理財(cái)銀監(jiān)管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，規(guī)范理財(cái)市場(chǎng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行開展的理財(cái)業(yè)務(wù)。非銀行金融機(jī)構(gòu)開展理財(cái)業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。（三）基本原則理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用、勤勉盡責(zé)、客戶利益至上原則，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶合法權(quán)益。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)會(huì)”）的相關(guān)規(guī)定，確保理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。二、理財(cái)業(yè)務(wù)定義與分類（一）理財(cái)業(yè)務(wù)定義理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)接受投資者委托，按照與投資者事先約定的投資策略、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和收益分配方式，對(duì)受托的投資者財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資和管理的金融服務(wù)。（二）理財(cái)業(yè)務(wù)分類1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：針對(duì)個(gè)人客戶提供的理財(cái)服務(wù)，包括但不限于儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人貸款、信用卡、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢等。2.公司理財(cái)業(yè)務(wù)：為公司客戶提供的理財(cái)服務(wù)，如公司財(cái)務(wù)咨詢、資金管理、投資銀行服務(wù)等。3.同業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)：金融機(jī)構(gòu)之間開展的理財(cái)業(yè)務(wù)，包括同業(yè)存款、同業(yè)拆借、同業(yè)代付、買入返售（賣出回購）等同業(yè)融資業(yè)務(wù)以及同業(yè)投資業(yè)務(wù)。三、理財(cái)業(yè)務(wù)主體管理（一）金融機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更1.設(shè)立理財(cái)業(yè)務(wù)專營(yíng)部門或理財(cái)子公司開展理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的條件，并經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。2.金融機(jī)構(gòu)變更理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、調(diào)整理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍等重大事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。（二）業(yè)務(wù)資格與人員管理1.從事理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)的業(yè)務(wù)資格，從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和技能，并取得銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的從業(yè)資格證書。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)、考核、評(píng)價(jià)等管理制度，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的持續(xù)培訓(xùn)和監(jiān)督管理，提高理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德水平。（三）內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責(zé)分工，確保理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)作。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制，有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。四、理財(cái)產(chǎn)品管理（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)與審批1.理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行定價(jià)，充分反映資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本等因素，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益特征合理確定產(chǎn)品費(fèi)率。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果，向投資者充分披露理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征和適合購買的投資者類型。3.金融機(jī)構(gòu)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告或備案，并確保理財(cái)產(chǎn)品符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。（二）產(chǎn)品銷售與宣傳1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售，向投資者充分披露理財(cái)產(chǎn)品的投資性質(zhì)、投資范圍、投資比例、風(fēng)險(xiǎn)收益特征等信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)投資者。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得含有虛假、誤導(dǎo)性信息或承諾收益等內(nèi)容。3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售錄音錄像，完整客觀地記錄營(yíng)銷推介、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、投資者確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)。（三）產(chǎn)品投資與運(yùn)作1.理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)按照合同約定的投資范圍和投資比例進(jìn)行投資，不得違反法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資管理，建立健全投資決策、投資交易、投資風(fēng)險(xiǎn)管理等制度，確保理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行信息披露，及時(shí)向投資者披露理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作情況、收益情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。五、理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制，有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，評(píng)估內(nèi)容包括理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，確保理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制與處置1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制制度，明確風(fēng)險(xiǎn)控制職責(zé)和流程。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處置，制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，明確風(fēng)險(xiǎn)處置措施和程序。（三）應(yīng)急管理與恢復(fù)計(jì)劃1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)急管理機(jī)制，制定應(yīng)急處置預(yù)案，明確應(yīng)急處置措施和程序。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期對(duì)應(yīng)急處置預(yù)案進(jìn)行演練，提高應(yīng)急處置能力。3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定理財(cái)業(yè)務(wù)恢復(fù)計(jì)劃，明確恢復(fù)目標(biāo)、恢復(fù)措施和恢復(fù)時(shí)間等，確保理財(cái)業(yè)務(wù)在遭受重大損失或突發(fā)事件后能夠盡快恢復(fù)正常運(yùn)營(yíng)。六、理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理（一）監(jiān)督檢查措施1.銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，包括現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。2.銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以要求金融機(jī)構(gòu)提供與理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)的文件、資料、數(shù)據(jù)等，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供。3.銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查取證，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合。（二）違規(guī)處罰1.金融機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。2.金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)人員違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以責(zé)令改正，并處一萬元以上五萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，取消其從業(yè)資格；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。（三）信息披露與報(bào)告1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告等信息。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按