信貸風控管理辦法一、總則（一）目的為加強公司信貸業(yè)務風險管理，規(guī)范信貸業(yè)務操作流程，有效防范和控制信貸風險，確保公司信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有信貸業(yè)務的風險管理，包括但不限于各類貸款、信用卡透支、貿(mào)易融資等業(yè)務。（三）基本原則1.合法性原則：信貸業(yè)務操作必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內部規(guī)章制度。2.審慎性原則：對信貸業(yè)務進行全面、深入、細致的風險評估，采取謹慎的風險管理措施，確保風險可控。3.全面性原則：涵蓋信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，包括貸前調查、貸時審查、貸后管理等，實施全過程風險管理。4.獨立性原則：風險管理部門應獨立于業(yè)務部門，確保風險評估和監(jiān)控的客觀性、公正性。5.動態(tài)管理原則：根據(jù)市場環(huán)境、客戶狀況等因素的變化，及時調整風險管理策略和措施，實現(xiàn)動態(tài)風險管理。二、組織架構與職責（一）風險管理委員會風險管理委員會是公司信貸風險管理的最高決策機構，負責審議和決策重大信貸風險事項，制定風險管理戰(zhàn)略和政策。其主要職責包括：1.審議公司信貸風險管理政策、制度和流程。2.審批重大信貸業(yè)務的風險評估報告和風險應對方案。3.協(xié)調解決信貸風險管理中的重大問題。4.監(jiān)督風險管理措施的執(zhí)行情況。（二）風險管理部門風險管理部門是公司信貸風險管理的專業(yè)職能部門，負責信貸業(yè)務風險的識別、評估、監(jiān)測和控制。其主要職責包括：1.制定和完善信貸風險管理政策、制度和流程。2.對信貸業(yè)務進行風險評估，出具風險評估報告。3.監(jiān)測信貸業(yè)務風險狀況，及時預警風險信號。4.提出風險應對建議，協(xié)助業(yè)務部門制定風險控制措施。5.開展信貸風險數(shù)據(jù)分析和研究，為風險管理決策提供支持。（三）業(yè)務部門業(yè)務部門是信貸業(yè)務的發(fā)起和執(zhí)行部門，負責客戶開發(fā)、業(yè)務受理、調查評估等工作，并承擔相應的風險責任。其主要職責包括：1.按照公司信貸政策和流程，拓展客戶，受理信貸業(yè)務申請。2.對客戶進行盡職調查，收集和整理相關資料，撰寫調查報告。3.配合風險管理部門進行風險評估和審查，落實風險控制措施。4.負責貸后管理工作，及時跟蹤客戶經(jīng)營狀況和還款能力變化，發(fā)現(xiàn)風險及時報告并采取措施化解風險。（四）審批部門審批部門負責對信貸業(yè)務進行合規(guī)性和風險性審查，做出審批決策。其主要職責包括：1.審查信貸業(yè)務的合規(guī)性，確保符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策和公司內部規(guī)定。2.對信貸業(yè)務的風險狀況進行評估，提出審查意見。3.根據(jù)風險管理委員會的決策，做出信貸業(yè)務的審批決定。三、貸前調查（一）客戶準入1.制定明確的客戶準入標準，包括客戶基本條件、信用狀況、經(jīng)營狀況、財務狀況等方面的要求。2.對申請信貸業(yè)務的客戶進行初步篩選，不符合準入標準的客戶不予受理。（二）盡職調查1.業(yè)務部門應安排專人對客戶進行盡職調查，調查內容包括客戶基本情況、經(jīng)營情況、財務狀況、信用狀況、行業(yè)前景等。2.通過多種渠道收集客戶信息，如實地考察、查閱資料、與客戶面談、向相關部門和機構咨詢等。3.對客戶提供的資料進行真實性、完整性和有效性審查，核實客戶信息。4.撰寫盡職調查報告，報告應客觀、準確地反映客戶情況，對客戶風險狀況進行分析和評估，并提出初步的風險防控建議。（三）風險評估1.風險管理部門根據(jù)盡職調查報告和相關資料，運用科學的風險評估方法，對信貸業(yè)務進行風險評估。2.風險評估內容包括信用風險、市場風險、操作風險等方面，評估結果以風險評級的形式呈現(xiàn)。3.根據(jù)風險評估結果，確定信貸業(yè)務的風險等級，為后續(xù)的審查審批和風險控制提供依據(jù)。四、貸時審查（一）合規(guī)性審查審批部門對信貸業(yè)務進行合規(guī)性審查，重點審查業(yè)務是否符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策和公司內部規(guī)定，包括貸款用途、利率、期限、擔保方式等方面的合規(guī)性。（二）風險性審查1.對信貸業(yè)務的風險狀況進行再次評估，審查風險評估結果的準確性和合理性。2.關注客戶還款能力和還款意愿，分析客戶經(jīng)營狀況、財務狀況等因素對還款能力的影響，評估客戶違約風險。3.審查擔保措施的有效性和可靠性，包括保證人的擔保能力、抵押物的價值和變現(xiàn)能力等。（三）審批決策1.審批部門根據(jù)合規(guī)性審查和風險性審查結果，做出信貸業(yè)務的審批決策。2.對于風險可控、符合審批條件的信貸業(yè)務，予以批準；對于風險較大、不符合審批條件的信貸業(yè)務，不予批準，并說明理由。3.審批決策應明確信貸業(yè)務的金額、期限、利率、擔保方式等要素。五、貸后管理（一）賬戶監(jiān)控1.業(yè)務部門負責對信貸客戶的資金賬戶進行監(jiān)控，及時掌握客戶資金流動情況。2.監(jiān)控內容包括賬戶余額變化、資金進出頻率和金額、資金用途等，發(fā)現(xiàn)異常情況及時報告并采取措施。（二）客戶經(jīng)營狀況跟蹤1.定期對客戶經(jīng)營狀況進行跟蹤調查，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營、市場銷售、財務狀況等方面的變化。2.通過實地考察、與客戶溝通、查閱財務報表等方式獲取客戶信息，分析客戶經(jīng)營狀況變化對還款能力的影響。（三）風險預警1.風險管理部門建立風險預警指標體系，對信貸業(yè)務風險狀況進行實時監(jiān)測。2.當風險指標達到或超過預警閾值時，發(fā)出風險預警信號，提示業(yè)務部門和相關部門關注風險變化。3.業(yè)務部門接到風險預警信號后，應及時采取措施進行風險排查和處置，防止風險擴大。（四）風險處置1.對于出現(xiàn)風險信號的信貸業(yè)務，業(yè)務部門應制定風險處置方案，明確處置措施和責任人。2.風險處置措施包括要求客戶增加擔保、提前收回貸款、調整貸款期限和利率、采取法律手段等，根據(jù)風險狀況和客戶實際情況選擇合適的處置方式。3.風險管理部門負責對風險處置情況進行跟蹤和監(jiān)督，確保風險處置措施有效執(zhí)行。六、風險管理工具與技術（一）風險評級模型建立科學合理的風險評級模型，對信貸客戶和信貸業(yè)務進行風險評級。風險評級模型應綜合考慮客戶信用狀況、經(jīng)營狀況、財務狀況、行業(yè)風險等因素，通過定量和定性分析相結合的方法，確定客戶和業(yè)務的風險等級。（二）信用評分模型開發(fā)信用評分模型，對信貸客戶的信用風險進行量化評估。信用評分模型應基于客戶歷史信用數(shù)據(jù)、財務數(shù)據(jù)等信息，運用統(tǒng)計分析方法構建評分體系，為信貸決策提供參考依據(jù)。（三）壓力測試定期開展壓力測試，評估在極端市場環(huán)境和不利情況下信貸業(yè)務的風險承受能力。壓力測試應設定不同的壓力情景，分析信貸資產(chǎn)質量、盈利能力等指標的變化情況，為風險管理決策提供前瞻性信息。七、內部控制與監(jiān)督（一）內部控制制度建立健全信貸業(yè)務內部控制制度，明確各部門和崗位在信貸風險管理中的職責和權限，規(guī)范業(yè)務操作流程，防范內部操作風險。（二）內部審計監(jiān)督內部審計部門定期對信貸業(yè)務進行審計監(jiān)督，檢查信貸業(yè)務操作的合規(guī)性、風險管理措施的執(zhí)行情況等，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。（三）外部監(jiān)管合規(guī)密切關注國家金融監(jiān)管政策變化，確保公司信貸業(yè)務符合外部監(jiān)管要求。積極配合監(jiān)管部門的檢查和監(jiān)督，及時整改存在的問題。八、信息管理與保密（一）信貸信息收集與整理業(yè)務部門和風險管理部門應及時收集、整理和更新信貸客戶信息，確保信息的準確性和完整性。信貸信息包括客戶基本信息、信用記錄、經(jīng)營狀況、財務狀況等方面的內容。（二）信息系統(tǒng)建設建立完善的信貸信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)信貸業(yè)務數(shù)據(jù)的集中管理和共享。信息系統(tǒng)應具備客戶信息管理、風險評估、審批管理、貸后管理等功能，提高信貸業(yè)務管理效率和風險控制水平。（三）信息保密嚴格遵守信息保密規(guī)定，對涉及信貸客戶的信息予以保密。未經(jīng)客戶同意，不得向任何第三方披露客戶信息，防止客戶信息泄露引發(fā)風險。九、責任追究（一）責任認定原則按照“誰經(jīng)辦、誰負責，誰審批、誰負責”的原則，對信貸業(yè)務中出現(xiàn)的風險和損失進行責任認定。（二）責任追究方式1.對于因工作失誤、違規(guī)操作等原因導致信貸業(yè)務出現(xiàn)風險和損失的，視情節(jié)輕重，對相關責任人給予批評教育、警告、罰款、降職、撤職等處分。2.對于涉嫌違法犯罪的，依法移送司法機關追究刑事責任。（三）責任追究程序1.風險管理部門或內部審計部門發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務存在風險問題后，進行調查核實，確定責任主體。2.提出責任追究建議，報公司管理層審批