2025年中級銀行從業(yè)資格之中級個人貸款模擬試題第一部分單選題(50題)1、2002年，（）開辦了生源地助學(xué)貸款。

A.中國銀行

B.中國建設(shè)銀行

C.中國工商銀行

D.中國農(nóng)業(yè)銀行

【答案】：D

【解析】2002年，中國農(nóng)業(yè)銀行開辦了生源地助學(xué)貸款。所以本題正確答案選D。2、普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和（）原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

A.發(fā)展可持續(xù)

B.經(jīng)濟(jì)可持續(xù)

C.商業(yè)可持續(xù)

D.農(nóng)業(yè)可持續(xù)

【答案】：C

【解析】普惠金融強調(diào)在為社會各階層和群體提供金融服務(wù)時，不僅要基于機(jī)會平等的要求，還需遵循一定的原則，以確保服務(wù)的長期有效開展。商業(yè)可持續(xù)是指金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的過程中，能夠在成本可負(fù)擔(dān)的前提下，實現(xiàn)自身的盈利和持續(xù)發(fā)展。只有實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，金融機(jī)構(gòu)才有動力和能力持續(xù)為有金融服務(wù)需求的社會階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。A選項發(fā)展可持續(xù)，表述過于寬泛，沒有具體指向金融領(lǐng)域的可持續(xù)性要求。B選項經(jīng)濟(jì)可持續(xù)，通常涉及宏觀經(jīng)濟(jì)層面的整體穩(wěn)定和發(fā)展，范圍過大，不能精準(zhǔn)體現(xiàn)普惠金融服務(wù)開展的核心原則。D選項農(nóng)業(yè)可持續(xù)，主要關(guān)注農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展，與普惠金融所涵蓋的廣泛社會階層和群體的金融服務(wù)需求不直接相關(guān)。綜上，正確答案選C。3、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點一般為__________元，對個人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款的最高額度為__________萬元。()

A.1500；1

B.2000；5

C.1500；2

D.2000；1

【答案】：B

【解析】下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點一般為2000元，對個人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款的最高額度為5萬元，所以應(yīng)選B。對于此類題目，需準(zhǔn)確記憶知識點內(nèi)容，才能正確作答。在學(xué)習(xí)過程中，要對下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度等相關(guān)重要數(shù)據(jù)進(jìn)行重點記憶和區(qū)分，避免混淆。4、假設(shè)某人申請60萬元個人住房貸款，還款期限20年，月利率5‰。如選擇等額本金還款法，則第2年的第1個月還款額為（）元。

A.5225

B.5500

C.5350

D.6150

【答案】：C

【解析】本題可根據(jù)等額本金還款法的計算公式來計算第2年的第1個月還款額。###步驟一：明確等額本金還款法的計算公式等額本金還款法是指在貸款還款期內(nèi)，將貸款總額等分，每月償還固定的本金，以及剩余貸款在本月所產(chǎn)生的利息。其每月還款額的計算公式為：\(每月還款額=每月償還本金+每月支付利息\)。其中，\(每月償還本金=\frac{貸款總額}{還款總月數(shù)}\)，\(每月支付利息=（貸款總額-已歸還貸款本金累計額）×月利率\)。###步驟二：計算每月償還本金已知貸款總額為\(60\)萬元，因為\(1\)萬元\(=10000\)元，所以\(60\)萬元\(=60\times10000=600000\)元；還款期限為\(20\)年，一年有\(zhòng)(12\)個月，則還款總月數(shù)為\(20\times12=240\)個月。將數(shù)據(jù)代入每月償還本金的計算公式可得：\(每月償還本金=\frac{600000}{240}=2500\)（元）###步驟三：計算第2年的第1個月（即第13個月）時已歸還貸款本金累計額由于每月償還本金固定為\(2500\)元，那么到第\(13\)個月時，已還款\(12\)個月，已歸還貸款本金累計額為：\(2500×12=30000\)（元）###步驟四：計算第2年的第1個月（即第13個月）的每月支付利息已知月利率為\(5‰\)，貸款總額為\(600000\)元，已歸還貸款本金累計額為\(30000\)元，將數(shù)據(jù)代入每月支付利息的計算公式可得：\(每月支付利息=（600000-30000）×5‰=570000×5‰=2850\)（元）###步驟五：計算第2年的第1個月（即第13個月）的還款額根據(jù)每月還款額的計算公式：\(每月還款額=每月償還本金+每月支付利息\)，將每月償還本金\(2500\)元與每月支付利息\(2850\)元相加，可得：\(每月還款額=2500+2850=5350\)（元）綜上，答案選C。5、下列關(guān)于個人經(jīng)營貸款的表述，錯誤的是（）。

A.貸款期限一般不超過5年，業(yè)務(wù)實踐中，銀行根據(jù)擔(dān)保方式，借款人經(jīng)營活動以及借款人還款能力等因素確定貸款期限

B.貸款借款人要具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力，借款人月所有債務(wù)支出（本筆貸款的月還款＋月物業(yè)管理費＋其他債務(wù)月均償付額）與月收入之比不超過55%

C.借款人要有良好的信用記錄和還款意愿

D.借款人要具有合法的經(jīng)營資格，能夠提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)個人經(jīng)營貸款的相關(guān)知識，對各選項逐一分析。A項，個人經(jīng)營貸款的貸款期限一般不超過5年，在業(yè)務(wù)實踐中，銀行會綜合考慮擔(dān)保方式、借款人經(jīng)營活動以及借款人還款能力等因素來確定具體的貸款期限，該項表述正確。B項，個人經(jīng)營貸款要求借款人具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力，通常規(guī)定借款人月所有債務(wù)支出（本筆貸款的月還款＋其他債務(wù)月均償付額）與月收入之比不超過55%，月物業(yè)管理費不計入債務(wù)支出，該項表述錯誤。C項，良好的信用記錄和還款意愿是銀行評估借款人信用狀況的重要依據(jù)，借款人具備這些條件才能降低銀行的信貸風(fēng)險，所以借款人要有良好的信用記錄和還款意愿，該項表述正確。D項，借款人要具有合法的經(jīng)營資格，個體工商戶營業(yè)執(zhí)照是證明其合法經(jīng)營的重要文件，因此能夠提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照是合理要求，該項表述正確。綜上，答案選B。6、個人貸款業(yè)務(wù)中，債務(wù)人或者第三人可以抵押的財產(chǎn)是（）。

A.正在建造的建筑物、船舶、航空器

B.集體所有的土地使用權(quán)

C.醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施

D.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益為目的的事業(yè)單位的財產(chǎn)

【答案】：A

【解析】根據(jù)《民法典》相關(guān)規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）海域使用權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。A選項正在建造的建筑物、船舶、航空器符合可以抵押的財產(chǎn)范圍。而對于B選項，集體所有的土地使用權(quán)一般情況下不可以抵押，法律另有規(guī)定的除外，所以該項不符合題意。C選項醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施以及D選項學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位的財產(chǎn)，這些多是為了保障社會公共利益和公共服務(wù)的正常開展，按照法律規(guī)定是不得抵押的，因此C、D選項也不符合要求。綜上，正確答案是A。7、個人住房貸款的期限最長可達(dá)（）年。

A.10

B.20

C.30

D.50

【答案】：C

【解析】該題主要考查個人住房貸款期限的相關(guān)知識。在實際情況中，個人住房貸款期限最長可達(dá)30年，所以本題正確答案是C。A選項10年期限相對較短，不符合常見的最長貸款期限設(shè)定；B選項20年也不是最長的貸款期限；D選項50年超出了一般個人住房貸款的期限范圍。8、下列關(guān)于農(nóng)戶貸款后管理應(yīng)當(dāng)著重排查的內(nèi)容是（）

A.私自改變貸款用途

B.借款人還款能力下降

C.假名貸款、冒名貸款、借名貸款

D.借款人信用狀況下降

【答案】：C

【解析】這道題主要考查農(nóng)戶貸款后管理著重排查內(nèi)容的相關(guān)知識。A項，私自改變貸款用途是貸款管理中需要關(guān)注的一個方面，但并非后管理著重排查的核心內(nèi)容。在貸款發(fā)放后，雖然私自改變用途可能影響貸款的安全性和預(yù)期效益，但相對來說這種風(fēng)險的隱蔽性和危害程度不及特定的虛假貸款情況。B項，借款人還款能力下降確實是貸款風(fēng)險的一個重要表現(xiàn)，然而還款能力下降是一個較為寬泛的概念，它可能受到多種因素影響，在農(nóng)戶貸款后管理中，這是持續(xù)監(jiān)測的內(nèi)容，但不是著重排查的首要重點。C項，假名貸款、冒名貸款、借名貸款屬于性質(zhì)惡劣的欺詐行為，會嚴(yán)重危害金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)安全和信貸秩序。這些虛假貸款往往從根源上就存在問題，會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨無法收回貸款的巨大風(fēng)險，所以在農(nóng)戶貸款后管理中應(yīng)當(dāng)著重進(jìn)行排查，該項正確。D項，借款人信用狀況下降也是貸款管理需要留意的情況，但信用狀況下降是一個漸進(jìn)的過程，并且可以通過多種方式進(jìn)行評估和監(jiān)測，相比之下，虛假貸款問題更為關(guān)鍵和緊迫。綜上，答案選C。9、個人住房貸款的質(zhì)押擔(dān)保目前主要是權(quán)利質(zhì)押，下列屬于權(quán)利質(zhì)押質(zhì)物的是（）

A.基金

B.國債

C.股票

D.信托

【答案】：B

【解析】本題考查個人住房貸款權(quán)利質(zhì)押質(zhì)物的相關(guān)知識。在個人住房貸款的質(zhì)押擔(dān)保中，權(quán)利質(zhì)押是當(dāng)前主要形式。權(quán)利質(zhì)押是指以出質(zhì)人提供的財產(chǎn)權(quán)利為標(biāo)的而設(shè)定的質(zhì)權(quán)。A選項基金，基金的價值波動較大，其價格受市場行情、基金管理團(tuán)隊等多種因素影響，穩(wěn)定性相對較差，且在實現(xiàn)質(zhì)權(quán)時，基金變現(xiàn)過程可能較為復(fù)雜，存在一定的不確定性和風(fēng)險，所以一般不作為個人住房貸款權(quán)利質(zhì)押的質(zhì)物。B選項國債，國債是由國家發(fā)行的債券，具有信用等級高、安全性強、收益相對穩(wěn)定等特點。國家信用作為支撐，使得國債到期能夠按照約定兌付本息，風(fēng)險極低；同時，國債的流動性較好，在市場上容易變現(xiàn)。這些特性決定了國債很適合作為個人住房貸款權(quán)利質(zhì)押的質(zhì)物，所以該選項正確。C選項股票，股票價格的波動非常劇烈，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、公司經(jīng)營業(yè)績等眾多因素影響，其價值具有極大的不確定性。一旦股市行情不佳，股票價值可能大幅縮水，這會給質(zhì)權(quán)人帶來較大的風(fēng)險，因此通常不將其作為個人住房貸款權(quán)利質(zhì)押的質(zhì)物。D選項信托，信托產(chǎn)品的類型多樣，其投資方向、風(fēng)險程度和收益情況各不相同。部分信托產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜，信息透明度較低，投資者難以準(zhǔn)確評估其價值和風(fēng)險；而且信托產(chǎn)品的流動性較差，在需要變現(xiàn)時可能面臨困難，所以一般也不適合作為個人住房貸款權(quán)利質(zhì)押的質(zhì)物。綜上，答案選B。10、以下關(guān)于“直客式”個人貸款營銷模式的表述錯誤的是（）。

A.可以讓客戶擺脫房地產(chǎn)商指定貸款銀行的限制

B.銀行客戶經(jīng)理要按照“了解你的客戶，服務(wù)熟悉客戶”的原則，直接營銷客戶

C.有利于銀行全面了解客戶的需求

D.它的缺點在于客戶在買房時不能享受一次性付款的優(yōu)惠

【答案】：D

【解析】本題主要考查對“直客式”個人貸款營銷模式特點的理解。A項，“直客式”個人貸款營銷模式能讓客戶擺脫房地產(chǎn)商指定貸款銀行的限制，客戶可自主選擇貸款銀行，該項表述正確。B項，在“直客式”營銷模式下，銀行客戶經(jīng)理會按照“了解你的客戶，服務(wù)熟悉客戶”的原則，直接與客戶接觸并營銷，有助于建立良好的客戶關(guān)系，該項表述正確。C項，銀行直接與客戶對接營銷，能夠更全面、深入地了解客戶的需求，從而為客戶提供更貼合其實際情況的金融服務(wù)，該項表述正確。D項，“直客式”個人貸款營銷模式的優(yōu)點之一就是客戶可以自主選擇貸款銀行，并且在買房時還能享受一次性付款的優(yōu)惠，所以該項說其缺點在于客戶在買房時不能享受一次性付款的優(yōu)惠是錯誤的。綜上，表述錯誤的是D。11、在實際應(yīng)用催收評分時，對于不同的客戶情況，下面說法錯誤的是（）。

A.行為模型以客戶的歷史行為信息為預(yù)測變量

B.對于“新開戶即逾期”的客戶，不能使用違約概率模型

C.對于有催收歷史的客戶，可以根據(jù)以往的催收歷史應(yīng)用催收響應(yīng)模型

D.對于首次逾期的客戶，需要根據(jù)其他的行為特征應(yīng)用催收響應(yīng)模型

【答案】：B

【解析】本題可對各選項逐一分析，判斷其說法是否正確。-A：行為模型是利用客戶的歷史行為信息作為預(yù)測變量來進(jìn)行分析和評估的，該說法正確。-B：“新開戶即逾期”的客戶雖然情況特殊，但違約概率模型可基于多種因素來預(yù)測違約可能性，并非不能使用違約概率模型，該項說法錯誤。-C：對于有催收歷史的客戶，其以往的催收歷史包含了豐富信息，如客戶對不同催收方式的反應(yīng)等，可以根據(jù)這些歷史信息應(yīng)用催收響應(yīng)模型，以提高催收效果，該說法正確。-D：首次逾期的客戶由于沒有以往催收的相關(guān)數(shù)據(jù)，所以需要根據(jù)其其他行為特征，如消費習(xí)慣、還款記錄等應(yīng)用催收響應(yīng)模型，該說法正確。綜上，說法錯誤的是B。12、個人貸款按產(chǎn)品用途分類，不包括（）。

A.個人住房貸款

B.個人消費貸款

C.個人經(jīng)營類貸款

D.個人信用貸款

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人貸款按產(chǎn)品用途的分類。個人貸款按產(chǎn)品用途可分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營類貸款等。-A項個人住房貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，是個人貸款按用途分類中的重要一類，用于滿足個人住房需求，所以該項不符合題意。-B項個人消費貸款，是借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為貸款基礎(chǔ)，按照銀行的經(jīng)營管理規(guī)定，對個人發(fā)放的用于家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關(guān)費用的貸款，屬于按產(chǎn)品用途分類的范疇，該項不符合題意。-C項個人經(jīng)營類貸款，主要是用于借款人合法經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣貸款，也是按用途分類的一種，該項不符合題意。-D項個人信用貸款是指銀行向資信狀況良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款，它是按照貸款的擔(dān)保方式來劃分的，并非按產(chǎn)品用途分類，所以該項符合題意。綜上，答案選D。13、下列各項中，不符合個人商用房貸款借款條件的是()。

A.在中華人民共和國境內(nèi)居住不滿一年的外國人以及港、澳、臺居民

B.具有所購商用房的商品房銷(預(yù))售合同或房屋買賣協(xié)議

C.在銀行開立個人結(jié)算賬戶

D.以借款人擬購商用房向貸款人提供抵押擔(dān)保

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人商用房貸款借款條件。A項：在中華人民共和國境內(nèi)居住不滿一年的外國人以及港、澳、臺居民，不符合個人商用房貸款借款條件。因為一般對于此類貸款，會要求借款人是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人，該項符合題意。B項：具有所購商用房的商品房銷（預(yù)）售合同或房屋買賣協(xié)議，這是證明借款人有購買商用房意向和依據(jù)的重要材料，是借款時通常需要具備的條件，所以該項不符合題意。C項：在銀行開立個人結(jié)算賬戶，方便銀行進(jìn)行資金的收付和管理，是貸款流程中常見的要求，因此該項不符合題意。D項：以借款人擬購商用房向貸款人提供抵押擔(dān)保，這是一種常見且重要的擔(dān)保方式，有助于保障貸款人的權(quán)益，也是符合借款條件的常見情形，所以該項不符合題意。綜上，答案選A。14、商用房出租情況發(fā)生變化的情況是指()。

A.所在地段經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷

B.商用房出租情況發(fā)生變化

C.保證人的資格和擔(dān)保能力發(fā)生變化

D.還款人還款意愿不足

【答案】：A

【解析】該題考查商用房出租情況發(fā)生變化的情形。A選項，所在地段經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷，會對商用房的出租情況產(chǎn)生重大影響，例如經(jīng)濟(jì)重心轉(zhuǎn)移會使該地段人流量、商業(yè)活動等發(fā)生改變，大范圍拆遷則直接影響房屋的可出租性，所以這屬于商用房出租情況發(fā)生變化的情況，該選項正確。B選項只是重復(fù)了題干內(nèi)容，并沒有具體指出變化的情況是什么，不能作為答案。C選項，保證人的資格和擔(dān)保能力發(fā)生變化主要影響的是擔(dān)保方面，與商用房出租情況本身并無直接關(guān)聯(lián)，所以該選項錯誤。D選項，還款人還款意愿不足是關(guān)于還款方面的問題，和商用房出租情況的變化沒有關(guān)系，該選項錯誤。綜上，答案選A。15、某大學(xué)生在校期間申請到了一筆國家助學(xué)貸款，畢業(yè)時共形成1000元利息。畢業(yè)后由于工作未落實，不能歸還貸款，又形成500元利息。根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，應(yīng)由財政貼息的金額為（）元。

A.500

B.1000

C.1500

D.750

【答案】：B

【解析】本題主要考查國家助學(xué)貸款財政貼息的相關(guān)規(guī)定。國家助學(xué)貸款財政貼息是指在學(xué)生在校期間，貸款利息由財政全額貼息，畢業(yè)后的利息則由學(xué)生自行承擔(dān)。在本題中，某大學(xué)生在校期間申請到國家助學(xué)貸款，畢業(yè)時共形成1000元利息，這部分利息是學(xué)生在校期間產(chǎn)生的，按照規(guī)定應(yīng)由財政貼息。畢業(yè)后由于工作未落實不能歸還貸款，又形成500元利息，這500元是畢業(yè)后產(chǎn)生的利息，需由學(xué)生自己承擔(dān)。所以，應(yīng)由財政貼息的金額為1000元，正確答案選B。16、汽車貸款的貸款對象須滿足的條件不包括（）。

A.中華人民共和國公民

B.具有穩(wěn)定的合法收入

C.年滿14周歲

D.能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款

【答案】：C

【解析】本題考查汽車貸款貸款對象須滿足的條件。A選項，中華人民共和國公民作為貸款對象是常見且合理的，很多金融貸款業(yè)務(wù)對于貸款對象的國籍等身份信息會有要求，中華人民共和國公民在符合相關(guān)規(guī)定下可以成為汽車貸款的貸款對象，所以該選項不符合題意。B選項，具有穩(wěn)定的合法收入是貸款機(jī)構(gòu)評估貸款對象還款能力的重要依據(jù)。穩(wěn)定的合法收入能確保貸款對象有能力按時償還貸款本息，降低貸款風(fēng)險，是汽車貸款貸款對象通常需要滿足的條件，因此該選項不符合題意。C選項，年滿14周歲的人屬于限制民事行為能力人，不具備完全獨立的民事行為能力和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任承擔(dān)能力。在進(jìn)行汽車貸款這種涉及較大金額和復(fù)雜金融合同的業(yè)務(wù)時，無法獨立承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和履行還款義務(wù)，所以年滿14周歲不能作為汽車貸款貸款對象須滿足的條件，該選項符合題意。D選項，能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款是貸款的一個基本要求。支付首期付款可以降低貸款銀行的風(fēng)險，同時也體現(xiàn)了貸款對象的一定經(jīng)濟(jì)實力和還款誠意，是汽車貸款貸款對象應(yīng)滿足的條件，所以該選項不符合題意。綜上，答案選C。17、貸款發(fā)放要遵循審貸與放貸（）的原則。

A.同步

B.獨立

C.互補

D.分離

【答案】：D

【解析】貸款發(fā)放應(yīng)遵循審貸與放貸分離的原則。審貸與放貸分離是為了加強貸款管理，防范操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。若審貸與放貸同步，可能會使審批和發(fā)放環(huán)節(jié)缺乏相互制約，容易導(dǎo)致違規(guī)放貸等情況發(fā)生，故A選項錯誤；獨立強調(diào)個體的自主性，但不能準(zhǔn)確體現(xiàn)審貸和放貸在貸款流程中的相互關(guān)系，B選項不合適；互補著重于相互補充功能，但這并非貸款發(fā)放中審貸與放貸的關(guān)鍵關(guān)系，C選項也不正確；而審貸與放貸分離，能讓審批和發(fā)放環(huán)節(jié)相互監(jiān)督、相互制約，保障貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和安全性，所以本題正確答案選D。18、個人汽車貸款業(yè)務(wù)中，合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保主要是保險公司的（）以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

A.車損險

B.履約保證保險

C.盜搶險

D.交強險

【答案】：B

【解析】個人汽車貸款業(yè)務(wù)中，合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保形式多樣。在本題涉及的內(nèi)容里，要判斷保險公司提供的擔(dān)保類型。A選項車損險，它主要是負(fù)責(zé)賠償車輛因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，目的是保障車輛本身的損壞修復(fù)等費用，并非用于個人汽車貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保，所以A錯誤。B選項履約保證保險，該保險是在個人汽車貸款業(yè)務(wù)中，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時，由保險公司按照保險合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任，是保險公司在個人汽車貸款業(yè)務(wù)中常見的擔(dān)保方式，所以B正確。C選項盜搶險，其作用是在車輛被盜搶或受到相關(guān)損壞時，給予車主相應(yīng)的賠償，與個人汽車貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保沒有直接關(guān)聯(lián)，所以C錯誤。D選項交強險，是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險，主要是為了保障道路交通事故中受害人的權(quán)益，并非用于個人汽車貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保，所以D錯誤。綜上，答案選B。19、個人住房組合貸款是指可同時申請_________和_________。（）

A.新建房個人住房貸款；個人住房轉(zhuǎn)讓貸款

B.自營性個人住房貸款；新建房個人住房貸款

C.公積金個人住房貸款；自營性個人住房貸款

D.公積金個人住房貸款；新建房個人住房貸款

【答案】：C

【解析】個人住房組合貸款是一種將不同類型住房貸款組合起來的貸款方式。公積金個人住房貸款是國家為了支持職工解決住房問題而設(shè)立的政策性貸款，其利率相對較低、貸款條件較為優(yōu)惠；自營性個人住房貸款是銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。由于公積金貸款通常有一定額度限制，當(dāng)職工購房所需資金超過公積金貸款額度時，就可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，即個人住房組合貸款。A選項中，新建房個人住房貸款和個人住房轉(zhuǎn)讓貸款只是按照住房交易類型劃分的不同住房貸款形式，并非個人住房組合貸款所涉及的類型。B選項里，新建房個人住房貸款是按照住房類型劃分的貸款類型，它與自營性個人住房貸款并非是個人住房組合貸款的兩種組成部分，且沒有包含公積金個人住房貸款這一重要部分。D選項同樣，新建房個人住房貸款不能與公積金個人住房貸款組成個人住房組合貸款。所以正確答案是C。20、下列關(guān)于國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償金管理的說法，錯誤的是()。

A.經(jīng)辦銀行于每年9月底前，將上一年度(上年9月1日至當(dāng)年8月31日)實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額和違約率按照各高校進(jìn)行統(tǒng)計匯總。經(jīng)合作高校確認(rèn)后填制“中央部門所門所屬高校國家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”上報分行

B.分行按學(xué)校和經(jīng)辦銀行匯總轄內(nèi)上報信息后，在10個工作日內(nèi)上報總行，由總行提交全國學(xué)生貸款管理中心

C.全國學(xué)生貸款中心在收到經(jīng)辦行總行提交的“風(fēng)險補償金申請書”“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償確認(rèn)書”后20個工作日內(nèi)將對應(yīng)的風(fēng)險補償金支付給貸款銀行總行

D.總行將風(fēng)險補償金劃撥至各分行，各分行在收到總行下?lián)艿娘L(fēng)險補償金的當(dāng)日將其劃入對應(yīng)賬戶

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償金管理的流程和相關(guān)規(guī)定，對各選項進(jìn)行逐一分析。A選項，經(jīng)辦銀行于每年9月底前，將上一年度（上年9月1日至當(dāng)年8月31日）實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額和違約率按照各高校進(jìn)行統(tǒng)計匯總，經(jīng)合作高校確認(rèn)后填制“中央部門所門所屬高校國家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”上報分行。這符合國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償金管理中經(jīng)辦銀行的操作流程，該選項說法正確。B選項，分行按學(xué)校和經(jīng)辦銀行匯總轄內(nèi)上報信息后，應(yīng)在15個工作日內(nèi)上報總行，而不是10個工作日，所以該選項說法錯誤。C選項，全國學(xué)生貸款中心在收到經(jīng)辦行總行提交的“風(fēng)險補償金申請書中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款貼息資金匯總表中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償確認(rèn)書”后20個工作日內(nèi)將對應(yīng)的風(fēng)險補償金支付給貸款銀行總行，此表述與風(fēng)險補償金管理規(guī)定相符，該選項說法正確。D選項，總行將風(fēng)險補償金劃撥至各分行，各分行在收到總行下?lián)艿娘L(fēng)險補償金的當(dāng)日將其劃入對應(yīng)賬戶，這是風(fēng)險補償金后續(xù)劃撥的正常流程，該選項說法正確。綜上，答案選B。21、下列各項中，不符合申請個人汽車貸款條件的是（）。

A.具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址

B.在中華人民共和國境內(nèi)居住的港、澳、臺居民及外國人

C.能夠支付首期付款

D.個人信用良好

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)個人汽車貸款的申請條件，對各選項進(jìn)行逐一分析。A項：具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址是申請個人汽車貸款的基本條件之一。有效身份證明能確認(rèn)申請人的身份信息，固定和詳細(xì)住址便于金融機(jī)構(gòu)與申請人進(jìn)行聯(lián)系以及評估風(fēng)險，所以該項符合申請個人汽車貸款的條件。B項：在中華人民共和國境內(nèi)居住的港、澳、臺居民及外國人，若要申請個人汽車貸款，通常還需要滿足在境內(nèi)居住年限、穩(wěn)定收入等額外條件，并非僅在境內(nèi)居住就符合申請條件，所以該項不符合申請個人汽車貸款的條件。C項：能夠支付首期付款是申請個人汽車貸款的必要條件。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時，一般會要求申請人支付一定比例的首期款，以降低自身風(fēng)險，所以該項符合申請個人汽車貸款的條件。D項：個人信用良好在申請貸款時非常重要。金融機(jī)構(gòu)會通過查詢申請人的信用記錄來評估其還款意愿和還款能力，信用良好的申請人更有可能獲得貸款，所以該項符合申請個人汽車貸款的條件。綜上，答案選B。22、商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)中的主要風(fēng)險點不包括（）。

A.業(yè)務(wù)不合規(guī)

B.合同制作不合格

C.對內(nèi)容審查不嚴(yán)

D.未按權(quán)限審批貸款

【答案】：B

【解析】本題主要考查商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點相關(guān)知識。A選項“業(yè)務(wù)不合規(guī)”，在商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)中，若業(yè)務(wù)操作不符合相關(guān)規(guī)定和流程，可能會產(chǎn)生一系列風(fēng)險，屬于該環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點。B選項“合同制作不合格”，合同制作主要是在貸款合同簽訂階段的問題，并非審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點，所以該選項符合題意。C選項“對內(nèi)容審查不嚴(yán)”，審查環(huán)節(jié)如果對貸款申請等內(nèi)容審查不嚴(yán)格，可能會導(dǎo)致審批通過不符合條件的貸款，從而引發(fā)風(fēng)險，屬于審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點。D選項“未按權(quán)限審批貸款”，未按照規(guī)定的權(quán)限進(jìn)行審批，可能會造成決策不恰當(dāng)，增加貸款風(fēng)險，屬于審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點。綜上，答案選B。23、個人保證貸款是指銀行認(rèn)可的，具有（）的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向自然人發(fā)放的貸款。

A.一定的經(jīng)濟(jì)實力

B.良好信譽

C.代位清償債務(wù)能力

D.代位求償能力

【答案】：C

【解析】個人保證貸款中，需要保證人具備特定條件來為自然人貸款提供擔(dān)保。A選項一定的經(jīng)濟(jì)實力，有經(jīng)濟(jì)實力并不必然意味著能在借款人無法償還貸款時承擔(dān)起代為償還的責(zé)任，因為經(jīng)濟(jì)實力是一個寬泛的概念，且可能存在資產(chǎn)難以變現(xiàn)等情況，所以不能單純依據(jù)經(jīng)濟(jì)實力來認(rèn)定，故A錯誤。B選項良好信譽，良好信譽主要體現(xiàn)的是在信用記錄方面的表現(xiàn)，但信譽好不代表有實際能力去清償債務(wù)，所以不能作為保證人的核心條件，故B錯誤。C選項代位清償債務(wù)能力，在個人保證貸款中，當(dāng)借款人不能按時償還貸款時，保證人要能夠代替借款人償還債務(wù)，這就要求保證人必須具備代位清償債務(wù)的能力，這是保證貸款得以順利進(jìn)行的關(guān)鍵條件，所以該選項正確。D選項代位求償能力，代位求償是指保險人在賠償被保險人損失后，取得向第三者追償?shù)臋?quán)利，與個人保證貸款中保證人的職責(zé)無關(guān)，故D錯誤。本題正確答案是C。24、公積金個人住房貸款的還款方式不包括（）。

A.一次還本付息法

B.等額本金還款法

C.等比累進(jìn)還款法

D.等額本息還款法

【答案】：C

【解析】公積金個人住房貸款常見的還款方式有一次還本付息法、等額本金還款法和等額本息還款法。一次還本付息法是指借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金和利息；等額本金還款法是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息；等額本息還款法是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款（包括本金和利息）。而等比累進(jìn)還款法通常是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多（少）償還約定的固定比例，不屬于公積金個人住房貸款的還款方式，所以答案選C。25、以抵押擔(dān)保方式申請個人經(jīng)營貸款．銀行除調(diào)查抵押物的合法性、抵押人對抵押物占有的合法性外．還應(yīng)重點調(diào)查()。

A.抵押物的市場價值

B.抵押物的地理位置

C.抵押物的剩余使用年限

D.抵押物的成新度

【答案】：A

【解析】在以抵押擔(dān)保方式申請個人經(jīng)營貸款時，銀行對抵押物的調(diào)查涉及多個方面。A選項，抵押物的市場價值是重點調(diào)查內(nèi)容。市場價值直接關(guān)系到抵押物的擔(dān)保能力，銀行需要準(zhǔn)確評估其價值，以確定貸款額度是否在抵押物價值可覆蓋的合理范圍內(nèi)，從而有效控制信貸風(fēng)險。B選項，抵押物的地理位置雖然會影響其價值，但并非重點調(diào)查內(nèi)容。地理位置只是影響抵押物市場價值的一個因素，銀行更關(guān)注的是最終可量化的市場價值。C選項，抵押物的剩余使用年限也會對抵押物價值有一定影響，但并非核心關(guān)注點。銀行主要是通過綜合評估來確定抵押物價值，而不是單純依賴剩余使用年限。D選項，抵押物的成新度同樣是影響抵押物價值的一個方面，但不是重點調(diào)查內(nèi)容，其對價值的影響最終會體現(xiàn)在市場價值中。綜上，銀行除調(diào)查抵押物的合法性、抵押人對抵押物占有的合法性外，應(yīng)重點調(diào)查抵押物的市場價值，答案選A。26、電子銀行營銷的途徑不包括（）。

A.利用搜索引擎擴(kuò)大銀行網(wǎng)站的知名度

B.建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網(wǎng)站

C.利用電話推廣實施主動營銷和客戶關(guān)系管理

D.利用信息發(fā)布和信息收集手段增強銀行競爭優(yōu)勢

【答案】：C

【解析】電子銀行營銷是利用電子手段開展的營銷活動。A選項，利用搜索引擎擴(kuò)大銀行網(wǎng)站的知名度，有助于吸引更多用戶訪問銀行網(wǎng)站，增加潛在客戶，屬于電子銀行營銷途徑；B選項，建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網(wǎng)站，能為客戶提供更好的服務(wù)體驗，也是電子銀行營銷常見的做法；D選項，利用信息發(fā)布和信息收集手段增強銀行競爭優(yōu)勢，借助電子渠道發(fā)布和收集信息，可提升銀行在市場中的競爭力，同樣屬于電子銀行營銷途徑。而C選項利用電話推廣實施主動營銷和客戶關(guān)系管理，電話推廣更多是傳統(tǒng)的營銷方式，并非電子銀行特有的營銷途徑，它不依賴電子網(wǎng)絡(luò)等電子手段的核心特性。所以本題答案選C。27、公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)中，下列屬于公積金管理中心基本職責(zé)的是（）。

A.制定公積金信貸政策

B.公積金借款合同簽約

C.職工貸款賬戶設(shè)立

D.金融手續(xù)操作

【答案】：A

【解析】這道題主要考查公積金管理中心在公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)中的基本職責(zé)。A選項，制定公積金信貸政策是公積金管理中心的基本職責(zé)之一。公積金管理中心作為公積金管理的核心機(jī)構(gòu)，需要根據(jù)國家相關(guān)政策、住房市場情況以及公積金的繳存和使用情況等，制定合理的公積金信貸政策，以規(guī)范公積金貸款業(yè)務(wù)，保障公積金的安全和有效使用。B選項，公積金借款合同簽約通常是由受委托銀行來完成。受委托銀行根據(jù)公積金管理中心的委托，與借款人簽訂借款合同，執(zhí)行具體的簽約手續(xù)。C選項，職工貸款賬戶設(shè)立一般也是由受委托銀行負(fù)責(zé)操作。銀行依據(jù)公積金管理中心提供的信息和要求，為職工設(shè)立專門的貸款賬戶，用于貸款的發(fā)放和還款等業(yè)務(wù)。D選項，金融手續(xù)操作同樣是受委托銀行的工作內(nèi)容。受委托銀行承擔(dān)著公積金貸款業(yè)務(wù)中的一系列金融操作，如貸款的發(fā)放、本息回收等金融手續(xù)。綜上所述，正確答案是A。28、國家助學(xué)貸款借款人提起申請和進(jìn)行初審的部門是()。

A.學(xué)校

B.銀行

C.鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門

D.縣級教育行政部門

【答案】：A

【解析】國家助學(xué)貸款是政府主導(dǎo)、財政貼息、銀行提供、高校配合，幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費及生活費的銀行貸款。借款人提起申請和進(jìn)行初審的部門是學(xué)校。學(xué)校對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請材料進(jìn)行資格審查，對其完整性、真實性、合法性負(fù)責(zé)，初審工作將對學(xué)生是否符合貸款條件、申請材料內(nèi)容是否完整進(jìn)行審核等。銀行主要負(fù)責(zé)貸款的審批、發(fā)放和回收等工作；鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門主要負(fù)責(zé)社會救助、社會福利等相關(guān)民政事務(wù)，一般不涉及國家助學(xué)貸款學(xué)生申請和初審；縣級教育行政部門主要負(fù)責(zé)本地區(qū)教育事業(yè)的統(tǒng)籌規(guī)劃、協(xié)調(diào)管理等宏觀工作，也并非學(xué)生申請和初審的直接負(fù)責(zé)部門。所以正確答案是A。29、債務(wù)人或者第三人可以抵押的財產(chǎn)是()。

A.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位

B.醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施

C.集體所有的土地使用權(quán)

D.正在建造的建筑物、船舶、航空器

【答案】：D

【解析】本題主要考查可以用于抵押的財產(chǎn)范圍。A中提到學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，其財產(chǎn)主要用于公益事業(yè)，若允許抵押可能會影響公益事業(yè)的正常開展，因此這類主體的相關(guān)財產(chǎn)一般不能用于抵押，A不符合題意。B的醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施同樣是為了保障公眾的醫(yī)療需求，抵押可能會對醫(yī)療服務(wù)的提供造成不利影響，所以通常不能用于抵押，B不符合要求。C的集體所有的土地使用權(quán)，受到法律和政策的嚴(yán)格限制，一般情況下不可以隨意抵押，C也不正確。而D正在建造的建筑物、船舶、航空器，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，它們是可以作為抵押物的，所以本題正確答案選D。30、貸款所購車輛為自用傳統(tǒng)動力汽車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的（）；貸款所購車輛為商用自用傳統(tǒng)動力汽車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的（）；貸款所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的。（）

A.80％；60％；50％

B.80％；70％；70％

C.70％；50％；40％

D.70％；60％；50％

【答案】：B

【解析】本題主要考查不同類型車輛貸款額度與所購汽車價格的比例關(guān)系。我國相關(guān)金融政策規(guī)定，對于貸款購車業(yè)務(wù)，不同用途和類型的車輛，其貸款額度上限存在差異。貸款所購車輛為自用傳統(tǒng)動力汽車時，考慮到自用車輛的使用場景和風(fēng)險相對較低等因素，貸款額度不得超過所購汽車價格的80％；當(dāng)貸款所購車輛為商用自用傳統(tǒng)動力汽車時，由于商用車輛的使用頻率、運營風(fēng)險等與自用車輛有所不同，貸款額度不得超過所購汽車價格的70％；對于貸款所購車輛為二手車的情況，鑒于二手車存在折舊、車況不確定等因素，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的70％。A選項中商用自用傳統(tǒng)動力汽車貸款額度為60％、二手車貸款額度為50％，與實際規(guī)定不符；C選項中自用傳統(tǒng)動力汽車貸款額度為70％、商用自用傳統(tǒng)動力汽車貸款額度為50％、二手車貸款額度為40％，均不符合正確標(biāo)準(zhǔn)；D選項中自用傳統(tǒng)動力汽車貸款額度為70％、商用自用傳統(tǒng)動力汽車貸款額度為60％、二手車貸款額度為50％，也不符合相關(guān)規(guī)定。綜上，正確答案是B。31、我國個人征信系統(tǒng)中所搜集的個人信用信息，其中的非銀行信息不包括（）。

A.客戶本人聲明

B.養(yǎng)路費

C.住房公積金信息

D.個人參保和繳費信息

【答案】：A

【解析】我國個人征信系統(tǒng)所搜集的個人信用信息中的非銀行信息，主要涵蓋了反映個人信用狀況的各類非銀行類信息。養(yǎng)路費是個人在使用公路等交通設(shè)施時產(chǎn)生的費用繳納信息，它能在一定程度上反映個人的繳費信用和經(jīng)濟(jì)活動情況，屬于非銀行信息。住房公積金信息體現(xiàn)了個人在住房保障方面的資金繳存情況，與個人的金融信用和經(jīng)濟(jì)能力相關(guān)，是重要的非銀行信息。個人參保和繳費信息反映了個人在社會保險方面的參與和繳費情況，這對于評估個人的信用和社會經(jīng)濟(jì)活動有著重要意義，同樣屬于非銀行信息。而客戶本人聲明是個人對自身信用情況的一種陳述和說明，并非是客觀的信用信息內(nèi)容，不屬于非銀行信息。所以本題答案選A。32、對于有收益或有潛在收益的房地產(chǎn)，如商店、寫字樓、旅館、影劇院等，它們的收益和風(fēng)險都能夠較準(zhǔn)確的量化，適宜采用的房地產(chǎn)估價方法為（）。

A.市場法

B.收益法

C.成本法

D.假設(shè)開發(fā)法

【答案】：B

【解析】本題主要考查不同房地產(chǎn)估價方法的適用范圍。A選項市場法，它是通過類似房地產(chǎn)的成交價格來求取估價對象價值的方法，主要適用于在同一供求范圍內(nèi)存在較多類似房地產(chǎn)交易的情況，對于房地產(chǎn)收益和風(fēng)險的量化并非其核心考量，所以該選項不符合題意。B選項收益法，是預(yù)測估價對象的未來收益，然后利用報酬率或資本化率、收益乘數(shù)將其轉(zhuǎn)換為價值來求取估價對象價值的方法。對于有收益或有潛在收益的房地產(chǎn)，如商店、寫字樓、旅館、影劇院等，其收益和風(fēng)險能夠較準(zhǔn)確地量化，這種情況下運用收益法可以根據(jù)房地產(chǎn)的預(yù)期收益來評估其價值，所以該選項正確。C選項成本法，是求取估價對象在估價時點的重新購建價格和折舊，然后將重新購建價格減去折舊來求取估價對象價值的方法，一般適用于很少發(fā)生交易而限制了市場法的運用，又沒有經(jīng)濟(jì)收益或沒有潛在經(jīng)濟(jì)收益而限制了收益法運用的房地產(chǎn)估價，故該選項不符合要求。D選項假設(shè)開發(fā)法，是預(yù)測估價對象開發(fā)完成后的價值和后續(xù)開發(fā)的必要支出及應(yīng)得利潤，然后將開發(fā)完成后的價值減去后續(xù)開發(fā)的必要支出及應(yīng)得利潤來求取估價對象價值的方法，主要適用于具有開發(fā)或再開發(fā)潛力且開發(fā)完成后的價值可以采用市場法、收益法等方法求取的房地產(chǎn)，并非針對收益和風(fēng)險可量化的情況，所以該選項也不正確。綜上，本題應(yīng)選B。33、借款人貸款本金為80萬元，貸款期限為15年，采用按月等額本金還款法，月利率為3.465‰，借款人第一期的還款額為（）元。

A.7989.62

B.7512.63

C.7216.44

D.7631.67

【答案】：C

【解析】本題可根據(jù)等額本金還款法的計算公式先算出每月償還本金，再算出第一期償還利息，最后將兩者相加得到第一期的還款額。###步驟一：計算每月償還本金等額本金還款法是指在貸款期限內(nèi)，將貸款總額等分，每月償還固定的本金，以及剩余貸款在本月所產(chǎn)生的利息。已知貸款本金為\(80\)萬元，因為\(1\)萬元\(=10000\)元，所以\(80\)萬元換算為元是\(80\times10000=800000\)元；貸款期限為\(15\)年，一年有\(zhòng)(12\)個月，則還款總月數(shù)為\(15\times12=180\)個月。每月償還本金的計算公式為：每月償還本金\(=\)貸款本金\(\div\)還款總月數(shù)，將數(shù)據(jù)代入公式可得：\(800000\div180=\frac{40000}{9}\)（元）###步驟二：計算第一期償還利息計算利息需要用到公式：利息\(=\)剩余貸款本金\(\times\)月利率。由于是第一期還款，此時剩余貸款本金即為貸款總額\(800000\)元，已知月利率為\(3.465‰\)，將數(shù)據(jù)代入公式可得：\(800000\times3.465‰=2772\)（元）###步驟三：計算第一期還款額第一期還款額由每月償還本金和第一期償還利息組成，即第一期還款額\(=\)每月償還本金\(+\)第一期償還利息。將每月償還本金\(\frac{40000}{9}\)元（約為\(4444.44\)元）和第一期償還利息\(2772\)元代入可得：\(\frac{40000}{9}+2772\approx4444.44+2772=7216.44\)（元）綜上，答案選C。34、下列關(guān)于合同的規(guī)定，表述不正確的是（）。

A.合同當(dāng)事人的法律地位平等

B.當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利

C.當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)

D.當(dāng)事人不能委托代理人訂立合同

【答案】：D

【解析】本題可依據(jù)《民法典》中關(guān)于合同的相關(guān)規(guī)定來對各選項進(jìn)行逐一分析。-A選項：根據(jù)《民法典》規(guī)定，合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。這是合同訂立的基本原則之一，體現(xiàn)了民事主體在合同關(guān)系中的平等性，因此該表述正確。-B選項：當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個人不得非法干預(yù)。自愿原則是合同自由的重要體現(xiàn)，當(dāng)事人可以根據(jù)自己的意愿決定是否訂立合同、與誰訂立合同以及合同的內(nèi)容等，所以該表述正確。-C選項：當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。公平原則要求合同雙方的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)當(dāng)對等，不能一方只享有權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)，也不能一方承擔(dān)過多的義務(wù)而享有極少的權(quán)利，此表述符合法律規(guī)定，是正確的。-D選項：當(dāng)事人可以委托代理人訂立合同?！睹穹ǖ洹芬?guī)定了代理制度，代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人名義實施的民事法律行為，對被代理人發(fā)生效力。所以“當(dāng)事人不能委托代理人訂立合同”這一表述錯誤。綜上，本題答案選D。35、根據(jù)邁克爾?波特競爭戰(zhàn)略理論，（）的立足點是挽留老客戶。

A.分層營銷策略

B.大眾營銷策略

C.交叉營銷策略

D.專業(yè)化策略

【答案】：C

【解析】本題主要考查邁克爾·波特競爭戰(zhàn)略理論中不同策略的立足點。A項分層營銷是通過區(qū)分不同的客戶群體，如按收入、年齡、職業(yè)等，實施不同的營銷策略，并非主要立足于挽留老客戶。B項大眾營銷是指銀行的產(chǎn)品和服務(wù)是滿足大眾的需求，目標(biāo)市場涵蓋了整個市場上的所有客戶，主要側(cè)重于廣泛吸引客戶，而非挽留老客戶。C項交叉營銷的立足點是把工夫花在挽留老客戶上。交叉營銷是基于客戶資產(chǎn)的深度挖掘，通過發(fā)現(xiàn)客戶的多種需求，并通過滿足其需求而銷售多種相關(guān)服務(wù)或產(chǎn)品的一種營銷方式，它能提高客戶的忠誠度和滿意度，從而有效挽留老客戶，該項正確。D項專業(yè)化策略是指銀行專注于某一個或幾個細(xì)分市場，針對特定客戶群體提供專業(yè)化的金融服務(wù)，主要著眼于特定市場的開拓和服務(wù)，并非以挽留老客戶為主要立足點。綜上，答案選C。36、下列關(guān)于到期一次還本付息法的表述錯誤的是（）。

A.到期一次還本付息法又稱期末清償法

B.借款人需在貸款到期H還清貸款本息

C.一般適用于各種期限的固定利率貸款

D.利隨本清

【答案】：C

【解析】本題考查對到期一次還本付息法的理解。A項：到期一次還本付息法又稱期末清償法，該項表述正確。借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金和利息，這種方式在還款時間上呈現(xiàn)期末集中清償?shù)奶攸c，所以該表述符合到期一次還本付息法的特征。B項：借款人需在貸款到期日還清貸款本息，這是到期一次還本付息法的基本要求。在這種還款方式下，整個貸款期間借款人無需分期償還本金和利息，只需在約定的到期日一次性結(jié)清所有款項，該項表述正確。C項：到期一次還本付息法一般適用于期限較短的貸款，而不是各種期限的固定利率貸款。因為對于期限較長的貸款，采用到期一次還本付息的方式會使借款人在到期時面臨較大的還款壓力，風(fēng)險相對較高，所以該項表述錯誤。D項：利隨本清是到期一次還本付息法的典型特點，即利息隨著本金的償還而結(jié)清，在貸款到期時，將本金和按照約定利率計算的利息一并償還，該項表述正確。綜上，本題答案選C。37、借款人可能被學(xué)校開除，或因?qū)W習(xí)成績不好，未拿到畢業(yè)證，畢業(yè)找不到好工作。這屬于個人教育貸款信用風(fēng)險中的（）。

A.還款能力風(fēng)險

B.操作風(fēng)險

C.還款意愿風(fēng)險

D.欺詐風(fēng)險

【答案】：A

【解析】本題可根據(jù)各風(fēng)險類型的定義，對題目所描述情況進(jìn)行分析判斷。A選項還款能力風(fēng)險是指借款人因各種原因?qū)е缕洳痪邆浒磿r足額償還貸款本息的能力。題干中提到借款人可能被學(xué)校開除，或因?qū)W習(xí)成績不好未拿到畢業(yè)證，畢業(yè)找不到好工作。這些情況都會影響借款人未來的收入，進(jìn)而影響其償還貸款的能力，所以該情況屬于還款能力風(fēng)險。B選項操作風(fēng)險是指在貸款業(yè)務(wù)操作過程中，因不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險，題干內(nèi)容并非強調(diào)操作方面的問題，所以不符合。C選項還款意愿風(fēng)險是指借款人有能力還款，但主觀上不愿意償還貸款的風(fēng)險，而題干是關(guān)于借款人因自身狀況可能導(dǎo)致還款能力不足，并非還款意愿問題，所以不正確。D選項欺詐風(fēng)險通常是指借款人故意提供虛假信息、隱瞞真實情況等以騙取貸款的行為，題干未體現(xiàn)此類欺詐行為，所以不符合。綜上，答案選A。38、關(guān)于銀行的營銷策略，下列說法錯誤的是（）

A.交叉營銷的立足點主要在于爭取新客戶

B.大眾營銷策略的特點是目標(biāo)大，針對性不強，效果差

C.產(chǎn)品差異策略主要適用于競爭對手使用的差異化服務(wù)和數(shù)目少于有效的差異性服務(wù)的數(shù)目時

D.在客戶對價格十分敏感的情況下，競爭基本上是在價格上展開的，此時成本領(lǐng)先戰(zhàn)略特別湊效

【答案】：A

【解析】A說法錯誤。交叉營銷的立足點并非主要在于爭取新客戶，而是在于充分利用現(xiàn)有客戶資源，通過發(fā)現(xiàn)客戶的多種需求，為其提供多樣化的產(chǎn)品或服務(wù)，從而實現(xiàn)客戶價值的最大化以及提高客戶的忠誠度和消費頻次。B說法正確。大眾營銷策略是指銀行把整個市場看作一個大的目標(biāo)市場，向市場上所有的客戶提供同樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，具有目標(biāo)大、針對性不強、效果差的特點。C說法正確。產(chǎn)品差異策略是指銀行通過產(chǎn)品和服務(wù)的差異化來吸引客戶。當(dāng)競爭對手使用的差異化服務(wù)和數(shù)目少于有效的差異性服務(wù)的數(shù)目時，銀行可以更好地利用自身的差異化優(yōu)勢，吸引更多客戶。D說法正確。在客戶對價格十分敏感的情況下，客戶往往會更傾向于選擇價格較低的產(chǎn)品或服務(wù)，此時競爭基本上是在價格上展開的。成本領(lǐng)先戰(zhàn)略可以使銀行通過降低成本，以更低的價格提供產(chǎn)品或服務(wù)，從而在價格競爭中占據(jù)優(yōu)勢，所以特別奏效。綜上，本題答案選A。39、下列不屬于按客戶定位分類的網(wǎng)點機(jī)構(gòu)營銷渠道的是（）。

A.專業(yè)性網(wǎng)點營銷渠道

B.直客式網(wǎng)點營銷渠道

C.全方位網(wǎng)點營銷渠道

D.高端化網(wǎng)點營銷渠道

【答案】：B

【解析】本題考查按客戶定位分類的網(wǎng)點機(jī)構(gòu)營銷渠道的類型。按客戶定位分類的網(wǎng)點機(jī)構(gòu)營銷渠道可分為全方位網(wǎng)點營銷渠道、專業(yè)性網(wǎng)點營銷渠道、高端化網(wǎng)點營銷渠道。全方位網(wǎng)點營銷渠道為客戶提供全方位、綜合性的服務(wù)；專業(yè)性網(wǎng)點營銷渠道突出某一類特定服務(wù)，以專業(yè)優(yōu)勢吸引客戶；高端化網(wǎng)點營銷渠道則是針對高端客戶群體，提供個性化、高附加值的服務(wù)。而直客式網(wǎng)點營銷渠道并非是按客戶定位進(jìn)行分類的，它強調(diào)的是銀行直接與客戶接觸，減少中間環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率和客戶體驗等。所以答案選B。40、國家助學(xué)貸款的貼息發(fā)放程序是，國家助學(xué)貸款管理中心將貸款貼息劃入（）。

A.各經(jīng)辦行貼息專戶

B.各貸款銀行總行國家助學(xué)貸款貼息專戶，再由總行劃入各經(jīng)辦行貼息專戶

C.各高校國家助學(xué)貸款貼息專戶，再由各高校向?qū)W生支付

D.各高校國家助學(xué)貸款貼息專戶，再由各高校向貸款銀行經(jīng)辦行支付

【答案】：B

【解析】國家助學(xué)貸款貼息發(fā)放程序有其嚴(yán)格規(guī)定。對于國家助學(xué)貸款管理中心貼息資金的劃轉(zhuǎn)，需遵循特定流程。A，貼息資金并不是直接劃入各經(jīng)辦行貼息專戶，因為這樣缺乏統(tǒng)一的管理和調(diào)配，不能保證資金的有序和規(guī)范運作，所以A不正確。B，國家助學(xué)貸款管理中心會將貸款貼息劃入各貸款銀行總行國家助學(xué)貸款貼息專戶，然后再由總行劃入各經(jīng)辦行貼息專戶。這種方式有利于統(tǒng)一管理和監(jiān)督貼息資金，確保資金能準(zhǔn)確、規(guī)范地分配到各經(jīng)辦行，符合國家助學(xué)貸款貼息發(fā)放的規(guī)范流程，所以B正確。C，貼息資金并非先劃到各高校國家助學(xué)貸款貼息專戶，再由各高校向?qū)W生支付。國家助學(xué)貸款貼息是針對貸款銀行利息的補貼，而不是直接支付給學(xué)生，因此C錯誤。D，貼息資金也不是先到各高校國家助學(xué)貸款貼息專戶再由高校向貸款銀行經(jīng)辦行支付，這種方式不符合貼息發(fā)放的正規(guī)流程，不利于資金的有效管理和監(jiān)督，所以D錯誤。綜上，答案選B。41、銀行與客戶之間需要建立一個長期友好的關(guān)系，維持雙方必須建立有效的交流渠道，這就是銀行的（）。

A.品牌營銷

B.策略營銷

C.定向營銷

D.網(wǎng)點機(jī)構(gòu)營銷

【答案】：C

【解析】本題主要考查銀行營銷方式的相關(guān)概念。A選項品牌營銷是通過市場營銷使客戶形成對企業(yè)品牌和產(chǎn)品的認(rèn)知過程，目的是讓消費者對品牌產(chǎn)生好感和忠誠度，其核心在于塑造品牌形象，與題干中強調(diào)的建立有效交流渠道以維持與客戶長期友好關(guān)系不符，所以A選項錯誤。B選項策略營銷是指企業(yè)以顧客需要為出發(fā)點，根據(jù)經(jīng)驗獲得顧客需求量以及購買力的信息、商業(yè)界的期望值，有計劃地組織各項經(jīng)營活動，通過相互協(xié)調(diào)一致的產(chǎn)品策略、價格策略、渠道策略和促銷策略，為顧客提供滿意的商品和服務(wù)而實現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)的過程，它是一個較為寬泛的概念，未突出與客戶建立有效交流渠道這一關(guān)鍵要點，所以B選項錯誤。C選項定向營銷是指銀行與客戶之間需要建立一個長期友好的關(guān)系，維持這種關(guān)系必須建立有效的交流渠道。通過定向營銷，銀行可以精準(zhǔn)地針對特定客戶群體，與他們進(jìn)行有效的溝通和互動，從而建立和維護(hù)長期的合作關(guān)系，符合題干描述，所以C選項正確。D選項網(wǎng)點機(jī)構(gòu)營銷是指銀行利用設(shè)在各地的網(wǎng)點機(jī)構(gòu)來開展業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)點的地理位置優(yōu)勢吸引客戶，主要側(cè)重于物理網(wǎng)點的作用，并非強調(diào)建立有效的交流渠道來維持與客戶的長期關(guān)系，所以D選項錯誤。綜上，本題答案選C。42、個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，（）。

A.上限放開，實行下限管理

B.上限放開，實行下限放開

C.上限管理，實行下限管理

D.上限管理，實行下限放開

【答案】：A

【解析】個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行時，實行上限放開、下限管理的政策。上限放開意味著金融機(jī)構(gòu)在一定范圍內(nèi)具有自主定價的空間，能夠根據(jù)市場情況和自身經(jīng)營策略合理確定貸款利率，增強市場競爭，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化服務(wù)和產(chǎn)品，以適應(yīng)不同客戶的需求和市場變化。而實行下限管理則是為了維護(hù)金融市場的穩(wěn)定和有序，防止金融機(jī)構(gòu)之間過度惡性競爭而導(dǎo)致貸款利率過低，從而對金融體系的穩(wěn)健性造成影響，保障金融機(jī)構(gòu)有合理的收益來覆蓋成本和風(fēng)險，促進(jìn)金融市場的健康可持續(xù)發(fā)展。所以應(yīng)選A。43、商業(yè)銀行應(yīng)著重考核借款人還款能力。應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在______，月所有債務(wù)支出與收入比控制在______。（）

A.50%以下（含50%）；55%以下（含55%）

B.50%以下（含50%）；60%以下（含60%）

C.45%以下（含45%）；55%以下（含55%）

D.45%以下（含45%）；60%以下（含60%）

【答案】：A

【解析】商業(yè)銀行著重考核借款人還款能力時，需對借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比、月所有債務(wù)支出與收入比進(jìn)行合理控制。對于住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比，控制在50%以下（含50%）能較好地衡量借款人在住房方面的支出占收入的比例，確保其有足夠資金用于其他生活開銷和應(yīng)對突發(fā)情況，保證還款的可持續(xù)性。而月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下（含55%），綜合考慮了借款人除住房貸款外的其他債務(wù)情況，更全面地評估其還款能力和債務(wù)承受能力。所以應(yīng)選A；B選項中月所有債務(wù)支出與收入比60%過高，會增加借款人還款壓力和違約風(fēng)險；C選項月房產(chǎn)支出與收入比45%以下過于嚴(yán)格，不利于合理的住房貸款需求；D選項不僅月房產(chǎn)支出與收入比45%以下不合理，且月所有債務(wù)支出與收入比60%也過高。44、個人商用房貸款的貸前調(diào)查人應(yīng)通過（）了解借款申請人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力等內(nèi)容，盡可能多地了解會對借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息。

A.面談

B.走訪

C.他人

D.電話

【答案】：A

【解析】在個人商用房貸款的貸前調(diào)查工作中，貸前調(diào)查人需要充分了解借款申請人的多方面情況，包括基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力等，以評估其是否具備還款能力以及貸款的風(fēng)險程度。A選項面談，是指調(diào)查人與借款申請人進(jìn)行面對面的交流。通過面談，調(diào)查人可以直接觀察申請人的神態(tài)、言辭、反應(yīng)等，獲取最直接、最真實的信息，能夠更全面、深入地了解借款申請人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力等內(nèi)容，也便于及時追問和澄清一些關(guān)鍵問題，盡可能多地收集會對借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息，這種方式在貸前調(diào)查中具有不可替代的優(yōu)勢，所以A選項正確。B選項走訪，通常是指到借款人的工作單位、經(jīng)營場所等地進(jìn)行實地考察。雖然走訪能夠了解到一些與借款人相關(guān)的外部信息，但不能直接與借款人就核心問題進(jìn)行深入溝通交流，無法像面談那樣獲取全面且直接的個人信息，所以不是了解借款申請人基本情況等關(guān)鍵內(nèi)容的主要方式，B選項不正確。C選項他人，通過他人了解借款申請人信息，存在信息傳遞不準(zhǔn)確、不全面以及可能受到他人主觀因素影響等問題，不能保證所獲取信息的真實性和完整性，難以全面準(zhǔn)確地了解借款申請人自身的基本情況、還款意愿等關(guān)鍵內(nèi)容，所以C選項不合適。D選項電話，電話溝通雖然能與借款申請人取得聯(lián)系并獲取一定信息，但相較于面談，缺乏面對面的交流，無法直接觀察到申請人的表情、肢體語言等非語言信息，可能會影響對申請人真實情況和還款意愿的判斷，獲取信息的全面性和準(zhǔn)確性不如面談，所以D選項也不是最理想的方式。綜上，應(yīng)選A。45、下列關(guān)于代理的表述，錯誤的是（）。

A.沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，無論何種情況，被代理人均不用承擔(dān)民事責(zé)任

B.公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為

C.第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任

D.委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任

【答案】：A

【解析】本題可依據(jù)《中華人民共和國民法典》中關(guān)于代理的相關(guān)規(guī)定對各選項進(jìn)行分析判斷。A項：根據(jù)法律規(guī)定，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人需承擔(dān)民事責(zé)任。也就是說，并非無論何種情況，被代理人均不用承擔(dān)民事責(zé)任，該項表述錯誤。B項：《中華人民共和國民法典》規(guī)定，公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為，該項表述正確。C項：當(dāng)?shù)谌酥佬袨槿藳]有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任，這符合法律規(guī)定，該項表述正確。D項：委托書授權(quán)不明時，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任，該項表述正確。綜上，答案選A。46、貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，初審環(huán)節(jié)的內(nèi)容不包括（）。

A.借款申請人所提交材料的完整性

B.借款申請人所提交材料的真實性

C.借款申請人所提交材料的規(guī)范性

D.借款申請人的主體資格

【答案】：B

【解析】本題考查貸款受理初審環(huán)節(jié)的內(nèi)容。貸款受理人對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，初審主要是對借款申請人所提交材料的完整性、規(guī)范性以及借款申請人的主體資格等方面進(jìn)行審查。A項，借款申請人所提交材料的完整性是初審的重要內(nèi)容之一，若材料不完整，可能會影響后續(xù)貸款審批流程，所以該項屬于初審內(nèi)容。C項，借款申請人所提交材料的規(guī)范性同樣是初審需要關(guān)注的，材料的格式、內(nèi)容填寫等是否符合要求，關(guān)乎信息的準(zhǔn)確獲取和后續(xù)處理，因此該項也屬于初審內(nèi)容。D項，借款申請人的主體資格是初審環(huán)節(jié)必須審查的，要確認(rèn)申請人是否具備申請貸款的基本條件，如年齡、身份等是否符合規(guī)定，故該項也在初審范圍內(nèi)。B項，借款申請人所提交材料的真實性更多地是在后續(xù)深入調(diào)查和審核過程中進(jìn)行核實，通常需要通過與相關(guān)機(jī)構(gòu)核對、實地調(diào)查等方式來確定，而不是初審環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容。綜上，答案是B。47、不良個人住房貸款的處置方式不包括（）。

A.通過拍賣行競拍

B.向法院提起訴訟

C.申請強制執(zhí)行

D.與借款人協(xié)商變賣

【答案】：A

【解析】本題考查不良個人住房貸款的處置方式。對于不良個人住房貸款，常見的處置方式有以下幾種：B向法院提起訴訟，當(dāng)借款人出現(xiàn)嚴(yán)重違約行為，不按時償還貸款等情況時，金融機(jī)構(gòu)可以通過法律途徑，向法院提起訴訟來維護(hù)自身權(quán)益，要求借款人履行還款義務(wù)或處置抵押房產(chǎn)等，這種方式是合法且常見的不良貸款處置途徑。C申請強制執(zhí)行，在法院判決后，如果借款人仍不履行還款義務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可以向法院申請強制執(zhí)行，通過司法程序?qū)杩钊说呢敭a(chǎn)進(jìn)行處置以償還貸款。D與借款人協(xié)商變賣，金融機(jī)構(gòu)可以與借款人進(jìn)行溝通協(xié)商，將抵押的房產(chǎn)等進(jìn)行變賣，所得款項用于償還貸款，這種方式相對較為溫和，在一定程度上可以減少雙方的損失，同時也有助于問題的解決。而A通過拍賣行競拍，它并不是不良個人住房貸款的常規(guī)處置方式。通常不良貸款的處置是基于特定的法律程序和借貸雙方的協(xié)商等方式，一般不會直接通過拍賣行競拍來處理。綜上，答案選A。48、個人教育貸款審查和審批中的操作風(fēng)險不包括（）

A.未按照貸款規(guī)定流程報相應(yīng)層級審批人審批

B.由于審查不嚴(yán)而出現(xiàn)內(nèi)外勾騙貸的情況

C.不按權(quán)限審批貸款，便將貸款超授權(quán)發(fā)放

D.完全依據(jù)學(xué)校對借款學(xué)生情況進(jìn)行調(diào)查

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人教育貸款審查和審批中的操作風(fēng)險相關(guān)內(nèi)容。A項：未按照貸款規(guī)定流程報相應(yīng)層級審批人審批，這明顯違反了正常的貸款審批程序，會導(dǎo)致審批環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞，屬于操作風(fēng)險的范疇。因為正規(guī)的貸款審批需要遵循一定的流程和層級，以確保貸款決策的科學(xué)性和合規(guī)性，未按流程操作就可能使不符合條件的貸款通過審批，增加貸款風(fēng)險。B項：由于審查不嚴(yán)而出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙貸的情況，說明在審查過程中工作人員沒有盡到應(yīng)有的責(zé)任，沒有認(rèn)真核實貸款人的真實情況和貸款用途等信息，使得不法分子有機(jī)可乘，這是典型的操作風(fēng)險表現(xiàn)。審查不嚴(yán)會導(dǎo)致銀行資金面臨損失的可能性增大。C項：不按權(quán)限審批貸款，便將貸款超授權(quán)發(fā)放，這違背了貸款審批的權(quán)限規(guī)定。每個層級的審批人都有相應(yīng)的審批權(quán)限，超授權(quán)發(fā)放貸款會破壞貸款審批的層級管理和風(fēng)險控制體系，可能使一些風(fēng)險較高的貸款得以發(fā)放，給貸款機(jī)構(gòu)帶來損失，屬于操作風(fēng)險。D項：學(xué)?？梢詾橘J款機(jī)構(gòu)提供有關(guān)借款學(xué)生情況的信息，但貸款機(jī)構(gòu)不能完全依據(jù)學(xué)校對借款學(xué)生情況進(jìn)行調(diào)查。貸款機(jī)構(gòu)自身需要通過多種渠道、多種方式對借款學(xué)生的還款能力、信用狀況等進(jìn)行全面、獨立的調(diào)查和評估，而不是僅僅依賴學(xué)校提供的信息。這是貸款調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)遵循的原則和方法，并非審查和審批中的操作風(fēng)險。綜上，答案選D。49、以下關(guān)于金融科技推動個人貨款業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的說法中,錯誤的是（）

A.在參與主體上，除商業(yè)銀行之外，持牌小貸金融公司基于各自客群定位和技術(shù)特征，推出了特色化的個人網(wǎng)絡(luò)消費貸款

B.商業(yè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)平臺扁平的組織架構(gòu)，豐富多維數(shù)據(jù)，快速的市場響應(yīng)能力，在個人貸款方面快速崛起

C.在產(chǎn)品設(shè)計上，有全線上自動“秒批”的貸款產(chǎn)品，也有半線上的貸款產(chǎn)品

D.零售金融業(yè)務(wù)的本輪金融科技應(yīng)用的重點領(lǐng)域之一，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢

【答案】：B

【解析】本題主要考查對金融科技推動個人貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展相關(guān)說法的正誤判斷。A項：在參與主體方面，除商業(yè)銀行外，持牌小貸金融公司會基于自身客群定位和技術(shù)特征，推出特色化的個人網(wǎng)絡(luò)消費貸款，這符合金融科技推動個人貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展在參與主體多元化的實際情況，該項說法正確。B項：依托互聯(lián)網(wǎng)平臺扁平的組織架構(gòu)、豐富多維數(shù)據(jù)和快速的市場響應(yīng)能力，在個人貸款方面快速崛起的是新興金融科技公司，而非商業(yè)銀行。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)相對復(fù)雜，決策流程較長，在響應(yīng)速度等方面不具備互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，所以該項說法錯誤。C項：在產(chǎn)品設(shè)計上，金融科技推動下出現(xiàn)了全線上自動“秒批”的貸款產(chǎn)品以及半線上的貸款產(chǎn)品，體現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計的多樣化創(chuàng)新，該項說法正確。D項：零售金融業(yè)務(wù)是本輪金融科技應(yīng)用的重點領(lǐng)域之一，借助金融科技，個人貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢，符合當(dāng)前金融科技發(fā)展的現(xiàn)實情況，該項說法正確。綜上，答案選B。50、下列不屬于個人經(jīng)營貸款信用風(fēng)險的是（）。

A.抵押物價值發(fā)生變化

B.借款人還款能力發(fā)生變化

C.保證人擔(dān)保能力發(fā)生變化

D.借款人申請材料不完整

【答案】：D

【解析】個人經(jīng)營貸款信用風(fēng)險是指借款人因各種原因未能按時、足額償還貸款本息而產(chǎn)生損失的可能性。A項，抵押物價值發(fā)生變化會影響銀行在借款人違約時通過處置抵押物收回貸款的金額，抵押物價值下降可能導(dǎo)致銀行面臨損失，屬于信用風(fēng)險范疇。B項，借款人還款能力發(fā)生變化至關(guān)重要。若其還款能力減弱，如收入減少、經(jīng)營不善等，將直接影響其按時足額償還貸款的能力，進(jìn)而可能引發(fā)信用風(fēng)險。C項，保證人擔(dān)保能力發(fā)生變化也會對貸款的償還產(chǎn)生影響。當(dāng)保證人喪失或降低擔(dān)保能力時，若借款人無法還款，銀行無法從保證人處獲得有效的代償，增加了銀行的風(fēng)險，屬于信用風(fēng)險。D項，借款人申請材料不完整主要是在貸款申請流程中的合規(guī)性問題，它并不直接體現(xiàn)借款人償還貸款的信用狀況和能力，通常會影響貸款審批流程，但并非信用風(fēng)險本身。綜上，答案選D。第二部分多選題(30題)1、小張是一家小企業(yè)的企業(yè)主，現(xiàn)因需要擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，向某銀行申請一筆個人經(jīng)營貸款。小張?zhí)峁┝似髽I(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)，并提供本人名下一套住房作抵押，抵押房產(chǎn)購買時的價格為12000元/平方米。申請貸款時市場估價為25000元/平方米，評估價格為20000元/平方米，房產(chǎn)面積200平方米，經(jīng)過審批，該銀行給小張發(fā)放了一筆金額為300萬元的1年期個人經(jīng)營貸款，年利率為5.22%。還款方式為到期一次性還本付息。

A.小張打算向某材料供應(yīng)商采購60萬元的原材料用于生產(chǎn)運營

B.小張打算采購30萬元的原材料用于生產(chǎn)經(jīng)營，但未確定向誰采購

C.小張打算向某材料供應(yīng)商采購30萬元的原材料用于生產(chǎn)運營

D.小張打算采購50萬元的原材料用于生產(chǎn)經(jīng)營，但未確定向誰采購

E.小張打算用現(xiàn)金方式向沒有任何銀行賬戶的王某采購10萬元原材料用于生產(chǎn)經(jīng)營

【答案】：BCD

【解析】本題主要圍繞小張獲得個人經(jīng)營貸款后在原材料采購方面的相關(guān)情況設(shè)置選項，判斷哪些情況合理。-A選項中，小張向某材料供應(yīng)商采購60萬元的原材料用于生產(chǎn)運營。但題干未提及小張貸款后資金的具體使用金額方向，且60萬元相對題干中未明確剩余資金情況而言，無法判斷是否合理，故A選項不符合。-B選項，小張打算采購30萬元的原材料用于生產(chǎn)經(jīng)營，雖未確定向誰采購，但基于小張獲得貸款用于擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營這一目的，采購原材料是合理的生產(chǎn)經(jīng)營行為，金額30萬元也在合理推測范圍內(nèi)，所以B選項符合。-C選項，小張打算向某材料供應(yīng)商采購30萬元的原材料用于生產(chǎn)運營，同樣是用于生產(chǎn)運營的合理采購行為，金額也較為合理，C選項符合。-D選項，小張打算采購50萬元的原材料用于生產(chǎn)經(jīng)營，未確定向誰采購，從擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營的角度，采購原材料是常見操作，50萬元的金額也在合理范圍，D選項符合。-E選項，小張打算用現(xiàn)金方式向沒有任何銀行賬戶的王某采購10萬元原材料用于生產(chǎn)經(jīng)營。在現(xiàn)代商業(yè)交易中，10萬元屬于較大金額，使用現(xiàn)金向無銀行賬戶的個人采購不符合規(guī)范的財務(wù)和交易流程，存在較大風(fēng)險和不規(guī)范性，故E選項不符合。綜上，本題正確答案為BCD。2、個人貸款貸前調(diào)查的內(nèi)容主要包括()。

A.借款人收人情況

B.借款人基本情況

C.貸款用途

D.借款人還款來源、還款能力及還款方式

E.保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價值及變現(xiàn)能力

【答案】：ABCD

【解析】個人貸款貸前調(diào)查是確保貸款安全發(fā)放的重要環(huán)節(jié)，需要全面且細(xì)致地對借款人及相關(guān)情況進(jìn)行了解。ABCD均為調(diào)查的主要內(nèi)容。A選項，了解借款人收入情況至關(guān)重要。收入是借款人償還貸款的重要資金來源，穩(wěn)定且充足的收入有助于保障貸款的按時償還。通過對收入的調(diào)查，可以評估借款人的還款能力，預(yù)測其是否有足夠的資金來履行還款義務(wù)。B選項，借款人基本情況的調(diào)查是基礎(chǔ)工作?；厩闆r涵蓋了借款人的年齡、職業(yè)、教育背景、信用記錄等多個方面。這些信息能幫助貸款機(jī)構(gòu)初步判斷借款人的信用狀況、風(fēng)險承受能力以及還款意愿。例如，良好的信用記錄通常表明借款人在過去有按時履約的習(xí)慣，信用風(fēng)險相對較低。C選項，明確貸款用途是防范貸款風(fēng)險的關(guān)鍵。貸款機(jī)構(gòu)需要確保貸款資金用于合法、合規(guī)且具有一定經(jīng)濟(jì)效益的項目或消費。如果貸款用途不明確或不合理，可能導(dǎo)致資金挪用，增加貸款無法收回的風(fēng)險。例如，將貸款用于高風(fēng)險的投資活動，一旦投資失敗，借款人可能無力償還貸款。D選項，調(diào)查借款人還款來源、還款能力及還款方式，是對貸款安全性的直接評估。還款來源決定了資金的出處，還款能力是對借款人是否能夠按時足額還款的判斷，而合適的還款方式則應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況進(jìn)行選擇，以確保還款的順利進(jìn)行。E選項未被選入答案，雖然保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力也是貸款調(diào)查中的重要方面，但本題強調(diào)的是“主要”內(nèi)容，E選項并非核心主要內(nèi)容，故不選。綜上所述，答案選ABCD。3、李天的女兒小美今年大學(xué)畢業(yè)。她最近收到了歐洲某大學(xué)的入學(xué)通知書。李天準(zhǔn)備向銀行申請留學(xué)貸款50萬元人民幣。

A.分類管理

B.?？顚Ｓ?/p>

C.有效擔(dān)保

D.按期償還

E.部分自籌

【答案】：BCD

【解析】留學(xué)貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于支持受教育人在境外繼續(xù)就學(xué)所需費用的貸款。留學(xué)貸款需要遵循一系列原則，以下對各要點進(jìn)行分析：-**?？顚Ｓ?*：留學(xué)貸款必須用于借款人或其直系親屬、法定被監(jiān)護(hù)人在境外就讀大學(xué)及攻讀碩士、博士等學(xué)位所需的學(xué)費、生活費及其他必需費用的支出。題干中李天申請貸款是為女兒小美出國留學(xué)使用，符合?？顚Ｓ玫脑瓌t，B當(dāng)選。-**有效擔(dān)保**：銀行通常會要求借款人提供有效的擔(dān)保，以降低貸款風(fēng)險。常見的擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押、保證等。在現(xiàn)實的留學(xué)貸款申請過程中，銀行必然會考察借款人的擔(dān)保情況，確保貸款資金的安全性，C當(dāng)選。-**按期償還**：借款人需要按照貸款合同約定的期限和方式償還貸款本息。這是貸款的基本要求，無論是留學(xué)貸款還是其他類型的貸款，按期償還都是保障金融秩序和銀行權(quán)益的重要原則，李天申請留學(xué)貸款后也有責(zé)任按時還款，D當(dāng)選。題干中未體現(xiàn)分類管理相關(guān)內(nèi)容，A不選；部分自籌是指借款人需要自己承擔(dān)一部分留學(xué)費用，但題干僅提及申請貸款金額，未表明自籌情況，E不選。綜上，答案選BCD。4、汽車貸款風(fēng)險控制的難度相對較大的原因包括（）。

A.個人征信體系尚待完善

B.商業(yè)銀行對借款人的違約行為缺乏有效的約束力

C.汽車貸款購買的標(biāo)的產(chǎn)品為移動易耗品

D.商業(yè)銀行對借款人的資信狀況較難評價

E.汽車貸款多以信用方式為擔(dān)保方式

【答案】：ABCD

【解析】汽車貸款風(fēng)險控制難度相對較大，主要基于以下幾方面原因：A，目前個人征信體系尚待完善，這使得商業(yè)銀行難以全面、準(zhǔn)確地獲取借款人的信用信息。在缺乏完善征信體系支撐的情況下，銀行無法精準(zhǔn)判斷借款人的信用狀況和還款能力，從而增加了貸款風(fēng)險控制的難度。B，商業(yè)銀行對借款人的違約行為缺乏有效的約束力。當(dāng)借款人出現(xiàn)違約情況時，銀行可能無法采取及時、有效的措施來保障自身權(quán)益，這使得借款人違約的成本相對較低，進(jìn)一步加大了貸款風(fēng)險。C，汽車貸款購買的標(biāo)的產(chǎn)品為移動易耗品。汽車作為一種可移動且容易損耗的物品，其價值會隨著使用年限、行駛里程、市場供需等因素不斷降低。同時，汽車的移動性也增加了銀行對抵押物監(jiān)控的難度，一旦借款人違約，銀行在處置抵押物時可能面臨諸多困難，導(dǎo)致貸款回收的不確定性增大。D，商業(yè)銀行對借款人的資信狀況較難評價。除了受個人征信體系不完善的影響外，借款人的收入穩(wěn)定性、職業(yè)發(fā)展前景、家庭財務(wù)狀況等因素也較為復(fù)雜且難以準(zhǔn)確評估。這些因素綜合起來，使得銀行在判斷借款人是否有足夠的還款能力和還款意愿時面臨很大挑戰(zhàn)，進(jìn)而加大了風(fēng)險控制的難度。而E選項，汽車貸款多以信用方式為擔(dān)保方式，這雖然在一定程度上增加了