第九章保險(xiǎn)合同的履行履行保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人行使該請(qǐng)求權(quán)的行為和保險(xiǎn)人依約履行保險(xiǎn)責(zé)任，向被保險(xiǎn)人或者受益人支付保險(xiǎn)賠償金或者人身保險(xiǎn)金的行為。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，前者稱為索賠，后者稱為理賠。保險(xiǎn)合同中的其他各項(xiàng)義務(wù)的履行則是索賠和理賠的前提條件。顯然，索賠和理賠是保險(xiǎn)合同得以實(shí)現(xiàn)的具體途徑。因此，本章以保險(xiǎn)索賠和理賠為保險(xiǎn)合同履行部分的基本內(nèi)容，大家學(xué)習(xí)本章的目的也就在于掌握索賠和理賠的概念和法律性質(zhì)、索賠的條件和程序、理賠的程序以及人身保險(xiǎn)合同的索賠、理賠的特殊表現(xiàn)等保險(xiǎn)法律理論。本章概要第一節(jié)索賠和理賠概述一、索賠與理賠的法律性質(zhì)

索賠，是指被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)標(biāo)的因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失，或者在保險(xiǎn)合同的期限屆滿之時(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單和有關(guān)規(guī)定向保險(xiǎn)人要求賠償損失或給付保險(xiǎn)金的行為。簡(jiǎn)言之，就是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人行使該權(quán)利的行為。 索賠和理賠均是保險(xiǎn)領(lǐng)域中具體的法律活動(dòng)，具有特定的法律性質(zhì)，區(qū)別于其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中相近的法律行為。但是，我們應(yīng)當(dāng)將此債權(quán)與民事?lián)p害賠償中請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利相區(qū)別，具體表現(xiàn)如下： 1、各自的產(chǎn)生根據(jù)不同 2、各自的適用對(duì)象和適用內(nèi)容不同 3、各自的行使條件和程序不同第一節(jié)索賠和理賠概述二、理賠的概念和法律性質(zhì)

理賠是與索賠相對(duì)應(yīng)的概念，它是指保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人或者受益人的索賠請(qǐng)求，核實(shí)損失，審定責(zé)任歸屬，進(jìn)行保險(xiǎn)賠付的活動(dòng)過(guò)程?？梢?jiàn)，理賠就是保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人或者受益人的索賠請(qǐng)求予以處理的行為。

理賠作為保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的行為，具有特定的法律性質(zhì)，不同于各類民事賠償責(zé)任，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1、性質(zhì)不同 2、適用根據(jù)和適用范圍不同 3、適用目的不同 4、賠付范圍和賠付程序不同 5、賠付后果的最終承擔(dān)者不盡相同第一節(jié)索賠和理賠概述三、當(dāng)事人在索賠和理賠中的權(quán)利義務(wù)（一）被保險(xiǎn)人（受益人）的義務(wù) 1、出險(xiǎn)通知義務(wù) 2、協(xié)助義務(wù)———提供索賠單證的義務(wù) 3、依法轉(zhuǎn)移有關(guān)權(quán)益的義務(wù) 4、遵守索賠時(shí)效的義務(wù)第一節(jié)索賠和理賠概述三、當(dāng)事人在索賠和理賠中的權(quán)利義務(wù)（二）保險(xiǎn)人的權(quán)利 1、調(diào)查權(quán) 2、代位求償權(quán) 3、分?jǐn)倷?quán)第二節(jié)索賠的條件和程序一、索賠的條件（一）據(jù)以進(jìn)行索賠的保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)合法有效（二）存在著保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害或者保險(xiǎn)合同期限屆滿的事實(shí)（三）投保人或者被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行各項(xiàng)義務(wù)（四）被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)按規(guī)定提供索賠單證（五）被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)在法定的索賠時(shí)效內(nèi)提出索賠要求第二節(jié)索賠的條件和程序二、索賠的一般程序（一）通知出險(xiǎn)和提出索賠要求（二）合理施救，保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)（三）接受保險(xiǎn)人的檢驗(yàn)（四）提供索賠單證（五）向保險(xiǎn)人開(kāi)具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)

（六）領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款或人身保險(xiǎn)金第三節(jié)理賠的程序及其適用一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的理賠程序 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人一般按下述程序進(jìn)行理賠： 1、理賠立案 2、賠案審核 3、損失調(diào)查 4、責(zé)任審核 5、賠付計(jì)算和支付 6、先予給付 7、權(quán)益轉(zhuǎn)讓和追償 8、損余處理 9、賠案歸檔第三節(jié)理賠的程序及其適用二、人身保險(xiǎn)合同理賠的法律特點(diǎn)和程序（一）人身保險(xiǎn)合同理賠的法律特點(diǎn) 1、一般人身保險(xiǎn)合同是定額保險(xiǎn)。 2、保險(xiǎn)人給付人身保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)按被保險(xiǎn)人投保的險(xiǎn)種和份額分別依約給付，不存在超額保險(xiǎn)和重復(fù)投保的問(wèn)題。 3、人身保險(xiǎn)合同的理賠不適用代位求償制度。 4、基于人身保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)人在不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任或者解除保險(xiǎn)合同的情況下，仍應(yīng)當(dāng)依法退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第三節(jié)理賠的程序及其適用二、人身保險(xiǎn)合同理賠的法律特點(diǎn)和程序（二）人身保險(xiǎn)合同的理賠程序

人身保險(xiǎn)合同的理賠在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中分為申請(qǐng)和給付兩大部分。 1、保險(xiǎn)金的申請(qǐng) 2、人身保險(xiǎn)金的給付第三節(jié)理賠的程序及其適用三、保險(xiǎn)賠償金或人身保險(xiǎn)金的支付（一）保險(xiǎn)賠償金的支付方法

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)賠償?shù)慕o付方法，包括三種情況：

一是保險(xiǎn)賠款的金額已經(jīng)確定，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間又無(wú)其他未了事項(xiàng)的，可以一次全額支付。

二是保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)明確，但是，核賠手續(xù)尚未辦妥或者具體賠款金額尚未核定。為了使被保險(xiǎn)人能夠及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快地恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或家庭生活，經(jīng)被保險(xiǎn)人要求可以先行賠付能夠確定的部分。待賠款案件結(jié)束時(shí)，針對(duì)最終確定的保險(xiǎn)賠款數(shù)額，補(bǔ)足相應(yīng)的差額。

三是已經(jīng)借支部分賠款的賠案，保險(xiǎn)人在核定了賠款數(shù)額后，將不足部分立即賠付。第三節(jié)理賠的程序及其適用三、保險(xiǎn)賠償金或人身保險(xiǎn)金的支付（二）保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利的取得

保險(xiǎn)人依財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠償金后，是否取得保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利，不能一概而論。根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的慣例，保險(xiǎn)人支付了全損賠償?shù)?，取得相?yīng)保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利。而保險(xiǎn)人對(duì)于部分損失的保險(xiǎn)賠償予以支付后，并不能獲取保險(xiǎn)標(biāo)的或其殘余部分的權(quán)利。第三節(jié)理賠的程序及其適用三、保險(xiǎn)賠償金或人身保險(xiǎn)金的支付（三）保險(xiǎn)賠付的扣減

保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)行為，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)相互對(duì)應(yīng)。這同樣體現(xiàn)在保險(xiǎn)索賠和理賠過(guò)程中。其間，保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)，也享有一系列權(quán)利，體現(xiàn)著保險(xiǎn)人作為合同當(dāng)事人的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)利益。對(duì)此，被保險(xiǎn)人