AbstractWiththeriseofemergingtechnologiessuchasbigdataandartificialintelligence,andthecloseintegrationofdigitalfinanceandPratt&WhitneyFinance,theultimateformofdigitalinclusivefinance.Whilegivingfullplaytotheadvantagesofdigitalfinance,digitalinclusivefinancehasalsoplayedahugeroleinpromotingthedevelopmentofPratt&WhitneyFinance.Undersuchabackground,commercialbanks,themostimportantpartofourfinancialsystem,arefacingmanyopportunitiesandchallengesindevelopingdigitalPratt&WhitneyFinance.Ontheonehand,commercialbankscantakeadvantageofdigitaltechnologiesandmethodssuchasmobileconnectivity,mobilepayments,networkandcommunicationservices,mobiledata,andcloudcomputingtoexpandtheirbusinessscopeintheprocessofdevelopingdigitalPratt&WhitneyFinance,ontheotherhand,thedevelopmentofdigitalPratt&WhitneyFinancewillalsofacemanynewchallenges,forexample:thedevelopmentofcapital,technicalrequirements,theirownrisk-bearingcapacityandfiercemarketcompetition.ICBC,asthelargestcommercialbankinourcountry,hasthelargestcustomerbaseinthecountry,anditusesrelevantscienceandtechnology,combinedwithitsotheradvantages,tofulfilltheresponsibilitiesofPratt&WhitneyFinancial.BasedontheanalysisoftheimpactofdigitalPratt&WhitneyFinanceonthedevelopmentofcommercialbanks,thispaperputsforwardthecorrespondingfeasibleopinionsandconcretemeasuresforthedevelopmentofourcountry'scommercialbanksinthefieldofdigitalinclusivefinance.Topromoteourbankingindustryinthedigitalage,whilebetterpromotethedigitalPratt&WhitneyFinancialSystem,scientific,healthyandsustainabledevelopment.Keywords:DigitalPratt&WhitneyFinanceCommercialbanksOpportunityRisk

目錄本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）原創(chuàng)性及知識(shí)產(chǎn)權(quán)聲明 I摘要 IIAbstract 1一、緒論 5（一）研究背景 5（二）研究意義 5（三）研究方法 6二、理論基礎(chǔ)和文獻(xiàn)綜述 7（一）相關(guān)理論概念既定 7（二）文獻(xiàn)綜述 9三、數(shù)字普惠金融和工商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析 10（一）數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析 10（二）工商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析 13四、數(shù)字普惠金融對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)行為的影響分析 15（一）工商銀行經(jīng)營(yíng)方式的提升 15（二）工商銀行支付、結(jié)算方式的改進(jìn) 16（三）工商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化 16（四）工商銀行盈利渠道的拓展 17五、數(shù)字普惠金融對(duì)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)影響分析 18（一）工商銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升 18（二）工商銀行的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)分析 18（三）工商銀行的外部競(jìng)爭(zhēng)分析 20六、數(shù)字普惠金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響分析 21（一）工商銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)分析 21（二）工商銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力分析 23（三）工商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理 24七、結(jié)論與對(duì)策建議 25（一）相關(guān)研究結(jié)論 25（二）對(duì)策建議 26參考文獻(xiàn) 28致謝 30 緒論研究背景隨著金融科技的不斷進(jìn)步,數(shù)字普惠金融逐漸形成穩(wěn)定的業(yè)態(tài),與此同時(shí),我國(guó)商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)期,面對(duì)金融的科技化與開(kāi)放化發(fā)展,商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)無(wú)法與金融市場(chǎng)需求相匹配。在普惠金融數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)不可逆的情況下,商業(yè)銀行如何利用數(shù)字化普惠金融的優(yōu)勢(shì)，將自身業(yè)務(wù)與金融技術(shù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，是當(dāng)前銀行業(yè)面臨的一個(gè)重要課題。因此，本文聚焦于數(shù)字普惠金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的影響，多角度分析數(shù)字普惠金融影響商業(yè)銀的路徑與程度。面對(duì)數(shù)字普惠金融所帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn),銀行必須拓展業(yè)務(wù)種類,創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式,商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類型的轉(zhuǎn)變,以及經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新會(huì)對(duì)改變其原有的結(jié)構(gòu),對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的水平產(chǎn)生影響，這些問(wèn)題都值得我們深入探究。研究意義1.理論意義本文以中國(guó)工商銀行為研究對(duì)象，借助數(shù)字普惠金融對(duì)于工商銀行所帶來(lái)的多方面影響研究分析，可以有效的拓寬和整合理論研究視角，從現(xiàn)有理論著手探討商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的影響,以“長(zhǎng)尾”、“金融排斥”、“信息不對(duì)稱”等理論為基礎(chǔ)，以“強(qiáng)化銀行競(jìng)爭(zhēng)”、“提供技術(shù)支撐”、“促進(jìn)金融創(chuàng)新”為切入點(diǎn)，揭示“數(shù)字化普惠金融”對(duì)商業(yè)銀行的影響機(jī)理。有利于商業(yè)銀行提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在數(shù)字金融的浪潮中完成轉(zhuǎn)型升級(jí)。因此，本文有利于豐富相關(guān)領(lǐng)域研究,對(duì)現(xiàn)有的文獻(xiàn)進(jìn)行補(bǔ)充,具有一定的理論意義。2.實(shí)踐意義工商銀行作為中國(guó)最大的商業(yè)銀行，具有強(qiáng)大的市場(chǎng)地位、金融實(shí)力、市場(chǎng)潛力和品牌影響力。本文的研究成果將有助于我國(guó)有關(guān)部門(mén)完善征信制度，監(jiān)管制度，并為商業(yè)銀行抓住數(shù)字化普惠金融發(fā)展的契機(jī)提供理論依據(jù)和技術(shù)支持。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè),加快金融科技的建設(shè),積極學(xué)習(xí)數(shù)字科技思維開(kāi)展數(shù)字金融業(yè)務(wù),運(yùn)用各種數(shù)字技術(shù)提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，這樣才能使商業(yè)銀行合理規(guī)范的開(kāi)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù),更好的防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。研究方法1.文獻(xiàn)研究法通過(guò)對(duì)有關(guān)數(shù)字普惠金融與商業(yè)銀行的文獻(xiàn)研究，歸納出所需的概念與模式，為論文的研究奠定了理論基礎(chǔ)。另外，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有研究成果的分析，我們可以對(duì)發(fā)展數(shù)字化普惠金融所帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)變革進(jìn)行一個(gè)較為理性的測(cè)度；內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，總結(jié)出我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。2.案例分析法通過(guò)以中國(guó)工商銀行發(fā)展數(shù)字化普惠金融方面的經(jīng)驗(yàn)為例，對(duì)其發(fā)展模式和發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行多視角的剖析，并對(duì)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，從而為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供相關(guān)建議。3.對(duì)比分析法通過(guò)對(duì)中國(guó)各省數(shù)字普惠金融指數(shù)十年數(shù)據(jù)的縱向比較，對(duì)比分析各省數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r。同時(shí)，我們還選擇了五大國(guó)有銀行中的另外四家，對(duì)他們的數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了橫向比較，并對(duì)他們的數(shù)字普惠金融服務(wù)和整體業(yè)績(jī)的占比進(jìn)行了比較。4.圖表分析法通過(guò)收集中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和工商銀行官網(wǎng)上的有關(guān)資料，并制作了相應(yīng)的圖表，對(duì)我國(guó)的數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了分析，使得分析的結(jié)果更直觀，更容易理解。理論基礎(chǔ)和文獻(xiàn)綜述相關(guān)概念既定1.數(shù)字普惠金融的概念在2005年《國(guó)際微額貸款年》中，中國(guó)首次將數(shù)字普惠金融這一概念定義為：“面向所有有金融需求的社會(huì)群體，通過(guò)合理的價(jià)格、便捷的金融服務(wù)”，并將其作為一種新型的金融服務(wù)方式，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息通信等創(chuàng)新技術(shù)，為其提供融資、投資等信息中介服務(wù)。數(shù)字普惠金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等數(shù)字技術(shù)手段，通過(guò)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為廣大民眾提供包括信貸、支付、保險(xiǎn)、投資等多方面的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融是傳統(tǒng)金融與科技金融的結(jié)合，將金融服務(wù)從傳統(tǒng)的線下轉(zhuǎn)移到線上，解決了銀行業(yè)存在的信息不對(duì)稱、資金成本高等問(wèn)題，使得金融服務(wù)更加普及、便捷、低成本?！禛20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》將數(shù)字化普惠金融定義為：通過(guò)數(shù)字化或電子技術(shù)，利用數(shù)字化或電子技術(shù)，利用數(shù)字化或電子技術(shù)，推動(dòng)普惠金融的所有交易行為。2.數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)主要包括：數(shù)字化，以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程和客戶服務(wù)的數(shù)字化；智能化，借助大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸決策的智能化；普惠性，面向廣大民眾和小微企業(yè)提供低門(mén)檻、廣覆蓋的金融服務(wù)；開(kāi)放性，借助第三方支付平臺(tái)和社交媒體等渠道，實(shí)現(xiàn)與其他行業(yè)的跨界融合。3.長(zhǎng)尾理論的概念長(zhǎng)尾理論是美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家ChrisAnderson在研究互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的營(yíng)收時(shí)提出的,是對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)研究中“二八定律”的一種打破?！岸硕伞笔侵敢粋€(gè)公司80%的盈利來(lái)源于它的20%的產(chǎn)品，而這20%的產(chǎn)品又是公司最暢銷的商品，如果公司能把這個(gè)部分的銷量做好，那么它就能以更低的成本鎖定利潤(rùn)。提高利潤(rùn)是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，所以在利潤(rùn)的驅(qū)使下，會(huì)把自己的金融資源投向高凈值人群和大型企業(yè)，而忽略了長(zhǎng)尾客戶如低收入群體、中小微企業(yè)的金融需要。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)戶的收入不斷提高，其對(duì)金融需求的多元化程度也越來(lái)越高，在此背景下，利用數(shù)字化技術(shù)，可以將金融服務(wù)的“尾部”用戶以更低的成本提供給銀行，進(jìn)而達(dá)到擴(kuò)大客戶群、優(yōu)化金融資源配置的目的，是提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的一種有效途徑。4.金融排斥理論20世紀(jì)90年代，隨著美國(guó)銀行業(yè)放松管制，商業(yè)銀行為了追求“最大價(jià)值”與“最大利潤(rùn)”，逐步放棄了偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)的顧客，轉(zhuǎn)而專注于能為自己創(chuàng)造高收益的人群，這種現(xiàn)象最早是由Leyshon和Thrift在1993年首次提出的，并將其界定為金融排斥，又稱為金融遺棄。他們將金融排斥視為邊遠(yuǎn)地區(qū)貧窮人口獲取金融服務(wù)的一個(gè)重要因素。普惠金融的概念是對(duì)金融包容性理論的提煉，其目的在于建立一個(gè)人人平等、人人均能參加、有效地化解金融排斥現(xiàn)象的金融制度。5.信息不對(duì)稱理論在交易過(guò)程中，存在著不對(duì)稱的信息，如果買賣雙方處于不完全的狀態(tài)，那么信息占有優(yōu)勢(shì)的一方就更有可能獲取更多的信息。信息不對(duì)稱將導(dǎo)致市場(chǎng)效率下降。傳統(tǒng)的銀行業(yè)一般采用5C分析法來(lái)判定借款人的信用狀況，也就是對(duì)借款人的質(zhì)量、能力、資本、擔(dān)保品和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行評(píng)估，從而對(duì)借款人的還款能力和還款意愿進(jìn)行評(píng)估。由于技術(shù)和信息方面的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可以在某種程度上減輕信息不對(duì)稱，但是，在進(jìn)行信貸決策之前，商業(yè)銀行并不能充分地了解貸款和貸款雙方的有關(guān)資料，僅憑經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定貸款定價(jià)。隨著數(shù)字化普惠金融的發(fā)展，商業(yè)銀行可以在先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)的支持下，掌握更多、更全面的信息，同時(shí)，還可以讓社會(huì)各界人士更加快速、便捷地理解商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)活動(dòng)，從而減輕信息不對(duì)稱，提升商業(yè)銀行的資源配置能力。（二）文獻(xiàn)綜述數(shù)字普惠金融對(duì)商業(yè)銀行的影響是多方面的，主要包括商業(yè)銀行的支付結(jié)算方式，存款理財(cái)方面，貸款融資方面以及盈利渠道的拓寬等，這些層面都極大的加強(qiáng)了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，以及促進(jìn)了未來(lái)經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略的調(diào)整。因此，對(duì)于數(shù)字普惠金融對(duì)于商業(yè)銀行的影響分析，既有學(xué)術(shù)價(jià)值，又有實(shí)際意義，有很多學(xué)者已關(guān)注到這方面的問(wèn)題。1.數(shù)字普惠金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方面的影響亓超智（2023）指出，數(shù)字普惠金融能夠借助數(shù)字金融的優(yōu)勢(shì),極大地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。在這樣的一個(gè)背景下,我國(guó)金融體系最重要的組成部分——商業(yè)銀行,面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。李鵬程（2023）認(rèn)為，數(shù)字普惠金融不僅可以提高金融服務(wù)效率、改善用戶體驗(yàn),還可以覆蓋更多的人群、推動(dòng)我國(guó)共同富裕的實(shí)現(xiàn)。雷伊（2023）指出，數(shù)字普惠金融的共同綱領(lǐng),我國(guó)商業(yè)銀行也在不遺余力發(fā)展各自的業(yè)務(wù),造就目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍越來(lái)越廣、業(yè)務(wù)內(nèi)容越來(lái)越深入、業(yè)務(wù)數(shù)字化程度越來(lái)越高的局面。馮瀅（2023）表示，在2011至2020的十年間,我國(guó)數(shù)字普惠金融指數(shù)漲幅超10倍,平均年增長(zhǎng)29.1%,即便是疫情最嚴(yán)重的2020年,指數(shù)依然達(dá)到了5.6%的增長(zhǎng)率,激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)對(duì)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生一定的影響。2.數(shù)字普惠金融對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響張舒雅（2023）認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及,人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)發(fā)展迅猛,這些數(shù)字化手段與金融業(yè)務(wù)的深度融合也為普惠金融的發(fā)展提供了有利條件。陳楠（2020）認(rèn)為，在數(shù)據(jù)金融背景下，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的方式有了顯著變化，分別從金融科技、區(qū)塊鏈金融創(chuàng)新以及數(shù)字化儲(chǔ)蓄賬戶三個(gè)方面論述了數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的推動(dòng)作用。在數(shù)字金融推動(dòng)普惠金融發(fā)展過(guò)程中,各類金融機(jī)構(gòu)都在發(fā)力,并且都做出了一些創(chuàng)新。3.數(shù)字普惠金融對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的影響隨著數(shù)字普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展,金融市場(chǎng)對(duì)金融科技的監(jiān)管和金融科技企業(yè)的監(jiān)管逐漸加強(qiáng),數(shù)字普惠金融對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮正面效用,金融科技的引入提升了商業(yè)銀行內(nèi)部信息管理水平和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力,有助于降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。田艷君（2023）指出，當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)在商業(yè)銀行發(fā)展中起到重要推動(dòng)作用，隨著數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)與發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)類型更加復(fù)雜多樣，使得客戶資金安全受到一定威脅。李偉中（2022）認(rèn)為，數(shù)字普惠金融通過(guò)提高存款利率和優(yōu)化服務(wù)模式吸引存款，影響商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，降低了客戶存款，增加了銀行的存款吸收成本，進(jìn)而提高了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。因此，數(shù)字化普惠金融給商業(yè)銀行帶來(lái)了多方面的沖擊，具體表現(xiàn)為：數(shù)字化普惠金融將導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的種類更為復(fù)雜和多樣化，從而影響到其自身的健康、可持續(xù)發(fā)展；此外，數(shù)字化普惠金融還可以有效緩解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高其內(nèi)部信息管理及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力，從而有效地減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字普惠金融發(fā)展極大地影響著商業(yè)銀行運(yùn)行的具體策略,優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從堅(jiān)持推進(jìn)數(shù)據(jù)治理,夯實(shí)數(shù)字化基礎(chǔ)、強(qiáng)化科技賦能,提升數(shù)字化風(fēng)控能力、培養(yǎng)專業(yè)人才，加快數(shù)字化創(chuàng)新等多種維度推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融的加快發(fā)展。數(shù)字普惠金融和工商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析中國(guó)數(shù)字普惠金融近十年發(fā)展區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r分析表3.1中國(guó)2011年-2020年代表性年份31個(gè)省的數(shù)字普惠金融指數(shù)年份省份2011201320152017201820192020北京市79.41215.62276.38329.94368.54399.00417.88天津市60.58175.26237.53284.03316.88344.11361.46河北省32.42144.98199.53258.17282.77305.06322.70山西省33.41144.22206.3259.95283.65308.73325.73內(nèi)蒙古28.89146.59214.55258.50271.57293.89309.39遼寧省43.29160.07226.4267.18290.95311.01326.29吉林省24.51138.36208.2254.76276.08292.77308.26黑龍江省33.58141.4209.93256.78274.73292.87306.08上海市80.19222.14278.11336.65377.73410.28431.93江蘇省62.08180.98244.01297.69334.02361.93381.61浙江省77.39205.77264.85318.05357.45387.49406.88安徽省33.07150.83211.28271.60303.83330.29350.16福建省61.76183.1245.21299.28334.44360.51380.13江西省29.74146.13208.35267.17296.23319.13340.61山東省38.55159.3220.66272.06301.13327.36347.81河南省28.40142.08205.34266.92295.76322.12340.81湖北省39.82164.76226.75285.28319.48344.40358.64湖南省32.68147.71206.38261.12286.81310.85332.03廣東省69.48184.78240.95296.17331.92360.61379.53廣西33.89141.46207.23261.94289.25309.91325.17海南省45.56158.26230.33275.64309.72328.75344.76重慶市41.89159.86221.84276.31301.53325.47344.05四川省40.16153.04215.48267.80294.30317.11334.76貴州省18.47121.22193.29251.46276.91293.51307.94云南省24.91137.9203.76256.27285.79303.46318.48西藏16.22115.1186.38245.57274.33293.79310.53陜西省40.96148.37216.12266.85295.95322.89342.04甘肅省18.84128.39199.78243.78266.82289.14342.04青海省18.33118.01195.15240.20263.12282.65298.23寧夏31.31136.74214.7255.59272.92292.31310.02新疆20.34143.4205.49248.69271.84294.34308.35數(shù)據(jù)來(lái)源：北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)圖3-12011年-2020年中國(guó)各省份的數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位數(shù)與平均數(shù)。數(shù)據(jù)來(lái)源：北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)由表3.1和圖3-1得出：從2011到2020年，數(shù)字普惠金融發(fā)展非常迅速，短短十幾年就實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。2011年，中國(guó)各省的數(shù)字普惠融資指數(shù)已增214.6%，2011年為33.6%,2020年普惠融資指數(shù)為334.8%。這十年來(lái)，中國(guó)的普惠金融指標(biāo)已經(jīng)上升到了8倍。十年間，省份中值從33.58%，達(dá)到了334.82%，年均增長(zhǎng)率為29.1%，這表明，在數(shù)字普惠金融迅速發(fā)展的十年中，普惠金融已成為一種與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配、高效、可持續(xù)的發(fā)展模式。從增長(zhǎng)速度來(lái)看，數(shù)字普惠金融在起步階段就發(fā)展迅速，年均增長(zhǎng)超過(guò)100%，近年來(lái)其增長(zhǎng)速度雖有所減緩，但仍然處于持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。究其原因，一是由于我國(guó)的數(shù)字金融市場(chǎng)逐漸走向成熟，其成長(zhǎng)期已從快速發(fā)展期進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期；另一方面則是因?yàn)?020年疫情對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)造成了很大的沖擊，國(guó)家的經(jīng)濟(jì)在一段時(shí)期內(nèi)陷入了停頓，從而導(dǎo)致了“數(shù)字普惠金融”的發(fā)展速度減緩。我國(guó)各區(qū)域在經(jīng)濟(jì)和科技水平上存在較大差距，因此，我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展存在著顯著的區(qū)域差別。（二）工商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析1.工商銀行介紹中國(guó)工商銀行是一家集存貸款、結(jié)算和現(xiàn)金管理為一體的金融機(jī)構(gòu)，成立于一九八四年一月一日，是一家中央經(jīng)營(yíng)的大型國(guó)有銀行。雖然工商銀行是國(guó)有五大銀行成立時(shí)間最晚的，但其憑借雄厚的資金，先進(jìn)的管理水平和豐富的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過(guò)40年的發(fā)展，工商銀行的體量有了極大的提升成為國(guó)際知名的股份制商業(yè)銀行并取得了一系列的成就。在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域，工商銀行始終走在業(yè)界前列，普惠金融業(yè)務(wù)已突破萬(wàn)億大關(guān)，始終秉承著以數(shù)字化為動(dòng)力，推進(jìn)普惠金融發(fā)展的使命。2.工商銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析表3.2六大國(guó)有銀行部分金融科技組織架構(gòu)及普惠金融機(jī)構(gòu)設(shè)立情況銀行名稱金融科技組織普惠金融機(jī)構(gòu)設(shè)立情況工商銀行立金融科技部業(yè)務(wù)研發(fā)中心、軟件開(kāi)發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心、金融科技研究院、成立工銀科技公司監(jiān)理會(huì)設(shè)立普惠金融業(yè)務(wù)推進(jìn)委員會(huì)；總行及一級(jí)分行設(shè)立普惠金融事業(yè)部；二級(jí)分行及重點(diǎn)支行設(shè)立小微金融業(yè)務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立科技與產(chǎn)品管理局、數(shù)據(jù)中心、研發(fā)中心、多地設(shè)立研發(fā)部；成立農(nóng)銀金科公司董事會(huì)設(shè)立“三農(nóng)”金融與普惠金融發(fā)展委員會(huì)；設(shè)立“三農(nóng)＋普惠”雙輪驅(qū)動(dòng)的普惠金融服務(wù)體系建設(shè)銀行設(shè)立金融科技創(chuàng)新委員會(huì)、數(shù)據(jù)處理委員會(huì)、金融科技部、數(shù)據(jù)管理部、產(chǎn)品創(chuàng)新與管理部董事會(huì)設(shè)普惠金融發(fā)展委員會(huì);總行設(shè)立普惠金融事業(yè)部;設(shè)立“建行裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)中國(guó)銀行設(shè)立金融數(shù)字化委員會(huì)、信息科技部、個(gè)人數(shù)字金融部、數(shù)字資產(chǎn)管理部、軟件中心管理層設(shè)立普惠金融管理委員會(huì);總行設(shè)立普惠金融事業(yè)部;中銀富登設(shè)立普惠金融服務(wù)點(diǎn)交通銀行立金融科技部、數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用部、軟件開(kāi)發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心、測(cè)試中心;總行及各省直分行均設(shè)立普惠金融科技發(fā)展規(guī)劃辦董事會(huì)設(shè)普惠金融發(fā)展委員會(huì)，管理層設(shè)立普惠金融管理委員會(huì);總行及各省直分行均設(shè)立普惠金融科技發(fā)展規(guī)劃辦事業(yè)部郵儲(chǔ)銀行設(shè)立信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、數(shù)據(jù)治理委員會(huì)、信息科技管理部、金融科技創(chuàng)新部、軟件研發(fā)中心、總行設(shè)立普惠金融事業(yè)部、三農(nóng)金融事業(yè)部;管理層設(shè)立鄉(xiāng)村振興及普惠金融管理委員會(huì)數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)六大國(guó)有銀行年報(bào)整理所得圖3-22021年國(guó)有六大行普惠小微貸款余額及增速數(shù)據(jù)來(lái)源：六大國(guó)有銀行年報(bào)（注：建設(shè)銀行口徑為普惠金融貸款余額，其他銀行為普惠型小微企業(yè)貸款余額）如圖3-2所示,國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)中,工商銀行的貸款額度、在客戶數(shù)量上處于中間水平,普惠小微貸款結(jié)余1.10萬(wàn)億元人民幣;中國(guó)銀行、工商銀行、交通銀行普惠小微企業(yè)貸款余額分別比上年增長(zhǎng)53.15%、52.5%和49.23%。同時(shí)工商銀行在建設(shè)數(shù)字普惠金融方面一直處于行業(yè)領(lǐng)先地位,工商銀行將普惠金融作為三大發(fā)展戰(zhàn)略之一,利用數(shù)字化技術(shù)不斷推動(dòng)普惠金融發(fā)展。數(shù)字普惠金融對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)行為的影響分析工商銀行經(jīng)營(yíng)方式的提升 數(shù)字普惠金融對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式的有利變革起著重要作用，其主要包括：1.降低成本，提升了服務(wù)效能，促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)數(shù)字普惠金融主要面向中低收入家庭和個(gè)人，“三農(nóng)”和“中小微”企業(yè)，這類對(duì)象具有數(shù)量大，分布廣，信用數(shù)據(jù)少，不易采集的特點(diǎn)。數(shù)字普惠金融使得更多的長(zhǎng)尾客戶更方便快捷的享受到基礎(chǔ)金融服務(wù)，工商銀行采用線上與線下相結(jié)合的“雙模式”服務(wù)，通過(guò)業(yè)務(wù)線上化、平臺(tái)化，供越來(lái)越多的應(yīng)用場(chǎng)景，客戶在APP平臺(tái)即可辦理轉(zhuǎn)賬、貸款、投資理財(cái)?shù)榷喾N業(yè)務(wù)，普惠金融服務(wù)無(wú)需物理網(wǎng)點(diǎn)也實(shí)現(xiàn)了全面覆蓋，做到了面向不同客戶群體的普及和惠及，縮短了用戶的時(shí)間和交通成本，同時(shí)也減少了銀行的管理和建設(shè)成本，使金融的服務(wù)效率得到了很大的提升，同時(shí)也方便了目標(biāo)人群的融資。工商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠完善金融結(jié)構(gòu)、優(yōu)化金融功能、創(chuàng)新金融服務(wù)，提升銀行的運(yùn)營(yíng)效率。3.數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化工商銀行在國(guó)家政策指導(dǎo)下，愈加重視普惠金融數(shù)字化的發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得銀行可以改變傳統(tǒng)的獲客模式，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行批量獲客，從而達(dá)到客戶的規(guī)?；鲩L(zhǎng)；以豐富的產(chǎn)品種類、便捷的線上服務(wù)來(lái)吸引客戶，為給客戶帶來(lái)更方便更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而不是以往日的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)來(lái)拉攏客戶，工商銀行準(zhǔn)確的定位各種類型的顧客，根據(jù)顧客的需要，不斷創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。工商銀行支付、結(jié)算方式的改進(jìn)數(shù)字普惠金融對(duì)工商銀行的支付和結(jié)算方式帶來(lái)了顯著的改進(jìn)。以下是幾個(gè)主要方面的改進(jìn)：1.優(yōu)化支付方式，實(shí)現(xiàn)降本增效數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)的支付模式進(jìn)行了變革，從過(guò)去的現(xiàn)金交易，到現(xiàn)在的非現(xiàn)金化的移動(dòng)支付，突破了傳統(tǒng)的金融交易時(shí)空的局限，進(jìn)一步優(yōu)化了支付結(jié)算的流程，提升了支付結(jié)算的效率。通過(guò)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，采用線上和線下雙模式的運(yùn)行方式，極大地簡(jiǎn)化了相關(guān)運(yùn)營(yíng)流程，與此同時(shí)，數(shù)字化支付和結(jié)算方式能夠大幅縮短交易時(shí)間，提高資金流轉(zhuǎn)效率。例如，通過(guò)實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)，工商銀行可以實(shí)現(xiàn)資金實(shí)時(shí)到賬，滿足客戶的即時(shí)結(jié)算需求，總體降低了人工服務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)了降本增效。2.便捷性和安全性的提升通過(guò)數(shù)字化手段，工商銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└颖憬?、高效、安全的普惠金融服?wù)。例如，通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道，客戶可以隨時(shí)隨地完成轉(zhuǎn)賬、匯款、支付等操作，無(wú)需到銀行柜臺(tái)排隊(duì)等待；通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)手段，如數(shù)據(jù)加密、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等，使得客戶在進(jìn)行交易時(shí)，需要通過(guò)多重驗(yàn)證、動(dòng)態(tài)口令等方式確保資金安全，有效提升了資金的安全性3.創(chuàng)新服務(wù)數(shù)字普惠金融還推動(dòng)了工商銀行在服務(wù)創(chuàng)新方面的探索。例如，通過(guò)引入?yún)^(qū)塊鏈、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，工商銀行可以為客戶提供更加智能化、個(gè)性化的支付和結(jié)算服務(wù)，滿足客戶的多樣化需求。工商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化存款服務(wù)提升利用數(shù)字技術(shù)，工商銀行可以為用戶提供更方便的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，例如通過(guò)手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等渠道，隨時(shí)隨地辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。貸款服務(wù)創(chuàng)新通過(guò)數(shù)字化普惠，工商銀行可以更加準(zhǔn)確地接觸到小微企業(yè)，為小微企業(yè)提供更多的信貸產(chǎn)品，滿足其需要。比如，中國(guó)工商銀行構(gòu)建了三條貸款產(chǎn)品線，分別是：信貸類經(jīng)營(yíng)直通車、抵質(zhì)押類網(wǎng)貸通、交易類數(shù)字供應(yīng)鏈，優(yōu)化了貸款審批流程，提高了審批效率。3.理財(cái)業(yè)務(wù)的提升數(shù)字普惠金融給工商銀行帶來(lái)了更多的理財(cái)方面的創(chuàng)新。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)的科技手段，對(duì)客戶的需求與市場(chǎng)動(dòng)向進(jìn)行了深入的研究，開(kāi)發(fā)出了更加適合于客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)數(shù)字化手段，工商銀行可以為客戶提供更為個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，例如，針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資偏好，向其推薦適合自己的理財(cái)業(yè)務(wù)。工商銀行盈利渠道的拓展1.提升獲客能力從覆蓋范圍來(lái)看，因?yàn)閷?shí)體網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)成本和人力資源成本太高，傳統(tǒng)銀行為了確保利潤(rùn)，把大部分的金融資源都集中在東部發(fā)達(dá)地區(qū)或人口密度較大的地區(qū)，而西部邊遠(yuǎn)、山區(qū)等經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，因?yàn)榈赜虻脑颍茈y獲得更多的金融服務(wù)，尤其是對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”等長(zhǎng)尾客戶群體的金融排斥。從需求方面看，傳統(tǒng)的普惠金融無(wú)法適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；在供給方面，傳統(tǒng)的金融服務(wù)因其“盈利”和“普惠”的特點(diǎn)而不愿再為其提供更多的金融服務(wù)。數(shù)字化普惠金融的興起和迅速發(fā)展，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的邊界，為破解傳統(tǒng)金融服務(wù)的“瓶頸”提供了一條行之有效的途徑。2.創(chuàng)新產(chǎn)品，多渠道盈利工商銀行充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，在金融產(chǎn)品和服務(wù)上做區(qū)別，運(yùn)用信息技術(shù)，不斷創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。建立“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技生態(tài)圈，促進(jìn)銀行業(yè)向智能化方向發(fā)展；在此基礎(chǔ)上，提出了“智能產(chǎn)品”、“風(fēng)險(xiǎn)控制”、“運(yùn)營(yíng)”和“服務(wù)”三個(gè)方面的創(chuàng)新。推動(dòng)移動(dòng)支付結(jié)算載體及相關(guān)數(shù)字系統(tǒng)的推廣，建立新的支付架構(gòu)，降低社會(huì)大眾獲取金融服務(wù)的門(mén)檻。它依靠金融科技公司獨(dú)特的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，向客戶提供簡(jiǎn)便、低成本、快捷、透明的移動(dòng)金融服務(wù)，努力吸引那些無(wú)法享受到傳統(tǒng)金融服務(wù)的客戶。數(shù)字普惠金融對(duì)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)影響分析工商銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升1.提升客戶體驗(yàn)數(shù)字普惠金融使得工商銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└颖憬?、個(gè)性化的金融服務(wù)。通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道，客戶可以隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，享受全天候的金融服務(wù)。此外，工商銀行還利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)客戶需求進(jìn)行精準(zhǔn)分析，為客戶推薦合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而提升了客戶體驗(yàn)。2.優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量數(shù)字普惠金融推動(dòng)了工商銀行服務(wù)流程的數(shù)字化和自動(dòng)化。通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)手段，工商銀行簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，提高了服務(wù)效率。同時(shí)，數(shù)字化手段還有助于降低人為錯(cuò)誤和操作風(fēng)險(xiǎn)，提升了服務(wù)質(zhì)量。3.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字普惠金融為工商銀行提供了更加全面、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和分析工具。通過(guò)這些數(shù)據(jù)和分析工具，工商銀行可以更準(zhǔn)確地識(shí)別、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)，從而保障業(yè)務(wù)的安全。工商銀行推出“e抵快貸”，這是一款基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的線上抵押貸款產(chǎn)品。通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)手段，工商銀行實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶的精準(zhǔn)畫(huà)像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為客戶提供了快速、便捷的貸款服務(wù)。這不僅提升了客戶體驗(yàn)，還有效降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。工商銀行的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)分析1.金融企業(yè)形象的競(jìng)爭(zhēng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸走向成熟的今天，社會(huì)和大眾對(duì)銀行的需求也在逐步提高，商業(yè)銀行作為一種特殊的經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，需要通過(guò)延伸服務(wù)內(nèi)涵，包括:提供多元化、高品質(zhì)、全方位的金融產(chǎn)品和服務(wù)，良好的銀行形象已經(jīng)成為許多企業(yè)在選擇商業(yè)銀行時(shí)的重要參考。工商銀行通過(guò)不斷提升服務(wù)質(zhì)量、工作效率、銀行信譽(yù)等內(nèi)涵要素來(lái)充實(shí)和豐富自身的外部形象，從而提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)為了取得更好的發(fā)展，各大商業(yè)銀行主動(dòng)地順應(yīng)市場(chǎng)的需要，紛紛拓展自己的業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍在金融工具上進(jìn)行了大量的創(chuàng)新。結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況，可以優(yōu)先發(fā)展諸如代收代付、信用卡、傳統(tǒng)結(jié)算、保險(xiǎn)代理等勞動(dòng)密集型的中間業(yè)務(wù)。工商銀行通過(guò)電子科技的運(yùn)用，在信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等都得到了發(fā)展，為滿足國(guó)際貿(mào)易與資金拆借的發(fā)展需要，公司還開(kāi)發(fā)了保證擔(dān)保，代理融資，債務(wù)掉期，信息咨詢等業(yè)務(wù)。3.管理方法和能力的競(jìng)爭(zhēng)商在金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨深入的今天，如何降低運(yùn)營(yíng)成本、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，已經(jīng)成為業(yè)界的共識(shí)。在此背景下，應(yīng)根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)資本進(jìn)行合理分配，以提高各單位資本的使用效率；在此基礎(chǔ)上，工商銀行根據(jù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益的原則，對(duì)網(wǎng)絡(luò)空間的布局進(jìn)行了優(yōu)化，精簡(jiǎn)了內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)，提高了員工的勞動(dòng)生產(chǎn)率和人均盈利能力；運(yùn)用先進(jìn)的的管理、電子技術(shù)，對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程實(shí)施科學(xué)、規(guī)范化管理。工商銀行的外部競(jìng)爭(zhēng)分析隨著數(shù)字化普惠金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行不僅僅面臨著內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)壓力，外部競(jìng)爭(zhēng)同樣十分激烈。圖5-12022年六大行普惠金融貸款情況數(shù)據(jù)來(lái)源：各銀行年報(bào)（注：建設(shè)銀行為普惠金融貸款余額，其他銀行為普惠型小微企業(yè)貸款余額）從貸款余額增速來(lái)看，工商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增速高達(dá)41.1%，其后是中國(guó)銀行39.34%，交通銀行34.66%，農(nóng)業(yè)銀行33.8%，建設(shè)銀行25.49%和郵儲(chǔ)銀行23.04%。從貸款平均利率來(lái)看，截至2022年末，交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款累放平均利率3.75%。此外，中國(guó)銀行全年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.81%，工商銀行為3.84%，農(nóng)業(yè)銀行為3.90%，建設(shè)銀行為4.00%，郵儲(chǔ)銀行為4.85%結(jié)合2021年來(lái)看，2022年六大行投放的普惠型小微企業(yè)貸款利率均有下降。具體來(lái)看，交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行同比分別同比下降26%、34%、15%、26%、20%和16%。從客戶數(shù)來(lái)看，建設(shè)銀行普惠金融貸款客戶達(dá)253萬(wàn)戶，為六大行最多；其次是農(nóng)業(yè)銀行252.86萬(wàn)戶；郵儲(chǔ)銀行193.44萬(wàn)戶；工商銀行101.6萬(wàn)戶；中國(guó)銀行75萬(wàn)戶；交通銀行29.31萬(wàn)戶。從普惠金融實(shí)踐路徑上來(lái)看，六大行各有所長(zhǎng)。例如，工商銀行以輕資產(chǎn)、線上化、場(chǎng)景生態(tài)融合方式建設(shè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)，以鄉(xiāng)村黨建、政務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等為切入點(diǎn)，探索與縣鄉(xiāng)政府、村委會(huì)、頭部大型企業(yè)、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、個(gè)人商戶等合作方開(kāi)展生態(tài)共建，有序推進(jìn)服務(wù)下沉觸達(dá)鄉(xiāng)村。1.數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)伴隨著“余額寶”等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的流行，商業(yè)銀行的存款規(guī)模被壓縮，由于數(shù)字金融取代儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行在存款市場(chǎng)上的份額有所下降。一方面，由于存款的分流，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，以保持原有的市場(chǎng)份額，搶占剩余的市場(chǎng)份額；另一方面，為了保持原來(lái)的存款份額，商業(yè)銀行通過(guò)提高存款利率來(lái)實(shí)現(xiàn)“半市場(chǎng)化”，從而加劇了其存款定價(jià)的競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，數(shù)字金融涵蓋的范圍更廣、范圍更廣，由于其高效、低廉的特性，數(shù)字金融在小微企業(yè)及個(gè)人放貸等方面表現(xiàn)出了巨大的優(yōu)勢(shì)，不斷蠶食著銀行的放貸份額，使得商業(yè)銀行必須不斷加大信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力度，以占領(lǐng)市場(chǎng)。3.來(lái)自銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)數(shù)字化普惠金融打破了目前商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局，將從同類或類似業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向不同的業(yè)務(wù)，從產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向商業(yè)模式的競(jìng)爭(zhēng)。同樣不可忽略的是，在同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)中，數(shù)字化水平越高的銀行，就越能迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，獲取更及時(shí)的資訊和更廣泛的顧客群。在目前的數(shù)字金融環(huán)境下，純粹的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)顯然是無(wú)法適應(yīng)的，除產(chǎn)品本身的優(yōu)點(diǎn)外，恰當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式也是影響商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素，這就要求銀行本身和數(shù)字金融進(jìn)行有效的結(jié)合。數(shù)字普惠金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響分析（一）工商銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)分析工商銀行按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的監(jiān)管要求，實(shí)行貸款質(zhì)量五級(jí)分類管理，根據(jù)預(yù)計(jì)貸款本息收回的可能性把貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量精細(xì)化管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。2022年末，本行不考慮任何擔(dān)保物及其他信用增級(jí)措施的最大信用風(fēng)險(xiǎn)敞口412,772.24億元，比上年末增加45,401.82億元。表6.1工商銀行五貸款金額及占比人民幣百萬(wàn)元(百分比除外)項(xiàng)目2022年12月31日2021年12月31日金額占比（%）金額占比（%）正常2243951496.671996177896.59關(guān)注4516281.954120381.99不良貸款3211701.382934291.42次級(jí)1583720.681348950.66可疑1185740.511289830.62損失442240.19295510.14合計(jì)23212312100.0020667245100.00數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)工商銀行股份有限公司2022年度報(bào)告（A股）按五個(gè)類別劃分，2022年末，正常貸款224,395.14億元，較年初多出24777.36億元，占全部貸款的99.67%；其中，正常貸款為4,516.28億元，較上年同期增長(zhǎng)395.90億元，所占比重為1.95%，降幅0.04%；不良貸款3211.70億元，上升277.41億元。工商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的改善：數(shù)字普惠金融通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，可以更全面地了解借款人的信用狀況，包括其財(cái)務(wù)狀況、還款記錄、消費(fèi)習(xí)慣等。這使得工商銀行能夠更加準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而做出更明智的信貸決策。1.信貸業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大數(shù)字普惠金融使得工商銀行的信貸業(yè)務(wù)范圍得以擴(kuò)大，特別是在小微企業(yè)和個(gè)人客戶領(lǐng)域。這些客戶雖然信用風(fēng)險(xiǎn)較高，但數(shù)字普惠金融通過(guò)技術(shù)手段降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，使得工商銀行可以更加放心地開(kāi)展業(yè)務(wù)。2.信用風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化數(shù)字普惠金融推動(dòng)了工商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化。通過(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，工商銀行可以實(shí)時(shí)監(jiān)控借款人的信用狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。這有助于降低工商銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)損失，準(zhǔn)確把握投融資業(yè)務(wù)布局和方向，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面，持續(xù)推進(jìn)“數(shù)字貸后”體系建設(shè)，加快個(gè)貸風(fēng)控領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化部署風(fēng)險(xiǎn)模型策略，提升風(fēng)險(xiǎn)管理效率；加強(qiáng)逾期催收精細(xì)化管理，優(yōu)化個(gè)人貸款處置政策。（二）工商銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力分析表6.2工商銀行的流動(dòng)性比例和代存款比例項(xiàng)目監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)2022年2021年2020年12月3112月3112月31流動(dòng)性比例（%）人民幣>=25.042.341.543.2外幣>=25.0106.188.991.4貸存款比例（%）本外幣合計(jì)76.777.372.8數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)工商銀行股份有限公司2022年度報(bào)告（A股）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分析：2022年末，人民幣流動(dòng)性比例42.3%，外幣流動(dòng)性比例106.1%，貸存款比例76.7%，均滿足監(jiān)管要求。1.提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)能力數(shù)字普惠金融通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等先進(jìn)技術(shù)，使得工商銀行能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析，銀行可以更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)因子，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)，從而做出更明智的風(fēng)險(xiǎn)管理決策。2.優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程數(shù)字普惠金融推動(dòng)了工商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過(guò)自動(dòng)化和智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，銀行可以提高風(fēng)險(xiǎn)處理的效率，減少人為操作的風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)管理更加精細(xì)化和個(gè)性化。3.拓寬風(fēng)險(xiǎn)管理范圍和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力數(shù)字普惠金融使得工商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍不再局限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，而是拓展到更廣泛的金融領(lǐng)域。例如，銀行可以通過(guò)對(duì)客戶的交易行為、資金流動(dòng)等數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從而采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。數(shù)字普惠金融的發(fā)展使得工商銀行能夠更好地應(yīng)對(duì)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，銀行可以及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理策略，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。工商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工商銀行實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中遵循：全覆蓋、匹配性、獨(dú)立性、前瞻性、有效性原則等。加強(qiáng)對(duì)“十四五”期間的風(fēng)險(xiǎn)管理工作的頂層設(shè)計(jì)，建立和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的工作機(jī)制，健全風(fēng)險(xiǎn)管理的制度體系，落實(shí)“三道防線”的責(zé)任，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。表6.1工商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)名稱直接管理部門(mén)全面風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部信用風(fēng)險(xiǎn)信貸與投資管理部流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、銀行賬簿利率風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債管理