可能會造成檔案數量、內容等方面與清單不符，無法準確掌握檔案的實際情況，屬于檔案管理風險。C選項，未對檔案資料使用實施借閱審批登記制度，會使檔案的借閱情況缺乏有效記錄和監(jiān)管，容易造成檔案丟失、損壞或信息泄露等問題，是檔案管理中存在的風險。D選項，未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀，這屬于貸款合同保管風險，并非個人住房貸款檔案管理中存在的風險。綜上，答案選D。5、每月的還款本金額固定，而利息越來越少，貸款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少，這種還款方式稱為（）。

A.等額本息

B.等額本金

C.等額遞減

D.等比遞增

【答案】：B

【解析】本題考查不同還款方式的特點。A選項，等額本息是指在還款期內，每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息），每月還款額中本金所占比例逐月遞增、利息所占比例逐月遞減，但每月還款總額始終保持不變，與題干中“每月還款數越來越少”的描述不符，所以A選項錯誤。B選項，等額本金是指每月償還固定的本金，而利息隨著本金的減少逐月遞減，因此貸款人起初還款壓力較大，隨著時間推移每月還款數會越來越少，與題干描述一致，所以B選項正確。C選項，等額遞減通常是指還款額逐月遞減，但并非是固定本金且利息隨本金減少而減少的模式，與題干所描述的還款方式特點不相符，所以C選項錯誤。D選項，等比遞增是指還款額按照一定的等比數列逐月遞增，這與題干中“每月還款數越來越少”的表述完全相反，所以D選項錯誤。綜上，本題答案選B。6、下列關于公積金個人住房貸款最高額度的表述，正確的是()。

A.公積金個人住房貸款的最高額度按當地人民銀行的有關規(guī)定執(zhí)行

B.公積金個人住房貸款用于購買經濟適用房的額度最高不超過所購買住房總價款的80％

C.公積金個人住房貸款單筆貸款額度不能超過當地銀監(jiān)部門規(guī)定的最高貸款額度

D.公積金個人住房貸款用于購買普通商品住房的額度最高不超過所購買住房總價款的70％

【答案】：B

【解析】A選項，公積金個人住房貸款最高額度按當地公積金管理中心的有關規(guī)定執(zhí)行，而非當地人民銀行，所以A錯誤。B選項，公積金個人住房貸款用于購買經濟適用房的額度最高不超過所購買住房總價款的80％，該表述正確。C選項，公積金個人住房貸款單筆貸款額度應按照當地公積金管理中心規(guī)定的最高貸款額度執(zhí)行，并非當地銀監(jiān)部門，所以C錯誤。D選項，公積金個人住房貸款用于購買普通商品住房的額度最高不超過所購買住房總價款的90％，而非70％，所以D錯誤。綜上，正確答案是B。7、()是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。

A.個人抵押貸款

B.個人保證貸款

C.個人質押貸款

D.個人信用貸款

【答案】：B

【解析】本題考查對不同個人貸款類型定義的理解。A選項，個人抵押貸款是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經貸款銀行認可的、符合規(guī)定條件的財產作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款，并非以保證人提供擔保，所以A選項錯誤。B選項，個人保證貸款是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款，與題目描述相符，所以B選項正確。C選項，個人質押貸款是指個人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質物出質，向銀行申請取得的一定金額的貸款，并非依靠保證人，所以C選項錯誤。D選項，個人信用貸款是銀行向個人發(fā)放的無須提供任何擔保的貸款，不涉及保證人，所以D選項錯誤。綜上，本題答案選B。8、下列各項不是商用房貸款操作風險中，借款人所提交材料的真實性、合法性的內容的是()

A.借款人、保證人、抵押人、出質人的身份證件是否真實、有效

B.抵(質)押物的權屬證明材料是否真實，有無涂改現象

C.借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期儲蓄賬戶

D.擔保物所有權是否合法、真實、有效

【答案】：D

【解析】該題主要考查商用房貸款操作風險中借款人所提交材料真實性、合法性的內容。A選項，借款人、保證人、抵押人、出質人的身份證件真實、有效是確保相關主體身份合法合規(guī)的基礎，是材料真實性、合法性的重要內容。身份證件是確認個人身份的關鍵憑證，若不真實有效，可能導致貸款主體資格不合法等問題。B選項，抵（質）押物的權屬證明材料真實且無涂改現象，對于保障銀行在抵押物方面的權益至關重要。權屬證明材料是證明抵（質）押物歸屬的依據，材料不真實可能造成抵押無效等風險。C選項，借款人提供的直接劃撥賬戶是本人所有的活期儲蓄賬戶，這關系到貸款資金的正常劃轉和管理。若賬戶并非借款人本人所有，可能出現資金劃轉錯誤、挪用等風險，也是材料真實性、合法性的內容之一。D選項，擔保物所有權是否合法、真實、有效，重點在于擔保物本身的權屬狀況，而題干強調的是借款人所提交材料的真實性、合法性，擔保物所有權情況與材料本身的真實性、合法性并非同一概念。所以該項不是借款人所提交材料的真實性、合法性的內容。綜上，答案選D。9、關于房地產估價的方法，下列說法錯誤的是（）。

A.市場法適用的對象是交易活躍的房地產

B.假設開發(fā)法的難點在于如何確定合理的報酬率或資本化率

C.只要是新近開發(fā)建設、可以假設重新開發(fā)建設或計劃開發(fā)建設的房地產，都可以采用成本法估價

D.收益法適用的對象是有收益或有潛在收益的房地產

【答案】：B

【解析】本題主要考查房地產估價方法相關知識。-A：市場法是根據類似房地產的成交價格來求取估價對象價值的方法，交易活躍的房地產有較多的成交實例可供參考，所以市場法適用的對象是交易活躍的房地產，該項說法正確。-B：收益法的難點在于如何確定合理的報酬率或資本化率，而假設開發(fā)法的難點在于預測未來開發(fā)完成后的價值和后續(xù)開發(fā)的必要支出及應得利潤，該項說法錯誤。-C：成本法是求取估價對象在估價時點的重新購建價格和折舊，然后將重新購建價格減去折舊來求取估價對象價值的方法，對于新近開發(fā)建設、可以假設重新開發(fā)建設或計劃開發(fā)建設的房地產，都可以通過確定其建設成本等相關因素來采用成本法估價，該項說法正確。-D：收益法是預測估價對象的未來收益，然后利用報酬率或資本化率、收益乘數將未來收益轉換為價值來求取估價對象價值的方法，所以適用的對象是有收益或有潛在收益的房地產，該項說法正確。綜上，答案選B。10、個人貸款的擔保方式不包括（）。

A.信用擔保

B.保證擔保

C.抵押擔保

D.質押擔保

【答案】：A

【解析】個人貸款常見的擔保方式有保證擔保、抵押擔保和質押擔保。保證擔保是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為；抵押擔保是指債務人或者第三人不轉移對某一特定物的占有，而將該財產作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人有權依照擔保法的規(guī)定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償；質押擔保是指債務人或者第三人將其動產或權利移交債權人占有，將該動產或權利作為債權的擔保，當債務人不履行債務時，債權人有權依照法律規(guī)定，以其占有的財產優(yōu)先受償。而信用擔保并非一種獨立規(guī)范的個人貸款擔保方式表述，所以本題應選A。11、個人經營貸款的合作機構主要是（）。

A.保險機構

B.商業(yè)銀行

C.擔保機構

D.房地產開發(fā)商

【答案】：C

【解析】個人經營貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。在個人經營貸款中，擔保機構是重要的合作機構。擔保機構能夠為借款人提供擔保服務，降低銀行貸款風險。當借款人無法按時償還貸款時，擔保機構按照約定履行代償義務，保障銀行債權實現。A選項保險機構主要是提供各類保險產品，為個人或企業(yè)提供風險保障，一般并非個人經營貸款的主要合作機構。B選項商業(yè)銀行是個人經營貸款的發(fā)放主體，并非合作機構。D選項房地產開發(fā)商主要從事房地產開發(fā)經營活動，與個人經營貸款的合作關系不緊密。綜上，答案選C。12、以下不屬于個人住房貸款特征的是（）。

A.貸款資金主要用于新建住房的裝修

B.貸款期限長

C.風險具有系統(tǒng)性特點

D.大多以抵押為前提建立借貸關系

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人住房貸款特征的相關知識。首先分析選項B，個人住房貸款通常貸款期限長，這是其顯著特征之一，因為購房者往往需要較長時間來償還購房貸款，所以該選項不符合題意。接著看選項C，個人住房貸款的風險具有系統(tǒng)性特點，它與宏觀經濟形勢、房地產市場等因素密切相關，當宏觀經濟環(huán)境發(fā)生變化或房地產市場出現波動時，會對整個個人住房貸款業(yè)務產生系統(tǒng)性的影響，因此該選項也不符合題意。再看選項D，個人住房貸款大多以抵押為前提建立借貸關系，購房者通常會將所購住房作為抵押物抵押給銀行，以獲得貸款，這是保障銀行債權的一種常見方式，所以該選項同樣不符合題意。最后看選項A，個人住房貸款資金主要是用于購買住房，而非新建住房的裝修，所以選項A不屬于個人住房貸款的特征，符合題意。綜上，答案選A。13、征信中心應當在接受異議申請之日起（）日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。

A.2

B.5

C.10

D.20

【答案】：D

【解析】本題考查征信中心對異議申請進行核查和處理并書面答復異議人的時間規(guī)定。根據相關規(guī)定，征信中心應當在接受異議申請之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人，所以答案選D。14、個人經營貸款期限一般不超過()年。

A.10

B.1

C.3

D.5

【答案】：D

【解析】個人經營貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于借款人合法經營活動所需資金周轉的人民幣擔保貸款。從實際業(yè)務情況和風險控制等多方面來考量，個人經營貸款期限一般不超過5年。這是因為個人經營活動存在一定不確定性和風險，如果貸款期限過長，銀行面臨的風險會增大，且從市場規(guī)律和經營穩(wěn)定性來看，5年的期限能夠較好地匹配個人經營的周期和銀行的風險管理要求。因此，本題應選D。15、銀行與客戶之間需要建立一個長期友好的關系，維持雙方必須建立有效的交流渠道，這就是銀行的（）。

A.品牌營銷

B.策略營銷

C.定向營銷

D.網點機構營銷

【答案】：C

【解析】本題主要考查銀行營銷方式的相關概念。A選項品牌營銷是通過市場營銷使客戶形成對企業(yè)品牌和產品的認知過程，目的是讓消費者對品牌產生好感和忠誠度，其核心在于塑造品牌形象，與題干中強調的建立有效交流渠道以維持與客戶長期友好關系不符，所以A選項錯誤。B選項策略營銷是指企業(yè)以顧客需要為出發(fā)點，根據經驗獲得顧客需求量以及購買力的信息、商業(yè)界的期望值，有計劃地組織各項經營活動，通過相互協(xié)調一致的產品策略、價格策略、渠道策略和促銷策略，為顧客提供滿意的商品和服務而實現企業(yè)目標的過程，它是一個較為寬泛的概念，未突出與客戶建立有效交流渠道這一關鍵要點，所以B選項錯誤。C選項定向營銷是指銀行與客戶之間需要建立一個長期友好的關系，維持這種關系必須建立有效的交流渠道。通過定向營銷，銀行可以精準地針對特定客戶群體，與他們進行有效的溝通和互動，從而建立和維護長期的合作關系，符合題干描述，所以C選項正確。D選項網點機構營銷是指銀行利用設在各地的網點機構來開展業(yè)務，通過網點的地理位置優(yōu)勢吸引客戶，主要側重于物理網點的作用，并非強調建立有效的交流渠道來維持與客戶的長期關系，所以D選項錯誤。綜上，本題答案選C。16、下列申請評分依據的關鍵信息不包括（?）。

A.客戶貸款余額占初始貸款金額的比例

B.客戶社會保險情況

C.客戶在銀行存款、貸款等關系信息

D.客產工作、收入等基本信息

【答案】：A

【解析】本題主要考查對申請評分依據關鍵信息的理解。A選項，客戶貸款余額占初始貸款金額的比例，通常這一比例主要體現的是貸款的當前狀態(tài)和還款進度等情況，并非申請評分依據的關鍵信息。B選項，客戶社會保險情況能在一定程度上反映客戶的工作穩(wěn)定性和收入保障等狀況，對評估客戶信用有重要意義，是申請評分依據的關鍵信息。C選項，客戶在銀行存款、貸款等關系信息，能體現客戶在銀行的資金往來和信用使用情況，是銀行評估客戶信用和風險的重要依據，屬于申請評分依據的關鍵信息。D選項，客戶工作、收入等基本信息是評估客戶還款能力的基礎，直接關系到客戶是否有能力按時償還貸款等，是申請評分依據的關鍵信息。綜上，答案選A。17、辦理個人經營貸款時，下列不屬于擔保機構應具備的基本準入資質的是（）。

A.具備符合擔保業(yè)務要求的人員配置、業(yè)務流程和系統(tǒng)支持

B.原則上應從事?lián)I(yè)務一定期限；信用評級達到一定的標準

C.公司及其主要經營者無任何不良信用記錄

D.注冊資金達到一定規(guī)模

【答案】：C

【解析】題目考查辦理個人經營貸款時擔保機構應具備的基本準入資質。A選項，具備符合擔保業(yè)務要求的人員配置、業(yè)務流程和系統(tǒng)支持，這是擔保機構開展正常擔保業(yè)務所必需的條件。合理的人員配置可以保障業(yè)務的高效開展，規(guī)范的業(yè)務流程有助于風險把控，而系統(tǒng)支持則能提升業(yè)務處理的準確性和效率，所以它屬于基本準入資質。B選項，原則上從事?lián)I(yè)務一定期限且信用評級達到一定標準很有必要。從事?lián)I(yè)務一定期限意味著該機構有一定的業(yè)務經驗，能夠更好地應對各種可能出現的情況；信用評級達到一定標準則反映了該機構的信用狀況和履約能力，是其信譽的重要體現，因此屬于基本準入資質。C選項，公司及其主要經營者無任何不良信用記錄的說法過于絕對。在實際情況中，可能存在一些非主觀故意的、情節(jié)輕微的不良信用記錄，但并不一定會嚴重影響擔保機構的擔保能力和業(yè)務開展。所以該項不屬于擔保機構應具備的基本準入資質。D選項，注冊資金達到一定規(guī)模能夠體現擔保機構的經濟實力和承擔風險的能力。足夠的注冊資金可以在擔保業(yè)務出現風險時，為擔保責任的履行提供保障，所以屬于基本準入資質。綜上，答案選C。18、在國外，征信機構更新個人信息的頻率不包括（）。

A.實時更新

B.次日更新

C.次月更新

D.次年更新

【答案】：D

【解析】本題主要考查國外征信機構更新個人信息的頻率情況。在國外，征信機構更新個人信息通常有不同的頻率安排。實時更新是指信息一旦發(fā)生變化馬上進行更新，這樣能保證信息的及時性和準確性，一些對信息時效性要求極高的場景可能會采用這種方式，A是常見的更新頻率。次日更新是在信息發(fā)生變化后的第二天進行更新，這種頻率在很多領域也較為常見，能在一定時間內保證信息的較新狀態(tài)，B也是有可能的更新頻率。次月更新是每個月進行一次信息更新，對于一些信息變化相對不是特別頻繁的情況，這種更新頻率可以兼顧成本和信息的及時性，C同樣是合理的更新頻率。而次年更新的時間間隔太長，不利于征信機構及時掌握個人信息的變化情況，在征信業(yè)務中一般不會采用這種更新頻率。所以答案選D。19、借款人可能被學校開除，或因學習成績不好，未拿到畢業(yè)證，畢業(yè)找不到好工作。這屬于個人教育貸款信用風險中的（）。

A.還款能力風險

B.操作風險

C.還款意愿風險

D.欺詐風險

【答案】：A

【解析】本題可根據各風險類型的定義，對題目所描述情況進行分析判斷。A選項還款能力風險是指借款人因各種原因導致其不具備按時足額償還貸款本息的能力。題干中提到借款人可能被學校開除，或因學習成績不好未拿到畢業(yè)證，畢業(yè)找不到好工作。這些情況都會影響借款人未來的收入，進而影響其償還貸款的能力，所以該情況屬于還款能力風險。B選項操作風險是指在貸款業(yè)務操作過程中，因不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險，題干內容并非強調操作方面的問題，所以不符合。C選項還款意愿風險是指借款人有能力還款，但主觀上不愿意償還貸款的風險，而題干是關于借款人因自身狀況可能導致還款能力不足，并非還款意愿問題，所以不正確。D選項欺詐風險通常是指借款人故意提供虛假信息、隱瞞真實情況等以騙取貸款的行為，題干未體現此類欺詐行為，所以不符合。綜上，答案選A。20、個人教育貸款審查和審批中的操作風險不包括（）

A.未按照貸款規(guī)定流程報相應層級審批人審批

B.由于審查不嚴而出現內外勾騙貸的情況

C.不按權限審批貸款，便將貸款超授權發(fā)放

D.完全依據學校對借款學生情況進行調查

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人教育貸款審查和審批中的操作風險相關內容。A項：未按照貸款規(guī)定流程報相應層級審批人審批，這明顯違反了正常的貸款審批程序，會導致審批環(huán)節(jié)出現漏洞，屬于操作風險的范疇。因為正規(guī)的貸款審批需要遵循一定的流程和層級，以確保貸款決策的科學性和合規(guī)性，未按流程操作就可能使不符合條件的貸款通過審批，增加貸款風險。B項：由于審查不嚴而出現內外勾結騙貸的情況，說明在審查過程中工作人員沒有盡到應有的責任，沒有認真核實貸款人的真實情況和貸款用途等信息，使得不法分子有機可乘，這是典型的操作風險表現。審查不嚴會導致銀行資金面臨損失的可能性增大。C項：不按權限審批貸款，便將貸款超授權發(fā)放，這違背了貸款審批的權限規(guī)定。每個層級的審批人都有相應的審批權限，超授權發(fā)放貸款會破壞貸款審批的層級管理和風險控制體系，可能使一些風險較高的貸款得以發(fā)放，給貸款機構帶來損失，屬于操作風險。D項：學?？梢詾橘J款機構提供有關借款學生情況的信息，但貸款機構不能完全依據學校對借款學生情況進行調查。貸款機構自身需要通過多種渠道、多種方式對借款學生的還款能力、信用狀況等進行全面、獨立的調查和評估，而不是僅僅依賴學校提供的信息。這是貸款調查環(huán)節(jié)應遵循的原則和方法，并非審查和審批中的操作風險。綜上，答案選D。21、A銀行在市場上占有極大的市場份額，控制和影響其他商業(yè)銀行的行為，同時可以憑借資金充足、反應速度快和網點廣泛的優(yōu)勢保持領先地位。這家銀行適合采用的市場定位是（）。

A.主導式定位

B.追隨式定位

C.補缺式定位

D.產品式定位

【答案】：A

【解析】本題主要考查銀行市場定位的類型及適用情況。首先分析各選項涉及的市場定位類型：-A選項主導式定位：占據極大的市場份額，控制和影響其他商業(yè)銀行的行為，且憑借資金充足、反應速度快和網點廣泛等優(yōu)勢保持領先地位的銀行，通常處于市場的主導地位，適合采用主導式定位。A銀行在市場上占有極大的市場份額，還能控制和影響其他商業(yè)銀行的行為，同時具備資金、反應速度和網點等多方面優(yōu)勢以保持領先，符合主導式定位的特征。-B選項追隨式定位：一般是那些規(guī)模中等、在市場上不具備絕對優(yōu)勢的銀行，為了避免與主導銀行正面競爭，選擇跟隨主導銀行的策略，模仿其產品、服務和市場活動等。而A銀行在市場中處于優(yōu)勢地位，并非是追隨的角色，所以不適合追隨式定位。-C選項補缺式定位：通常是針對一些小型銀行，它們專注于某一細分市場，填補市場的空白領域，通過提供專業(yè)化的產品和服務來獲取利潤。A銀行市場份額大，并非聚焦于細分市場的補缺，所以不適合補缺式定位。-D選項產品式定位：主要側重于根據產品的特點、功能、質量等因素來進行定位，強調產品在市場中的獨特賣點。題干主要強調的是銀行整體的市場地位和優(yōu)勢，并非側重于產品方面的定位，所以不適合產品式定位。綜上，答案是A。22、下列關于公積金個人住房貸款承辦銀行開展不良貸款催收的表述，錯誤的是（）。

A.逾期超過90天的，有權要求借款人提前償還全部貸款，并支付逾期期間的罰息

B.逾期180天以上的，對拒不還款的借款人提起訴訟，對抵押物進行處置

C.承辦銀行應按照自營性個人住房貸款的要求開展不良貸款催收

D.逾期90天以內的，選擇短信、電話和信函等方式進行催收

【答案】：C

【解析】本題可根據公積金個人住房貸款承辦銀行開展不良貸款催收的相關規(guī)定，對各選項進行逐一分析。-**A選項**：當貸款逾期超過90天，承辦銀行有權要求借款人提前償還全部貸款，并支付逾期期間的罰息。這是銀行在應對不良貸款時采取的合理措施，以保障自身的資金安全和合法權益，該表述正確。-**B選項**：對于逾期180天以上且拒不還款的借款人，承辦銀行會通過提起訴訟的法律手段來維護自身權益，并對抵押物進行處置以彌補損失，此表述符合實際情況，是正確的。-**C選項**：公積金個人住房貸款承辦銀行開展不良貸款催收應按照公積金個人住房貸款的相關要求進行，而不是按照自營性個人住房貸款的要求，所以該選項表述錯誤。-**D選項**：在貸款逾期90天以內，銀行通常會選擇短信、電話和信函等相對溫和的方式進行催收，提醒借款人按時還款，此做法較為常見且合理，該表述正確。綜上，答案選C。23、下列關于下崗失業(yè)人員小額擔保貸款的表述，正確的是（）。

A.貸款額度起點一般為人民幣3000元

B.利率參照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，銀行不得上浮利率

C.貸款期限最長不超過3年

D.貸款必須專款專用

【答案】：D

【解析】A選項，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款額度起點一般為人民幣2000元，并非3000元，所以A錯誤。B選項，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準利率基礎上上浮3個百分點，并非不得上浮，所以B錯誤。C選項，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款期限最長不超過2年，而不是3年，所以C錯誤。D選項，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款必須?？顚Ｓ?，用于自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經營和組織起來就業(yè)的開辦經費和流動資金，該項表述正確。綜上，正確答案選D。24、發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，逾期1-90天（含）的，按照先（）后（）的順序進行沖還

A.應收利息、本金

B.應收利息或各項費用、本金

C.本金、應收利息

D.本金、應收利息或各項費用

【答案】：B

【解析】發(fā)卡銀行在收到持卡人還款，且持卡人逾期1-90天（含）時，還款沖還順序遵循先應收利息或各項費用，后本金的原則。因為應收利息或各項費用是持卡人因逾期產生的額外費用，應優(yōu)先沖還，之后再沖還本金，所以答案選B。25、在實際應用催收評分時，對于不同的客戶情況，下面說法錯誤的是（）。

A.行為模型以客戶的歷史行為信息為預測變量

B.對于“新開戶即逾期”的客戶，不能使用違約概率模型

C.對于有催收歷史的客戶，可以根據以往的催收歷史應用催收響應模型

D.對于首次逾期的客戶，需要根據其他的行為特征應用催收響應模型

【答案】：B

【解析】本題可對各選項逐一分析，判斷其說法是否正確。-A：行為模型是利用客戶的歷史行為信息作為預測變量來進行分析和評估的，該說法正確。-B：“新開戶即逾期”的客戶雖然情況特殊，但違約概率模型可基于多種因素來預測違約可能性，并非不能使用違約概率模型，該項說法錯誤。-C：對于有催收歷史的客戶，其以往的催收歷史包含了豐富信息，如客戶對不同催收方式的反應等，可以根據這些歷史信息應用催收響應模型，以提高催收效果，該說法正確。-D：首次逾期的客戶由于沒有以往催收的相關數據，所以需要根據其其他行為特征，如消費習慣、還款記錄等應用催收響應模型，該說法正確。綜上，說法錯誤的是B。26、某男性借款人年齡45歲，向銀行申請個人一手住房貸款，則貸款的最長年限一般不超過_____年，符合相關條件的可放寬到_____年。（）

A.25；30

B.30；35

C.15；20

D.20；25

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人一手住房貸款年限與借款人年齡的關系。在個人一手住房貸款業(yè)務中，貸款年限的確定會受到借款人年齡的影響。一般來說，貸款期限與借款人年齡之和不得超過法定退休年齡后一定年限。通常法定退休年齡男性為60歲。該男性借款人為45歲，一般情況下，貸款的最長年限以到65歲計算（在常規(guī)規(guī)定下，貸款期限與年齡之和大概不超過65歲），即65-45=20年，所以貸款的最長年限一般不超過20年。而符合相關條件時，貸款期限與年齡之和可放寬到70歲左右，那么此時貸款年限為70-45=25年，即符合相關條件的可放寬到25年。所以貸款的最長年限一般不超過20年，符合相關條件的可放寬到25年，答案選D。27、（）為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據，有助于貸款人防范信用風險和法律風險。

A.貸后管理

B.誠信申貸

C.實貸實付

D.審貸分離

【答案】：C

【解析】正確答案選C。實貸實付是指銀行業(yè)金融機構根據貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據，有助于貸款人防范信用風險和法律風險。A選項貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理，主要側重于對貸款發(fā)放后的風險監(jiān)測和控制等，并非為全流程管理和協(xié)議承諾提供操作抓手和依據以防范信用及法律風險的核心要點。B選項誠信申貸強調借款人在申貸過程中要誠實信用，如實提供相關資料和信息，主要是在貸款申請環(huán)節(jié)的要求，不能為全流程管理和協(xié)議承諾提供操作層面的有效抓手。D選項審貸分離是將貸款調查評估與貸款審查決策相分離，以達到相互制約的目的，主要是針對貸款審批環(huán)節(jié)的制度安排，和為全流程管理及協(xié)議承諾提供操作抓手關聯(lián)不大。28、在審查個人住房貸款的借款人所提交的材料是否真實、合法、合規(guī)時，審查的內容不包括（）。

A.審查借款人、保證人、抵押人、出質人的身份證件是否真實、有效

B.審查抵（質）押物的權屬證明材料是否真實，有無涂改現象

C.審查借款人提供的賬戶是否是借款人本人的活期儲蓄賬戶

D.審查借款人戶籍所在地是否在貸款銀行所在地區(qū)

【答案】：D

【解析】本題考查個人住房貸款借款人材料審查內容。對個人住房貸款借款人所提交材料進行真實、合法、合規(guī)審查時，主要圍繞與貸款相關的關鍵信息和材料展開。A選項，審查借款人、保證人、抵押人、出質人的身份證件是否真實、有效，這是確認相關人員身份真實性的重要環(huán)節(jié)，對于貸款的合法性和風險控制至關重要，因為只有身份真實有效，后續(xù)的貸款流程和相關責任才能夠得到保障。B選項，審查抵（質）押物的權屬證明材料是否真實，有無涂改現象，這是為了確保抵（質）押物的合法性和有效性。如果權屬證明材料不真實或存在涂改，可能會導致抵押、質押無效，從而影響貸款的安全性。C選項，審查借款人提供的賬戶是否是借款人本人的活期儲蓄賬戶，這是為了保證貸款資金能夠準確、安全地發(fā)放和回收。只有使用本人的活期儲蓄賬戶，才能確保資金流轉的準確性和可追溯性。D選項，借款人戶籍所在地與貸款風險并沒有直接的、必然的聯(lián)系。個人住房貸款主要關注的是借款人的還款能力、信用狀況以及抵押物等情況，而不是借款人的戶籍所在地是否在貸款銀行所在地區(qū)。所以該項不屬于審查借款人所提交材料是否真實、合法、合規(guī)的內容。綜上，答案選D。29、某下崗人員于2014年3月5日向銀行申請下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，4月2日獲得為期2年的貸款。2016年2月12日，該下崗人員提出延長期限并獲得了1年的延期。若該下崗人員不提前還款，則他的最終還款日期為（）。

A.2016年3月5日

B.2017年4月2日

C.2016年2月12日

D.2015年3月5日

【答案】：B

【解析】本題可根據貸款起始時間、初始貸款期限以及延期情況來確定最終還款日期。###步驟一：明確初始貸款期限及到期時間已知該下崗人員于2014年4月2日獲得為期2年的貸款。那么按照初始貸款期限，正常到期時間應該是從2014年4月2日起往后推2年，即2016年4月2日。###步驟二：考慮延期情況2016年2月12日，該下崗人員提出延長期限并獲得了1年的延期。這意味著在原到期時間2016年4月2日的基礎上再延長1年。###步驟三：確定最終還款日期在2016年4月2日的基礎上延長1年，即為2017年4月2日。A選項2016年3月5日，既不是初始貸款到期時間，也不是延期后的時間，不符合要求；C選項2016年2月12日是申請延期的時間，并非最終還款日期；D選項2015年3月5日也不符合貸款期限及延期的計算邏輯。綜上，答案選B。30、下列關于個人消費類貸款的表述，錯誤的是（）。

A.國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向公辦高等學校經濟確實困難的本專科學生（含高職學生）、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的貸款

B.個人耐用消費品貸款是指銀行向自然人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費品的貸款

C.個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學及在校期間正常學習、生活所需資金的貸款

D.個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車

【答案】：A

【解析】這道題主要考查對個人消費類貸款相關概念的理解。A項錯誤，國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、銀行提供、高校配合，面向家庭經濟困難的全日制普通本專科生（含預科生）、第二學士學位學生和研究生發(fā)放的，幫助其支付在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款，并非僅面向公辦高等學校。B項正確，個人耐用消費品貸款指銀行向自然人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費品的貸款。C項正確，個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學及在校期間正常學習、生活所需資金的貸款。D項正確，個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。綜上，答案選A。31、下列對個人商用房貸款操作風險的理解中，錯誤的是（）。

A.貸款流程執(zhí)行不嚴格

B.操作風險是貸款發(fā)放之前的風險

C.審批人員放松審批條件向關系人發(fā)放貸款

D.未嚴格執(zhí)行商業(yè)銀行授權管理制度，超權限審批發(fā)放貸款

【答案】：B

【解析】本題可根據個人商用房貸款操作風險的相關知識，對各選項進行逐一分析。A項：貸款流程執(zhí)行不嚴格會導致在貸款的各個環(huán)節(jié)出現漏洞，可能引發(fā)操作風險，該項理解正確。B項：操作風險并非只存在于貸款發(fā)放之前，在貸款發(fā)放過程中以及貸后管理等各個階段都可能存在操作風險，比如貸款發(fā)放后對資金使用情況監(jiān)管不到位等，所以該項理解錯誤。C項：審批人員放松審批條件向關系人發(fā)放貸款，違反了正常的審批流程和規(guī)定，是典型的操作風險表現，該項理解正確。D項：未嚴格執(zhí)行商業(yè)銀行授權管理制度，超權限審批發(fā)放貸款，破壞了銀行的授權體系和審批規(guī)則，容易產生操作風險，該項理解正確。綜上，答案選B。32、對個人住房貸款樓盤項目進行準入調查時，項目本身的調查不包括（）。

A.項目資料的有效性調查

B.項目合法性調查

C.項目工程進度調查

D.項目的實地考察

【答案】：D

【解析】在對個人住房貸款樓盤項目進行準入調查時，項目本身調查的各項內容具有不同側重點。A選項項目資料的有效性調查很關鍵，它能確保項目所提交的各類資料真實可靠、符合相關規(guī)定，是判斷項目是否具備準入資格的重要依據之一。B選項項目合法性調查必不可少，項目需符合國家法律法規(guī)、建設規(guī)劃等要求，只有合法的項目才能為住房貸款提供堅實保障。C選項項目工程進度調查也十分重要，了解工程進度可以評估項目能否按時交付使用，這與購房者的權益以及銀行貸款的安全性密切相關。而D選項項目的實地考察，它并不單純局限于項目本身，還可能涉及周邊環(huán)境、配套設施等外部因素，不屬于項目本身調查的范疇。所以答案選D。33、下列關于個人住房貸款借款期限調整說法中錯誤的是（）。

A.期限調整后，銀行將重新為借款人計算分期還款額

B.對分期還款類個人貸款賬戶，縮短期限后，貸款到期日期至少在下個結息期內，即剩余有效還款期數不能為零

C.原借款期限加上延長期限達到新的利率期限檔次時，從延長之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，已計收的利息多退少補

D.對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，縮短借款期限后新的借款期限達到新的利率期限檔次時，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行

【答案】：C

【解析】本題可對每個選項逐一分析，判斷其正確性。A項：借款期限調整后，還款的周期和金額計算基礎會發(fā)生變化，銀行需要根據新的期限重新為借款人計算分期還款額，該項說法正確。B項：對于分期還款類個人貸款賬戶，縮短期限后，貸款到期日期至少應在下個結息期內，確保剩余有效還款期數不為零，以保證還款計劃的合理性和可操作性，該項說法正確。C項：原借款期限加上延長期限達到新的利率期限檔次時，從延長之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，但已計收的利息不予調整，而不是多退少補，該項說法錯誤。D項：對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，縮短借款期限后新的借款期限達到新的利率期限檔次時，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，該項說法正確。綜上，答案選C。34、對于有收益或有潛在收益的房地產，如商店、寫字樓、旅館、影劇院等，它們的收益和風險都能夠較準確的量化，適宜采用的房地產估價方法為（）。

A.市場法

B.收益法

C.成本法

D.假設開發(fā)法

【答案】：B

【解析】本題主要考查不同房地產估價方法的適用范圍。A選項市場法，它是通過類似房地產的成交價格來求取估價對象價值的方法，主要適用于在同一供求范圍內存在較多類似房地產交易的情況，對于房地產收益和風險的量化并非其核心考量，所以該選項不符合題意。B選項收益法，是預測估價對象的未來收益，然后利用報酬率或資本化率、收益乘數將其轉換為價值來求取估價對象價值的方法。對于有收益或有潛在收益的房地產，如商店、寫字樓、旅館、影劇院等，其收益和風險能夠較準確地量化，這種情況下運用收益法可以根據房地產的預期收益來評估其價值，所以該選項正確。C選項成本法，是求取估價對象在估價時點的重新購建價格和折舊，然后將重新購建價格減去折舊來求取估價對象價值的方法，一般適用于很少發(fā)生交易而限制了市場法的運用，又沒有經濟收益或沒有潛在經濟收益而限制了收益法運用的房地產估價，故該選項不符合要求。D選項假設開發(fā)法，是預測估價對象開發(fā)完成后的價值和后續(xù)開發(fā)的必要支出及應得利潤，然后將開發(fā)完成后的價值減去后續(xù)開發(fā)的必要支出及應得利潤來求取估價對象價值的方法，主要適用于具有開發(fā)或再開發(fā)潛力且開發(fā)完成后的價值可以采用市場法、收益法等方法求取的房地產，并非針對收益和風險可量化的情況，所以該選項也不正確。綜上，本題應選B。35、以下關于金融科技推動個人貨款業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的說法中,錯誤的是（）

A.在參與主體上，除商業(yè)銀行之外，持牌小貸金融公司基于各自客群定位和技術特征，推出了特色化的個人網絡消費貸款

B.商業(yè)銀行依托互聯(lián)網平臺扁平的組織架構，豐富多維數據，快速的市場響應能力，在個人貸款方面快速崛起

C.在產品設計上，有全線上自動“秒批”的貸款產品，也有半線上的貸款產品

D.零售金融業(yè)務的本輪金融科技應用的重點領域之一，呈現出蓬勃發(fā)展之勢

【答案】：B

【解析】本題主要考查對金融科技推動個人貸款業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展相關說法的正誤判斷。A項：在參與主體方面，除商業(yè)銀行外，持牌小貸金融公司會基于自身客群定位和技術特征，推出特色化的個人網絡消費貸款，這符合金融科技推動個人貸款業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展在參與主體多元化的實際情況，該項說法正確。B項：依托互聯(lián)網平臺扁平的組織架構、豐富多維數據和快速的市場響應能力，在個人貸款方面快速崛起的是新興金融科技公司，而非商業(yè)銀行。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的組織架構相對復雜，決策流程較長，在響應速度等方面不具備互聯(lián)網平臺的優(yōu)勢，所以該項說法錯誤。C項：在產品設計上，金融科技推動下出現了全線上自動“秒批”的貸款產品以及半線上的貸款產品，體現了產品設計的多樣化創(chuàng)新，該項說法正確。D項：零售金融業(yè)務是本輪金融科技應用的重點領域之一，借助金融科技，個人貸款業(yè)務呈現出蓬勃發(fā)展之勢，符合當前金融科技發(fā)展的現實情況，該項說法正確。綜上，答案選B。36、個人貸款的貸款受理人對借款人提交的材料進行初審時，主要審查的內容不包括（）。

A.借款申請人的主體資格

B.借款申請人提交材料的規(guī)范性

C.借款申請人提交材料的完整性

D.借款申請人的信用狀況和還款能力

【答案】：D

【解析】在個人貸款的貸款受理環(huán)節(jié)，貸款受理人對借款人提交的材料進行初審時，重點在于對材料本身情況以及借款申請人主體資格的審查。A選項，借款申請人的主體資格審查是初審的重要內容。只有具備合法的主體資格，借款申請才有可能被進一步受理和審核，所以該項屬于初審內容。B選項，借款申請人提交材料的規(guī)范性審查也很關鍵。材料的規(guī)范性能夠保證信息的準確傳達和后續(xù)審核工作的順利進行，若材料不規(guī)范可能導致審核流程受阻或信息不準確，因此該項屬于初審內容。C選項，借款申請人提交材料的完整性同樣是初審的要點。完整的材料有助于全面了解借款申請人的情況，缺少必要材料可能無法完成審核流程，所以該項屬于初審內容。D選項，借款申請人的信用狀況和還款能力通常是在進一步的審核階段進行深入評估的，不屬于初審主要審查的內容。初審主要側重于對材料的基本審查，而信用狀況和還款能力需要更深入的調查和評估，會在后續(xù)流程中進行。綜上，答案選D。37、下列不屬于公積金個人住房貸款業(yè)務操作模式的是（）。

A.“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式

B.“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”

C.“銀行受理、審核審批，公積金管理中心操作”模式

D.“公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作”模式

【答案】：C

【解析】本題主要考查公積金個人住房貸款業(yè)務的操作模式。公積金個人住房貸款業(yè)務常見的操作模式有“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式、“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式以及“公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作”模式。在公積金個人住房貸款業(yè)務里，銀行主要負責資金的操作等事務，公積金管理中心主要負責審核審批等工作。而“銀行受理、審核審批，公積金管理中心操作”不符合公積金個人住房貸款業(yè)務的常規(guī)流程，該模式將公積金管理中心的審核審批職責與銀行的操作職責進行了不合理的顛倒。所以C不屬于公積金個人住房貸款業(yè)務操作模式，本題答案選C。38、個人貸款的擔保方式不包括（）。

A.信用擔保

B.保證擔保

C.抵押擔保

D.質押擔保

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人貸款的擔保方式。個人貸款常見的擔保方式有保證擔保、抵押擔保和質押擔保。B選項保證擔保是指保證人和貸款人約定，當借款人不履行還款義務時，保證人按照約定履行還款責任的一種擔保方式。C選項抵押擔保是指借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。借款人不履行還款義務時，貸款人有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。D選項質押擔保是指借款人或第三人將其動產或權利憑證移交貸款人占有，將該動產或權利作為貸款的擔保。借款人不履行還款義務時，貸款人有權依法以該動產或權利折價或者以拍賣、變賣該動產或權利的價款優(yōu)先受償。而信用擔保通常強調以信用評級等方式為基礎給予的擔保，并非個人貸款常見的法定擔保方式。所以本題答案選A。39、設備貸款必須提供擔保，保證人是自然人的，需要具備的條件不包括（）。

A.具有當地常住戶口和固定住址

B.保證人與借款人不得為夫妻關系或家庭成員

C.有可靠的代償能力，并且在貸款銀行處存有一定數額的保證金

D.有健全的管理機構和財務管理制度

【答案】：D

【解析】本題主要考查設備貸款中自然人作為保證人需具備的條件。A選項，具有當地常住戶口和固定住址是合理要求，這有助于銀行在需要時能夠聯(lián)系到保證人，保證擔保的有效性和可操作性，所以該選項是自然人作為保證人需具備的條件。B選項，保證人與借款人不得為夫妻關系或家庭成員是為了避免因利益關系過于緊密而影響擔保的獨立性和可靠性，防止出現擔保形同虛設的情況，故該選項也是需具備的條件。C選項，有可靠的代償能力且在貸款銀行處存有一定數額的保證金，這能確保在借款人無法償還貸款時，銀行有足夠的資金來彌補損失，是保證人應具備的重要條件。D選項，有健全的管理機構和財務管理制度通常是針對企業(yè)等法人組織而言的，自然人不具備管理機構，所以該項不屬于自然人作為保證人需要具備的條件。綜上，答案選D。40、首批住房體制改革的試點城市是（）。

A.青島；合肥

B.北京；上海

C.煙臺；蚌埠

D.廣州；深圳

【答案】：C

【解析】首批住房體制改革的試點城市是煙臺和蚌埠，因此本題正確答案選C。住房體制改革是我國經濟體制改革的重要組成部分，煙臺和蚌埠率先開展試點工作，為后續(xù)在全國范圍內推進住房制度改革積累了經驗、奠定了基礎。A選項中青島和合肥并非首批住房體制改革試點城市；B選項里的北京和上海在住房體制改革推進過程中起到重要作用，但不是首批試點城市；D選項的廣州和深圳在改革開放等諸多領域有突出發(fā)展成就，但也不是首批住房體制改革試點城市。41、下列關于個人貸款利率的表述．錯誤的是（）。

A.貸款利率一般可分為年利率、月利率、日利率

B.貸款利率可根據貸款產品的特性，在一定的區(qū)間內浮動

C.貸款利息水平的高低是通過利率表示的

D.貸款利率是一定時期內利息額與儲蓄存款額之間的比率

【答案】：D

【解析】這道題主要考查個人貸款利率相關知識。A.利率一般可分為年利率、月利率和日利率，這是利率常見的分類方式，該表述正確。B.貸款利率可依據貸款產品的特性，在一定區(qū)間內浮動，這符合實際情況，許多貸款產品的利率并非固定不變，會根據多種因素在一定范圍內波動，該表述正確。C.利率是表示一定時期內利息與本金的比率，貸款利息水平的高低就是通過利率來體現的，該表述正確。D.貸款利率是一定時期內利息額與本金（貸款金額）之間的比率，而非與儲蓄存款額之間的比率，所以該項表述錯誤。綜上，答案選D。42、公路收費權、學校收費權等屬于銀行存量押品種類的()。

A.金融質押品

B.商用房地產和居住用房地產

C.其他押品

D.應收賬款

【答案】：D

【解析】本題主要考查銀行存量押品種類的相關知識。首先分析各個選項：-A選項金融質押品，通常是指以匯票、本票、支票、債券、存款單等金融工具作為質押的物品，公路收費權、學校收費權并不屬于典型的金融質押品范疇。-B選項商用房地產和居住用房地產，明顯是指商業(yè)用途的房產和居住用途的房產，與公路收費權、學校收費權沒有直接關聯(lián)。-C選項其他押品，一般是指除了常見的、特定分類之外的押品，但公路收費權、學校收費權有其特定的歸類。-D選項應收賬款，公路收費權和學校收費權本質上是一種未來預期能夠產生現金流的權利，可看作是一種應收賬款。公路收費權意味著未來可以從過往車輛收取費用，學校收費權意味著未來可以從學生處收取相關費用，所以公路收費權、學校收費權等屬于應收賬款這一銀行存量押品種類。綜上，答案選D。43、下列屬于個人住房貸款中常見的政策性風險的是（）。

A.對境外人士購房的限制

B.對樓盤建設規(guī)劃的限制

C.對抵押品執(zhí)行的政策性限制

D.對售房人資格的政策性限制

【答案】：A

【解析】本題考查個人住房貸款中常見的政策性風險的相關知識。個人住房貸款政策性風險是指由政府政策調整、制度變革等引發(fā)的風險。A項：對境外人士購房的限制是國家從房地產市場調控、國家安全等多方面考慮而制定的政策。這種政策會直接影響到個人住房貸款的發(fā)放對象范圍。例如，對境外人士購房加以限制后，銀行在發(fā)放個人住房貸款時，就需要嚴格審核借款人是否符合該政策要求，否則可能面臨違規(guī)風險，所以這屬于個人住房貸款中常見的政策性風險。B項：對樓盤建設規(guī)劃的限制主要是針對房地產開發(fā)項目在規(guī)劃設計、建設標準等方面的規(guī)定，其影響主要集中在房地產開發(fā)環(huán)節(jié)，與個人申請住房貸款這一行為本身并無直接關聯(lián)，不屬于個人住房貸款中的政策性風險。C項：對抵押品執(zhí)行的政策性限制主要涉及到當借款人出現違約情況后，銀行在處置抵押品時所面臨的政策約束。它更多地是與貸款違約后的處置流程相關，并非在個人申請住房貸款時直接面臨的政策性風險。D項：對售房人資格的政策性限制主要是規(guī)范房地產交易中賣方的主體資格，目的是保障交易的合法性和安全性，主要影響的是房地產交易的合法性，與個人住房貸款的政策性風險沒有直接聯(lián)系。綜上，答案選A。44、下列關于商業(yè)助學貸款的說法，錯誤的是（）。

A.歸還貸款在借款人畢業(yè)后兩年開始

B.商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮

C.貸款銀行可視情況給予借款人一定的寬限期，寬限期內不還本金

D.期限原則上為借款人在校學制年限加6年

【答案】：A

【解析】本題可根據商業(yè)助學貸款的相關知識，對各選項逐一分析判斷。-**A選項**：商業(yè)助學貸款的還款安排通常是在借款人畢業(yè)或終止學業(yè)后開始，而不是畢業(yè)后兩年開始，所以該選項說法錯誤。-**B選項**：商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮，此說法符合商業(yè)助學貸款的利率規(guī)定，該選項說法正確。-**C選項**：貸款銀行可視情況給予借款人一定的寬限期，在寬限期內借款人只需支付利息，不用償還本金，該選項說法正確。-**D選項**：商業(yè)助學貸款期限原則上為借款人在校學制年限加6年，該選項說法正確。綜上，答案選A。45、各銀行對可用于作為個人貸款質押質物的權利憑證不包括（）。

A.國家重點建設債券

B.單位定期存單

C.金融債券

D.活期存折

【答案】：D

【解析】本題主要考查各銀行可用于作為個人貸款質押質物的權利憑證范圍。A選項國家重點建設債券，是由政府或相關權威部門發(fā)行的具有一定信用保障和價值的債券，通常可以作為質押質物，其信用度較高，銀行認可其價值并愿意接受其作為貸款質押。B選項單位定期存單，是單位在銀行辦理的定期存款憑證，具有明確的金額和期限，價值相對穩(wěn)定，銀行可依據其存款金額等情況進行評估后接受作為質押質物。C選項金融債券，是由銀行或非銀行金融機構發(fā)行的債券，信用風險相對較低，有一定的市場價值和變現能力，所以也能夠作為個人貸款質押質物。D選項活期存折，活期存款的資金流動性強，難以對其進行有效凍結和監(jiān)管，不能穩(wěn)定地作為質押的價值保障，銀行無法通過其有效控制風險，因此各銀行對可用于作為個人貸款質押質物的權利憑證不包括活期存折。綜上，答案選D。46、下列關于信貸管理的要求，錯誤的是（）。

A.分時管理

B.分段管理

C.按時交接

D.專人負責

【答案】：A

【解析】本題主要考查信貸管理的要求。信貸管理通常采用分段管理、按時交接、專人負責的方式。分段管理是將信貸業(yè)務流程劃分為不同階段進行管理，有助于明確各階段的責任和重點；按時交接能保證信貸業(yè)務的連續(xù)性和信息的準確性；專人負責則可確保信貸管理工作的專業(yè)性和責任心。而分時管理并非信貸管理的常規(guī)要求，它一般不用于描述信貸管理工作的核心要點。因此，答案選A。47、下列關于個人住房裝修貸款的表述錯誤的是（）。

A.貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行

B.借款人須到銀行指定的裝修公司辦理裝修

C.各銀行給予的貸款額度不盡相同

D.貸款可以用于支付家庭裝潢費用

【答案】：B

【解析】本題可對各選項進行逐一分析來判斷表述是否正確。A項：個人住房裝修貸款作為一種貸款業(yè)務，其貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行，這是符合金融監(jiān)管和行業(yè)規(guī)范的常見做法，該項表述正確。B項：銀行通常不會強制借款人到指定的裝修公司辦理裝修，借款人有自主選擇裝修公司的權利。所以該項表述錯誤。C項：不同銀行在進行個人住房裝修貸款業(yè)務時，會根據自身的風險評估、資金狀況、市場策略等多種因素來確定貸款額度，因此各銀行給予的貸款額度不盡相同，該項表述正確。D項：個人住房裝修貸款的用途就是用于支付與住房裝修相關的費用，家庭裝潢費用屬于住房裝修的范疇，貸款可以用于此，該項表述正確。綜上，表述錯誤的是B。48、商業(yè)銀行在辦理個人住房貸款業(yè)務時，應區(qū)別判斷抵押物狀況，抵押物價值的確定以該房產（）為準。

A.最新的評估價

B.該次買賣交易中的成交價或評估價的較高者

C.該次買賣交易中的成交價

D.該次買賣交易中的成交價或評估價的較低者

【答案】：D

【解析】在商業(yè)銀行辦理個人住房貸款業(yè)務時，為有效控制風險，抵押物價值的確定應遵循謹慎性原則。A選項，最新的評估價可能存在高估或低估的情況，若僅以最新評估價為準，可能會使銀行面臨抵押物實際價值與貸款額度不匹配的風險。B選項，選擇成交價或評估價的較高者，意味著銀行按照較高價值確定抵押物價值，一旦市場波動，抵押物價值下降，銀行貸款回收可能面臨較大風險。C選項，單純以該次買賣交易中的成交價為準，未考慮到成交價可能存在虛高情況，同樣不利于銀行風險控制。而D選項，以該次買賣交易中的成交價或評估價的較低者為準，能確保銀行在發(fā)放貸款時，抵押物具有足夠的價值覆蓋貸款風險，即使抵押物價值后續(xù)出現下降，銀行也能在一定程度上保障貸款資金的安全。所以應選擇D。49、下列屬于個人教育貸款受理、調查環(huán)節(jié)操作風險的是（）。

A.借款申請人的主體資格不符合銀行有關規(guī)定

B.業(yè)務風險與效益不匹配

C.未按規(guī)定辦妥公證事宜

D.借款人偽造申報資料

【答案】：A

【解析】本題可對每個選項進行分析，判斷其是否屬于個人教育貸款受理、調查環(huán)節(jié)操作風險。-A選項，借款申請人的主體資格不符合銀行有關規(guī)定，這是在受理、調查環(huán)節(jié)對借款申請人資格審查不嚴格導致的，很可能在受理、調查階段就應該被發(fā)現卻未發(fā)現，屬于該環(huán)節(jié)的操作風險。-B選項，業(yè)務風險與效益不匹配主要涉及的是銀行對業(yè)務整體的風險評估和效益考量，是在業(yè)務整體規(guī)劃和決策層面的問題，并非受理、調查環(huán)節(jié)所特有的操作風險。-C選項，未按規(guī)定辦妥公證事宜，通常是在貸款發(fā)放等后續(xù)手續(xù)辦理過程中的問題，不屬于受理、調查環(huán)節(jié)的操作風險。-D選項，借款人偽造申報資料，這更多體現的是借款人的欺詐行為，雖然在受理、調查環(huán)節(jié)可能需要識別此類情況，但它更側重于借款人的主觀惡意，而非受理、調查環(huán)節(jié)本身的操作失誤導致的風險。綜上，正確答案是A。50、期限在1年以內(含1年)的貸款，一般使用的還款方式是（）。

A.等額本金還款法

B.等比累進還款法

C.等額本息還款法

D.到期一次還本付息法

【答案】：D

【解析】本題主要考查期限在1年以內（含1年）貸款的還款方式。A選項等額本金還款法，是指在貸款還款期內，將貸款總額等分，每月償還固定的本金，同時支付剩余貸款在本月所產生的利息，由于每月償還本金固定，而利息隨本金的減少逐月遞減，所以每月還款總額逐月遞減，這種還款方式一般適用于貸款期限較長的情況，故A選項不符合。B選項等比累進還款法，是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多（少）還約定的固定比例，而每個時間段內每月須以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式，它通常用于還款能力預期有較大變化的情況，也不常用于1年以內（含1年）的短期貸款，故B選項不符合。C選項等額本息還款法，是指在貸款期限內每月以相等的金額償還貸款本息，雖然還款壓力較為均衡，但同樣多見于期限較長的貸款，故C選項不符合。D選項到期一次還本付息法，是指借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金和利息，這種還款方式操作簡便，適用于貸款期限較短、金額較小的情況，對于期限在1年以內（含1年）的貸款較為合適，故D選項正確。綜上，答案選D。第二部分多選題(30題)1、關于個人住房貸款還款能力風險，下列說法正確的有（）。

A.如借款人死亡，借款人的繼承人放棄所購房屋，銀行將面臨貸款損失的違約風險

B.貸款的順利回收與借款人的家庭、工作、收入、健康等因素的變化息息相關

C.對于銀行而言，把握住借款人的還款能力，就基本把握住了第一還款來源

D.個人住房貸款屬于中長期貸款，其還款期限通常要持續(xù)在20～30年，在這段時間里，個人資信狀況較為穩(wěn)定

E.從信用風險的角度來看，還款能力體現的是借款人客觀的財務狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力

【答案】：ABC

【解析】A項正確，若借款人死亡且其繼承人放棄所購房屋，銀行無法通過抵押物收回貸款，會面臨貸款損失的違約風險，所以該項符合個人住房貸款還款能力風險的情況。B項正確，借款人的家庭、工作、收入、健康等因素會直接影響其還款能力，這些因素發(fā)生變化可能導致借款人無法按時還款，貸款的順利回收與這些因素密切相關，體現了還款能力風險。C項正確，借款人的還款能力是第一還款來源，銀行把握住借款人的還款能力，就能在很大程度上確保貸款的回收，與還款能力風險相關。D項錯誤，個人住房貸款還款期限長，在20-30年里，個人的家庭、工作、收入等情況會發(fā)生各種變化，個人資信狀況不穩(wěn)定，而不是較為穩(wěn)定，所以該項不符合實際情況。E項錯誤，還款能力不僅體現借款人客觀的財務狀況，還受到主觀還款意愿等多方面的影響，僅僅說體現客觀財務狀況不準確。綜上，答案選ABC。2、商業(yè)銀行可以通過不同的策略來達到營銷目的，其中單一營銷策略的特點有（）。

A.目標大、針對性不強、效果差

B.針對性強，適宜少數尖端客戶

C.營銷渠道狹窄，營銷成本高

D.增加大額交易的客戶

E.瞄準特定細分市場，針對特定地理區(qū)域

【答案】：BC

【解析】本題主要考查單一營銷策略的特點。單一營銷策略是針對每一個客戶的個體需求而設計不同的產品或服務，有其獨特的特點。B選項“針對性強，適宜少數尖端客戶”，單一營銷策略會根據特定客戶的需求來提供定制化的產品或服務，能夠精準地滿足少數高端客戶的特殊需求，所以該選項正確。C選項“營銷渠道狹窄，營銷成本高”，由于單一營銷策略是針對個別客戶進行營銷，需要投入大量的人力、物力和時間去了解客戶需求，且營銷范圍相對較窄，因此營銷渠道狹窄，營銷成本也較高，該選項正確。A選項“目標大、針對性不強、效果差”描述的不是單一營銷策略的特點，單一營銷策略的目標是特定的、有針對性的，故該選項錯誤。D選項“增加大額交易的客戶”并不是單一營銷策略的典型特點，單一營銷策略重點在于滿足特定客戶需求，而非單純增加大額交易客戶，所以該選項錯誤。E選項“瞄準特定細分市場，針對特定地理區(qū)域”更符合差異性營銷策略的特點，而非單一營銷策略，故該選項錯誤。綜上，答案選BC。3、個人貸款營銷中，銀行對社會、人口和文化環(huán)境分析的內容有（）。

A.信貸客戶的分布

B.客戶購買金融產品的習慣

C.勞動力的素質

D.社會思潮

E.主流理論

【答案】：ABCD

【解析】個人貸款營銷中，對銀行所處的社會、人口和文化環(huán)境進行分析十分必要。A選項，信貸客戶的分布屬于人口環(huán)境分析內容。不同地區(qū)、不同群體的信貸客戶分布情況各異，了解信貸客戶分布有助于銀行精準定位目標市場，合理布局營銷資源。例如在經濟發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)，信貸需求的規(guī)模和類型會有明顯差異，銀行可據此制定不同的營銷策略。B選項，客戶購買金融產品的習慣屬于文化環(huán)境分析內容。不同的文化背景會使客戶形成不同的金融產品購買習慣，比如有的客戶偏好傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務，而有的客戶則更傾向于風險較高的投資類金融產品。銀行了解客戶購買金融產品的習慣，能開發(fā)出更符合客戶需求的個人貸款產品，提高營銷效果。C選項，勞動力的素質屬于社會環(huán)境分析內容。勞動力素質的高低會影響地區(qū)的經濟發(fā)展水平和就業(yè)情況，進而影響信貸市場。高素質的勞動力往往收入相對穩(wěn)定，還款能力較強，能為銀行帶來更多優(yōu)質的信貸客戶。銀行分析勞動力素質，可更好地評估信貸風險，制定合理的貸款政策。D選項，社會思潮屬于文化環(huán)境分析內容。社會思潮會影響人們的價值觀和消費觀念，進而影響個人貸款需求。例如在追求消費升級的社會思潮影響下，消費者可能更傾向于申請貸款進行大額消費，如購買房產、汽車等。銀行關注社會思潮，能提前把握市場趨勢，調整營銷方向。E選項，主流理論更多地是在學術、研究等領域發(fā)揮作用，對于銀行個人貸款營銷中社會、人口和文化環(huán)境分析的實際指導意義不大，所以不選E。綜上，答案選ABCD。4、對金融機構來說，個人貸款業(yè)務具有的重要意義有（）。

A.個人貸款業(yè)務增加了銀行的融資渠道

B.開展個人貸款業(yè)務可以帶來新的收入來源

C.開展個人貸款業(yè)務擴大了銀行的影響力

D.個人貸款業(yè)務可以幫助金融機構分散風險

E.個人貸款業(yè)務可以增加銀行的信譽度

【答案】：BD

【解析】開展個人貸款業(yè)務對金融機構具有多方面意義。B選項正確，開展個人貸款業(yè)務能夠帶來新的收入來源，個人貸款會產生利息等收入，增加金融機構的盈利渠道。D選項正確，個人貸款業(yè)務可以幫助金融機構分散風險，將資金分散到眾多個人客戶的貸款項目中，避免因集中于某一領域或少數客戶而面臨較大風險。A選項錯誤，個人貸款業(yè)務主要是金融機構向個人發(fā)放貸款，并非增加銀行的融資渠道，融資渠道通常指金融機構獲取資金的途徑，如吸收存款、發(fā)行債券等，而個人貸款是資金的運用而非獲取。C選項錯誤，開展個人貸款業(yè)務雖在一定程度上可能提升銀行影響力，但這并非其核心重要意義，其更重要的是在盈利和風險控制等方面。E選項錯誤，個人貸款業(yè)務與增加銀行信譽度之間沒有直接必然聯(lián)系，銀行信譽度主要取決于其合規(guī)經營、風險管理能力、服務質量等多方面因素。5、押品日常管理與監(jiān)控的措施包括（）

A.權證核對

B.崗位制約

C.臺賬制度

D.定期檢查

E.日常監(jiān)控

【答案】：ABCD

【解析】押品日常管理與監(jiān)控需采取多種措施保障其安全性和規(guī)范性。A項權證核對是押品管理的基礎環(huán)節(jié)，通過對押品相關權證進行仔細核對，可確保權證的真實性、合法性和有效性，避免因權證問題導致押品出現法律糾紛或價值受損情況，所以是重要措施之一；B項崗位制約能夠形成相互監(jiān)督、相互制衡的工作機制，防止單個崗位人員權力過于集中而產生違規(guī)操作，有效降低操作風險，保障押品管理工作正常有序開展；C項臺賬制度可對押品的詳細信息進行全面記錄，包括押品的基本情況、出入庫時間、價值評估等，便于對押品進行動態(tài)跟蹤和管理，為后續(xù)決策提供準確的數據支持；D項定期檢查可及時發(fā)現押品在保管、使用等過程中存在的問題，如押品的物理狀況變化、價值波動等，并及時采取相應措施進行處理，保證押品安全和價值穩(wěn)定。而日常監(jiān)控并非是與其他四項并列的單獨措施，它是融入整個押品管理過程中的行為，并非特定的管理與監(jiān)控措施。因此答案是ABCD。6、以下屬于耐用消費品的是（）。

A.電腦

B.家用電器

C.樂器

D.汽車

E.房屋

【答案】：ABC

【解析】耐用消費品是指那些使用壽命較長，一般可多次使用的消費品。A選項電腦屬于耐用消費品，電腦通常具有一定的使用年限，不會在短期內就被消耗掉，能夠在較長時間內為用戶提供服務和功能。B選項家用電器同樣屬于耐用消費品，如冰箱、電視、洗衣機等，它們的使用壽命通常較長，可以在多年內正常使用。C選項樂器也屬于耐用消費品，樂器一般質量較為可靠，能夠使用較長時間，并且可以反復使用以進行演奏等活動。D選項汽車雖然也是使用壽命較長的物品，但在經濟學概念中，汽車通常被單獨歸類為交通工具，而非耐用消費品。E選項房屋屬于不動產，它與耐用消費品的概念有所不同，不動產主要強調其不可移動性以及在土地等資源方面的屬性，不屬于耐用消費品范疇。綜上，正確答案選ABC。7、關于互聯(lián)網個人貸款風險的說法，正確的有（）。

A.客戶申請互聯(lián)網個人貸款用于支付培訓機構的培訓費，資金由銀行受托支付給培訓機構，如果培訓機構倒閉，客戶沒有享受到完整的培訓服務，且沒有經手資金，貸款收回就出現困難，這種風險屬于法律風險

B.對于個人貸款而言，信用風險表現為受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發(fā)生偏移的可能性

C.個體網絡借貸由于存在剛性兌付問題無法解決、平臺資金和投資人資金不能完全分離等問題，面臨的市場風險相對較大

D.互聯(lián)網個人貸款業(yè)務發(fā)展面臨著諸如身份認證與核實、電子合同合規(guī)性等方面的法律合規(guī)風險

E.互聯(lián)網個人貸款的技術風險是指互聯(lián)網平臺自身存在系統(tǒng)漏洞、缺陷或者受到黑客攻擊等導致系統(tǒng)無法正常運營及客戶信息泄露的風險

【答案】：BD

【解析】本題主要考查對互聯(lián)網個人貸款風險相關說法的判斷。A選項中，客戶申請互聯(lián)網個人貸款用于支付培訓機構的培訓費，資金由銀行受托支付給培訓機構，若培訓機構倒閉，客戶未享受到完整培訓服務且未經手資金，貸款收回困難，這種風險并非法律風險，而是信用風險。信用風險是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債務或銀行貸款而違約的可能性，在此情形下，由于培訓機構的問題影響到貸款收回，符合信用風險的特征，所以A選項錯誤。B選項，對于個人貸款而言，信用風險表現為受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發(fā)生偏移的可能性，此表述準確地闡述了個人貸款信用風險的含義，所以B選項正確。C選項，個體網絡借貸存在剛性兌付問題無法解決、平臺資金和投資人資金不能完全分離等問題，這些主要導致的是操作風險和信用風險，而不是市場風險。市場風險主要是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險，所以C選項錯誤。D選項，互聯(lián)網個人貸款業(yè)務在身份認證與核實、電子合同合規(guī)性等方面存在法律合規(guī)方面的不確定性和潛在問題，這些方面面臨的風險屬于法律合規(guī)風險，所以D選項正確。E選項，互聯(lián)網個人貸款的技術風險不僅包括互聯(lián)網平臺自身存在系統(tǒng)漏洞、缺陷或者受到黑客攻擊等導致系統(tǒng)無法正常運營及客戶信息泄露的風險，還可能包括技術過時、技術兼容性等方面的風險，該選項表述不全面，所以E選項錯誤。綜上，本題正確答案選BD。8、個人旅游消費貸款的貸款對象須滿足的條件包括（）。

A.具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民

B.有當地常住戶口或有效居留身份

C.有良好的信用記錄和還款意愿

D.有正當職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力

E.能夠提供銀行認可的擔保

【答案】：ABCD

【解析】個人旅游消費貸款的貸款對象須滿足多方面條件。A，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民是基本要求，只有具備完全民事行為能力，才能獨立承擔貸款相關的法律責任和義務。B，擁有當地常住戶口或有效居留身份，有助于銀行確認貸款對象的穩(wěn)定性和可聯(lián)系性，降低信貸風險。C，良好的信用記錄和還款意愿是評判貸款對象信用狀況的重要