微小貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司微小貸業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保微小貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實(shí)際情況，制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司開展的所有微小貸業(yè)務(wù)，包括但不限于向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及個(gè)人發(fā)放的小額貸款。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：微小貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在追求業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，要充分識別、評估和控制風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對借款人的信用狀況、經(jīng)營情況等進(jìn)行全面、深入的調(diào)查和分析，合理確定貸款額度、期限和利率。4.公平公正原則：對待所有借款人一視同仁，在貸款審批、發(fā)放和管理過程中，遵循公平、公正的原則，不得歧視任何客戶。二、微小貸業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請1.借款人應(yīng)向公司提出書面貸款申請，并提交以下資料：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件；法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件；公司章程（如有）；近年度財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）及近期財(cái)務(wù)狀況說明；貸款用途證明材料；公司要求提供的其他相關(guān)資料。2.借款人應(yīng)如實(shí)填寫貸款申請表，保證所提供資料的真實(shí)性、完整性和合法性。（二）受理與初審1.公司業(yè)務(wù)部門收到借款人申請后，應(yīng)及時(shí)對申請資料進(jìn)行受理登記，并對資料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行初審。2.初審內(nèi)容包括：申請資料是否齊全、有效；借款人主體資格是否合法合規(guī)；貸款用途是否明確、合理；借款人基本情況及經(jīng)營狀況是否符合公司要求。3.初審?fù)ㄟ^后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將申請資料及初審意見提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。（三）風(fēng)險(xiǎn)評估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的申請資料后，應(yīng)組織專業(yè)人員對借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。2.風(fēng)險(xiǎn)評估內(nèi)容包括：借款人信用狀況評估：通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道，對借款人的信用記錄、信用評分等進(jìn)行評估。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)評估：對借款人的經(jīng)營狀況、市場競爭力、行業(yè)前景等進(jìn)行分析，評估其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估：對借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，包括償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力等，評估其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保情況評估：對借款人提供的擔(dān)保方式、擔(dān)保物價(jià)值等進(jìn)行評估，確保擔(dān)保措施有效。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，出具風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，明確風(fēng)險(xiǎn)等級，并提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。（四）貸款審批1.公司設(shè)立貸款審批委員會(huì)，負(fù)責(zé)對微小貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。2.貸款審批委員會(huì)成員包括公司高級管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等。3.貸款審批流程如下：業(yè)務(wù)部門將申請資料、初審意見及風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告提交至貸款審批委員會(huì)辦公室。貸款審批委員會(huì)辦公室對資料進(jìn)行審核后，提交至貸款審批委員會(huì)會(huì)議進(jìn)行審議。貸款審批委員會(huì)成員根據(jù)審議情況進(jìn)行表決，表決結(jié)果以多數(shù)票通過為準(zhǔn)。貸款審批委員會(huì)辦公室根據(jù)表決結(jié)果，出具貸款審批意見。（五）合同簽訂1.貸款審批通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。2.借款合同應(yīng)明確借款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.擔(dān)保合同應(yīng)根據(jù)擔(dān)保方式的不同，明確擔(dān)保責(zé)任、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。4.合同簽訂過程中，應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)及公司要求，合同內(nèi)容明確、清晰，雙方權(quán)利義務(wù)對等。（六）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)借款合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.貸款發(fā)放前，應(yīng)確保以下條件滿足：借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同已簽訂并生效；借款人已按照合同約定提供相關(guān)資料；貸款審批意見已落實(shí)；其他放款條件已滿足。3.貸款發(fā)放方式可根據(jù)借款人實(shí)際情況選擇受托支付或自主支付。受托支付的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對象；自主支付的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金使用情況。（七）貸后管理1.貸后管理是指貸款發(fā)放后至貸款本息全部收回或形成不良貸款后的管理過程，包括貸款資金監(jiān)管、借款人經(jīng)營情況跟蹤、擔(dān)保情況檢查等。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括：借款人經(jīng)營狀況是否正常，是否存在重大經(jīng)營變化；借款人財(cái)務(wù)狀況是否穩(wěn)定，是否存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；貸款資金使用是否符合合同約定用途，有無挪用情況；擔(dān)保物價(jià)值是否穩(wěn)定，擔(dān)保措施是否有效；借款人信用狀況是否發(fā)生變化，有無逾期、違約等情況。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對貸后管理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。4.如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營困難、財(cái)務(wù)狀況惡化、逾期還款等情況，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款等，并將相關(guān)情況報(bào)告至風(fēng)險(xiǎn)管理部門和公司管理層。（八）貸款回收1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款期限按時(shí)足額償還貸款本息。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前通知借款人還款，并做好還款資金的催收和監(jiān)管工作。3.如借款人未能按時(shí)足額償還貸款本息，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)的催收措施，如電話催收、上門催收、法律訴訟等。4.對于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)將相關(guān)情況報(bào)告至風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行不良貸款管理。三、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識別1.公司應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)識別機(jī)制，全面、系統(tǒng)地識別微小貸業(yè)務(wù)可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)識別應(yīng)貫穿于微小貸業(yè)務(wù)的全過程，從貸款申請受理、調(diào)查評估、審批發(fā)放到貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。（二）風(fēng)險(xiǎn)評估1.公司應(yīng)采用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，對識別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級。2.風(fēng)險(xiǎn)評估應(yīng)綜合考慮借款人的信用狀況、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保情況等因素，以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢等外部因素的影響。3.公司應(yīng)定期對風(fēng)險(xiǎn)評估方法和模型進(jìn)行評估和調(diào)整，確保風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制1.針對不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，公司應(yīng)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，確保風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)。信用風(fēng)險(xiǎn)控制：加強(qiáng)對借款人的信用審查，合理確定貸款額度和期限，要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置信用風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)控制：密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和行業(yè)發(fā)展趨勢，合理調(diào)整貸款投向和利率政策，避免因市場波動(dòng)導(dǎo)致貸款損失。操作風(fēng)險(xiǎn)控制：完善內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)員工培訓(xùn)和監(jiān)督，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范操作失誤和違規(guī)行為。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制：合理安排資金來源和運(yùn)用，確保公司具備充足的流動(dòng)性，應(yīng)對可能出現(xiàn)的資金需求。2.公司應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的應(yīng)對措施和責(zé)任分工，確保能夠及時(shí)、有效地處置風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。四、內(nèi)部控制（一）崗位設(shè)置與職責(zé)分工1.公司應(yīng)根據(jù)微小貸業(yè)務(wù)流程，合理設(shè)置崗位，明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限，確保崗位之間相互制約、相互監(jiān)督。2.微小貸業(yè)務(wù)崗位主要包括：業(yè)務(wù)受理崗、風(fēng)險(xiǎn)評估崗、貸款審批崗、合同簽訂崗、貸款發(fā)放崗、貸后管理崗、貸款回收崗等。3.各崗位應(yīng)嚴(yán)格按照職責(zé)分工開展工作，不得越權(quán)操作或違規(guī)操作。（二）業(yè)務(wù)流程控制1.公司應(yīng)制定完善的微小貸業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和要求，確保業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。2.業(yè)務(wù)流程應(yīng)涵蓋貸款申請、受理與初審、風(fēng)險(xiǎn)評估、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款回收等全過程，各環(huán)節(jié)應(yīng)緊密銜接，相互制約。3.公司應(yīng)加強(qiáng)對業(yè)務(wù)流程執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作符合流程要求，防止出現(xiàn)流程脫節(jié)或違規(guī)操作現(xiàn)象。（三）授權(quán)管理1.公司應(yīng)建立健全授權(quán)管理制度，明確不同崗位和人員的業(yè)務(wù)授權(quán)范圍，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行。2.授權(quán)應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、業(yè)務(wù)規(guī)模、人員能力等因素進(jìn)行合理確定，并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。3.業(yè)務(wù)人員應(yīng)嚴(yán)格按照授權(quán)范圍開展工作，不得超越授權(quán)辦理業(yè)務(wù)。如需超越授權(quán)，應(yīng)按照規(guī)定程序進(jìn)行審批。（四）內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督1.公司應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)部門，定期對微小貸業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性、內(nèi)部控制的健全性等情況。2.內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)制定詳細(xì)的審計(jì)計(jì)劃，明確審計(jì)范圍、內(nèi)容、方法和程序，確保審計(jì)工作的全面性和深入性。3.公司應(yīng)加強(qiáng)對內(nèi)部審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題的