銀行入職考試試題及答案一、綜合知識部分（一）單項選擇題（每題1分，共20題）1.以下哪種金融工具不屬于貨幣市場工具？（）A.商業(yè)票據(jù)B.中長期債券C.銀行承兌匯票D.大額可轉(zhuǎn)讓定期存單答案：B。貨幣市場是短期資金市場，主要交易短期金融工具，中長期債券期限較長，屬于資本市場工具，而商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單都屬于貨幣市場工具。2.我國的中央銀行是（）。A.中國銀行B.中國人民銀行C.中國建設(shè)銀行D.中國工商銀行答案：B。中國人民銀行是我國的中央銀行，負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定。中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行是商業(yè)銀行。3.下列關(guān)于通貨膨脹的表述，錯誤的是（）。A.通貨膨脹是指一般物價水平持續(xù)、普遍、明顯的上漲B.通貨膨脹對固定收入者有利C.通貨膨脹會引起貨幣貶值D.通貨膨脹會導(dǎo)致實際利率下降答案：B。通貨膨脹是指在貨幣流通條件下，因貨幣供給大于貨幣實際需求，也即現(xiàn)實購買力大于產(chǎn)出供給，導(dǎo)致貨幣貶值，而引起的一段時間內(nèi)物價持續(xù)而普遍地上漲現(xiàn)象。通貨膨脹會使固定收入者的實際收入下降，因為物價上漲，同樣的貨幣收入能購買的商品和服務(wù)減少，所以對固定收入者不利。通貨膨脹會引起貨幣貶值，同時根據(jù)實際利率=名義利率-通貨膨脹率，通貨膨脹會導(dǎo)致實際利率下降。4.某銀行向企業(yè)發(fā)放一筆貸款，貸款金額為100萬元，期限為2年，年利率為6%，按復(fù)利計算，到期后企業(yè)應(yīng)償還銀行的本利和為（）萬元。A.112B.112.36C.120D.121答案：B。復(fù)利終值的計算公式為$F=P(1+r)^n$，其中$P$為本金（100萬元），$r$為年利率（6%），$n$為期數(shù)（2年）。則$F=100\times(1+0.06)^2=100\times1.1236=112.36$（萬元）。5.下列不屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的是（）。A.支付結(jié)算業(yè)務(wù)B.代收代付業(yè)務(wù)C.貸款業(yè)務(wù)D.銀行卡業(yè)務(wù)答案：C。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，不屬于中間業(yè)務(wù)。6.巴塞爾協(xié)議Ⅲ規(guī)定，商業(yè)銀行的核心一級資本充足率最低要求為（）。A.4%B.4.5%C.6%D.8%答案：B。巴塞爾協(xié)議Ⅲ規(guī)定，商業(yè)銀行的核心一級資本充足率最低要求為4.5%，一級資本充足率最低要求為6%，總資本充足率最低要求為8%。7.金融市場最主要、最基本的功能是（）。A.優(yōu)化資源配置功能B.經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能C.貨幣資金融通功能D.定價功能答案：C。金融市場的功能包括貨幣資金融通功能、優(yōu)化資源配置功能、風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能、經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能和定價功能等。其中，貨幣資金融通功能是金融市場最主要、最基本的功能，它為資金的盈余者和短缺者提供了融通資金的渠道。8.下列關(guān)于貨幣政策工具的說法，錯誤的是（）。A.法定存款準(zhǔn)備金率是中央銀行調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的傳統(tǒng)政策工具B.再貼現(xiàn)政策是中央銀行最早擁有的貨幣政策工具C.公開市場業(yè)務(wù)是中央銀行最常用的貨幣政策工具D.消費者信用控制屬于一般性貨幣政策工具答案：D。一般性貨幣政策工具包括法定存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)政策和公開市場業(yè)務(wù)。消費者信用控制屬于選擇性貨幣政策工具，是中央銀行對消費者不動產(chǎn)以外的耐用消費品分期購買或貸款的管理措施。9.某銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中，總資產(chǎn)為1000億元，總負(fù)債為800億元，則該銀行的資本充足率為（）。（假設(shè)資本為200億元）A.20%B.25%C.10%D.15%答案：A。資本充足率=（資本凈額/加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額）×100%，本題中假設(shè)資本為200億元，總資產(chǎn)為1000億元，資本充足率=200÷1000×100%=20%。10.下列關(guān)于匯率的說法，正確的是（）。A.直接標(biāo)價法下，匯率上升意味著本幣升值B.間接標(biāo)價法下，匯率上升意味著本幣貶值C.匯率是兩種貨幣之間的兌換比率D.匯率的標(biāo)價方法只有直接標(biāo)價法和間接標(biāo)價法答案：C。匯率是兩種貨幣之間的兌換比率。直接標(biāo)價法下，匯率上升意味著單位外幣可以兌換更多的本幣，本幣貶值；間接標(biāo)價法下，匯率上升意味著單位本幣可以兌換更多的外幣，本幣升值。匯率的標(biāo)價方法除了直接標(biāo)價法和間接標(biāo)價法，還有美元標(biāo)價法等。11.以下不屬于金融衍生工具的是（）。A.期貨B.期權(quán)C.債券D.互換答案：C。金融衍生工具是在基礎(chǔ)金融工具之上派生出來的金融工具，包括期貨、期權(quán)、互換等。債券是基礎(chǔ)金融工具，不屬于金融衍生工具。12.商業(yè)銀行的“三性”原則不包括（）。A.安全性B.流動性C.效益性D.穩(wěn)定性答案：D。商業(yè)銀行的“三性”原則是安全性、流動性和效益性。安全性是指商業(yè)銀行應(yīng)努力避免各種不確定因素對其資產(chǎn)、負(fù)債、利潤、信譽等方面的影響，保證銀行的穩(wěn)健經(jīng)營與發(fā)展；流動性是指商業(yè)銀行能夠隨時應(yīng)付客戶提存，滿足必要貸款需求的支付能力；效益性是指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中力爭取得最大限度的利潤。13.中央銀行在公開市場上買入有價證券，會導(dǎo)致（）。A.貨幣供應(yīng)量增加B.貨幣供應(yīng)量減少C.利率上升D.銀行準(zhǔn)備金減少答案：A。中央銀行在公開市場上買入有價證券，會向市場投放貨幣，使得商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金增加，從而有更多的資金用于放貸，貨幣供應(yīng)量增加。貨幣供應(yīng)量增加會導(dǎo)致利率下降。14.下列關(guān)于信用風(fēng)險的說法，錯誤的是（）。A.信用風(fēng)險是指借款人不能按約定足額償還貸款本息的風(fēng)險B.信用風(fēng)險只存在于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)中C.信用風(fēng)險的主要形式包括違約風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險等D.信用風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險之一答案：B。信用風(fēng)險是指借款人不能按約定足額償還貸款本息的風(fēng)險，其主要形式包括違約風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險等，是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險之一。信用風(fēng)險不僅存在于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)中，也存在于其他表內(nèi)與表外業(yè)務(wù)，如擔(dān)保、承兌和證券投資等。15.以下哪種存款類型的流動性最強？（）A.定期存款B.活期存款C.通知存款D.大額存單答案：B?；钇诖婵羁梢噪S時支取，流動性最強。定期存款有固定的存期，提前支取會有利息損失，流動性相對較差；通知存款需要提前通知銀行才能支取；大額存單一般也有一定的期限限制，流動性不如活期存款。16.某企業(yè)向銀行申請貸款，銀行要求其提供擔(dān)保，該企業(yè)以自己的廠房作為抵押，則該擔(dān)保方式屬于（）。A.保證B.質(zhì)押C.抵押D.留置答案：C。抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。本題中企業(yè)以自己的廠房作為抵押，不轉(zhuǎn)移廠房的占有，屬于抵押擔(dān)保方式。保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為；質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保；留置是指債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。17.商業(yè)銀行的貸款五級分類中，不良貸款是指（）。A.關(guān)注類、次級類、可疑類貸款B.次級類、可疑類、損失類貸款C.關(guān)注類、可疑類、損失類貸款D.正常類、關(guān)注類、次級類貸款答案：B。商業(yè)銀行的貸款五級分類為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。其中，次級類、可疑類、損失類貸款被稱為不良貸款。正常類貸款是指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還；關(guān)注類貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素；次級類貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失；可疑類貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失；損失類貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。18.下列關(guān)于金融監(jiān)管的說法，錯誤的是（）。A.金融監(jiān)管的目標(biāo)是維護金融體系的穩(wěn)定、保護存款人和投資者的利益B.金融監(jiān)管的主體是政府或政府授權(quán)的機構(gòu)C.金融監(jiān)管的對象是金融機構(gòu)D.金融監(jiān)管只包括國內(nèi)金融監(jiān)管，不包括國際金融監(jiān)管答案：D。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機構(gòu)（如中央銀行）對金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定。其目標(biāo)是維護金融體系的穩(wěn)定、保護存款人和投資者的利益，主體是政府或政府授權(quán)的機構(gòu)，對象是金融機構(gòu)。金融監(jiān)管既包括國內(nèi)金融監(jiān)管，也包括國際金融監(jiān)管，隨著金融全球化的發(fā)展，國際金融監(jiān)管也越來越重要。19.以下屬于資本市場的是（）。A.同業(yè)拆借市場B.票據(jù)市場C.股票市場D.回購市場答案：C。資本市場是長期資金市場，主要包括股票市場、債券市場等。同業(yè)拆借市場、票據(jù)市場、回購市場都屬于貨幣市場，是短期資金市場。20.某銀行的利率敏感性資產(chǎn)為1000億元，利率敏感性負(fù)債為800億元，則該銀行的利率敏感性缺口為（）億元。A.200B.-200C.1800D.800答案：A。利率敏感性缺口=利率敏感性資產(chǎn)-利率敏感性負(fù)債，即1000-800=200（億元）。（二）多項選擇題（每題2分，共10題）1.商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)包括（）。A.吸收存款B.向中央銀行借款C.發(fā)行金融債券D.同業(yè)拆借答案：ABCD。商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過一定的形式組織資金來源的業(yè)務(wù)，主要包括吸收存款、向中央銀行借款、發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借等。吸收存款是商業(yè)銀行最主要的資金來源；向中央銀行借款是商業(yè)銀行在資金不足時向中央銀行融通資金的一種方式；發(fā)行金融債券可以為商業(yè)銀行籌集長期資金；同業(yè)拆借是商業(yè)銀行之間相互融通短期資金的行為。2.貨幣政策的最終目標(biāo)包括（）。A.穩(wěn)定物價B.充分就業(yè)C.經(jīng)濟增長D.國際收支平衡答案：ABCD。貨幣政策的最終目標(biāo)是中央銀行通過貨幣政策的操作而達(dá)到的最終宏觀經(jīng)濟目標(biāo)，一般包括穩(wěn)定物價、充分就業(yè)、經(jīng)濟增長和國際收支平衡。穩(wěn)定物價是指保持物價總水平的基本穩(wěn)定，避免出現(xiàn)通貨膨脹或通貨緊縮；充分就業(yè)是指將失業(yè)率降到一個社會能夠承受的水平；經(jīng)濟增長是指一國在一定時期內(nèi)所生產(chǎn)的商品和勞務(wù)總量的增加；國際收支平衡是指一國在一定時期內(nèi)對其他國家的全部貨幣收入和全部貨幣支出相抵后基本平衡。3.金融市場的參與者包括（）。A.政府B.企業(yè)C.金融機構(gòu)D.居民個人答案：ABCD。金融市場的參與者包括政府、企業(yè)、金融機構(gòu)和居民個人。政府是金融市場的重要參與者，通過發(fā)行國債等方式籌集資金；企業(yè)是金融市場的主要資金需求者，同時也可以是資金供給者；金融機構(gòu)是金融市場的中介機構(gòu)，包括商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等；居民個人是金融市場的重要資金供給者，通過儲蓄、投資等方式參與金融市場。4.下列屬于商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的有（）。A.貸款業(yè)務(wù)B.證券投資業(yè)務(wù)C.現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)D.固定資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)答案：ABC。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務(wù)，主要包括貸款業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)等。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)；證券投資業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行通過購買有價證券來獲取收益的業(yè)務(wù)；現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行持有的庫存現(xiàn)金、在中央銀行的存款、存放同業(yè)及其他金融機構(gòu)款項等資產(chǎn)。固定資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)一般不屬于商業(yè)銀行的常規(guī)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行主要是為企業(yè)等提供金融服務(wù)，而不是進(jìn)行大規(guī)模的固定資產(chǎn)投資。5.下列關(guān)于金融創(chuàng)新的說法，正確的有（）。A.金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的動力和源泉B.金融創(chuàng)新可以提高金融機構(gòu)的效率和競爭力C.金融創(chuàng)新可能會帶來新的金融風(fēng)險D.金融創(chuàng)新主要包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融技術(shù)創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新等方面答案：ABCD。金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的動力和源泉，它可以提高金融機構(gòu)的效率和競爭力，通過創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品、采用新的金融技術(shù)和建立新的金融制度等，更好地滿足市場需求。但金融創(chuàng)新也可能會帶來新的金融風(fēng)險，例如一些復(fù)雜的金融衍生品可能會增加市場的不確定性和風(fēng)險。金融創(chuàng)新主要包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融技術(shù)創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新等方面。6.影響利率的因素主要有（）。A.平均利潤率B.借貸資金的供求狀況C.通貨膨脹率D.國家經(jīng)濟政策答案：ABCD。影響利率的因素主要有平均利潤率、借貸資金的供求狀況、通貨膨脹率和國家經(jīng)濟政策等。平均利潤率是利率的最高界限，利率一般會在平均利潤率和零之間波動；借貸資金的供求狀況直接影響利率的高低，當(dāng)借貸資金供大于求時，利率下降，反之則上升；通貨膨脹率會影響實際利率，名義利率一般會隨著通貨膨脹率的上升而上升；國家經(jīng)濟政策，如貨幣政策、財政政策等，也會對利率產(chǎn)生重要影響。7.下列關(guān)于信用的說法，正確的有（）。A.信用是一種借貸行為B.信用的本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系C.信用的基本特征是償還性和付息性D.信用可以促進(jìn)資金的合理配置答案：ABCD。信用是一種借貸行為，是指以償還和付息為條件的價值單方面讓渡，其本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。信用的基本特征是償還性和付息性，即借款人需要在約定的期限內(nèi)償還借款本金并支付利息。信用可以促進(jìn)資金的合理配置，使資金從盈余部門流向短缺部門，提高資金的使用效率。8.商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險主要有（）。A.信用風(fēng)險B.市場風(fēng)險C.操作風(fēng)險D.流動性風(fēng)險答案：ABCD。商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險等。信用風(fēng)險是指借款人不能按約定足額償還貸款本息的風(fēng)險；市場風(fēng)險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險；操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險；流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行無法及時獲得或者無法以合理成本獲得充足資金，以償付到期債務(wù)或其他支付義務(wù)、滿足資產(chǎn)增長或其他業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險。9.下列關(guān)于外匯的說法，正確的有（）。A.外匯是以外幣表示的用于國際結(jié)算的支付手段B.外匯包括外幣現(xiàn)鈔、外幣支付憑證、外幣有價證券等C.外匯市場是進(jìn)行外匯買賣的場所D.匯率的變動會影響一國的國際收支答案：ABCD。外匯是以外幣表示的用于國際結(jié)算的支付手段，包括外幣現(xiàn)鈔、外幣支付憑證、外幣有價證券等。外匯市場是進(jìn)行外匯買賣的場所，匯率是兩種貨幣之間的兌換比率，匯率的變動會影響一國的進(jìn)出口貿(mào)易、資本流動等，從而影響一國的國際收支。10.金融機構(gòu)的功能主要有（）。A.充當(dāng)信用中介B.變儲蓄為投資C.創(chuàng)造金融工具D.調(diào)節(jié)經(jīng)濟答案：ABCD。金融機構(gòu)的功能主要包括充當(dāng)信用中介、變儲蓄為投資、創(chuàng)造金融工具和調(diào)節(jié)經(jīng)濟等。金融機構(gòu)作為信用中介，將資金盈余者的資金集中起來，貸放給資金短缺者；通過吸收儲蓄并將其轉(zhuǎn)化為投資，促進(jìn)經(jīng)濟增長；創(chuàng)造各種金融工具，滿足不同投資者和融資者的需求；金融機構(gòu)還可以通過貨幣政策等手段調(diào)節(jié)經(jīng)濟，實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟目標(biāo)。（三）判斷題（每題1分，共10題）1.金融市場的交易對象是貨幣資金。（）答案：正確。金融市場是資金融通的市場，其交易對象就是貨幣資金，通過各種金融工具的交易實現(xiàn)資金的流動和配置。2.商業(yè)銀行的核心資本包括實收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)等。（）答案：正確。商業(yè)銀行的核心資本也稱為一級資本，包括實收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)等，它是商業(yè)銀行資本中最穩(wěn)定、質(zhì)量最高的部分。3.通貨膨脹一定會導(dǎo)致物價上漲，但物價上漲不一定是通貨膨脹。（）答案：正確。通貨膨脹的定義就是一般物價水平持續(xù)、普遍、明顯的上漲，所以通貨膨脹一定會導(dǎo)致物價上漲。但物價上漲可能是由多種原因引起的，如供求關(guān)系的變化、個別商品價格的調(diào)整等，不一定是因為貨幣供給過多導(dǎo)致的通貨膨脹。4.中央銀行提高法定存款準(zhǔn)備金率，會導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量增加。（）答案：錯誤。中央銀行提高法定存款準(zhǔn)備金率，商業(yè)銀行需要將更多的存款作為準(zhǔn)備金存放在中央銀行，可用于放貸的資金減少，貨幣乘數(shù)變小，從而導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量減少。5.信用風(fēng)險只存在于貸款業(yè)務(wù)中。（）答案：錯誤。信用風(fēng)險不僅存在于貸款業(yè)務(wù)中，也存在于其他表內(nèi)與表外業(yè)務(wù)，如擔(dān)保、承兌和證券投資等。只要存在信用關(guān)系，就可能存在信用風(fēng)險。6.金融衍生工具的價值取決于基礎(chǔ)金融工具的價格。（）答案：正確。金融衍生工具是在基礎(chǔ)金融工具之上派生出來的金融工具，其價值取決于基礎(chǔ)金融工具的價格，如期貨、期權(quán)等的價格會隨著基礎(chǔ)資產(chǎn)價格的變動而變動。7.商業(yè)銀行的流動性越強，盈利性就越高。（）答案：錯誤。商業(yè)銀行的流動性和盈利性之間存在一定的矛盾。流動性強的資產(chǎn)，如現(xiàn)金資產(chǎn)，收益較低；而盈利性高的資產(chǎn)，如貸款等，流動性相對較差。商業(yè)銀行需要在流動性和盈利性之間進(jìn)行平衡和協(xié)調(diào)。8.再貼現(xiàn)政策是中央銀行控制貨幣供應(yīng)量最常用的工具。（）答案：錯誤。公開市場業(yè)務(wù)是中央銀行控制貨幣供應(yīng)量最常用的工具。再貼現(xiàn)政策是中央銀行最早擁有的貨幣政策工具，通過調(diào)整再貼現(xiàn)率來影響商業(yè)銀行的資金成本和信貸規(guī)模，但公開市場業(yè)務(wù)具有主動性、靈活性和可逆轉(zhuǎn)性等優(yōu)點，更常被中央銀行使用。9.金融監(jiān)管的主要目的是限制金融機構(gòu)的發(fā)展。（）答案：錯誤。金融監(jiān)管的主要目的是維護金融體系的穩(wěn)定、保護存款人和投資者的利益、促進(jìn)金融市場的公平競爭和健康發(fā)展，而不是限制金融機構(gòu)的發(fā)展。合理的金融監(jiān)管可以為金融機構(gòu)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。10.銀行承兌匯票是由銀行簽發(fā)的一種票據(jù)。（）答案：錯誤。銀行承兌匯票是由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，不是由銀行簽發(fā)的。二、專業(yè)知識部分（以經(jīng)濟金融相關(guān)專業(yè)知識為例）（一）簡答題（每題10分，共3題）1.簡述貨幣政策的傳導(dǎo)機制。貨幣政策傳導(dǎo)機制是指中央銀行運用貨幣政策工具影響中介指標(biāo)，進(jìn)而最終實現(xiàn)既定政策目標(biāo)的傳導(dǎo)途徑與作用機理。主要的傳導(dǎo)機制理論有以下幾種：-利率傳導(dǎo)機制：凱恩斯學(xué)派認(rèn)為，中央銀行通過貨幣政策操作改變貨幣供應(yīng)量，從而影響利率。當(dāng)中央銀行增加貨幣供應(yīng)量時，利率下降，投資成本降低，投資增加，通過乘數(shù)效應(yīng)帶動總產(chǎn)出增加；反之，當(dāng)減少貨幣供應(yīng)量時，利率上升，投資減少，總產(chǎn)出下降。其傳導(dǎo)過程為：貨幣供應(yīng)量↑→利率↓→投資↑→總產(chǎn)出↑。-信用傳導(dǎo)機制-銀行信貸渠道：貨幣政策的變化會影響銀行的可貸資金量。當(dāng)中央銀行實行擴張性貨幣政策時，銀行的準(zhǔn)備金增加，可貸資金增多，企業(yè)獲得貸款更容易，從而增加投資和生產(chǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟增長；反之，緊縮性貨幣政策會使銀行可貸資金減少，企業(yè)貸款困難，投資和生產(chǎn)受到抑制。-資產(chǎn)負(fù)債表渠道：貨幣政策會影響企業(yè)和家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況。擴張性貨幣政策使資產(chǎn)價格上升，企業(yè)和家庭的凈值增加，逆向選擇和道德風(fēng)險降低，銀行更愿意為其提供貸款，進(jìn)而促進(jìn)投資和消費；緊縮性貨幣政策則相反。-資產(chǎn)價格傳導(dǎo)機制-托賓q理論：托賓q是指企業(yè)的市場價值與資本重置成本之比。當(dāng)中央銀行增加貨幣供應(yīng)量時，股票價格上升，托賓q值增大，企業(yè)通過發(fā)行股票籌資進(jìn)行新投資的成本降低，投資增加，總產(chǎn)出上升；反之，貨幣供應(yīng)量減少時，股票價格下降，托賓q值減小，投資減少。傳導(dǎo)過程為：貨幣供應(yīng)量↑→股票價格↑→托賓q↑→投資↑→總產(chǎn)出↑。-財富效應(yīng)渠道：貨幣政策通過影響資產(chǎn)價格改變居民的財富水平，進(jìn)而影響消費。當(dāng)貨幣供應(yīng)量增加，資產(chǎn)價格上升，居民財富增加，消費增加，總產(chǎn)出上升；反之則消費減少，總產(chǎn)出下降。-匯率傳導(dǎo)機制：在開放經(jīng)濟條件下，貨幣政策會影響匯率。當(dāng)中央銀行增加貨幣供應(yīng)量時，利率下降，本國貨幣貶值，出口增加，進(jìn)口減少，凈出口增加，總產(chǎn)出上升；反之，減少貨幣供應(yīng)量會使本國貨幣升值，出口減少，進(jìn)口增加，凈出口減少，總產(chǎn)出下降。傳導(dǎo)過程為：貨幣供應(yīng)量↑→利率↓→匯率↓（本幣貶值）→凈出口↑→總產(chǎn)出↑。2.分析商業(yè)銀行經(jīng)營管理的“三性”原則及其相互關(guān)系。商業(yè)銀行經(jīng)營管理的“三性”原則是安全性、流動性和效益性。-安全性：是指商業(yè)銀行應(yīng)努力避免各種不確定因素對其資產(chǎn)、負(fù)債、利潤、信譽等方面的影響，保證銀行的穩(wěn)健經(jīng)營與發(fā)展。商業(yè)銀行面臨著信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等多種風(fēng)險，如果不能保證安全性，可能會導(dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉。例如，銀行在發(fā)放貸款時，需要對借款人的信用狀況進(jìn)行嚴(yán)格審查，以降低信用風(fēng)險。-流動性：是指商業(yè)銀行能夠隨時應(yīng)付客戶提存，滿足必要貸款需求的支付能力。流動性包括資產(chǎn)的流動性和負(fù)債的流動性。資產(chǎn)的流動性是指銀行資產(chǎn)在不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力，如銀行持有的現(xiàn)金、短期債券等；負(fù)債的流動性是指銀行以較低的成本隨時獲得所需資金的能力，如吸收存款、同業(yè)拆借等。如果商業(yè)銀行缺乏流動性，可能會面臨擠兌風(fēng)險。-效益性：是指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中力爭取得最大限度的利潤。效益性是商業(yè)銀行經(jīng)營的最終目標(biāo)，只有實現(xiàn)良好的效益，銀行才能不斷發(fā)展壯大，提高競爭力。銀行通過合理安排資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資金使用效率等方式來提高效益。-相互關(guān)系：“三性”原則之間既存在著統(tǒng)一的一面，也存在著矛盾的一面。-統(tǒng)一性：安全性是效益性的基礎(chǔ)，只有保證了安全性，銀行才能持續(xù)經(jīng)營，從而實現(xiàn)效益；流動性是安全性的重要保證，充足的流動性可以使銀行及時應(yīng)對各種資金需求，避免因流動性不足導(dǎo)致的風(fēng)險，進(jìn)而保障效益；效益性是安全性和流動性的最終目標(biāo)，良好的效益可以為銀行提供更多的資金用于增強安全性和流動性。-矛盾性：安全性和流動性與效益性之間存在一定的矛盾。一般來說，流動性強、安全性高的資產(chǎn)，如現(xiàn)金資產(chǎn)，收益較低；而收益高的資產(chǎn)，如長期貸款，流動性和安全性相對較差。例如，銀行如果將大量資金用于短期、流動性強的資產(chǎn)，雖然保證了流動性和安全性，但可能會降低整體收益；如果過度追求效益，將資金大量投入到高風(fēng)險、高收益的項目中，可能會增加銀行的風(fēng)險，降低安全性和流動性。因此，商業(yè)銀行需要在“三性”原則之間進(jìn)行平衡和協(xié)調(diào)，實現(xiàn)三者的最佳組合。3.闡述金融市場的功能。金融市場具有以下重要功能：-貨幣資金融通功能：這是金融市場最主要、最基本的功能。金融市場為資金的盈余者和短缺者提供了融通資金的渠道。資金盈余者可以通過購買金融工具將資金提供給資金短缺者，實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置。例如，企業(yè)通過發(fā)行股票、債券等方式從金融市場籌集資金，居民通過購買股票、債券等進(jìn)行投資，將閑置資金提供給企業(yè)使用。-優(yōu)化資源配置功能：金融市場通過價格機制引導(dǎo)資金流向效益好、有發(fā)展前景的企業(yè)和行業(yè)，從而實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。在金融市場上，資金會流向那些預(yù)期收益率高、風(fēng)險相對較低的項目和企業(yè)，促進(jìn)這些企業(yè)和行業(yè)的發(fā)展，同時淘汰那些效益差、沒有發(fā)展前景的企業(yè)，提高整個社會的資源利用效率。例如，新興產(chǎn)業(yè)的企業(yè)如果具有良好的發(fā)展前景，在金融市場上更容易籌集到資金，從而獲得發(fā)展所需的資源。-風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能：金融市場為投資者提供了分散風(fēng)險的途徑。投資者可以通過投資多種金融工具，將風(fēng)險分散到不同的資產(chǎn)上，降低單一資產(chǎn)的風(fēng)險。例如，投資者可以同時投資股票、債券、基金等多種金融產(chǎn)品，避免因某一種資產(chǎn)價格下跌而遭受重大損失。此外，金融市場還提供了一些風(fēng)險管理工具，如期貨、期權(quán)等，企業(yè)和投資者可以利用這些工具進(jìn)行套期保值，降低市場風(fēng)險。-經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能：金融市場是政府進(jìn)行宏觀經(jīng)濟調(diào)控的重要平臺。政府可以通過貨幣政策、財政政策等手段影響金融市場的資金供求和利率水平，進(jìn)而影響企業(yè)和居民的投資、消費行為，實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟目標(biāo)。例如，中央銀行通過公開市場業(yè)務(wù)買賣有價證券來調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，影響利率，從而刺激或抑制經(jīng)濟增長；政府通過發(fā)行國債等方式籌集資金，用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項目，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展。-定價功能：金融市場上的交易活動形成了各種金融工具的價格，如股票價格、債券價格、利率等。這些價格反映了市場供求關(guān)系和資金的時間價值，為金融資產(chǎn)的定價提供了參考。同時，金融市場的價格信號也可以引導(dǎo)資源的配置和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營決策。例如，股票價格的高低反映了市場對企業(yè)未來盈利能力的預(yù)期，企業(yè)可以根據(jù)股票價格的變化調(diào)整自身的經(jīng)營策略。（二）論述題（每題20分，共2題）1.結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟形勢，論述商業(yè)銀行如何應(yīng)對信用風(fēng)險。當(dāng)前，全球經(jīng)濟面臨著諸多不確定性，國內(nèi)經(jīng)濟也處于結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級階段，商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險有所增加。商業(yè)銀行可以從以下幾個方面應(yīng)對信用風(fēng)險：-加強信用風(fēng)險管理體系建設(shè)-完善信用評級體系：建立科學(xué)、合理、全面的信用評級模型，對借款人的信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評估。不僅要考慮借款人的財務(wù)狀況，還要綜合考慮其行業(yè)前景、經(jīng)營管理能力、市場競爭力等非財務(wù)因素。例如，對于中小企業(yè)借款人，除了分析其財務(wù)報表外，還可以考察其核心技術(shù)、市場份額、客戶穩(wěn)定性等方面。-優(yōu)化信貸審批流程：嚴(yán)格信貸審批標(biāo)準(zhǔn)，加強對貸款申請的審核和評估。建立多級審批機制，確保審批過程的獨立性和客觀性。在審批過程中，要對借款人的還款能力、還款意愿進(jìn)行深入分析，避免過度授信。例如，對于房地產(chǎn)開發(fā)貸款，要嚴(yán)格審查開發(fā)商的資質(zhì)、項目的可行性和市場前景等。-強化貸后管理：建立健全貸后監(jiān)控體系，對借款人的資金使用情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等進(jìn)行持續(xù)跟蹤和監(jiān)測。及時發(fā)現(xiàn)潛在的信用風(fēng)險，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行防范和化解。例如，定期對借款人進(jìn)行實地走訪，要求借款人定期報送財務(wù)報表等資料。當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營困難、還款能力下降等情況時，要及時調(diào)整貸款策略，如提前收回貸款、追加擔(dān)保等。-優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)-分散貸款行業(yè)和客戶：避免貸款過度集中于某一行業(yè)或某一客戶，降低行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險和客戶集中風(fēng)險。商業(yè)銀行可以根據(jù)不同行業(yè)的發(fā)展前景和風(fēng)險狀況，合理分配信貸資源。例如，在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，可以適當(dāng)增加對新興產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的貸款投放，減少對產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款。同時，要關(guān)注大客戶的風(fēng)險狀況，控制對單一客戶的貸款額度。-調(diào)整貸款期限結(jié)構(gòu)：合理安排短期、中期和長期貸款的比例，根據(jù)市場需求和借款人的實際情況，優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)。短期貸款可以提高資金的流動性和安全性，長期貸款可以滿足企業(yè)的長期投資需求，但風(fēng)險相對較高。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的資金狀況和風(fēng)險承受能力，合理調(diào)整貸款期限結(jié)構(gòu)。-加強與外部機構(gòu)的合作-與信用評級機構(gòu)合作：借助專業(yè)信用評級機構(gòu)的力量，對借款人的信用狀況進(jìn)行評估和分析。信用評級機構(gòu)具有更專業(yè)的技術(shù)和更廣泛的信息資源，可以為商業(yè)銀行提供更準(zhǔn)確的信用評級結(jié)果。商業(yè)銀行可以參考信用評級機構(gòu)的評級報告，制定更合理的信貸政策。-與擔(dān)保機構(gòu)合作：引入擔(dān)保機構(gòu)為貸款提供擔(dān)保，降低信用風(fēng)險。擔(dān)保機構(gòu)可以對借款人的信用狀況進(jìn)行審核和擔(dān)保，當(dāng)借款人無法按時還款時，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)代償責(zé)任。商業(yè)銀行要選擇信譽良好、實力雄厚的擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行合作，并加強對擔(dān)保機構(gòu)的管理和監(jiān)督。-提高員工的信用風(fēng)險管理意識和能力-加強培訓(xùn)：定期組織員工參加信用風(fēng)險管理培訓(xùn)，提高員工對信用風(fēng)險的認(rèn)識和識別能力。培訓(xùn)內(nèi)容可以包括信用評級方法、信貸審批流程、貸后管理技巧等方面。通過培訓(xùn)，使員工掌握先進(jìn)的信用風(fēng)險管理理念和方法。-建立激勵機制：建立科學(xué)合理的激勵機制，鼓勵員工積極參與信用風(fēng)險管理工作。對在信用風(fēng)險管理方面表現(xiàn)優(yōu)秀的員工給予獎勵，對因工作失誤導(dǎo)致信用風(fēng)險發(fā)生的員工進(jìn)行懲罰。通過激勵機制，提高員工的工作積極性和責(zé)任心。-運用金融科技手段-大數(shù)據(jù)分析：利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和分析借款人的各類信息，包括交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、信用記錄等，更全面、準(zhǔn)確地評估借款人的信用狀況。通過大數(shù)據(jù)分析，可以發(fā)現(xiàn)潛在的信用風(fēng)險因素，提前采取防范措施。例如，商業(yè)銀行可以通過分析借款人的消費數(shù)據(jù)，了解其消費習(xí)慣和還款能力。-人工智能和機器學(xué)習(xí)：運用人工智能和機器學(xué)習(xí)算法建立信用風(fēng)險模型，提高信用風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性和效率。這些算法可以自動學(xué)習(xí)和分析大量的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中的規(guī)律和模式，從而更準(zhǔn)確地預(yù)測信用風(fēng)險。例如，利用機器學(xué)習(xí)算法對歷史貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立信用風(fēng)險預(yù)測模型，對新的貸款申請進(jìn)行風(fēng)險評估。2.分析貨幣政策與財政政策的協(xié)調(diào)配合及其在宏觀經(jīng)濟調(diào)控中的作用。貨幣政策和財政政策是國家進(jìn)行宏觀經(jīng)濟調(diào)控的兩大重要政策工具，它們的協(xié)調(diào)配合對于實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟目標(biāo)具有重要意義。-貨幣政策和財政政策的概念和工具-貨幣政策：是指中央銀行通過控制貨幣供應(yīng)量以及通過貨幣供應(yīng)量來調(diào)節(jié)利率進(jìn)而影響投資和整個經(jīng)濟以達(dá)到一定經(jīng)濟目標(biāo)的行為。貨幣政策的工具主要包括法定存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)政策、公開市場業(yè)務(wù)等一般性貨幣政策工具，以及消費者信用控制、證券市場信用控制、不動產(chǎn)信用控制等選擇性貨幣政策工具。例如，中央銀行降低法定存款準(zhǔn)備金率，可以增加商業(yè)銀行的可貸資金，從而增加貨幣供應(yīng)量，刺激經(jīng)濟增長。-財政政策：是指政府通過改變財政收入和支出來影響社會總需求，進(jìn)而影響宏觀經(jīng)濟的政策。財政政策的工具主要包括稅收、政府支出、國債等。例如，政府增加政府支出，如加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，可以直接增加社會總需求，促進(jìn)經(jīng)濟增長；政府降低稅收，可以增加居民和企業(yè)的可支配收入，刺激消費和投資。-貨幣政策和財政政策協(xié)調(diào)配合的必要性-政策目標(biāo)的一致性：貨幣政策和財政政策的最終目標(biāo)都是實現(xiàn)經(jīng)濟增長、充分就業(yè)、穩(wěn)定物價和國際收支平衡。但它們在實現(xiàn)這些目標(biāo)的過程中，各有側(cè)重和優(yōu)勢，需要相互配合才能更好地實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟目標(biāo)。-政策作用機制的差異：貨幣政策主要通過影響貨幣供應(yīng)量和利率來調(diào)節(jié)經(jīng)濟，其作用較為間接，傳導(dǎo)過程相對較長；財政政策則主要通過政府的收支活動直接影響社會總需求，作用較為直接，時滯相對較短。因此，兩者需要相互配合，取長補短。-貨幣政策和財政政策的協(xié)調(diào)配合方式-雙松政策：即擴張性貨幣政策和擴張性財政政策同時使用。當(dāng)經(jīng)濟處于嚴(yán)重衰退時期，總需求嚴(yán)重不足，失業(yè)率較高時，采用雙松政策可以刺激經(jīng)濟快速增長。擴張性貨幣政策通過增加貨幣供應(yīng)量、降低利率，刺激投資和消費；擴張性財政政策通過增加政府支出、減少稅收，直接增加社會總需求。例如，在2008年全球金融危機后，我國政府實施了積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，加大了政府投資力度，降低了利率，促進(jìn)了經(jīng)濟的復(fù)蘇。-雙緊政策：即緊縮性貨幣政策和緊縮性財政政策同時使用。當(dāng)經(jīng)濟出現(xiàn)嚴(yán)重通貨膨脹，物價持續(xù)上漲時，采用雙緊政策可以有效抑制總需求，降低通貨膨脹率。緊縮性貨幣政策通過減少貨幣供應(yīng)量、提高利率，抑制投資和消費；緊縮性財政政策通過減少政府支出、增加稅收，減少社會總需求。-松財政緊貨幣：在經(jīng)濟增長放緩但通貨膨脹壓力較大時，可以采用松財政緊貨幣的政策組合。擴張性財政政策可以刺激經(jīng)濟增長，增加就業(yè)；緊縮性貨幣政策可以控制貨幣供應(yīng)量，抑制通貨膨脹。例如，政府可以通過增加對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資來促進(jìn)經(jīng)濟增長，同時中央銀行通過提高利率等手段控制貨幣供應(yīng)量。-緊財政松貨幣：當(dāng)經(jīng)濟中存在一定的通貨膨脹壓力，但同時又需要調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、促進(jìn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時，可以采用緊財政松貨幣的政策組合。緊縮性財政政策可以減少政府支出，控制總需求，抑制通貨膨脹；擴張性貨幣政策可以降低利率，增加貨幣供應(yīng)量，為企業(yè)的投資和創(chuàng)新提供資金支