民間借貸合同范本及風險防范要點引言民間借貸是我國民間資本流通的重要渠道，在緩解中小企業(yè)融資難、滿足個人資金需求等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但由于其“民間性”特征，實踐中存在合同不規(guī)范、利息約定違規(guī)、擔保措施無效、維權困難等問題，易引發(fā)糾紛。據(jù)最高人民法院統(tǒng)計，2022年全國法院受理民間借貸案件約120萬件，其中因合同條款缺失、風險防范不到位導致的敗訴案件占比超30%。本文結合《民法典》《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2020年修正）等法律法規(guī)，提供規(guī)范的民間借貸合同范本，并針對實踐中常見風險，提煉10大風險防范要點，助力當事人防范糾紛、保障債權實現(xiàn)。一、民間借貸合同范本（2023版）說明：本范本適用于自然人之間、自然人與法人/非法人組織之間的民間借貸，條款涵蓋核心要素，可根據(jù)實際情況調整。民間借貸合同合同編號：__________簽訂日期：__________1.當事人基本信息出借人（甲方）：____________________身份證號碼/統(tǒng)一社會信用代碼：__________住址/住所地：__________________________聯(lián)系方式：____________________________借款人（乙方）：____________________身份證號碼/統(tǒng)一社會信用代碼：__________住址/住所地：__________________________聯(lián)系方式：____________________________保證人（丙方，可選）：________________身份證號碼/統(tǒng)一社會信用代碼：__________住址/住所地：__________________________聯(lián)系方式：____________________________2.借款金額及交付方式（1）甲方向乙方提供借款本金人民幣______元（大寫：______）。（2）交付方式：□銀行轉賬（乙方賬戶：______，開戶行：______）；□現(xiàn)金（乙方出具收條，附后）。（3）本合同自甲方實際交付借款本金之日起生效。3.借款利息及計算方式（1）借期內利息：雙方約定年利率為______%（注：不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍，如2023年10月LPR為3.45%，則上限為13.8%）。（2）利息計算方式：利息=本金×年利率×借款期限（不足一年的，按實際天數(shù)計算，公式：利息=本金×年利率×實際天數(shù)/360）。（3）付息方式：□按月支付（每月______日）；□到期一次性支付。（4）逾期利息：乙方未按約定期限還款的，逾期部分按年利率______%（不超過LPR四倍）計算利息，直至還清為止。4.借款期限借款期限自______年______月______日起至______年______月______日止。5.還款方式□一次性還本付息（到期日償還全部本金及利息）；□分期還本付息（每______個月償還本金______元，利息隨本金逐期支付）。6.借款用途乙方承諾將借款用于____________________（如“生產經(jīng)營”“購買房屋”等合法用途），不得用于違法活動（如賭博、販毒等）。7.擔保條款（可選）（1）抵押擔保（若有）：乙方以其所有的____________________（如房產、車輛，需注明具體信息：房產地址、房產證號；車輛品牌、車牌號）提供抵押擔保，擔保范圍包括本金、利息、違約金、律師費、訴訟費等實現(xiàn)債權的費用。雙方應在本合同簽訂后______日內到相關部門辦理抵押登記（房產到不動產登記中心，車輛到車管所），抵押權自登記時設立。（2）質押擔保（若有）：乙方以其所有的____________________（如股權、存單，需注明具體信息：股權所在公司名稱、股權比例；存單開戶行、賬號）提供質押擔保，擔保范圍同上。動產質押的，乙方應于本合同簽訂后______日內將質押物交付甲方；權利質押的，應辦理質押登記（股權到市場監(jiān)管部門，存單到銀行）。（3）保證擔保（若有）：丙方自愿為乙方的債務提供連帶責任保證（注：一般保證有先訴抗辯權，建議選連帶責任保證），擔保范圍同上，保證期間為借款期限屆滿之日起2年（注：若未約定，保證期間為6個月）。8.違約責任（1）乙方未按約定用途使用借款的，甲方有權提前收回借款，并要求乙方支付______%（不超過LPR四倍）的違約金。（2）乙方未按約定期限還款的，應按本合同第3條第（4）項支付逾期利息，并承擔甲方為實現(xiàn)債權而支付的律師費、訴訟費、保全費、差旅費等費用（注：需明確費用由乙方承擔，避免后續(xù)爭議）。9.爭議解決方式本合同履行過程中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商解決；協(xié)商不成的，按以下第______種方式解決：（1）向甲方所在地有管轄權的人民法院起訴（注：建議選甲方所在地，便于維權）；（2）提交____________________仲裁委員會（注：需明確仲裁委員會名稱，如“北京仲裁委員會”）仲裁，仲裁裁決為終局裁決，對雙方均有約束力。10.其他條款（1）本合同自雙方簽字（或蓋章）并交付借款本金之日起生效。（2）本合同一式______份，甲、乙、丙（若有）各方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。（3）未盡事宜，可由雙方另行簽訂補充協(xié)議，補充協(xié)議與本合同具有同等法律效力。出借人（甲方）簽字/蓋章：____________________借款人（乙方）簽字/蓋章：____________________保證人（丙方，若有）簽字/蓋章：____________________附件：1.乙方身份證復印件（或營業(yè)執(zhí)照復印件）；2.借款交付憑證（轉賬記錄/收條）；3.擔保財產權屬證明（如房產證、車輛登記證）。二、民間借貸風險防范要點（10大核心）1.主體資格審查：防“身份造假”與“償債能力不足”核實身份信息：要求對方提供身份證/營業(yè)執(zhí)照原件核對，留存復印件（自然人需核對身份證有效期，法人需核對營業(yè)執(zhí)照是否年檢）。警惕“冒名借款”：若為法人借款，需確認簽字人是否為法定代表人（可通過“國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢），并要求加蓋法人公章（避免個人冒用法人名義借款）。2.利息約定：守“法定上限”避“無效風險”利息上限：根據(jù)《民間借貸司法解釋》，借款利率不得超過合同成立時一年期LPR的4倍（如2023年10月LPR為3.45%，則上限為13.8%）。超過部分的利息，法院不予支持。避免“砍頭息”：不得預先在本金中扣除利息（如借款10萬，預先扣除1萬利息，實際交付9萬，則本金按9萬計算）。明確利息類型：區(qū)分“借期內利息”與“逾期利息”，兩者均可約定，但總和不得超過LPR四倍（如借期內利率12%，逾期利率可約定13.8%，但總和不得超過13.8%）。3.款項交付：留“書面憑證”破“口頭爭議”優(yōu)先轉賬交付：通過銀行轉賬、微信/支付寶轉賬（需備注“借款本金”），留存轉賬記錄（截圖需包含對方賬戶信息、轉賬金額、時間）。現(xiàn)金交付需寫收條：若因特殊原因需現(xiàn)金交付，要求乙方出具收條（格式：“今收到甲方出借的現(xiàn)金人民幣______元（大寫：______），用于______（借款用途），借款期限自______年______月______日至______年______月______日。收款人：______，身份證號：______，日期：______”）。注意“交付事實”舉證：根據(jù)《民法典》第六百七十九條，自然人之間的借款合同“自貸款人提供借款時成立”。若未留存交付憑證，乙方可能否認收到借款，甲方將承擔舉證不能的風險。4.擔保措施：做“有效登記”防“擔保落空”抵押擔保：需辦理抵押登記（房產到不動產登記中心，車輛到車管所），否則抵押權未設立（如甲方僅持有房產證，未辦理登記，乙方將房產出售給第三人，甲方無法優(yōu)先受償）。質押擔保：動產質押需交付質押物（如乙方以車輛質押，需將車輛交付甲方占有）；權利質押需辦理質押登記（如股權質押到市場監(jiān)管部門，存單質押到銀行），否則質押權未設立。保證擔保：明確“連帶責任保證”（若未約定，視為一般保證），并約定保證期間（建議為2年，若未約定，保證期間為6個月，超過期間保證人不再承擔責任）。5.借款用途：明“合法用途”避“合同無效”明確用途：在合同中約定借款用途（如“用于生產經(jīng)營”“購買房屋”），避免用于違法活動（如賭博、販毒）。用途違法的后果：根據(jù)《民法典》第一百五十三條，若借款用于違法活動，合同可能被認定為無效，甲方的本金可能無法收回（如乙方用借款賭博，法院可能判決乙方返還本金，但利息不予支持）。6.違約責任：定“明確條款”降“維權成本”明確逾期利息：約定逾期利息的計算方式（如“逾期部分按年利率13.8%計算”），避免使用“高額違約金”（如“逾期每日支付1%的違約金”，超過LPR四倍的部分無效）。明確費用承擔：約定“乙方承擔甲方為實現(xiàn)債權而支付的律師費、訴訟費等費用”（需保留律師費發(fā)票、訴訟費繳費憑證，否則法院可能不支持）。7.爭議解決：選“有利管轄”提“維權效率”優(yōu)先選甲方所在地法院：根據(jù)《民事訴訟法》第二十四條，因合同糾紛提起的訴訟，由“被告住所地”或“合同履行地”人民法院管轄。而“合同履行地”為“接收貨幣一方所在地”（即甲方所在地），因此約定“甲方所在地法院管轄”，可避免到乙方所在地起訴的麻煩。仲裁需明確委員會：若選仲裁，需明確仲裁委員會名稱（如“北京仲裁委員會”），否則仲裁條款無效（如“提交仲裁委員會仲裁”，未明確名稱，法院將受理案件）。8.訴訟時效：及時“主張權利”防“勝訴權喪失”訴訟時效期間：根據(jù)《民法典》第一百八十八條，向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為3年（從借款期限屆滿之日起計算）。中斷時效的方式：若乙方未按時還款，甲方可通過發(fā)送催款函（需留存快遞底單）、讓乙方寫還款承諾等方式中斷時效（時效從中斷之日起重新計算3年）。9.合同保管：存“完整證據(jù)”防“舉證不能”保管好合同及附件：留存借款合同、轉賬記錄、收條、擔保財產權屬證明、催款函等證據(jù)（建議掃描成電子檔備份，避免原件丟失）。避免“修改合同”：若需變更合同條款（如延長借款期限），應簽訂補充協(xié)議（雙方簽字/蓋章），避免在原合同上涂改（涂改部分可能被認定為無效）。10.警惕“高利誘惑”：拒“違法利息”防“血本無歸”遠離“高利貸”：若對方承諾“年利率20%以上”，需警惕（超過LPR四倍的部分無效）。實踐中，高利貸往往伴隨暴力催收“套路貸”等違法情形，易引發(fā)人身安全風險。拒絕“砍頭息”：若對方要求“預先扣除利息”（如借款10萬，扣除2萬利息，實際交付8萬），需拒絕（本金按8萬計算，利息按8萬計算）。結語民間借貸