社區(qū)銀行相關(guān)概念及業(yè)務(wù)簡介概述目錄TOC\o"1-3"\h\u13758社區(qū)銀行相關(guān)概念及業(yè)務(wù)簡介概述 124538一、關(guān)于社區(qū)銀行定義 18047二、關(guān)于社區(qū)銀行經(jīng)營特征的研究 217509三、關(guān)于社區(qū)銀行商業(yè)模式的研究 3一、關(guān)于社區(qū)銀行定義社區(qū)的概念最早由迪南德在1881年提出，其最早運(yùn)用在社會學(xué)方面，意思是指一群人在居住地的群居，其具有相類似的文化背景與行為習(xí)慣，所以社會學(xué)家為了便于研究這樣一群人提出了社區(qū)的概念；而社區(qū)銀行的概念也源于西方，社區(qū)銀行的發(fā)展各國并不相同所以定義也存在一定的差別，各國對社區(qū)銀行的劃分也是并不相同的，它可以是一個縣城或者一個城市，同時也可以指鄉(xiāng)村地區(qū)，所以一般可以認(rèn)為是某個特定區(qū)域內(nèi)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。（一）國外對社區(qū)銀行的界定美國的社區(qū)銀行起步較早，為了能夠給社區(qū)內(nèi)的居民提供便捷的金融服務(wù)，社區(qū)銀行選擇進(jìn)入到美國社區(qū)中，并且積極參與到社區(qū)的建設(shè)中，是社區(qū)力量中不可忽視的一部分，所以也受到了很多居民的支持。而部分國家也將社區(qū)銀行稱之為區(qū)域性銀行，但是也都是針對個人以及中小企業(yè)作為服務(wù)對象，能夠較為便捷的提供金融服務(wù)。在美國社區(qū)銀行是整個行業(yè)的重要支柱，雖然其資金量少僅占全國銀行資金的兩成，但是其服務(wù)能力較強(qiáng)可以直接接觸居民與中小企業(yè)，為其提供相應(yīng)的金融服務(wù)。其資產(chǎn)較少一般保持在數(shù)億美元以內(nèi)，正是因?yàn)槊绹鐓^(qū)銀行的定位準(zhǔn)確，服務(wù)能夠深入到社區(qū)，取得了較好的金融服務(wù)成效，為美國信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與促進(jìn)個人消費(fèi)提供了極大的便利。（二）國內(nèi)對社區(qū)銀行的認(rèn)識我國在2002年就開始提出了要發(fā)展社區(qū)銀行的概念，但是社區(qū)銀行真正政策落實(shí)還是到2013年銀監(jiān)會發(fā)布了相關(guān)政策，認(rèn)為社區(qū)銀行是服務(wù)于社區(qū)居民及一部分小微企業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)，仍然是屬于銀行的分支機(jī)構(gòu)，隨后我國的社區(qū)銀行發(fā)展較為迅速，在兩年內(nèi)就發(fā)了上萬個機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。本文的研究對象BJ銀行成立于1996年，其在2013年也可以進(jìn)入到社區(qū)銀行的建設(shè)中。在消費(fèi)者眼中，商業(yè)銀行的服務(wù)對象主要集中企業(yè)客戶，包括利潤也源于這些優(yōu)質(zhì)客戶，但是社區(qū)銀行的定位與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)對象相反，其服務(wù)對象集中在個人與中小企業(yè)，同時社區(qū)銀行的內(nèi)部資金也源于周邊的居民及企業(yè)，所以社區(qū)銀行的資金源于社區(qū)也將會用于社區(qū)。大型銀行的資產(chǎn)配置可能是全國性的，可以針對地區(qū)的需求進(jìn)行調(diào)配，而社區(qū)銀行不同，社區(qū)銀行的存款也基本來自于當(dāng)?shù)氐木用?，其使用也集中在社區(qū)范圍內(nèi)，所以其業(yè)務(wù)的范圍較為固定，無論是存款還是負(fù)債都在區(qū)域范圍內(nèi)，較為集中。所以社區(qū)銀行的發(fā)展與社區(qū)的發(fā)展息息相關(guān)，社區(qū)的發(fā)展政策與情況直接決定了需求，社區(qū)銀行會對社區(qū)的相關(guān)投資活動更為積極，能夠給當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑诜?wù)提供更多的便利，也保證了與社區(qū)發(fā)展相互依存的關(guān)系。社區(qū)銀行所吸引的存款也都會用于當(dāng)?shù)兀c大型銀行不同，大型銀行往往會將資金統(tǒng)一集中到優(yōu)質(zhì)客戶資源手中，所以經(jīng)濟(jì)較為發(fā)展的區(qū)域或城市可能會獲得更多的資金進(jìn)行發(fā)展，造成資金集中化，但是原本欠發(fā)達(dá)的區(qū)域就可能會受到限制。社區(qū)銀行能夠做到將當(dāng)?shù)匚{而來的資金回饋到當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展中，能夠有效的促進(jìn)資金區(qū)域集中化，保證當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)需求能夠得到滿足。二、關(guān)于社區(qū)銀行經(jīng)營特征的研究1、資產(chǎn)規(guī)模較小、經(jīng)營機(jī)制靈活社區(qū)銀行的發(fā)展的定位就是為個人與中小企業(yè)提供金融服務(wù)，其競爭能力不如大型銀行，所以只能選擇地理位置較為偏僻或者金融服務(wù)提供較少的區(qū)域，很多客戶未來方便或者資質(zhì)不足才選擇了社區(qū)銀行。社區(qū)銀行有別于非社區(qū)銀行，其一般是為了郊區(qū)的個人與中小企業(yè)提供金融服務(wù)，所以其地理位置相對偏僻，資產(chǎn)規(guī)模也相對較低，10億美元以下的社區(qū)銀行占比達(dá)到九成以上，所以社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模與我國銀行的支行相當(dāng)，所以其規(guī)模較小是較為明顯的特征。2、能及時獲取相關(guān)信息、有效降低風(fēng)險(xiǎn)社區(qū)銀行的核心業(yè)務(wù)是關(guān)系型貸款，這也是社區(qū)銀行區(qū)別于大型銀行的關(guān)鍵。而關(guān)系型貸款的關(guān)鍵是要通過與借款人溝通的過程中獲取的相關(guān)“軟信息”作為貸款的決策指標(biāo)。與傳統(tǒng)大型銀行所采用的硬性財(cái)務(wù)指標(biāo)不同，關(guān)系型貸款依靠的是業(yè)務(wù)經(jīng)理與客戶在社區(qū)內(nèi)相處或多渠道內(nèi)獲取的信息情況作為客戶的信用基礎(chǔ)，以此來決定是否進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，其速度較快決策時間更短，能夠有效的解決個人或中小企業(yè)的貸款問題。對于社區(qū)銀行來說，客戶關(guān)系的維護(hù)與大銀行的方式并不相同，由于社區(qū)內(nèi)的信息溝通更為便利，所以經(jīng)?？梢钥吹姐y行的內(nèi)部人員參與到客戶的家庭或者工作生活中。社區(qū)銀行人員往往會積極與社區(qū)內(nèi)的個人進(jìn)行關(guān)系往來，關(guān)心客戶的最新情況，并且積極參與到社區(qū)建設(shè)的事物中，這樣也能夠促進(jìn)社區(qū)的發(fā)展。而傳統(tǒng)的大銀行往往致力于評估客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，了解客戶的方式也較為單一，這也讓社區(qū)銀行擁有更多的發(fā)展機(jī)會。3、主要為中小企業(yè)和居民家庭提供金融服務(wù)社區(qū)銀行的金融服務(wù)針對性更強(qiáng)，其可以為當(dāng)?shù)氐木用裉峁┝闶郛a(chǎn)品包括柜員機(jī)、信用卡等，這些都可以滿足當(dāng)?shù)鼐用竦幕窘鹑谛枨?。由于社區(qū)銀行在招募員工是往往會選擇當(dāng)?shù)鼗蚋浇木用?，能夠在社區(qū)范圍內(nèi)接受到相關(guān)信息，所以更容易獲取到社區(qū)內(nèi)部的“軟信息”，這些是大型金融機(jī)構(gòu)難以獲取到的信息，社區(qū)銀行如果利用好相關(guān)信息可以為其業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新提供便利，這樣也能給當(dāng)?shù)鼐用裉峁┫鄳?yīng)的個性化服務(wù)。4、主要從事關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)貸款的審核中，一般的大型銀行往往會讓客戶提供相關(guān)的信用記錄或公司的財(cái)務(wù)情況來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，但是社區(qū)銀行的審批人員往往會根據(jù)客戶的家庭情況、收入和未來的發(fā)展評估其“軟信息”。部分中小銀行和個人如果難以達(dá)到大型銀行的硬性指標(biāo)，那么將很難獲取到銀行的貸款，這也是社區(qū)銀行能夠獲取到客戶的重要部分。社區(qū)銀行的優(yōu)勢在于可以通過社區(qū)來了解客戶的軟信息，社區(qū)內(nèi)的借款客戶可以在社區(qū)銀行中基于軟信息獲得貸款，由于這些信息的收集在社區(qū)內(nèi)較為簡便，所以社區(qū)銀行也能夠在較短的時間內(nèi)進(jìn)行貸款的審核；而大型銀行由于業(yè)務(wù)量較大，一般會采用集中審核的方法進(jìn)行決策，這樣整體的貸款流程會變得更加復(fù)雜，延長了客戶等待審批的時間，增大了客戶的風(fēng)險(xiǎn)概率。由于社區(qū)銀行能夠更有效的獲取到客戶的信息，在關(guān)系型信貸中由于信息不對稱效應(yīng)將會降低，讓貸款違約的可能性也進(jìn)一步降低，社區(qū)銀行從事的關(guān)系型信貸也是其核心業(yè)務(wù)。三、關(guān)于社區(qū)銀行商業(yè)模式的研究商業(yè)模式的概念應(yīng)用較為廣泛，幾乎各個行業(yè)都會出現(xiàn)與運(yùn)用，其相關(guān)的研究也是比較熱門的。商業(yè)模式定義的發(fā)展主要如下圖所示。經(jīng)濟(jì)類運(yùn)營類經(jīng)濟(jì)類運(yùn)營類戰(zhàn)略類整合類圖2.1.3商業(yè)模式定義發(fā)展軌跡其中經(jīng)濟(jì)類將其定義為企業(yè)獲取利潤的模式，包含了企業(yè)的收入、成本等；而運(yùn)營角度是指企業(yè)整