改造貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸款管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作流程，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及貸款業(yè)務(wù)的各部門及相關(guān)工作人員，包括但不限于貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放、使用、回收等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合法性原則：貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定。2.安全性原則：確保貸款資金安全，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資產(chǎn)不受損失。3.效益性原則：在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理配置貸款資源，提高資金使用效益，實(shí)現(xiàn)公司利益最大化。4.審慎性原則：對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，審慎做出決策，避免盲目放貸。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)條件1.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營(yíng)資格和穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀況，具有償還貸款本息的能力。2.借款人應(yīng)信用狀況良好，無重大不良信用記錄。3.貸款用途應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)及公司相關(guān)規(guī)定，具有明確的資金需求和合理的還款來源。4.符合公司規(guī)定的其他條件。（二）申請(qǐng)材料1.借款申請(qǐng)書，應(yīng)詳細(xì)說明借款金額、用途、期限、還款方式等內(nèi)容。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證明文件。3.法定代表人身份證明及授權(quán)委托書（如有）。4.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等。5.貸款用途證明材料，如采購(gòu)合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等。6.信用狀況證明材料，如信用報(bào)告、納稅記錄等。7.公司要求提供的其他材料。（三）受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，核實(shí)申請(qǐng)材料的完整性和真實(shí)性。2.對(duì)符合申請(qǐng)條件的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)填寫《貸款申請(qǐng)受理登記表》，并將申請(qǐng)材料移送風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見。如認(rèn)為需要補(bǔ)充材料或進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的，應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門。三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)從借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)環(huán)境等方面進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2.采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的依據(jù)、方法、結(jié)果及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施等內(nèi)容。（二）審批流程1.貸款審批實(shí)行分級(jí)審批制度，根據(jù)貸款金額和風(fēng)險(xiǎn)程度確定審批權(quán)限。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告及申請(qǐng)材料提交至有權(quán)審批人進(jìn)行審批。3.有權(quán)審批人應(yīng)認(rèn)真審查申請(qǐng)材料和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，根據(jù)公司貸款政策和審批標(biāo)準(zhǔn)做出審批決定。4.審批通過的，應(yīng)簽署審批意見，并通知業(yè)務(wù)部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)；審批未通過的，應(yīng)說明理由，并將申請(qǐng)材料退回業(yè)務(wù)部門。四、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)審批意見，與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。2.借款合同應(yīng)明確借款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.擔(dān)保合同應(yīng)根據(jù)擔(dān)保方式的不同，明確擔(dān)保責(zé)任、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。（二）發(fā)放條件審核1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款發(fā)放前對(duì)以下條件進(jìn)行審核：借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同已簽訂并生效。貸款用途符合合同約定，相關(guān)證明材料齊全。借款人已按照合同約定提供必要的文件和資料。其他發(fā)放條件已滿足。2.審核通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)填寫《貸款發(fā)放審批表》，經(jīng)有權(quán)審批人簽字確認(rèn)后，提交財(cái)務(wù)部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)。（三）貸款發(fā)放1.財(cái)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)《貸款發(fā)放審批表》，按照借款合同約定的金額、期限、利率等條件，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)將貸款發(fā)放情況通知借款人，并做好相關(guān)記錄。五、貸款使用管理（一）資金監(jiān)控1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人的貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)控，確保貸款資金按照合同約定的用途使用。2.要求借款人定期報(bào)送貸款資金使用情況報(bào)告，包括資金流向、使用進(jìn)度、項(xiàng)目進(jìn)展等信息。3.必要時(shí)，業(yè)務(wù)部門可對(duì)借款人的資金使用情況進(jìn)行實(shí)地檢查，核實(shí)資金使用的真實(shí)性和合規(guī)性。（二）賬戶管理1.財(cái)務(wù)部門應(yīng)為借款人開立專門的貸款賬戶，對(duì)貸款資金的收付進(jìn)行單獨(dú)核算和管理。2.嚴(yán)格控制貸款賬戶的資金出入，確保貸款資金?？顚Ｓ?，防止資金挪用。3.定期與借款人核對(duì)貸款賬戶余額，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決賬戶管理中存在的問題。（三）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款使用情況等。2.貸后檢查可采用現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式進(jìn)行?，F(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)至少每年進(jìn)行一次，非現(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)定期進(jìn)行。3.貸后檢查結(jié)束后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告，對(duì)檢查情況進(jìn)行總結(jié)分析，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范措施。六、貸款回收與處置（一）還款管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前通知借款人貸款到期日，并督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.建立貸款還款提醒機(jī)制，通過電話、短信、郵件等方式提醒借款人還款。3.對(duì)逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)采取催收措施，如發(fā)送催款函、上門催收等，督促借款人盡快還款。（二）展期與續(xù)貸1.借款人因特殊原因不能按時(shí)償還貸款的，可在貸款到期前向業(yè)務(wù)部門提出展期申請(qǐng)。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照規(guī)定對(duì)展期申請(qǐng)進(jìn)行審核，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，辦理展期手續(xù)。展期期限應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)及公司相關(guān)規(guī)定。3.貸款到期后，如借款人仍有資金需求，可在償還全部貸款本息后，重新申請(qǐng)貸款。續(xù)貸申請(qǐng)的審批流程與新貸款申請(qǐng)相同。（三）不良貸款處置1.對(duì)于逾期超過一定期限或經(jīng)催收仍無法收回的貸款，應(yīng)認(rèn)定為不良貸款。2.成立不良貸款處置工作小組，負(fù)責(zé)制定不良貸款處置方案，采取有效的處置措施，如訴訟清收、資產(chǎn)保全、債務(wù)重組等，降低不良貸款損失。3.定期對(duì)不良貸款處置情況進(jìn)行跟蹤和評(píng)估，及時(shí)調(diào)整處置策略，確保不良貸款處置工作取得實(shí)效。七、監(jiān)督與考核（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查貸款業(yè)務(wù)操作流程的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性等。2.對(duì)審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時(shí)提出整改意見，并督促相關(guān)部門進(jìn)行整改。整改情況應(yīng)進(jìn)行跟蹤檢查，確保問題得到徹底解決。（二）考核機(jī)制1.建立貸款業(yè)務(wù)考核機(jī)制，對(duì)業(yè)務(wù)部門及相關(guān)工作人員的貸款業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。2.考核指標(biāo)包括貸款發(fā)放金額、貸款回收率、不良貸款率、風(fēng)