表5所示，工行根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《個(gè)人貸款管理辦法》，以本行業(yè)務(wù)特色為基礎(chǔ)出臺(tái)了完善貸款流程。四、中國(guó)工商銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及原因分析（一）個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)1、信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中最重要的一種風(fēng)險(xiǎn)，它是指借款人能否按時(shí)履行還款義務(wù)。從主體角度來(lái)劃分，主要可以分為社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)、借款人風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)方風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為個(gè)人信用的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)價(jià)結(jié)果、評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等，各要素缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以難以客觀地描述個(gè)人的信用狀況，由此產(chǎn)生了信用風(fēng)險(xiǎn)。比如工行采用“星級(jí)客戶”評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和專家規(guī)則，根據(jù)客戶的信用狀況、交易行為、資金流動(dòng)等方面的評(píng)估結(jié)果，將客戶分為不同的信用等級(jí)，包括AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、B級(jí)、C級(jí)等。其中，AAA級(jí)為最高信用等級(jí)，C級(jí)為最低信用等級(jí)。“星級(jí)客戶”評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)主要以月日均資產(chǎn)的高低為主要?jiǎng)澐忠罁?jù)，星級(jí)越高，信用等級(jí)越高。但有些用戶為了得到星級(jí)服務(wù)而現(xiàn)將錢存入銀行，等到獲得較高信用等級(jí)后便將資金轉(zhuǎn)向其他銀行，繼續(xù)騙取特別服務(wù)。借款人的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：一是由于個(gè)人的原因，在貸款到期之后，不能及時(shí)償還，造成迫不得已的違約。二是在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸時(shí)，如果選擇提前還貸，則會(huì)使借款人產(chǎn)生一定的利息、管理費(fèi)等損失。三是當(dāng)借款人償還能力不足時(shí)，為保障自己的最大利益而選擇違約。個(gè)人消費(fèi)信貸中的關(guān)聯(lián)方，如汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)開發(fā)商等，都會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。例如，借款人缺乏金融知識(shí)，不知道個(gè)人消費(fèi)信貸合同的具體內(nèi)容，因此，在被動(dòng)辦理的業(yè)務(wù)中，很難發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，由此引發(fā)了信用風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移引發(fā)了信用風(fēng)險(xiǎn)；在房地產(chǎn)開發(fā)過(guò)程中出現(xiàn)的虛假套現(xiàn)，由于各種原因，房地產(chǎn)開發(fā)商的資金鏈出現(xiàn)了問(wèn)題，要求購(gòu)房者提前支付定金，將其變相地從銀行中抽離出來(lái)，這樣做比較難以察覺(jué)，存在著巨大的隱患等。因此，中國(guó)工商銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，也存在著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。2、操作風(fēng)險(xiǎn)主要分為人員因素、流程不合規(guī)、系統(tǒng)問(wèn)題以及外部事件。①人員因素可以分為內(nèi)部人員因素和外部欺詐。大部分內(nèi)部人員因素是由于員工的操作失誤造成的。譬如，由于員工的疏忽、無(wú)知、惡意而導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，2023年10月，某家工商銀行網(wǎng)點(diǎn)將客戶10萬(wàn)元存款轉(zhuǎn)成了理財(cái)產(chǎn)品，工行調(diào)查發(fā)現(xiàn)是工作人員違規(guī)操作導(dǎo)致的，目前涉事員工已被停職。外部欺詐主要包括各種針對(duì)銀行的欺詐行為，如冒名開戶、匯款轉(zhuǎn)賬詐騙、銀行卡盜刷、網(wǎng)絡(luò)釣魚欺詐等。例如2020年5月客戶楊某來(lái)工行吉利支行辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，貸款金額30萬(wàn)元。經(jīng)辦人員在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，該客戶外行資質(zhì)憑證涉嫌造假，經(jīng)報(bào)管理人員審核，確認(rèn)該客戶偽造憑證事實(shí)，立即拒絕為其辦理業(yè)務(wù)，并將此事件錄入外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)。②工行將貸款流程分為貸前、貸中和貸后三個(gè)時(shí)期，但在每個(gè)環(huán)節(jié)，由于工作人員的疏忽或故意疏忽，都可能導(dǎo)致貸款虧損。比如，一位客戶向工行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)信貸，由于信貸員填寫失誤，將其年度收入填寫為月收入，然而，當(dāng)客戶的實(shí)際收入并不能滿足其償還本息時(shí)，銀行就有可能出現(xiàn)虧損。特別是在貸款的調(diào)查階段，實(shí)地調(diào)查需要耗費(fèi)大量的人力物力，工行的調(diào)查方式大多為對(duì)所提供的資料與原件進(jìn)行核對(duì)，但在這種情況下并不能真實(shí)的掌握借款人的真實(shí)情況。一方面，借款人可以在此基礎(chǔ)上造假，審核人員沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)；另一方面則是由于借款人提供的資料過(guò)多，密密麻麻又復(fù)雜，就會(huì)導(dǎo)致審核人員視覺(jué)疲勞，出現(xiàn)看錯(cuò)數(shù)字、核對(duì)不準(zhǔn)確等情況。③工行的操作依賴于各種技術(shù)系統(tǒng)和設(shè)備，如果這些系統(tǒng)和設(shè)備發(fā)生故障或出現(xiàn)安全漏洞，可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。例如，工行的電腦比較老舊，經(jīng)常發(fā)生卡頓和死機(jī)的故障問(wèn)題，可能導(dǎo)致交易丟失或延遲，進(jìn)而對(duì)銀行的資金流動(dòng)性和聲譽(yù)產(chǎn)生負(fù)面影響。④外部事件：工行的操作風(fēng)險(xiǎn)可能受到突發(fā)事件的影響，如天災(zāi)、政治動(dòng)蕩或恐怖襲擊。這些事件可能導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)中斷、資產(chǎn)損失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。所以，工行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，存在著一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展日新月異。對(duì)中國(guó)工商銀行來(lái)說(shuō)，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，其貨幣政策的變動(dòng)必然會(huì)通過(guò)利率傳導(dǎo)至信貸業(yè)務(wù)。如果當(dāng)前的貸款執(zhí)行LPR利率，則在公開的LPR利率上下波動(dòng)的情況下，工商銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸中采用了浮動(dòng)利率，它的貸款利率就會(huì)隨之變化，這是工商銀行無(wú)法預(yù)料和無(wú)法避免的。在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨著一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。4、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)工行在激勵(lì)機(jī)制上，獎(jiǎng)勵(lì)多懲罰少，出現(xiàn)隨意性和短期化的現(xiàn)象。在上級(jí)主管部門制定的業(yè)績(jī)考核中，下級(jí)的客戶經(jīng)理往往會(huì)不擇手段地去爭(zhēng)取顧客，即使是觸及了監(jiān)管紅線。這一方面會(huì)加劇不公平的競(jìng)爭(zhēng)，讓大量的人力、物力和財(cái)力都被浪費(fèi)掉，同時(shí)也會(huì)使銀行的運(yùn)營(yíng)成本大幅上升。另一方面，也會(huì)給客戶利用所掌握的組織資源進(jìn)行權(quán)力操縱和利益謀取，或者通過(guò)違法貸款來(lái)拓展自己的利潤(rùn)，從而損害了整個(gè)銀行的利益，使銀行的合規(guī)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了隱患。工行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門大都是在完成了信貸業(yè)務(wù)之后才開始運(yùn)作，很難準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)出可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而制定出有效的防范措施。工商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控部門以管理已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)為主，但是這種方式無(wú)法降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。第二，工商銀行的內(nèi)部審核制度不夠健全，過(guò)于依賴于個(gè)人，相應(yīng)的內(nèi)部審查和審計(jì)部門的職能也有待提高。5、其他風(fēng)險(xiǎn)除了信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)之外，比如國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、法律及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等等。工商銀行業(yè)務(wù)遍布全球，不同的國(guó)家的政策不同以及國(guó)際金融市場(chǎng)上的風(fēng)云變幻都會(huì)導(dǎo)致工行產(chǎn)生國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，也要求工行要以更高的標(biāo)準(zhǔn)制定分支行所在地區(qū)的特色化政策，與時(shí)俱進(jìn)的提高風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)和能力。在工商銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，涉及到了大大小小的法律法規(guī)和部門規(guī)章，有時(shí)候因?yàn)閷?duì)法律的認(rèn)識(shí)不夠透徹或者不夠全面，也可能會(huì)給銀行帶來(lái)一些法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，在銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款之前，當(dāng)事人已經(jīng)將房子租出去了，根據(jù)物權(quán)法的規(guī)定，如果房地產(chǎn)先租后抵押，那么就不破租賃，這就意味著這筆貸款有了第二個(gè)還款來(lái)源，而抵押物是無(wú)效的，就會(huì)造成信用損失。當(dāng)工行資金短存長(zhǎng)貸難于變現(xiàn)就會(huì)導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，比如工行個(gè)人住房按揭貸款的資金來(lái)源主要有住房公積金與銀行儲(chǔ)蓄兩種，前者以長(zhǎng)期為主，后者以短期為主。這種“存短貸長(zhǎng)”的做法，導(dǎo)致了銀行的流動(dòng)性很差，從而引發(fā)了流動(dòng)性危機(jī)。目前工行的資本充足性和流動(dòng)性水平在業(yè)內(nèi)均保持領(lǐng)先姿態(tài)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較小，但想要持續(xù)保持，仍需要加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)不僅是由于工行在業(yè)務(wù)和管理上出現(xiàn)問(wèn)題而導(dǎo)致的公眾對(duì)工行的不信任，也包括由于其他銀行的破產(chǎn)倒閉，而導(dǎo)致公眾對(duì)整個(gè)銀行業(yè)產(chǎn)生的懷疑。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)則是是指在對(duì)銀行的短期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行系統(tǒng)的管理時(shí)，如果對(duì)未來(lái)的發(fā)展計(jì)劃與策略決策不當(dāng)，則會(huì)對(duì)銀行今后的發(fā)展造成潛在的危險(xiǎn)，而工行在戰(zhàn)略制定上一向是做得較好的，順應(yīng)市場(chǎng)要求，符合自身實(shí)際情況，引領(lǐng)著工行持續(xù)保持行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)先水平。（二）個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因分析1、信用風(fēng)險(xiǎn)原因分析造成信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是工商銀行未能對(duì)借款人進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的了解。在衡量借款人的還款能力時(shí)，應(yīng)將其收入狀況、是否有能力償還貸款本金和利息作為考量因素。但是在消費(fèi)貸款審核階段，因?yàn)閷?duì)借款人的資料并不完全了解，所以無(wú)法對(duì)借款人的收入做出最精確的判斷，這就造成了個(gè)人貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)上升。在實(shí)踐中，借款人所提供的工資證明材料是否真實(shí)，無(wú)固定工作的借款人計(jì)算年收入是否準(zhǔn)確，這也是工商銀行在審核個(gè)貸的時(shí)候，很難準(zhǔn)確地判斷出個(gè)人收入是否真實(shí)有效。此外，由于借款人金融、法律知識(shí)淡薄，可能會(huì)因?yàn)閭€(gè)人需求，在貸款后由于無(wú)力償還而迫不得已違約或者以保證自身利益最大化而故意違約。一方面，雖然工行征信查詢使用的是中國(guó)人民銀行個(gè)人征信平臺(tái)，但根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，這也造成了客戶5年以上的個(gè)人不良信息工行難以獲取，或者不能準(zhǔn)確、完整的得到客戶的征信信息，使工行征信審查出現(xiàn)偏差。另外，工行還采用“星級(jí)客戶”評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，其評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)主要以月日均資產(chǎn)的高低為主要?jiǎng)澐忠罁?jù)，并由系統(tǒng)于每月月初自動(dòng)評(píng)定。但有些用戶為了得到星級(jí)服務(wù)而現(xiàn)將錢存入銀行，等到獲得較高信用等級(jí)后便將資金轉(zhuǎn)向其他銀行，繼續(xù)騙取特別服務(wù)。另一方面，在市場(chǎng)波動(dòng)加劇、經(jīng)濟(jì)陷入下行周期的情況下，將會(huì)造成企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平下滑，進(jìn)而造成企業(yè)的資金流動(dòng)出現(xiàn)問(wèn)題，影響到公司的現(xiàn)金流量，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法及時(shí)支付員工的工資，而員工在沒(méi)有了經(jīng)濟(jì)來(lái)源的情況下，也無(wú)法償還銀行的債務(wù)；或者導(dǎo)致房地產(chǎn)開發(fā)商的資金鏈出現(xiàn)了問(wèn)題，要求購(gòu)房者提前支付定金，這就導(dǎo)致購(gòu)房者資金流動(dòng)出現(xiàn)問(wèn)題，以至于無(wú)法按時(shí)足額償還銀行債務(wù)等，這些就導(dǎo)致了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，年輕消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)信用業(yè)務(wù)時(shí)，存在著消費(fèi)誤區(qū)，即“借新貸還舊貸”等現(xiàn)象，這也加劇銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。2、操作風(fēng)險(xiǎn)原因分析首先，工行每年會(huì)招聘很多的應(yīng)屆畢業(yè)生，且多為柜面和客戶經(jīng)理的崗位，雖然會(huì)進(jìn)行上崗前的培訓(xùn)，但大多數(shù)新員工工作經(jīng)驗(yàn)少，系統(tǒng)操作不夠熟練，對(duì)貸款的流程和貸款資料的要求也不夠熟悉，這就導(dǎo)致系統(tǒng)操作失誤、貸前審核不合規(guī)等時(shí)有發(fā)生，雖然大部分都會(huì)被后臺(tái)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，但依舊留有很大的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，中國(guó)工商銀行的個(gè)人貸款流程大致可劃分為貸前、貸中、貸后三個(gè)主要環(huán)節(jié)。然而，在實(shí)際操作中，它的管理程序還不夠完善，還存在著許多的缺陷。（1）貸前目前工行的信用等級(jí)評(píng)定采用“星級(jí)客戶”評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和專家規(guī)則，帶有較強(qiáng)的主觀性和風(fēng)險(xiǎn)性。由于在這一流程中，還會(huì)有一些非客觀的因素，比如：客戶數(shù)據(jù)不完整、信息確實(shí)等導(dǎo)致的錯(cuò)誤客戶類型，這些都會(huì)對(duì)后續(xù)的每一個(gè)步驟產(chǎn)生影響。（2）貸中當(dāng)前，工商銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸是審批和貸款分開的，是一個(gè)非常繁瑣的流程，每一筆交易都需要很長(zhǎng)的時(shí)間，但是，為了擴(kuò)大有關(guān)的貸款業(yè)務(wù)，很多手續(xù)都被弱化了，一些部門的審核也就失去了作用，這就更加大了操作風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，目前，工商銀行為擴(kuò)張市場(chǎng)，某些分行把營(yíng)銷放在首位，出現(xiàn)了違約風(fēng)險(xiǎn)之后才進(jìn)行補(bǔ)償。很多客戶經(jīng)理為了完成考核指標(biāo)，主動(dòng)搶占個(gè)人消費(fèi)貸款的客戶資源，對(duì)借款人的準(zhǔn)入要求有所放寬，沒(méi)有嚴(yán)格履行自己的職責(zé)，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)極大地提高。（3）貸后在實(shí)踐中，貸后管理通常是一個(gè)相當(dāng)繁瑣的工作，根據(jù)規(guī)定，必須跟蹤每一項(xiàng)業(yè)務(wù)，評(píng)估借款人的信用狀況。但因其業(yè)務(wù)量大、額度小等特征，使得客戶經(jīng)理對(duì)其貸后管理基本上都是走個(gè)過(guò)場(chǎng)，只對(duì)借款人進(jìn)行了簡(jiǎn)單的審核，而沒(méi)有對(duì)扣除的發(fā)票等進(jìn)行核實(shí)；對(duì)于抵押業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，在實(shí)地核實(shí)、評(píng)估抵押物時(shí)，只確定了目前的狀態(tài)，沒(méi)有調(diào)查目前的市場(chǎng)價(jià)值，從而極大地增加了出現(xiàn)不良貸款的概率。而由于銀行網(wǎng)點(diǎn)人手不足，銀行催貸的機(jī)會(huì)把握不準(zhǔn)，導(dǎo)致了銀行貸款損失的不斷增加。最后，工行目前使用的電腦等辦公工具比較老舊，時(shí)常出現(xiàn)卡頓、死機(jī)等問(wèn)題，并且由于行內(nèi)系統(tǒng)時(shí)常升級(jí)更新，而導(dǎo)致電腦配置跟不上時(shí)常崩潰，使員工在辦公時(shí)出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失的現(xiàn)象，這也極大的增加了操作風(fēng)險(xiǎn)。3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)原因分析隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，LPR的全面深化，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也是一次嚴(yán)峻的考驗(yàn)。如果借款人選擇了浮動(dòng)利率，那么在LPR上下浮動(dòng)的時(shí)候，就會(huì)五、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略五、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略使銀行的利差變大或者變小，從而承擔(dān)了一些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，若借款人采取固定利率，則有可能在LPR降低時(shí)，使借款人變更貸款期限，或提前還款，然后執(zhí)行目前的低利率再次貸款，這也會(huì)給銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款帶來(lái)一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。利率的變動(dòng)將對(duì)銀行的利息產(chǎn)生直接的影響，從而導(dǎo)致銀行的損失。從全國(guó)大多數(shù)銀行的現(xiàn)狀來(lái)看，銀行的存貸業(yè)務(wù)從來(lái)都不能達(dá)到平衡，這是由于存款以短期為主，而貸款大多都是長(zhǎng)期的，因?yàn)檫@是一種長(zhǎng)達(dá)幾十年的個(gè)人住房貸款，所以經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)期限不匹配的問(wèn)題。如果存款利率提高，將使銀行面臨更高的利息支出，這將使銀行的利潤(rùn)率下降，同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性短缺的風(fēng)險(xiǎn)。另外，在市場(chǎng)波動(dòng)的情況下，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也是一種新的風(fēng)險(xiǎn)。舉個(gè)例子，如果降低LPR，就很難對(duì)固定利率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，從而使原來(lái)的定價(jià)不能滿足目前的風(fēng)險(xiǎn)。但是，如果LPR利率提高了，那么對(duì)于利率浮動(dòng)的來(lái)說(shuō)，客戶原本的收入水平可能會(huì)因?yàn)橘J款利息的增加而不能支付現(xiàn)在的貸款利息，造成了不能及時(shí)還款的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而且，這一次的利率變化，沒(méi)有人能夠預(yù)料到，只有在未來(lái)的某一天，才有可能發(fā)生。4、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)原因分析目前我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還不夠健全，從上到下沒(méi)有形成一套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。再加上管理層的專業(yè)化程度不高，對(duì)銀行內(nèi)控的認(rèn)識(shí)還不夠深入，從而導(dǎo)致對(duì)銀行的內(nèi)控缺乏足夠的重視。在內(nèi)控目標(biāo)實(shí)現(xiàn)和因素控制需求發(fā)生沖突的風(fēng)險(xiǎn)暴露后，中層管理者只注重短期經(jīng)營(yíng)結(jié)果，而忽視了內(nèi)控目標(biāo)和要求，缺少了長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展視野，會(huì)讓一些操作人員，特別是關(guān)鍵崗位的員工，為了達(dá)成自己的目的，可以不擇手段，從而導(dǎo)致更大的危機(jī)。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，內(nèi)控環(huán)境的不健全，都不利于工行實(shí)現(xiàn)有效的內(nèi)部控制。五、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略（一）信用風(fēng)險(xiǎn)控制加快完善社會(huì)信用制度的腳步，建立一個(gè)相對(duì)客觀完善的個(gè)人信用體系。尤其是對(duì)個(gè)人形成外部約束力，降低銀行經(jīng)營(yíng)成本等方面，保障貸款的安全性。目前，中國(guó)工商銀行在開展個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，主要依賴于征信人員的鑒定，主觀性較強(qiáng)，同時(shí)因?yàn)槿狈ο鄳?yīng)完整的個(gè)人征信數(shù)據(jù)，很難對(duì)借款人進(jìn)行全方位的刻畫和有效的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)。個(gè)人征信體系可以使用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，其優(yōu)點(diǎn)是，當(dāng)借款人提交貸款信息的瞬間，大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)就可以有效地甄別出借款人尚未提供的外部數(shù)據(jù)等一切信息，并構(gòu)建大數(shù)據(jù)過(guò)濾系統(tǒng)，對(duì)銀行失信、工商信息異常、法院訴訟、稅務(wù)系統(tǒng)處罰、反洗錢黑名單等信息進(jìn)行充分過(guò)濾，通過(guò)多層次的篩選，將銀行的一批信用、資產(chǎn)較好的優(yōu)質(zhì)借款人排除在外。大數(shù)據(jù)篩查的優(yōu)勢(shì)在于能夠?qū)崿F(xiàn)全流程的自動(dòng)采集與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。同時(shí)，還能對(duì)借款人做出準(zhǔn)確、客觀、全面的評(píng)價(jià)，進(jìn)而判定借款人是否為優(yōu)質(zhì)借款人。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的整合與快速分析，還可以有效地確定客戶將來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并設(shè)置對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)警告點(diǎn)，以達(dá)到科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制。（二）操作風(fēng)險(xiǎn)控制首先，可以考慮引進(jìn)高素質(zhì)人才，對(duì)他們進(jìn)行專業(yè)測(cè)試，并進(jìn)行全面的培訓(xùn)，使他們成為有戰(zhàn)略才能的人，這樣才能更好地把握住未來(lái)的發(fā)展方向。同時(shí)，在積極開展校園招聘工作中，提高招聘人員的素質(zhì)，從全國(guó)各地的高等院校引進(jìn)更多的優(yōu)秀人才。引進(jìn)人才之后，要根據(jù)個(gè)人能力和受教育水平等因素，與之相匹配，使個(gè)人能力得以充分發(fā)揮?？梢岳媚甓葘I(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，邀請(qǐng)大學(xué)或資深教師向員工介紹最新的政策變化、專業(yè)知識(shí)等，最大限度地發(fā)揮銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。其次，應(yīng)加強(qiáng)貸款管理，樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全的制度，以規(guī)范的工作流程降低風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的安全性。第一，要嚴(yán)格執(zhí)行貸款管理體系。當(dāng)我們與顧客建立起良好的信譽(yù)關(guān)系后，我們才能為他們提供貸款。在總行的指導(dǎo)下，建立較為完善的貸款管理制度。同時(shí)，也可以建立監(jiān)管委員會(huì)，對(duì)貸款相關(guān)部門的工作情況進(jìn)行定期監(jiān)控，如果出現(xiàn)重大虧損，要對(duì)有關(guān)人員進(jìn)行問(wèn)責(zé)，而且要嚴(yán)格遵守有關(guān)規(guī)章制度，降低違約的風(fēng)險(xiǎn)。第二，清楚貸款的營(yíng)運(yùn)責(zé)任。在貸款管理中，主要是對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控，并對(duì)其進(jìn)行分級(jí)和預(yù)警。客戶信息監(jiān)控，是指基于與客戶之間的良好信用關(guān)系，通過(guò)對(duì)其實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的追蹤，判斷其信用情況。特別是，可以了解到客戶的經(jīng)營(yíng)情況是否惡化，財(cái)務(wù)情況是否吃緊，有無(wú)借新債還舊債的現(xiàn)象，從而可以實(shí)時(shí)掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平，方便貸后管理人的管理。在建立了借貸關(guān)系后，銀行會(huì)基于客戶的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)等方面對(duì)客戶進(jìn)行特定的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，但是，隨著市場(chǎng)環(huán)境的改變，借款人的狀況也會(huì)隨之改變，導(dǎo)致客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也會(huì)隨之改變。此時(shí)，銀行需要針對(duì)目前的實(shí)際狀況對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行調(diào)整。違約風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警就是在顧客的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)到達(dá)某一臨界點(diǎn)時(shí)，銀行會(huì)按照顧客的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)做出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，從而減少顧客的違約風(fēng)險(xiǎn)。第三，拓寬貸后管理途徑與方式。采用實(shí)地走訪、電話回訪、信用信息監(jiān)測(cè)平臺(tái)、同業(yè)走訪等方式，不僅可以提升管理人員的工作熱情，而且可以充分挖掘客戶潛能，實(shí)現(xiàn)貸后管理的最好效果。最后，對(duì)日常辦公設(shè)備進(jìn)行定期更新升級(jí)，更換新設(shè)備或者更新系統(tǒng)，減少因?yàn)樵O(shè)備老舊造成的數(shù)據(jù)丟失，提高辦公效率，降低由于系統(tǒng)原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)。（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制 評(píng)估并追蹤可能存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)調(diào)整利率、審核條件與標(biāo)準(zhǔn)、貸款期限，促進(jìn)個(gè)人小額短期消費(fèi)貸款，對(duì)大額、長(zhǎng)期消費(fèi)貸款要謹(jǐn)慎處理。同時(shí)，也可依據(jù)其市價(jià)變動(dòng)情況，對(duì)其抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行估價(jià)，并在其價(jià)值大幅下跌時(shí)發(fā)出警報(bào)。當(dāng)?shù)盅何锏膬r(jià)值急劇下降，不能充分發(fā)揮其擔(dān)保功能的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行積極的保護(hù)。（四）內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)控制第一，要讓風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防不僅停留在制度設(shè)計(jì)上，從原來(lái)的設(shè)計(jì)制度來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)逐步過(guò)渡到運(yùn)用程序和常規(guī)技術(shù)來(lái)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，從而真正地保證內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與檢查工作的持續(xù)、客觀化。六、結(jié)論與展望六、結(jié)論與展望第二，銀行應(yīng)當(dāng)積極培育自己的內(nèi)控文化，將正確的內(nèi)部控制理念灌輸?shù)絾T工的思想中，對(duì)那些積極完成自己工作任務(wù)的員工進(jìn)行嘉獎(jiǎng)和表彰，力求讓銀行員工和組織之間的利益達(dá)到最大程度的統(tǒng)一，這樣可以極大地減少員工的玩忽職守、舞弊、外部兼職等行為帶來(lái)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)員工為銀行創(chuàng)造價(jià)值的積極性。六、結(jié)論與展望（一）結(jié)論本文通過(guò)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，找出了其中的一些問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了一些解決措施。商業(yè)銀行在防范個(gè)人消費(fèi)信貸的過(guò)程中，除了要考慮到外部的環(huán)境因素之外，還要考慮到自己的內(nèi)部環(huán)境。同時(shí)，要結(jié)合自己的業(yè)務(wù)發(fā)展特征以及今后的發(fā)展計(jì)劃，科學(xué)地制訂并執(zhí)行相應(yīng)的內(nèi)部控制戰(zhàn)略，以減少個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，本文選擇以中國(guó)工商銀行為研究對(duì)象，將這些風(fēng)險(xiǎn)分為信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面，并提出了針對(duì)性的控制防范措施。隨著我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加，要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙豐收，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（二）展望鑒于諸多主觀和客觀原因，再加上本人寫作能力的限制，論文中也存在著不少的疏漏與缺陷，比如，文章中所提出的對(duì)策是建立在中國(guó)工商銀行自身的基礎(chǔ)上，而針對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防還有待于政策和技術(shù)的協(xié)同，所提的對(duì)策也有待于實(shí)際操作，但是，本人期望本研究的研究結(jié)果能夠?yàn)橹袊?guó)工商銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供一些有用的參考，并為其它商業(yè)銀行的發(fā)展提供借鑒。在未來(lái)的工作和生活中，我會(huì)不斷地提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，積極參加有關(guān)的實(shí)際活動(dòng)，提高自己在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的實(shí)際經(jīng)歷，并且不斷地研究我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，為促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行健康發(fā)展做出自己的一份努力。參考文獻(xiàn)王前.后疫情時(shí)代個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響研究[J].商展經(jīng)濟(jì),2022(17):10-1617/F7.2022.17.075.劉京俠.我國(guó)商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策[J].農(nóng)家參謀,2020(18):143.孟冰.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控研究[J].經(jīng)濟(jì)師,2