摘要鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是由習近平總書記在黨的十九大報告中提出，是實現(xiàn)偉大復興中國夢的重要過程，是達到“兩個一百年”發(fā)展目標的戰(zhàn)略措施，更是實現(xiàn)“三農(nóng)”工作的重點。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體要求是產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效和生活富裕。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略旨在全面推進農(nóng)村經(jīng)濟、社會、文化和生態(tài)的發(fā)展，提高農(nóng)民生活水平，縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興離不開以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行的支持，中國農(nóng)業(yè)銀行等金融機構作為服務經(jīng)濟的中介，要不斷創(chuàng)新相關業(yè)務，建立可持續(xù)、多層次、覆蓋面廣的鄉(xiāng)村振興金融體系。近年來，中國農(nóng)業(yè)銀行在推動鄉(xiāng)村振興的發(fā)展方面采取了很多措施，并取得了明顯的效果。但在發(fā)展的同時仍存在支農(nóng)供給服務不完善、信貸投放力度有待強化等問題。論文以農(nóng)村金融市場理論、農(nóng)村信貸補貼理論等作為理論依據(jù)，利用文獻分析法與案例分析法，介紹了中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀，闡述了中國農(nóng)業(yè)銀行在服務鄉(xiāng)村振興過程中采取的措施，了解到中國農(nóng)業(yè)銀行在服務鄉(xiāng)村振興過程中在金融產(chǎn)品與農(nóng)戶需求不匹配、信貸投放力度、信貸風險等方面存在問題，最后針對中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興提出了關于金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新、建設完善金融體系以及拓寬金融服務廣度等方面相關的對策建議，并對中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興提出期望，為以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興貢獻自己的力量。關鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；商業(yè)銀行；金融服務ABSTRACTTheoverallrequirementsoftheruralrevitalizationstrategyareprosperousindustry,ecologicallivable,civilizedvillagestyle,effectivegovernanceandprosperity.Theruralrevitalizationstrategyaimstocomprehensivelypromotetheeconomic,social,culturalandecologicaldevelopmentofruralareas,improvefarmers'livingstandards,narrowthegapbetweenurbanandruralareas,buildbeautifulandlivablevillages,andrealizeruralrevitalization.TheruralrevitalizationcannotbeachievedwithoutthesupportofcommercialbanksrepresentedbytheAgriculturalBankofChina.Astheintermediaryoftheserviceeconomy,thefinancialinstitutionsoftheAgriculturalBankofChinashouldconstantlyinnovaterelatedbusinessesandestablishasustainable,multi-levelandwide-rangingruralrevitalizationfinancialsystem.Inrecentyears,theAgriculturalBankofChinahastakenmanymeasurestopromotethedevelopmentofruralrevitalization,andhasachievedobviousresults.Butatthesametimeofdevelopment,therearestillsomeproblems,suchasimperfectsupplyservicesforagriculturalsupportandstrengtheningofcreditsupply.Basedonruralfinancialmarkettheoryandruralcreditsubsidytheory,thispaperintroducesthecurrentsituationofAgriculturalBankofChinainservingruralrevitalizationbyusingliteratureanalysisandcaseanalysis,andexpoundsthemeasurestakenbyAgriculturalBankofChinainservingruralrevitalization.AfterlearningthatAgriculturalBankofChinahasproblemsintheaspectsofsinglefinancialproduct,creditsupplyintensity,imperfectorganizationalstructure,andriskproblemsintheprocessofservingruralrevitalization,thispaperfinallyputsforwardrelevantcountermeasuresandsuggestionsontheinnovationoffinancialproductsandservices,theconstructionandimprovementofthefinancialsystem,andtheexpansionofthebreadthoffinancialservicesforAgriculturalBankofChinainservingruralrevitalization.AndputforwardexpectationsfortheAgriculturalBankofChinatoservetheruralrevitalization,andcontributetheirownstrengthforthecommercialbanksrepresentedbytheAgriculturalBankofChinatoservetheruralrevitalization.Keywords:RuralRevitalizationStrategy；commercialbank；Financialservices目錄TOC\o"1-4"\h\u11356第1章緒論 7253741.1研究背景及研究意義 799091.1.1研究背景 7266331.1.2研究意義 7298761.2研究內容及研究方法 8158561.2.1研究內容 8125331.2.2研究方法 8221181.3國內外研究現(xiàn)狀 8272691.3.1國內研究概況 8248331.3.2國外研究概況 9257161.3.3研究述評 926397第2章相關概念與理論基礎 11130682.1相關概念界定 1188802.1.1鄉(xiāng)村振興 11112292.1.2金融支持 11206632.2理論基礎 1117822.2.1農(nóng)村金融市場理論 1110252.2.2農(nóng)村信貸補貼理論 1117149第3章中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀 13254443.1中國農(nóng)業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的必要性 13110213.1.1鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為中國農(nóng)業(yè)銀行履行社會責任提供了空間 13221843.1.2中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興有利于提升自身競爭力 1352503.1.3中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興有利于加強自身風險管理 14326773.2中國農(nóng)業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的措施 14235753.2.1完善涉農(nóng)業(yè)務組織架構和體系機制 1424033.2.2優(yōu)化涉農(nóng)信貸政策體系與業(yè)務流程 1694753.2.3創(chuàng)新“三農(nóng)”產(chǎn)品體系 1725928第4章中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興存在的問題和原因分析 19127954.1中國農(nóng)業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興存在的問題 1937254.1.1金融產(chǎn)品與農(nóng)戶需求不匹配 19120974.1.2信貸投放力度有待強化 20283134.1.3信貸風險問題突出 21159104.2中國農(nóng)業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興問題的成因 2243374.2.1金融產(chǎn)品不完善 22219334.2.2融資成本與供給結構不匹配 2230314.2.3體系機制不健全 2226925第5章商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的對策建議 24273565.1建立完善的金融體系 2433705.1.1相關部門完善金融政策體系 2448375.1.2完善風險管理體系 24214285.2金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新 2449825.2.1利用科技優(yōu)化金融服務 2494915.2.2實現(xiàn)特色產(chǎn)業(yè)服務創(chuàng)新 25141465.3拓寬金融服務廣度 25160145.3.1提升縣域支行地綜合實力 25302895.3.2提升人才隊伍能力 2542245.4加大信貸投放力度 2526947第6章結論與展望 27217016.1本文結論 27172476.2展望 2715645參考文獻 2913425致謝 31第1章緒論1.1研究背景及研究意義1.1.1研究背景黨的二十大報告指出要全面推進鄉(xiāng)村振興，全面貫徹落實二十大精神，鄉(xiāng)村振興對實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標和中華民族偉大復興的中國夢有重大的歷史意義。中共中央和國務院聯(lián)合發(fā)布的《關于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》中，強調了優(yōu)化資源配置、創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及提升金融服務質量的重要性，目的在于全方位增強金融支持鄉(xiāng)村振興的水平。中國農(nóng)業(yè)銀行在服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，應充分利用自身的資源和優(yōu)勢，積極主力鄉(xiāng)村振興的深入發(fā)展，履行好應有的社會責任，并致力于構建完善的金融服務體系。1.1.2研究意義從理論角度來說，深入剖析中國農(nóng)業(yè)銀行在服務鄉(xiāng)村振興的影響，不僅有利于深化鄉(xiāng)村振興理論的理解，更能推動商業(yè)銀行在服務鄉(xiāng)村振興領域的服務創(chuàng)新。作為達成“兩個一百年”奮斗目標的必由之路，鄉(xiāng)村振興的發(fā)展離不開經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展。然而，在社會主義市場經(jīng)濟體制下，資源往往流入高收益、高回報的城市，導致鄉(xiāng)村振興面臨資金緊缺的制約。因此，探討如何通過金融手段扶持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，解決資金瓶頸問題，對于課題研究具有深遠意義。從實踐角度來說，通過對中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興的研究有利于幫助商業(yè)銀行利用自身資金資源優(yōu)勢，促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展和能力的提升。中國農(nóng)業(yè)銀行積極踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，全面聚焦鄉(xiāng)村振興的重點領域何薄弱環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮三農(nóng)金融事業(yè)部的優(yōu)勢，通過加大資源的投入力度，積極推動改革創(chuàng)新，從而促進鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。論文對中國農(nóng)行銀行服務鄉(xiāng)村振興的情況加以分析，總結了問題以及對策，能夠為其他商業(yè)銀行更好服務鄉(xiāng)村振興給予一定幫助。同時通過中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興進行分析，能夠讓項目的管理更加標準化，對幫扶地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生促進作用，提升商業(yè)銀行的公眾認同感，不斷完善商業(yè)銀行的業(yè)務流程，提升服務質量，承擔社會責任，營造良好的社會形象，提高自身效益。1.2研究內容及研究方法1.2.1研究內容第一部分導論。介紹論文研究的背景和意義，通過總結國內外研究現(xiàn)狀及文獻綜述并指出研究內容與方法以及本論文的創(chuàng)新之處。第二部分相關概念與理論基礎。介紹有關鄉(xiāng)村振興、金融支持的概念界定以及農(nóng)村金融市場理論和農(nóng)業(yè)信貸補貼理論。第三部分中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀。先分析中國農(nóng)業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的原因再指出農(nóng)行支持鄉(xiāng)村振興采取的措施，最后再總結已經(jīng)取得的成果。第四部分中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興存在的問題和原因分析。通過分析指出中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興時存在的問題，再逐個分析問題產(chǎn)生的原因。第五部分商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的對策建議。針對第四部分提出的問題，提出相應的對策建議。第六部分本文結論與期望?？偨Y了論文的觀點并對中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興提出了期望。本文在研究視角上有所創(chuàng)新，與其他宏觀政策研究有所區(qū)別，以鄉(xiāng)村振興為出發(fā)點，通過梳理分析中國農(nóng)業(yè)銀行的具體做法，并挖掘其中存在的問題，具有實踐價值。相對于宏觀研究，更能夠為其他商業(yè)銀行在服務鄉(xiāng)村振興方面提供經(jīng)驗。1.2.2研究方法本文的研究方法主要是文獻研究法和案例分析法。首先通過查閱相關書籍、中國農(nóng)業(yè)銀行的官方網(wǎng)站、統(tǒng)計年鑒以及相關的政府文件，整理了各種理論研究成果，使得理論基礎更加豐富，對中國農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興背景下服務的發(fā)展基本情況有了更深的了解。然后以中國農(nóng)業(yè)銀行為研究對象，通過案例分析，分析了中國農(nóng)業(yè)銀行為服務鄉(xiāng)村振興，完善涉農(nóng)業(yè)務組織架構和機制體制、涉農(nóng)信貸服務、以及創(chuàng)新“三農(nóng)”產(chǎn)品體系等方面的特點和內容。同時研究分析了中國農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展過程中遇見的問題，并提出優(yōu)化建議，促進農(nóng)行的改革創(chuàng)新。1.3國內外研究現(xiàn)狀1.3.1國內研究概況在我黨召開的十八大報告中，明確指出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，其實質就是國家步入全新的歷史時期，必定將立足于“三農(nóng)”問題，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設。ChengqingLi（2020）指出研究地區(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施效果存在差異；特別是在鄉(xiāng)村文化特色明顯的地區(qū)，其實施水平相對較高REF_Ref8507\r\h[6]。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施效果是多因素相互作用的結果。金融作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的資金支持，發(fā)揮著必不可少的作用，F(xiàn)anss（2023）通過利用數(shù)據(jù)進一步分析農(nóng)村金融市場形勢和銀行支持鄉(xiāng)村振興存在的問題,提出銀行支持鄉(xiāng)村振興的具體發(fā)展措施,以加強我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村建設。研究結果表明：第一，鄉(xiāng)村振興是一個長期、可持續(xù)的過程，現(xiàn)階段鄉(xiāng)村振興的發(fā)展會受到以往農(nóng)村金融發(fā)展水平的影響，但城鎮(zhèn)化發(fā)展和旅游業(yè)發(fā)展明顯推進了鄉(xiāng)村振興。其次，金融發(fā)展可以促進鄉(xiāng)村振興，不同地區(qū)差異較大，金融資源配置和結構有待進一步優(yōu)化。第三，金融發(fā)展將直接促進鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，而金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興五個組成部分的影響是不同的。最后，金融發(fā)展可以通過提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平間接促進鄉(xiāng)村振興和發(fā)展REF_Ref9036\r\h[7]。1.3.2國外研究概況在資本主義的演進過程中，西方國家普遍面臨著城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的問題。以美國和日本為代表的資本主義國家，通過借助國家頒布的金融政策，在鄉(xiāng)村振興領域構建多層次的金融系統(tǒng)，鼓勵并構建以政策性金融為導向的農(nóng)村金融體系，從而推動鄉(xiāng)村現(xiàn)代化建設的發(fā)展。二十世紀七十年代，學術界提出的“資金流動模型”理論，深入剖析了金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展之間的內在聯(lián)系。金融業(yè)應當推動農(nóng)業(yè)的建設。Williams,D.（2020）分析了發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)村地區(qū)面臨的信貸約束、金融知識匱乏、金融基礎設施不足等問題，強調了商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的重要作用，包括提供信貸支持、提供創(chuàng)新性金融產(chǎn)品和服務、推動農(nóng)村基礎設施建設等REF_Ref9157\r\h[8]。Kumar,N.,和Muthoo,D.（2019）認為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施需要商業(yè)銀行發(fā)揮關鍵作用，提供貸款、支付、儲蓄、保險等一系列金融服務，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和基礎設施建設。通過深入探討商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的角色，強調通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務以滿足農(nóng)村地區(qū)的需求，推動包容性農(nóng)村轉型REF_Ref9219\r\h[9]。1.3.3研究述評綜上所述，國外研究主要聚焦農(nóng)村金融影響因素的發(fā)展，但是對于金融機構發(fā)展的研究相對欠缺。國外傾向于借助國家政策推動多層次的金融體系的構建，從而推動鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。相較之下，國內的學者立足于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，明確商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興中的職責，強調通過增強對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的資金支持來促進鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。然而，隨著鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，現(xiàn)有的研究仍存在許多不足。大部分研究都聚焦于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略本身，針對商業(yè)銀行如何服務鄉(xiāng)村振興的探討相對較少。其次，大多側重與對國家宏觀政策的分析，對于商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興的途徑和支持程度等具體問題尚缺深入解答。第2章相關概念與理論基礎2.1相關概念界定2.1.1鄉(xiāng)村振興近年來，我國經(jīng)濟進入快速發(fā)展時期，但城鄉(xiāng)發(fā)展差距問題是我們實現(xiàn)共同富裕必須要解決的問題。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，作為黨中央的重大決策，背負著促進城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展的使命，對于推動社會主義現(xiàn)代化建設具有重要意義。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是中國共產(chǎn)黨以促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟文化發(fā)展為目的的戰(zhàn)略，對于我國實現(xiàn)全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的宏偉目標具有重要意義。通過強化基礎設施的建設，優(yōu)化農(nóng)村醫(yī)療環(huán)境，提升教育水平，進而縮小城鄉(xiāng)發(fā)展的差距?！爱a(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！弊鰹猷l(xiāng)村振興的總要求，精準揭示了新時代農(nóng)村發(fā)展的新階段，這一總要求體現(xiàn)了我國農(nóng)村現(xiàn)代化建設的目標和方向。其中產(chǎn)業(yè)興旺做為鄉(xiāng)村振興的基礎，要求農(nóng)村地區(qū)通過發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)的方式，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的轉型升級，從而增加農(nóng)民的收入，提升農(nóng)村經(jīng)濟實力。鄉(xiāng)村振興的根本目的就是提高農(nóng)村社會保障水平，讓農(nóng)民都走上共同富裕的道路。2.1.2金融支持金融支持是金融機構向企業(yè)和個人提供一系列的金融服務和資源，旨在助力他們經(jīng)濟發(fā)展和成長。這些服務涵蓋貸款、咨詢、股票發(fā)行和保險保障以及信用評級等多個方面。通過金融支持，金融機構致力于為企業(yè)和個人提供更多的資金和資源，進而提升生產(chǎn)力，增加就業(yè)機會，從而推動社會財富的持續(xù)增加。金融機構通過實施線上融資貸款等創(chuàng)新政策，打破地域限制，緩解了鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展，助力縮小鄉(xiāng)村差距、促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展。然而，鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展是一個復雜的過程，金融支持需要與多方相互聯(lián)動，共同促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展。2.2理論基礎2.2.1農(nóng)村金融市場理論在20世紀80年代后期，學術界對金融市場的運作機制提出新的見解，學者們主張市場機制在金融市場中應發(fā)揮主導作用，并倡導政府要減少對市場的干預。農(nóng)村金融市場理論的核心觀點在于，它堅信市場機制是優(yōu)化資源配置、提升金融市場效率的關鍵。它強烈反對政策性金融對市場機制的扭曲，主張利率應由市場供求關系決定，實現(xiàn)利率的市場化。這種自由化的利率體系能夠使使農(nóng)村金融機構有效地覆蓋經(jīng)營成本，從而更好地服務于農(nóng)村經(jīng)濟。農(nóng)村市場理論還提出，利息補貼往往會導致補貼信貸活動出現(xiàn)一系列問題，比如資金分配不均、效率低下等。因此，通過利率市場化，可以鼓勵農(nóng)村金融機構減少對外部資金來源的以來，并增強對自身資金的管理能力。在某些情況下，政府的適度介入也是必要的，特別是對于小農(nóng)戶等弱勢群體，政府的接入可以確保他們獲得必要的金融服務，從而保障其經(jīng)濟利益。2.2.2農(nóng)村信貸補貼理論在20世紀80年代以前，農(nóng)村信貸理論在農(nóng)村金融市場領域占據(jù)主導地位，它主張信貸供給應先與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，這一理論的前提是：農(nóng)村居民，特別是貧困階層，被認為是缺乏儲蓄能力的、農(nóng)村面臨的是慢性資金不足的問題，并且由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性，比如風險高、周期長等，使得以利潤為導向的商業(yè)銀行不愿意將其作為融資對象。因此，農(nóng)村信貸補貼理論得出結論，為提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和緩解農(nóng)村貧困狀況，必須要從農(nóng)村外部注入政策性資金，并且設立專門的非營利性金融機構負責資金分配。盡管農(nóng)村信貸補貼理論在一段時間內被廣泛接受，但是該理論的假設前提卻受到越來越多的質疑。事實上，即使是貧困農(nóng)戶，也有儲蓄的需求和潛力。并且，過度依賴外部政策性資金可能會導致農(nóng)村金融市場缺乏活力和效率，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。第3章中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀3.1中國農(nóng)業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的必要性3.1.1鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為中國農(nóng)業(yè)銀行履行社會責任提供了空間中國農(nóng)業(yè)銀行作為金融機構，所有工作的出發(fā)點和落腳點都應是服務客戶，履行自身的社會職責，推動金融業(yè)的發(fā)展。服務鄉(xiāng)村振興是中國農(nóng)業(yè)銀行踐行社會責任的重要體現(xiàn)，有利于提升農(nóng)業(yè)銀行的社會形象。中國農(nóng)業(yè)銀行通過提供金融服務，支持農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展等，助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一個重要目標就是消除貧困，中國農(nóng)業(yè)銀行可以通過金融服務支持扶貧項目，幫助貧困人口脫貧致富，提升農(nóng)村民生水平，助力脫貧攻堅。中國農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)村生態(tài)文明建設、推動綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，通過發(fā)揮自身的金融優(yōu)勢，為鄉(xiāng)村振興與生態(tài)環(huán)境保護的有機結合做出了貢獻。《中國銀行業(yè)金融機構企業(yè)社會責任指引》指出，各大金融機構的公司社會責任應包含經(jīng)濟責任、社會責任與環(huán)境責任。習近平總書記在國有企業(yè)黨的建設工作會議中深刻指出：“要辦好中國的事情，關鍵在于黨的領導。”在黨的領導下，中國農(nóng)業(yè)銀行作為國有金融機構要積極響應黨的號召，深入貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，優(yōu)化金融服務，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟繁榮。3.1.2中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興有利于提升自身競爭力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心目標在于實現(xiàn)鄉(xiāng)村的全面化發(fā)展。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，鄉(xiāng)村經(jīng)濟將會表現(xiàn)出巨大的金融需求，中國農(nóng)業(yè)銀行通過服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，可以擴大自身業(yè)務范圍，提升市場份額，增強自身的競爭力。同時，中國農(nóng)業(yè)銀行可以通過幫助鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提升農(nóng)民的生活水平，提升了中國農(nóng)業(yè)銀行的品牌形象。中國農(nóng)業(yè)銀行為服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，會為員工提供更多的發(fā)展機會和平臺，提升員工的滿意度，從而提供更優(yōu)質的金融服務，增強客戶黏性，從而提升競爭力。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為中國農(nóng)業(yè)銀行提供了創(chuàng)新產(chǎn)品和服務的機會，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行可以根據(jù)農(nóng)村客戶的需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，提高競爭力?？傊?，服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有利于提升中國農(nóng)業(yè)銀行的競爭力，農(nóng)業(yè)銀行應該抓住鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略機遇，積極拓展農(nóng)村金融市場，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，提升品牌形象，提高風險管理能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。3.1.3中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興有利于加強自身風險管理中國農(nóng)業(yè)銀行通過服務鄉(xiāng)村振興，可以深入了解農(nóng)村市場的需求和特點，更好的識別和分析農(nóng)村信貸風險，并根據(jù)鄉(xiāng)村振興項目的特點，優(yōu)化信貸策略，制定更具針對性的風險控制措施，降低信貸風險。中國農(nóng)業(yè)銀行在服務鄉(xiāng)村振興的過程中，可以不斷積累農(nóng)村信貸風險管理經(jīng)驗，提升風險控制能力和水平。與此同時，中國農(nóng)業(yè)銀行也會加強與客戶的溝通和聯(lián)系，及時了解客戶需求，極大的降低了風險能力。最重要的是，中國農(nóng)業(yè)銀行借助服務鄉(xiāng)村振興的契機，與政府、企業(yè)等各方加強信息共享，提高風險識別和風險管理的準確性和有效性，提升了自身的資產(chǎn)質量和抗風險能力，確保銀行業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展?？傊袊r(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興有利于加強風險管理，農(nóng)業(yè)銀行應積極響應國家戰(zhàn)略，發(fā)揮自身優(yōu)勢，提升風險控制能力和水平，為鄉(xiāng)村振興提供優(yōu)質的金融服務，同時實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。3.2中國農(nóng)業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的措施3.2.1完善涉農(nóng)業(yè)務組織架構和體系機制中國人民銀行同原銀保監(jiān)會指導各類金融機構要完善組織架構，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新。從而加大對鄉(xiāng)村振興的支持力度，針對國有大型商業(yè)銀行，特別強調要發(fā)揮其獨特優(yōu)勢。探索建設特色化、可持續(xù)的鄉(xiāng)村振興金融服務模式。中國農(nóng)業(yè)銀行通過支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系建設，助力傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉型升級，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)民收入。中國農(nóng)業(yè)銀行積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、電商等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動農(nóng)村經(jīng)濟的轉型升級。中國農(nóng)業(yè)銀行通過開展農(nóng)村金融培訓的活動，提升了農(nóng)村居民的金融意識，為鄉(xiāng)村振興培養(yǎng)了人才，提供鄉(xiāng)村發(fā)展的內生動力。為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，國家政策鼓勵各類金融機構將更多的資源傾斜至農(nóng)村地區(qū)，支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，支持銀行等金融機構在縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)增設營業(yè)網(wǎng)點，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務覆蓋面，方便農(nóng)民辦理金融業(yè)務。中國農(nóng)業(yè)銀行通過規(guī)劃資源配置和組合框架，形成了從總行統(tǒng)籌部署，省市分行細化推動到縣域支行具體實施的完整服務的三農(nóng)工作流程。農(nóng)業(yè)銀行積極調整策略，將更多資源推向縣域鄉(xiāng)村網(wǎng)點傾斜，確保金融服務能夠深入鄉(xiāng)村基層。此外，中國農(nóng)業(yè)銀行還特別設計了鄉(xiāng)村振興信貸方案，并通過實施差異化的支持和考核方案，進一步優(yōu)化了三農(nóng)業(yè)務的績效考核體系,從而引導更多資源流向縣域地區(qū)，進一步激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)新動力。至2023年末，中國農(nóng)業(yè)銀行在職員工中本科及以上學歷占比達到71.6%，這一高素質員工隊伍為鄉(xiāng)村振興提供了堅實的人才基礎。中國農(nóng)業(yè)銀行致力于深化對“三農(nóng)”的專業(yè)服務，通過優(yōu)化組織體系，構建更高效的服務架構?；凇叭r(nóng)”金融事業(yè)部的組織架構，農(nóng)業(yè)銀行在總行方面特別設立了金融服務鄉(xiāng)村振興領導小組，通過在總分支行設立鄉(xiāng)村振興金融部，單獨下達縣域貸款、涉農(nóng)貸款、惠普小微貸款計劃，單列縣域財務資源，給予內部轉移定價優(yōu)惠，實施“金融人才駐縣幫扶村富民行動”，并實現(xiàn)160個重點幫扶縣選派掛職干部全覆蓋。中國農(nóng)業(yè)銀行在提升“三農(nóng)”、頭籌業(yè)務發(fā)展、改革創(chuàng)新與風險防范等方面取得了顯著成果。這些努力在推動農(nóng)村現(xiàn)代化進程上發(fā)揮了積極作用，實現(xiàn)了服務鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)強國建設深化提升。據(jù)圖3.1和圖3.2可知，中國農(nóng)業(yè)銀行再2023年對于縣域貸款和涉農(nóng)貸款地投入出現(xiàn)顯著的增長趨勢，這充分體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)因韓對于“三農(nóng)”領域的重視。2023年，縣域貸款余額達到8.87萬億元，增速高達19.6%，增量創(chuàng)同期歷史新高，同時，涉農(nóng)貸款投放余額達到6.55萬億元，增速達到了18.4%，增量同樣創(chuàng)歷史同期新高，這也表明了農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。并且2020至2023年來中國農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)縣域貸款余額以及涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增加。與此同時，中國農(nóng)業(yè)銀行也注重人才隊伍與網(wǎng)點的建設。2023年，中國農(nóng)業(yè)銀行在深化服務“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略布局中，取得了顯著的成效。農(nóng)業(yè)銀行通過加強客戶經(jīng)理的建設，新補充了1.7萬名縣域客戶經(jīng)理，增強了基層金融服務力量。農(nóng)業(yè)銀行也進行了網(wǎng)點布局的優(yōu)化，在新遷建的網(wǎng)點中，由70%位于縣域鄉(xiāng)村，這一調整使得金融服務更貼近基層，更加符合鄉(xiāng)村振興的需求。農(nóng)業(yè)銀行通過建立總分兩級體系，強化網(wǎng)點小微金融業(yè)務分類經(jīng)營，搭載了500家總分行級專營機構和10060家小微信貸業(yè)務發(fā)展網(wǎng)點，建造了覆蓋廣泛、服務專業(yè)的惠普金融網(wǎng)絡。中國農(nóng)業(yè)銀行通過深挖縣域市場潛力，延伸縣域服務觸角，增加縣域網(wǎng)點數(shù)，并研發(fā)“三農(nóng)”創(chuàng)新產(chǎn)品，使得三農(nóng)縣域服務能力顯著增強。圖3.1中國農(nóng)業(yè)銀行縣域貸款余額及增速圖3.2中國農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款及增速3.2.2優(yōu)化涉農(nóng)信貸政策體系與業(yè)務流程中國農(nóng)業(yè)銀行通過創(chuàng)新支持模式，加大了信貸投放力度，并出臺了一系列信貸政策和服務方案，從而推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。截止到2022年末，農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興領域貸款達到7.31萬億元，比年初增加了1.11萬億元，增速高達17.9%，這一增速高達全行平均增速的2.8個百分點。這也是農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興領域貸款年增量首次實現(xiàn)超萬億元的突破，充分展現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興方面的強大實力。中國農(nóng)業(yè)銀行積極實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為鞏固拓展脫貧攻堅成果傾盡全力。在特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村建設以及脫貧人口增收致富等領域取得了重要成就。中國農(nóng)業(yè)銀行通過加大信貸支持力度，積極參與鄉(xiāng)村建設，為鄉(xiāng)村基礎設施建設提供了金融支持，有效促進了脫貧地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截止到2022年，農(nóng)業(yè)銀行實在823個脫貧先的貸款余額達到1.69萬億元，在160個國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的貸款余額達到3149萬億元。如圖3.3所示，中國農(nóng)業(yè)銀行從2018年到2022年，持續(xù)加大農(nóng)戶貸款投放力度，占比逐年上升，這一趨勢直觀的反映了農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面的決心。到2022年末，農(nóng)戶貸款投放量的占比達到10.3%，它標志著農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)戶、促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推動鄉(xiāng)村振興方面取得了顯著成效。圖3.32018-2022年農(nóng)戶貸款投放情況3.2.3創(chuàng)新“三農(nóng)”產(chǎn)品體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大力實施下，商業(yè)銀行積極響應國家號召，加大了對涉農(nóng)領域的信貸支持力度，實現(xiàn)了資金投放規(guī)模的擴大和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。中國農(nóng)業(yè)銀行始終將“三農(nóng)”惠普戰(zhàn)略列為全行三大戰(zhàn)略之首，通過完善機制建設，為“三農(nóng)”提供了更加穩(wěn)定、持續(xù)的金融支持。中國農(nóng)業(yè)銀行通過引進先進的信息技術和數(shù)據(jù)分析工具，精準的把握市場需求，提供更精準的金融產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)了服務能力的提升。同時，數(shù)字化轉型也加速了農(nóng)業(yè)銀行線上線下融合發(fā)展的進程，為鄉(xiāng)村居民帶來了更有力的金融服務。在服務鄉(xiāng)村振興的同時，中國農(nóng)業(yè)銀行的品牌形象得到了進一步提升，吸引力更多客戶，提高了市場份額，并運用金融手段，幫助貧困地區(qū)脫貧致富，提升了農(nóng)村民生水平，為實現(xiàn)全面建成小康社會目標做出了貢獻。中國農(nóng)業(yè)銀行通過出臺2023年“三農(nóng)”信貸政策指引，圍繞糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施等重點領域，明確25項差異化信貸政策。進一步完善涉農(nóng)信貸政策，調整優(yōu)化客戶分類和準入條件。健全鄉(xiāng)村振興重點業(yè)務優(yōu)先辦結及快辦機制，建立審查審批綠色通道。中國農(nóng)業(yè)銀行運用金融科技手段，推出了一系列線上融資產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村居民提供了更高效的金融服務。例如為農(nóng)戶量身制作的“惠農(nóng)e貸”、針對龍頭企業(yè)推出的“龍頭e貸”等線上產(chǎn)品滿足了更多人的需求，推動了鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行制定2023年“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作意見，明確“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新重點和產(chǎn)品創(chuàng)新授權政策。如圖3.4所示，截至2022年末，中國農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e貸”余額達到7477億元，較年初增加2031億元。據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報顯示，截止至2023年末，“惠農(nóng)e貸”余額已達到1.09萬億元，相比2022年增加了3375億元，增速高達45.1%，這一顯著增長體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興金融服務領域的強大實力。農(nóng)業(yè)銀行還注重服務升級，為農(nóng)戶提供更加全面、個性化的金融服務，通過推行“三資”管理平臺等數(shù)字化工具，能夠更好的掌握農(nóng)戶的資產(chǎn)、資金和資源情況，并為其提供更加精準的方案。截止到2023年末，“三資”管理平臺已與1830個縣（區(qū)）簽約，并在1654個縣（區(qū)）上線。根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行2023年年報顯示，中國農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)了累計貸款投放172億元。圖3.42018-2022年惠農(nóng)e貸投放情況第4章中國農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興存在的問題和原因分析4.1中國農(nóng)業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興存在的問題4.1.1金融產(chǎn)品與農(nóng)戶需求不匹配農(nóng)村客戶具有其獨特的特點，這些特點會直接影響農(nóng)村金融市場對資金的需求方式和規(guī)模。與城市的業(yè)務相比，農(nóng)村金融市場的業(yè)務往往伴隨著大額投資、相對較低的回報、較長的回報周期以及較高的風險，現(xiàn)有部分金融產(chǎn)品，可能無法滿足他們的實際需求，在利率、期限、起點金額等方面未能充分考慮到農(nóng)村客戶的實際情況和需求。據(jù)表4.1和表4.2所示，通過將中國農(nóng)業(yè)銀行主推的融資產(chǎn)品和中國工商銀行主推的融資產(chǎn)品對比，可以發(fā)現(xiàn)中國農(nóng)業(yè)銀行提供的融資產(chǎn)品的貸款額度相對較小，最大貸款額度為50萬，最大期限也較短，適合融資需求較小的客戶，而中國工商銀行推出的融資產(chǎn)品貸款額度較大，期限相對于中國農(nóng)業(yè)銀行來說存在更長的貸款期限，適合融資需求大的客戶。并且中國農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興的業(yè)務中關注的客戶主要是龍頭企業(yè)等具有一定規(guī)模的，對于其他群體關注度不夠。中國工商銀行的關注客戶范圍比較廣泛，不僅涵蓋了傳統(tǒng)意義上的農(nóng)戶和微小企業(yè)，還關注了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。中國農(nóng)業(yè)銀行應緊跟鄉(xiāng)村振興發(fā)展的進程，創(chuàng)新不同的融資產(chǎn)品，滿足不同主體的需求。為了更好的構建中國農(nóng)業(yè)銀行的金融服務框架，深入了解鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在鄉(xiāng)村振興的時代背景下，中國農(nóng)業(yè)銀行的金融服務內容有待完善。但總體上來說，中國農(nóng)業(yè)銀行目前的創(chuàng)新力度不足，中國農(nóng)業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品與中國工商銀行提供的金融產(chǎn)品具有同質化，中國農(nóng)業(yè)銀行應在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務的同時，對當?shù)氐奶厣幕a(chǎn)業(yè)進行深度了解，提供與需求相匹配的特色金融產(chǎn)品，并逐步改善金融產(chǎn)品服務范圍的問題，提升金融服務的質量和廣度，滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對金融的多元化需求。表4.1中國農(nóng)業(yè)銀行主推的融資產(chǎn)品名稱貸款額度貸款期限適合對象惠農(nóng)e貸最高不超過50萬最長能貸8年種植養(yǎng)殖、生產(chǎn)加工、商貿流通等一二三類農(nóng)戶小額貸款最高不超過30萬最長能貸8年重點支持家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等成規(guī)模經(jīng)營客戶富民貸最高不超過20萬最長能貸5年160個國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣內持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營的客戶資料來源：中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)表4.2中國工商銀行主推的融資產(chǎn)品名稱貸款額度最長期限適合對象工銀興農(nóng)貸最高可達500萬元最長能貸10年支持農(nóng)業(yè)細分領域的生產(chǎn)經(jīng)營性融資需求種植e貸最高能貸1000萬元最長能貸5年農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)擔e貸最高可達300萬元最長能貸3年各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)戶e貸最高可達80萬元最長能貸3年具備農(nóng)村戶籍，或在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，或從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的個人資料來源：中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)4.1.2信貸投放力度有待強化隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進，農(nóng)村地區(qū)的信貸需求不斷增加，農(nóng)業(yè)銀行在信貸投放方面取得一定成果，但在信貸投放方面仍面臨一些挑戰(zhàn)。在當前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村地區(qū)的信貸需求不斷增加，但農(nóng)業(yè)銀行面臨信貸資金供給不足的問題，導致無法充分滿足農(nóng)村客戶的融資需求。如表4.1所示，中國農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款投放余額逐年增加，2021年增速達12.6%，2022年較年初增速達16.2%，2023年較年初增速達18.4%，但是增加總量不大，這說明中國農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款余額有所增加，但是投放力度較小，投放力度仍需加強，從而滿足農(nóng)村客戶融資需求。表4.3中國農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款投放余額年份中國農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額（萬億）增速（%）20236.5518.4%20225.5316.2%20214.7612.6%20204.23/數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行年報4.1.3信貸風險問題突出由于我國農(nóng)村金融體系機制不健全，金融風險防范化解能力是我國農(nóng)村金融發(fā)展的痛點，風險與盈利難以匹配，并且鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)由于受到季節(jié)氣候的影響，具有不確定性，導致信貸風險增大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的抵押式信貸模式無法充分發(fā)揮作用。據(jù)表4.4所示，中國農(nóng)業(yè)銀行主推的融資產(chǎn)品的抵押方式為信用貸款，相比抵押貸款，對于中國農(nóng)業(yè)銀行來說信貸風險更高。并且中國農(nóng)業(yè)銀行在服務鄉(xiāng)村振興的過程中，存在信用體系不健全的問題，農(nóng)民守信意識相對較弱，導致貸款違約風險增加，這會影響了銀行對承貸企業(yè)的信用風險分析的準確性。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身的特殊性，存在風險難以把控，貸款難上規(guī)模的難點。并且由于鄉(xiāng)村金融意識薄弱，以及單筆貸款較少，需求頻繁等原因，造成中國農(nóng)業(yè)銀行在貸前調查的成本變大，并且農(nóng)戶的金融意識薄弱，對風險的抵御能力以及擔保能力都有限，這使得中國農(nóng)業(yè)銀行容易出現(xiàn)高風險，低收益的情況。表4.4中國農(nóng)業(yè)銀行主推的融資產(chǎn)品的貸款方式名稱貸款方式貸款利率惠農(nóng)e貸信用貸款根據(jù)信用狀況、擔保方式等情況綜合確定農(nóng)戶小額貸款信用貸款根據(jù)信用狀況、擔保方式等情況綜合確定。富民貸信用貸款執(zhí)行1年期貸款市場報價利率（LPR）資料來源：中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)4.2中國農(nóng)業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興問題的成因4.2.1金融產(chǎn)品不完善隨著主體客戶的多樣化，鄉(xiāng)村振興需求的金融服務出現(xiàn)差異化，但以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行目前所提供的大多金融產(chǎn)品無法滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展的多元化需求。隨著鄉(xiāng)村振興行業(yè)的發(fā)展，對金融服務的需求也日益增多，但是目前所推出的金融產(chǎn)品缺乏足夠的針對性，難以適應鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的多元化要求，產(chǎn)品特色不突出，并且缺少長期計劃，僅針對傳統(tǒng)的農(nóng)戶融資需求，不考慮新型農(nóng)業(yè)主體，從而出現(xiàn)雖然金融產(chǎn)品數(shù)量增多，但仍無法滿足農(nóng)戶融資需求的問題。并且由于缺少對鄉(xiāng)村振興特色文化產(chǎn)業(yè)的了解，僅僅通過完成政府部門安排的貸款工作，不根據(jù)實際融資需求推出金融產(chǎn)品，無法滿足鄉(xiāng)村振興的需求。中國農(nóng)業(yè)銀行應深化了解鄉(xiāng)村振興本身的優(yōu)勢，并結合其本身特征優(yōu)化金融產(chǎn)品，滿足中小型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展要求。鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，對金融服務的需求日益多樣化，但中國農(nóng)業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品大多聚焦在傳統(tǒng)種植和養(yǎng)殖期限，與當下鄉(xiāng)村振興的發(fā)展需求不匹配。審批流程復雜，期限較長的問題，更是制約了農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮作用。并且中國農(nóng)業(yè)銀行建立的農(nóng)村惠農(nóng)金融服務點提供的金融服務業(yè)務比較單一簡單，金融服務能力比較薄弱。總體來說，中國農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，無法滿足農(nóng)戶融資額度、期限的需求，并且與其他銀行的金融產(chǎn)品相似，無法滿足差異化需求。4.2.2融資成本與供給結構不匹配農(nóng)業(yè)企業(yè)往往缺乏抵押物和擔保，導致銀行對其貸款的風險評估較高，從而使得農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資成本相對較高。在鄉(xiāng)村振興的進程中，由于部分小眾產(chǎn)業(yè)的信用程度不足，導致其在申請資金支持時面臨一定的困難。這些中小企業(yè)通常需要尋求其他行業(yè)的擔保，并承擔相應的擔保成本。這增加了中小企業(yè)的籌資成本，并對其經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生一定制約。并且中國農(nóng)業(yè)銀行的供應大都傾向于短期小額貸款，無法滿足長期的資金貸款需求。由于國有商業(yè)銀行一般集中在縣域經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，甚至有些金融機構出現(xiàn)放棄鄉(xiāng)村金融市場的趨勢，容易出現(xiàn)農(nóng)村資金供給主體不足的問題。鄉(xiāng)村民間借貸盛行，民間資本坐地起價，造成融資成本變高，出現(xiàn)了融資問題。因此中國農(nóng)業(yè)銀行會面臨信貸資金供給不足的問題，導致無法充分滿足農(nóng)村客戶的融資需求，從而出現(xiàn)信貸投放力度不足的問題。4.2.3體系機制不健全我國農(nóng)村金融體系基礎薄弱，針對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的體系機制不健全，受農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境的影響，部分金融政策僅在宏觀方面對金融管理做了相關規(guī)定，缺乏具體落實的措施。涉農(nóng)信貸由于其本身固有的特殊性，使得相應的監(jiān)管機制相對滯后，目前，我國在農(nóng)業(yè)貸款監(jiān)管制度方面缺乏一套全面而細致的監(jiān)管框架。并且由于農(nóng)村客戶群體的整體信用意識相對薄弱，若客戶產(chǎn)生“只貸不還”的想法，可能就會導致違法行為的出現(xiàn)。這些違法行為的出現(xiàn)，會加大農(nóng)貸的風險。并且風險管理機制不完善，信息不對稱問題尤為突出，導致中國農(nóng)業(yè)銀行地信貸風險增大。并且由于鄉(xiāng)村地區(qū)的網(wǎng)點布局沒有隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展而發(fā)展，無法滿足客戶的需求，并且人力資源配置不合理，缺乏針對農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點的人力資源，網(wǎng)點工作人員綜合素質參差不齊，對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的理解存有差異，無法為客戶提供合適的產(chǎn)品，同時也增加了操作風險。由于農(nóng)業(yè)本身的自然風險和市場風險較大，并且我國農(nóng)村金融發(fā)展較晚，許多制度和政策還不完善，從理論到實踐具有相對滯后性，承擔風險的代價是發(fā)展的必經(jīng)之路。第5章商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的對策建議5.1建立完善的金融體系5.1.1相關部門完善金融政策體系通過出臺一系列優(yōu)惠政策，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。要確保商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的長久發(fā)展，就要依靠成熟的監(jiān)管制度，地方政府應提供某種優(yōu)惠政策，使各大經(jīng)營者獲得優(yōu)惠政策的補助，引進更多人才參與農(nóng)業(yè)行業(yè)發(fā)展，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的建設。為有效的支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展，相應部門應該結合現(xiàn)有監(jiān)管制度和實際需求，構建一套全面的監(jiān)管體系。這一體系應能將不同類型的金融產(chǎn)品納入統(tǒng)一監(jiān)管框架，確保各類產(chǎn)品收到相同標準的監(jiān)管，從而維護金融市場的公平。對商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興進行有效監(jiān)督管理，確保服務鄉(xiāng)村振興業(yè)務的穩(wěn)定運行，同時對交易過程中的風險進行控制。5.1.2完善風險管理體系中國農(nóng)業(yè)銀行要不斷完善全面風險管理體系，牢牢守住風險合規(guī)底線。在信用風險方面，加大對“三農(nóng)”和縣域、綠色、惠普金融的支持力度。進一步深化信貸資產(chǎn)組合管理，并著力調整優(yōu)化信貸結構。要不斷建立風險偏好指標預警機制，增強風險管理的主動性。完善信息科技風險和業(yè)務連續(xù)性管理制度，強化重點領域風險管控，做好日常風險管理工作。5.2金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新5.2.1利用科技優(yōu)化金融服務中國農(nóng)業(yè)銀行應該通過運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術，完善“惠農(nóng)e貸”、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)“龍頭e貸”“智慧畜牧貸”等系列線上產(chǎn)品，在注重特色化地同時也要跟農(nóng)戶的需求相結合，創(chuàng)新出滿足農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品。利用人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等實現(xiàn)偏遠地區(qū)的線上金融產(chǎn)品服務模式，通過優(yōu)化服務流程，提供高效率的服務業(yè)務，滿足農(nóng)戶的資金需求。利用大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢，對風險進行檢測管控，促進金融服務的發(fā)展，并增加鄉(xiāng)村發(fā)展的活力。農(nóng)業(yè)銀行副行長劉加旺指出，中國農(nóng)業(yè)銀行應深刻把握人工智能技術的發(fā)展潮流，積極運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術，深化技術創(chuàng)新信和業(yè)務模式的融合，不斷提升服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的能力和水平。5.2.2實現(xiàn)特色產(chǎn)業(yè)服務創(chuàng)新隨著鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，農(nóng)戶企業(yè)的需求出現(xiàn)差異化，多樣化。金融服務產(chǎn)品應該與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的特色相結合，推出適合鄉(xiāng)村振興的特色化金融服務產(chǎn)品，根據(jù)當?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，指定融資模型，創(chuàng)新融資模式，推動與特色文化相結合的融資服務方案創(chuàng)新。中國農(nóng)業(yè)銀行應積極響應特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，聯(lián)系農(nóng)戶在特色發(fā)展中的實際需求，制定針對性的專項服務方案。農(nóng)業(yè)銀行應深入分析各個縣域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點、市場需求和潛在風險，為產(chǎn)業(yè)打造合適的金融服務模式。5.3拓寬金融服務廣度5.3.1提升縣域支行的綜合實力中國農(nóng)業(yè)銀行在服務鄉(xiāng)村振興的過程中，應深入了解各縣特色，指定精細化的縣域競爭力提升規(guī)劃和實施路徑，確保資源能夠精準高效的流入需要的地區(qū)。針對不同的縣域特色，指定差異化的發(fā)展規(guī)劃。優(yōu)先保障縣域信貸投放需求，單獨配置縣域經(jīng)濟資本，完善經(jīng)濟資本考核，發(fā)揮資本杠桿作用，推動經(jīng)營行加大涉農(nóng)、縣域重點領域貸款投放。強化FTP優(yōu)惠和定價支持，有力保障鞏固脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接。5.3.2提升人才隊伍能力隨著鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，金融服務需求出現(xiàn)多樣化、差異化，為滿足金融服務的需求，中國農(nóng)業(yè)銀行應在現(xiàn)有人才的基礎上，完善金融從業(yè)人員的選拔、培訓、考核和獎懲機制，不斷的優(yōu)化專業(yè)人才配置，將從業(yè)人員與隊伍相匹配，養(yǎng)具備跨學科知識和技能的綜合性人才。農(nóng)業(yè)銀行應注重理論與實踐相結合，通過案例分析等方式，提高信貸人員的業(yè)務能力和實際操作水平。農(nóng)業(yè)銀行還應通過加強職業(yè)道德教育，引導信貸人員樹立正確的風控理念，增強風險防范意識，提升職業(yè)道德水平。這不僅有助于提高信貸業(yè)務的質量，還能有效防范內部風險，保障銀行穩(wěn)健運營。5.4加大信貸投放力度中國農(nóng)業(yè)銀行應積極響應國家在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，結合自身發(fā)展實際，精準定位服務鄉(xiāng)村的發(fā)力點，制定一套符合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的戰(zhàn)略方案。農(nóng)業(yè)銀行應該深入鄉(xiāng)村了解當時的實際需求和特色文化，建設特特色產(chǎn)業(yè)體系。并完善金融支農(nóng)信貸政策，加大涉農(nóng)信貸頭投放力度。進一步推動鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系。指定差異化涉農(nóng)貸款目標，提高資金利用率確保設涉農(nóng)貸款的穩(wěn)步增長。第6章結論與展望6.1本文結論隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，鄉(xiāng)村振興成為社會界熱議的話題。政府部門為鄉(xiāng)村振興提供了戰(zhàn)略指導，商業(yè)銀行等金融機構也積極投入實踐，為服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略積累了相關的寶貴經(jīng)驗。基于此背景，本文以中國農(nóng)業(yè)銀行為研究對象，結合國內外學者的研究理論，深入分析了中國農(nóng)業(yè)銀行在服務鄉(xiāng)村振興中具體措施。本文以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，首先對商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀進行了全面分析，面對鄉(xiāng)村振興的金融需求，中國農(nóng)業(yè)銀行采取了很多錯事，并取得了顯著成效。但是仍存在金融產(chǎn)品服務單一、商業(yè)組織架構不完善、風險問題突出、政策保障體系不完善等方面問題，針對這些問題，本文從多方面進行分析，并結合中國農(nóng)業(yè)銀行的實際情況，提出了優(yōu)化鄉(xiāng)村振興服務的對策建議。這些對策不僅對中國農(nóng)業(yè)銀行具有指導意義，同時也為其他商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興服務中提供了一定的借鑒和參考經(jīng)驗。6.2展望為有效推動商業(yè)銀行更好的服務鄉(xiāng)村振興，滿足鄉(xiāng)村振興對金融產(chǎn)品的多層次、差異化的需求，以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的國有商業(yè)銀行應擔任較大的社會責任。一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式。為了滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展金融產(chǎn)品需求的多樣性，以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行應該根據(jù)鄉(xiāng)村特色，創(chuàng)新出多樣化、差異化的金融服務產(chǎn)品，并優(yōu)化網(wǎng)點布局，實現(xiàn)鄉(xiāng)村基礎金融業(yè)務的全覆蓋，推動