農(nóng)易貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范農(nóng)易貸業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)融資需求，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等發(fā)放的農(nóng)易貸業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：農(nóng)易貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，充分評估和控制風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全。3.服務(wù)“三農(nóng)”原則：以服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民為宗旨，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的合理資金需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。4.效益優(yōu)先原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，追求業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)發(fā)展。二、業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請1.申請人條件具有完全民事行為能力的農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)。有穩(wěn)定的收入來源或還款能力，信用狀況良好。從事合法合規(guī)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。2.申請材料個人身份證明、營業(yè)執(zhí)照（農(nóng)業(yè)企業(yè)）等相關(guān)證件。收入證明或經(jīng)營流水。貸款用途證明，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料采購合同、農(nóng)產(chǎn)品銷售合同等。公司要求提供的其他材料。3.申請方式申請人可通過線上平臺或線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提交貸款申請。（二）受理與調(diào)查1.受理公司業(yè)務(wù)部門收到申請后，對申請材料進(jìn)行初審，檢查材料的完整性和合規(guī)性。對于符合基本條件的申請，予以受理，并登記相關(guān)信息。2.調(diào)查安排專人對申請人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解其經(jīng)營狀況、信用狀況、還款能力等。核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性，查看相關(guān)合同、憑證等。調(diào)查申請人的資產(chǎn)負(fù)債情況，評估其償債能力。（三）風(fēng)險(xiǎn)評估1.信用評級根據(jù)申請人的信用記錄、經(jīng)營狀況等因素，對其進(jìn)行信用評級。信用評級分為不同等級，作為貸款審批的重要參考。2.風(fēng)險(xiǎn)評估模型運(yùn)用公司內(nèi)部建立的風(fēng)險(xiǎn)評估模型，對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評估?？紤]因素包括市場風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等。（四）審批1.審批流程調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果及風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告提交給審批部門。審批部門根據(jù)公司審批權(quán)限和標(biāo)準(zhǔn)，對貸款申請進(jìn)行審批。審批通過的，簽署審批意見；審批不通過的，說明理由并反饋給申請人。2.審批權(quán)限根據(jù)貸款金額大小，設(shè)定不同層級的審批權(quán)限。例如，小額貸款由基層審批人員審批，大額貸款需經(jīng)過上級領(lǐng)導(dǎo)或?qū)徟瘑T會審批。（五）合同簽訂1.合同內(nèi)容明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式等。約定違約責(zé)任、擔(dān)保方式等條款。2.簽訂程序?qū)徟ㄟ^后，通知申請人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同簽訂前，向申請人充分說明合同條款，確保其理解并同意相關(guān)內(nèi)容。（六）放款1.放款條件落實(shí)擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等。確認(rèn)貸款用途符合合同約定。完成相關(guān)放款手續(xù)，如資金監(jiān)管賬戶的設(shè)立等。2.放款方式根據(jù)合同約定，將貸款資金直接發(fā)放至申請人指定的賬戶，或用于支付其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的款項(xiàng)。（七）貸后管理1.跟蹤檢查定期對借款人的經(jīng)營狀況、資金使用情況、還款能力等進(jìn)行跟蹤檢查。檢查頻率根據(jù)貸款金額和風(fēng)險(xiǎn)狀況確定。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)借款人可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號。如經(jīng)營虧損、逾期還款等情況，及時采取相應(yīng)措施。3.還款管理提醒借款人按時還款，對逾期貸款進(jìn)行催收。根據(jù)逾期情況，采取不同的催收措施，如電話催收、上門催收、法律訴訟等。三、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)識別對借款人的信用狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，識別潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)注借款人的信用記錄、經(jīng)營變化、市場環(huán)境等因素。2.風(fēng)險(xiǎn)評估運(yùn)用信用評級、風(fēng)險(xiǎn)評估模型等工具，對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評估。確定風(fēng)險(xiǎn)等級，為風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對提供依據(jù)。3.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對對于信用風(fēng)險(xiǎn)較高的借款人，采取增加擔(dān)保措施、縮短貸款期限、提高利率等措施。加強(qiáng)貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)和解決信用風(fēng)險(xiǎn)問題。（二）市場風(fēng)險(xiǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)識別關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動、市場需求變化等因素，識別市場風(fēng)險(xiǎn)。分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的影響。2.風(fēng)險(xiǎn)評估評估市場風(fēng)險(xiǎn)對借款人還款能力的影響程度。預(yù)測市場變化趨勢，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供參考。3.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對與借款人協(xié)商采取風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施，如簽訂價格調(diào)整協(xié)議等。加強(qiáng)市場監(jiān)測和分析，為業(yè)務(wù)決策提供支持。（三）自然風(fēng)險(xiǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)識別考慮自然災(zāi)害、病蟲害等因素對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，識別自然風(fēng)險(xiǎn)。了解當(dāng)?shù)氐臍夂驐l件、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境等情況。2.風(fēng)險(xiǎn)評估評估自然風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和損失程度。分析對借款人還款能力的影響。3.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對要求借款人購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低自然風(fēng)險(xiǎn)損失。在貸款審批和管理中，充分考慮自然風(fēng)險(xiǎn)因素，合理確定貸款額度和期限。（四）操作風(fēng)險(xiǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)識別對業(yè)務(wù)流程中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行梳理，識別操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。如貸款申請受理、調(diào)查、審批、放款、貸后管理等環(huán)節(jié)。2.風(fēng)險(xiǎn)評估評估操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。確定風(fēng)險(xiǎn)等級，采取相應(yīng)的控制措施。3.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對建立健全內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識和業(yè)務(wù)水平。定期進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)問題。四、擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式1.抵押借款人以其合法擁有的土地、房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等資產(chǎn)作為抵押物。抵押物需辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。2.質(zhì)押借款人以其存單、國債、應(yīng)收賬款等權(quán)利或動產(chǎn)作為質(zhì)押物。質(zhì)押物需交付公司或辦理相關(guān)質(zhì)押登記手續(xù)。3.保證由具有代償能力的法人、其他組織或自然人提供連帶責(zé)任保證。保證人需簽訂保證合同，明確保證責(zé)任。（二）擔(dān)保評估1.抵押物評估委托專業(yè)評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行價值評估。評估結(jié)果作為確定抵押額度的依據(jù)。2.質(zhì)押物評估對質(zhì)押物的價值和變現(xiàn)能力進(jìn)行評估。確保質(zhì)押物能夠有效覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.保證人評估對保證人的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、代償能力等進(jìn)行評估。確定保證人是否具備擔(dān)保資格和能力。（三）擔(dān)保管理1.抵押管理定期對抵押物的狀況進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全和價值穩(wěn)定。如抵押物出現(xiàn)損壞、滅失等情況，及時采取措施保障公司權(quán)益。2.質(zhì)押管理對質(zhì)押物進(jìn)行妥善保管，確保質(zhì)押物的真實(shí)性和有效性。按照合同約定辦理質(zhì)押物的處置手續(xù)。3.保證管理監(jiān)督保證人履行保證