1840-1937年西方保險思想東漸：傳播路徑、影響與本土回響一、引言1.1研究背景與意義1840-1937年，是中國社會經(jīng)歷劇烈變革的關(guān)鍵時期。在這近百年間，西方列強(qiáng)憑借堅船利炮打開中國國門，一系列不平等條約的簽訂，使中國逐步淪為半殖民地半封建社會，中國傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟(jì)在西方資本主義經(jīng)濟(jì)的沖擊下逐漸解體，商品經(jīng)濟(jì)開始發(fā)展。與此同時，西方的思想文化、科學(xué)技術(shù)、政治經(jīng)濟(jì)制度等如潮水般涌入中國，對中國社會的各個層面產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。保險作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，在西方已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，形成了較為成熟的理論體系和經(jīng)營模式。隨著西方列強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)侵略，西方保險思想也在這一時期傳入中國。1805年，英商在廣州設(shè)立諫當(dāng)保安行，這是中國第一家新式保險公司，此后，更多的外商保險公司在中國沿海城市設(shè)立，西方保險業(yè)務(wù)逐漸在中國開展起來。西方保險思想的傳播，為中國帶來了全新的風(fēng)險分散與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償理念，沖擊著中國人傳統(tǒng)的風(fēng)險應(yīng)對觀念。研究這一時期西方保險思想在中國的傳播，具有重要的學(xué)術(shù)價值和現(xiàn)實意義。從保險史研究角度來看，它是中國近代保險事業(yè)發(fā)展的思想源頭。了解西方保險思想如何傳入、傳播路徑及傳播過程中的影響因素，能夠清晰勾勒出中國近代保險思想的形成軌跡，填補(bǔ)保險史研究在這一領(lǐng)域的部分空白，完善中國保險思想發(fā)展的脈絡(luò)體系。從近代社會經(jīng)濟(jì)研究層面而言，西方保險思想的傳播與中國近代社會經(jīng)濟(jì)的變遷息息相關(guān)。它不僅影響了中國近代民族保險業(yè)的興起與發(fā)展，推動了中國金融市場的多元化進(jìn)程，還在一定程度上改變了中國商業(yè)活動的風(fēng)險保障模式，對中國近代企業(yè)的經(jīng)營理念和運(yùn)營方式產(chǎn)生了間接影響。通過研究這一過程，可以深入理解西方經(jīng)濟(jì)思想對中國近代社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的作用機(jī)制，為當(dāng)今中國保險業(yè)發(fā)展以及金融市場的完善提供歷史借鑒，有助于從歷史經(jīng)驗中汲取智慧，更好地應(yīng)對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀國外對西方保險思想傳播的研究，更多聚焦于全球保險業(yè)發(fā)展脈絡(luò)以及西方保險思想的本土形成與演進(jìn)。西方學(xué)者從保險行業(yè)自身發(fā)展規(guī)律出發(fā)，研究保險思想如何在歐洲興起并逐步完善，如追溯海上保險起源于公元前2000年地中海沿岸的“共同海損分?jǐn)傊贫取?，以及公元?00-700年古希臘的“船貨抵押借款制度”，闡述其如何推動現(xiàn)代保險思想的形成。在保險理論研究方面，國外在精算、風(fēng)險管理等領(lǐng)域的研究起步早且成果豐碩，形成了較為成熟的理論體系，像現(xiàn)代保險經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中對保險市場均衡、風(fēng)險定價等的研究，為保險思想的發(fā)展提供了堅實的理論基礎(chǔ)。但在涉及西方保險思想在中國傳播這一特定領(lǐng)域時，國外研究相對匱乏。雖有少部分研究關(guān)注到西方保險機(jī)構(gòu)在華業(yè)務(wù)拓展，但對保險思想傳播過程中文化碰撞、中國本土接受程度以及對中國社會經(jīng)濟(jì)思想層面的深層次影響研究較少。國內(nèi)學(xué)界對1840-1937年西方保險思想在中國傳播的研究已取得一定成果。部分學(xué)者從經(jīng)濟(jì)史角度，探討西方保險思想傳播與中國近代經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)系。如分析西方保險思想如何隨著西方列強(qiáng)經(jīng)濟(jì)侵略傳入中國，刺激中國近代民族保險業(yè)興起，進(jìn)而推動中國金融市場的多元化發(fā)展。張宏彥、寇建軼在《近代民族保險業(yè)發(fā)展變遷研究》中指出，19世紀(jì)40年代起西方保險思想在近代中國傳播，此后洋務(wù)運(yùn)動催生了中國民族保險業(yè)的興起，20世紀(jì)20年代后民族保險業(yè)在西方保險思想影響下有了長足發(fā)展，在業(yè)務(wù)種類、機(jī)構(gòu)布局等方面不斷拓展。從思想史角度，有學(xué)者梳理了魏源、洪仁玕、王韜、鄭觀應(yīng)等近代思想家對西方保險的介紹與論述，研究他們?nèi)绾螌⑽鞣奖ｋU思想引入中國，以及這些思想對中國傳統(tǒng)風(fēng)險觀念的沖擊和對近代保險理念形成的啟蒙作用。如魏源在《海國圖志》中對英國近代保險的介紹，包括貨物運(yùn)輸保險的運(yùn)作模式、保費(fèi)率以及保險的主要種類等，開啟了中國人了解西方保險的先河。然而，當(dāng)前研究仍存在一些不足與空白。在傳播渠道與方式研究上，雖已知西方保險思想通過傳教士、外商保險公司、留學(xué)生、報刊書籍等途徑傳入中國，但對各傳播渠道的具體作用機(jī)制、傳播效果差異缺乏深入量化分析。例如，傳教士在傳播保險思想過程中，其傳教活動與保險思想傳播之間的互動關(guān)系，以及不同地區(qū)、不同階層對傳教士傳播保險思想的接受程度等，尚未有系統(tǒng)研究。在保險思想傳播與社會文化互動方面，研究多集中于保險思想對經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的影響，對其與中國傳統(tǒng)文化觀念，如儒家的“義利觀”、道家的“自然觀”在風(fēng)險應(yīng)對、財富觀念等方面的碰撞融合研究不足。另外，從區(qū)域視角來看，現(xiàn)有研究多關(guān)注沿海發(fā)達(dá)地區(qū)西方保險思想的傳播，對內(nèi)陸地區(qū)傳播路徑、速度、影響程度的研究較少，未能全面呈現(xiàn)西方保險思想在中國傳播的地域差異與不平衡性。1.3研究方法與創(chuàng)新點在研究1840-1937年西方保險思想在中國的傳播這一課題時，本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，力求全面、深入、準(zhǔn)確地揭示這一歷史過程。文獻(xiàn)研究法是本研究的基礎(chǔ)方法。通過廣泛查閱國內(nèi)外相關(guān)的歷史文獻(xiàn)資料，包括近代的報刊雜志，如《申報》《萬國公報》等，這些報刊上刊載了大量關(guān)于西方保險機(jī)構(gòu)、保險業(yè)務(wù)介紹以及保險思想討論的文章，從當(dāng)時的輿論視角展現(xiàn)保險思想傳播的動態(tài)；政府檔案中涉及金融、商業(yè)管理的部分，其中包含對保險行業(yè)監(jiān)管、保險機(jī)構(gòu)設(shè)立審批等記錄，為研究保險思想傳播的制度環(huán)境提供依據(jù)；私人著述，像魏源《海國圖志》、鄭觀應(yīng)《盛世危言》等，這些著作中思想家們對西方保險的認(rèn)識與思考，是探究保險思想傳播早期啟蒙階段的關(guān)鍵資料。通過對這些文獻(xiàn)的整理、分析與解讀，梳理出西方保險思想傳播的基本脈絡(luò)，包括傳入的時間節(jié)點、傳播的階段性特征以及不同時期傳播的主要內(nèi)容等。案例分析法在研究中起到深入剖析的作用。選取具有代表性的外商保險公司，如諫當(dāng)保安行，分析其在華設(shè)立背景、業(yè)務(wù)拓展策略、經(jīng)營模式以及與本土商民的互動，從微觀層面展現(xiàn)西方保險思想如何通過具體的保險機(jī)構(gòu)運(yùn)營實踐在中國落地生根。對于民族保險業(yè)的興起，以保險招商局為典型案例，探討其創(chuàng)辦動機(jī)、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)開展情況以及在發(fā)展過程中對西方保險思想的借鑒與本土化創(chuàng)新，揭示西方保險思想傳播對中國民族保險業(yè)發(fā)展的影響機(jī)制?？鐚W(xué)科研究法為本研究注入新的視角。從歷史學(xué)角度，將西方保險思想傳播置于中國近代社會轉(zhuǎn)型的大歷史背景下，研究其與政治變革（如洋務(wù)運(yùn)動、戊戌變法等對經(jīng)濟(jì)政策及思想觀念的影響）、經(jīng)濟(jì)發(fā)展（商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展、民族資本主義興起等與保險思想傳播的相互作用）、文化變遷（傳統(tǒng)儒家文化與西方保險文化的碰撞融合）的相互關(guān)系。結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，分析保險思想傳播對中國近代金融市場結(jié)構(gòu)、資金流動、企業(yè)經(jīng)營成本與風(fēng)險應(yīng)對策略等方面的經(jīng)濟(jì)影響。運(yùn)用社會學(xué)理論，研究保險思想傳播在不同社會階層（如商人、官僚、普通民眾）中的接受程度差異及其背后的社會因素，以及保險觀念的變化對社會關(guān)系、社會互助模式產(chǎn)生的影響。本研究的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在研究視角與研究內(nèi)容兩個方面。在研究視角上，突破以往單一從保險行業(yè)史或經(jīng)濟(jì)史角度研究保險思想傳播的局限，從多維度、跨學(xué)科視角綜合分析西方保險思想傳播與中國近代社會全方位的互動關(guān)系，全面展現(xiàn)保險思想傳播在思想文化啟蒙、經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變、社會結(jié)構(gòu)變遷等方面的綜合影響。在研究內(nèi)容上，關(guān)注以往研究較少涉及的領(lǐng)域，如西方保險思想傳播過程中不同傳播渠道（如傳教士、留學(xué)生、民間社團(tuán)等）的具體傳播效果差異；深入挖掘西方保險思想與中國傳統(tǒng)文化觀念在風(fēng)險認(rèn)知、財富分配、家庭保障等方面的深層次碰撞與融合，填補(bǔ)相關(guān)研究空白，豐富對這一時期西方保險思想在中國傳播歷史的認(rèn)識。二、西方保險思想傳播的歷史背景2.11840年前中國傳統(tǒng)保險思想與實踐在1840年西方列強(qiáng)打開中國國門之前，中國就已經(jīng)存在著具有保險性質(zhì)的思想與實踐，它們深深扎根于中國傳統(tǒng)社會的經(jīng)濟(jì)、文化土壤之中。從經(jīng)濟(jì)層面來看，中國古代以農(nóng)耕經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著諸多自然災(zāi)害的威脅，如水災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)等。為了應(yīng)對這些風(fēng)險，中國古代很早就出現(xiàn)了倉儲制度。早在夏朝后期，就有了以糧食形式建立的國家后備倉儲，朝廷還設(shè)有專門官職對其進(jìn)行管理。到了周朝，《周公》有言：“國無三年之食者，國其非國也；家無三年之食者，家其非家也，此謂之國備?！边@充分體現(xiàn)了當(dāng)時對糧食儲備以應(yīng)對災(zāi)荒的重視。春秋戰(zhàn)國以后，逐步形成一套較為完善的倉儲制度，被稱為“委積”制度。漢代設(shè)立了備荒賑濟(jì)的“常平倉”，通過在豐年以平價收購糧食儲存，災(zāi)年再以平價出售，來調(diào)節(jié)糧價、賑濟(jì)災(zāi)民。隋朝的“義倉”則是由百姓自愿繳納糧食形成，主要用于應(yīng)對當(dāng)?shù)氐臑?zāi)荒，帶有一定的互助性質(zhì)。這些倉儲制度的目的在于通過糧食儲備，在災(zāi)年保障民眾的基本生活，穩(wěn)定社會秩序，從本質(zhì)上來說，是一種在時間維度上分散風(fēng)險的方式，體現(xiàn)了古代中國人對風(fēng)險的防范意識和應(yīng)對策略。在民間，也存在著各種互助性質(zhì)的組織和活動，蘊(yùn)含著樸素的保險思想。例如，在一些地區(qū)，存在著基于血緣或地緣關(guān)系的宗族組織，當(dāng)宗族成員遭遇自然災(zāi)害、疾病、喪葬等重大事件時，宗族會給予一定的經(jīng)濟(jì)援助。這種援助形式是基于親情和地域聯(lián)系，通過群體內(nèi)部的互助來減輕個體所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力，類似于現(xiàn)代保險中的互助共濟(jì)理念。在商業(yè)領(lǐng)域，中國古代的商業(yè)活動雖然受到封建制度和重農(nóng)抑商政策的限制，但也有一些分散風(fēng)險的做法。在長江航運(yùn)中，由于當(dāng)時造船技術(shù)有限，船只經(jīng)常遭遇風(fēng)浪導(dǎo)致貨物損失。為了應(yīng)對這種風(fēng)險，商人們自發(fā)形成了“船幫組織”，采用整個船隊分擔(dān)損失的方式，將風(fēng)險分散到多個主體，這其實就是現(xiàn)代海上保險原理的雛形，體現(xiàn)了保險風(fēng)險在空間上的分散。從文化層面來看，中國傳統(tǒng)的儒家、道家等思想對保險思想的形成也產(chǎn)生了影響。儒家倡導(dǎo)的“仁”“義”觀念，強(qiáng)調(diào)人與人之間的關(guān)愛、互助和社會責(zé)任，這為民間互助組織的形成提供了文化基礎(chǔ)。在儒家思想的影響下，人們認(rèn)為幫助他人度過難關(guān)是一種道德義務(wù)，這種道德觀念促使宗族組織、鄰里之間在面對風(fēng)險時相互扶持。道家的“天人合一”思想，使人們認(rèn)識到自然界的不可抗拒性和人類生活的不確定性，從而更加重視對風(fēng)險的防范。這種思想觀念推動了人們尋求各種方式來應(yīng)對自然災(zāi)害等風(fēng)險，如倉儲制度的建立就是對自然風(fēng)險的一種防范措施。然而，中國傳統(tǒng)的保險思想與實踐與西方保險思想存在著顯著的差異。西方保險思想建立在概率論和大數(shù)法則的科學(xué)基礎(chǔ)之上，通過精確的數(shù)學(xué)計算來確定保險費(fèi)率和賠付標(biāo)準(zhǔn)，具有較強(qiáng)的科學(xué)性和規(guī)范性。西方保險業(yè)務(wù)以商業(yè)保險公司為主體，以盈利為目的，通過市場機(jī)制運(yùn)作，保險產(chǎn)品種類豐富，涵蓋了人壽保險、財產(chǎn)保險、海上保險等多個領(lǐng)域。而中國傳統(tǒng)保險思想與實踐更多是基于經(jīng)驗和傳統(tǒng)習(xí)俗，缺乏科學(xué)的理論支撐。倉儲制度雖然在一定程度上起到了保障作用，但缺乏對風(fēng)險的精確評估和量化分析。民間互助組織往往規(guī)模較小，覆蓋面有限，缺乏穩(wěn)定性和可持續(xù)性。而且，中國傳統(tǒng)保險活動多是為了應(yīng)對自然災(zāi)害等不可抗力因素，保障范圍相對狹窄。這些差異反映了中西方在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、文化背景、科學(xué)技術(shù)水平等方面的不同，也為西方保險思想在中國的傳播提供了空間和契機(jī)。2.2西方保險思想的起源與發(fā)展西方保險思想的源頭可追溯至古代文明時期，而真正具有現(xiàn)代意義的保險思想則起源于海上保險。在古代，地中海地區(qū)的航海貿(mào)易十分發(fā)達(dá)，當(dāng)時的航?；顒用媾R著諸多風(fēng)險，如惡劣的天氣、海盜的襲擊以及船舶的損壞等，這些風(fēng)險常常導(dǎo)致船貨損失，給商人帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。為了應(yīng)對這些風(fēng)險，人們逐漸形成了共同海損分?jǐn)偟脑瓌t。公元前916年的羅地安海立法中規(guī)定：“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益方來分?jǐn)??！边@一規(guī)定體現(xiàn)了海上保險的基本原理，即通過集體分擔(dān)風(fēng)險的方式，使單個商人在遭遇損失時能夠得到一定的補(bǔ)償，從而降低了個體面臨的風(fēng)險。這種共同海損分?jǐn)偟淖龇?，是海上保險思想的雛形，它標(biāo)志著人類開始運(yùn)用集體的力量來應(yīng)對風(fēng)險，為后來保險思想的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。隨著時間的推移，海上保險在實踐中不斷發(fā)展和完善。1384年，在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險單，這張保單承保一批貨物從法國南部阿爾茲安全運(yùn)抵意大利的比薩，明確了保險標(biāo)的和保險責(zé)任，如“海難事故，其中包括船舶破損、擱淺、火災(zāi)或沉沒造成的損失或傷害事故”。這份保險單的出現(xiàn)，標(biāo)志著海上保險開始從一種簡單的風(fēng)險分?jǐn)偡绞较蛞?guī)范化、契約化的方向發(fā)展。此后，海上保險在歐洲迅速傳播開來，英國、荷蘭等國家的海上貿(mào)易不斷發(fā)展，海上保險業(yè)務(wù)也日益繁榮。1720年經(jīng)女王批準(zhǔn)，英國的“皇家交易”和“倫敦”兩家保險公司正式成為經(jīng)營海上保險的專業(yè)公司，進(jìn)一步推動了海上保險的專業(yè)化和商業(yè)化發(fā)展。1688年，愛德華?勞埃德在倫敦塔街附近開設(shè)了一家以自己名字命名的咖啡館，由于這里海事消息靈通，每天富商滿座，保險經(jīng)紀(jì)人利用這一時機(jī)，將承保便條遞給每個飲咖啡的保險商，隨著海上保險不斷發(fā)展，勞埃德承保人的隊伍日益壯大，影響不斷擴(kuò)大，1871年英國議會正式通過一項法案，使它成為一個社團(tuán)組織—勞合社，現(xiàn)今其承保范圍已不僅是單純的海上保險。勞合社的發(fā)展歷程，反映了海上保險在西方的繁榮以及保險市場的逐漸成熟。工業(yè)革命對西方保險思想的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。18世紀(jì)60年代，工業(yè)革命首先在英國爆發(fā)，隨后迅速擴(kuò)展到歐洲大陸和北美地區(qū)。工業(yè)革命帶來了生產(chǎn)力的巨大飛躍，工廠制度的興起、機(jī)器生產(chǎn)的普及以及交通運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展，使社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化。在這個過程中，新的風(fēng)險不斷涌現(xiàn)，如工廠火災(zāi)、機(jī)器故障、貨物運(yùn)輸風(fēng)險等，對保險的需求也日益多樣化。為了應(yīng)對這些風(fēng)險，保險公司開始推出多種保險產(chǎn)品，除了傳統(tǒng)的海上保險外，火災(zāi)保險、人壽保險、財產(chǎn)保險等也相繼出現(xiàn)并得到發(fā)展。1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，對火災(zāi)與家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任，這是火災(zāi)保險的早期形式。1666年倫敦大火，財產(chǎn)損失1200多萬英鎊，20多萬人流離失所，這場大火促使火災(zāi)保險得到了快速發(fā)展。1667年，聰明的牙醫(yī)巴蓬獨資設(shè)立營業(yè)處，辦理住宅火險，1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災(zāi)保險公司。1710年，波凡創(chuàng)立了倫敦保險人公司，后改稱太陽保險公司，接受不動產(chǎn)以外的動產(chǎn)保險，營業(yè)范圍遍及全國。進(jìn)入19世紀(jì)，在歐洲和美洲，火災(zāi)保險公司大量出現(xiàn)，保險公司的形式以股份公司為主，承保能力有很大提高，火災(zāi)保險所承保的風(fēng)險也日益擴(kuò)展，承保責(zé)任由單一的火災(zāi)擴(kuò)展到地震、洪水、風(fēng)暴等非火災(zāi)危險，保險標(biāo)的也從房屋擴(kuò)大到各種固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)。在人壽保險方面，15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物進(jìn)行投保，后來船上的船員也可投保，如遇到意外傷害，由保險人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這些是人身保險的早期形式。17世紀(jì)中葉，意大利銀行家倫佐。佟蒂提出了一項聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個辦法后來被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實行，“佟蒂法”的特點就是把利息付給該群體的生存者。1693年，著名的天文學(xué)家哈雷編制了第一張生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，提供了壽險計算的依據(jù)。18世紀(jì)40-50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表，之后，陶德森依照年齡差等計算保費(fèi)，并提出了“均衡保險費(fèi)”的理論，從而促進(jìn)了人身保險的發(fā)展。1762年成立的倫敦公平保險社才是真正根據(jù)保險技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險組織。隨著保險業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，保險理論也逐漸形成和完善。17世紀(jì)，概率論和大數(shù)法則的發(fā)展為保險奠定了科學(xué)的理論基礎(chǔ)。數(shù)學(xué)家們通過對大量風(fēng)險事件的觀察和分析，發(fā)現(xiàn)雖然單個風(fēng)險事件的發(fā)生具有不確定性，但大量風(fēng)險事件的發(fā)生卻呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性。根據(jù)概率論和大數(shù)法則，保險公司可以通過收取保費(fèi)的方式，將眾多投保人的風(fēng)險集中起來，然后運(yùn)用科學(xué)的方法對風(fēng)險進(jìn)行評估和定價，從而實現(xiàn)風(fēng)險的有效分散和補(bǔ)償。這一理論的應(yīng)用，使得保險業(yè)務(wù)從一種單純的商業(yè)行為轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N科學(xué)的風(fēng)險管理手段，大大提高了保險的可靠性和穩(wěn)定性。在保險經(jīng)營管理方面，逐漸形成了一套完善的體系，包括保險產(chǎn)品設(shè)計、核保、理賠、再保險等環(huán)節(jié)。保險公司通過嚴(yán)格的核保程序，對投保人的風(fēng)險狀況進(jìn)行評估，決定是否承保以及確定保險費(fèi)率；在理賠環(huán)節(jié)，遵循公平、公正、及時的原則，對被保險人的損失進(jìn)行賠償；再保險則是保險公司分散自身風(fēng)險的重要手段，通過將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他保險公司，降低自身承擔(dān)的風(fēng)險。在保險監(jiān)管方面，隨著保險市場的發(fā)展，政府開始加強(qiáng)對保險業(yè)的監(jiān)管，以保護(hù)投保人的利益，維護(hù)保險市場的穩(wěn)定。18世紀(jì)末19世紀(jì)初，一些西方國家開始制定保險法規(guī)，對保險公司的設(shè)立、經(jīng)營、破產(chǎn)等方面進(jìn)行規(guī)范。美國在1851年由新罕布什爾州率先頒布了保險法，隨后其他州也紛紛效仿。英國在1909年頒布了《保險公司法》，對保險公司的經(jīng)營活動進(jìn)行了全面的規(guī)范和監(jiān)管。這些法規(guī)的出臺，標(biāo)志著保險監(jiān)管制度的初步建立，為保險市場的健康發(fā)展提供了法律保障。西方保險思想從起源于海上保險的萌芽階段，經(jīng)過漫長的發(fā)展歷程，在工業(yè)革命的推動下，實現(xiàn)了從簡單的風(fēng)險分?jǐn)偟蕉鄻踊ｋU產(chǎn)品和科學(xué)保險理論體系的轉(zhuǎn)變，保險市場逐漸成熟，保險監(jiān)管也日益完善，為西方現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。2.31840-1937年中國社會經(jīng)濟(jì)狀況1840年鴉片戰(zhàn)爭后，中國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化，這些變化為西方保險思想的傳播提供了特定的歷史背景與土壤。鴉片戰(zhàn)爭打破了中國閉關(guān)鎖國的狀態(tài)，一系列不平等條約的簽訂，如《南京條約》《馬關(guān)條約》《辛丑條約》等，使中國被迫開放通商口岸，從最初的“五口通商”到后來的眾多沿海、沿江口岸開放。通商口岸成為西方列強(qiáng)經(jīng)濟(jì)侵略的前沿陣地，外國商品大量涌入中國市場。1842-1846年，英國輸華商品總值年均為179.5萬英鎊，1854-1858年增長到年均260萬英鎊。外國商品的傾銷，沖擊了中國傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟(jì)，大量農(nóng)民和手工業(yè)者破產(chǎn)，傳統(tǒng)的家庭手工業(yè)如棉紡織業(yè)受到嚴(yán)重打擊，“洋布、洋紗、洋花邊、洋襪、洋巾入中國，而女紅失業(yè)”，自給自足的自然經(jīng)濟(jì)逐漸解體，商品經(jīng)濟(jì)開始發(fā)展。洋務(wù)運(yùn)動興起于19世紀(jì)60年代，以“自強(qiáng)”“求富”為口號，創(chuàng)辦了一系列近代軍事工業(yè)和民用工業(yè)。軍事工業(yè)如江南制造總局、福州船政局等，民用工業(yè)包括輪船招商局、開平煤礦、漢陽鐵廠等。這些近代企業(yè)的創(chuàng)辦，引進(jìn)了西方先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗，推動了中國近代工業(yè)的發(fā)展。輪船招商局的成立，打破了外國輪船公司對中國航運(yùn)業(yè)的壟斷，在1877年收購了美國旗昌輪船公司的產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大了自身規(guī)模和影響力。然而，洋務(wù)企業(yè)在發(fā)展過程中面臨諸多問題，如管理體制落后，多采用封建衙門式管理，效率低下；資金短缺，依賴政府撥款和借款；技術(shù)依賴外國，缺乏自主創(chuàng)新能力。盡管如此，洋務(wù)運(yùn)動開啟了中國近代化的進(jìn)程，為民族資本主義的發(fā)展創(chuàng)造了條件。19世紀(jì)六七十年代，中國民族資本主義在通商口岸和沿海地區(qū)開始興起。一些官僚、地主和商人投資創(chuàng)辦近代企業(yè)，如上海發(fā)昌機(jī)器廠、廣東繼昌隆繅絲廠等。民族資本主義企業(yè)在發(fā)展過程中受到外國資本主義和本國封建勢力的雙重壓迫。外國資本主義憑借不平等條約獲得的特權(quán)，在商品傾銷、原料采購、技術(shù)壟斷等方面擠壓民族企業(yè)的生存空間。本國封建勢力則通過苛捐雜稅、官商勾結(jié)等手段，限制民族企業(yè)的發(fā)展。但民族資本主義企業(yè)在困境中不斷掙扎求生，在輕工業(yè)領(lǐng)域如紡織、面粉等行業(yè)取得了一定發(fā)展。一戰(zhàn)期間，西方列強(qiáng)忙于戰(zhàn)爭，暫時放松了對中國的經(jīng)濟(jì)侵略，中國民族資本主義迎來了“短暫春天”，企業(yè)數(shù)量和規(guī)模都有較大增長，產(chǎn)品不僅滿足國內(nèi)市場需求，還出口到東南亞等地。隨著近代工商業(yè)的發(fā)展，中國的交通運(yùn)輸業(yè)和金融業(yè)也發(fā)生了變革。鐵路建設(shè)在這一時期逐步展開，1881年建成的唐胥鐵路是中國自建的第一條鐵路，此后，京漢、京張等鐵路相繼建成，鐵路運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)逐漸形成，促進(jìn)了商品的流通和人員的往來。航運(yùn)業(yè)除了輪船招商局等民族航運(yùn)企業(yè)外，外國航運(yùn)公司也在中國內(nèi)河和沿海航線占據(jù)重要地位。在金融業(yè)方面，傳統(tǒng)的錢莊、票號仍然存在，但現(xiàn)代銀行開始興起。1897年成立的中國通商銀行是中國第一家現(xiàn)代意義上的銀行，此后，大清銀行（后改為中國銀行）、交通銀行等相繼設(shè)立。銀行的出現(xiàn)，為工商業(yè)發(fā)展提供了資金支持和金融服務(wù)，促進(jìn)了資本的流動和集中。在這一時期，中國的商業(yè)活動逐漸活躍，商業(yè)組織和市場結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。商會等商業(yè)組織開始興起，1904年，清政府頒布《商會簡明章程》，各地紛紛成立商會，商會在維護(hù)商人利益、促進(jìn)商業(yè)交流、推動商業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。商業(yè)市場逐漸從傳統(tǒng)的集市貿(mào)易向近代商業(yè)市場轉(zhuǎn)變，城市中的商業(yè)街區(qū)不斷發(fā)展，出現(xiàn)了百貨公司、商場等新型商業(yè)業(yè)態(tài)，商品種類日益豐富，商業(yè)交易規(guī)模不斷擴(kuò)大。1840-1937年中國社會經(jīng)濟(jì)的劇烈變革，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的解體、近代工商業(yè)的興起、交通運(yùn)輸和金融業(yè)的發(fā)展以及商業(yè)活動的活躍，都為西方保險思想的傳播提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和現(xiàn)實需求。經(jīng)濟(jì)活動中的風(fēng)險日益多樣化和復(fù)雜化，促使人們尋求有效的風(fēng)險保障方式，西方保險思想所蘊(yùn)含的風(fēng)險分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償理念，正好契合了這一時期中國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。三、西方保險思想在中國傳播的主要事件3.1早期傳入的關(guān)鍵節(jié)點西方保險思想傳入中國，可追溯至19世紀(jì)初，而1805年諫當(dāng)保險行的設(shè)立，成為這一傳播歷程的重要開端。彼時，中國處于清朝嘉慶年間，對外交流主要集中在廣州等少數(shù)口岸。英國東印度公司鴉片部經(jīng)理達(dá)衛(wèi)孫發(fā)起在廣州設(shè)立諫當(dāng)保險行（CantonInsuranceSociety），又稱廣州保險社、諫當(dāng)保安行或諫當(dāng)水險行。參與創(chuàng)辦的還有英商洋行達(dá)衛(wèi)孫?顛地行以及英商渣甸擁有的比爾?麥尼克?渣甸號。該行最初由達(dá)衛(wèi)孫?顛地行和比爾?麥尼克?查頓號輪流經(jīng)營，通常每隔五年解散并重新成立，擁有六十股股份，由在廣州經(jīng)營的代理行號以及其在加爾各答和孟買的“朋友們”持有。后來，達(dá)衛(wèi)孫?顛地行在廣州改名為寶順洋行，渣甸和另一英商地臣于1832年成立怡和洋行，諫當(dāng)保險行此后便由寶順和怡和兩家洋行輪流經(jīng)營，其他出資人還包括端拿洋行和美資的旗昌洋行。諫當(dāng)保險行的設(shè)立，使保險商能夠在中國簽發(fā)保單和支付損失賠償，為英商的海上運(yùn)輸提供了便利，也標(biāo)志著西方現(xiàn)代保險業(yè)務(wù)正式進(jìn)入中國。1835年，寶順洋行退出諫當(dāng)保險行后，怡和洋行于1836年將其改組為“諫當(dāng)保險公司”，實收資本達(dá)26666英鎊。在怡和洋行的運(yùn)營下，諫當(dāng)保險公司的業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，延伸至倫敦、印度等地。隨著對華貿(mào)易的增長，其保險經(jīng)營收益頗豐，“每一股一般可以分到三千元至四千元的紅利”。在長達(dá)30年的時間里，諫當(dāng)保險行（公司）是中國唯一的保險公司，壟斷著中國的保險市場，其運(yùn)營模式和保險理念為后續(xù)西方保險思想在中國的傳播奠定了基礎(chǔ)。1833-1838年，德國傳教士郭士立創(chuàng)辦并主編的《東西洋考每月統(tǒng)記傳》對西方保險制度進(jìn)行了介紹，成為西方保險思想傳播的又一關(guān)鍵節(jié)點。郭士立（CharlesGutzlaff），1803年出生于普魯士，1827年受荷蘭布道會委派抵爪哇傳教并學(xué)習(xí)漢語。1831年，他從澳門轉(zhuǎn)赴廣州，出任英國東印度公司翻譯。1833年8月1日，郭士立在廣州創(chuàng)辦《東西洋考每月統(tǒng)記傳》，該刊雖為宗教性刊物，但廣泛涉及政治、經(jīng)濟(jì)、歷史、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易等領(lǐng)域，成為傳播西方文明的重要媒介。該刊物存續(xù)5年，共出刊38期，曾兩次介紹西方保險制度。第一次是在1837年，報道了英吉利京都大火，損失數(shù)百萬洋銀。文中介紹西方各國有“保貨船屋之會”，即保險公司，按照每百銀貨價抽銀繳納保費(fèi)，遇有“災(zāi)禍或船沉屋燒貨壞”，保會（保險公司）補(bǔ)其所損。因有保會，“財主難損失禍財，亦免得倒行”，這篇報道簡要地向中國介紹了保險的含義與意義。第二次是在1838年，詳細(xì)介紹了當(dāng)時西方的保險意識和四種保險制度。文章通過曾相公和洋商的對話，闡述了保險制度的運(yùn)作。以船貨保險為例，外國商人以船貨為保險標(biāo)的物向保舉會（保險公司）投保，保險標(biāo)的價值五萬銀，每百元交付幾元保費(fèi)，保舉會一般為十人左右設(shè)立的小股份公司。保舉會根據(jù)保險大數(shù)法則來平攤風(fēng)險，發(fā)生風(fēng)險則進(jìn)行賠付和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，若船貨安全，則保費(fèi)算作保險公司盈利。文章還提到保險過程中要出票以立憑據(jù)，即保險單，以及可能出現(xiàn)的保險欺詐行為和應(yīng)對措施?！稏|西洋考每月統(tǒng)記傳》對西方保險制度的介紹，使中國人開始較為系統(tǒng)地了解西方保險的運(yùn)作機(jī)制、保險理念以及保險在經(jīng)濟(jì)生活中的作用。在當(dāng)時中國傳統(tǒng)風(fēng)險應(yīng)對觀念占主導(dǎo)的背景下，這些介紹猶如一股新風(fēng)，為中國知識界和商業(yè)界打開了認(rèn)識西方保險思想的窗口，激發(fā)了部分先進(jìn)中國人對保險這一新興事物的關(guān)注和思考，對西方保險思想在中國的早期傳播起到了啟蒙作用。3.2洋務(wù)運(yùn)動時期的傳播19世紀(jì)60-90年代，洋務(wù)運(yùn)動在中國大地蓬勃興起，這一時期不僅是中國近代工業(yè)的起步階段，也是西方保險思想傳播的重要時期。洋務(wù)派以“自強(qiáng)”“求富”為口號，創(chuàng)辦了一系列近代軍事工業(yè)和民用工業(yè)，其中輪船招商局的創(chuàng)立，對西方保險思想在中國的傳播產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。1872年，直隸總督兼北洋大臣李鴻章，為了挽回沿江沿海的航運(yùn)業(yè)，抵制外輪的侵奪，委派朱其昂在上海成立輪船招商局。輪船招商局是中國人自辦的最早的輪船航運(yùn)企業(yè)，也是現(xiàn)在招商局集團(tuán)的前身。朱其昂多方招募商股，但應(yīng)募者寥寥，加上他經(jīng)營新式航運(yùn)的方式問題，僅僅六個月就虧損四萬余兩，被迫辭職。1873年7月，李鴻章委派上海買辦商人唐廷樞為總辦，徐潤、朱其昂、盛宣懷為會辦，1874年招集股本四十七萬兩，實施官督商辦。輪船招商局自創(chuàng)辦之日起，就深刻明白保險對于航運(yùn)業(yè)的重要作用。當(dāng)時，航運(yùn)業(yè)面臨著諸多風(fēng)險，如海上風(fēng)浪、海盜襲擊、船舶故障等，一旦發(fā)生事故，船貨損失巨大。而保險可以通過集合眾多投保人的保費(fèi)，建立保險基金，對遭受損失的投保人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而分散風(fēng)險，保障航運(yùn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。然而，早期依附于外商航運(yùn)業(yè)的外資保險公司，為了擊垮輪船招商局，對其所屬船舶百般刁難。它們收取高額保費(fèi)，對中國本土產(chǎn)的船只不保等限制。輪船招商局初向英國的怡和洋行和保安行投保，但兩家所提條件極為苛刻，只允許每艘船保1.5萬兩，且以15天為限。后來雖有改變，但對招商局船只仍只限保6萬兩，余下部分自負(fù)。且船舶保險費(fèi)驚人，需按保險金額的10%計算。1875年3月，中英“福星號海難事故”成為輪船招商局自辦保險的直接導(dǎo)火索?！案Ｐ恰碧栞喆c英國商船“澳順”號相撞后沉沒，由于英國領(lǐng)事的包庇，直到結(jié)案兩年之后，招商局才追回賠償金1000英鎊，僅僅合算為白銀3600兩。而招商局單是向遇難船員家屬發(fā)放的撫恤金一項，就支付了2.4萬兩白銀，而且由于沒有足額的輪船保險，這次海難賠進(jìn)了相當(dāng)于招商局大半年的利潤。這次事件讓招商局管理者深刻認(rèn)識到，依賴外商保險公司不僅成本高昂，而且在理賠時面臨諸多不公平待遇，自設(shè)保險已刻不容緩。1875年，經(jīng)北洋大臣李鴻章特批，命輪船招商局總局試圖籌備“保險招商局”。唐廷樞和徐潤召集局董會議，決定在上海設(shè)立保險招商局。同年9月，由徐潤出面提出上奏，旋即得到批準(zhǔn)。11月初，唐廷樞、徐潤等人聯(lián)名在上?！渡陥蟆房恰侗ｋU招商局公啟》，詳細(xì)申明了保險招商局的創(chuàng)辦宗旨、募股方法等內(nèi)容，向社會募集投資，引起廣泛反響。當(dāng)時有評論說：“查華商裝貨保險為習(xí)者，已實系有徒，向投保險公司者，惟西人獨擅其事。今見華人倡議此舉，想華商無有不為喜慶者?！焙芸欤ｋU招商局“投股逾額”，達(dá)到20萬兩，超過了原定的15萬兩數(shù)額。招股完成后，保險招商局于1875年12月28日正式在上海成立。保險招商局以參股、投股的方式，向社會集結(jié)股資一千五百份，每股規(guī)元一百兩，共計十五萬兩，招商局以這十五萬兩規(guī)銀為名義資本，作為其負(fù)擔(dān)債務(wù)的通常擔(dān)保金額。保險招商局經(jīng)營半年后，業(yè)務(wù)日漸步入正軌，但由于承保能力有限，仍不得不依賴外商保險公司分保。1876年7月，經(jīng)過唐廷樞、徐潤等人合議后，決定重新設(shè)立一家保險公司，定名為“仁和保險公司”。1876年8月19日，仁和保險公司正式在上海開張。新公司總股本25萬兩，試辦一年期間，保險業(yè)務(wù)非常興旺，利潤率高達(dá)30%-40%。于是，1877年，公司再次擴(kuò)招股本25萬兩，使得股本總額達(dá)到50萬兩。約1882年前后，保險招商局似乎銷聲匿跡，專家推測，極有可能是招商局對附屬保險公司進(jìn)行了重大調(diào)整，將保險招商局并入了仁和保險公司。保險招商局和仁和保險公司的創(chuàng)立，是中國民族保險業(yè)發(fā)展的重要里程碑，也極大地推動了西方保險思想在中國的傳播。它們讓中國人更加直觀地認(rèn)識到保險的功能和作用，激發(fā)了民族資本對保險業(yè)的關(guān)注和投資熱情。在經(jīng)營過程中，這些民族保險公司借鑒西方保險的運(yùn)營模式，如保險費(fèi)率的厘定、保險合同的制定、理賠程序的規(guī)范等，進(jìn)一步傳播了西方保險思想。輪船招商局在推動保險思想傳播方面發(fā)揮了獨特的作用。作為洋務(wù)運(yùn)動的重要企業(yè)，輪船招商局的影響力廣泛，其對保險的重視和實踐，為其他企業(yè)樹立了榜樣。許多企業(yè)看到輪船招商局通過保險分散風(fēng)險、保障運(yùn)營的成效后，紛紛效仿，開始關(guān)注和購買保險。這使得西方保險思想在企業(yè)界得到更廣泛的傳播。輪船招商局的保險實踐，也引發(fā)了社會各界對保險的討論和思考。一些報刊雜志開始刊登關(guān)于保險的文章，介紹保險的原理、種類、作用等知識，進(jìn)一步普及了西方保險思想。1875年12月22日《申報》發(fā)表《論保險》一文，詳細(xì)介紹了保險的起源、種類和作用，指出保險可以“化巨災(zāi)為小害”，“以眾人之財，濟(jì)一人之難”。這些討論和宣傳，提高了社會大眾對保險的認(rèn)知度，促進(jìn)了西方保險思想在社會層面的傳播。3.320世紀(jì)初至1937年的發(fā)展20世紀(jì)初，中國社會變革加速，西方保險思想的傳播也進(jìn)入了一個新的階段。隨著民族資本主義的進(jìn)一步發(fā)展，以及西方文化在中國的廣泛傳播，西方保險思想在華傳播速度加快，傳播范圍也更加廣泛。1905年，由李平書、朱葆三、沈仲禮等發(fā)起，在上海成立了華安合群人壽保險公司。這是中國人自辦的第一家人壽保險公司，標(biāo)志著中國民族壽險業(yè)的開端。華安合群人壽保險公司的成立，借鑒了西方人壽保險的經(jīng)營理念和模式，采用股份有限公司的組織形式，招募商股。公司在經(jīng)營過程中，注重宣傳人壽保險的作用和意義，通過廣告、宣傳冊等方式，向社會大眾介紹人壽保險的保障功能、儲蓄功能以及對家庭和個人的重要性。這使得更多人開始了解人壽保險這一新興的保險形式，進(jìn)一步傳播了西方保險思想。1912年中華民國成立后，民族資本主義迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，民族保險業(yè)也隨之迅速發(fā)展。這一時期，涌現(xiàn)出了一批新的民族保險公司，如1912年成立的永寧水火保險公司、1915年成立的先施人壽保險公司等。這些保險公司在經(jīng)營過程中，不僅借鑒西方保險的運(yùn)營模式，還積極培養(yǎng)本土保險人才，推動了西方保險思想在專業(yè)領(lǐng)域的傳播。它們通過與高校合作、舉辦培訓(xùn)班等方式，培養(yǎng)了一批懂保險理論、會保險實務(wù)的專業(yè)人才，這些人才成為傳播西方保險思想的重要力量。1927-1937年，南京國民政府統(tǒng)治時期，中國民族保險業(yè)迎來了一個相對繁榮的發(fā)展階段，這一時期的發(fā)展進(jìn)一步促進(jìn)了西方保險思想的傳播。據(jù)北洋政府農(nóng)商部統(tǒng)計，自1912年至1927年11月，批準(zhǔn)注冊的華商保險業(yè)共31家，至1938年5月，非淪陷區(qū)保險公司仍有45家之多，其資本總額為法幣3212.6萬元，比1927年仍有較大增加。1936年《保險年鑒》顯示，當(dāng)年全國華商保險公司包括人壽小保險公司在內(nèi)有48家。根據(jù)1937年上海市保險業(yè)同業(yè)公會會員名冊，這一時期上海處于營業(yè)狀態(tài)的華商保險公司有30家，其中設(shè)于晚清的有3家，北京政府時期有13家，南京政府時期（1937年前）達(dá)到14家。這14家實收資本1580萬元，平均每家100萬元以上，遠(yuǎn)超此前設(shè)立者。著名學(xué)者馬寅初甚至認(rèn)為，華商保險業(yè)已經(jīng)成為“經(jīng)濟(jì)界四大事業(yè)之一”。這一時期民族保險業(yè)的發(fā)展，得益于多方面的因素。國民政府推行了一系列有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，如開展“國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)運(yùn)動”，鼓勵工商業(yè)發(fā)展，為民族保險業(yè)提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。隨著民族意識的覺醒，民眾對民族保險業(yè)的支持度提高，更愿意選擇民族保險公司的產(chǎn)品。1925年“五卅慘案”后，全國掀起了抵制洋貨、提倡國貨的運(yùn)動，民族保險業(yè)也受到了這一運(yùn)動的影響，得到了更多的關(guān)注和支持。銀行資本開始大規(guī)模投資保險業(yè)。1929年金城銀行創(chuàng)辦太平保險公司，1930年上海銀行創(chuàng)辦中國第一信用保險公司，1931年上海銀行與太古洋行等合資創(chuàng)辦寶豐保險公司、中國銀行創(chuàng)辦中國保險公司，1932年中國通商銀行等創(chuàng)辦泰山保險公司，1933年四明銀行創(chuàng)辦四明保險公司，1934年中國墾業(yè)銀行創(chuàng)辦中國天一保險公司、聚興誠銀行創(chuàng)辦興華保險公司，1935年中央銀行創(chuàng)辦中央信托局保險部，1937年中國保險公司與中國銀行聯(lián)合創(chuàng)辦中國人壽保險公司。銀行的資金、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)及人力資源，為保險企業(yè)提供了強(qiáng)大的支持。太平保險公司成立后，依托金城銀行，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。1933年金城銀行又聯(lián)合交通、大陸、中南、國華、東萊5家銀行，共同為太平保險公司增資。不數(shù)年間，太平就成為數(shù)一數(shù)二的華商保險公司。太平保險公司先后并購了豐盛保險公司、安平保險公司、中國天一保險公司等，形成了太平保險集團(tuán)。民族保險業(yè)的發(fā)展，使得西方保險思想得到了更深入的傳播。保險公司數(shù)量的增加和規(guī)模的擴(kuò)大，使得保險產(chǎn)品更加多樣化，涵蓋了海上保險、火災(zāi)保險、人壽保險、汽車保險、信用保險等多個領(lǐng)域。1935年的《保險年鑒》中介紹說，其時國內(nèi)保險業(yè)大致分為四類險種：一是海上保險，包括船殼平安險，船殼盡失險，運(yùn)輸平安險，水漬險、兵盜險等；二是火災(zāi)保險，包括廠棧險，房屋險，貨物險等；三是人壽保險，包括終身保險，儲蓄保險，教育年金保險，婚嫁立業(yè)保險，年金保險，團(tuán)體保險，意外保險；四是其他保險，如汽車保險，繭子保險，郵包保險，信用保險，火車保險，玻璃保險，兵災(zāi)保險，盜竊保險，牲畜保險，運(yùn)輸保險等等。這些豐富的保險產(chǎn)品，讓人們更加全面地了解了西方保險的種類和功能。民族保險業(yè)在經(jīng)營過程中，不斷學(xué)習(xí)和借鑒西方保險的先進(jìn)經(jīng)驗，如保險精算、風(fēng)險管理、保險營銷等方面。在保險精算方面，民族保險公司開始引進(jìn)西方的精算技術(shù)，對保險費(fèi)率進(jìn)行科學(xué)厘定，提高了保險經(jīng)營的科學(xué)性和穩(wěn)定性。在風(fēng)險管理方面，借鑒西方的風(fēng)險評估方法，對保險標(biāo)的的風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確評估，合理控制風(fēng)險。在保險營銷方面，學(xué)習(xí)西方的營銷理念和手段，開展多樣化的營銷活動，提高了保險產(chǎn)品的市場占有率。這些先進(jìn)經(jīng)驗的引進(jìn)和應(yīng)用，不僅促進(jìn)了民族保險業(yè)的發(fā)展，也使得西方保險思想在保險行業(yè)內(nèi)部得到了更深入的傳播。保險同業(yè)組織的發(fā)展也推動了西方保險思想的傳播。1907年，朱葆三發(fā)起成立華商火險公會，這是中國第一個保險社團(tuán)組織。隨著民族保險的發(fā)展，以及公會影響的擴(kuò)大，華商火險公會多次改組，1931年更名為上海市保險業(yè)同業(yè)公會。保險同業(yè)組織通過制定行業(yè)規(guī)范、開展業(yè)務(wù)交流、舉辦培訓(xùn)活動等方式，促進(jìn)了保險行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，也加強(qiáng)了西方保險思想在行業(yè)內(nèi)的傳播。它們組織會員學(xué)習(xí)西方保險的法律法規(guī)、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營管理等知識，提高了會員的業(yè)務(wù)水平和保險思想認(rèn)識。通過行業(yè)規(guī)范的制定，引導(dǎo)會員遵循西方保險的經(jīng)營理念和原則，推動了西方保險思想在行業(yè)內(nèi)的普及。四、西方保險思想傳播的主要人物與著作4.1西方傳教士與商人在西方保險思想傳入中國的早期階段，西方傳教士和商人發(fā)揮了關(guān)鍵作用，其中德國傳教士郭士立及其創(chuàng)辦的《東西洋考每月統(tǒng)記傳》尤為突出。郭士立，這位在中國近代史上有著復(fù)雜經(jīng)歷的人物，1803年出生于普魯士。他早年接受了系統(tǒng)的宗教教育和語言學(xué)習(xí)，具備深厚的文化素養(yǎng)和語言能力。1827年，郭士立受荷蘭布道會委派抵達(dá)爪哇傳教，在此期間，他深入學(xué)習(xí)漢語，為日后在中國的活動奠定了語言基礎(chǔ)。1831年，郭士立來到中國，出任英國東印度公司翻譯。他積極參與到西方列強(qiáng)對中國的經(jīng)濟(jì)和文化滲透活動中，多次在中國沿?？疾靷鹘?，甚至參與了鴉片販賣。鴉片戰(zhàn)爭期間，他隨英軍入侵定海、寧波、上海、鎮(zhèn)江等地，并曾任英軍占領(lǐng)下的定?！爸h”，還參與了中英談判和《南京條約》的起草。1833年8月1日，郭士立在廣州創(chuàng)辦并主編了中國大陸第一份中文報刊《東西洋考每月統(tǒng)記傳》。該刊物雖具有宗教性質(zhì)，但其內(nèi)容廣泛涉及政治、經(jīng)濟(jì)、歷史、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易等諸多領(lǐng)域，客觀上成為傳播西方文明、交流西方文化的重要媒介。在西方保險思想傳播方面，《東西洋考每月統(tǒng)記傳》發(fā)揮了不可忽視的作用，曾兩次介紹西方保險制度。1837年，該刊以英吉利京都大火為切入點，報道了西方各國的“保貨船屋之會”，即保險公司。文中介紹，按照每百銀貨價抽銀繳納保費(fèi)，一旦遇到“災(zāi)禍或船沉屋燒貨壞”的情況，保會（保險公司）會對損失進(jìn)行補(bǔ)償。因為有了保會，“財主難損失禍財，亦免得倒行”。這一報道以簡潔明了的方式，向中國讀者闡述了保險的基本含義，即通過繳納保費(fèi)，在遭受損失時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以避免財富的巨大損失。這一介紹對于當(dāng)時中國的商人和知識階層來說，是一種全新的理念，讓他們初步認(rèn)識到保險在經(jīng)濟(jì)活動中的重要意義，激發(fā)了他們對這一新興事物的關(guān)注。1838年，《東西洋考每月統(tǒng)記傳》更為詳細(xì)地介紹了西方的保險意識和四種保險制度。文章通過曾相公和洋商的對話，生動地展現(xiàn)了保險制度的運(yùn)作方式。以船貨保險為例，外國商人以船貨為保險標(biāo)的物向保舉會（保險公司）投保，若保險標(biāo)的價值五萬銀，每百元需交付幾元保費(fèi)。保舉會一般由十人左右設(shè)立，是小股份公司形式。保舉會依據(jù)保險大數(shù)法則來平攤風(fēng)險，若船貨安全抵達(dá)，保費(fèi)則作為保險公司的盈利；若發(fā)生風(fēng)險導(dǎo)致船貨損失，保舉會則會進(jìn)行賠付和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在保險過程中，會出票以立憑據(jù)，也就是保險單。文章還提及了可能出現(xiàn)的保險欺詐行為以及應(yīng)對措施，如光棍詭譎之人乘機(jī)擔(dān)保船，故意打爛后討保舉之銀，因此要立憑據(jù)對證以防止欺詐。這次介紹不僅詳細(xì)闡述了保險的運(yùn)作流程，還深入探討了保險的內(nèi)在原理——大數(shù)法則，以及保險活動中的風(fēng)險防范措施。對于中國讀者來說，這些內(nèi)容使他們對保險的認(rèn)識從簡單的概念層面深入到了實際運(yùn)作和理論原理層面。保險大數(shù)法則的介紹，讓中國人了解到保險并非是一種簡單的賭博行為，而是建立在科學(xué)統(tǒng)計和風(fēng)險評估基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)活動。對保險欺詐行為的討論，則提醒了人們在參與保險活動時需要注意的問題，增強(qiáng)了人們對保險的理性認(rèn)識。郭士立在《東西洋考每月統(tǒng)記傳》中對保險的介紹，對中國保險思想的啟蒙產(chǎn)生了重要作用。在當(dāng)時中國傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)和文化背景下，人們對于風(fēng)險的應(yīng)對主要依賴于傳統(tǒng)的儲蓄、宗族互助等方式，對于現(xiàn)代保險理念知之甚少。《東西洋考每月統(tǒng)記傳》的介紹，為中國人打開了一扇了解西方保險思想的窗戶。它引發(fā)了部分先進(jìn)中國人對保險的思考和討論，一些商人開始認(rèn)識到保險在商業(yè)活動中的風(fēng)險分散作用，可能會考慮將保險納入商業(yè)運(yùn)營的風(fēng)險防范體系中。知識階層也開始關(guān)注這一新興的經(jīng)濟(jì)理念，為后來中國思想家對保險思想的進(jìn)一步傳播和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。它推動了中國保險思想從傳統(tǒng)向現(xiàn)代的轉(zhuǎn)變，盡管這種轉(zhuǎn)變在初期較為緩慢，但郭士立的介紹無疑是這一轉(zhuǎn)變過程中的重要開端，為中國近代保險思想的形成和發(fā)展播下了種子。4.2中國近代思想家魏源，作為近代中國“睜眼看世界”的首批知識分子代表，在西方保險思想傳播過程中扮演了重要的啟蒙者角色。1842年，魏源受林則徐囑托，編著完成《海國圖志》，這部綜合性圖書全面介紹了世界各國的地理、歷史、政治、經(jīng)濟(jì)、歷法、宗教以及風(fēng)土人情等內(nèi)容，其中對英國近代保險的介紹，開啟了中國人系統(tǒng)了解西方保險思想的先河。在《海國圖志》中，魏源兩次提及英國近代保險。其一，在該書第51卷“大西洋英吉利國二”中，介紹了英國貨物運(yùn)輸保險的辦法?！坝荽浿媸Р欢?，則又約人擔(dān)保之。設(shè)使其船平安抵岸，每銀百兩給價三四兩，即如擔(dān)保一船二萬銀，預(yù)出銀八百元，船不幸沉淪，則保人給償船主銀二萬兩(元)?！睆倪@段描述中，可以清晰地看到貨物運(yùn)輸保險的基本運(yùn)作模式，即船主為防范船貨損失風(fēng)險，與擔(dān)保人（保險公司）約定，若船貨平安抵達(dá)，船主支付一定保費(fèi)；若船貨遭遇損失，擔(dān)保人則按照約定給予船主相應(yīng)賠償。這種介紹讓中國人初步認(rèn)識到保險在商業(yè)貿(mào)易中的風(fēng)險分散作用，通過繳納保費(fèi)，船主能夠?qū)⒋洆p失的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，從而保障自身的商業(yè)利益。其二，在該書第83卷“夷情備采?貿(mào)易通志”中，魏源對保險進(jìn)行了更系統(tǒng)的分類介紹，將保險譯為“相保”，火災(zāi)保險譯為“宅擔(dān)?！?，海上保險譯為“船擔(dān)?！?，人壽保險譯為“命擔(dān)保”。他對“擔(dān)保會”（保險公司）的集資規(guī)模、盈虧分?jǐn)?、互保險種等分別作了闡述。“英吉利國都二十一會(擔(dān)保會)，其本銀或八萬或五六萬或三四萬不等。同休戚，共利害，歲中有利均分，有害分受，要之利害多少?！睆谋窘鸹I集、損失分?jǐn)偤陀峙湫问絹砜?，這體現(xiàn)了相互保險的組織形式，強(qiáng)調(diào)了保險的互助共濟(jì)特性。在具體險種介紹上，海上保險方面，“其會有三：一船擔(dān)保。舟航大洋，難保沈(沉)覆，假如船價二萬元，載貨五萬元出海，每月納會中銀每百兩納二三錢，設(shè)使三月到岸平安無失，所納會中銀為會中公費(fèi)。如船貨有失，視其損失之分?jǐn)?shù)，如僅桅折貨濕，會中按數(shù)補(bǔ)償；如或全船沈(沉)溺，則會中補(bǔ)償其半，但必須實報實驗，眾力恤災(zāi)，從無推卻?！被馂?zāi)保險方面，“宅擔(dān)保。城市稠密，回祿堪虞。假如木屋價銀二千，每年納會中銀二十元，不幸被災(zāi)，則會中亦代償其半?！比藟郾ｋU方面，“假如老妻弱子，身后恐無生計，每年于會中入五十元，死后如后嗣成立，無需周恤則已，如貧不能自存，則會中贍其家，每年一千元?！边@些詳細(xì)的介紹，使中國人對不同類型保險的保障范圍、保費(fèi)繳納方式以及賠付標(biāo)準(zhǔn)有了更深入的了解。魏源對保險的介紹，具有重要的歷史意義。在當(dāng)時中國傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)和文化背景下，人們對于風(fēng)險的應(yīng)對主要依賴于傳統(tǒng)的儲蓄、宗族互助等方式，保險對于大多數(shù)人來說是一個全新的概念。魏源的介紹，打破了中國人對保險的認(rèn)知壁壘，為中國知識界和商業(yè)界提供了接觸和了解西方保險思想的機(jī)會。他強(qiáng)調(diào)保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度已成為西方各國的“恤商之政”，這一見解使中國人認(rèn)識到保險在促進(jìn)商業(yè)發(fā)展、保護(hù)商人利益方面的重要作用，為后來中國思想家進(jìn)一步探討保險與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系奠定了基礎(chǔ)。魏源的介紹也激發(fā)了部分先進(jìn)中國人對保險的思考和討論，推動了中國保險思想從傳統(tǒng)向現(xiàn)代的轉(zhuǎn)變，盡管這種轉(zhuǎn)變在初期較為緩慢，但他無疑是西方保險思想在中國傳播的重要啟蒙者。洪仁玕，作為太平天國天王洪秀全的族弟，在香港居住多年，對西方文明有較為深入的了解。1859年，洪仁玕到達(dá)天京，獲封為軍師、干王，一度總理朝政。同年，他向洪秀全提出改革內(nèi)政和建設(shè)國家的新方案——《資政新篇》，經(jīng)洪秀全批準(zhǔn)后，作為官方文書正式頒行，成為太平天國后期的重要文獻(xiàn)。《資政新篇》具有鮮明的資本主義色彩，其中關(guān)于開辦保險事業(yè)的觀點，在西方保險思想傳播史上具有重要地位。在《資政新篇》的“法法類”部分，洪仁玕提出開辦保險事業(yè)的主張。他指出“外國有興保人物之例?！北砻魑鞣劫Y本主義國家已開辦了人壽險和財產(chǎn)保險。其承保范圍廣泛，“凡屋宇、人命、貨物船等有防于水火者”，都可以參加保險。投保方式為“先與保人議定，每年納銀若干”，強(qiáng)調(diào)保險雙方通過協(xié)商達(dá)成協(xié)議，體現(xiàn)了保險合同的契約性質(zhì)。賠償方式是“有失保人賠其所值，無失則贏其所奉”，明確了保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即投保人在遭受損失時可獲得相應(yīng)賠償，若未發(fā)生損失，保險公司則獲得保費(fèi)盈利。洪仁玕還進(jìn)一步闡述了保險的作用和意義，認(rèn)為保險可以使“失物不致盡虧”“若失命，則父母妻子有賴”，充分表達(dá)了保險在保障財產(chǎn)安全和家庭生活穩(wěn)定方面的重要功能。洪仁玕提出開辦保險事業(yè)，具有多方面的意義。從經(jīng)濟(jì)層面來看，當(dāng)時中國正處于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向近代經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的初期，商業(yè)活動逐漸活躍，但面臨著諸多風(fēng)險。保險的引入，為商業(yè)活動提供了有效的風(fēng)險保障機(jī)制，能夠促進(jìn)商品流通和貿(mào)易發(fā)展。在航運(yùn)業(yè)中，貨物運(yùn)輸面臨著海上風(fēng)險，保險可以降低商人的損失風(fēng)險，鼓勵更多人參與商業(yè)貿(mào)易。從社會層面來看，保險對于家庭和個人具有重要的保障作用。在社會動蕩、自然災(zāi)害頻發(fā)的時期，人壽保險可以為家庭提供經(jīng)濟(jì)保障，使家人在遭遇不幸時能夠維持基本生活；財產(chǎn)保險可以減少因火災(zāi)、水災(zāi)等災(zāi)害造成的財產(chǎn)損失，有助于社會的穩(wěn)定。從思想文化層面來看，洪仁玕的主張反映了他對西方先進(jìn)文明的積極學(xué)習(xí)和借鑒，為中國傳統(tǒng)社會帶來了新的思想觀念。他的觀點打破了傳統(tǒng)的風(fēng)險應(yīng)對思維模式，推動了中國人對現(xiàn)代保險理念的認(rèn)識和接受，促進(jìn)了西方保險思想在中國的傳播。盡管《資政新篇》由于當(dāng)時太平天國的局勢和社會環(huán)境等多種因素未能完全付諸實踐，但洪仁玕關(guān)于保險的思想為后來中國民族保險業(yè)的興起和發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)，對中國近代保險思想的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。4.3實業(yè)家和官員李鴻章作為晚清名臣、洋務(wù)運(yùn)動的主要領(lǐng)導(dǎo)人之一，在西方保險思想傳播及中國民族保險業(yè)發(fā)展歷程中扮演了舉足輕重的角色。1872年，李鴻章委派朱其昂在上海成立輪船招商局，這是中國人自辦的最早的輪船航運(yùn)企業(yè)。輪船招商局的創(chuàng)立，旨在挽回沿江沿海的航運(yùn)業(yè)，抵制外輪的侵奪。在創(chuàng)辦輪船招商局的過程中，李鴻章深刻認(rèn)識到保險對于航運(yùn)業(yè)的重要性。當(dāng)時，航運(yùn)業(yè)面臨著諸多風(fēng)險，如海上風(fēng)浪、海盜襲擊、船舶故障等，一旦發(fā)生事故，船貨損失巨大。而保險可以通過集合眾多投保人的保費(fèi)，建立保險基金，對遭受損失的投保人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而分散風(fēng)險，保障航運(yùn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。然而，早期依附于外商航運(yùn)業(yè)的外資保險公司，為了擊垮輪船招商局，對其所屬船舶百般刁難。它們收取高額保費(fèi)，對中國本土產(chǎn)的船只不保等限制。輪船招商局初向英國的怡和洋行和保安行投保，但兩家所提條件極為苛刻，只允許每艘船保1.5萬兩，且以15天為限。后來雖有改變，但對招商局船只仍只限保6萬兩，余下部分自負(fù)。且船舶保險費(fèi)驚人，需按保險金額的10%計算。1875年3月，中英“福星號海難事故”成為輪船招商局自辦保險的直接導(dǎo)火索?！案Ｐ恰碧栞喆c英國商船“澳順”號相撞后沉沒，由于英國領(lǐng)事的包庇，直到結(jié)案兩年之后，招商局才追回賠償金1000英鎊，僅僅合算為白銀3600兩。而招商局單是向遇難船員家屬發(fā)放的撫恤金一項，就支付了2.4萬兩白銀，而且由于沒有足額的輪船保險，這次海難賠進(jìn)了相當(dāng)于招商局大半年的利潤。這次事件讓李鴻章等招商局管理者深刻認(rèn)識到，依賴外商保險公司不僅成本高昂，而且在理賠時面臨諸多不公平待遇，自設(shè)保險已刻不容緩。1875年，經(jīng)北洋大臣李鴻章特批，命輪船招商局總局試圖籌備“保險招商局”。唐廷樞和徐潤召集局董會議，決定在上海設(shè)立保險招商局。同年9月，由徐潤出面提出上奏，旋即得到批準(zhǔn)。11月初，唐廷樞、徐潤等人聯(lián)名在上?！渡陥蟆房恰侗ｋU招商局公啟》，詳細(xì)申明了保險招商局的創(chuàng)辦宗旨、募股方法等內(nèi)容，向社會募集投資，引起廣泛反響。當(dāng)時有評論說：“查華商裝貨保險為習(xí)者，已實系有徒，向投保險公司者，惟西人獨擅其事。今見華人倡議此舉，想華商無有不為喜慶者?！焙芸欤ｋU招商局“投股逾額”，達(dá)到20萬兩，超過了原定的15萬兩數(shù)額。招股完成后，保險招商局于1875年12月28日正式在上海成立。保險招商局以參股、投股的方式，向社會集結(jié)股資一千五百份，每股規(guī)元一百兩，共計十五萬兩，招商局以這十五萬兩規(guī)銀為名義資本，作為其負(fù)擔(dān)債務(wù)的通常擔(dān)保金額。保險招商局經(jīng)營半年后，業(yè)務(wù)日漸步入正軌，但由于承保能力有限，仍不得不依賴外商保險公司分保。1876年7月，經(jīng)過唐廷樞、徐潤等人合議后，決定重新設(shè)立一家保險公司，定名為“仁和保險公司”。1876年8月19日，仁和保險公司正式在上海開張。新公司總股本25萬兩，試辦一年期間，保險業(yè)務(wù)非常興旺，利潤率高達(dá)30%-40%。于是，1877年，公司再次擴(kuò)招股本25萬兩，使得股本總額達(dá)到50萬兩。約1882年前后，保險招商局似乎銷聲匿跡，專家推測，極有可能是招商局對附屬保險公司進(jìn)行了重大調(diào)整，將保險招商局并入了仁和保險公司。李鴻章對保險思想的認(rèn)識，在洋務(wù)運(yùn)動的不同階段有所變化。在保險招商局創(chuàng)辦之際，他以“自強(qiáng)”之意看待保險，希望航運(yùn)保險免受外國欺凌，通過自辦保險，打破外商保險公司的壟斷，保護(hù)民族航運(yùn)業(yè)的發(fā)展。隨著保險招商局和仁和保險公司的發(fā)展，保險的融資作用讓李鴻章看到了其“求富”一面。保險企業(yè)在運(yùn)營過程中積累的保險公積金或獲得的保險利潤，為其他洋務(wù)企業(yè)提供了資金支持。輪船招商局旗下的保險企業(yè)盈利后，其資金可以投入到其他洋務(wù)企業(yè)的創(chuàng)辦和發(fā)展中，促進(jìn)了洋務(wù)運(yùn)動中近代工業(yè)的發(fā)展。李鴻章的這些舉措，不僅推動了中國民族保險業(yè)的興起，也為西方保險思想在中國的傳播提供了實踐基礎(chǔ)。他的決策和行動，使得更多人開始關(guān)注保險這一新興行業(yè)，認(rèn)識到保險在經(jīng)濟(jì)活動中的重要作用，進(jìn)一步促進(jìn)了西方保險思想在社會各界的傳播。盛宣懷作為清末官辦商人、買辦，洋務(wù)派代表人物，在西方保險思想傳播和民族保險業(yè)發(fā)展方面也發(fā)揮了重要作用。盛宣懷深刻認(rèn)識到西方保險思想的先進(jìn)性以及自辦保險對于民族企業(yè)發(fā)展的重要性。為不受制于洋人，他建議在輪船招商局內(nèi)自立保險。在民族保險公司的創(chuàng)立方面，盛宣懷積極參與推動。輪船招商局籌備保險招商局和設(shè)立仁和保險公司的過程中，盛宣懷作為重要的參與者，發(fā)揮了關(guān)鍵作用。他憑借自己在官場和商界的影響力，為保險公司的創(chuàng)立爭取到了政策支持和資金支持。在保險資金的應(yīng)用等保險經(jīng)營方面，盛宣懷也提出了許多有價值的建議。他認(rèn)為，保險資金可以進(jìn)行合理的投資運(yùn)用，以實現(xiàn)資金的增值?？梢詫⒈ｋU公積金投資于其他洋務(wù)企業(yè)，為這些企業(yè)提供資金支持，促進(jìn)民族工業(yè)的發(fā)展。這種保險資金的運(yùn)用方式，不僅能夠使保險企業(yè)自身獲得更好的經(jīng)濟(jì)效益，也能夠帶動整個民族經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。盛宣懷的保險思想和實踐，對晚清時期洋務(wù)企業(yè)的舉辦大有裨益。從民族企業(yè)發(fā)展角度來看，他推動的輪船招商局自辦保險，使船險公積金留在局內(nèi)，擴(kuò)充了企業(yè)的利源。輪船招商局通過自辦保險，不僅降低了航運(yùn)風(fēng)險，還能夠?qū)⒈ｋU業(yè)務(wù)帶來的利潤留在企業(yè)內(nèi)部，為企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供了資金保障。從西方保險思想傳播角度而言，盛宣懷的實踐和倡導(dǎo)，使得西方保險思想在洋務(wù)企業(yè)中得到更廣泛的傳播和應(yīng)用。他的做法為其他企業(yè)提供了借鑒，促進(jìn)了民族保險業(yè)的發(fā)展，也進(jìn)一步加深了人們對西方保險思想的理解和認(rèn)識。輪船招商局保險業(yè)務(wù)的成功開展，吸引了更多企業(yè)關(guān)注保險，激發(fā)了民族資本對保險業(yè)的投資熱情，推動了西方保險思想在商業(yè)領(lǐng)域的傳播。五、西方保險思想傳播的途徑與方式5.1外商保險公司的設(shè)立與運(yùn)營1805年，英商在廣州設(shè)立諫當(dāng)保安行，這是中國近代第一家新式保險公司，標(biāo)志著外商保險公司開始涉足中國市場。此后，隨著鴉片戰(zhàn)爭后中國被迫開放通商口岸，更多的外商保險公司紛紛在華設(shè)立機(jī)構(gòu)。1835年，寶順洋行在廣州設(shè)立于仁洋面保安行；1846年，英商在上海設(shè)立揚(yáng)子保險公司；1862年，美商旗昌洋行在上海設(shè)立旗昌保險公司等。這些外商保險公司最初主要集中在廣州、上海等沿海通商口岸，隨著業(yè)務(wù)的拓展，逐漸向內(nèi)地延伸。到19世紀(jì)末20世紀(jì)初，外商保險公司已在中國各大城市廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成了較為完善的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。據(jù)統(tǒng)計，1876-1911年間，新設(shè)外商保險公司共10家，新設(shè)外商保險分公司22家，新增洋行代理下的外商保險公司139家。外商保險公司在華運(yùn)營過程中，通過多種方式傳播西方保險思想。它們利用買辦制度，雇傭中國買辦為其拓展業(yè)務(wù)。買辦作為外商保險公司與中國本土商民之間的橋梁，不僅幫助外商保險公司招攬業(yè)務(wù)、收取保費(fèi)，還負(fù)責(zé)向中國商民介紹保險業(yè)務(wù)和保險思想。買辦們憑借其對中國本土市場和商業(yè)習(xí)慣的了解，能夠更有效地將西方保險理念傳達(dá)給中國商民。怡和洋行的買辦唐廷樞，在為諫當(dāng)保險公司工作期間，積極向華商宣傳保險的作用，使許多華商開始認(rèn)識和接受保險。外商保險公司通過開展保險業(yè)務(wù)，直接向中國商民展示保險的運(yùn)作機(jī)制和保障功能。在貨物運(yùn)輸保險中，外商保險公司向中國商人承諾，在貨物運(yùn)輸過程中，若遭遇意外損失，將按照保險合同進(jìn)行賠償。這種實際的保障服務(wù)，讓中國商人直觀地感受到保險在商業(yè)活動中的風(fēng)險分散作用，從而促進(jìn)了保險思想的傳播。外商保險公司還通過制定保險條款、費(fèi)率等，向中國市場引入西方保險的經(jīng)營規(guī)范和理念。它們依據(jù)西方保險的理論和實踐經(jīng)驗，對不同風(fēng)險進(jìn)行評估和定價，確定保險費(fèi)率和賠償標(biāo)準(zhǔn)。這些規(guī)范和理念逐漸被中國商民所了解，為中國民族保險業(yè)的發(fā)展提供了借鑒。外商保險公司的設(shè)立與運(yùn)營，對西方保險思想在中國的傳播產(chǎn)生了多方面的影響。從積極方面來看，它打破了中國傳統(tǒng)的風(fēng)險應(yīng)對觀念，為中國帶來了現(xiàn)代保險的理念和制度，促進(jìn)了中國商業(yè)活動的風(fēng)險保障意識的提升。通過實際的保險業(yè)務(wù)操作，讓中國商民認(rèn)識到保險在經(jīng)濟(jì)活動中的重要性，激發(fā)了民族資本對保險業(yè)的關(guān)注和投資熱情。它也培養(yǎng)了一批了解保險業(yè)務(wù)的人才，這些人才后來成為中國民族保險業(yè)發(fā)展的重要力量。然而，外商保險公司的設(shè)立與運(yùn)營也存在消極影響。它們憑借不平等條約和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，在中國保險市場占據(jù)主導(dǎo)地位，對中國民族保險業(yè)進(jìn)行打壓和排擠。外商保險公司通過壟斷保險市場，控制保險費(fèi)率，使中國商民在保險業(yè)務(wù)中處于不利地位，限制了中國民族保險業(yè)的發(fā)展空間。5.2翻譯著作與報刊宣傳翻譯西方保險著作是傳播西方保險思想的重要途徑。19世紀(jì)后期，隨著中國對西方知識需求的增加，一些有識之士開始翻譯西方保險相關(guān)著作。1889年，英國傳教士傅蘭雅在上海創(chuàng)辦的格致書室出版了《保險指南》。傅蘭雅（JohnFryer），1839年出生于英國肯特郡，1861年受英國圣公會派遣來華，先后在香港圣保羅書院、京師同文館任教，1868-1896年擔(dān)任江南制造局翻譯館翻譯，一生翻譯西方科技書籍129種?！侗ｋU指南》是中國近代第一部全面介紹西方保險知識的譯著，該書共四卷，內(nèi)容涵蓋保險原理、保險種類、保險經(jīng)營、保險法規(guī)等多個方面。在保險原理部分，詳細(xì)闡述了保險的基本概念，如“保險者，所以防意外之損失也。凡人有財產(chǎn)貨物，恐其或遭水火盜賊等災(zāi)，致受損失，故出少許之費(fèi)，以保之。若果遇災(zāi)，即可向保險者索賠，以補(bǔ)其損失焉”。在保險種類方面，介紹了海上保險、火災(zāi)保險、人壽保險、意外保險等多種保險形式，對每種保險的承保范圍、保費(fèi)計算方法等都進(jìn)行了詳細(xì)說明。《保險指南》的出版，為中國讀者提供了系統(tǒng)了解西方保險思想的重要資料，推動了西方保險思想在中國知識界的傳播。它使中國的學(xué)者、商人等能夠深入學(xué)習(xí)西方保險的理論和實踐知識，為中國民族保險業(yè)的發(fā)展提供了理論支持。許多學(xué)者在研究保險問題時，都以《保險指南》為重要參考，一些商人在考慮投資保險業(yè)時，也從書中獲取了關(guān)于保險經(jīng)營的知識。報刊宣傳在西方保險思想傳播中發(fā)揮了重要作用，《申報》作為近代中國最具影響力的報紙之一，在保險思想傳播方面尤為突出。《申報》于1872年4月30日在上海創(chuàng)刊，是近代中國出版時間最長、影響最大的一份報紙。從1872-1911年，《申報》上的保險廣告數(shù)量呈現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定增長的態(tài)勢。1872年，《申報》廣告占據(jù)8個版面中的3個，其中就有保險廣告的身影。隨著時間推移，保險廣告版面不斷增加，1874年7月增加到4個，1882年7月增加到5個，《申報》不得不把原有的8版擴(kuò)充為9到10版，以補(bǔ)充被廣告擠占的版面。1905年《申報》進(jìn)行大改革后，保險廣告的形式和內(nèi)容更加多樣化。《申報》上的保險廣告不僅宣傳了保險產(chǎn)品，還傳播了保險思想。1875年12月22日《申報》發(fā)表《論保險》一文，詳細(xì)介紹了保險的起源、種類和作用，指出保險可以“化巨災(zāi)為小害”，“以眾人之財，濟(jì)一人之難”。許多保險廣告在宣傳保險產(chǎn)品時，強(qiáng)調(diào)保險的保障功能，如“火險可以保障房屋財產(chǎn)免受火災(zāi)損失，人壽險可以為家庭提供經(jīng)濟(jì)保障，使家人在遭遇不幸時能夠維持生活”。這些宣傳內(nèi)容，讓更多的人了解了保險的意義和價值，提高了社會大眾對保險的認(rèn)知度?！渡陥蟆愤€通過報道保險行業(yè)動態(tài)、保險事故理賠等新聞，進(jìn)一步傳播西方保險思想。1912年4月14日，泰坦尼克號沉沒，由于當(dāng)時通訊手段的落后，直到1912年4月17日《申報》才首次報道這一海難，該報“譯電”一欄刊登了泰坦尼克號的消息，當(dāng)時譯作“鐵唐里克號”。隨后，《申報》對泰坦尼克號海難事件進(jìn)行了持續(xù)報道，包括海難的詳細(xì)情況、乘客的生還情況以及保險公司的理賠情況等。這些報道讓人們認(rèn)識到保險在應(yīng)對重大災(zāi)難事件中的重要作用，當(dāng)泰坦尼克號沉沒后，英國最大的保險公司保誠保險迅速做出反應(yīng)，在巨輪沉沒僅僅24天后，就發(fā)表公告對本次事件中罹難的客戶進(jìn)行理賠，最終為324名乘客和船員賠付14239英鎊。這一事件通過《申報》的報道，讓中國讀者看到了保險在保障生命和財產(chǎn)安全方面的實際作用，促進(jìn)了保險思想的傳播。1948年12月3日江亞輪發(fā)生沉船事故，12月5日《申報》一版開始出現(xiàn)第一條尋人啟示“招尋江亞輪二等乘客張來順”，之后，尋人啟事逐日增加，最多的一天報紙達(dá)9條之多。12月14日《申報》刊登“招商局公告領(lǐng)尸通知”，公布了幾百人的名字、性別、估計年齡和身體衣著、附屬物等。這些報道不僅反映了災(zāi)難的悲慘，也讓人們關(guān)注到保險在這種重大事故中的缺位以及可能發(fā)揮的作用，引發(fā)了人們對保險保障的思考，從而推動了保險思想的傳播。5.3教育與培訓(xùn)活動保險教育在學(xué)校教育領(lǐng)域逐漸嶄露頭角，為西方保險思想的傳播注入了新的活力。20世紀(jì)初，隨著中國近代教育的變革與發(fā)展，一些高校開始將保險知識納入課程體系。1906年，京師大學(xué)堂（今北京大學(xué)前身）在商科課程中增設(shè)保險學(xué)課程，這一舉措具有開創(chuàng)性意義，標(biāo)志著保險知識正式進(jìn)入高等教育的課堂。此后，其他高校紛紛效仿，如上海圣約翰大學(xué)、東吳大學(xué)等也相繼開設(shè)保險課程。這些高校開設(shè)的保險課程內(nèi)容豐富多樣，涵蓋了保險學(xué)原理、保險實務(wù)、保險法規(guī)等多個方面。在保險學(xué)原理課程中，詳細(xì)講解保險的定義、功能、分類以及保險經(jīng)營的基本原則，如大數(shù)法則、損失補(bǔ)償原則等，使學(xué)生深入理解保險的本質(zhì)和運(yùn)作機(jī)制。保險實務(wù)課程則注重培養(yǎng)學(xué)生的實踐能力，教授學(xué)生如何進(jìn)行保險展業(yè)、核保、理賠等實際操作流程。保險法規(guī)課程介紹國內(nèi)外保險相關(guān)法律法規(guī)，讓學(xué)生了解保險活動中的法律規(guī)范和責(zé)任義務(wù)。通過系統(tǒng)學(xué)習(xí)這些課程，學(xué)生不僅掌握了保險的專業(yè)知識，更重要的是，他們成為西方保險思想傳播的新生力量。這些學(xué)生畢業(yè)后，進(jìn)入保險行業(yè)或其他相關(guān)領(lǐng)域工作，將所學(xué)的保險知識和理念傳播開來。他們在工作中，向同事、客戶以及社會各界介紹保險的重要性和作用，推動了保險思想在更廣泛范圍內(nèi)的傳播。一些學(xué)生在保險企業(yè)中擔(dān)任重要職務(wù)，運(yùn)用所學(xué)知識改進(jìn)企業(yè)的經(jīng)營管理，促進(jìn)了西方保險思想在保險行業(yè)內(nèi)的深入應(yīng)用。除了高校教育，保險培訓(xùn)在企業(yè)和行業(yè)內(nèi)也得到了廣泛開展，成為傳播西方保險思想的重要途徑。許多保險公司為了提高員工的業(yè)務(wù)水平和專業(yè)素養(yǎng)，紛紛舉辦各類保險培訓(xùn)活動。這些培訓(xùn)活動形式多樣，包括內(nèi)部培訓(xùn)課程、專題講座、研討會等。內(nèi)部培訓(xùn)課程通常由公司內(nèi)部的資深員工或聘請外部專家擔(dān)任講師，根據(jù)公司的業(yè)務(wù)需求和員工的實際情況，制定有針對性的培訓(xùn)內(nèi)容。對新入職員工進(jìn)行保險基礎(chǔ)知識培訓(xùn)，使其快速了解公司的業(yè)務(wù)范圍、保險產(chǎn)品特點以及銷售技巧。對有一定工作經(jīng)驗的員工進(jìn)行進(jìn)階培訓(xùn)，如風(fēng)險管理、保險精算等方面的知識，提升員工的專業(yè)能力。專題講座則邀請保險行業(yè)的專家學(xué)者或企業(yè)高管，就某一特定的保險主題進(jìn)行深入講解和分析。舉辦關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)時代的保險創(chuàng)新”專題講座，探討互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如何改變保險行業(yè)的經(jīng)營模式和服務(wù)方式，以及保險公司如何應(yīng)對這些變化。研討會則為員工提供一個交流和討論的平臺，鼓勵員工分享自己的工作經(jīng)驗和見解，共同探討保險行業(yè)的發(fā)展趨勢和面臨的問題。1935年，上海保險業(yè)同業(yè)公會舉辦了一系列保險研討會，邀請了業(yè)內(nèi)專家和學(xué)者，就保險費(fèi)率厘定、保險理賠糾紛處理等問題進(jìn)行深入研討。通過這些培訓(xùn)活動，員工不僅提升了自身的業(yè)務(wù)能力，還深入了解了西方先進(jìn)的保險思想和理念。他們在日常工作中，將這些思想和理念應(yīng)用到實際業(yè)務(wù)中，進(jìn)一步傳播了西方保險思想。培訓(xùn)活動也促進(jìn)了保險行業(yè)內(nèi)的交流與合作，不同保險公司的員工通過參加培訓(xùn)和研討會，相互學(xué)習(xí)、借鑒，推動了整個保險行業(yè)對西方保險思想的學(xué)習(xí)和應(yīng)用。保險教育與培訓(xùn)活動的開展，對培養(yǎng)專業(yè)人才和傳播西方保險思想發(fā)揮了不可替代的作用。從專業(yè)人才培養(yǎng)角度來看，高校保險教育為保險行業(yè)輸送了大量具有專業(yè)知識和素養(yǎng)的人才。這些人才具備扎實的保險理論基礎(chǔ)和實踐能力，能夠適應(yīng)保險行業(yè)不斷發(fā)展的需求。據(jù)統(tǒng)計，20世紀(jì)30年代，每年從高校保險專業(yè)畢業(yè)的學(xué)生數(shù)量達(dá)到數(shù)百人，他們分布在全國各地的保險公司、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，成為保險行業(yè)發(fā)展的中堅力量。保險培訓(xùn)則為在職員工提供了不斷學(xué)習(xí)和提升的機(jī)會，使他們能夠跟上保險行業(yè)快速發(fā)展的步伐。通過培訓(xùn)，員工的業(yè)務(wù)能力得到提升，職業(yè)素養(yǎng)得到加強(qiáng)，為保險行業(yè)的健康發(fā)展提供了人才保障。從思想傳播角度而言，保險教育與培訓(xùn)活動拓寬了西方保險思想的傳播渠道。高校學(xué)生作為未來社會的棟梁，他們在學(xué)習(xí)保險知識的過程中，接受了西方保險思想的熏陶，畢業(yè)后將這些思想傳播到社會的各個角落。保險企業(yè)的員工在培訓(xùn)中深入了解西方保險思想，并將其應(yīng)用到實際工作中，通過與客戶的接觸和交流，將保險思想傳遞給廣大消費(fèi)者。保險教育與培訓(xùn)活動還促進(jìn)了保險思想在行業(yè)內(nèi)的交流與融合，不同地區(qū)、不同背景的保險從業(yè)者通過培訓(xùn)和研討活動，分享經(jīng)驗、交流思想，推動了西方保險思想在中國的本土化發(fā)展。六、西方保險思想傳播對中國的影響6.1對中國民族保險業(yè)興起的推動西方保險思想的傳播，在1840-1937年期間，猶如一顆火種，點燃了中國民族保險業(yè)興起的燎原之勢，對中國民族保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了根本性的推動作用。西方保險思想的傳入，喚醒了國人的民族意識和商業(yè)覺醒，激發(fā)了中國自辦保險的強(qiáng)烈愿望。在西方保險思想傳入之前，中國傳統(tǒng)的風(fēng)險應(yīng)對方式主要依賴于宗族互助、個人儲蓄等，缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性。西方保險所展現(xiàn)出的風(fēng)險分散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)裙δ?，讓中國人認(rèn)識到保險在經(jīng)濟(jì)活動中的重要價值。1805年諫當(dāng)保安行的設(shè)立，使中國人親眼目睹了西方保險的運(yùn)作模式，看到了保險在保障商業(yè)貿(mào)易中的作用。隨著更多外商保險公司在中國的運(yùn)營，其高額保費(fèi)、不合理條款以及對中國商民的歧視性對待，如在理賠時的拖延、拒賠等行為，進(jìn)一步刺激了中國民族資本的覺醒。國人深刻意識到，要擺脫外商保險公司的控制，維護(hù)民族經(jīng)濟(jì)利益，就必須自辦保險。這種民族意識的覺醒，成為中國民族保險業(yè)興起的內(nèi)在動力。西方保險思想的傳播，為中國民族保險業(yè)的興起提供了理論基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗。魏源在《海國圖志》中對英國近代保險的介紹，使中國人初步了解了保險的種類、運(yùn)作機(jī)制和作用。他對貨物運(yùn)輸保險、火災(zāi)保險、人壽保險等險種的闡述，為中國民族保險業(yè)的發(fā)展提供了理論啟蒙。此后，隨著更多西方保險著作的翻譯和介紹，如《保險指南》等，中國對西方保險思想和理論的認(rèn)識更加深入。在實踐方面，外商保險公司的運(yùn)營模式成為中國民族保險業(yè)學(xué)習(xí)的樣本。從保險產(chǎn)品設(shè)計、費(fèi)率厘定、核保理賠到公司組織架構(gòu)和管理模式，中國民族保險業(yè)都在一定程度上借鑒了西方經(jīng)驗。保險招商局在成立過程中，參考了外商保險公司的組織形式和運(yùn)營流程，在保險條款制定、保費(fèi)收取和賠付等方面，都模仿了西方保險的做法。這種對西方保險思想和實踐的學(xué)習(xí)，為中國民族保險業(yè)的興起奠定了堅實的基礎(chǔ)。西方保險思想傳播過程中，培養(yǎng)了一批了解保險業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，為中國民族保險業(yè)的興起提供了人才支持。外商保險公司在中國的運(yùn)營，通過買辦制度和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)了一批熟悉保險業(yè)務(wù)的中國人才。這些買辦和員工，不僅掌握了保險的基本知識和操作技能，還了解西方保險的經(jīng)營理念和市場運(yùn)作規(guī)律。唐廷樞、徐潤等買辦，在為外商保險公司工作的過程中，積累了豐富的保險經(jīng)驗。后來，他們成為中國民族保險業(yè)的重要推動者，參與創(chuàng)辦了保險招商局、仁和保險公司等民族保險企業(yè)。保險教育在學(xué)校和企業(yè)中的開展，也培養(yǎng)了大量專業(yè)人才。高校開設(shè)的保險課程，為學(xué)生提供了系統(tǒng)學(xué)習(xí)保險知