銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸暫行管理辦法》12月28日，萬(wàn)眾矚目的P2P借貸監(jiān)管——《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行(征求稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》或本辦法)終于出臺(tái)。P2P理財(cái)是最近幾年在我國(guó)出現(xiàn)的投資理財(cái)方式，一方面它可以幫助解決小微企業(yè)等的資金需求，同時(shí)也為個(gè)人增加一個(gè)快捷方便、起點(diǎn)低的投資渠道，有的甚至1元錢也可以投資，因此發(fā)展十分迅速。不過(guò)，多家機(jī)構(gòu)的最新統(tǒng)計(jì)顯示，臨近年底，P2P理財(cái)平臺(tái)跑路的數(shù)量出現(xiàn)激增。什么是P2P理財(cái)?P2P理財(cái)又叫P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種。簡(jiǎn)單理解是：個(gè)人對(duì)個(gè)人，P2P理財(cái)指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間借助某一電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，完成借貸、雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。P2P年終跑路比例激增金融信息平臺(tái)銀率網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，11月跑路的P2P平臺(tái)共64家，比10月份激增433%，其中有9家平臺(tái)屬于11月新成立的，當(dāng)月就卷錢“跑路”了。從總體上看，全國(guó)運(yùn)營(yíng)的P2P企業(yè)先后有近三千家，而跑路的累計(jì)已有八百多家，近三分之一。與此同時(shí)，受利率市場(chǎng)化、央行降息等因素影響，P2P理財(cái)?shù)氖找媛试谙陆担L(fēng)險(xiǎn)在增高。平臺(tái)頻繁跑路，這不僅僅是平臺(tái)投資人的一個(gè)痛點(diǎn)，也是整個(gè)P2P行業(yè)至今還未能解決的一個(gè)難題，加強(qiáng)監(jiān)管的呼聲日益高漲。P2P監(jiān)管細(xì)則征求意見(jiàn)稿正式發(fā)布據(jù)國(guó)務(wù)院法制辦公室網(wǎng)站消息，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，今日(28日)公開征求意見(jiàn)。1.本質(zhì)是信息中介不是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。2.實(shí)行負(fù)面清單制禁止12種行為：《辦法》以負(fù)面清單形式劃定了網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界，明確提出了禁止發(fā)放貸款、禁止從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌、不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池等十二項(xiàng)禁止性行為。(1)利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資;(2)直接或間接接受、歸集出借人的資金;(3)向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息;(4)向非實(shí)名制注冊(cè)用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目;(5)發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有的除外;(6)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分;(7)發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品;(8)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理;(9)故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人;(10)向借款用途為投資股票市場(chǎng)的融資提供信息中介服務(wù);(11)從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù);(12)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。3.實(shí)行銀行存管網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開戶和履行約定及借貸交易指令表面一致性的.形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。4.各類線下P2P或被禁止經(jīng)營(yíng)意見(jiàn)稿規(guī)定，P2P平臺(tái)的借貸金額要設(shè)置上限，引導(dǎo)用戶分散投資。同時(shí)不容許在線下開展銷售業(yè)務(wù)。除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開展業(yè)務(wù)。5.需要備案P2P平臺(tái)的網(wǎng)站要到電信部門備案，否則不能經(jīng)營(yíng)。所有P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)均應(yīng)在領(lǐng)取工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照后向注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記，該備案不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。在《辦法》正式實(shí)施后，銀監(jiān)會(huì)將對(duì)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類等制定實(shí)施細(xì)則，以便各地統(tǒng)一規(guī)則，加強(qiáng)可操作性，為下一步加強(qiáng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)事中事后監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。6.金融辦監(jiān)管對(duì)于非存款類金融活動(dòng)的監(jiān)管，需要由中央金融監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，督促和指導(dǎo)地方人民政府金融監(jiān)管工作;由省級(jí)人民政府對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并加強(qiáng)對(duì)民間借貸的引導(dǎo)和規(guī)范，防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)?！掇k法》明確規(guī)定，地方金融監(jiān)管部門是指各省(區(qū)、市)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門，如各地金融工作局、金融辦等。7.標(biāo)的最長(zhǎng)賣10天網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長(zhǎng)不得超過(guò)10個(gè)工作日。8.停業(yè)提前發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)至少提前5個(gè)工作日通過(guò)官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)暫?；蛘呓K止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。9.投資人也要分級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。1