我國中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)分析概述（1）融資服務(wù)下中小企業(yè)貸款特點(diǎn)第一，中小企業(yè)貸款有效的抵押擔(dān)保和保證擔(dān)保不多。中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，大多數(shù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營場所為租賃場地，村鎮(zhèn)銀行不可以進(jìn)行土地和房產(chǎn)的抵押，中小企業(yè)很難找到有實(shí)力的公司為其貸款做保證擔(dān)保。還有的中小企業(yè)的廠房所在土地為集體土地性質(zhì)，沒有可以登記抵押的房產(chǎn)證來辦理抵押貸款。第二，中小企業(yè)貸款成本高且手續(xù)復(fù)雜。雖然政府出臺相關(guān)政策降低中小企業(yè)的貸款手續(xù)費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用，但是村鎮(zhèn)銀行因?yàn)槠錉I利性的要求往往并不完全按照要求去實(shí)施，也有部門發(fā)出建議降低中小企業(yè)的貸款相關(guān)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和簡化貸款流程，但是村鎮(zhèn)銀行因其不良率的考慮并未完全依規(guī)實(shí)施，并且村鎮(zhèn)銀行在貸款準(zhǔn)入方面有自己更加嚴(yán)格的要求，所以，一直以來村鎮(zhèn)銀行對中小企業(yè)的貸款仍是處于手續(xù)繁瑣，成本較高的特征。第三，中小企業(yè)貸款在村鎮(zhèn)銀行的審批環(huán)節(jié)多和審核時間長。首先，一些信貸授權(quán)轉(zhuǎn)授權(quán)的機(jī)制不完善，授權(quán)并未完全放開。中小企業(yè)貸款的權(quán)限還沒有下放，往往比較簡單的貸款基層支行有自主權(quán)限，但是由于轉(zhuǎn)授權(quán)工作并沒有實(shí)施，所以中小企業(yè)貸款還在中層領(lǐng)導(dǎo)權(quán)限內(nèi)，需要流轉(zhuǎn)的部門很多，需要一級一級傳遞的環(huán)節(jié)很多，增加了很多審批環(huán)節(jié)，延長了審核時間。其次，需要簡化的手續(xù)并沒有去減優(yōu)化，沒有專門部門來管理這些中小企業(yè)貸款，沒有對這部分貸款進(jìn)行差異化管理，還有部分金融機(jī)構(gòu)并未開展中小企業(yè)貸款的專門業(yè)務(wù)，也未成立專門的普惠部門，政府沒有強(qiáng)制要求，銀行就沒有開展工作。第四，外部服務(wù)中介并不完善。房產(chǎn)評估公司并沒有對中小企業(yè)貸款的抵押物評估采取優(yōu)惠的服務(wù)政策，中小企業(yè)可能往往房屋價值不高但是套數(shù)較多，每套房產(chǎn)的評估費(fèi)加起來就增加不少成本。還有，擔(dān)保公司對中小企業(yè)的擔(dān)保服務(wù)并不友好。往往擔(dān)保費(fèi)用較高且需要提供較高比例的保證金，擔(dān)保公司往往要求借款企業(yè)提供相應(yīng)的嚴(yán)格的反擔(dān)保。其次，擔(dān)保公司的操作風(fēng)險(xiǎn)很高：如果盈利型擔(dān)保公司僅為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，其收入無法滿足投資者的回報(bào)要求，因此必須遵循其他高風(fēng)險(xiǎn)投資行為。結(jié)合2021年各項(xiàng)貸款金額的數(shù)據(jù)分析得出：中小企業(yè)在銀行的貸款占比總和為24.7%，比重相對于大型企業(yè)來說較低。具體見下圖4.3：圖4.32021年各型企業(yè)在銀行貸款比例（2）寬松貨幣政策下中小企業(yè)貸款特點(diǎn)前期，我國中?企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)已有很大發(fā)展但是相比其他企業(yè)并沒有太大優(yōu)勢，在村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)市場上還沒有任何競爭力，然而當(dāng)下寬松的貨幣政策使得貸款利率下降，貸款資金供給增多，為中小企業(yè)融資提供更多的資金使用的資源，使得中小企業(yè)申請貸款更加簡易和便捷，有效地支持了中小企業(yè)融資的需求。中?企業(yè)貸款的投放速度增長了很多。中小企業(yè)不良貸款增多。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)政策和外部環(huán)境影響了很多中小企業(yè)的現(xiàn)金流，造成經(jīng)營不善甚至倒閉，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題，中小企業(yè)還貸就會出現(xiàn)困難，就會形成更多的信貸逾期和不良，增加了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。由下圖可以看出，2012年到2021年，村鎮(zhèn)銀行不良貸款均在1%到2%之間，其中1%到1.5%年份居多，1.5%到2%之間的年份為2015年、2018年以及2020年，這三年不良貸款比例略高。圖4.42015-2021年村鎮(zhèn)銀行不良貸款情況金融機(jī)構(gòu)是向企業(yè)客戶授信的主要力量。截至2021年末，各類金融機(jī)構(gòu)企業(yè)貸款金額占全部企業(yè)貸款金額的比例分別是：國有商業(yè)銀行32.5%、農(nóng)商銀行30.5%，股份制商業(yè)銀行16.5%、城市商行13.5%、政策性銀行5.6%、外資銀行1.2%和其他金融機(jī)構(gòu)0.2%。城商行和農(nóng)商行發(fā)放中小企業(yè)貸款的占了很