第1章中國銀行業(yè)概況

一、中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)與自律組織

1、中央銀行一中國人民銀行

（1）大事記（時間：事件）

1948年：成立

1995年3月18日：第8屆全國人民代表大會第3次會議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》，

以法律形式確立了中央銀行地位,

2023年12月27日：修訂了《中國人民銀行法》，第二條規(guī)定“中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定

和執(zhí)行貨幣政策，防備和化解金融風(fēng)險

,維護金融穩(wěn)定?！?/p>

2023年8月10日：中國人民銀行上?？偛砍闪?/p>

（2）職能演變過程

1948-1984年：同步承擔(dān)中央銀行、金融機構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的職能

自1984.01.01起:專門行使中央銀行職能

2023年：對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會行使。

（3）重要職責(zé)（《中國人民銀行法》第四條規(guī)定）：

1、公布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；

2、作為國家II勺中央銀行，從事有關(guān)國際金融活動；

3、國務(wù)院規(guī)定日勺其他職責(zé)；

4、依法制定和執(zhí)行貨幣政策；

5、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;

6、監(jiān)督管理銀行向同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場:

7、實行外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；

8、監(jiān)督管理黃金市場；

9、持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；

10、經(jīng)理國庫；

11、維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行；

12、負責(zé)金融業(yè)的記錄、調(diào)查、分析和預(yù)測;

13、指導(dǎo)、布署金融業(yè)反洗錢工作，負責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測。

2、監(jiān)管機構(gòu)——中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

（1）大事記（時間：事件）

2023年4月：成立

2023年12月27日：第10屆全國人民代表大會第6次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理

法》，并自2023年2月1日起正式施行。

2023年10月31日：第10屆全國人民代表大會第24次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理

法》修正案，并自2023年1月日起施行。

（2）監(jiān)管范圍

第二條規(guī)定：對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理，本法所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)是指在中華人民共

和國境內(nèi)設(shè)置的商業(yè)銀行、都市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸取公眾存款的金融機構(gòu)及政策性銀行。

對在境內(nèi)設(shè)置的金融資產(chǎn)管理企業(yè)、信托投資企業(yè)、財務(wù)企業(yè)、金融租賃企業(yè)及經(jīng)其他金融機構(gòu)H勺監(jiān)督管

理也合用本法規(guī)定。

(3)監(jiān)管職員:

1、根據(jù)法律、行政法規(guī)制定并公布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的I規(guī)章、規(guī)則；2、根據(jù)法律、

行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則；3、開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動；4、

對限行業(yè)自律組織的活動進行指導(dǎo)和監(jiān)督；5、負責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)事會的平常管理工作；6、

承接國務(wù)院交辦的其他事項；7、根據(jù)法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審直同意銀行業(yè)金融機構(gòu)R勺設(shè)

置、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍；8、對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理；9、對銀行

業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評

價銀行業(yè)金融機構(gòu)II勺風(fēng)險狀況；10、對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查，制定現(xiàn)場

檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為；11、負責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的記錄數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有

關(guān)規(guī)定予以公布；12、對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并表監(jiān)督管理；13、會同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置

制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時、有效

地處置銀行業(yè)突發(fā)事件；14、時已經(jīng)或也許發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益口勺銀行業(yè)

金融機構(gòu)實行接管或促成機構(gòu)重組：15、對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機構(gòu)予以撤銷：

16、對涉嫌金融違法口勺銀行業(yè)金融機構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對涉嫌轉(zhuǎn)移或隱匿

違法資金的申請司法機關(guān)予以凍結(jié)；17、對私自設(shè)置銀行業(yè)金融機構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動

予以取締。

(4)監(jiān)管理念：

管風(fēng)險、管法人、管內(nèi)控、提高透明度

(5)監(jiān)管目的(4個)

一是通過審慎有效H勺監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益；

二是通過審慎有效日勺監(jiān)管，增進市場信心;

三是通過宣傳教育工作和有關(guān)信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的理解;

四是努力減少金融犯罪。

(6)監(jiān)管原則(6條)

一是可以增進金融的穩(wěn)定，同步乂增進金融日勺創(chuàng)新；

二是努力提高.我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭能力；

三是對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；

四是為金融市場上的公平競爭發(fā)明環(huán)境和條件，并且維護這種有序的競爭，反對無序競爭；

五是對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當實行嚴格明確的問責(zé)制：

六是高效、節(jié)省地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。

(7)監(jiān)管措施(5個)

一是市場準入(包括機構(gòu)準入、業(yè)務(wù)準入和高級管理人員準入)；二是非現(xiàn)場監(jiān)管；三是現(xiàn)場檢查；四是

監(jiān)管談話；

不是信息披露監(jiān)管。

(8)背景知識一一“一行三會”

指II勺是中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會。

3、自律組織——中國銀行業(yè)協(xié)會

(1)成立：

2023年成立，是在民政部登記注冊IJ勺全國性非營利社會團體，主管單位為銀監(jiān)會。

(2)協(xié)會宗旨：

以增進會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護銀行業(yè)合法權(quán)益，維護銀

行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會員服務(wù)H勺水平，增進銀行業(yè)日勺健康發(fā)展。

（3）組織機構(gòu)

協(xié)會的最高權(quán)力機構(gòu)為會員大會，由參與協(xié)會口勺全體會員（截上23年1月共70家，包括政策性銀行、商

業(yè)銀行、資產(chǎn)管理企業(yè)、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任企業(yè)、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作

銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社）、準會員（截止23年1月共37家，包括各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市

口勺銀行業(yè)辦會）構(gòu)成。

會員大會的執(zhí)行機構(gòu)為理事會，對會員大會負責(zé)，并在會員大會閉會期間負責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會開展平常工作。

理事會閉會期間，常務(wù)理事會行使理事會職責(zé)。常務(wù)理事會由會長1名、專職副會長1名、副會長若干名、

秘書長1名構(gòu)成。

協(xié)會設(shè)監(jiān)事會，由監(jiān)事長1名、監(jiān)事若干之構(gòu)成。

截止23年4月，協(xié)會共設(shè)有5個專業(yè)委員會：法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)人員資格

認證委員會、農(nóng)村合作金融工作委員會、銀團貸款與交易專業(yè)委員會。

協(xié)會口勺平常辦事機構(gòu)為秘書處。秘書處設(shè)秘書長1名、副秘書長若干名。

二、銀行業(yè)金融機構(gòu)

1、政策性銀行（銀行類別：經(jīng)營業(yè)務(wù)）

國家開發(fā)銀行：1994年3月成立，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)（即“兩基一支”）的大中

型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項目及配套工程發(fā)放貸款，實行獨立核算，自主、保本經(jīng)營。

中國進出口銀行：1994年4月成立，為擴大我國機電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨品出口提供政策性金

融支持。

中國農(nóng)'業(yè)發(fā)展銀行：1994年11月成立，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金

H勺撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

政策性銀行口勺改革：2023年1月的全國金融工作會議決定：“按照分類指導(dǎo)、‘一行一策’日勺原則，推

行政策性銀行改革。首先推進國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運作，重要從事中長期業(yè)務(wù)。對政策性

業(yè)務(wù)要實行公開透明的招標制?！?/p>

2、大型商業(yè)銀行：

工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行二

（I）工商銀行

1984年1月1日：成立承接原由中國人民銀行辦理的工商常貸和儲蓄業(yè)務(wù)

2023年10月28日：整體改制為股份有限企業(yè)

2023年10月27日：在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市

（2）農(nóng)業(yè)銀行（時間；事件）

1979年初：恢復(fù)專門負責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

2023年1月：全國金融工作會議決定推進其股份制改革

（3）中國銀行（時間：事件）

1923年成立：至1949年期間,曾是國家中央銀行、國際匯弗銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行,并將分支機構(gòu)拓

展到海外。

1979年：成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行

2023年8月26日：整體改制為股份有限企業(yè)

2023年6月1日：在香港聯(lián)合交易所上市

2023年7月5日：在上海證券交易所上市

（4）中國建設(shè)銀行（時間：事件）

1954年10月1日：成立原名中國人民建設(shè)銀行，曾從屬財政部

1979年：成為獨立依J經(jīng)營長期信用業(yè)務(wù)的J專業(yè)銀行

2023年9月17□：整體改制為股份有限企業(yè)

2023年10月27日：在香港聯(lián)合交易所上市

（5）交通銀行（時間：事件）

1987年4月1日：重新組建，是新中國第一家全國性口勺股分制商業(yè)銀行

2023年6月231=1：在香港聯(lián)合交易所上市

2023年5月15日：在上海證券交易所上市

3、中小商業(yè)銀行：包括股份制商業(yè)銀行和都市商業(yè)銀行兩大類

（1）股份制商業(yè)銀行

截止23年4月1日，包括12家商業(yè)銀行一一中信銀行、中國元大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳

發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。

意義：首先在一定程度上彌補了國有商業(yè)銀行收縮機構(gòu)導(dǎo)致日勺市場空白，很好地滿足了中小企業(yè)和居民的

融資和儲蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對?城鎮(zhèn)居民的金融服務(wù)，以便了百姓生活；另首先，打破了計劃經(jīng)濟體

制下國家專植銀行日勺壟斷局面，增進了銀行體系競爭機制日勺形成和競爭水平的提高,帶動了整體商業(yè)銀行

服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率時提高；在經(jīng)營管理方面不停創(chuàng)新，是諸多重大措施的“試驗田”，大大

推進了銀行業(yè)的改革和發(fā)展。

（2）都市商業(yè)銀行

是在原都市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的，在相稱程度上緩和了集體企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶“開

戶難、結(jié)算難、借貸難”的矛盾，

（時間：事件）

1979年：第一家都市信用合作社在河南省駐馬店市成立

1986：都市信用合作社在大中都市推廣（1986年初不到1000家，1988年終3265家，1994年終5200

家）

1994年：國務(wù)院決定合并都市信用社，成立都市合作銀行

1998年：更名為都市商業(yè)銀行

2023年11月28日：安徽省內(nèi)6家都市商業(yè)銀行和7家都市信用社合并重構(gòu)成立徽商銀行

截止2023年6月：9家都市商業(yè)銀行引進了境外戰(zhàn)略投資者

2023年4月26日：上海銀行寧波分行開業(yè)，成為都市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)置的分支機構(gòu)

2023年11月8日：北京銀行天津分行開業(yè)

2023年1月24日：由江蘇省內(nèi)10家都市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行

近幾年，都市商業(yè)銀行展現(xiàn)出三個新的發(fā)展趨勢：一是引進戰(zhàn)略投資者，二是跨區(qū)經(jīng)營，三是聯(lián)合重組。

4、農(nóng)村金融機構(gòu)

包括農(nóng)村信用社；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行（在合并農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建）；村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資

金互助社（2023年同意設(shè)置的新機構(gòu)）。

（1）農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行

（時間：事件）

新中國成立初一1957年終：全國成立由農(nóng)民“自愿入股”的農(nóng)村信用社&8萬多種，絕大部分地區(qū)實

現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”

20世紀70年代：將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理，實際上走了了“官辦”

H勺道路。

1984年：以恢復(fù)和加強農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性為目的，農(nóng)村

信用社在農(nóng)業(yè)銀行H勺領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”為重要內(nèi)容H勺改革。

1996年：《國務(wù)院有關(guān)農(nóng)村金融體制改革的決定》提出將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)民入股、社員民主管理、

重要為入股社員服務(wù)H勺合作金融組織，決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，井決定“在城鎮(zhèn)一體化程度較高

H勺地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營MJ農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”。

2023年7月：農(nóng)村信用社改革試點日勺大幕最先在江蘇拉開。

2023年11月29日：全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立

2023年4月8日：全國第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄲州農(nóng)村合作銀行正式成立

截止2023年終：全國共同意13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作銀行開業(yè)

附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行口勺區(qū)別？

對比項農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行

II

構(gòu)成轄內(nèi)農(nóng)民、衣村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股構(gòu)成

設(shè)置地城鎮(zhèn)一體化程度高，農(nóng)業(yè)比在遵照合作制原則基礎(chǔ)上，吸取股份制運作

區(qū)重低，對支農(nóng)服務(wù)規(guī)定較少機制，實行股份合作制。

股本劃分為等額股份，同股股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實行

股權(quán)設(shè)

同權(quán)、同股同利。一人一票，投資股每增長一定額度就對應(yīng)增

置

長一種投票權(quán)。

權(quán)力機構(gòu)是波東大會，同步權(quán)力機構(gòu)是股東代表大會，股東代表由股東

法人治

設(shè)置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營選舉產(chǎn)生，同步設(shè)置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營

理

管理層。管理層。

（2）村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社

2023年1月29日，銀監(jiān)會公布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)

定》

對比項村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社

目

由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股構(gòu)成?？晌?/p>

資金來由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)

取社員存款、接受社會捐贈資金和從其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融

源法人、境內(nèi)自然人出資?？晌」姶婵?，

入資金。

設(shè)置方在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置的重要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的小區(qū)互助性銀行業(yè)金

式和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)融機構(gòu)。

金融機構(gòu)

發(fā)放社員貸款，確有富余的可寄存其他銀行業(yè)金融機構(gòu)或購

發(fā)放短、中、長期貸款

置國債、金融債券。

資金運

可辦理銀行各類業(yè)務(wù)可辦理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)

用

可向公眾吸取存款、發(fā)放貸款及辦理各項不得向非社員吸取存款、放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，不得

業(yè)務(wù)以該社資產(chǎn)為其他單位或個人提供擔(dān)保。

5、中國郵政儲蓄銀行（時間：事件）

1986年:恢狂并開辦國內(nèi)經(jīng)濟出現(xiàn)比較嚴重的通貨膨脹，重要日的是回籠貨幣，是郵政部門代理人民

銀行經(jīng)辦儲蓄。

2023年12月31日：銀監(jiān)會同意中國郵政儲蓄銀行成立。

2023年3月20日：中國郵政儲蓄銀行掛牌，其市場定位是充足依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鎮(zhèn)金融服

務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為都市小區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他銀行形

成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

6、外資銀行

（1）定義一一經(jīng)同意在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)置的如下機構(gòu)：一家外國銀行單獨出資或與其他外國金融

機構(gòu)共同出資設(shè)皆的外商獨資銀行：外國金融機構(gòu)與中國的I企業(yè)、企業(yè)共同出資設(shè)皆的I中外合資銀行：外

國銀行分行、外國銀行代表處。其中，外商獨資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營業(yè)

性機構(gòu)。

（2）大事記（時間：事件）

1979年：日本輸出入銀行在北京設(shè)置代表處（我國同意設(shè)置的第一家外資銀行代表處）。

2023年12月11日：我國正式加入WT0

2023年12月11日：我國加入WTO歐）過渡期結(jié)束，國務(wù)院H勺《中華人民共和國外資銀行管理條例》、

銀監(jiān)會的《中華人民共和國外資銀行管理條例實行細則》正式生效，標志著中國正式全面開放銀行業(yè)，容

許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務(wù)，取消對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制。

截止2023年12月末：在華注冊了14家外國獨資和合資銀行（19家分支機構(gòu)）、74家外國銀行設(shè)置

了200家分行和79家支行、186家外國銀行設(shè)置了242家代表處。在華外資銀行日勺本外幣資產(chǎn)總額為1033

億美元，占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的1.8%,共有27家外資金融機構(gòu)注資入股了我國的20家商業(yè)銀行.

（3）經(jīng)營范圍

中外合資銀行：可以經(jīng)營部分或所有外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)

外國銀行分行：可經(jīng)營部分或所有外匯業(yè)務(wù)及對除中國境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。

7、非銀行金融機構(gòu)（機構(gòu)名稱：事件）

金融資產(chǎn)管理企業(yè)：1999成立，包括信達、長城、東方和把融資產(chǎn)管理企業(yè)。FI前已完畢政策性不良

資產(chǎn)的J處置任務(wù)，正在探索實行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營。

信托企業(yè)：1979年，新中國第一家信托投資企業(yè)一一中國國際信托投資企業(yè)成立。2023年3月1日

施行的I《信托企業(yè)管理措施》規(guī)定了信托企業(yè)所應(yīng)遵守的規(guī)范。

企業(yè)集團財務(wù)企業(yè)：2023年7月27日修訂后實行了《企業(yè)集團財務(wù)企業(yè)管理措施》，它是一種完全屬

干集:團內(nèi)部的金融機構(gòu),服務(wù)對象僅限干企業(yè)集團州員。

金融租賃企業(yè)：2023年3月1日施行了《金融租賃企業(yè)管理措施》，它是以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)為主的

非銀行金融機構(gòu)。

汽車金融企業(yè)：2023年10月3日起施行了《汽車金融企業(yè)管理措施》，為中國境內(nèi)的汽車購置者及銷

售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。

貨幣經(jīng)紀企、也：2023年9月1日起施行《貨幣經(jīng)紀企業(yè)試點管理措施》，是在中國境內(nèi)設(shè)置的，通過

電子技術(shù)或其他手段，專門從事增進金融機構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀服務(wù)，并從中收取傭金的非銀

行金融機構(gòu)。

*背景知識:

監(jiān)督管理委監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)

員會

證券企業(yè)、基金管理企業(yè)、期貨經(jīng)紀企'也、證

中國證監(jiān)會

券期貨投資征詢機構(gòu)

財產(chǎn)、人身保險企業(yè)，再保險企業(yè)，保險中介

中國保監(jiān)會

機構(gòu)，保險資產(chǎn)管理企業(yè)

第2章銀行經(jīng)營環(huán)境

一、經(jīng)濟環(huán)境

銀行是在經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展口勺主線動力是經(jīng)濟發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟環(huán)境

構(gòu)成銀行運行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟發(fā)展狀況直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。

1、宏觀經(jīng)濟運行：

宏觀經(jīng)濟狀況包括經(jīng)濟發(fā)展水平、狀況和前景等方面。

宏觀經(jīng)濟狀況對銀行口勺影響

經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行的資金實力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍。

經(jīng)濟發(fā)展狀況影響經(jīng)濟主體的收入、資產(chǎn)價值和對未來的信心，從而對

和前景銀行口勺經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。

（1）宏觀經(jīng)濟發(fā)展目的及其衡量指標

宏觀經(jīng)濟發(fā)衡量指標指標釋義

展目的

國內(nèi)生產(chǎn)GDP：本國居民和外國居民在一定期期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價格表達日勺產(chǎn)品和勞務(wù)

經(jīng)濟增長

總值總值。辨別國內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國外生產(chǎn)。

指勞動力人口（年齡在16歲以上具有勞動能力的人的全體）中失業(yè)人數(shù)所占的比

充足就業(yè)失業(yè)率例。我國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據(jù)在當?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機構(gòu)進行求職登記的人

數(shù)記錄城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。

通貨膨脹常用指標有消費者物價指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價

物價穩(wěn)定

率平減指數(shù)（按當年不變價格計算口勺國內(nèi)生產(chǎn)總值與基年H勺比率）。

包括常常項目（反應(yīng)一國日勺貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合性的對外貿(mào)易指標）

國際收支平

國際收支和資本項H（集中反應(yīng)一國同國外資金往來的狀況，反應(yīng)一國運用外資和償還本

衡

金的執(zhí)行狀況）。

（2）經(jīng)濟周期

又稱經(jīng)濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟處在生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)歐I經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更

迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象“

分為四個階段：繁華、衰退、蕭條和復(fù)蘇。

經(jīng)濟波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。一般來說，假如經(jīng)濟處在繁華時期，銀行業(yè)

整體日勺經(jīng)營狀況就會比很好，假如經(jīng)濟處在嚴重的衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。

2、經(jīng)濟構(gòu)造

從不一樣角度考察H勺國民經(jīng)濟構(gòu)成

（I）構(gòu)成：產(chǎn)業(yè)構(gòu)造、地區(qū)構(gòu)造、城鎮(zhèn)構(gòu)造、產(chǎn)品構(gòu)造、所有制構(gòu)造、分派構(gòu)造、技術(shù)構(gòu)造、消費構(gòu)造

等,

（2）對商業(yè)銀行的直接、間接影響

經(jīng)濟構(gòu)造會通過影響一國國民經(jīng)濟的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行；

經(jīng)濟構(gòu)造會直接影響社會經(jīng)濟主體對商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特性。

（3）產(chǎn)業(yè)構(gòu)造

國美經(jīng)濟可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）、第二產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、建筑、電力、燃色及水的J生產(chǎn)

和供應(yīng)業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（其他行W）。由干我國經(jīng)濟中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)

的發(fā)展。

（4）消費與投資的比例

私人消費（不含私人購置住房R勺支出）

GDP的構(gòu)消費

政府消費

成（從支

投資（又稱資本固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）

出角度

形成）存貨增長

看）

凈出口出口額一進口額

在中國，推進整個經(jīng)濟增長日勺重要力量是投資，決定了商業(yè)銀行日勺重要業(yè)務(wù)對象是企業(yè)。我國許多商業(yè)銀

行提出向零售方向發(fā)展口勺經(jīng)營戰(zhàn)略，但與否可以實現(xiàn)以及實現(xiàn)的速度將取決于我國從總體上啟動和提高國

內(nèi)個人消費需求日勺程度。

3、經(jīng)濟全球化

經(jīng)濟的I全球化及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的銀行B勺全球化，并由此對銀行帶來巨

大影響。

二、金融環(huán)境

1、金融市場

（I）功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能、經(jīng)濟調(diào)整功能、定價功能

（2）種類

劃分原則分類釋義

以短期金融工具為媒介進行日勺期限在一年以內(nèi)（含）口勺短期資金融

貨幣市場通市場。我國貨幣市場重要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券

按金融工具

回購市場和票據(jù)市場。

期限分

以長期金融工具為媒介進行R勺期限在一年以上R勺長期資金融通市

資本市場

場，重要包括債券市場和股票市場。

按交易工具

債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場

類型分

是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認購?fù)顿Y的市場，也

按交易的階發(fā)行市場

稱初級市場或一級市場。

段分

流通市場是對已上市金融工具等進行買賣轉(zhuǎn)讓的市場，也稱為二級市場。

是當日成交，當日、次日或隔日等幾日內(nèi)進行交割（一方支付款項、

現(xiàn)貨市場

按交割時間另一方交付金融工具）的市場。

劃分是將款項和證券等金融工具日勺交割放在成交后日勺某一約定期間（1

期貨市場

個月以上、1年之內(nèi)）進行的市場。

場內(nèi)交易市乂稱有形市場，指有固定場所、有組織、有制度的金融交易市場（如

按交易場所場股票交易所）。

劃分場外交易市又稱柜臺市場或無形市場，指沒有固定交易場所的市場，交易者通

場過經(jīng)紀人或交易商的、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。

（3）我國的金融市場

市場類型時間大事記

1984年我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。

1996年1月全國統(tǒng)一口勺同業(yè)拆借市場形成。

貨幣市場

依托同業(yè)拆借市場的債券回購業(yè)務(wù)獲準開展，同業(yè)拆借市場與票

1997年6月

據(jù)市場一起構(gòu)成我國的貨幣市場。

1990年終上海、深圳證券交易所成立標志著股票市場形成。

資本市場

1997年6月銀行間債券市場成立，與交易所債券市場共同構(gòu)成債券市場。

其他市場1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，目前已形成保險市場體系。

我國的商品期貨市場起步.FI前已經(jīng)有上海期貨交易所、大連商

20世紀90年

品交易所，鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所（2023年9月

代初

在上海成立）。

1994年4月全國統(tǒng)一口勺銀行間外匯市場建立

2023年10月上海黃金交易所成立.

（1）金融市場發(fā)展對銀行日勺影響

影響類別體現(xiàn)方面

銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展可以在諸多方面直接增進銀行

的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。

貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險管理水平，

有助于銀行識別風(fēng)險，對風(fēng)險進行合理定價，并在市場上通過正常日勺交易來轉(zhuǎn)

增進作用

移風(fēng)險。

金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參照原則。

金融市場的發(fā)展可以增進企業(yè)管理水平的提高，為銀行發(fā)明和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)

客戶。尚有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

伴隨銀行參與金融市場程度的不停加深，金融市場波動對銀行資產(chǎn)和負債價值

的影響會不停加大，銀行經(jīng)營管理尤其是風(fēng)險管理的J難度也將越來越大。

金融市場會放大商業(yè)銀行日勺風(fēng)險事件。

挑戰(zhàn)

伴隨資本市場的發(fā)展，首先大量儲蓄者將資金投資于資本市場會減少銀行的資

金來源，另首先大量H勺優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金，會減少在銀行的貸款，

導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

2、金融工具

（I）概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)II勺公約。

（2）分類

劃分原則分類群義

期限一般在1年如下（含1年）。（商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、

按期限的短期金融工具

銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等）

長短劃分

長期金融工具期限一般在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長期國債）

包括政府、企業(yè)發(fā)行H勺國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、企業(yè)

宜接融資工具

按融資方股票等。

式劃分包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽

間接融資工具

保險單等。

代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具歐1、在一定期期支付利

息和到期償還本金的債權(quán)嘖務(wù)憑證。分為企業(yè)債（即企業(yè)債）、

債權(quán)工具

國債（按償還期不一樣分為短、中、長期債券）和金融債（是

按投資人

籌措中長期貸款的資金來源）三大類。

所擁有的

代表是股票，它是股份有限企業(yè)公開發(fā)行口勺、用以證明投資

權(quán)利劃分

者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。一經(jīng)認

股權(quán)工具

購，持有者不能以任何理由規(guī)定退還股本，只能通過證券市

場將股票轉(zhuǎn)讓和發(fā)售。按股票所代表的股東權(quán)利劃分，段票

可分為一般股（股東紅利隨企業(yè)盈利多少而增減,可以參與

企業(yè)H勺決策）和優(yōu)先股（股息與企業(yè)盈利狀況無關(guān)，沒有參

與企業(yè)決策的表決權(quán)，企業(yè)解散時可優(yōu)先得到分派的剩余資

產(chǎn)）：根據(jù)上市地點及股票投資者的不一樣，股票可分為A

股（國內(nèi)投資者，以人民幣標明面值、認購和交易）、B股（國

內(nèi)外投資者，2023年2月28FI容許國內(nèi)投資者，以人民幣標

明面值、以外幣認購和交易）、H股（中國境內(nèi)注冊日勺企業(yè)發(fā)

行、直接在香港上市的股票）、N股（中國境內(nèi)注冊的企業(yè)發(fā)

行、直接在紐約上市日勺股票）。

可轉(zhuǎn)換企業(yè)債券-可在特定期間按特定條件轉(zhuǎn)換為一般股股

票H勺特殊企業(yè)債券。兼具憒券和股票的特性。

混合工具證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散的資金

集中趕來，由專業(yè)的投資磯構(gòu)分散投資于股票、債券或其他

金融資產(chǎn)，并將投資收益分派給基金持有者的投資制度。

用于投資和籌資

股票、債券等

按金融工H勺

具日勺職能用于支付、便于商

多種票據(jù)

劃分品流通的

用于保值、投機期權(quán)、期貨等衍生金融工具

3、貨幣政策

是中央銀行為實現(xiàn)特定經(jīng)濟目的而采用H勺控制和調(diào)整貨幣、信用及利率等方針和措施的總稱。

構(gòu)成分類釋義

最終目H勺經(jīng)濟增長、充足就業(yè)、物價穩(wěn)定、國際收支平衡

基礎(chǔ)貨幣一一由中央銀行發(fā)行日勺現(xiàn)金通貨和吸取日勺金融機構(gòu)存款構(gòu)成。我

操作目H勺國的基型貨幣包括金融機構(gòu)存入中國人民銀行的存款準備金、流通中的1現(xiàn)

金、金融機構(gòu)的庫存現(xiàn)金三部分。

貨幣貨幣供應(yīng)量一一指某個時點上全社會承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。我

政策國按流動性不一樣將貨幣供應(yīng)量分為三個層次：M0=流通中現(xiàn)金；Ml=M0+

目口勺企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機關(guān)團體部隊存款+銀行卡項下的個人人民

中介目H勺幣活期儲蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實購置力）：M2G1十城鎮(zhèn)居民儲蓄存款+

企業(yè)單位定期存款+證券企業(yè)保證金存款+其他存款（廣義貨幣，一般反應(yīng)

社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是一般所指的貨幣供應(yīng)量）。

（M2-M1）稱為準貨幣，是潛在購置力。

指中央銀行在金融市場上賣出或買進有價證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以變化商

公開市場

業(yè)銀行等存款金融機構(gòu)的可用資金，進而影響貨幣供應(yīng)量和利率。中國人

業(yè)務(wù)

民銀行從2023年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)。

指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備日勺資金，包括商業(yè)

貨幣

銀行的庫存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準備金存款兩部分。它分為法定存款準

政策

備金（商業(yè)銀行按其存款的一定比例向中央銀行繳存U勺存款）和超額存款

工具存款準備

準備金1商業(yè)銀行寄存在中央銀行、超過法定存款準備金口勺部分，重要用

金

于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運用的備用資金）。2023年，我國實行

差異存款在備金率制度，重耍內(nèi)容是商業(yè)銀行合用日勺存款準備金率與其資

本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標掛鉤。

再貸款：中央銀行對金融機構(gòu)發(fā)放的貸款,分為三類：一是為處理流動性

局限性的需要而發(fā)放的貸款；二是為處置金融風(fēng)險H勺需要而發(fā)放的貸款；

三是用于特定目H勺H勺貸款（如對地方政府、支農(nóng)等）。

再貸款與再貼現(xiàn)：指金融機構(gòu)為獲得資金，將未到期貼現(xiàn)H勺商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向

再貼現(xiàn)中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)H勺行為。再貼現(xiàn)政策包括兩方面內(nèi)容，一是通過再貼現(xiàn)

率的調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金日勺成本，二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類，影

響商業(yè)銀行及全社會的資金投向，增進資金的高效流動。（1986年開展再

貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）

市場利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）

名義利率、實際利率（扣除通脹原因）

利率分類固定利率、浮動利率（一般調(diào)整期為六個月）

短期利率（1年如下含1年）、長期利率

利率政策即期利率、遠期利率

調(diào)整中央銀行基準利率

調(diào)整金融機構(gòu)日勺法定存貸款利率

利率政策

制定金融機構(gòu)存貸款利率的浮動范圍

制定有關(guān)政策對各類利率構(gòu)造和檔次進行調(diào)整

基本匯率、套算匯率

固定匯率、浮動匯率

匯率分類

即期匯率、遠期匯率（遠期差價分升水、貼水、平價）

官方匯率、市場匯率

匯率政策

選擇對應(yīng)的匯率制度（最基礎(chǔ)、最關(guān)鍵部分）

確定合適的匯率水平

匯率政策

增進國際收支平衡

2023年7月21口匯率改革：貨幣籃子

中央銀彳:"運用自己的地位與聲望，使壓口頭或書面的方式，向金融機構(gòu)通

窗口指導(dǎo)報金融形勢，闡明中央銀行意圖，勸其采用某些對應(yīng)措施，貫徹中央銀行

的貨幣政策。

背景知識：財政政策（一國政府為實現(xiàn)一定時宏觀經(jīng)濟目日勺而調(diào)整財政收支規(guī)模和收支平衡的指導(dǎo)原則以

及對應(yīng)措施。重要包括財政收入政策、財政支出政策?？蛇\用的工具重要有稅收、政府支出和政府債券，

其中政府支出包拈公共支出和政府投資兩部分）。

第3章銀行重要業(yè)務(wù)

一、存款業(yè)務(wù)

I、有關(guān)存款政策

時間政策類內(nèi)容

別

1999.11.1利息稅人民幣、外幣儲蓄存款利息應(yīng)繳稅率為20啜

2023.4.1個人存款賬戶實行實名制

2023.10.29存款基中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，容許金融

準利率機構(gòu)（城鎮(zhèn)信用社除外）下浮存款利率。

2023.9.21計息活期存款每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。

2、個人存款（儲蓄存款）業(yè)務(wù)

種類細分業(yè)務(wù)內(nèi)容

1元起存，存款計息起點為元，分段計息算至厘位，利息算至分位（四舍五入）。

除活期存款計算復(fù)利外，其他存款一律不計復(fù)利。除活期、定期整存整取外.

活期存其他存款種類的計、結(jié)息原則由各行自己把握：可選擇360天或365/366天的

款計息期，可選擇積數(shù)計息（每日余額合計數(shù)*日利率，多用于活期計息）或逐筆

計息（本金*年或月數(shù)*年或月利率+本金*零頭天數(shù)*日利率，多用于整存整取定

期計息）。

整存整取50元起存，存期有3個月、6個月、1年、2年、3年、5年。

零存整取5元起存，存期有1年、3年、5年,

定期存整存零取1000元起存，存期有1年、3年、5年；支取期有1個月、3個月或

款六個月一次。本金可所有（不可部分）提前支取，利息期滿時結(jié)。

存本取息5000元起存，存期有1年、3年、5年；可以1個月或幾種月取息一

次。本金可所有（不可部分）提前支取，不得提前支取利息。

定活兩開戶時不約定存期，一次存入本金，隨時可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的1實際

便存期按規(guī)定計息。

儲蓄存

款

個人告5萬元起存，開戶時不約定存期，預(yù)先確定品種（一天、七天告知儲蓄存款兩個

知品種），支取時只要提前一定期間告知銀行以約定支取口期及金額。

存款

教育儲50元起存，本金合計最高限額為2萬元，分次存入，到期一次支取本息，免利

蓄息稅。針對小學(xué)四年級（含）以上學(xué)生。存期分為1、3、6年，利率分別按1、

存款3、5年期整存整取利率。提前支取時必須全額支取。

注：逾期支取利息以原存款本金為計息基數(shù)；提前支取部分的利息同本金一并支取，以活期計息。

3、對公存款（單位存款）業(yè)務(wù)

種類細分業(yè)務(wù)內(nèi)容

基本存款辦理平常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付。一種客戶只能有一種此賬戶。

賬戶

一般存款辦理現(xiàn)金繳存，不得辦理現(xiàn)金支取。

單位活賬戶

期臨時存款設(shè)置臨時機構(gòu)、異地臨時經(jīng)營活動、注冊驗資時開、丸有效期最長

存款賬戶不得超過二年。

基本建設(shè)資金、期貨交易保證金、信托基金、金融機構(gòu)寄存同業(yè)資

專用存款

金.政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金、單位銀行卡備用金、住房基金、社保

賬戶

基金、收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金、組織機構(gòu)經(jīng)費等。

單位定

期單位類客戶約定期限、整筆存入、到期一次性支取本息。

存款

單位告

知不管實際存期多長，分為1天、7天告知存款兩個品種。

存款

單位協(xié)指單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂協(xié)議的形式約定協(xié)議期限、確定結(jié)算賬戶需

定要保留的基本存款額度，對超過基本存款額度口勺存款按中國人民銀行規(guī)定的上

存款浮利率計息、對基本存款額度按活期存款利率計息。

4、外幣存款業(yè)務(wù)

（I）外幣存款業(yè)務(wù)幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9

種,

（2）《個人外匯管理措施》：2023年2月1日起施行。

按賬戶性質(zhì)辨別為外匯結(jié)算賬戶（用「轉(zhuǎn)賬等資金清算支付）、資本項目賬戶、外匯儲蓄賬戶。

不再辨別現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對個人非經(jīng)營性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲蓄賬戶進行管理。

現(xiàn)匯買入價比現(xiàn)鈔買入價要高（現(xiàn)鈔管理成本高），現(xiàn)匯賣出價與現(xiàn)鈔賣出價一般合并為一種，由于銀行

賣出時都是現(xiàn)匯，客戶可以支付一定的匯兌手續(xù)后以現(xiàn)鈔的形式取出。

（2）分類

種類業(yè)務(wù)內(nèi)容

外匯儲

蓄只能用于外匯存取，不能講行轉(zhuǎn)賬

存款

單位外單位常常項目外匯賬戶：一種單位只有一種賬戶，限額用美元核定。

匯單位資本項目外匯賬戶：包括貸款（外債及轉(zhuǎn)貸款）專戶、還貸專戶、發(fā)行外

存款幣股票專戶、B股交易專戶等

二、貸款業(yè)務(wù)

1、大事記

序