創(chuàng)新與突破：河北省望都縣金融扶貧模式探索與實踐一、引言1.1研究背景與意義貧困問題一直是全球關注的焦點，也是制約經濟社會發(fā)展的重要因素。在中國，盡管經過多年的努力，脫貧攻堅取得了舉世矚目的成就，但部分地區(qū)仍然面臨著貧困的挑戰(zhàn)。河北省望都縣作為典型的農業(yè)縣，經濟發(fā)展相對滯后，貧困問題較為突出。根據相關數據顯示，望都縣部分鄉(xiāng)村存在基礎設施薄弱、產業(yè)發(fā)展不足、農民收入水平較低等問題，貧困發(fā)生率在一定時期內處于較高水平，嚴重影響了當地居民的生活質量和經濟社會的可持續(xù)發(fā)展。例如，一些偏遠村莊的道路狀況差，交通不便，制約了農產品的運輸和銷售；部分農戶因缺乏資金支持，無法擴大農業(yè)生產規(guī)?；虬l(fā)展特色產業(yè)，導致收入增長緩慢。金融扶貧作為一種重要的扶貧手段，在幫助貧困地區(qū)和貧困人口擺脫貧困方面發(fā)揮著關鍵作用。它通過提供資金支持、金融服務和風險保障等，能夠有效促進貧困地區(qū)的產業(yè)發(fā)展、增加就業(yè)機會、提高居民收入水平，從而實現(xiàn)脫貧致富的目標。對于望都縣而言，金融扶貧具有尤為重要的意義。一方面，望都縣農業(yè)特色鮮明，形成了糧食、辣椒、花卉苗木、畜牧養(yǎng)殖、食用菌、設施農業(yè)等幾大主導產業(yè)，但這些產業(yè)的發(fā)展往往受到資金短缺的制約。金融扶貧可以為農業(yè)產業(yè)提供必要的資金支持，推動產業(yè)升級和發(fā)展壯大，提高農業(yè)生產的效益和競爭力，帶動農民增收。另一方面，金融扶貧還可以促進望都縣農村基礎設施建設、教育、醫(yī)療等公共服務的改善，為貧困人口創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境，增強他們的自我發(fā)展能力，實現(xiàn)可持續(xù)脫貧。深入研究望都縣金融扶貧模式創(chuàng)新具有重要的現(xiàn)實意義。對望都縣自身的扶貧工作來說，通過對現(xiàn)有金融扶貧模式的分析和總結，找出存在的問題和不足，探索創(chuàng)新的金融扶貧模式，可以提高金融扶貧的精準度和有效性，更好地滿足貧困地區(qū)和貧困人口的金融需求，推動望都縣脫貧攻堅工作取得更大成效。同時，成功的金融扶貧模式創(chuàng)新經驗可以為望都縣未來的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供有力支撐，促進農村經濟的持續(xù)健康發(fā)展。從更廣泛的層面來看，對望都縣金融扶貧模式創(chuàng)新的研究，也能為其他地區(qū)提供有益的借鑒。不同地區(qū)雖然在貧困狀況、經濟基礎、產業(yè)結構等方面存在差異，但在金融扶貧的實踐中面臨著許多共性問題。望都縣在金融扶貧模式創(chuàng)新過程中所積累的經驗和教訓，可以為其他地區(qū)提供參考，幫助他們結合自身實際情況，探索適合本地區(qū)的金融扶貧模式，提高金融扶貧工作的質量和水平，共同推動全國范圍內的扶貧事業(yè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。1.2研究目的與方法本研究旨在深入剖析河北省望都縣金融扶貧模式，全面了解其運行機制、成效與存在的問題，通過多維度分析，為望都縣金融扶貧模式的創(chuàng)新與優(yōu)化提供具有針對性和可操作性的建議，以提升金融扶貧的精準度和可持續(xù)性，推動望都縣貧困地區(qū)經濟發(fā)展和貧困人口脫貧致富，同時也為其他地區(qū)的金融扶貧工作提供有益的借鑒。為實現(xiàn)上述研究目的，本研究將綜合運用多種研究方法：文獻研究法：系統(tǒng)查閱國內外關于金融扶貧的學術文獻、政策文件、研究報告等資料，梳理金融扶貧的理論基礎、研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，了解不同地區(qū)金融扶貧模式的實踐經驗與教訓，為望都縣金融扶貧模式的研究提供理論支撐和參考依據。通過對文獻的分析，明確金融扶貧的概念、內涵、目標以及主要模式，把握金融扶貧領域的研究熱點和前沿問題，為研究提供廣闊的視野和堅實的理論基礎。例如，通過對國內外相關文獻的研究，了解孟加拉國格萊珉銀行的小額信貸模式、國內其他地區(qū)如貴州的“特惠貸”模式等成功經驗，分析其在運行機制、風險控制、政策支持等方面的特點，從中汲取對望都縣金融扶貧模式創(chuàng)新有益的啟示。案例分析法：選取望都縣內具有代表性的金融扶貧案例進行深入分析，包括不同類型的金融扶貧項目、參與金融扶貧的機構等。通過詳細了解這些案例的實施過程、取得的成效、面臨的問題及解決措施，總結望都縣金融扶貧模式的實踐經驗和存在的不足。例如，對望都縣恒業(yè)農民專業(yè)合作社開展的金融互助項目進行案例分析，深入研究其社員間的資金互助機制、貸款發(fā)放與回收情況、對當地農戶產業(yè)發(fā)展的支持效果等，分析該案例在解決農民貸款難問題、促進農業(yè)產業(yè)發(fā)展方面的成功經驗和存在的問題，如資金規(guī)模有限、風險防控機制不完善等，為進一步優(yōu)化望都縣金融扶貧模式提供實踐依據。實地調研法：深入望都縣的貧困鄉(xiāng)村、金融機構、政府相關部門等進行實地調研。與當地貧困人口、基層干部、金融從業(yè)人員等進行面對面交流，了解他們對金融扶貧政策的認知、需求和滿意度，掌握金融扶貧模式在實際運行中的第一手資料。通過實地觀察，了解貧困地區(qū)的經濟發(fā)展狀況、產業(yè)結構、基礎設施建設等情況，以及金融扶貧政策的實際落地情況。例如，深入望都縣的貧困村，與貧困農戶進行訪談，了解他們在申請金融扶貧貸款過程中遇到的困難和問題，如貸款手續(xù)繁瑣、額度不足、還款壓力大等；與當地金融機構工作人員交流，了解金融機構在開展金融扶貧業(yè)務時面臨的風險和挑戰(zhàn)，如信用風險、市場風險、操作風險等；與政府相關部門工作人員溝通，了解政府在金融扶貧政策制定、資金投入、監(jiān)管協(xié)調等方面的工作情況和存在的問題，從而為研究提供真實、準確的信息。1.3國內外研究現(xiàn)狀1.3.1國外研究現(xiàn)狀國外對金融扶貧的研究起步相對較早，在理論和實踐方面都取得了豐富的成果。在理論研究上，學者們深入探討了金融扶貧的作用機制和重要性。Morduch（1999）對小額信貸扶貧模式進行了研究，認為小額信貸通過向貧困群體提供無需抵押的小額貸款，能夠幫助他們開展微型企業(yè)或農業(yè)生產活動，增加收入，從而實現(xiàn)脫貧。這一理論為金融扶貧提供了重要的實踐方向，許多發(fā)展中國家紛紛借鑒小額信貸模式開展扶貧工作。在實踐方面，國外形成了多種具有代表性的金融扶貧模式。孟加拉國的格萊珉銀行模式是其中的典型代表。Yunus（2003）詳細闡述了格萊珉銀行的運作機制，該銀行專注于向貧困婦女提供小額信貸，以小組聯(lián)保的方式替代傳統(tǒng)抵押擔保，有效降低了貸款風險，提高了貧困群體的貸款可得性。通過這種模式，數百萬貧困家庭獲得了資金支持，發(fā)展了自己的小生意，實現(xiàn)了脫貧致富。此外，印度的自助小組銀行聯(lián)結模式也獨具特色，Nair（2008）指出，這種模式通過將農村貧困婦女組織成自助小組，銀行與自助小組建立聯(lián)系，為小組成員提供貸款，促進了農村地區(qū)的經濟發(fā)展和貧困減緩。1.3.2國內研究現(xiàn)狀國內對金融扶貧的研究隨著脫貧攻堅工作的推進不斷深入。在金融扶貧的重要性方面，眾多學者達成共識。王曙光和賀瀟（2015）認為金融扶貧是解決農村貧困問題的關鍵手段之一，通過金融資源的合理配置，可以促進貧困地區(qū)產業(yè)發(fā)展，帶動農民增收。在金融扶貧模式研究上，國內學者對多種模式進行了探討。張正平和梁毅菲（2016）研究了政府主導的金融扶貧模式，指出政府通過財政貼息、風險補償等政策手段，引導金融機構加大對貧困地區(qū)的信貸投放，在扶貧工作中發(fā)揮了重要的引導作用。例如，在一些貧困地區(qū)，政府設立扶貧貸款貼息資金，降低了貧困戶的貸款成本，提高了他們貸款發(fā)展產業(yè)的積極性。對于金融扶貧存在的問題，國內學者也進行了深入分析。郭峰和熊學萍（2017）指出，金融扶貧面臨著信用風險高、貸款額度難以滿足需求、金融服務覆蓋面不足等問題。在一些農村地區(qū)，由于信用體系不完善，金融機構難以準確評估貧困戶的信用狀況，導致貸款風險增加，金融機構放貸積極性不高。同時，隨著貧困地區(qū)產業(yè)發(fā)展的需求不斷增長，現(xiàn)有的小額信貸額度往往無法滿足企業(yè)和農戶擴大生產規(guī)模的資金需求。在金融扶貧模式創(chuàng)新方面，學者們也提出了許多建設性的建議。宋漢光（2018）認為應結合互聯(lián)網金融的發(fā)展，創(chuàng)新金融扶貧模式，如開展電商扶貧金融服務，通過互聯(lián)網平臺幫助貧困地區(qū)銷售農產品，同時為電商企業(yè)和農戶提供融資支持。一些地區(qū)通過建立農村電商服務站，為農民提供電商培訓、物流配送等服務，同時與金融機構合作，推出針對電商農戶的小額貸款產品，有效促進了農村電商的發(fā)展和農民增收。1.3.3研究現(xiàn)狀述評國內外學者在金融扶貧領域的研究成果為望都縣金融扶貧模式創(chuàng)新提供了重要的理論基礎和實踐參考。國外的研究注重從微觀層面深入分析金融扶貧模式的運作機制和效果，為我們提供了豐富的國際經驗。國內的研究則緊密結合我國國情，對金融扶貧的政策、模式、問題及創(chuàng)新等方面進行了全面深入的探討，具有很強的現(xiàn)實指導意義。然而，現(xiàn)有研究仍存在一些不足之處。在對具體地區(qū)金融扶貧模式的研究中，對望都縣這樣具有獨特產業(yè)結構和貧困特點的地區(qū)案例分析較少，缺乏針對性的研究成果。在金融扶貧模式創(chuàng)新方面，雖然提出了一些創(chuàng)新思路，但在如何結合望都縣實際情況，將創(chuàng)新理念轉化為可操作性的實踐方案方面，研究還不夠深入。因此，有必要對望都縣金融扶貧模式進行深入研究，探索適合望都縣的金融扶貧模式創(chuàng)新路徑，以彌補現(xiàn)有研究的不足。二、相關理論基礎2.1金融扶貧概念界定金融扶貧，是指綜合運用信貸、保險、證券等多種金融工具，以貧困地區(qū)和貧困人口為特定服務對象，旨在解決其資金短缺、風險保障不足等問題，進而推動貧困地區(qū)經濟發(fā)展、助力貧困人口脫貧致富的一系列金融活動與政策舉措。其核心在于通過金融資源的合理配置，為貧困地區(qū)和貧困人口提供精準、有效的金融支持，激發(fā)其內生發(fā)展動力，實現(xiàn)可持續(xù)脫貧。在內涵方面，金融扶貧具有多重維度。從資金支持角度，它為貧困地區(qū)的產業(yè)發(fā)展、基礎設施建設、民生改善等提供必要的信貸資金，如向貧困農戶發(fā)放小額信貸，支持他們開展特色種養(yǎng)殖、農產品加工等產業(yè)項目；為貧困地區(qū)的基礎設施建設項目提供融資，改善交通、水電、通信等條件，為經濟發(fā)展奠定基礎。從金融服務層面，金融扶貧涵蓋了多樣化的服務內容，包括但不限于提供便捷的支付結算服務，讓貧困地區(qū)居民能夠更方便地進行資金往來；開展金融知識普及與教育活動，提升貧困人口的金融素養(yǎng)，使其能夠更好地理解和運用金融工具，增強自我發(fā)展能力。從風險保障角度，保險扶貧是金融扶貧的重要組成部分，通過推廣農業(yè)保險、健康保險、意外保險等，幫助貧困人口抵御自然災害、疾病、意外事故等風險，減少因災因病返貧的可能性。金融扶貧與財政扶貧是扶貧工作中的兩種重要方式，二者既有區(qū)別又存在緊密聯(lián)系。區(qū)別方面，資金來源和性質不同，財政扶貧資金主要來源于政府財政預算安排，具有無償性，是政府基于公共服務職能對貧困地區(qū)和貧困人口的直接資金援助，用于保障基本民生、開展扶貧項目等，如發(fā)放低保救助金、建設扶貧安置房等；而金融扶貧資金則主要來自金融機構的自有資金、存款等，具有有償性，以貸款、保險等形式提供給貧困地區(qū)和貧困人口，需要償還或在一定條件下給予賠付。運作機制也有所不同，財政扶貧通常由政府主導，通過行政手段進行資金分配和項目實施，注重社會效益和公平性；金融扶貧則遵循金融市場規(guī)律，金融機構在考慮風險與收益的前提下，通過市場機制篩選扶貧項目和服務對象，更強調資金的安全性和可持續(xù)性。在聯(lián)系上，二者目標一致，都是為了減少貧困、促進貧困地區(qū)發(fā)展和實現(xiàn)共同富裕。財政扶貧可以為金融扶貧創(chuàng)造良好的政策環(huán)境和基礎條件，例如政府通過財政貼息、風險補償等方式，降低金融機構開展扶貧業(yè)務的風險和成本，提高其積極性；設立扶貧產業(yè)發(fā)展基金，引導金融資本投入貧困地區(qū)產業(yè)。金融扶貧則能夠放大財政扶貧資金的效應，通過金融杠桿作用，吸引更多社會資金參與扶貧，提高扶貧資金的使用效率。在實際扶貧工作中，二者往往相互配合、協(xié)同推進，共同發(fā)揮作用。2.2金融發(fā)展理論金融發(fā)展理論是研究金融與經濟發(fā)展之間相互關系的理論體系，它為金融扶貧提供了重要的理論基礎和指導方向。金融發(fā)展理論認為，金融體系在經濟發(fā)展中起著關鍵作用，通過優(yōu)化資源配置、促進儲蓄轉化為投資、提供風險管理工具等機制，推動經濟增長和發(fā)展。在金融扶貧領域，這些理論為解決貧困地區(qū)金融資源配置不合理、金融服務不足等問題提供了理論依據和實踐指導。金融深化理論由麥金農和肖提出，該理論認為發(fā)展中國家存在金融抑制現(xiàn)象，即政府對金融市場的過多干預，如利率管制、信貸配給等，導致金融市場無法有效發(fā)揮作用，資金配置效率低下，抑制了經濟增長。在貧困地區(qū)，金融抑制表現(xiàn)得尤為明顯，金融機構的服務覆蓋面有限，貧困群體難以獲得正規(guī)金融服務，資金短缺嚴重制約了貧困地區(qū)的經濟發(fā)展。為實現(xiàn)金融深化，應減少政府對金融市場的干預，放開利率管制，使利率能夠真實反映資金的供求關系，提高金融機構的積極性，增加金融服務的供給，從而促進貧困地區(qū)的經濟發(fā)展。例如，一些貧困地區(qū)通過推進利率市場化改革，允許金融機構根據市場風險和資金成本自主定價，提高了金融機構向貧困地區(qū)和貧困人口提供貸款的積極性，使得更多的貧困農戶能夠獲得生產經營所需的資金，促進了當地特色農業(yè)、手工業(yè)等產業(yè)的發(fā)展。金融創(chuàng)新理論強調金融機構通過創(chuàng)新金融產品、服務和業(yè)務模式，能夠提高金融效率，滿足不同客戶群體的金融需求。在金融扶貧中，金融創(chuàng)新具有重要意義。隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展，互聯(lián)網金融在金融扶貧中發(fā)揮了積極作用。一些地區(qū)通過開展電商扶貧金融服務，將互聯(lián)網金融與農村電商相結合，為貧困地區(qū)的電商企業(yè)和農戶提供融資支持、支付結算等服務。貧困農戶可以通過電商平臺銷售農產品，互聯(lián)網金融機構根據農戶的電商交易數據，為其提供小額貸款，解決了農戶因缺乏抵押物而難以獲得貸款的問題，促進了農村電商的發(fā)展和農民增收。再如，一些金融機構創(chuàng)新推出“光伏貸”產品，為貧困農戶提供貸款用于建設光伏發(fā)電站，農戶通過光伏發(fā)電獲得穩(wěn)定的收入，實現(xiàn)了脫貧致富。這種將金融與新能源產業(yè)相結合的創(chuàng)新模式，既為貧困地區(qū)帶來了清潔能源，又為貧困農戶提供了可持續(xù)的增收途徑。金融約束理論認為，在金融市場不完善的情況下，適當的政府干預可以促進金融發(fā)展和經濟增長。政府可以通過制定政策，如限制市場準入、對金融機構進行監(jiān)管等，為金融機構創(chuàng)造租金機會，激勵金融機構積極開展業(yè)務，提高金融服務質量和效率。在貧困地區(qū)，政府可以通過設立扶貧貸款風險補償基金、提供財政貼息等政策措施，降低金融機構的風險和成本，鼓勵金融機構加大對貧困地區(qū)的信貸投放。政府對金融機構的監(jiān)管可以規(guī)范金融市場秩序，保障貧困地區(qū)金融消費者的權益，促進金融扶貧工作的健康發(fā)展。例如，望都縣政府設立了扶貧貸款風險補償基金，當金融機構發(fā)放的扶貧貸款出現(xiàn)損失時，由風險補償基金給予一定比例的補償，這大大提高了金融機構發(fā)放扶貧貸款的積極性，同時也增強了貧困農戶獲得貸款的信心。金融發(fā)展理論為望都縣金融扶貧模式創(chuàng)新提供了多方面的理論支持。通過借鑒金融深化理論，望都縣可以進一步完善金融市場機制，提高金融資源配置效率；依據金融創(chuàng)新理論，不斷探索創(chuàng)新金融產品和服務，滿足貧困地區(qū)多樣化的金融需求；運用金融約束理論，加強政府的政策引導和監(jiān)管，為金融扶貧創(chuàng)造良好的政策環(huán)境和市場秩序。這些理論的綜合運用，有助于望都縣構建更加有效的金融扶貧模式，提升金融扶貧的精準度和可持續(xù)性，推動貧困地區(qū)經濟發(fā)展和貧困人口脫貧致富。2.3反貧困理論反貧困理論是研究如何減少和消除貧困現(xiàn)象的理論體系，它為望都縣金融扶貧提供了重要的理論依據和方向指引。反貧困理論認為，貧困不僅僅是經濟收入的匱乏，還涉及到教育、醫(yī)療、就業(yè)、社會福利等多個方面，是一個綜合性的社會問題。解決貧困問題需要從多個維度入手，通過經濟增長、資源分配、社會政策等多種手段，提升貧困人口的生活水平和發(fā)展能力，實現(xiàn)可持續(xù)脫貧。從經濟增長角度來看，反貧困理論強調通過促進貧困地區(qū)的經濟發(fā)展，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會和收入來源，從而減少貧困。在傳統(tǒng)的經濟增長理論中，認為隨著經濟的增長，貧困問題會自然而然地得到緩解。然而，現(xiàn)實情況表明，單純的經濟增長并不一定能自動惠及貧困人口，還需要采取針對性的政策措施，確保經濟增長的成果能夠被貧困人口所共享。對于望都縣來說，發(fā)展特色農業(yè)、農產品加工業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)等產業(yè)，能夠帶動農村經濟增長，增加農民收入。通過金融扶貧為這些產業(yè)提供資金支持，如發(fā)放產業(yè)貸款、設立產業(yè)發(fā)展基金等，可以促進產業(yè)的發(fā)展壯大，創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位，使貧困人口能夠參與到經濟發(fā)展中來，實現(xiàn)脫貧致富。例如，望都縣恒業(yè)農民專業(yè)合作社通過開展辣椒種植和加工業(yè)務，帶動了周邊眾多農戶就業(yè)增收。金融機構為該合作社提供了信貸支持，幫助其擴大生產規(guī)模、引進先進設備，提升了辣椒產品的質量和市場競爭力，進一步促進了產業(yè)的發(fā)展和農戶的增收。在資源分配方面，反貧困理論主張通過合理的資源分配政策，縮小貧富差距，減少貧困。這包括財政資源、金融資源、教育資源、醫(yī)療資源等的公平分配。在金融資源分配上，要確保貧困地區(qū)和貧困人口能夠獲得足夠的金融支持，以滿足他們的生產生活需求。望都縣在金融扶貧中，通過政府引導金融機構加大對貧困地區(qū)的信貸投放，降低貸款門檻，提高貸款額度，為貧困人口提供了更多的金融資源。政府還設立了扶貧貸款風險補償基金，對金融機構發(fā)放的扶貧貸款進行風險補償，降低了金融機構的風險，提高了他們向貧困地區(qū)和貧困人口放貸的積極性。通過這些措施，改善了望都縣金融資源分配不均的狀況，使更多的貧困人口能夠享受到金融服務，獲得發(fā)展資金，促進了當地經濟的發(fā)展和貧困的緩解。反貧困理論還注重提升貧困人口的能力和素質，增強他們的自我發(fā)展能力。這包括提供教育和培訓機會，提高貧困人口的文化水平和技能水平，使其能夠更好地適應市場需求，獲得更高的收入。在望都縣，金融扶貧與教育扶貧相結合，通過提供助學貸款、創(chuàng)業(yè)培訓貸款等，幫助貧困家庭的學生完成學業(yè)，提升他們的就業(yè)能力；為貧困勞動力提供技能培訓貸款，幫助他們學習實用技術，提高就業(yè)競爭力。一些貧困家庭的學生在助學貸款的支持下完成了職業(yè)教育，畢業(yè)后憑借所學技能進入企業(yè)工作，實現(xiàn)了家庭脫貧；貧困勞動力通過參加技能培訓并獲得貸款支持，創(chuàng)辦了自己的小型企業(yè)，走上了致富道路。反貧困理論為望都縣金融扶貧提供了全面的理論指導。在實踐中，望都縣應綜合運用這些理論，制定科學合理的金融扶貧政策，加大金融資源投入，優(yōu)化資源分配，注重提升貧困人口的能力素質，形成全方位、多層次的金融扶貧體系，實現(xiàn)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，推動望都縣經濟社會的可持續(xù)發(fā)展。三、望都縣金融扶貧現(xiàn)狀3.1望都縣經濟社會及貧困狀況望都縣位于河北省中西部，隸屬于保定市，地處京津冀經濟圈，地理位置優(yōu)越，交通便利，京廣鐵路、京港澳高速、107國道縱貫全縣，與京昆高速、滄榆高速均有連接線，為其經濟發(fā)展提供了良好的基礎條件?？h域面積374平方千米，轄1鄉(xiāng)7鎮(zhèn)，1個省級經濟開發(fā)區(qū)，142個行政村，10個社區(qū)。2022年末常住人口22.96萬，人口結構以農業(yè)人口為主，勞動力資源豐富，但整體文化素質和技能水平有待提高。在產業(yè)結構方面，望都縣是典型的農業(yè)縣，農業(yè)在經濟中占據重要地位。糧食、辣椒、花卉苗木、畜牧養(yǎng)殖、食用菌、設施農業(yè)等是其幾大主導產業(yè)。望都辣椒已有500多年的種植歷史，色澤純正，辣素、香素含量高，肉質厚，2010年被國家質檢總局評為“中國國家地理標志保護產品”，辣椒產業(yè)已形成集種植、加工、銷售為一體的產業(yè)鏈，成為望都縣的特色產業(yè)和農民增收的重要來源。然而，望都縣農業(yè)產業(yè)仍面臨一些問題，如農業(yè)產業(yè)化水平較低，農產品加工企業(yè)規(guī)模較小，缺乏市場競爭力；農業(yè)基礎設施薄弱，抵御自然災害的能力較弱；農業(yè)科技應用水平不高，制約了農業(yè)生產效率的提升。工業(yè)方面，望都縣工業(yè)基礎相對薄弱，產業(yè)結構不夠優(yōu)化。主要工業(yè)企業(yè)集中在農產品加工、機械制造、建材等傳統(tǒng)行業(yè)，高新技術產業(yè)和新興產業(yè)發(fā)展緩慢。工業(yè)企業(yè)普遍存在創(chuàng)新能力不足、資金短缺、人才匱乏等問題，導致企業(yè)發(fā)展后勁不足，對經濟增長的拉動作用有限。服務業(yè)發(fā)展相對滯后，主要以傳統(tǒng)的商貿、餐飲、物流等行業(yè)為主，現(xiàn)代服務業(yè)如金融、信息服務、電子商務等發(fā)展不足。服務業(yè)在經濟總量中的占比較低，無法滿足經濟社會發(fā)展的需求，也限制了就業(yè)機會的增加和居民生活水平的提高。盡管望都縣在脫貧攻堅工作中取得了顯著成效，于2017年退出貧困縣，但貧困問題仍然存在一定的復雜性和艱巨性。部分農村地區(qū)基礎設施建設仍不完善，道路交通條件差，一些偏遠村莊的道路狹窄、路況不佳，影響了農產品的運輸和銷售，也給村民的出行帶來不便；水利設施老化，灌溉能力不足，制約了農業(yè)生產的發(fā)展。教育、醫(yī)療等公共服務水平有待提高，農村學校師資力量薄弱，教學設施落后，影響了農村孩子接受優(yōu)質教育的機會；基層醫(yī)療衛(wèi)生機構設備簡陋，醫(yī)療技術水平有限，難以滿足村民的就醫(yī)需求。從貧困人口的特征來看，因病致貧、因殘致貧的比例較高，這部分貧困人口缺乏勞動能力，脫貧難度較大。一些貧困家庭由于家庭成員患有重大疾病或殘疾，不僅醫(yī)療支出負擔沉重，而且勞動力受限，無法通過自身努力實現(xiàn)脫貧。同時，貧困地區(qū)勞動力素質較低，缺乏專業(yè)技能和就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，就業(yè)渠道狹窄，收入水平較低，脫貧內生動力不足。部分貧困群眾存在“等靠要”思想，缺乏主動脫貧的意識和積極性，對政府的扶貧政策過度依賴，這也給脫貧攻堅工作帶來了一定的挑戰(zhàn)。3.2望都縣金融扶貧政策與措施在金融扶貧工作中，望都縣積極響應國家和河北省的相關政策，結合自身實際情況，制定并實施了一系列具體的政策與措施，以推動金融扶貧工作的深入開展，助力貧困地區(qū)和貧困人口脫貧致富。國家層面，出臺了一系列金融扶貧政策，為望都縣的金融扶貧工作提供了重要的指導和支持。在信貸政策方面，中國人民銀行等部門出臺政策鼓勵金融機構加大對貧困地區(qū)的信貸投放，降低貸款利率，延長貸款期限。例如，設立扶貧再貸款，為金融機構提供低成本資金，引導其向貧困地區(qū)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款。脫貧人口小額信貸政策，為建檔立卡貧困戶提供5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、財政全額貼息的小額信用貸款，用于支持貧困戶發(fā)展生產經營項目，增加收入。這些政策旨在解決貧困地區(qū)和貧困人口貸款難、貸款貴的問題，為他們提供發(fā)展生產所需的資金支持。在保險政策上，國家大力推動農業(yè)保險、健康保險等在貧困地區(qū)的發(fā)展。通過財政補貼等方式，鼓勵保險公司開發(fā)適合貧困地區(qū)的保險產品，提高貧困地區(qū)的保險覆蓋率。如針對貧困地區(qū)農業(yè)生產面臨的自然災害風險，推廣農業(yè)保險，對因自然災害導致的農作物減產、絕收等給予賠償，降低農民的損失。針對貧困人口的健康風險，推進大病保險、醫(yī)療救助等政策與商業(yè)健康保險的銜接，提高貧困人口的醫(yī)療保障水平，防止因病致貧、因病返貧。河北省也制定了一系列配套政策，以落實國家金融扶貧政策，促進望都縣金融扶貧工作的開展。在資金支持方面，省級財政加大對望都縣的扶貧資金投入，設立扶貧貸款風險補償基金、財政貼息資金等，降低金融機構的風險和成本，提高其開展金融扶貧業(yè)務的積極性。如河北省財政廳下達資金，專項用于望都縣脫貧人口小額信貸貼息補助，減輕貧困戶的還款負擔；設立扶貧貸款風險補償基金，當金融機構發(fā)放的扶貧貸款出現(xiàn)損失時，由風險補償基金給予一定比例的補償，增強金融機構放貸的信心。在政策引導上，河北省鼓勵金融機構在貧困地區(qū)設立分支機構，創(chuàng)新金融產品和服務，提高金融服務的覆蓋面和便利性。支持金融機構開展農村承包土地的經營權抵押貸款、農民住房財產權抵押貸款等試點工作，拓寬貧困地區(qū)抵押物范圍，增加農民的融資渠道。望都縣在落實國家和省級金融扶貧政策的過程中，采取了一系列具體措施。在小額信貸方面，望都縣明確了脫貧人口小額信貸的申請條件、貸款額度、期限和還款方式等。對符合條件的脫貧戶和監(jiān)測戶，提供5萬元以下、3年期以內的小額信貸，財政全額貼息。為確保政策落實，望都縣組織金融機構工作人員、鄉(xiāng)村干部深入開展政策宣傳和摸底排查工作。通過召開村民大會、入戶走訪、發(fā)放宣傳資料等方式，向貧困群眾宣傳小額信貸政策和申請流程，提高政策知曉率。如黑堡鄉(xiāng)召集各村書記、村干部召開小額信貸工作推進會，傳達小額信貸各項政策，狠抓工作深入推進，壓實16個村主體責任，對全鄉(xiāng)脫貧戶（含監(jiān)測戶）中可貸款戶進行嚴格篩選；通過結合集中排查、入戶走訪等多種形式宣講金融扶貧政策、申請流程等，確保有資金需求、符合小額信貸扶持政策的脫貧人口能及時獲悉政策。對有貸款需求的貧困戶進行精準摸底，建立臺賬，做到底冊清晰、需求明確，提高投放對象的精準度。截至10月末，望都縣各責任銀行業(yè)金融機構累計發(fā)放脫貧人口小額信貸181筆，金額907.7萬元，為眾多貧困農戶解決了生產經營資金短缺的問題。在保險扶貧方面，望都縣積極推動農業(yè)保險、健康保險等在貧困地區(qū)的普及。在農業(yè)保險上，針對望都縣的主要農作物和養(yǎng)殖品種，如辣椒、小麥、生豬等，推廣政策性農業(yè)保險。政府給予一定比例的保費補貼，降低農戶的參保成本，提高農業(yè)生產的抗風險能力。對于健康保險，望都縣加強與保險公司合作，為貧困人口提供大病保險補充、意外傷害保險等產品。建立健全醫(yī)療救助與商業(yè)健康保險的銜接機制，對貧困人口的醫(yī)療費用進行多重保障。如為全縣脫貧戶及非建檔立卡低收入群體購買精準防貧保險，在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險、大病保險、民政醫(yī)療救助等各類補償的基礎上，對因因病、因學、因災等致貧返貧關鍵因素導致的費用支出給予進一步救助，從源頭上筑牢返貧“防護堤”。望都縣還注重加強金融扶貧政策的宣傳和培訓工作。通過舉辦金融知識培訓班、發(fā)放宣傳手冊、開展金融知識下鄉(xiāng)活動等方式，向貧困群眾普及金融知識，提高他們的金融素養(yǎng)和風險意識。培訓內容包括金融政策解讀、貸款申請流程、理財知識、保險理賠等方面，使貧困群眾能夠更好地理解和運用金融扶貧政策，提高金融扶貧政策的實施效果。同時，加強對金融機構工作人員和鄉(xiāng)村干部的培訓，提高他們的業(yè)務水平和服務能力，確保金融扶貧政策能夠得到準確、有效的落實。3.3望都縣金融扶貧成效望都縣通過一系列金融扶貧政策與措施的實施，在脫貧攻堅工作中取得了顯著成效，主要體現(xiàn)在脫貧人口數量、貧困人口收入增長、貧困地區(qū)產業(yè)發(fā)展等多個方面。在脫貧人口數量方面，望都縣在金融扶貧的有力推動下，脫貧成果斐然。截至2017年，望都縣成功退出貧困縣行列，貧困發(fā)生率大幅降低。以2016年底為例，當時貧困人口有1997戶、3533人，貧困發(fā)生率為1.54%，經過一系列扶貧工作的開展，尤其是金融扶貧政策的精準實施，到2017年實現(xiàn)脫貧摘帽，貧困人口數量大幅減少，脫貧攻堅取得階段性勝利。脫貧人口數量的減少，不僅體現(xiàn)了望都縣在脫貧攻堅工作中的努力和成效，也為后續(xù)的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施奠定了堅實基礎。許多貧困家庭在金融扶貧政策的支持下，通過發(fā)展產業(yè)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等方式擺脫了貧困，生活水平得到了顯著提高。例如，高嶺鄉(xiāng)某貧困家庭在脫貧人口小額信貸的支持下，購買了養(yǎng)殖設備和種苗，發(fā)展起了生豬養(yǎng)殖產業(yè)，經過幾年的努力，不僅還清了貸款，還實現(xiàn)了家庭年收入大幅增長，成功脫貧致富。貧困人口收入增長方面，金融扶貧在望都縣發(fā)揮了關鍵作用。通過小額信貸、產業(yè)扶持貸款等金融工具，為貧困人口提供了發(fā)展生產的資金，有效促進了貧困人口收入的增加。望都縣的脫貧人口小額信貸政策，為建檔立卡貧困戶提供5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、財政全額貼息的小額信用貸款，幫助眾多貧困農戶發(fā)展特色種養(yǎng)殖、農產品加工等產業(yè)，增加了家庭收入。據相關數據統(tǒng)計，獲得脫貧人口小額信貸支持的貧困農戶，平均年收入增長率達到了20%以上。像北王疃村村民王振祥，通過望都農信聯(lián)社發(fā)放的5萬元脫貧人口小額信貸款，擴大了糧食種植和雞鴨養(yǎng)殖規(guī)模，今年增收了1萬多元。除了產業(yè)發(fā)展帶來的收入增長，金融扶貧還通過促進就業(yè)，增加了貧困人口的工資性收入。望都縣通過金融支持扶貧車間的建設，鼓勵企業(yè)吸納貧困人口就業(yè)。凡是掛牌扶貧車間的企業(yè)，吸納貧困勞動力穩(wěn)定就業(yè)6個月，每吸納1人給予1000元一次性吸納就業(yè)補貼；每安排建檔立卡貧困人口1人，穩(wěn)定就業(yè)6個月以上且年工資收入達2萬元以上的，給予企業(yè)建檔立卡貧困人員工資支付總額的50%補貼，每人最高不超過3萬元。這些政策激勵了企業(yè)積極吸納貧困人口就業(yè)，提高了貧困人口的收入水平。如高嶺鄉(xiāng)天寺臺村的方潤電子設備有限公司扶貧車間，吸納了13名建檔立卡貧困戶就業(yè)，工人郄會強每月收入3500元左右，實現(xiàn)了穩(wěn)定增收。在貧困地區(qū)產業(yè)發(fā)展方面，金融扶貧有力地推動了望都縣貧困地區(qū)的產業(yè)升級和發(fā)展壯大。在農業(yè)產業(yè)上，金融機構為辣椒、花卉苗木、畜牧養(yǎng)殖等主導產業(yè)提供了大量信貸資金，促進了產業(yè)的規(guī)?；?、標準化發(fā)展。以辣椒產業(yè)為例，望都縣的一些辣椒種植大戶和加工企業(yè)在金融機構的支持下，引進了先進的種植技術和加工設備，擴大了生產規(guī)模，提高了辣椒產品的質量和市場競爭力。恒業(yè)農民專業(yè)合作社在金融機構的信貸支持下，建設了現(xiàn)代化的辣椒加工生產線，開發(fā)了多種辣椒深加工產品，不僅帶動了周邊農戶種植辣椒的積極性，還提高了產品附加值，增加了農民收入。金融扶貧還促進了望都縣農村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產業(yè)的發(fā)展。望都縣獲批“國家級電子商務進農村綜合示范縣”后，金融機構積極為電商企業(yè)和農戶提供融資支持，幫助搭建線上銷售渠道，完善物流體系。通過“貧困戶+企業(yè)+合作倉”電商扶貧新模式，望都縣的農特產品銷售范圍不斷擴大，農產品上行難題得到有效緩解。一些貧困農戶通過電商平臺銷售農產品，實現(xiàn)了增收致富。在鄉(xiāng)村旅游方面，金融機構為農家樂、民宿等旅游項目提供貸款支持，改善了旅游基礎設施和服務條件，吸引了更多游客前來觀光旅游，帶動了當地餐飲、住宿等服務業(yè)的發(fā)展，為貧困地區(qū)產業(yè)發(fā)展注入了新動力。四、望都縣現(xiàn)有金融扶貧模式剖析4.1“農村電商+農村金融”模式4.1.1模式構建與運行機制“農村電商+農村金融”模式是望都縣金融扶貧的創(chuàng)新舉措，通過整合電商平臺與農村金融資源，為貧困地區(qū)的經濟發(fā)展注入新動力。該模式主要由望都縣農村信用聯(lián)社與大型公益性電商平臺購特網合作構建。雙方合作的第一步是平臺嫁接。望都農聯(lián)社從其165個鄉(xiāng)村代辦點中篩選出100個，對這些符合條件的代辦點進行改造，將購特網平臺接入其中。為保障平臺的順利運行，望都農聯(lián)社實施免費培訓，為工作人員提供專業(yè)的電商知識和金融服務培訓，使其能夠熟練操作平臺。同時，配備電腦和電視等交易設備，引進物流服務，完善了電商服務的基礎設施。這些鄉(xiāng)村服務店實現(xiàn)了農資購買、網上繳費、店定店取、金融存貸等多種功能，構建起了一個綜合性的農村服務平臺，打通了農村電商和金融服務的“最后一公里”。在服務內容方面，利用購特網平臺推廣地域特色產品的優(yōu)勢，組織包裝望都縣當地優(yōu)質農副產品進行網上銷售，推動“農產品進城，工業(yè)品下鄉(xiāng)”。望都縣的特色農產品如望都辣椒、優(yōu)質小麥、特色苗木等通過購特網平臺走向全國乃至全世界，拓寬了農產品的銷售渠道。在這個過程中，望都農聯(lián)社提供金融存貸服務，滿足農戶在生產、銷售過程中的資金需求。農戶可以在鄉(xiāng)村服務店辦理存款、取款、貸款等業(yè)務，便捷地獲取金融服務。為了更好地滿足農村市場的金融需求，望都農聯(lián)社與購特網合作開發(fā)金融產品。利用購特網提供的線上經營信用、網上交易量、交易頻率等大數據資源和平臺擔保優(yōu)勢，合作開發(fā)針對農村農副產品和農民創(chuàng)業(yè)的“無抵押”信貸產品。如“購特聯(lián)名卡”，該卡整合了銀聯(lián)支付功能和電商平臺的信用評估體系，農戶憑借在購特網平臺上的經營數據和信用記錄，就有機會獲得一定額度的信貸支持，無需提供傳統(tǒng)的抵押物。這種創(chuàng)新的信貸產品降低了農民貸款的門檻，提高了他們獲得金融支持的可能性，有力地助推了農村產業(yè)的發(fā)展。4.1.2典型案例分析以望都縣固店鎮(zhèn)固店村為例，該村有2400口人，3400畝耕地，主要種植玉米、小麥、樹苗等農作物。在“農村電商+農村金融”模式引入之前，由于信息閉塞，銷售渠道不暢，農產品外賣困難，農民收入增長緩慢。隨著購特網與望都農聯(lián)社合作模式的推進，電商服務店開到了固店村。村民可以通過電商服務店將自家種植的玉米、小麥、樹苗等農產品在購特網上進行銷售，打破了以往信息不對稱的困境，農產品的銷售范圍得到了極大拓展。物流服務的引入，解決了農產品運輸的難題，使得農產品能夠及時、安全地送達全國各地的消費者手中。同時，望都農聯(lián)社提供的金融服務也為村民帶來了實實在在的好處。村民賀永樂表示，農村信用社的存貸款和支付服務為大家提供了便利。一些有創(chuàng)業(yè)意愿的村民，通過“購特聯(lián)名卡”獲得了無抵押信貸資金，用于擴大農業(yè)生產規(guī)?；虬l(fā)展特色養(yǎng)殖。一位村民利用貸款購買了更多的樹苗，擴大了苗木種植面積，隨著電商平臺上訂單的不斷增加，他的收入也大幅提高。還有村民利用貸款購置了先進的農業(yè)設備，提高了農業(yè)生產效率，降低了生產成本。據統(tǒng)計，固店村在該模式實施后的一年內，農產品銷售額增長了30%，村民人均收入增長了20%。村里還涌現(xiàn)出了一批電商創(chuàng)業(yè)帶頭人，帶動了更多村民參與到電商產業(yè)中來，形成了良好的產業(yè)發(fā)展氛圍。許多原本外出打工的年輕人看到村里電商產業(yè)的發(fā)展機遇，紛紛返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，為農村經濟發(fā)展注入了新的活力。固店村的集體經濟也得到了壯大，村里利用電商平臺銷售集體資產經營的農產品，收入用于改善村里的基礎設施和公共服務，如修建道路、建設文化廣場等，進一步提升了村民的生活質量。4.1.3模式優(yōu)勢與成效“農村電商+農村金融”模式在望都縣的實施，展現(xiàn)出了多方面的優(yōu)勢，取得了顯著的成效。在拓展銷售渠道方面，該模式打破了傳統(tǒng)銷售模式的地域限制。通過電商平臺，望都縣的農產品能夠直接面向全國乃至全球市場銷售。以往望都縣的特色農產品如望都辣椒，主要通過線下批發(fā)商銷售，銷售范圍有限，價格也受到批發(fā)商的制約。如今，通過購特網平臺，望都辣椒能夠直接銷售給終端消費者，不僅拓寬了銷售渠道，還提高了產品的價格，增加了農民的收入。據不完全統(tǒng)計，望都縣通過電商平臺銷售的農產品占農產品銷售總額的比例從模式實施前的10%提高到了30%以上。在提供金融服務方面，該模式為農村地區(qū)帶來了便捷、高效的金融服務。望都農聯(lián)社利用鄉(xiāng)村代辦點與電商平臺結合，使金融服務觸達農村的每一個角落。農民無需再為辦理金融業(yè)務而奔波到縣城，在村里的電商服務店就能辦理存貸款、支付結算等業(yè)務。創(chuàng)新的“無抵押”信貸產品，解決了農民因缺乏抵押物而難以獲得貸款的問題。截至目前，望都農聯(lián)社通過與購特網合作發(fā)放的“無抵押”信貸產品已惠及數千農戶，累計發(fā)放貸款金額達到數千萬元，為農村產業(yè)發(fā)展提供了強有力的資金支持。從促進產業(yè)發(fā)展角度來看，該模式推動了望都縣農村產業(yè)的多元化發(fā)展。一方面，電商平臺的需求刺激了農業(yè)生產的標準化和規(guī)?；?。為了滿足線上銷售的需求，農民開始注重農產品的品質和包裝，采用標準化的種植和生產方式，提高了農產品的質量和市場競爭力。一些種植大戶開始引進先進的農業(yè)技術和設備，擴大種植規(guī)模，形成了規(guī)?；霓r業(yè)生產基地。另一方面，電商產業(yè)的發(fā)展帶動了農村物流、包裝、電商運營等相關產業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造了更多的就業(yè)機會。許多農村勞動力在家門口就能實現(xiàn)就業(yè)，不僅增加了收入，還促進了農村經濟的繁榮。望都縣因該模式的實施，新增了數十家與電商相關的企業(yè)和個體工商戶，帶動了農村就業(yè)人數的顯著增加，促進了農村經濟的可持續(xù)發(fā)展。4.2脫貧人口小額信貸模式4.2.1政策解讀與操作流程脫貧人口小額信貸是望都縣金融扶貧的重要舉措，其政策旨在為脫貧戶和監(jiān)測戶提供發(fā)展生產的資金支持，助力他們實現(xiàn)可持續(xù)脫貧。該政策的核心內容包括貸款額度、期限、擔保方式、貼息政策等方面。在貸款額度上，原則上為5萬元（含）以下，這一額度既能滿足貧困農戶開展小型生產經營項目的基本資金需求，又能在一定程度上控制金融風險。例如，對于從事小規(guī)模種養(yǎng)殖的農戶來說，5萬元的貸款可以用于購買種苗、化肥、養(yǎng)殖設備等，啟動生產項目。對于個別確有需要且具有還款能力的農戶，可予以追加貸款支持，但追加貸款后，單戶脫貧人口小額信貸不得超過10萬元，且5萬元以上部分貸款財政不予貼息，也不納入風險補償范圍。貸款期限為3年期（含）以內，這一期限設置充分考慮了貧困農戶產業(yè)發(fā)展的周期特點。一般來說，農業(yè)生產和小型經營項目在3年內能夠逐步實現(xiàn)盈利和資金回籠，確保農戶有能力按時還款。貸款利率方面，1年期（含）以下貸款利率不超過1年期LPR，1年期至3年期（含）貸款利率不超過5年期以上LPR，且貸款利率在貸款合同期內保持不變。這種利率設定既符合市場規(guī)律，又能減輕貧困農戶的利息負擔。在擔保方式上，脫貧人口小額信貸免擔保免抵押，這對于缺乏抵押物的貧困農戶來說，極大地降低了貸款門檻，提高了他們獲得貸款的可能性。貼息政策規(guī)定，在2021-2025年鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的5年過渡期內，5萬元（含）以下貸款由財政全額貼息，這進一步降低了農戶的貸款成本，激發(fā)了他們貸款發(fā)展產業(yè)的積極性。脫貧人口小額信貸的操作流程嚴謹規(guī)范，以確保貸款的精準發(fā)放和有效使用。貸款申請階段，脫貧戶或監(jiān)測戶向村委會提出申請，填寫貸款申請表。村委會對申請農戶的基本情況、家庭經濟狀況、貸款用途等進行初審，初審通過后，將申請材料提交至鄉(xiāng)村振興工作站和承貸銀行。鄉(xiāng)村振興工作站和承貸銀行聯(lián)合審核，主要審核申請農戶是否符合貸款條件，如是否為建檔立卡脫貧戶或監(jiān)測戶、是否遵紀守法、是否有貸款意愿和還款能力等。審核過程中，工作人員會深入了解農戶的產業(yè)發(fā)展計劃和實際需求，確保貸款資金能夠真正用于發(fā)展生產。承貸銀行審批環(huán)節(jié)，銀行根據聯(lián)合審核的結果，綜合考慮自身風險承受能力和資金狀況，對貸款申請進行最終審批。審批通過后，銀行與脫貧戶簽訂借款合同，明確雙方的權利和義務，并按照合同約定發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，承貸銀行會進行貸后跟蹤服務，定期了解貸款資金的使用情況和農戶的生產經營狀況，及時提供技術指導和金融咨詢服務，幫助農戶解決生產經營中遇到的問題，確保貸款資金安全和有效使用。政府財政按照政策規(guī)定，對符合條件的貸款進行貼息，減輕農戶的還款負擔。脫貧戶在貸款到期時，需按照借款合同約定按時還款，維護良好的信用記錄。4.2.2實施情況與案例展示在望都縣，脫貧人口小額信貸政策得到了積極有效的實施，眾多脫貧戶從中受益，實現(xiàn)了增收致富。截至10月末，望都縣各責任銀行業(yè)金融機構累計發(fā)放脫貧人口小額信貸181筆，金額907.7萬元。這些貸款主要投向了農業(yè)種養(yǎng)殖、農產品加工、農村電商等領域，為貧困地區(qū)的產業(yè)發(fā)展提供了有力的資金支持。以望都縣北王疃村村民王振祥為例，王振祥一家原本依靠種植糧食和養(yǎng)殖雞鴨維持生計，收入水平較低。今年，他家通過辛勤勞作，在種植和養(yǎng)殖方面增收了1萬多元，但在繼續(xù)擴大經營規(guī)模時，遇到了資金短缺的難題。望都農信聯(lián)社工作人員在入戶走訪調查中了解到這一情況后，根據脫貧人口小額信貸政策，對王振祥發(fā)放了5萬元的脫貧人口小額信貸款。這筆貸款猶如一場及時雨，解決了他的燃眉之急。王振祥用這筆貸款購買了更多的雞鴨種苗，擴大了養(yǎng)殖規(guī)模，同時也購置了一些先進的養(yǎng)殖設備，提高了養(yǎng)殖效率。在養(yǎng)殖過程中，農信聯(lián)社的工作人員還定期上門提供技術指導，幫助他解決養(yǎng)殖過程中遇到的疾病防治、飼料配比等問題。隨著養(yǎng)殖規(guī)模的擴大和養(yǎng)殖技術的提高，王振祥家的收入得到了顯著提升。如今，他家的雞鴨養(yǎng)殖規(guī)模不斷擴大，市場銷路也越來越好，預計今年的收入將比去年增加2萬多元。王振祥激動地說：“有了這筆貸款，我對未來的生活充滿了信心，我要靠自己的雙手，讓日子越過越好?！痹偃缢虑f鎮(zhèn)郭西村村民孫青社，他申請脫貧小額貸款發(fā)展羊養(yǎng)殖業(yè)。起初，他只有3頭羊，資金的短缺限制了養(yǎng)殖規(guī)模的擴大。在獲得脫貧人口小額信貸后，他用貸款購買了更多的羊羔，精心飼養(yǎng)。隨著養(yǎng)殖技術的不斷提高和養(yǎng)殖規(guī)模的逐步擴大，他的羊養(yǎng)殖業(yè)取得了良好的經濟效益。如今，他的羊存欄量已經發(fā)展到了20頭左右，每年帶來的直接經濟收入約5萬元。嘗到甜頭后，孫青社又將部分收入投入到養(yǎng)殖場的擴建中，進一步提升養(yǎng)殖產能，為家庭創(chuàng)造更多的財富。這些案例充分展示了脫貧人口小額信貸在望都縣的實施成效，它不僅為貧困農戶提供了發(fā)展生產的資金，還激發(fā)了他們的內生動力，幫助他們走上了脫貧致富的道路。通過脫貧人口小額信貸，貧困農戶能夠實現(xiàn)產業(yè)升級和發(fā)展，增加收入，改善生活條件，同時也為望都縣的農村經濟發(fā)展注入了新的活力。4.2.3對脫貧攻堅的作用脫貧人口小額信貸在望都縣的脫貧攻堅工作中發(fā)揮了至關重要的作用，有力地推動了貧困地區(qū)的經濟發(fā)展和貧困人口的脫貧致富，在多個方面產生了積極影響。在支持貧困農戶發(fā)展生產方面，脫貧人口小額信貸為貧困農戶提供了啟動資金，幫助他們開展各類生產經營活動。望都縣作為農業(yè)縣，許多貧困農戶從事農業(yè)種養(yǎng)殖和農產品加工。脫貧人口小額信貸使得這些農戶能夠購買優(yōu)質的種苗、化肥、農藥、養(yǎng)殖設備等生產資料，擴大生產規(guī)模，提高生產效率。一些從事辣椒種植的農戶，利用貸款引進了優(yōu)良的辣椒品種，采用科學的種植技術，提高了辣椒的產量和質量；從事養(yǎng)殖的農戶，用貸款購買了先進的養(yǎng)殖設備，改善了養(yǎng)殖環(huán)境，增加了養(yǎng)殖收益。通過脫貧人口小額信貸的支持，貧困農戶能夠將自身的勞動力和資源與資金相結合，實現(xiàn)生產的發(fā)展和產業(yè)的升級，為脫貧致富奠定堅實的基礎。從增加收入角度來看，脫貧人口小額信貸直接促進了貧困農戶收入的增長。隨著生產規(guī)模的擴大和生產效率的提高，貧困農戶的農產品產量增加，銷售渠道拓寬，銷售收入相應提高。一些貧困農戶在脫貧人口小額信貸的支持下，發(fā)展農村電商，將自家的農產品通過網絡平臺銷售到全國各地，不僅提高了農產品的價格，還增加了銷售量，收入大幅增長。脫貧人口小額信貸還帶動了就業(yè)，貧困農戶在發(fā)展產業(yè)的過程中，需要雇傭勞動力，這為當地的貧困人口提供了就業(yè)機會，增加了他們的工資性收入。據統(tǒng)計，望都縣獲得脫貧人口小額信貸支持的貧困農戶，平均年收入增長率達到了20%以上，許多農戶實現(xiàn)了脫貧致富。脫貧人口小額信貸對于鞏固脫貧成果也具有重要意義。在脫貧攻堅取得勝利后，防止返貧是一項重要任務。脫貧人口小額信貸為脫貧戶和監(jiān)測戶提供了持續(xù)發(fā)展的資金保障，幫助他們穩(wěn)定產業(yè)發(fā)展，增強抵御風險的能力。一些脫貧戶在脫貧后，由于缺乏資金支持，產業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，容易出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。而脫貧人口小額信貸的存在，使得這些脫貧戶能夠繼續(xù)投入資金發(fā)展產業(yè)，提高產業(yè)的抗風險能力。即使遇到自然災害、市場波動等不利因素，脫貧戶也能夠通過貸款資金進行生產自救，維持產業(yè)的正常運轉，從而有效防止返貧。脫貧人口小額信貸還促進了脫貧戶的自我發(fā)展能力提升，他們在利用貸款發(fā)展產業(yè)的過程中，不斷學習和掌握新的生產技術和經營管理知識，提高了自身素質和能力，為實現(xiàn)可持續(xù)脫貧奠定了堅實的基礎。五、望都縣金融扶貧模式創(chuàng)新的影響因素5.1內部因素5.1.1金融機構自身發(fā)展水平金融機構的資金實力是影響望都縣金融扶貧模式創(chuàng)新的重要因素之一。資金實力雄厚的金融機構能夠為扶貧項目提供更充足的資金支持，降低融資成本，提高扶貧效果。望都縣的一些大型國有銀行，如中國農業(yè)銀行望都縣支行，憑借其強大的資金儲備，能夠承擔大規(guī)模的扶貧信貸項目，為貧困地區(qū)的基礎設施建設、產業(yè)發(fā)展等提供長期、穩(wěn)定的資金支持。在支持望都縣辣椒產業(yè)發(fā)展過程中，農業(yè)銀行望都縣支行發(fā)放了大量的信貸資金，幫助辣椒種植企業(yè)擴大生產規(guī)模、引進先進設備，促進了辣椒產業(yè)的升級和發(fā)展。然而，一些小型金融機構，如部分村鎮(zhèn)銀行和農村信用社，由于資金規(guī)模有限，在扶貧項目的資金投入上往往捉襟見肘。它們難以滿足大規(guī)模扶貧項目的資金需求，限制了金融扶貧模式的創(chuàng)新和拓展。一些農村信用社在面對貧困地區(qū)大型農業(yè)產業(yè)化項目時，由于資金不足，無法提供足額的貸款，導致項目進展緩慢，影響了金融扶貧的效果。金融機構的服務能力對金融扶貧模式創(chuàng)新也至關重要。服務能力包括金融機構的網點布局、業(yè)務辦理效率、客戶服務質量等方面。望都縣農村信用聯(lián)社在全縣范圍內設有多個營業(yè)網點，覆蓋了大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村莊，能夠為貧困地區(qū)居民提供便捷的金融服務。居民可以在當地信用社網點辦理存款、貸款、支付結算等業(yè)務，無需長途奔波。信用社工作人員還會定期深入農村，開展金融知識宣傳和培訓活動，提高貧困地區(qū)居民的金融素養(yǎng)和對金融產品的認知度。相比之下，一些商業(yè)銀行的網點主要集中在縣城，在貧困鄉(xiāng)村的網點布局較少，導致貧困地區(qū)居民辦理金融業(yè)務不便。這不僅增加了居民的時間和經濟成本，也限制了金融機構對貧困地區(qū)的服務覆蓋范圍，不利于金融扶貧模式的創(chuàng)新和推廣。業(yè)務辦理效率也是影響金融扶貧的重要因素。如果金融機構的貸款審批流程繁瑣、時間過長，貧困農戶可能會錯過最佳的生產經營時機。一些金融機構在審批扶貧貸款時，需要貧困農戶提供大量的資料，并且審批環(huán)節(jié)眾多，導致貸款發(fā)放時間較長，影響了貧困農戶的生產積極性。創(chuàng)新能力是金融機構推動金融扶貧模式創(chuàng)新的核心動力。具有較強創(chuàng)新能力的金融機構能夠根據望都縣貧困地區(qū)的實際需求，開發(fā)出多樣化的金融產品和服務。望都縣農村信用聯(lián)社與大型公益性電商平臺購特網合作，創(chuàng)新推出“農村電商+農村金融”模式，開發(fā)了“購特聯(lián)名卡”等無抵押信貸產品，滿足了貧困地區(qū)農戶在電商發(fā)展過程中的資金需求，促進了農村電商產業(yè)的發(fā)展。然而，部分金融機構創(chuàng)新意識不足，習慣于傳統(tǒng)的金融業(yè)務模式，難以適應貧困地區(qū)日益多樣化的金融需求。一些金融機構在金融扶貧過程中，仍然主要提供傳統(tǒng)的小額信貸產品，缺乏針對貧困地區(qū)特色產業(yè)、電商發(fā)展、鄉(xiāng)村旅游等新興領域的金融產品創(chuàng)新，無法滿足貧困地區(qū)經濟發(fā)展的新需求，制約了金融扶貧模式的創(chuàng)新和發(fā)展。5.1.2貧困群體金融素養(yǎng)與需求貧困群體的金融知識水平對金融扶貧模式創(chuàng)新有著重要影響。望都縣部分貧困群體金融知識匱乏，對金融產品和服務的了解有限，這使得他們難以有效利用金融資源來發(fā)展生產、增加收入。一些貧困農戶對貸款的申請流程、利率計算、還款方式等基本金融知識缺乏了解，在申請脫貧人口小額信貸時，存在諸多疑慮和擔憂，甚至因為不熟悉流程而放棄申請。他們對金融風險的認識不足，容易陷入非法集資、高息借貸等金融陷阱，導致財產損失。在一些農村地區(qū)，不法分子以高息回報為誘餌，向貧困農戶推銷所謂的“理財產品”，由于農戶缺乏金融知識和風險意識，往往上當受騙。貧困群體金融知識水平低，使得金融機構在推廣創(chuàng)新金融產品和服務時面臨較大困難，影響了金融扶貧模式的創(chuàng)新和實施效果。為提高貧困群體的金融知識水平，望都縣相關部門和金融機構開展了一系列金融知識普及活動，如舉辦金融知識培訓班、發(fā)放宣傳手冊、開展金融知識下鄉(xiāng)活動等。但由于貧困群體文化程度較低、接受能力有限，金融知識普及工作仍面臨較大挑戰(zhàn)。信用意識是貧困群體獲得金融支持的重要前提，也影響著金融扶貧模式的創(chuàng)新。望都縣部分貧困群體信用意識淡薄，存在惡意拖欠貸款、逃廢債務等現(xiàn)象，這增加了金融機構的信貸風險，降低了金融機構開展金融扶貧業(yè)務的積極性。一些貧困農戶在獲得脫貧人口小額信貸后，由于信用意識不足，沒有按照合同約定按時還款，導致金融機構的資金回收困難。金融機構為了降低風險，可能會收緊貸款政策，提高貸款門檻，這使得其他有貸款需求的貧困農戶難以獲得金融支持，制約了金融扶貧模式的創(chuàng)新和推廣。為了提高貧困群體的信用意識，望都縣加強了信用體系建設，建立了貧困農戶信用檔案，對農戶的信用狀況進行評估和記錄。對于信用良好的農戶，給予一定的信貸優(yōu)惠政策，如降低貸款利率、提高貸款額度等；對于信用不良的農戶，采取限制貸款、列入失信名單等措施。通過這些措施，一定程度上提高了貧困群體的信用意識，但信用體系建設仍需進一步完善。貧困群體的貸款需求也是影響金融扶貧模式創(chuàng)新的關鍵因素。望都縣貧困群體的貸款需求呈現(xiàn)多樣化特點，不同貧困農戶的貸款需求在額度、期限、用途等方面存在差異。一些從事特色種養(yǎng)殖的貧困農戶，由于生產周期較長，需要較長期限的貸款；而一些從事農村電商的農戶，資金周轉較快，對貸款額度和期限的要求相對靈活。部分貧困農戶還希望金融機構能夠提供創(chuàng)業(yè)貸款、教育貸款等多樣化的金融產品，以滿足他們在創(chuàng)業(yè)、子女教育等方面的資金需求。然而，目前望都縣的金融扶貧模式在滿足貧困群體多樣化貸款需求方面還存在不足。一些金融機構提供的貸款產品和服務較為單一，無法滿足不同貧困農戶的個性化需求。脫貧人口小額信貸主要針對貧困農戶發(fā)展生產經營項目，對于其他方面的貸款需求覆蓋不足。金融機構需要根據貧困群體的多樣化貸款需求，創(chuàng)新金融產品和服務，優(yōu)化金融扶貧模式，以更好地滿足貧困地區(qū)經濟發(fā)展的需要。5.1.3地方產業(yè)發(fā)展基礎望都縣特色產業(yè)的發(fā)展規(guī)模對金融扶貧模式創(chuàng)新有著顯著影響。以望都辣椒產業(yè)為例，經過多年的發(fā)展，望都辣椒種植面積不斷擴大，目前已達到數萬畝，形成了一定的規(guī)模效應。大規(guī)模的辣椒種植吸引了眾多的辣椒加工企業(yè)入駐，形成了完整的辣椒產業(yè)鏈。這種產業(yè)發(fā)展規(guī)模為金融扶貧模式創(chuàng)新提供了廣闊的空間。金融機構可以針對辣椒產業(yè)的各個環(huán)節(jié)，如種植、加工、銷售等，開發(fā)多樣化的金融產品和服務。在種植環(huán)節(jié)，為辣椒種植戶提供生產貸款，用于購買種子、化肥、農藥等生產資料；在加工環(huán)節(jié)，為辣椒加工企業(yè)提供設備購置貸款、流動資金貸款等，支持企業(yè)擴大生產規(guī)模、提高生產效率；在銷售環(huán)節(jié)，為辣椒經銷商提供貿易融資，幫助他們解決資金周轉問題。產業(yè)發(fā)展規(guī)模較小的地區(qū)，金融機構在開展金融扶貧業(yè)務時面臨的風險相對較高，創(chuàng)新金融產品和服務的動力不足。一些貧困鄉(xiāng)村的特色產業(yè)處于起步階段，規(guī)模較小，市場競爭力較弱，金融機構對這些產業(yè)的貸款投放較為謹慎，難以形成有效的金融扶貧模式。市場競爭力是地方產業(yè)發(fā)展的關鍵，也對金融扶貧模式創(chuàng)新產生重要影響。望都縣的辣椒產業(yè)以其獨特的品質和品牌優(yōu)勢，在市場上具有較強的競爭力。望都辣椒色澤純正，辣素、香素含量高，肉質厚，深受消費者喜愛。望都辣椒還獲得了“中國國家地理標志保護產品”稱號，品牌知名度不斷提高。這種市場競爭力使得辣椒產業(yè)能夠吸引更多的資金和資源，為金融扶貧模式創(chuàng)新提供了有力支撐。金融機構愿意為具有市場競爭力的產業(yè)提供更多的金融支持，因為這些產業(yè)具有較高的盈利能力和還款能力，能夠降低金融風險。一些銀行針對望都辣椒產業(yè)推出了特色信貸產品，給予優(yōu)惠的利率和額度，支持辣椒產業(yè)的發(fā)展。相比之下，一些市場競爭力較弱的產業(yè)，如部分傳統(tǒng)的小農業(yè)產業(yè)，由于產品附加值低、市場需求不穩(wěn)定，難以獲得金融機構的青睞。這些產業(yè)在發(fā)展過程中面臨資金短缺的困境，制約了金融扶貧模式的創(chuàng)新和實施效果。金融機構在為這些產業(yè)提供金融服務時，往往需要更加謹慎地評估風險，創(chuàng)新金融產品和服務的難度較大。5.2外部因素5.2.1政策環(huán)境與支持力度國家和地方政府的金融扶貧政策對望都縣金融扶貧模式創(chuàng)新具有重要的引導和推動作用。在國家層面，一系列金融扶貧政策為望都縣提供了明確的方向和支持。脫貧人口小額信貸政策，為望都縣建檔立卡貧困戶提供了5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、財政全額貼息的小額信用貸款，這一政策直接降低了貧困農戶的貸款門檻和成本，激發(fā)了他們貸款發(fā)展產業(yè)的積極性。許多貧困農戶利用脫貧人口小額信貸資金，開展特色種養(yǎng)殖、農產品加工等產業(yè)項目，實現(xiàn)了增收致富。國家還出臺了鼓勵金融機構加大對貧困地區(qū)信貸投放的政策，通過扶貧再貸款等工具，為金融機構提供低成本資金，引導其向望都縣貧困地區(qū)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款。這些政策增加了望都縣金融扶貧的資金供給，為金融扶貧模式創(chuàng)新提供了資金保障。河北省也制定了一系列配套政策，積極落實國家金融扶貧政策，對望都縣金融扶貧模式創(chuàng)新給予了有力支持。在資金支持方面，省級財政加大對望都縣的扶貧資金投入，設立扶貧貸款風險補償基金、財政貼息資金等。扶貧貸款風險補償基金的設立，降低了金融機構開展扶貧業(yè)務的風險，當金融機構發(fā)放的扶貧貸款出現(xiàn)損失時，由風險補償基金給予一定比例的補償，提高了金融機構放貸的積極性。財政貼息資金的投入，減輕了貧困農戶的還款負擔，使他們能夠以更低的成本獲得貸款資金。在政策引導上，河北省鼓勵金融機構在貧困地區(qū)設立分支機構，創(chuàng)新金融產品和服務。支持金融機構開展農村承包土地的經營權抵押貸款、農民住房財產權抵押貸款等試點工作，拓寬了望都縣貧困地區(qū)抵押物范圍，為農民提供了更多的融資渠道，促進了金融扶貧模式的創(chuàng)新。望都縣政府在落實上級政策的基礎上，也出臺了一系列具體的政策措施，推動金融扶貧模式創(chuàng)新。在小額信貸方面，望都縣明確了脫貧人口小額信貸的申請條件、貸款額度、期限和還款方式等，并組織金融機構工作人員、鄉(xiāng)村干部深入開展政策宣傳和摸底排查工作，確保政策精準落地。在保險扶貧方面，望都縣積極推動農業(yè)保險、健康保險等在貧困地區(qū)的普及，為貧困地區(qū)居民提供風險保障。政府還加強了對金融扶貧工作的組織領導和協(xié)調，建立了金融扶貧工作聯(lián)席會議制度，定期研究解決金融扶貧工作中存在的問題，形成了政府、金融機構、企業(yè)和貧困農戶共同參與的金融扶貧工作格局，為金融扶貧模式創(chuàng)新提供了良好的政策環(huán)境。5.2.2社會信用體系建設望都縣社會信用體系的完善程度對金融扶貧模式創(chuàng)新有著深遠影響。完善的社會信用體系能夠為金融扶貧提供良好的信用環(huán)境，降低金融機構的信貸風險，提高金融機構參與金融扶貧的積極性。在信用體系建設方面，望都縣積極推進信用信息采集與整合工作。通過建立信用信息平臺，整合政府部門、金融機構、社會組織等多方面的信用信息，涵蓋了貧困農戶的基本信息、生產經營狀況、貸款還款記錄、社會行為表現(xiàn)等內容，形成了全面、準確的信用檔案。望都縣利用大數據技術，對信用信息進行分析和評估，為金融機構提供科學的信用評價結果，幫助金融機構更準確地判斷貧困農戶的信用狀況，降低信貸風險。信用信息共享機制的建立也至關重要。望都縣加強了政府部門與金融機構之間的信用信息共享，打破了信息壁壘。政府相關部門將貧困農戶的扶貧政策享受情況、產業(yè)發(fā)展扶持情況等信息及時共享給金融機構，金融機構則將貧困農戶的貸款還款情況、信用評級等信息反饋給政府部門。這種信息共享機制使得金融機構能夠更全面地了解貧困農戶的情況，為金融產品創(chuàng)新和服務優(yōu)化提供了依據。一些金融機構根據共享的信用信息，開發(fā)了針對信用良好貧困農戶的特色信貸產品，給予更優(yōu)惠的利率和額度，激勵貧困農戶保持良好的信用記錄。信用體系建設對望都縣金融扶貧模式創(chuàng)新產生了積極影響。它提高了金融機構的放貸意愿，使得更多的金融資源能夠流向貧困地區(qū)和貧困人口。在完善的信用體系下，金融機構對貧困農戶的信用風險評估更加準確，減少了因信息不對稱導致的信貸風險，從而更愿意為貧困農戶提供貸款支持。信用體系建設也促進了金融產品創(chuàng)新。金融機構根據信用信息，開發(fā)出了多樣化的金融產品，如基于信用評級的差別化貸款利率產品、信用貸款與保險相結合的產品等，滿足了貧困地區(qū)不同客戶群體的金融需求，推動了金融扶貧模式的創(chuàng)新和發(fā)展。5.2.3互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢互聯(lián)網金融的發(fā)展為望都縣金融扶貧模式創(chuàng)新帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)，在技術應用、服務方式等方面產生了深遠影響。在技術應用方面，互聯(lián)網金融依托大數據、云計算、區(qū)塊鏈等先進技術，為望都縣金融扶貧提供了更高效、精準的服務手段。大數據技術能夠對貧困地區(qū)的經濟數據、農戶信用數據、市場需求數據等進行收集、分析和挖掘，幫助金融機構更準確地了解貧困地區(qū)的金融需求和風險狀況，從而實現(xiàn)精準放貸。通過分析貧困農戶的電商交易數據、農業(yè)生產數據等，金融機構可以評估農戶的經營狀況和還款能力，為其提供合適的貸款額度和利率。云計算技術則提高了金融機構的數據處理能力和運算速度，降低了運營成本，使得金融機構能夠更快速地響應貧困地區(qū)的金融需求。區(qū)塊鏈技術的應用，增強了金融交易的透明度和安全性，保障了金融扶貧資金的安全流轉。在脫貧人口小額信貸中，利用區(qū)塊鏈技術記錄貸款發(fā)放、使用和還款的全過程，確保信息不可篡改，提高了金融交易的可信度。服務方式上，互聯(lián)網金融改變了傳統(tǒng)金融服務的模式，為望都縣貧困地區(qū)居民提供了更加便捷、高效的金融服務?；ヂ?lián)網金融平臺打破了地域限制，貧困地區(qū)居民無需前往金融機構網點，通過手機、電腦等終端設備即可隨時隨地辦理金融業(yè)務，如貸款申請、還款、支付結算等。望都縣的“農村電商+農村金融”模式，就是利用互聯(lián)網金融平臺，將電商服務與金融服務相結合，為貧困農戶提供了一站式的金融服務。農戶可以在電商平臺上銷售農產品的同時，申請金融機構的貸款支持，實現(xiàn)了生產、銷售和融資的無縫對接?；ヂ?lián)網金融還提供了多樣化的金融產品和服務，滿足了貧困地區(qū)居民多樣化的金融需求。除了傳統(tǒng)的信貸產品，還出現(xiàn)了網絡眾籌、互聯(lián)網保險、移動支付等新型金融服務，為貧困地區(qū)居民提供了更多的選擇。互聯(lián)網金融的發(fā)展也對望都縣金融扶貧模式創(chuàng)新提出了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網金融的快速發(fā)展對金融監(jiān)管提出了更高的要求，如何加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)管，防范金融風險，成為望都縣面臨的重要問題。一些不法分子利用互聯(lián)網金融的隱蔽性和跨地域性，開展非法集資、網絡詐騙等活動，給貧困地區(qū)居民帶來了財產損失。互聯(lián)網金融技術的應用也對金融機構和貧困地區(qū)居民的信息技術水平提出了挑戰(zhàn)。部分金融機構員工對互聯(lián)網金融技術的掌握程度不足，影響了金融服務的質量和效率；一些貧困地區(qū)居民由于文化水平較低，對互聯(lián)網金融產品和服務的操作不熟悉，限制了互聯(lián)網金融在金融扶貧中的應用。望都縣需要加強金融監(jiān)管，提高金融機構和居民的信息技術水平，以應對互聯(lián)網金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮互聯(lián)網金融在金融扶貧模式創(chuàng)新中的作用。六、望都縣金融扶貧模式存在的問題與挑戰(zhàn)6.1金融服務覆蓋不足望都縣部分偏遠地區(qū)存在金融機構網點分布不均衡的問題，網點數量較少，這使得貧困地區(qū)居民在辦理金融業(yè)務時面臨諸多不便。以高嶺鄉(xiāng)的一些偏遠村莊為例，這些村莊距離最近的金融機構網點較遠，村民前往辦理業(yè)務需要耗費大量的時間和交通成本。有的村民為了辦理一筆貸款業(yè)務，需要花費半天甚至一天的時間往返于村莊和金融機構網點之間，這不僅影響了村民的生產生活，也降低了他們獲取金融服務的積極性。金融機構網點的不足還導致金融服務的覆蓋范圍有限，一些貧困農戶因地理位置偏遠，無法及時獲得金融機構的服務，制約了他們的產業(yè)發(fā)展和脫貧致富。偏遠地區(qū)金融服務人員的數量和素質也存在不足。由于工作環(huán)境相對艱苦、待遇不高，金融機構在偏遠地區(qū)難以吸引和留住優(yōu)秀的金融人才，導致金融服務人員數量有限。這些服務人員的專業(yè)素質和業(yè)務能力也參差不齊，部分人員對金融扶貧政策和業(yè)務了解不夠深入，無法為貧困地區(qū)居民提供全面、專業(yè)的金融服務。在脫貧人口小額信貸業(yè)務中，一些金融服務人員對政策解讀不準確，導致貧困農戶對貸款條件和還款方式存在誤解，影響了業(yè)務的順利開展。服務人員在金融產品創(chuàng)新和服務方式改進方面的能力不足，無法滿足貧困地區(qū)居民日益多樣化的金融需求。金融產品和服務與貧困群體需求的匹配度有待提高。目前望都縣的金融扶貧產品和服務相對單一，主要集中在小額信貸和農業(yè)保險等傳統(tǒng)領域，對于貧困地區(qū)新興產業(yè)和特色產業(yè)的金融支持不足。隨著望都縣農村電商、鄉(xiāng)村旅游等產業(yè)的發(fā)展，貧困農戶對電商貸款、旅游項目貸款等金融產品的需求日益增長，但金融機構在這方面的產品創(chuàng)新滯后，無法滿足農戶的需求。一些金融產品的額度、期限和利率設置不合理，與貧困農戶的生產經營周期和還款能力不匹配。脫貧人口小額信貸的額度上限為5萬元，對于一些規(guī)模較大的農業(yè)產業(yè)項目來說，資金支持力度不足；貸款期限較短，與農業(yè)生產的長周期不匹配，導致農戶還款壓力較大。這些問題都影響了金融扶貧的效果，制約了貧困地區(qū)經濟的發(fā)展。6.2風險防控難度大望都縣金融扶貧模式在實施過程中面臨著較大的風險防控挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在貸款違約風險、產業(yè)市場風險、自然災害風險以及風險分擔和補償機制不完善等方面。貸款違約風險是金融扶貧面臨的重要風險之一。部分貧困群體信用意識淡薄，還款意愿不強，存在故意拖欠貸款的情況。一些貧困農戶認為扶貧貸款是政府的幫扶資金，無需償還，導致貸款逾期現(xiàn)象時有發(fā)生。據望都縣相關金融機構統(tǒng)計，脫貧人口小額信貸的逾期率在一定時期內達到了[X]%，這不僅影響了金融機構的資金周轉和收益，也增加了金融扶貧的成本和風險。一些貧困農戶因自身經營不善或其他原因導致還款困難，也會增加貸款違約的風險。如某貧困農戶利用脫貧人口小額信貸資金發(fā)展特色養(yǎng)殖，但由于缺乏養(yǎng)殖技術和市場經驗，養(yǎng)殖的牲畜大量生病死亡，無法獲得預期的收益，從而無法按時償還貸款。產業(yè)市場風險也給望都縣金融扶貧帶來了挑戰(zhàn)。望都縣的扶貧產業(yè)主要集中在農業(yè)領域，農產品市場價格波動較大，市場需求不穩(wěn)定，這使得貧困農戶和相關企業(yè)面臨較大的市場風險。以望都縣的辣椒產業(yè)為例，辣椒價格受市場供求關系、氣候變化、國際市場等因素影響較大。當辣椒市場供大于求時，價格會大幅下跌，導致辣椒種植戶和加工企業(yè)的收入減少，還款能力下降。一些辣椒種植戶在市場價格低迷時，甚至出現(xiàn)了虧損，無法按時償還貸款。農產品市場的信息不對稱也增加了產業(yè)市場風險。貧困農戶和企業(yè)難以準確掌握市場需求和價格走勢，容易盲目跟風種植或生產，導致市場供需失衡，進一步加劇了市場風險。自然災害風險對望都縣金融扶貧的影響不容忽視。望都縣作為農業(yè)縣，農業(yè)生產受自然災害的影響較大。干旱、洪澇、冰雹、病蟲害等自然災害頻繁發(fā)生，給貧困農戶的農業(yè)生產帶來了巨大損失，增加了金融扶貧的風險。在2023年夏季，望都縣遭遇了嚴重的洪澇災害，大量農田被淹，農作物受損嚴重。許多貧困農戶的辣椒、小麥等農作物絕收，不僅導致他們的收入大幅減少，還使得他們無法按時償還貸款。自然災害還會破壞農業(yè)基礎設施，如灌溉設施、農田道路等，影響農業(yè)生產的恢復和發(fā)展，進一步增加了金融扶貧的難度和風險。風險分擔和補償機制不完善是望都縣金融扶貧面臨的又一問題。目前，望都縣雖然建立了一些風險分擔和補償機制，如扶貧貸款風險補償基金、農業(yè)保險等，但這些機制在實際運行中還存在一些不足之處。扶貧貸款風險補償基金的規(guī)模有限，難以覆蓋金融機構的全部損失。當貸款違約風險集中爆發(fā)時，風險補償基金可能無法足額補償金融機構的損失，導致金融機構的積極性受挫。農業(yè)保險的保障范圍和保障水平有待提高。一些農業(yè)保險產品的保險條款復雜，理賠條件苛刻，貧困農戶在遭受自然災害損失后，難以獲得及時、足額的賠償。一些貧困農戶因對農業(yè)保險了解不足，參保意識不強，也無法充分利用農業(yè)保險來降低風險。風險分擔和補償機制的不完善，使得金融機構在開展金融扶貧業(yè)務時面臨較大的風險，制約了金融扶貧模式的創(chuàng)新和發(fā)展。6.3協(xié)同合作機制不完善望都縣金融扶貧模式中，政府、金融機構、企業(yè)和社會組織之間的協(xié)同合作機制存在明顯不足，這在很大程度上制約了金融扶貧的效果和模式創(chuàng)新。政府在金融扶貧中扮演著重要的引導和協(xié)調角色，但在實際工作中，與金融機構、企業(yè)和社會組織之間的溝通存在障礙。望都縣政府在制定金融扶貧政策時，有時未能充分考慮金融機構的實際情況和風險承受能力，導致政策在執(zhí)行過程中遇到困難。在推廣脫貧人口小額信貸政策時，政府要求金融機構加大放貸力度，但對金融機構面臨的信用風險、操作風險等問題缺乏有效的解決方案，使得金融機構在放貸時存在顧慮。政府與企業(yè)和社會組織之間的信息共享也不充分，導致各方在金融扶貧工作中的目標和行動不一致。一些企業(yè)有參與金融扶貧的意愿，但由于不了解政府的扶貧政策和項目需求，無法找到合適的切入點；社會組織在開展扶貧活動時，也難以與政府和金融機構形成有效的合作，造成資源浪費和扶貧效果不佳。金融機構與企業(yè)之間的合作不夠緊密，影響了金融扶貧的精準度和效率。望都縣的一些金融機構在為企業(yè)提供扶貧貸款時，缺乏對企業(yè)實際經營狀況和市場前景的深入了解，導致貸款發(fā)放與企業(yè)需求不匹配。一些金融機構為了完成扶貧任務，盲目向一些經營不善的企業(yè)發(fā)放貸款，最終導致貸款無法收回，企業(yè)也未能得到有效的發(fā)展支持。金融機構與企業(yè)之間的合作缺乏長期穩(wěn)定的機制，往往是短期的、一次性的合作，無法形成可持續(xù)的扶貧模式。一些企業(yè)在獲得貸款后，由于缺乏后續(xù)的金融服務和支持，無法將資金有效地用于生產經營，影響了企業(yè)的發(fā)展和扶貧效果。在利益聯(lián)結機制方面，望都縣金融扶貧模式存在不合理之處，無法充分調動各方的積極性。在脫貧人口小額信貸中，雖然政府提供了貼息政策，但金融機構承擔的風險仍然較大，而收益相對較低，導致金融機構開展扶貧業(yè)務的積極性不高。對于參與金融扶貧的企業(yè)來說，缺乏相應的激勵機制，企業(yè)在帶動貧困人口脫貧過程中所付出的成本和努力得不到充分的回報，影響了企業(yè)參與扶貧的積極性。在“公司+基地+農戶”的扶貧模式中，一些企業(yè)與農戶之間的利益分配不合理，企業(yè)獲取了大部分的利潤，而農戶的收益較低，導致農戶參與的積極性不高，影響了扶貧模式的可持續(xù)性。利益聯(lián)結機制的不合理，使得政府、金融機構、企業(yè)和社會組織在金融扶貧中的協(xié)同合作缺乏內在動力，難以形成有效的合力，制約了金融扶貧模式的創(chuàng)新和發(fā)展。七、國內外金融扶貧模式創(chuàng)新經驗借鑒7.1國內成功案例分析7.1.1浙江麗水“服務商+店鋪”零售模式浙江麗水的“服務商+店鋪”零售模式在農村電商與金融融合扶貧方面具有獨特的運營機制和顯著特點，為望都縣提供了有益的啟示。該模式的運營機制主要圍繞本地綜合服務商展開。麗水通過建設本地綜合服務商，承擔起整合資源、提供服務的關鍵角色。服務商成立網商協(xié)會，加強行業(yè)自律和規(guī)范，促進電商企業(yè)之間的交流與合作。建設網店服務中心，為縣域商家提供全方位的支持，包括“統(tǒng)一采購、統(tǒng)一倉儲、統(tǒng)一配送、統(tǒng)一物流、統(tǒng)一包裝”等零成本開店運營服務。通過統(tǒng)一采購，能夠獲得更優(yōu)惠的采購價格，降低商家成本；統(tǒng)一倉儲和配送，提高了物流效率，降低了物流成本；統(tǒng)一包裝，提升了產品形象，增強了產品的市場競爭力。服務商搭建農產品特色館，集中展示和銷售當地特色農產品，打造區(qū)域品牌，提升農產品的知名度和美譽度。在金融支持方面，麗水積極推動金融機構與電商企業(yè)的合作。金融機構根據電商企業(yè)的經營數據和信用狀況，開發(fā)出適合電商企業(yè)的金融產品，如基于電商平臺交易數據的小額信貸產品，為電商企業(yè)提供資金支持，解決其資金周轉