房屋貸款管理辦法總則1.目的為規(guī)范本公司房屋貸款業(yè)務(wù)管理，保障貸款資金安全，維護借貸雙方合法權(quán)益，促進房屋貸款業(yè)務(wù)健康、有序發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標準，制定本辦法。2.適用范圍本辦法適用于本公司在[具體地區(qū)]范圍內(nèi)開展的各類房屋貸款業(yè)務(wù)，包括個人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。3.基本原則依法合規(guī)原則：房屋貸款業(yè)務(wù)的辦理必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。審慎經(jīng)營原則：在貸款調(diào)查、審批、發(fā)放及貸后管理等環(huán)節(jié)，應(yīng)充分評估風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展。平等自愿原則：借貸雙方應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確各自權(quán)利義務(wù)。誠實守信原則：借貸雙方應(yīng)誠實守信，如實提供相關(guān)信息，履行合同約定。貸款對象與條件1.貸款對象具有完全民事行為能力的自然人。購買自住住房、商業(yè)用房等符合本公司貸款規(guī)定的房屋。2.借款人條件具有合法有效的身份證明。有穩(wěn)定的收入來源，具備按時足額償還貸款本息的能力。信用狀況良好，無不良信用記錄。已支付規(guī)定比例的房屋首付款（根據(jù)不同類型房屋貸款及政策要求確定）。符合本公司規(guī)定的其他條件。貸款種類與用途1.貸款種類個人住房貸款：用于購買自住普通商品住房、經(jīng)濟適用住房等。商業(yè)用房貸款：用于購買商業(yè)店鋪、寫字樓等商業(yè)用房。2.貸款用途貸款資金僅用于借款人購買本辦法規(guī)定的房屋，不得挪作他用。借款人應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款，本公司有權(quán)對貸款資金的使用情況進行監(jiān)督檢查。貸款額度、期限與利率1.貸款額度個人住房貸款額度根據(jù)借款人還款能力、房屋價值等因素綜合確定，一般不超過房屋總價的一定比例（具體比例根據(jù)不同地區(qū)及政策調(diào)整）。商業(yè)用房貸款額度通常不超過所購商業(yè)用房評估價值的一定比例，具體比例由本公司根據(jù)市場情況及風(fēng)險評估確定。2.貸款期限個人住房貸款期限最長不超過[X]年，具體期限根據(jù)借款人年齡、還款能力等因素合理確定。商業(yè)用房貸款期限最長不超過[X]年，且貸款期限與房屋土地使用年限之和不得超過規(guī)定上限。3.貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率及本公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。本公司有權(quán)根據(jù)市場利率變動、借款人信用狀況等因素適時調(diào)整貸款利率，但應(yīng)提前告知借款人。貸款申請與受理1.申請材料借款人申請房屋貸款應(yīng)向本公司提供以下材料：貸款申請表。有效身份證明。收入證明（如工資流水、納稅證明等）。房屋購買合同或協(xié)議。首付款證明。本公司要求提供的其他材料。2.受理流程借款人向本公司提出貸款申請，提交申請材料。本公司業(yè)務(wù)受理部門對申請材料進行初步審查，核對材料的完整性、真實性和有效性。對符合受理條件的申請，業(yè)務(wù)受理部門予以受理，并向借款人出具受理回執(zhí)；對不符合受理條件的申請，應(yīng)及時告知借款人并說明原因。貸款調(diào)查與評估1.調(diào)查內(nèi)容本公司對借款人的貸款申請進行調(diào)查，主要內(nèi)容包括：借款人基本情況調(diào)查，核實其身份、年齡、職業(yè)、收入等信息。信用狀況調(diào)查，查詢借款人在中國人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺的信用記錄。還款能力調(diào)查，分析借款人收入來源的穩(wěn)定性、可靠性，評估其還款能力。房屋情況調(diào)查，核實房屋的真實性、合法性、權(quán)屬狀況及價值等。2.評估方式對抵押物（房屋）價值進行評估，可委托具有資質(zhì)的房地產(chǎn)評估機構(gòu)進行評估，評估結(jié)果作為確定貸款額度的重要依據(jù)。綜合考慮借款人的信用狀況、還款能力、房屋情況等因素，對貸款風(fēng)險進行全面評估。貸款審批1.審批流程貸款調(diào)查人員完成調(diào)查后，將調(diào)查資料提交給貸款審批部門。貸款審批部門對調(diào)查資料進行審查，根據(jù)本公司貸款審批標準和風(fēng)險評估結(jié)果，做出審批決定。審批通過的，出具審批意見；審批未通過的，應(yīng)向借款人說明原因。2.審批權(quán)限根據(jù)貸款額度大小，設(shè)定不同層級的審批權(quán)限。具體審批權(quán)限劃分如下：貸款額度在[X]萬元以下的，由[具體審批層級]審批。貸款額度在[X]萬元至[X]萬元之間的，由[具體審批層級]審批。貸款額度在[X]萬元以上的，需經(jīng)[具體審批層級]及以上審批。貸款發(fā)放1.發(fā)放條件貸款發(fā)放前，需滿足以下條件：借款合同已簽訂，合同條款符合法律法規(guī)及本公司規(guī)定。借款人已按規(guī)定支付房屋首付款，并提供首付款證明。抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)（如需）。本公司要求的其他發(fā)放條件已落實。2.發(fā)放流程貸款審批通過后，業(yè)務(wù)部門根據(jù)借款合同約定，填寫貸款發(fā)放憑證。財務(wù)部門按照貸款發(fā)放憑證金額，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶或售房單位賬戶。貸后管理1.還款管理本公司應(yīng)按照借款合同約定，向借款人發(fā)送還款通知，提醒其按時足額還款。建立健全還款監(jiān)測機制，對借款人還款情況進行跟蹤分析，及時發(fā)現(xiàn)并處理逾期還款等問題。2.抵押物管理定期對抵押物進行檢查，核實抵押物的存續(xù)狀況、使用情況及價值變化等。督促借款人妥善保管抵押物，如發(fā)現(xiàn)抵押物存在損壞、滅失等可能影響貸款安全的情況，應(yīng)及時采取措施。在貸款結(jié)清或提前還款后，及時辦理抵押物解除抵押登記手續(xù)。3.風(fēng)險預(yù)警與處置建立貸款風(fēng)險預(yù)警指標體系，對可能影響貸款安全的因素進行監(jiān)測和預(yù)警。對出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，及時采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款人補充擔(dān)保、提前收回貸款等。違約責(zé)任與處置1.借款人違約責(zé)任借款人未按照借款合同約定履行還款義務(wù)或違反合同其他約定的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，包括但不限于支付逾期利息、承擔(dān)本公司為實現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的費用等。2.本公司違約責(zé)任本公司未按照借款合同約定履行義務(wù)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，向借款人支付違約金等。3.違約處置方式對借款人的違約行為，本公司可采取以下處置方式：要求借款人限期糾正違約行為。宣布貸款提前到期，要求借款人立即償還全部貸款本息。依法處置抵押